2021年《民法典擔(dān)保制度解釋》解讀-3

12024-02-022021年《民法典擔(dān)保制度解釋》解讀--3目錄contents擔(dān)保制度概述與背景擔(dān)保合同成立與效力問(wèn)題抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)相關(guān)問(wèn)題探討保證人責(zé)任認(rèn)定及追償問(wèn)題新型擔(dān)保方式介紹及評(píng)價(jià)爭(zhēng)議解決機(jī)制完善建議301擔(dān)保制度概述與背景擔(dān)保制度定義擔(dān)保制度是指在借貸、買賣、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，債權(quán)人為保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)，要求債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的制度。擔(dān)保制度作用擔(dān)保制度的主要作用在于通過(guò)第三方的信用或財(cái)產(chǎn)來(lái)增加債務(wù)人的信用，從而保障債權(quán)人的債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)資金融通和商品流通。擔(dān)保制度定義及作用民法典對(duì)擔(dān)保制度的規(guī)定01民法典對(duì)擔(dān)保制度進(jìn)行了全面、系統(tǒng)的規(guī)定，包括擔(dān)保方式、擔(dān)保合同、擔(dān)保物權(quán)、擔(dān)保責(zé)任等方面。典型擔(dān)保與非典型擔(dān)保02民法典明確了典型擔(dān)保（如抵押、質(zhì)押、保證等）和非典型擔(dān)保（如讓與擔(dān)保、所有權(quán)保留等）的概念和適用范圍。擔(dān)保物權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)03民法典規(guī)定了擔(dān)保物權(quán)具有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，即在債務(wù)人未履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形時(shí)，擔(dān)保物權(quán)人可以就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。民法典中關(guān)于擔(dān)保條款國(guó)內(nèi)擔(dān)保制度發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)擔(dān)保制度經(jīng)歷了從無(wú)到有、從單一到多元的發(fā)展過(guò)程，目前已形成了較為完善的擔(dān)保法律體系，包括民法典、擔(dān)保法、物權(quán)法等相關(guān)法律法規(guī)。國(guó)外擔(dān)保制度發(fā)展現(xiàn)狀國(guó)外擔(dān)保制度發(fā)展較為成熟，形成了各具特色的擔(dān)保法律體系，如美國(guó)的統(tǒng)一商法典、英國(guó)的貨物買賣法等，這些法律對(duì)擔(dān)保制度進(jìn)行了詳細(xì)而全面的規(guī)定。國(guó)內(nèi)外擔(dān)保制度發(fā)展現(xiàn)狀隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展和法治建設(shè)的深入推進(jìn)，擔(dān)保制度在實(shí)踐中遇到了一些新情況、新問(wèn)題，需要通過(guò)司法解釋進(jìn)行明確和規(guī)范。出臺(tái)背景本次《民法典擔(dān)保制度解釋》的出臺(tái)，對(duì)于完善我國(guó)擔(dān)保法律制度、規(guī)范擔(dān)保行為、保障交易安全、促進(jìn)資金融通和商品流通等方面都具有重要意義。同時(shí)，該解釋也為人民法院審理相關(guān)案件提供了更加明確和統(tǒng)一的裁判標(biāo)準(zhǔn)。意義與價(jià)值本次解釋出臺(tái)背景與意義302擔(dān)保合同成立與效力問(wèn)題擔(dān)保合同的當(dāng)事人必須具備完全民事行為能力，能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。當(dāng)事人具有相應(yīng)的民事行為能力擔(dān)保合同的成立必須基于雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，不存在欺詐、脅迫等情形。意思表示真實(shí)擔(dān)保合同的內(nèi)容必須符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定，不得違反公序良俗。合同內(nèi)容合法根據(jù)《民法典》的規(guī)定，擔(dān)保合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式，且必須按照法定或約定的方式進(jìn)行公證、鑒證等。形式要件符合規(guī)定擔(dān)保合同成立要件分析效力認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)及原則闡述主合同有效則擔(dān)保合同有效一般情況下，只要主合同有效，擔(dān)保合同即具有法律效力。但如主合同存在無(wú)效情形，擔(dān)保合同也將受到影響。擔(dān)保人具有代償能力擔(dān)保人在簽訂擔(dān)保合同時(shí)必須具備代償能力，否則可能導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效或被撤銷。