實習(xí)報告 (自動保存的)

中國礦業(yè)大學(xué)2015屆畢業(yè)生實習(xí)報告第2頁中國礦業(yè)大學(xué)管理學(xué)院金融學(xué)本科專業(yè)實習(xí)報告專業(yè)班級：金融11-1班學(xué)號：09114179姓名：周小偉實習(xí)題目：金融專業(yè)實習(xí)報告實習(xí)單位：中國郵政儲蓄銀行彭陽支行實習(xí)日期：2014.12.01～2015.2.102015年4月指導(dǎo)教師評語指標(biāo)優(yōu)良中及格不及格1實習(xí)報告內(nèi)容與實習(xí)目的和實習(xí)任務(wù)的相符程度2實習(xí)工作完成的飽滿程度3實習(xí)報告內(nèi)容的科學(xué)性4實習(xí)報告文字的通暢性5實習(xí)報告體例的規(guī)范性6完成該報告期間的工作態(tài)度及表現(xiàn)實習(xí)報告成績指導(dǎo)教師簽名:年月日 目錄1．實習(xí)單位及實習(xí)崗位介紹 51.1實習(xí)單位介紹 51.2實習(xí)崗位簡介 62．實習(xí)過程及內(nèi)容 82.1前期學(xué)習(xí)準(zhǔn)備 82.2實習(xí)過程 82．1．1大堂服務(wù)“引用”和總結(jié) 82.2.2跟綜合柜員學(xué)習(xí)銀行基本業(yè)務(wù)操作 92.2.3小額信用貸款申請、審核、審批和發(fā)放流程 93．財務(wù)分析 123.1財務(wù)概要 123.1.1財務(wù)數(shù)據(jù)分析 123.1.2財務(wù)指標(biāo)分析 133.2財務(wù)報表主要項目分析 143.2.1利潤表主要項目分析 143.2.2生息資產(chǎn)和付息負(fù)債及平均利率變動情況分析 153.2.3利息收入變動影響因素分析 163.2.4手續(xù)費及傭金收入分析 163.2.5營業(yè)支出分析 173.2.6資產(chǎn)負(fù)債表分析 173.2.7客戶貸款分析 183.2.8證券投資 193.2.9客戶存款 194.實習(xí)思考體會 204.1實習(xí)中的思考 204.1.1縣級郵儲銀行經(jīng)營管理面臨的問題 204.1.2提高縣級郵政儲蓄銀行經(jīng)營管理水平的對策建議 224.2實習(xí)體會 23金融學(xué)專業(yè)實習(xí)報告畢業(yè)實習(xí)是我們大四學(xué)生在結(jié)束教學(xué)計劃所規(guī)定的全部理論課程和其他教學(xué)環(huán)節(jié)的0基礎(chǔ)上進行的總結(jié)性實習(xí)，是在進行畢業(yè)設(shè)計工作之前的一個重要的教學(xué)環(huán)節(jié)，是綜合運用所學(xué)專業(yè)的基本理論、方法和技巧的，初步形成科學(xué)研究能力，獨立分析、解決實際問題，并培養(yǎng)、鍛煉和提高溝通與團隊協(xié)作能力，增強社會責(zé)任感。畢業(yè)實習(xí)是我們在大學(xué)學(xué)業(yè)的最后一個學(xué)期參加的專業(yè)實習(xí)，它同以往的實習(xí)既有相同點，又有不同點。相同點是專業(yè)知識和理論聯(lián)系實際的學(xué)習(xí)。不同點是它所處的最后一個學(xué)期時間段的特殊和重要性。這次畢業(yè)實習(xí)對于我們即將踏上工作崗位有一定的導(dǎo)向作用，不僅在實習(xí)內(nèi)容方面，而且在畢業(yè)前的學(xué)習(xí)方面，在職業(yè)規(guī)劃方面，都有重要的啟迪作用。畢業(yè)實習(xí)是每個大學(xué)生必須擁有的一段經(jīng)歷，它使我們在實踐中了解社會，讓我們學(xué)到了很多在課堂上根本就學(xué)不到的知識，受益匪淺，也打開了視野，增長了見識，使我認(rèn)識到將所學(xué)的知識具體應(yīng)用到工作中去，為以后進一步走向社會打下堅實的基礎(chǔ)。努力調(diào)整觀念，正確認(rèn)識單位和個人的地位以及發(fā)展方向，我相信只要我們立足于現(xiàn)實，改變和調(diào)整看問題的角度，銳意進取，在成才的道路上不斷攀登，有朝一日，那些成才的機遇就會紛至沓來，促使我們成為社會公認(rèn)的人才。此次實習(xí)的目的就是熟悉銀行的主要業(yè)務(wù)流程，了解郵政儲蓄銀行的經(jīng)營管理特點，對專業(yè)體系、知識結(jié)構(gòu)、技能要求以及職業(yè)特征有一個較為系統(tǒng)全面的而理解，加深對所學(xué)金融專業(yè)課程和其他實習(xí)環(huán)節(jié)的理解；養(yǎng)成自己獨立思考問題，分析問題和解決問題的能力，并形成良好的獨立工作習(xí)慣。

1．實習(xí)單位及實習(xí)崗位介紹1.1實習(xí)單位介紹英文名稱：postalsavingsbankofchina2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司組建，郵政網(wǎng)絡(luò)是郵政儲蓄銀行生存和發(fā)展的依托。郵政企業(yè)和郵政儲蓄銀行將共享改革帶來的機遇和成果，將實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務(wù)共同發(fā)展，將實現(xiàn)郵政企業(yè)和儲蓄銀行的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，加快推動郵政儲蓄事業(yè)實現(xiàn)新的跨越2012年1月21日，經(jīng)國務(wù)院同意并經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。

中國郵政儲蓄銀行經(jīng)過改制前后28年的不懈努力，已成為全國網(wǎng)點規(guī)模最大、網(wǎng)點覆蓋面最廣、客戶最多的金融服務(wù)機構(gòu)。截至2014年6月，中國郵政儲蓄銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點3.9萬多個，ATM5萬多臺，提供電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電視銀行等電子服務(wù)渠道，服務(wù)觸角遍及廣袤城鄉(xiāng);擁有本外幣賬戶數(shù)逾12億戶，客戶總數(shù)超過6億人，本外幣存款余額達(dá)到5.5萬億元，居全國銀行業(yè)第五位;資產(chǎn)總規(guī)模突破5.9萬億元，居全國銀行業(yè)第六位，英國·《銀行家》雜志“2014年全球銀行1000強排名”，總資產(chǎn)排名第28位，資產(chǎn)質(zhì)量良好，資本回報率高。

