【我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題探究10000字（論文）】

導(dǎo)論1.1選題背景與意義隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和人民生活水平的提高，車輛已成為一種實(shí)用的交通工具，讓人們體驗(yàn)到對(duì)移動(dòng)的滿足、對(duì)自由的認(rèn)同。自駕出行已從理想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。這幾年，特別是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市，機(jī)動(dòng)車數(shù)量明顯增加，私家車非常普及。盡管機(jī)動(dòng)車數(shù)量迅速增加，但運(yùn)輸基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)仍然相對(duì)缺乏，交通運(yùn)輸管理仍然比較落后，人們的法律觀念不強(qiáng)，導(dǎo)致交通肇事時(shí)有發(fā)生，造成人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。殘酷的現(xiàn)實(shí)和痛苦的教訓(xùn)使每個(gè)人都意識(shí)到了機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的必要性。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量規(guī)模大、覆蓋面廣、影響大。車輛商業(yè)保險(xiǎn)的訂單信息量占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總訂單信息量的60％以上。長期以來，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)營銷已成為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重要商業(yè)保險(xiǎn)和命運(yùn)線?，F(xiàn)階段，在中國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施中，仍然缺乏與之配套的設(shè)施和相關(guān)法律法規(guī)的管理體系。保險(xiǎn)設(shè)計(jì)單一、成本確定不合理等問題。2020年后，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的全面改革創(chuàng)新取得了相應(yīng)的進(jìn)步。在全面創(chuàng)新發(fā)展的背景下，如何使機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)獲得更強(qiáng)的發(fā)展趨勢(shì)是亟待解決的問題。針對(duì)這一問題，本文對(duì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的基本理論進(jìn)行了科學(xué)的研究，全面總結(jié)了我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的詳細(xì)情況，解釋了我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的當(dāng)前發(fā)展趨勢(shì)，并對(duì)我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的不足進(jìn)行了科學(xué)研究。最后明確指出了解決這一問題的改革和創(chuàng)新對(duì)策，為我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)做出了一定的貢獻(xiàn)。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀（1）關(guān)于我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的科學(xué)研究。黃旭(2017)提到:隨著國民收入的不斷提升，我國的機(jī)動(dòng)車輛數(shù)目也不斷增加?，F(xiàn)代交通工具在為人們出行提供便利的同時(shí)，其負(fù)面影響也不得不讓人們深思。肖俊濤，王秀麗(2019)提到:近幾年來，中國機(jī)動(dòng)車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增加將促進(jìn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。同時(shí)陳錢（2019）和杜美玉(2018)提到:在全國保險(xiǎn)市場(chǎng)，機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)一直被視為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的“領(lǐng)軍保險(xiǎn)類型”。保費(fèi)已占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的五成以上，面對(duì)如此廣闊的市場(chǎng)空間，各個(gè)保險(xiǎn)公司要更加注重車險(xiǎn)的發(fā)展。高占東(2017)提到:機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)是在全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有很大份額的保險(xiǎn)類型。隨著我國機(jī)動(dòng)車產(chǎn)業(yè)鏈的快速發(fā)展，我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)也將進(jìn)入黃金階段。葉其林,韋繼紅(2019)提到:機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量中所占比例較高，體現(xiàn)出我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度還存在諸多問題。這個(gè)問題是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在，也制約了汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。

（2）關(guān)于我國商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)缺陷的科學(xué)研究。

楊桂龍（2019）:經(jīng)營管理中不可避免地暴露出一些問題和薄弱環(huán)節(jié)。田蒙(2018)提到:我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主體單一，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)缺乏商業(yè)服務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，因此有必要完善其商業(yè)保險(xiǎn)在線客戶服務(wù)。牛云賀(2019)還提到:人們的投保意識(shí)比較薄弱。（3）關(guān)于應(yīng)對(duì)我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)中存在的問題及解決措施的科學(xué)研究。秦玄玄（2019）提到：提高內(nèi)控建筑，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力；完善資源共享系統(tǒng)軟件。唐金成（2018）提到：加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)宣傳規(guī)劃，普及基本保險(xiǎn)知識(shí)，塑造商業(yè)保險(xiǎn)的誠信和友好文化;完善信訪工作，加強(qiáng)獎(jiǎng)懲機(jī)制，改革和創(chuàng)新營銷體系，完善汽車保險(xiǎn)公司管理計(jì)劃，完善消費(fèi)信貸管理體系建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)的誠實(shí)守信奠定基礎(chǔ)。譚嘯(2019)提到:準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位、創(chuàng)新銷售渠道。王辰辰(2018)還提到要加強(qiáng)政府干預(yù)。