不得違反法律強(qiáng)制性規(guī)定擔(dān)保合同的簽訂和履行必須遵守國(guó)家法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，否則可能導(dǎo)致合同無(wú)效。遵循公平、誠(chéng)實(shí)信用原則擔(dān)保合同的簽訂和履行應(yīng)當(dāng)遵循公平、誠(chéng)實(shí)信用原則，保障各方當(dāng)事人的合法權(quán)益。問(wèn)題一擔(dān)保合同未辦理登記是否影響效力？解答根據(jù)《民法典》的規(guī)定，部分擔(dān)保合同如抵押合同、質(zhì)押合同等需要辦理登記手續(xù)才能生效。如未辦理登記，則可能影響擔(dān)保合同的效力。但部分擔(dān)保合同如保證合同等則無(wú)需辦理登記手續(xù)即可生效。案例分享某銀行與借款人簽訂借款合同，同時(shí)與擔(dān)保人簽訂保證合同。后借款人未能按期還款，銀行要求擔(dān)保人承擔(dān)保證責(zé)任。經(jīng)法院審理查明，保證合同合法有效，擔(dān)保人需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。常見(jiàn)問(wèn)題解答與案例分享風(fēng)險(xiǎn)防范建議完善擔(dān)保合同審查機(jī)制在簽訂擔(dān)保合同前，應(yīng)對(duì)擔(dān)保人的資信狀況、代償能力等進(jìn)行全面審查，確保擔(dān)保合同的有效性。加強(qiáng)擔(dān)保合同履行監(jiān)管在擔(dān)保合同履行過(guò)程中，應(yīng)定期對(duì)擔(dān)保人的代償能力、擔(dān)保物價(jià)值等進(jìn)行評(píng)估，確保擔(dān)保合同能夠得到有效履行。規(guī)范擔(dān)保合同登記手續(xù)對(duì)于需要辦理登記的擔(dān)保合同，應(yīng)及時(shí)辦理相關(guān)手續(xù)，確保擔(dān)保合同的法律效力。建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制針對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，如設(shè)置反擔(dān)保措施、要求擔(dān)保人提供連帶責(zé)任保證等，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。303抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)相關(guān)問(wèn)題探討需抵押人與抵押權(quán)人簽訂書面抵押合同，并完成抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)抵押，未辦理抵押登記不影響合同效力，但抵押權(quán)未設(shè)立。抵押權(quán)設(shè)立抵押權(quán)人與抵押人協(xié)議變更抵押權(quán)順位、被擔(dān)保債權(quán)數(shù)額等內(nèi)容，未經(jīng)其他抵押權(quán)人書面同意，不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。抵押權(quán)變更主債權(quán)消滅、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)、抵押人放棄抵押權(quán)或法律規(guī)定的其他情形導(dǎo)致抵押權(quán)消滅。抵押權(quán)消滅抵押權(quán)設(shè)立、變更和消滅規(guī)則解讀質(zhì)權(quán)設(shè)立、轉(zhuǎn)讓和行使注意事項(xiàng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，質(zhì)權(quán)人可以與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)，也可以就拍賣、變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)權(quán)行使出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人需簽訂書面質(zhì)押合同，并將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付給質(zhì)權(quán)人占有，質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。質(zhì)權(quán)設(shè)立質(zhì)權(quán)人可以轉(zhuǎn)讓其質(zhì)權(quán)，出質(zhì)人同意即可，無(wú)需通知債務(wù)人。但質(zhì)權(quán)轉(zhuǎn)讓不得損害出質(zhì)人或債務(wù)人的利益。質(zhì)權(quán)轉(zhuǎn)讓留置權(quán)產(chǎn)生債務(wù)人不履行到期債務(wù)，債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，并有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。留置權(quán)實(shí)現(xiàn)留置權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)約定留置財(cái)產(chǎn)后的債務(wù)履行期限；沒(méi)有約定或約定不明確的，留置權(quán)人應(yīng)給債務(wù)人六十日以上履行債務(wù)的期限。債務(wù)人逾期未履行的，留置權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)，也可以就拍賣、變賣留置財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。