在各級政府、金融監(jiān)管部門以及社會各界的關(guān)心支持下，中國郵政儲蓄銀行充分依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的定位，自覺承擔(dān)起“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責(zé)任，走出了一條

“普惠金融”的發(fā)展道路。

中國郵政儲蓄銀行將繼續(xù)依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，不斷完善營銷渠道，不斷提升服務(wù)能力，為廣大客戶提供更全面、更便捷的金融服務(wù)，打造成為一家資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營運安全、功能齊全、競爭力強的大型零售商業(yè)銀行。郵政儲蓄注重開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，目前形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)；以國內(nèi)、國際匯兌、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)、銀行卡、代理保險及證券、代收代付等多種形式的中間業(yè)務(wù)；以及銀行間債券市場業(yè)務(wù)、大額協(xié)議存款、銀團貸款和小額信貸為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。我實習(xí)的單位中國郵政儲蓄銀行彭陽縣支行于2008年4月28日，成立。支行現(xiàn)有人員9人，內(nèi)設(shè)部門有辦公室、信貸部、業(yè)務(wù)部；待開辦自營網(wǎng)點1個；代理郵政儲蓄網(wǎng)點3個，代理匯兌網(wǎng)點5個。行長：邵新，生于1967年1月，大學(xué)文化，于1986年6月參加郵電工作，先后從事郵政業(yè)務(wù)檢查員、辦公室主任；2004年7月任隆德縣郵政局副局長；2008年4月任郵儲彭陽縣支行行長。主要涉及業(yè)務(wù)有個人業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。1、個人業(yè)務(wù)儲蓄存款業(yè)務(wù)：為個人客戶提供活期存款、一本通存款、個人存款證明、個人通知存款、定期存款、定活兩便存款業(yè)務(wù)。個人結(jié)算業(yè)務(wù)：開辦電話銀行、國內(nèi)匯兌、商易通、網(wǎng)上支付通、ATM/POS業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)：代收代付、基金、理財、國債。銀行卡：綠卡、綠卡通、淘寶卡、綠卡生肖卡。2、貸款業(yè)務(wù)小額貸款：向單一借款人發(fā)放的金額較小的貸款。根據(jù)客戶對象不同，有農(nóng)戶小額貸款和商戶小額貸款。一手房貸款：是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于購買一手住房的人民幣貸款。二手房貸款：個人未通過銀行貸款、以現(xiàn)金支付全部購房款后，再向我行申請的購房擔(dān)保借款。商務(wù)貸款：向單一借款人發(fā)放的用于本人合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的有擔(dān)保貸款，貸款對象包括在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等的微型或小型私營企業(yè)主（包括個體工商戶、個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司自然人股東等）。個人綜合消費貸款：是中國郵政儲蓄銀行在最高額抵押循環(huán)授信項下，向自然人發(fā)放的，用于多種合法消費用途的人民幣貸款。小企業(yè)貸款：指中國郵政儲蓄銀行向小企業(yè)發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的各類貸款、保理、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。1.2實習(xí)崗位簡介第一個崗位：在郵政儲蓄銀行實習(xí)主要崗位為大堂經(jīng)理，在這個崗位實習(xí)時間較長，將近占據(jù)了40多天的時間，也讓我知道了銀行大堂經(jīng)理是銀行業(yè)改善金融服務(wù)、提高服務(wù)質(zhì)量的一個重要環(huán)節(jié)。銀行大堂經(jīng)理崗位涉及的業(yè)務(wù)內(nèi)容非常廣泛，要熟悉幾乎所有的銀行服務(wù)內(nèi)容，對綜合素質(zhì)的要求也較高，建立和維系客戶關(guān)系是大堂客戶經(jīng)理的基本職責(zé)。工作內(nèi)容主要有以下幾方面，協(xié)助管理和督導(dǎo)銀行事務(wù)，糾正違反規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象；收集市場、客戶信息，挖掘重點客戶資源，與重點客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系；迎送客戶，詢問客戶需求，引導(dǎo)、解答客戶業(yè)務(wù)，處理客戶意見，化解矛盾，減少客戶投訴；推介銀行金融產(chǎn)品，提供理財建議；保持衛(wèi)生環(huán)境，維持營業(yè)秩序，及時報告異常情況，維護銀行和客戶的資金及人身安全；記載工作日志和客戶資源信息簿（重點客戶情況），安排人員。第二個崗位：信貸部，由于郵政儲蓄銀行成立不久，目前，信貸業(yè)務(wù)主要辦理“小額信用貸款業(yè)務(wù)”；即貸款人不需以自己的固定資產(chǎn)作抵押，而是以個人的營業(yè)執(zhí)照和兩個自己尋找的保證人作為個人貸款的抵押；或是如果有三家都想貸款的個體商戶的話,那么就可以組成一個聯(lián)保小組，相互擔(dān)保，這樣就無需再去找其他保證人。貸款是否可發(fā)放以及貸款限額都需要信貸員根據(jù)客戶的實際經(jīng)濟狀況、經(jīng)營能力及還款意愿，并且按照規(guī)定流程辦理授信調(diào)查，最后由部門主管和上級領(lǐng)導(dǎo)審批是否通過并根據(jù)調(diào)查的真實情況來限定貸款額。由于實習(xí)時間到了年末，貸款額度已經(jīng)用完，自己沒有接觸到相關(guān)業(yè)務(wù)，但是了解到，通過保證人制度貸款壞賬風(fēng)險很高。在下面報告中我會舉例說明。

