淺析我國目前農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的問題及對策

淺析我國目前農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的問題及對策隨著金融改革深入和發(fā)展，銀行間的競爭日趨激烈。在激烈的市場競爭中，作為中國銀行業(yè)的新軍—農(nóng)村商業(yè)銀行如何克服自身所面臨的各項(xiàng)困境，走出一條特色發(fā)展之路已迫在眉睫。目前，我國加入WTO的過渡期已結(jié)束，金融業(yè)面臨全面開放的客觀現(xiàn)實(shí)，外資銀行已把目光聚焦在農(nóng)村金融領(lǐng)域，面對這種形勢，找出農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中存在的問題并努力加以解決，這是農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的重要課題。

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行成立的背景和現(xiàn)狀

我國的農(nóng)村商業(yè)銀行源于原農(nóng)村信用社的股份制改造，是在原農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，由民營企業(yè)，股份公司，有限責(zé)任公司，自然人出資組成的地方股份制銀行，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的一級法人的地方性商業(yè)銀行，自2001年11月第一家農(nóng)村商業(yè)銀行—張家港農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立伊始，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在中國金融舞臺上開始了艱苦的歷程。我國農(nóng)村商業(yè)銀行，作為國內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，自創(chuàng)立以來，經(jīng)歷了體制、機(jī)制的蛻變，憑借靈活的機(jī)制和高效的決策獲得了自己的生存發(fā)展空間，同時(shí)也對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融改革尤其是支持新農(nóng)村建設(shè)和地方中小企業(yè)的發(fā)展和壯大起了極其重要的作用。應(yīng)該說，部分農(nóng)村商業(yè)銀行在近幾年獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。然而，作為我國農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物，大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行在其發(fā)展過程中存在和暴露了不少值得注意和應(yīng)當(dāng)解決的問題。中國農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中突出地顯示中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后、人才儲備不足和產(chǎn)品創(chuàng)新水平差等問題。面對加入WTO的過渡期已結(jié)束的局面，農(nóng)村商業(yè)銀行處于不利地位，如何在夾縫中求生存，是我國農(nóng)村商業(yè)銀行不可回避的問題。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行存在的主要問題

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理，產(chǎn)權(quán)制度尚不健全，公司治理存在先天不足。盡管農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)已在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上進(jìn)行了較大改革，但是，離規(guī)范的股份制銀行制度安排還有較大差距，新的制度優(yōu)勢未能得到充分釋放，激勵(lì)約束機(jī)制仍不健全。一是股東個(gè)數(shù)過多，股權(quán)過于分散。農(nóng)村商業(yè)銀行在改制過程中，為平衡原股東利益，很多社員股東身份置換為農(nóng)商行股東，與改制前原農(nóng)村信用社相比，股東個(gè)數(shù)已經(jīng)有了大幅度減少，但股東數(shù)仍然顯得過多，尤其是自然人股東過多。同時(shí)，股權(quán)也十分分散。多數(shù)股東，特別是自然人股東因?yàn)槠渌止煞莺苌?，自身利益與銀行利益相關(guān)性不大，不會花費(fèi)太多的精力和成本去監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為、參與重大決策。由此使銀行內(nèi)部人控制的可能性增大。二是內(nèi)部管理架構(gòu)還不健全。董事長與行長沒有制度化的分權(quán)機(jī)制，董事長“一把手”色彩濃厚，股東大會、董事會、監(jiān)事會的職責(zé)并不十分清晰，這就很難形成

（四）人員素質(zhì)較低，人才儲備不足，尤其是高素質(zhì)的管理人才和專門的技術(shù)人才缺乏。農(nóng)村商業(yè)銀行的人員大都來自于改制前的農(nóng)村信用社，而有些農(nóng)村商業(yè)銀行的員工并沒有因?yàn)殂y行改制，思想和牌子一樣改變，從農(nóng)村商業(yè)銀行人員構(gòu)成來看，繼承了原信用社的大部分人，而原信用社內(nèi)部人衍生現(xiàn)象嚴(yán)重，屬“子承父業(yè)”、依靠關(guān)系進(jìn)入原信用社的占了絕大部分，一些人甚至只有中學(xué)文化，而通過正規(guī)考試取得學(xué)歷的實(shí)屬鳳毛麟角。雖然近些年，經(jīng)過培訓(xùn)、自學(xué)、脫產(chǎn)和大量招聘大學(xué)生等多種形式，員工的素質(zhì)有了一定程度的提高，但“含金量”明顯不足。一些單位的領(lǐng)導(dǎo)者思想僵化，用人觀念陳舊，甚至是有失公允，導(dǎo)致人才閑置、人才擱淺現(xiàn)象嚴(yán)重。一些員工尤其是基層管理人員文化素質(zhì)和思想素質(zhì)偏差，小農(nóng)意識濃，利欲觀念重，潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)大，直接導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行成立初期的內(nèi)部管理混亂，內(nèi)控措施不力，執(zhí)行力不足，違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

