汽車保險理賠

1.風(fēng)險的特定含義（保險學(xué)）：是指某種損失發(fā)生的不確定。風(fēng)險是一種隨機事件，發(fā)生或不發(fā)生；一旦發(fā)生，結(jié)果只有損失，不可能獲利；風(fēng)險事件造成的損失是不確定的，可大可小。風(fēng)險組成要素——風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失2.依據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險--只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險。投機風(fēng)險--相對于純粹風(fēng)險，它是指既有損失機會又有獲利可能的風(fēng)險。3.可保風(fēng)險：指保險人愿意并能夠承保的風(fēng)險，是符合保險人承保條件的特定風(fēng)險。4．可保風(fēng)險條件1.風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險；2.風(fēng)險必須使保險標(biāo)的存在遭受損失的可能；3.風(fēng)險必須使保險標(biāo)的有導(dǎo)致重大損失的可能；4.風(fēng)險不能使大多數(shù)保險標(biāo)的同時遭受損失；5.風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性。5.保險的定義《保險法》第2條：本法所稱保險，是指投保人據(jù)合同約定，向保險人支付保費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。6.保險標(biāo)的——保險保障的目標(biāo)和實體，即投保人要求保險人提供保險保障的對象。保險價值：——即保險標(biāo)的的價值。保險金額（保額）——保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額，即保障的額度。保險責(zé)任——即保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的范圍。除外責(zé)任——保險人不負(fù)責(zé)、不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的范圍。保險利益——投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益7、保險分類

按照保險保障的范圍分類1．財產(chǎn)保險2．責(zé)任保險3．信用保證保險4．人身保險以保險的實施方式劃分——自愿保險、強制保險按保險的性質(zhì)分類——商業(yè)保險、社會保險、政策保險按承保的客戶分類——個人保險、團(tuán)體保險、企業(yè)事業(yè)單位保險按承保的危險分類——單一危險保險、綜合危險保險、一切險按保險金額的確定方式分類——定值保險、不定值保險按危險轉(zhuǎn)移的方式劃分（按業(yè)務(wù)承保方式分類）1．原保險——險原保險是指投保人與保險人之間直接訂立合同，確立雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，投保人將危險轉(zhuǎn)移給保險人。原保險簡稱“保險”，我們平時用的最多的就是原保。2．再保險——是指保險人將所承保到的保險業(yè)務(wù)的一部分或全部，向另一個保險人再一次保險，也就是保險的保險，這種方式也稱“分?！?。3.共同保險——共同保險又稱共保，是由多個保險人聯(lián)合起來共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險，并且保險金額不得超過保險標(biāo)的的價值，發(fā)生保險責(zé)任時，賠償是依照各保險人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)偂?.重復(fù)保險——投保人以同一標(biāo)的的同一危險同時向兩個或兩個以上的保險人進(jìn)行投保就構(gòu)成了重復(fù)保險。共同保險與再保險的區(qū)別共同保險與重復(fù)保險的區(qū)別共同保險中，投保人和保險人之間簽訂的是一個保險合同，其賠償金額不會超過保險價值；重復(fù)保險中，各保險人之間沒有互相溝通，投保人與每個保險人均簽訂了一個合同，很可能使被保險人獲得超額利益。8.保險業(yè)務(wù)運行原則1、保險利益原則——投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。2、最大誠信原則——指保險合同雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險合同時，對于與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實，必須以最大的誠意如實告知，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險合同無效。3、近因原則——造成損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任的，保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成損失的近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。（近因：指造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。并非指在時間上或空間上與損失最接近的原因。）4、損害補償原則——保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，但保險賠償不能高于實際損失。5、代位原則（權(quán)益轉(zhuǎn)讓）——指保險人依照保險合同約定，向被保險人賠償保險金后，依法取得向第三者（責(zé)任人）進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得保險標(biāo)的的所有權(quán)。（作用：防止被保險人由于事故的發(fā)生，從保險公司和責(zé)任方獲得雙重賠償。）6、分?jǐn)傇瓌t——是損失補償原則的派生原則,適用于重復(fù)保險（作用：防止被保險人獲不當(dāng)利益，避免引發(fā)道德風(fēng)險。）9、風(fēng)險與保險的關(guān)系（一）風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生和存在的自然前提（二）風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)1.1895英國“法律意外保險公司”簽發(fā)第一張汽車第三者責(zé)任保險保單。2.汽車保險定義——以保險汽車的損失，或以保險汽車所有人或駕駛員因駕駛保險汽車發(fā)生交通事故所負(fù)的責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。它是一種商業(yè)保險行為、合同行為、權(quán)利義務(wù)行為、以合同約定的保險事故發(fā)生為條件的損失補償或保險金給付的保險行為。3.汽車保險的特點1.廣泛性和差異性2.保險標(biāo)的可流動性3.出險頻率高4.條款和費率的管理具有剛性特點4.汽車保險的種類一、強制險——機動車交通事故責(zé)任強制保險（交強險）二、商業(yè)險——機動車第三者責(zé)任保險（三者險）、機動車損失險（車損險）、機動車車上人員責(zé)任保險、盜搶險、附加險交強險1.被保險人——是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕?/p>