2．實習(xí)過程及內(nèi)容2.1前期學(xué)習(xí)準(zhǔn)備在開始實習(xí)的第一天,我先去行長辦公室報到,邵新行長很高興我的加入,他在晨會介紹我和大家認(rèn)識,第一天主要還是參觀學(xué)習(xí)。在實習(xí)的之前,我已經(jīng)通過專業(yè)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)了許多金融方面的知識，主要有關(guān)銀行方面知識的的課程有《商業(yè)銀行管理》、《銀行信貸管理》、《銀行會計》等。對銀行知識有了一定的基礎(chǔ)，特別通過老師教學(xué)案例。并且在暑假自己有過在工商銀行徐州分行銅山支行實習(xí)過的經(jīng)歷，所以對銀行的服務(wù)禮儀有所了解，不過在新的實習(xí)環(huán)境和實習(xí)單位，自己還是主動向邵行長借來一些相關(guān)文件學(xué)習(xí)，為自己更好的實習(xí)打下基礎(chǔ)。在進入郵政儲蓄銀行彭陽支行的參觀學(xué)習(xí)中，主要學(xué)習(xí)了柜面操作基本知識以及相關(guān)的人民銀行下發(fā)的各種文件。這次實習(xí)還是大堂經(jīng)理這一職位，我們都知道這是是連接客戶、柜面人員、客戶經(jīng)理的紐帶，因此首先就得學(xué)習(xí)柜面的相關(guān)知識，才能更好的解答客戶問題，引導(dǎo)客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，維持大堂秩序，減輕柜員的工作量，提高整體服務(wù)效率。彭陽縣支行共設(shè)有4個柜面，現(xiàn)金柜面有2個，其中1號柜臺主要是主任呆在那里負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)的審核和簽章，還有1個柜面是貸款柜面，但是沒有安排柜員。有一個外柜，但是不辦理業(yè)務(wù)，以前是用作快件的存取。在學(xué)習(xí)的過程中，我非常的用心，因為這些知識點既散又細(xì)，而且對于一位銀行服務(wù)人員特別是柜員來說，讓客戶滿意是我們的追求方向。好的一點，這些知識在《銀行會計》這門課中接觸過，學(xué)起來比較輕松，我在心里也記住了個秘訣：涉及到存款5萬以上，取款2萬以上，辦卡，存折取錢和零錢的存取都要到5個現(xiàn)金柜臺，換折，密碼掛失等去3個外柜辦理。還有小額的整存和整取可以去自助機和終端機。同時還要學(xué)習(xí)一些下達(dá)的相關(guān)文件，在實習(xí)期間主要接觸了兩份文件，一份是假幣的識別和一些假幣的號碼，還有一份是關(guān)于結(jié)合商業(yè)銀行的手續(xù)費收取變更，還有就是內(nèi)部規(guī)定變動了解銀行改革的方向和動態(tài)。只有全面了解了這些文件規(guī)定，才能樹立更強的服務(wù)意識和競爭意識，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)讓顧客滿意，以強勁的競爭力為銀行爭取更大的生存空間。2.2實習(xí)過程2．1．1大堂服務(wù)“引用”和總結(jié)由于自己實習(xí)的支行比較偏遠(yuǎn)，人員較少，所以沒有專門負(fù)責(zé)接待的大堂經(jīng)理，只有一位保安阿姨，充當(dāng)大堂經(jīng)理和安保工作。自己只能應(yīng)用在工行學(xué)習(xí)的一些知識來應(yīng)對。在大堂工作要特別注重禮儀，成天與客戶打交道，一個有禮貌熱情的大堂經(jīng)理會得到客戶的青睞和贊揚，同時也代表工行的企業(yè)形象與信譽，所以一切都要謹(jǐn)小慎微。同時，要做好大堂經(jīng)理的工作就必須做到以下幾個方面：對顧客的需求要能夠迅速作出反應(yīng)，并且?guī)椭麄兛焖俦憬莸霓k理業(yè)務(wù)，減少客戶的投訴；還有對大堂里出現(xiàn)的不同問題要能夠表現(xiàn)出遇事不慌的心態(tài)，機智的處理并解決出現(xiàn)的狀況；以低姿態(tài)友善地與客戶溝通、交流，讓客戶感覺到一種親和力，但也不能唯唯諾諾，在任何時刻我們都應(yīng)該對自己充滿信心。在客戶迷茫時，我們?yōu)橹鲃由锨罢f一句需要幫助嗎；在客戶遇到困難時，我們要說一句我可以給予你幫助嗎；當(dāng)客戶不解時，我們要說一句不要著急，我解釋給你聽；當(dāng)客戶不滿時，我們要說一句我們會盡最大努力讓你滿意的。我們要隨時隨地，急客戶所急，想客戶所想，以完美無缺的服務(wù)去贏得每一位客戶的信賴。要讓每一位客戶感受到我們的微笑，感受到我們的熱情，感受到我們的專業(yè)，感受到賓至如歸的感覺。但是自己還是很擔(dān)心，這套市區(qū)的實習(xí)理論能不能搬到偏遠(yuǎn)的縣區(qū)，經(jīng)過努力，自己還是得到了肯定，自己深切感受到禮貌、親切是不分地區(qū)的。當(dāng)然自己少去推銷理財產(chǎn)品這一工作，雖然有理財產(chǎn)品，但是品種不多，咨詢者較少，購買者都直接找行長或主任去咨詢。2.2.2跟綜合柜員學(xué)習(xí)銀行基本業(yè)務(wù)操作

在學(xué)習(xí)各種相關(guān)銀行知識的同時，我還積極向綜合柜員學(xué)習(xí)銀行基本業(yè)務(wù)操作。因為現(xiàn)在銀行是實行的柜員制，所以我并沒有機會去進行實時操作，但是就是從旁邊的學(xué)習(xí)中，我同樣學(xué)到了很多的東西。業(yè)務(wù)員所要求的不僅是熟練的業(yè)務(wù)操作，更應(yīng)懂得如何同顧客交流，為顧客服務(wù)，服務(wù)優(yōu)于管理，通過與業(yè)務(wù)員的接觸，我還了解了銀行的操作流程及儲蓄業(yè)務(wù)方面的知識。儲蓄業(yè)務(wù)實行的是柜員負(fù)責(zé)制,就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù),即開戶,存取現(xiàn)金,掛失,解掛,大小鈔兌換,受理中間業(yè)務(wù)等.對于每一筆業(yè)務(wù),都有其ABIS系統(tǒng)的交易代碼和操作流程,業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡字系統(tǒng)兩類.此外我還學(xué)習(xí)了營業(yè)終了時需要進行的ABIS軋賬和中間業(yè)務(wù)軋庫,審查傳票號是否連續(xù)金額是否準(zhǔn)確,憑證要素是否齊全等。以及明白了事中監(jiān)督和事后監(jiān)督的重大意義。

2.2.3小額信用貸款申請、審核、審批和發(fā)放流程

自己在信貸部實習(xí)期較短，主要還是給邵行長整理一些文件，招待一些貴賓客戶，打印文件和其他一些瑣碎的事。沒有接觸到信貸發(fā)放操作，只是了解了一下貸款的發(fā)放流程。1、小額信用貸款申請流程：根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鲂枨蠛妥陨順I(yè)務(wù)處理能力等實際情況，制定業(yè)務(wù)宣傳方案；在宣傳過程中大力宣揚“好借好還，再借不難”、“守信光榮，失信可恥”等信用理念，營造信用氛圍，建造良好的信用環(huán)境。在客戶得知此業(yè)務(wù)并有意向辦理的時候，可以通過業(yè)務(wù)咨詢電話、網(wǎng)站，或者到小額貸款營業(yè)、營銷機構(gòu)了解郵政儲蓄小額貸款的各方面規(guī)定。當(dāng)客戶進入小額貸款營業(yè)機構(gòu)咨詢業(yè)務(wù)，信貸員給客戶介紹貸款業(yè)務(wù)，并了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件，對于滿足基本條件的客戶，應(yīng)告知客戶帶上有效身份證件、營業(yè)執(zhí)照等證件和相關(guān)材料，同相關(guān)人員一起前來申請貸款。