（4）關(guān)于我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)的科學(xué)研究。魏麗，楊斐滟(2018)提到:基于無過錯(cuò)義務(wù)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)制度是歷史時(shí)期的發(fā)展趨勢(shì)。機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性政策法規(guī)不能延誤。以人為本是汽車保險(xiǎn)智能管理系統(tǒng)發(fā)展的趨勢(shì)。李亦宸(2019)提到：機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)潛力不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)商品需要不斷創(chuàng)新，應(yīng)更重視保險(xiǎn)推廣服務(wù)和特殊制度的使用。保險(xiǎn)營銷將朝著數(shù)字化發(fā)展，政府部門將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銷售市場(chǎng)的監(jiān)管。1.2.2國外研究現(xiàn)狀（1）關(guān)于國外機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)的科學(xué)研究。B.G.Dahlby和DoronIcliger(2002)指出：國外的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)由于起步較早，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)費(fèi)用已基本完成。國外對(duì)機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的研究表明：機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任比較完備，與機(jī)動(dòng)車有關(guān)的保險(xiǎn)種類很多，包括機(jī)動(dòng)車車身的所有風(fēng)險(xiǎn)?；谶^失責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)的無過錯(cuò)責(zé)任，商業(yè)保險(xiǎn)占98％以上。此外，海外機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)公司擁有較為完善的理賠科學(xué)研究和理賠程序。（2）關(guān)于國外機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)特征的科學(xué)研究。Winter(2000)提到了國外的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和國外機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式與我國不同。例如，在美國，車輛的數(shù)量非常大，而保費(fèi)則取決于年齡，性別和駕駛安全經(jīng)驗(yàn)，車輛違規(guī)，吸煙，婚姻狀況，居住地，汽車使用價(jià)值等因素而有很大差異。在日本，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)分為兩種，一種是自愿保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以根據(jù)自己的要求購買商業(yè)保險(xiǎn)。另一類是強(qiáng)制性預(yù)防性商業(yè)保險(xiǎn)。英國已經(jīng)為機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)政策和法規(guī)制定了完整的市場(chǎng)細(xì)分。荷蘭是一種分類保險(xiǎn)制度。1.3論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容本文是在機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)理論基礎(chǔ)上進(jìn)行科學(xué)研究，分析了我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)的當(dāng)前發(fā)展趨勢(shì)和存在的不足，最后提出了自己的一些建議和意見。全文分為四個(gè)部分。第一部分是導(dǎo)論。在本節(jié)的內(nèi)容中，詳細(xì)說明了研究背景，并明確指出了科學(xué)研究中存在的問題。此外，還討論了國內(nèi)外基礎(chǔ)知識(shí)的研究綜述，研究意義，研究內(nèi)容和基本思想。第二部分分析了機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的基本理論。本部分對(duì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了詳細(xì)介紹，并對(duì)我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的種類和特點(diǎn)進(jìn)行了詳細(xì)說明。第三部分是我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題分析。關(guān)鍵是要從保險(xiǎn)費(fèi)收入水平、理賠情況和當(dāng)前市場(chǎng)需求布局三個(gè)層面分析我國機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)的當(dāng)前發(fā)展趨勢(shì)，并指出我國機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)的不足。第四部分分析了我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)和改良措施，針對(duì)綜合改革后的車險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題提出解決措施并對(duì)改革后市場(chǎng)進(jìn)行趨勢(shì)預(yù)判。1.4論文的研究方法1.4.1文獻(xiàn)分析法參考文獻(xiàn)的統(tǒng)計(jì)分析方法是基于對(duì)多篇論文和參考文獻(xiàn)的閱讀，從中梳理了我國機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)。