留置權(quán)限制留置權(quán)人負(fù)有妥善保管留置財(cái)產(chǎn)的義務(wù)；因保管不善致使留置財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)，留置權(quán)人不得未經(jīng)債務(wù)人同意擅自使用、出租、處分留置財(cái)產(chǎn)。留置權(quán)產(chǎn)生、實(shí)現(xiàn)條件以及限制因素同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償：抵押權(quán)已經(jīng)登記的，按照登記的時(shí)間先后確定清償順序；抵押權(quán)已經(jīng)登記的先于未登記的受償；抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償。同一動(dòng)產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)，該動(dòng)產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。各類擔(dān)保物權(quán)間優(yōu)先順序問(wèn)題304保證人責(zé)任認(rèn)定及追償問(wèn)題保證人必須具備完全民事行為能力，擁有合法財(cái)產(chǎn)，并具備良好的信用記錄。此外，還需符合相關(guān)法律法規(guī)對(duì)保證人資格的其他限制性規(guī)定。資格要求在擔(dān)保業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)或債權(quán)人應(yīng)對(duì)保證人的資格進(jìn)行嚴(yán)格審查。審查流程包括收集保證人信息、核實(shí)保證人身份和財(cái)產(chǎn)狀況、評(píng)估保證人信用等級(jí)等環(huán)節(jié)。必要時(shí)，還需對(duì)保證人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和面談。審查流程保證人資格要求及審查流程保證合同約定保證責(zé)任范圍首先應(yīng)根據(jù)保證合同的約定來(lái)確定。保證合同應(yīng)明確約定保證人的保證責(zé)任范圍、保證期間、保證方式等關(guān)鍵條款。法律法規(guī)規(guī)定在保證合同沒(méi)有約定或約定不明確的情況下，應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定來(lái)確定保證責(zé)任范圍。例如，《民法典》規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒(méi)有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。保證責(zé)任范圍確定方法VS當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以向保證人追償。追償途徑包括直接向保證人追償、通過(guò)訴訟或仲裁程序追償?shù)?。追償程序追償程序一般包括以下步驟：首先，債權(quán)人應(yīng)向保證人發(fā)出書面追償通知；其次，如保證人未在規(guī)定期限內(nèi)履行保證責(zé)任，債權(quán)人可以啟動(dòng)訴訟或仲裁程序；最后，根據(jù)生效法律文書向保證人追償。追償途徑追償途徑和程序介紹完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制金融機(jī)構(gòu)和債權(quán)人應(yīng)完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，制定嚴(yán)格的保證人審查標(biāo)準(zhǔn)和程序，以降低擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。建立風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制金融機(jī)構(gòu)和債權(quán)人可以通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制來(lái)降低單一保證人違約帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，可以采用多個(gè)保證人共同擔(dān)保、設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等方式來(lái)分散和補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)監(jiān)管和合規(guī)管理相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，制定更加嚴(yán)格的監(jiān)管政策和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)和債權(quán)人也應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)管理，確保擔(dān)保業(yè)務(wù)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。強(qiáng)化信息披露和透明度金融機(jī)構(gòu)和債權(quán)人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保證人的信息披露和透明度要求，確保債權(quán)人能夠充分了解保證人的資信狀況和償債能力。