2、小額信用貸款資格初步審核流程：信貸員收到客戶提交的申請表和相關(guān)申請材料后，應(yīng)對申請人和保證人的主體資格，及申請人提交資料的完整性與規(guī)范性進行審核。根據(jù)獲得的信息對客戶的信用狀況與償還能力作出初步的受理意見，將有關(guān)材料提交給小額貸款營業(yè)機構(gòu)業(yè)務(wù)主管。業(yè)務(wù)主管對信貸員提交的，通過資格初審的貸款申請材料進行復(fù)核，復(fù)核通過的，由其安排信貸員進行貸款調(diào)查。接到分配的調(diào)查任務(wù)后，信貸員應(yīng)分析客戶受理信息登記表、貸款申請表、個人信用報告等資料，了解客戶的行業(yè)特點、經(jīng)營狀況以及主要經(jīng)營風(fēng)險，事先準(zhǔn)備好調(diào)查的提綱，以及需要核實的關(guān)鍵問題。業(yè)務(wù)實行現(xiàn)場實地調(diào)查制度，信貸員必須到申請人的家庭和經(jīng)營場所進行調(diào)查。調(diào)查結(jié)束之后，信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息，從客戶的還款意愿、貸款用途和還款能力三個方面初步判斷客戶是否滿足貸款的要求。對于初評結(jié)果通過的貸款客戶，信貸員應(yīng)根據(jù)實地調(diào)查所獲取的各類信息進行整理分析。對于符合條件的客戶，管戶信貸員應(yīng)將調(diào)查報告等信息在系統(tǒng)內(nèi)提交至小額貸款營業(yè)機構(gòu)業(yè)務(wù)主管。業(yè)務(wù)主管復(fù)核確認(rèn)沒有信息錯誤或遺漏后，即提交一級支行審查崗審查。3、小額信用貸款資格再次審核流程：小額貸款營業(yè)機構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)主管在信貸系統(tǒng)將貸款提交給審查崗審查時，審查崗對資料的合規(guī)性、真實性和完整性進行審查，并對每筆貸款應(yīng)通過電話就貸款申請和調(diào)查信息至少與借款人、保證人中的一人進行核實。審查完成后，審查崗須在貸款審查意見表上就貸款申請材料的合規(guī)性、真實性和完整性，以及電話核實結(jié)果，簽署審查意見。對于符合條件的業(yè)務(wù)，即可以提交審批。

4、小額信用貸款發(fā)放流程：對經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信貸員應(yīng)及時聯(lián)系貸款申請人，告知審批結(jié)果，請客戶攜帶身份證件，按約定的時間和地點到我行簽署借款合同或協(xié)議、辦理相關(guān)手續(xù)。信貸員在簽約前，應(yīng)根據(jù)貸款審批表和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號填寫貸款合同、手工借據(jù)。在簽署借款及保證合同時，要求經(jīng)辦人員與借款人、保證人合影，影像以電子文件的形式歸入客戶檔案。借款合同簽署以后，方可進行系統(tǒng)借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。整個貸款從申請到發(fā)放的流程就是這樣了，貸前、貸中我具體的按步驟描述，不過貸后處理其實是最麻煩的了，而且這個階段問題也是最多的但是由于貸后主要任務(wù)是逾期催收和檢查貸款回收情況，這個流程是沒有什么特定的步驟，畢竟每個人的情況不同。所以，我就自己來說說自己對此的認(rèn)識。首先，貸前的風(fēng)險控制就是一個十分頭痛的問題，如何將風(fēng)險降到最低成為信貸員在業(yè)務(wù)辦理中所面臨的關(guān)鍵，因此在調(diào)查過程中，信貸員就會注意從多方面、多渠道獲取客戶的個人信息、經(jīng)營信息和家庭信息等信息，并通過多方進行相互驗證和交叉檢查，并且想盡一切辦法通過這些信息清算貸款人的資產(chǎn)、負(fù)債、固定支出和收入等等；判斷客戶的還款意識是否健康；預(yù)測其未來的經(jīng)營環(huán)境和情況，就算一切都通過上級審批予以放款，信貸員也還是要求客戶購買貸款保險，以防止客戶由于意外事故等等不可預(yù)知的情況，而使得還款能力下降甚至喪失出現(xiàn)的逾期，這樣保險公司就可以根據(jù)具體情況幫貸款人還清一部分的欠款，這項政策大大的減低了放貸風(fēng)險圖1信貸發(fā)放流程圖