1.4.2比較論證法根據(jù)當(dāng)今社會(huì)各國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，找出了我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)中存在的問題。在借鑒國外汽車保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)的現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，提出了改善我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)的明確建議。2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的理論分析2.1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的內(nèi)涵機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。它以機(jī)動(dòng)車本身和機(jī)動(dòng)車的第三者義務(wù)為商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。在國外被稱為汽車保險(xiǎn)。2.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的種類車險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)包括三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)；附加險(xiǎn)包括盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。2.3機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的特征機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的賠償方法一般為修理，如果將汽車重置價(jià)與修理費(fèi)用進(jìn)行比較是合理的，則修理是值得的。如果修理成本高于汽車重置價(jià)格時(shí)，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)公司可能聲稱這輛汽車完全損壞了。2.3.1商業(yè)保險(xiǎn)的購買率高車輛在正常狀態(tài)下是持續(xù)運(yùn)動(dòng)的，因此很容易碰撞從而造成人身安全和經(jīng)濟(jì)損失?，F(xiàn)如今，機(jī)動(dòng)車輛的風(fēng)險(xiǎn)很高，但交通安全設(shè)施和管理方法還不是很完善。由于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的高賠付率，機(jī)動(dòng)車輛所有人和道路交通單位將商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人。因此，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的營銷增加了，并且保險(xiǎn)購買率很高。2.3.2險(xiǎn)種復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)，消費(fèi)者易產(chǎn)生誤解機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保?；倦U(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)（三責(zé)險(xiǎn)）、車輛損失險(xiǎn)（車損險(xiǎn)）；附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)（盜搶險(xiǎn)）、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。而其中許多險(xiǎn)種不能通過簡單的字面意思進(jìn)行理解，并且部分保險(xiǎn)公司工作人員在介紹保險(xiǎn)時(shí)存在誤導(dǎo)的情況，導(dǎo)致消費(fèi)者不能較好的理解各個(gè)險(xiǎn)種的條款，造成誤解，產(chǎn)生糾紛機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，百度百科，https：///item/機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)/3973897。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，百度百科，https：///item/機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)/39738972.3.4擴(kuò)大可保利益、無賠款優(yōu)待例如，受益人允許的合格駕駛員應(yīng)使用被保險(xiǎn)的汽車。如果合同中約定的投保事故發(fā)生并導(dǎo)致第三方損壞或死亡，則商業(yè)保險(xiǎn)將平均承擔(dān)責(zé)任。無償特惠待遇是機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的獨(dú)特規(guī)則和制度。關(guān)鍵是要更好地處理風(fēng)險(xiǎn)的不均勻分配，使保險(xiǎn)費(fèi)用立即與特定損失掛鉤。3我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析目前我國機(jī)動(dòng)車輛的數(shù)目在不斷增加，人們對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的需求也隨之增加。但是，我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)仍然存在一些問題。下面我們將對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題進(jìn)行分析。3.1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)類型。近幾年來中國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入穩(wěn)步增長。2019年，我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到8188億元，比上年增長4.52％。2020年，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入8245億元，較上年同期增長0.7％。如圖3-1所示，2014年至2020年，我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)年總保費(fèi)收入逐步增加，顯示出良好的發(fā)展趨勢(shì)。圖3-12014-2020年中國車險(xiǎn)保費(fèi)收入變化趨勢(shì)圖通過對(duì)比圖3-2、3-3、3-5可以看出，促進(jìn)營銷活動(dòng)保費(fèi)收入是我國機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的有效途徑。這說明線下營運(yùn)是機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)最重要的運(yùn)營模式。圖3-22015-2020年我國車險(xiǎn)線下保費(fèi)收入趨勢(shì)圖圖3-32015-2020年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入情況互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展趨緩并持續(xù)走低。2015年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的迎來蓬勃發(fā)展時(shí)期，全年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入768.36億元，其中互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為716.08億元，同期增長率48.16%，業(yè)務(wù)占比高達(dá)93.20%。