風(fēng)險(xiǎn)防范措施305新型擔(dān)保方式介紹及評(píng)價(jià)供應(yīng)鏈金融中應(yīng)收賬款融資模式指供應(yīng)鏈中的上游企業(yè)將其與下游企業(yè)簽訂的銷售或服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)，以獲取融資支持。操作流程上游企業(yè)與下游企業(yè)簽訂銷售或服務(wù)合同；上游企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)應(yīng)收賬款融資；金融機(jī)構(gòu)審核應(yīng)收賬款真實(shí)性及還款能力；金融機(jī)構(gòu)向上游企業(yè)提供融資支持。優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)在于能夠盤活企業(yè)應(yīng)收賬款，提高資金周轉(zhuǎn)效率；缺點(diǎn)在于應(yīng)收賬款真實(shí)性及還款能力存在風(fēng)險(xiǎn)。含義含義指創(chuàng)新型企業(yè)將其擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的一種融資方式。操作流程創(chuàng)新型企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資；金融機(jī)構(gòu)評(píng)估知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)；雙方簽訂質(zhì)押合同并辦理相關(guān)手續(xù)；金融機(jī)構(gòu)向創(chuàng)新型企業(yè)提供貸款支持。優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)在于能夠拓寬創(chuàng)新型企業(yè)的融資渠道，降低融資成本；缺點(diǎn)在于知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。010203知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資操作流程指股東將其持有的公司股權(quán)作為質(zhì)押物，為借款人提供擔(dān)保的一種方式。股權(quán)質(zhì)押指借款人將一定比例的保證金存入指定賬戶，作為擔(dān)保的一種方式。保證金質(zhì)押指第三方機(jī)構(gòu)或個(gè)人為借款人提供擔(dān)保，承擔(dān)連帶保證責(zé)任的一種方式。第三方擔(dān)保其他創(chuàng)新型擔(dān)保方式簡(jiǎn)介供應(yīng)鏈金融中應(yīng)收賬款融資模式適用于供應(yīng)鏈中上游企業(yè)資金周轉(zhuǎn)需求較大的場(chǎng)景，但需注意應(yīng)收賬款真實(shí)性及還款能力風(fēng)險(xiǎn)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資適用于創(chuàng)新型企業(yè)擁有較多知識(shí)產(chǎn)權(quán)但缺乏足夠抵押物的場(chǎng)景，但需關(guān)注知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。其他創(chuàng)新型擔(dān)保方式如股權(quán)質(zhì)押、保證金質(zhì)押和第三方擔(dān)保等，具有靈活多樣的特點(diǎn)，可根據(jù)具體場(chǎng)景選擇合適的擔(dān)保方式。但需注意擔(dān)保方的資信狀況和擔(dān)保能力，以確保擔(dān)保的有效性。優(yōu)缺點(diǎn)分析及適用場(chǎng)景306爭(zhēng)議解決機(jī)制完善建議通過(guò)向人民法院提起訴訟，由法院對(duì)擔(dān)保爭(zhēng)議進(jìn)行審理和裁決。訴訟途徑仲裁途徑調(diào)解途徑根據(jù)當(dāng)事人之間的仲裁協(xié)議，將擔(dān)保爭(zhēng)議提交仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行仲裁裁決。在第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)或調(diào)解員的主持下，雙方當(dāng)事人就擔(dān)保爭(zhēng)議進(jìn)行協(xié)商和調(diào)解。030201現(xiàn)有爭(zhēng)議解決途徑梳理涉及擔(dān)保合同效力認(rèn)定的爭(zhēng)議案例，分析法院在認(rèn)定擔(dān)保合同效力時(shí)的法律依據(jù)和裁判思路。案例一涉及擔(dān)保人責(zé)任承擔(dān)的爭(zhēng)議案例，分析擔(dān)保人在不同情況下的責(zé)任承擔(dān)方式和范圍。案例二涉及擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)的爭(zhēng)議案例，分析擔(dān)保物權(quán)人在實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)過(guò)程中的法律程序和注意事項(xiàng)。案例三典型案例分析

針對(duì)性完善建議提完善擔(dān)保法律制度建議對(duì)《民法典》中擔(dān)保法律制度進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化和完善，明確各類擔(dān)保方式的設(shè)立、變更、終止等規(guī)則。加強(qiáng)擔(dān)保合同管理建議加強(qiáng)擔(dān)保合同的規(guī)范化管理，推廣使用標(biāo)準(zhǔn)化擔(dān)保合同文本，減少因合同條款不明確而引發(fā)的爭(zhēng)議。健全爭(zhēng)議解決機(jī)制建議建立健全多元化爭(zhēng)議解決機(jī)制，包括完善訴