（五）創(chuàng)新和開發(fā)能力不足，業(yè)務(wù)品種和盈利來源單一，缺乏核心的競爭力。我國的農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和開發(fā)能力目前還十分滯后，目前還基本上沒有什么理財(cái)業(yè)務(wù)，主要盈利來源還是依靠存貸款的利息差，農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提高。尤其是中間業(yè)務(wù)一塊發(fā)展發(fā)展更是滯后，主要是我國農(nóng)村商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)沒能形成具有競爭優(yōu)勢的拳頭產(chǎn)品，與同業(yè)相比，產(chǎn)品層次低的現(xiàn)象較明顯，同質(zhì)性產(chǎn)品多，差別化產(chǎn)品少，低技術(shù)含量、低附加值產(chǎn)品多，中間業(yè)務(wù)投入大收入低狀況較突出。我國對銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)口徑，將中間業(yè)務(wù)分為支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡類業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)、基金托管類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)，交易類業(yè)務(wù)、咨詢顧問類和其它業(yè)務(wù)九大類。據(jù)權(quán)威資料統(tǒng)計(jì)，從國有商業(yè)銀行看，占絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)種類是支付結(jié)算類、代理類和銀行卡業(yè)務(wù)，總計(jì)筆數(shù)占比99．4％，總計(jì)金額占比98．8％。這些業(yè)務(wù)都屬于贏利性很低的業(yè)務(wù)，而其它贏利性相對較高的五類業(yè)務(wù)發(fā)展極不充分，總計(jì)占比不到2％，金融衍生品類幾乎為零。農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)集中在結(jié)算類、代理類和信用卡類業(yè)務(wù)上，其它業(yè)務(wù)品種幾乎空白。業(yè)務(wù)品種的知識技術(shù)含量低，盈利能力差。

三、對策和建議

（一）調(diào)整產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)。以規(guī)范的股份制商業(yè)銀行制度安排作為參照系，對農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)一步進(jìn)行改革，完善其法人治理結(jié)構(gòu)。根據(jù)當(dāng)前所存在的主要問題，重點(diǎn)應(yīng)在以下幾個(gè)方面作出調(diào)整：一是調(diào)整股東結(jié)構(gòu)，適當(dāng)集中股權(quán)。鼓勵(lì)股權(quán)份額過小的自然人股東進(jìn)行股權(quán)轉(zhuǎn)讓，適當(dāng)提高單個(gè)自然人和單個(gè)法人的持股比例上限，取消自然人持股總比例的低限要求，允許形成相對控股股東。這是增強(qiáng)股東利益相關(guān)性和監(jiān)督意識所必需的。二是建立權(quán)利和責(zé)任對稱的有效激勵(lì)約束機(jī)制。特別是要強(qiáng)化對農(nóng)村商業(yè)銀行高級管理人員的激勵(lì)約束。主要措施是：改革收入分配制度，適當(dāng)提高高管人員的收入水平，以體現(xiàn)管理勞動的價(jià)值；增加高管人員的持股比例，或在條件成熟時(shí)，實(shí)行股票期權(quán)制度，給管理人員戴上“金手銬”，在其個(gè)人利益與銀行利益間建立關(guān)聯(lián)機(jī)制。三是逐步完善內(nèi)部管理架構(gòu)。應(yīng)使股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層的權(quán)利和責(zé)任制度化、規(guī)范化，權(quán)責(zé)范圍得到清晰界定，以利于績效考核和獎懲。