2016-2017年是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)下滑的兩年。2018年，市場(chǎng)主體主動(dòng)探索互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展新模式，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有回暖現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)了短暫的恢復(fù)性增長。2019年，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為274.52億元，同期負(fù)增長25.55%。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比于年初跌破50%后持續(xù)走低，直至年底僅為32.74%；業(yè)務(wù)滲透率持續(xù)走低，直至年底僅為3.55%中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布2014-2019年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布2014-2019年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，/如圖3-3，從2015年到2020年，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐漸下降，自2016年以來，年增長率已逐漸下降。如圖3-4所示，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)在中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)中占有很大份額，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)保持當(dāng)前的占比并在此基礎(chǔ)上將車險(xiǎn)業(yè)務(wù)做的更加壯大。圖3-42020中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)不同險(xiǎn)種保費(fèi)收入情況隨著各部委采取多種措施促進(jìn)機(jī)動(dòng)車消費(fèi)、促進(jìn)舊機(jī)動(dòng)車報(bào)廢更新，新車市場(chǎng)的銷量有望增加。與我國每千人的車輛數(shù)量相比，美國和日本的每千人車輛數(shù)量更高。我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)仍然很大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)用將長期持續(xù)增長。3.1.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠付情況圖3-72014-2019年中國車險(xiǎn)賠付支出金額及增長情況如圖3-7所示，從2014年到2019年我國的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)賠償支出金額及其增長狀況表明，我國的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠償支出數(shù)額一直在增加。商業(yè)保險(xiǎn)不受嚴(yán)格控制，汽車肇事者的比例一直在上升。人傷案件費(fèi)用逐年上升等都會(huì)導(dǎo)致賠付支出金額的上漲。如今，出現(xiàn)了越來越多的私家車和越來越多的公路車肇事者。有些駕駛員開車時(shí)甚至因?yàn)橘I了車險(xiǎn)而變得粗心，從而產(chǎn)生了本不必要的理賠金額。3.2機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局分析3.2.1機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)概述到2020年，汽車保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)上有89家資產(chǎn)汽車保險(xiǎn)公司，其中87家從事機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)。在中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)領(lǐng)域具有較高的地位，其服務(wù)也比較全面。三大汽車保險(xiǎn)公司都具有優(yōu)勢(shì)。從第四位開始逐漸發(fā)展的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均出現(xiàn)虧損。從車險(xiǎn)保費(fèi)收入看，2019年人保財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2629.28億元，占全國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入比重為32.11%;其次為平安產(chǎn)險(xiǎn)，車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1943.15億元，占比達(dá)23.73%;中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)932.18億元，占比11.38%。三家公司市場(chǎng)總份額達(dá)67.23%，超過全國一半以上比重十張圖帶你看中國車險(xiǎn)市場(chǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，3十張圖帶你看中國車險(xiǎn)市場(chǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，3/t/n493687325如表3-1所示，2020年我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入中前三名的汽車保險(xiǎn)公司均實(shí)現(xiàn)了盈利，從第四名開始都在虧損，主要是前三名保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)中占的份額較高，所以，其保費(fèi)收入也高于其他機(jī)動(dòng)車的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)公司。表3-12020年我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)企業(yè)保費(fèi)收入情況3.2.2機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)公司銷售市場(chǎng)份額分析從車險(xiǎn)保費(fèi)收入來看，人保財(cái)險(xiǎn)公司2019年車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2629.28億元，占我國機(jī)動(dòng)車保費(fèi)收入的32.11％。平安產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入1943.15億元，占比23.73％。太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)932.18億元，占比11.38％。三家公司的總市場(chǎng)占有率達(dá)到67.23％，占中國份額的一半以上。