投保人——是指與保險人訂立交強險合同，并按照合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的機動車的所有人管理人。受害人——是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人責(zé)任限額——是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。（一）死亡傷殘賠償限額為110000元；

（二）醫(yī)療費用賠償限額為10000元；

（三）財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；

（四）被保險人無責(zé)任時，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額為1000元；無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。2.墊付和追償對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；（二）駕駛?cè)俗砭频?；（三）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（四）被保險人故意制造交通事故的。對于墊付的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償。3責(zé)任免除

下列損失和費用，交強險不負(fù)責(zé)賠償和墊付：（一）因受害人故意造成的交通事故的損失；（二）被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失；（三）被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；（四）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。4.保險時間——交強險合同的保險期間為一年，以保險單載明的起止時間為準(zhǔn)。三者險1.第三者責(zé)任險概述

第三者責(zé)任險是指被保險人或其允許的合格駕駛員，在使用汽車過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人給予賠償?shù)囊环N保險。第三者責(zé)任險早于車損險出現(xiàn)，自愿、強制2.第三者——是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。3.保險責(zé)任——對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。4.責(zé)任免除被保險機動車造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；（二）被保險機動車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；（三）被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。5.免賠率免賠：（一）負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為15%，負(fù)全部事故責(zé)任的免賠率為20%；（二）違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%；（三）投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率10%；（四）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。6.責(zé)任限額主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。7.保險期間——除另有約定外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準(zhǔn)。8.重復(fù)保險的，保險人按照本保險合同的責(zé)任限額與各保險合同責(zé)任限額的總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。其他保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，保險人不負(fù)責(zé)賠償和墊付。機動車損失保險1.車輛損失險概述車輛損失險是指車輛因遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成車輛本身損失，以及發(fā)生的合理施救費用，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。2.保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列免賠率免賠：（一）負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%；（二）被保險機動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，無法找到第三方時，免賠率為30%；（三）被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%；（四）投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率10%；（五）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。3.保險金額保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：（一）按投保時被保險機動車的新車購置價確定。本保險合同中的新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車（含車輛購置稅）的價格。（二）按投保時被保險機動車的實際價值確定。本保險合同中的實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格被保險機動車的折舊按月折舊率0.6%計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×0.6%