3．財務(wù)分析在實習(xí)過程中，我也向邵行長提出需要一些營業(yè)數(shù)據(jù)，但是出于保密工作，彭陽支行沒有提供給我，這是比較遺憾的。郵儲銀行還沒有上市，數(shù)據(jù)的搜尋比較困難，自己在一個銀行的網(wǎng)站找到了郵儲銀行在2013年的年報信息，下面的數(shù)據(jù)分析是基于這次年報的財務(wù)內(nèi)容進行的。在下面的財務(wù)分析中，我主要采取總-分-分形式進行，數(shù)據(jù)的對比項選取的是郵儲銀行2012年的數(shù)據(jù)信息。對于下面的財務(wù)數(shù)據(jù)除比率、變動幅度和增減幅度比外，其余的都是以百萬人民幣為單位。3.1財務(wù)概要3.1.1財務(wù)數(shù)據(jù)分析首先，從郵儲銀行的總的財務(wù)信息概要中進行分析，通過分析全年的利潤和資產(chǎn)規(guī)模分析從總體的盈利性和資產(chǎn)狀況了解郵儲銀行。表1財務(wù)數(shù)據(jù)20132012增減幅度一、全年利潤營業(yè)收入144,714126,67914.24%利息凈收入138,973121,25014.62%非利息收入5,7415,4295.75%營業(yè)支出110,04293,31717.92%業(yè)務(wù)及管理費95,04582,40915.33%資產(chǎn)減值損失8,6745,71351.83%營業(yè)利潤34,67233,3623.93%利潤總額35,09433,9013.52%凈利潤29,66828,3714.57%二、資產(chǎn)規(guī)模資產(chǎn)總計5,574,4514,903,10313.69%發(fā)放貸款凈額1,463,2601,208,26221.10%證券投資1,277,3751,156,17310.48%負(fù)債總計5,433,4044,788,23413.47%吸收存款5,206,4684,659,29911.74%所有者權(quán)益總計141,047114,86922.79%2013年，郵政儲蓄銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1,447.1億元，同比增長14.24%；利潤總額達(dá)到350.9億元，凈利潤達(dá)到296.7億元，創(chuàng)歷史新高。其中主要收入來源還是利息凈收入，保持這銀行業(yè)的傳統(tǒng)收入來源。營業(yè)支出的業(yè)務(wù)及管理費占比最高，增幅也高于利息凈收入的增幅。截至2013年末，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到5.57萬億元，同比增長13.7%；貸款余額達(dá)到1.49萬億元，增長21.2%；各項存款余額5.2萬億元，增長11.74%，居全國銀行業(yè)第五位。郵儲的資產(chǎn)主要分布在發(fā)放貸款和證券投資這兩大塊，對保護資產(chǎn)安全有一定的作用，同時收益風(fēng)險也降低了。負(fù)債的主要還是吸收公眾存款。3.1.2財務(wù)指標(biāo)分析對銀行的財務(wù)狀況分析，還需要分析一些監(jiān)管指標(biāo)和財務(wù)質(zhì)量指標(biāo)進行，更加直觀，同時和一些標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)對比比較簡單。表2財務(wù)指標(biāo)20132012一、主要財務(wù)指標(biāo)總資產(chǎn)凈回報率0.57%0.63%凈資產(chǎn)收益率23.19%27.79%凈息差2.67%2.70%非利息收入占比3.97%4.29%成本收入比49.65%48.76%二、資本充足指標(biāo)核心一級資本充足率7.72%一級資本充足率7.72%資本充足率8.84%核心資本充足率9.21%資本充足率10.38%三、資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)不良貸款率0.51%0.36%不良貸款撥備覆蓋率382.96%519.49%信貸成本0.54%0.50%1凈息差按照月均余額計算。22012年舊資本管理辦法中資本充足率分為核心資本充足率和資本充足率，2013年新資本管理辦法中分為核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率三項。

總資產(chǎn)凈回報率0.63%低于全國平均水平1.27%，凈息差2.70%高于全國水平2.68%，說明郵儲貸款利率是比較高的，凈資產(chǎn)收益率27%相對是比較好的。成本收入比較高，高于45%，說明郵儲銀行單位收入的成本支出高，銀行獲取收入的能力越不太強。信貸資產(chǎn)不良率保持在0.51%的較低水平，撥備覆蓋率高達(dá)382.96%，資產(chǎn)質(zhì)量居于同業(yè)先進水平。總的來說，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步向好，資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良。3.2財務(wù)報表主要項目分析3.2.1利潤表主要項目分析利潤表為會計重要財務(wù)報表之一，由于它反映的是某一期間的情況，所以，又稱為動態(tài)報表。利潤表主要計算及顯示公司的盈利狀況，顯示公司如何分發(fā)盈利。=作為一個商業(yè)銀行，投資者更關(guān)心的盈利狀況，同時盈利的項目也表現(xiàn)銀行所處的發(fā)展?fàn)顩r和盈利模式是否健康，營業(yè)支出中，各項費用占比是否合理，都可以反映出銀行的發(fā)展情況，和投資價值。表3利潤表主要項目分析2013年2012年增減變動額增減幅度一、營業(yè)收入144,714126,67918,03514.24%

利息凈收入138,973121,25017,72314.62%

手續(xù)費及傭金凈收入5,9655,09087517.19%其他非利息收入-224339-563-166.08%二、營業(yè)支出110,04293,31716,72517.92%其中：業(yè)務(wù)及管理費95,04582,40912,63615.33%

資產(chǎn)減值損失8,6745,7132,96151.83%三、營業(yè)利潤34,67233,3621,3103.93%四、利潤總額

35,09433,9011,1933.52%五、所得稅費用5,4265,530-104-1.88%六、凈利潤29,66828,3711,2974.57%2013年，郵儲實現(xiàn)營業(yè)收入1,447.14億元，較2012年增加180.35億元，14.24%，其中利息凈收入是主要的收入來源；營業(yè)支出110,042億元，較2012年增加16,725億元，增幅為17.92%，其中業(yè)務(wù)及管理費是主要的支出；實現(xiàn)凈利潤296.68億元，較去年增加12.97億元，增幅為4.57%。2013年，郵儲實現(xiàn)利息凈收入1,389.73億元，較2012年增加177.23億元，增幅為14.62%，占營業(yè)收入的96.03%。2013年，本行各項資產(chǎn)負(fù)債平均余額變動帶動利息凈收入增加223.81億元，平均利率變動帶動利息凈收入減少46.58億元。3.2.2生息資產(chǎn)和付息負(fù)債及平均利率變動情況分析上表已經(jīng)介紹了利潤和支出項目，接下來主要介紹利息收入的項目及其盈利水平，同時在和2012年相比，盈利能力的變化；還要關(guān)注盈利項目中，需要關(guān)注借入項目需要支付的利率，用生息利率減去付息利率，就是凈利率收入。反應(yīng)的是銀行資產(chǎn)投資盈利能力和借入財產(chǎn)利息支出水平高低。表4生息資產(chǎn)和付息負(fù)債及平均利率變動情況表20132012變動平均余額平均利率平均余額平均利率平均余額平均利率一、利息收入各項貸款及墊款1,347,7517.39%1,130,750

7.61%217,001-0.22%債券投資1,221,0773.91%1,068,778

3.92%152,299-0.01%存放同業(yè)983,8554.85%930,254

5.06%53,601-0.21%存放央行1,176,4851.91%1,010,2092.06%166,276-0.15%買返售金融資產(chǎn)414,0144.98%311,478

4.94%102,5360.04%拆出資金63,0666.04%36,2294.99%26,8371.05%

合

計5,206,2474.65%4,487,6984.75%718,549-0.10%二、生息負(fù)債吸收存款

4,979,5372.02%4,357,9562.06%

621,581-0.04%賣回購金融資產(chǎn)44,8704.62%50,6453.63%-5,7750.99%拆入資金7,8342.60%7,7172.66%117-0.06%同業(yè)存放款項19,3121.59%15,9491.38%3,3630.21%合