（圖3-5）圖3-52019年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局3.2.3互聯(lián)網(wǎng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)占比分析當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，車險(xiǎn)網(wǎng)上理賠愈發(fā)普遍，雖然國家政策進(jìn)行車險(xiǎn)改革，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)具有一定沖擊，但是從長期來看，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)將朝著規(guī)范發(fā)展，未來規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司也將擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)布局。在互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中，大地保險(xiǎn)占比最高，市場(chǎng)份額達(dá)到20.1%，其次為太保產(chǎn)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)，市場(chǎng)份額超過10%。人保財(cái)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額為6.7%，排名行業(yè)第四位十張圖帶你看中國車險(xiǎn)市場(chǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，3/t/n493687325十張圖帶你看中國車險(xiǎn)市場(chǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，3/t/n493687325圖3-62020年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)份額圖3.3機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)中的不足3.3.1車險(xiǎn)轉(zhuǎn)入存量競(jìng)爭(zhēng)，行業(yè)承保能力供給過剩圖3-8我國機(jī)動(dòng)車輛銷量及增速相比之下，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件相對(duì)較低。新成立的保險(xiǎn)公司能依靠中介代理渠道在短時(shí)間內(nèi)迅速擴(kuò)張，形成規(guī)模。在商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)改革和自主創(chuàng)新的初期，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)取得了快速發(fā)展的趨勢(shì)。汽車銷售市場(chǎng)數(shù)量增加，保證了豐富多樣的資料來源，相對(duì)市場(chǎng)需求相對(duì)較差。目前，商業(yè)登記已陸續(xù)進(jìn)入汽車保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)。車險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量到2020年已增加至87家；但自2017年下半年度以來，車銷售量持續(xù)低迷，汽車保險(xiǎn)進(jìn)入了存量競(jìng)爭(zhēng)階段。在車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化背景下，車險(xiǎn)市場(chǎng)供給過剩，進(jìn)一步加劇了車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。3.3.2高手續(xù)費(fèi)反彈從手續(xù)費(fèi)角度看，汽車保險(xiǎn)綜合改革的目的之一就是遏制高額手續(xù)費(fèi)。然而，經(jīng)過緊張的車險(xiǎn)改革準(zhǔn)備，車險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在改革前期和改革后服務(wù)收費(fèi)水平不一的現(xiàn)象。比如，綜合改革前，一些企業(yè)提高手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，爭(zhēng)相收費(fèi)。全面改革創(chuàng)新實(shí)施后，他們沒有立即進(jìn)行調(diào)整。經(jīng)過短暫的猶豫，他們開始了商業(yè)服務(wù)市場(chǎng)的新一輪競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)監(jiān)督管理部門的詳細(xì)說明，一些機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)公司已經(jīng)從全面改革和創(chuàng)新之前的單一保險(xiǎn)費(fèi)用變成了全面改革和創(chuàng)新之后的費(fèi)用和雙重價(jià)格，支付和承諾的市場(chǎng)費(fèi)用仍超過申報(bào)上限。尤其是在二網(wǎng)和新車的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，問題更加突出。雖然綜合改革后，手續(xù)費(fèi)上限標(biāo)準(zhǔn)降低了，4S店從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲取的收益下降，但為了對(duì)沖收入下滑，部分4S店提升了承保端的手續(xù)費(fèi)和賠償端的工時(shí)價(jià)，對(duì)市場(chǎng)造成了不好的影響。3.3.3三大企業(yè)獨(dú)占大頭，其余保險(xiǎn)公司生存空間狹窄我國市場(chǎng)上的財(cái)險(xiǎn)公司共有89家，通過數(shù)據(jù)可以看出，雖然我國財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)目較多，但是中國人保、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司占據(jù)了大部分的保險(xiǎn)訂單。由此可以看出，在當(dāng)今的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，我國的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)分布是極不均衡的。三大機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)總銷售額的60％以上。分配給其他84家汽車保險(xiǎn)公司的室內(nèi)空間并不大。這在汽車保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)上造成了惡性循環(huán)。三大保險(xiǎn)企業(yè)將培養(yǎng)更高的客戶忠貞度，保單會(huì)越來越多，客戶粘性也會(huì)增加；而眾多中小型保險(xiǎn)公司的客源也可能會(huì)有流失，導(dǎo)致續(xù)保能力下降，從而減少盈利。尤其是在去年的車險(xiǎn)綜合改革之后，保單的價(jià)格有了明顯的下降，如果中小型保險(xiǎn)公司再得不到良好的生存空間，最終可能導(dǎo)致這些中小型公司破產(chǎn)。3.3.4系統(tǒng)流程有待完善，政策培訓(xùn)宣傳不到位雖然車險(xiǎn)綜合改革已經(jīng)發(fā)布，但從地方反映及暗訪情況看，各公司的政策培訓(xùn)和宣傳工作參差不齊。比如，有的保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)沒有放置綜合改革的相關(guān)信息，一些保險(xiǎn)公司的柜臺(tái)工作人員沒有完全掌握全面改革和創(chuàng)新的內(nèi)容，也無法準(zhǔn)確地回答客戶的問題。