（三）在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。4.保險人依據(jù)被保險機動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險人或被保險機動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險機動車方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險機動車方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險機動車方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。5.下列情況下，保險人支付賠款后，本保險合同終止，保險人不退還家庭自用汽車損失保險及其附加險的保險費：（一）被保險機動車發(fā)生全部損失；（二）按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達(dá)到保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值；（三）保險金額低于投保時被保險機動車的實際價值的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達(dá)到保險金額。6.車損險保費計算機動車車上人員責(zé)任保險1.保險責(zé)任——保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。2.保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，在保險單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠：（一）負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%；（二）投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率10%；（三）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。3.賠償處理——每位乘客的賠償金額不超過保險單載明的乘客每次事故每人責(zé)任限額，賠償人數(shù)以投保乘客座位數(shù)為限。被保險機動車重復(fù)保險的，保險人按照本保險合同的責(zé)任限額與各保險合同責(zé)任限額的總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。其他保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，保險人不負(fù)責(zé)賠償和墊付被保險人獲得賠償后，本保險合同繼續(xù)有效，直至保險期間屆滿。盜搶險1、保險責(zé)任——保險期間內(nèi)，被保險機動車的下列損失和費用，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；（二）被保險機動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用；（三）被保險機動車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費用。2、保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，按下列免賠率免賠：（一）發(fā)生全車損失的，免賠率為20%；（二）發(fā)生全車損失，被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明）或免稅證明的，每缺少一項，增加免賠率1%；（三）投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率5%；（四）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。3.保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。本保險合同中的實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。本保險合同中的新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格（含車輛購置稅）。投保時被保險機動車的實際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率交強險與三者險的區(qū)別（必背）一）交強險具有強制性，商業(yè)三者險存在自愿性。二）商業(yè)三者險是以盈利為目的，而交強險不以盈利為目的三）交強險實行“無過錯責(zé)任”賠償原則，商業(yè)三者險實行“按責(zé)論處”賠償原則四）交強險保險責(zé)任范圍比商業(yè)三者險寬泛五）責(zé)任限額不同1）交強險實行分項責(zé)任限額制，且責(zé)任限額固定；2）商業(yè)三者險只設(shè)定綜合的責(zé)任限額，但責(zé)任限額可以分成不同的檔次，由投保人自由選擇六）費率不同七）理賠順序不同（交強險先行賠款，商業(yè)三者險后補充賠償）交強險理賠補充規(guī)程1.理賠基本原則——第一順序賠償，責(zé)任兩級制，賠款分項、限額，無責(zé)代賠(財產(chǎn))互碰自賠（輕微事故）2.互碰自賠”的條件1.有交強險的車輛（兩車或多車）互碰2.只有不超2000元的車損（有人員傷亡、車外財產(chǎn)損失是不適用）3.各方都有責(zé)任4.各方均同意采取“互碰自賠”3計算依據(jù).1）基本計算公式總賠款＝∑各分項損失賠款＝死亡傷殘費用賠款+醫(yī)療費用賠款+財產(chǎn)損失賠款各分項核定損失承擔(dān)金額超過交強險各分項賠償限額的，各分項損失賠款等于交強險各分項賠償限額。2）當(dāng)保險事故涉及多個受害人時各分項損失賠款＝∑各受害人各分項核定損失承擔(dān)金額（或為各分項賠償限額）各受害人得到的賠償為：3）當(dāng)保險事故涉及多輛肇事機動車時①肇事機動車中的無責(zé)任車輛，不參與對其他無責(zé)車輛和車外財產(chǎn)損失的賠償計算，僅參與對有責(zé)方車輛損失或車外人員傷亡損失的賠償計算。②無責(zé)代賠。③肇事機動車中應(yīng)投保而未投保交強險的車輛，視同投保機動車參與計算。④對于相關(guān)部門最終未進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定的事故，統(tǒng)一適用有責(zé)任限額計算。4）財產(chǎn)施救受害人財產(chǎn)損失需要施救的，財產(chǎn)損失賠款與施救費累計不超過財產(chǎn)損失賠償限額。5）重復(fù)保險——保險期間起期在前的保險合同承擔(dān)賠償責(zé)任，起期在后的不承擔(dān)賠償責(zé)任6）精神撫慰金被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金，原則上在其他賠償項目足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償。車損險賠款計算車損險的保險責(zé)任是什么？1.本車的損失2.合理的施救費用確定車損險保險金額有哪些方式？1.按投保時新車購置價確定2.按投保時車的實際價值確定或協(xié)商確定一、保險金額等于投保時新車購置價的計算1.全部損失（1）計算實際價值、殘值實際價值=新車購置價-折舊金額折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率。（2）計算交強險賠款（3）車損賠款車損賠款=（實際價值-殘值--交強險賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1--免賠率之和）2.部分損失賠款=（實際修理費用-殘值-交強險賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）若賠款大于等于實際價值，則按實際價值賠付，即：賠款=實際價值；若賠款小于實際價值，則按實際計算出的賠款賠付3.施救費用賠款=實際施救費用×事故責(zé)任比例×（保險車輛實際價值/實際施救財產(chǎn)總價值）×（1-免賠率之和） 車輛損失險中，施救費用在車損賠償以外另行計算，是一個單獨的保險金額，最高不超過保險金額二、保險金額低于投保時新車購置價的計算1.全部損失保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值：賠款=（保險金額-殘值-交強險賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）2.部分損失賠款=（實際修理費用-殘值-交強險賠償金額）×事故責(zé)任比例×（保險金額/投保時保險車輛的新車購置價）×（1-免賠率之和）如果賠款大于等于實際價值，則按實際價值賠付，即：賠款=實際價值；如果賠款小于實際價值，則按實際計算出的賠款賠付。3.施救費用賠款=實際施救費用×事故責(zé)任比例×（保險金額/實際施救財產(chǎn)總價值）×（1-免賠率之和）保額高時：賠款=實際施救費用×事故責(zé)任比例×（保險車輛實際價值/實際施救財產(chǎn)總價值）×（1-免賠率之和）第三者責(zé)任險賠款計算1.保險金額高于賠款額時：第三者責(zé)任險賠償=（第三者損失金額-交強險賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）2.若按責(zé)任比例計算的賠款超出保險金額時：第三者責(zé)任險賠償=保險金額×（1-免賠率之和）承保實務(wù)1.承保流程——展業(yè)、投保、核保、繕制及簽單、批改