（二）找準(zhǔn)市場定位，形成自身的核心競爭力。所謂市場定位，就是用以將自身與其他同業(yè)競爭對手區(qū)隔開來的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)。目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位不僅僅是銀行自身的戰(zhàn)略選擇問題，還受金融監(jiān)管當(dāng)局政策取向的影響。我國的農(nóng)村商業(yè)銀行的應(yīng)該堅(jiān)持“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”的市場定位，建立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心；以風(fēng)險(xiǎn)防范為基礎(chǔ)，以發(fā)展速度為途徑，以資本回報(bào)為目標(biāo)”的市場化經(jīng)營機(jī)制。在守住農(nóng)村陣地的基礎(chǔ)上，或可實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，在其他城市設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)；或可實(shí)行“走出去，引進(jìn)來”的戰(zhàn)略，引進(jìn)有些先進(jìn)銀行的投資，像江蘇的常熟農(nóng)村商業(yè)銀行引進(jìn)交通銀行一樣。

（三）建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，完善內(nèi)控制度，全面構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范的長效機(jī)制。一是要加強(qiáng)各項(xiàng)制度的整合力度。針對有些制度已不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展需要這一現(xiàn)實(shí)，各行應(yīng)組織專班人員，加快對各項(xiàng)規(guī)章制度的完善和整合。要將制度的可操作性與控制性有機(jī)結(jié)合，加快構(gòu)建一整套符合農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的良性運(yùn)行機(jī)制。二是加大監(jiān)督檢查力度，強(qiáng)化審計(jì)稽核管理，高度關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)隱患點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)。尤其是各行的審計(jì)稽核部門要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，變過去的被動審計(jì)為主動檢查，搞好常規(guī)審計(jì)和專項(xiàng)審計(jì)，突出對重點(diǎn)部門、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)崗位、重點(diǎn)時(shí)段的監(jiān)督和再監(jiān)督。三是加大懲處力度，嚴(yán)格責(zé)任追究。大力提高執(zhí)行力，要“嚴(yán)”字當(dāng)頭，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制度，在全系統(tǒng)內(nèi)樹立“有法必循、違法必究、當(dāng)罰必罰、當(dāng)懲必懲”的嚴(yán)肅風(fēng)氣，做到懲前毖后，警鐘常鳴。

（四）堅(jiān)持“以人為本”的管理理念，鍛造一支高水平的員工隊(duì)伍。一是繼續(xù)完善干部聘任機(jī)制，全面推行考試考核、競聘上崗的用人機(jī)制，本著公開、公平、公正的原則擇優(yōu)選拔人才。避免暗箱操作，增加用人選人的透明度，讓真正有能力的人才脫穎而出。二是加緊建立人才培養(yǎng)和培訓(xùn)機(jī)制。各級領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)高度重視對人才的培訓(xùn)工作，建立起一整套的人才培養(yǎng)計(jì)劃和實(shí)施方案，深入挖掘現(xiàn)有的人力資源。制定全員技能目標(biāo)要求的總體方案，實(shí)施技能與工資掛鉤，經(jīng)過嚴(yán)格考核后發(fā)給技能級別證書。通過技能考核，促進(jìn)大家學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)，不斷提高服務(wù)水平。尤其對引進(jìn)的大學(xué)生，不能簡單地一“招”了事，要通過再培訓(xùn)和再教育，使他們盡快適應(yīng)工作需要，為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展作貢獻(xiàn)。同時(shí)，可建立與有關(guān)高校的長期合作機(jī)制，定期輸送單位的業(yè)務(wù)骨干尤其是高級管理人員進(jìn)行金融院校進(jìn)行深造全面提高干部職工的知識層次。

（五）加大創(chuàng)新力度，擴(kuò)展業(yè)務(wù)品種，積極開展中間業(yè)務(wù)。要將業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新提高到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待。我國農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將發(fā)展中間業(yè)務(wù)定位于銀行經(jīng)營利潤的增長點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收入是新貨幣政策時(shí)期銀行收益的重點(diǎn)來源，對商業(yè)銀行衡量戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要標(biāo)志，就是中間業(yè)務(wù)收入在各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占比的提高程度。創(chuàng)新治理體制促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及范圍廣、跨度大，治理較為復(fù)雜，尤其是發(fā)展初期需要拿出專門力量，實(shí)施重點(diǎn)攻關(guān)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，成立專門的內(nèi)部組