另外，一些地區(qū)顯示企業(yè)的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)不穩(wěn)定，連接不暢通。整個(gè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)查詢過程中存在普遍的缺陷，影響各項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常申請(qǐng)?zhí)幚?。比如無法輸入保險(xiǎn)信息，推送客戶的支付碼無法正常支付等，會(huì)降低消費(fèi)者的商業(yè)保險(xiǎn)體驗(yàn)感。因此，企業(yè)的系統(tǒng)軟件也必須進(jìn)一步升級(jí)和改進(jìn)與新機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫的相關(guān)查詢。3.3.5互聯(lián)網(wǎng)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入下降如圖3-9所示，從2015年到2020年，我國互聯(lián)網(wǎng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保費(fèi)收入占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)年保費(fèi)收入的比例一直在下降。2015年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額一度達(dá)到93.20％。2019年，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的32.74％，比之前大幅下降。2020年，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比27.64％。例如，在中國的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)中，高商品價(jià)格、高附加費(fèi)、不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)很常見。混亂的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及數(shù)據(jù)信息過時(shí)之類的問題一直困擾著該行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)問題的爆發(fā)是所有汽車保險(xiǎn)問題的融合。圖3-92015-2020年我國互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)比例變化情況4機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)及解決對(duì)策分析機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)雖然進(jìn)行了全面的改革和創(chuàng)新，但其在發(fā)展中仍然存在一些問題。我們要積極的面對(duì)這些問題并提出相應(yīng)的解決措施，使我國的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)體系變得更加完整，讓我國的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展的更加壯大。4.1機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)改革創(chuàng)新后的市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)4.1.1機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)?？赡軙?huì)減小此次改革不僅根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)重新測(cè)算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，此外，把預(yù)定的附加費(fèi)率降低到25％，估計(jì)客戶將支付的保險(xiǎn)費(fèi)用也將大大降低，并且該領(lǐng)域的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)成本的總體規(guī)?？赡軙?huì)在一定程度上降低。客觀地說，由于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的改變，下降保費(fèi)規(guī)模對(duì)消費(fèi)者是合理的，也是有益的。根據(jù)基本計(jì)算，可以容忍保險(xiǎn)費(fèi)用規(guī)模的總體減少。這符合中央減稅降費(fèi)和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的精神。4.1.2車險(xiǎn)行業(yè)性承保虧損的情況。2019年，經(jīng)過大力整頓市場(chǎng)亂象，綜合成本率汽車保險(xiǎn)將降至98．6％。由于改革放權(quán)力度大，假如市場(chǎng)主體不夠理性，配套的監(jiān)管措施跟不上，銷售市場(chǎng)可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)混亂，從而導(dǎo)致現(xiàn)場(chǎng)承保損失，甚至嚴(yán)重?fù)p害了在線客戶接受服務(wù)的質(zhì)量。從國際上看，作為風(fēng)險(xiǎn)分散，競(jìng)爭(zhēng)充分的熱門商品，承銷保本現(xiàn)象相當(dāng)普遍。4.1.3中小型機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)公司可能會(huì)遇到運(yùn)營困難隨著市場(chǎng)需求的發(fā)展趨勢(shì)，許多領(lǐng)域的“順勢(shì)而為”趨勢(shì)日益突出。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)也是這樣，中小企業(yè)整體處于劣勢(shì)，經(jīng)營普遍困難。預(yù)計(jì)改革后，市場(chǎng)主體分化加劇，一些競(jìng)爭(zhēng)力較弱的中小企業(yè)經(jīng)營難度加大。但是，這是銷售市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下優(yōu)勝劣汰的正常現(xiàn)象，也有利于其技術(shù)職業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。此外，為促進(jìn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)公司中小企業(yè)的身心健康，完善多層次市場(chǎng)體系，《指導(dǎo)意見》明確指出了相應(yīng)的政策支持。其中包括：適合中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大力發(fā)展多元化，系統(tǒng)化和品牌化的產(chǎn)品創(chuàng)新，給予附加費(fèi)率等更加寬松的監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力的監(jiān)管要求。4.1.4少數(shù)客戶會(huì)遇到機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)價(jià)格上漲的情況根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，本次改革重新計(jì)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。