計5,051,5532.04%4,432,2672.07%619,286-0.03%三、凈息差2.67%2.70%-0.03%2013年，郵儲各項資產(chǎn)負(fù)債平均余額變動帶動利息凈收入增加223.81億元，平均利率變動帶動利息凈收入減少46.58億元。在利息收入中，各項貸款及墊款、債券投資和存放央行這三個項目占比較高，除了買返售金融資產(chǎn)、拆出資金和2012年相比平均利率在上升外，其他的都在下降，特別是各項貸款及墊款和存放同業(yè)兩項目，總的來說較2012年利息收入平均利潤在下降；在生息負(fù)債中吸收存款為主體，較2012年平均利潤下降，很有可能郵儲為了吸收存款提高了存款利率，總的來說較2012年生息負(fù)債平均利率在下降；凈息差較2012年平均利率也在下降。3.2.3利息收入變動影響因素分析在分析利息收入時，還要考慮哪些變動的影響因素，這需要考慮規(guī)模的變動情況和利率的變動，以此來推測影響利息收入的因素中是什么因素的變動影響了利息收入的能力。表5利息收入變動影響因素分析情況表項目20132012變動規(guī)模因素利率因素一、利息收入各項貸款及墊款99,64986,48213,16716514-3,347債券投資47,77042,0565,7145970-256存放同業(yè)47,76347,0417222712-1,990存放央行22,52420,881

1,6433425-1,782買返售金融資產(chǎn)20,63014,8735,7575065692拆出資金3,809

1,8501,9591339620合

計242,145213,18328,96235026-6,064二、利息支出吸收存款

100,58790,22210,36512805-2,440賣回購金融資產(chǎn)2,0731,251822-2101,032拆入資金204206-23-5同業(yè)存放款項30825454468合計103,17291,93311,23912644-1,405三、利息凈收入138,973121,25017,72322381-4,6582013年本行利息收入為2,421.45億元，其中各項貸款及墊款利息收入占比41.15%，債券投資利息收入占比19.73%，存放同業(yè)利息收入占比19.72%，其他利息收入占比19.4%。利息支出1,031.72億元，其中吸收存款支出占比97.49%，其他利息支出占比2.51%。利息收入變動中，總的利息收入利率因素和利息支出利率因素都是在減少，但規(guī)模在擴大，只能說單位資產(chǎn)盈利能力下降，有可能受利率因素影響。3.2.4手續(xù)費及傭金收入分析手續(xù)費收入在銀行的收入中是一項比較重要的因素，也是反映銀行盈利模式和各項業(yè)務(wù)的開展情況，特別是中間業(yè)務(wù)的開展，通過傭金和手續(xù)費收入是可以表現(xiàn)出來的，所以是比較重要一項。表6手續(xù)費及傭金收入項

目本期發(fā)生額上期發(fā)生額增減金額增減幅度手續(xù)費及傭金收入11,68210,2551,42713.92%結(jié)算與清算手續(xù)費6,0056,075-70-1.15%代理業(yè)務(wù)手續(xù)費1,4711,352

1198.80%銀行卡手續(xù)費2,4381,72271641.55%理財手續(xù)費收入92147045195.96%其他84763621133.18%手續(xù)費及傭金支出5,7175,16555210.69%手續(xù)費及傭金凈收入5,9655,09087517.20%在手續(xù)費及傭金收入中，占比較高的項目是結(jié)算與清算手續(xù)費，高達(dá)50%以上，其中增幅較大的是理財手續(xù)費收入，說明2013年在郵儲增買理財產(chǎn)品交易額增加較多；2013年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入59.65億元，較2012年增長17.2%。3.2.5營業(yè)支出分析營業(yè)支出反應(yīng)的銀行的管理水平和資產(chǎn)的變化狀況，特別是稅金，反應(yīng)的是銀行的盈利變化情況，對于數(shù)據(jù)的分析很重要，管理費用主要表現(xiàn)的是企業(yè)管理能力和管理成本。表7營業(yè)支出項目20132012增減金額增減幅度營業(yè)稅金及附加6,2405,1201,12021.88%業(yè)務(wù)及管理費95,04582,40912,63615.33%資產(chǎn)減值損失8,6745,7132,96151.83%其他業(yè)務(wù)成本83

75

8

10.05%合

計110,04293,31716,72517.92%2013年，郵儲營業(yè)支出1,100.42億元，同比增長17.92%。其中：業(yè)務(wù)及管理費950.45億元，同比增長15.33%；資產(chǎn)減值損失86.74億元，同比增長51.83%；其他業(yè)務(wù)支出0.83億元，同比增長10.05%。3.2.6資產(chǎn)負(fù)債表分析資產(chǎn)負(fù)債表，表示企業(yè)在一定日期（通常為各會計期末）的財務(wù)狀況（即資產(chǎn)、負(fù)債和業(yè)主權(quán)益的狀況）的主要會計報表。其報表功用除了企業(yè)內(nèi)部除錯、經(jīng)營方向、防止弊端外，也可讓所有閱讀者于最短時間了解企業(yè)經(jīng)營狀況，它反映的是企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益的總體規(guī)模和結(jié)構(gòu)。表8資產(chǎn)負(fù)債表項目項目20132012變動變動比率資產(chǎn)合計

5,574,4514,903,103671,34813.69%貸款和墊款1,463,2601,208,262254,998

21.10%證券投資1,277,3751,156,173121,20210.48%存放央行1,225,7081,113,734111,97410.05%存放同業(yè)1,044,604899,740144,86416.10%買返售金融資產(chǎn)387,187410,624

-23,437-5.71%拆出資金93,48242,27851,204121.11%其他資產(chǎn)82,83572,29210,54314.58%負(fù)債合計5,433,4044,788,234645,17013.47%吸收存款

5,206,4684,659,299547,16911.74%賣回購金融資產(chǎn)75,49413,87661,618444.06%拆入資金12,2555,1377,118138.56%同業(yè)存放款項

25,16019,3845,77629.80%

其他負(fù)債114,02890,53823,49025.94%2013年末，本行資產(chǎn)合計55,744.51億元，較2012年末增加6,713.48億元，增幅13.69%。本行負(fù)債合計54,334.04億元，比2012年末增加6,451.70億元，增幅為13.47%。3.2.7客戶貸款分析銀行的主要收入是凈利差，其中貸款是利息收入是主要的收入來源，銀行放貸對象主要面對的是企業(yè)和個人。表9客戶貸款項目2013

2012變

動變動幅度貸款與墊款1,492,6051,231,260261,34521.23%

個人貸款和墊款733,178528,593204,58538.70%企業(yè)貸款和墊款759,427702,66756,7608.08%2013年末，本行客戶貸款總額14,926.05億元，比2012年末增加2,613.45億元，增幅為21.23%。其中，企業(yè)貸款和墊款總額7,594.27億元，比2012年末增加567.6億元，增幅為8.08%；個人貸款總額7,331.78億元，比2012年末增加2,045.85億元，增幅為38.7%。3.2.8證券投資銀行證券投資是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一種，指商業(yè)銀行以其資金在金融市場上購買各種有價證券的業(yè)務(wù)活動，其買賣對象主要是信用可靠、風(fēng)險小、流動性強的政府及其所屬機構(gòu)的證券，目的是增加收益和提高資產(chǎn)流動性表10證券投資2013年末2012年末占比變化變動幅度余額占比余額占比交易性金融資產(chǎn)4,4820.35%5,505