少數(shù)客戶會(huì)看到保險(xiǎn)費(fèi)用增加。一方面，它符合風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。從市場(chǎng)化改革的角度看，應(yīng)根據(jù)行業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)測(cè)算和更新基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將在此基礎(chǔ)上結(jié)合自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)特征確定溢價(jià)的漲跌幅度。另一方面，應(yīng)該添加一個(gè)平滑的系統(tǒng)。考慮到大數(shù)定理的原理和車型的實(shí)際情況，增加了平滑機(jī)制來計(jì)算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，基本上可以保證各車型和車型的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)不上升。4.2機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策4.2.1擴(kuò)大保險(xiǎn)費(fèi)用業(yè)務(wù)規(guī)模為了更好地增加保險(xiǎn)費(fèi)用業(yè)務(wù)規(guī)?；虮３衷嫉谋ｋU(xiǎn)費(fèi)用業(yè)務(wù)規(guī)模，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)公司可以選擇在存量市場(chǎng)上出售大量保險(xiǎn)單，或在增量或股市細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，以較低的保費(fèi)獲得相對(duì)高質(zhì)量的業(yè)務(wù)。在承保環(huán)節(jié)，能提升保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)充足率，拓寬保險(xiǎn)費(fèi)來源。在定價(jià)環(huán)節(jié)，能降低優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的價(jià)格。在營銷環(huán)節(jié)，能更注重低風(fēng)險(xiǎn)清單，區(qū)分營銷渠道傭金。4.2.2規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，改善承保虧損《指導(dǎo)意見》根據(jù)中國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)承保損失情況，考慮了相關(guān)配套措施。如果促進(jìn)市場(chǎng)主體合理運(yùn)作，規(guī)范市場(chǎng)次序等措施到位，就應(yīng)該有效防范行業(yè)承銷虧損風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)次序，需要從完善險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)則入手，建立險(xiǎn)市場(chǎng)次序的基礎(chǔ)。規(guī)范險(xiǎn)市場(chǎng)次序，既要嚴(yán)肅查處各類違法行為，增加險(xiǎn)市場(chǎng)主體違法成本，也有必要增加遵循銷售市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)的主動(dòng)權(quán)。要按依法監(jiān)督管理，科學(xué)監(jiān)督管理，有效監(jiān)督管理的要求，根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況，扶優(yōu)限劣，積極探索實(shí)施分類監(jiān)管。我相信在這種情況下，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的承銷虧損情況會(huì)得到進(jìn)一步改善。4.2.3為大型和小型機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)公司提供更多機(jī)會(huì)面對(duì)現(xiàn)在的保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，再加上車險(xiǎn)綜合改革，中小財(cái)險(xiǎn)公司生存空間過窄。這時(shí)銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)該出臺(tái)一些有利于這些中小型財(cái)險(xiǎn)企業(yè)的政策，例如給這些公司一些補(bǔ)貼政策，在經(jīng)濟(jì)上對(duì)這些公司給予一定的扶持。再者，可以促進(jìn)三大保險(xiǎn)公司和中小型企業(yè)的合作，讓大公司帶動(dòng)小公司發(fā)展，共享客源，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)在我國的進(jìn)一步發(fā)展。4.2.4優(yōu)化免賠制度對(duì)廣大被保險(xiǎn)人而言，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率足夠合理時(shí)，自然意味著它是公平的。通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，單從表面來看，一些賠付額較低，未能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的人沒有獲得相應(yīng)的補(bǔ)償,從本質(zhì)上講，它限制了道德風(fēng)險(xiǎn)，減少了索賠。因此，針對(duì)免賠制度進(jìn)行優(yōu)化，自然能夠讓保險(xiǎn)人從中有所受益。無論是產(chǎn)品還是價(jià)格，都是基礎(chǔ)內(nèi)容，服務(wù)才是核心要素。各個(gè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)展現(xiàn)出自身獨(dú)有特色，具有特定內(nèi)涵，走上一條與眾不同的道路，將注意力全部放在消費(fèi)者身上，為其考慮各個(gè)環(huán)節(jié)的后續(xù)服務(wù)，包括銷售、維修和保養(yǎng)等。這樣，肯定會(huì)大大提高整體服務(wù)質(zhì)量，大批團(tuán)體可以選擇機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)。4.2.5增強(qiáng)客戶對(duì)商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的理解首先，我們必須提成每個(gè)人的保險(xiǎn)覺悟和保險(xiǎn)心理。我們需要讓人們知道保險(xiǎn)可以解決意外風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)難的問題。由于人們的保險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)心理沒有跟上時(shí)代的步伐，我國車險(xiǎn)發(fā)展停滯不前。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大車險(xiǎn)的宣傳力度，甚至政府也應(yīng)該給予幫助，讓人們意識(shí)到擁有車險(xiǎn)作為生活保障的重要性。我們可以采取一些形式，如與新聞媒體和其他媒體保持密切聯(lián)系和接觸，開展與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)相關(guān)的有效基礎(chǔ)知識(shí)和文化教育與宣傳，可以