0.48%-0.13%-18.59%可供出售金融資產(chǎn)136,57210.69%221,34719.14%-8.45%-38.30%持有至到期投資

681,60453.36%675,32258.41%-5.05%0.93%應(yīng)收款類金融資產(chǎn)454,71735.60%253,99921.97%13.63%79.02%合計1,277,375100%1,156,173100%0.00%10

2013年末，郵儲證券投資12,773.75億元，比2012年末增加1,212.02億元。其中：交易性金融資產(chǎn)減少18.59%；可供出售金融資產(chǎn)減少38.3%；持有至到期投資增加0.93%；應(yīng)收款項類金融資產(chǎn)增長79.02%。

3.2.9客戶存款存款是銀行獲取利潤的一個來源，同時銀行存款利息更是銀行成本的重要組成部份，商業(yè)銀行用一套完美的管理機制，充分使自己存貸比例協(xié)調(diào)發(fā)展，產(chǎn)生最大的經(jīng)濟利益。表11客戶存款單位:百萬元2013年2012年增減變動變動比率單位活期500,386

476,309

24,0775.05%單位定期

168,073133,01535,05826.36%個人活期

1,791,7341,607,245184,48911.48%個人定期

2,745,8152,442,394303,42112.42%其

他46033612436.90%合

計5,206,4684,659,299547,16911.74%2013年末，本行客戶存款總額為52,064.68億元，比2012年末增加5,471.69億元，增幅11.74%；客戶存款項目中，個人的存款比單位的存款多，其中個人定期最多。4.實習(xí)思考體會4.1實習(xí)中的思考4.1.1縣級郵儲銀行經(jīng)營管理面臨的問題一、代理網(wǎng)點存在風(fēng)險隱患

1.機構(gòu)設(shè)置復(fù)雜，加大了人員管理的難度?？h級郵儲銀行目前的營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置模式有兩種，即自營網(wǎng)點和代理網(wǎng)點。自營網(wǎng)點人員由儲蓄銀行管理，代理網(wǎng)點是原儲蓄網(wǎng)點。其中部分網(wǎng)點人員由郵政企業(yè)管理，部分網(wǎng)點人員由銀行和郵政企業(yè)雙重管理。以寧夏彭陽縣為例，彭陽縣郵政局原有9個儲蓄網(wǎng)點，成立郵政儲蓄銀行后，1個網(wǎng)點劃歸儲蓄銀行，其他8個儲蓄網(wǎng)點為銀行的代理網(wǎng)點，其中3個網(wǎng)點的少數(shù)人員由儲蓄銀行管理，5個網(wǎng)點的人員由郵政企業(yè)管理。同時，縣級郵儲銀行的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)開發(fā)和維護、金庫及經(jīng)警人員由企業(yè)管理,代理營業(yè)網(wǎng)點的人員管理權(quán)也交叉復(fù)雜,責(zé)任不明晰,同級郵政企業(yè)又沒有專門管理機構(gòu),未配備專職管理人員。因此，縣級郵儲銀行仍保留原郵政儲匯部門的職能，統(tǒng)一管理本地區(qū)郵政金融業(yè)務(wù)，行使資金管理、業(yè)務(wù)稽查和風(fēng)險防控的職能。但在實際操作中，對涉及風(fēng)險管理責(zé)任、業(yè)務(wù)發(fā)展與業(yè)績考核等問題，縣級郵儲銀行很難直接將相關(guān)制度要求及責(zé)任追究完全落實到位，存在風(fēng)險隱患。2.安全防范措施亟待提高。地處撤銷縣級央行發(fā)行庫的郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點的現(xiàn)金繳款業(yè)務(wù)委托商業(yè)銀行代理，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點的現(xiàn)金繳款由郵政企業(yè)和郵政銀行共同辦理。由于條件限制，存在押運不符合安全要求,安全防范設(shè)施不適應(yīng)業(yè)務(wù)需要，抗擊和應(yīng)對突發(fā)事件的能力不強。同時，有的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的代理網(wǎng)點也存在安防設(shè)施不夠完善，營業(yè)人員安全防范意識淡薄的隱患。3.舊的內(nèi)控制度不能適應(yīng)機構(gòu)改革的需要?？h級郵儲銀行剛成立，目前大部分的內(nèi)控制度是原混業(yè)經(jīng)營體制時期的制度，其中部分制度已不適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行改革的要求和地區(qū)的實際情況。特別是隨著銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓寬，郵儲風(fēng)險防范將逐步由操作風(fēng)險為主向全面風(fēng)險管理轉(zhuǎn)移。舊的內(nèi)控監(jiān)督管理制度缺乏針對性、操作性和有效性，整章建制工作需要加強，同時也存在規(guī)章制度監(jiān)督執(zhí)行不嚴(yán)的問題。

二、業(yè)務(wù)宣傳工作薄弱

縣級郵儲銀行成立來，業(yè)務(wù)宣傳工作尚未到位，至今大部分居民，尤其偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民尚未知道縣郵儲銀行已經(jīng)成立，不知道郵儲銀行已經(jīng)開辦了小額信貸、投資理財、企業(yè)結(jié)算等其他業(yè)務(wù)。目前，縣域經(jīng)濟發(fā)展進一步加快，中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶因擴大生產(chǎn)經(jīng)營對信貸支持的需求迫切。當(dāng)前商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社由于各種原因信貸投放量普遍不足,一定程度上制約了縣域經(jīng)濟的發(fā)展，縣級郵儲銀行開辦的小額貸款,能夠有效解決這一信貸供需矛盾。但是由于宣傳工作不夠全面和深入，沒有很好地發(fā)揮縣級郵儲銀行服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)地方經(jīng)濟的作用。三、人員整體素質(zhì)不高

縣郵政儲蓄銀行根據(jù)“人隨業(yè)務(wù)走”的原則，整體劃轉(zhuǎn)人員,存在人員文化素質(zhì)、金融專業(yè)素質(zhì)、業(yè)務(wù)操作技能整體偏低的問題，同時缺乏經(jīng)營管理、信貸管理、投資理財和會計結(jié)算等方面的專業(yè)人才。大部分人員沒有經(jīng)過系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，缺乏銀行風(fēng)險意識和金融市場理念，市場竟?fàn)幰庾R不強。從文化結(jié)構(gòu)來看，海南省彭陽縣郵儲銀行縣支行9人，大專以上學(xué)歷4人，占全行的44.4%，其中本科學(xué)歷3人；高中、中專學(xué)歷5人，占全行的55.6%；金融專業(yè)畢業(yè)的2人，僅占22.2%。四、小額信貸業(yè)務(wù)拓展困難

設(shè)立縣級郵儲銀行，其吸收的存款可以回哺縣域經(jīng)濟，進一步增加縣域經(jīng)濟發(fā)展資金的來源，但是小額信貸業(yè)務(wù)的拓展面臨著一些制約因素。

1.縣級郵儲銀行目前的信貸品種單一。郵儲銀行普遍推行的是10萬元額度以下的存單質(zhì)押和行政、事業(yè)單位工資擔(dān)保的小額貸款。其信貸門檻較高，許多縣尤其是貧困縣域的經(jīng)濟比較落后，小額貸款的資金需求者大多是弱勢群體，不具備質(zhì)押和擔(dān)保貸款的條件。2.信貸人員配備不足。信貸人員缺乏信貸專業(yè)知識和實際工作經(jīng)驗，貸款調(diào)查、審批、管理等各環(huán)節(jié)的工作效率低下。加上人員配備不足，使得業(yè)務(wù)拓展的速度很慢。3.縣域社會誠信度不高，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱。小額信貸投放具有“小、多、散”的特點，縣級儲銀行顧慮經(jīng)營管理成本增加，信貸營銷和業(yè)務(wù)拓展的積極性不高。并且違約風(fēng)險高，現(xiàn)舉兩個違約案例。第一起，2012年5月25日，郵政儲蓄銀行彭陽支行與袁繼祥簽訂《小額聯(lián)保借款合同》，約定被告袁繼祥在原告處借款30000元，借款期限為2012年5月25日至2013年5月25日，貸款年利率為14.58%，還款方式為階段性等額本息還款法，寬限期為10個月。同日，袁士鐸、袁士德、姬生科、張榮科與郵政儲蓄銀行彭陽支行簽訂《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》，約定袁士鐸、袁士德、姬生科、張榮科為擔(dān)保人，保證方式為連帶保證責(zé)任。原告按合同約定向袁繼祥提供貸款后，袁繼祥于2013年3月份停止還款。后經(jīng)原告多次催要，拖欠本金及利息至今未還。第二起，蘭文德向郵政儲蓄銀行彭陽縣支行提出貸款申請。2012年11月19日經(jīng)郵政儲蓄銀行彭陽縣支行審查后與蘭文德、蘭海清、蘭廷升簽訂了《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》、《小額聯(lián)保借款合同》，約定由郵政儲蓄銀行彭陽縣支行給蘭文德借款30000元，貸款期限12個月，年利率為14.58%，款方式為階段性等額本息還款法，寬限期為8個月。蘭海清、蘭廷升承擔(dān)連帶保證責(zé)任。原告按合同約定向袁繼祥提供貸款后，袁繼祥于2013年8月份停止還款。后經(jīng)原告多次催要，拖欠本金及利息至今未還。從以上兩起貸款案例我們不難看出，郵政儲蓄銀行采用“小額信用貸款業(yè)務(wù)”辦法進行放貸，從擔(dān)保人的信息中不難發(fā)現(xiàn)一般都是同姓的兄弟或是親戚,存在較高的道德風(fēng)險和違約風(fēng)險。同時信用貸款要以良好的社會征信制度作為保障，但是就目前的征信制度建設(shè)并不完善，銀行和借款人之間存在信息不對稱，對銀行不利。自己還了解到郵政儲蓄銀行彭陽支行有部分貸款是通過借新債還舊債，沒有作出相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)防，存在隱患較大。4.1.2提高縣級郵政儲蓄銀行經(jīng)營管理水平的對策建議

一、明確職責(zé),加強溝通

要進一步明確縣郵政企業(yè)與郵儲銀行及其網(wǎng)點的責(zé)任劃分和管理職責(zé)，加強互補工作，防范各類風(fēng)險。在改革過渡期,成立郵儲銀行風(fēng)險管理領(lǐng)導(dǎo)小組，組長是郵儲銀行行長,各成員從郵政企業(yè)和郵儲銀行抽調(diào),研究制訂風(fēng)險管理辦法，以定期召開聯(lián)席會議等形式，加強信息交流和雙方的協(xié)調(diào)溝通，妥善解決問題，積極探索和建立和諧共贏機制。暫保留縣郵儲銀行行長的原郵政局黨組成員身份，繼續(xù)履行黨組成員的職責(zé)，有利于促進雙方工作的積極協(xié)調(diào)。郵儲銀行要主動加強與郵政企業(yè)溝通協(xié)調(diào)，爭取郵政企業(yè)的幫助和支持，減少機構(gòu)改革初期相互間的扯皮、推諉，以降低協(xié)調(diào)成本。

二、加強教育培訓(xùn)，提高人員整體素質(zhì)

縣級郵政儲蓄銀行要圍繞當(dāng)前銀行業(yè)激烈競爭的形勢，加強人力資源的管理規(guī)劃和隊伍建設(shè)，要不拘一格選人才,任人為賢，招聘社會有識之士和高素質(zhì)人才。同時，要通過選派業(yè)務(wù)骨干到其他上市商業(yè)銀行的基層行掛職學(xué)習(xí)鍛煉等多途徑、多渠道的方式組織培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高全體工作人員的政策水平、業(yè)務(wù)能力和法制觀念，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。還要建立與市場用人機制相適應(yīng)的勞動用工與工資報酬制度,完善業(yè)績考評體系,以改革促進人才的脫穎而出和工作活力的顯現(xiàn)。

三、加強宣傳工作，樹立社會形象

縣級郵儲銀行在練好內(nèi)功、提高素質(zhì)、增強服務(wù)能力的同時，要注重對外宣傳，在社會上樹立自己的形象，積極打造自己的品牌。要通過新聞媒體、重大慶典活動,以開展宣傳月和專項宣傳等方式，加大介紹和宣傳郵政儲蓄銀行成立的意義、市場定位、主要服務(wù)項目及業(yè)務(wù)品種等的力度。建立服務(wù)承諾制度，進一步提高郵政儲蓄銀行的知名度，形成自己的服務(wù)品牌，擴大影響面，使社會公眾，尤其是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的農(nóng)民了解和認(rèn)識郵政儲蓄銀行，促進郵政儲蓄銀行各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

四、加強市場營銷，支持縣域經(jīng)濟

縣級郵儲銀行要根據(jù)縣域經(jīng)濟的實際情況盡快開發(fā)并推出適應(yīng)中小企業(yè)和弱勢群體需求的信貸新品種。要把思想