2024年高等教育經(jīng)濟類自考-00079保險學原理歷年高頻考點試卷專家薈萃含答案

2024年高等教育經(jīng)濟類自考-00079保險學原理歷年高頻考點試卷專家薈萃含答案（圖片大小可自由調(diào)整）第1卷一.參考題庫(共25題)1.簡述保險中介產(chǎn)生的原因。2.簡述再保險與原保險的區(qū)別與聯(lián)系。3.財產(chǎn)保險4.論述社會保險費的負擔方式。5.人壽保險6.論述保險監(jiān)管的必要性。7.保險深度8.不可抗辯條款9.策略聯(lián)盟10.以團體方式投保的人身保險有哪些特點？11.保險深度12.保險監(jiān)管13.人身保險14.保險的派生職能是（）A、經(jīng)濟補償B、經(jīng)濟給付C、資金運用D、社會保障15.簡述如何考察保險公司的財務狀況16.社會保險17.請簡述保證保險的特點答：保證保險是在被保證人的行為或不行為致使被保險人（權利人）遭受經(jīng)濟損失時，由保險人來承擔經(jīng)濟賠償責任的保險。特點：18.投保人19.簡述意外傷害保險的保險責任的構成。20.隨機事件21.投保人未如實告知會有什么后果？22.簡述寬限期條款。23.因特網(wǎng)的發(fā)展給保險業(yè)務的開展帶來了新的手段與機遇。保險代理人.經(jīng)紀人和公估人擁有專業(yè)網(wǎng)站的數(shù)量在不斷增加。網(wǎng)絡的應用會給保險中介的發(fā)展帶來哪些好處？在這種情況下，政府部門對保險中介的監(jiān)管又需要做哪些改進?24.簡述共同海損（請解釋的同時舉例說明）。25.簡述保險業(yè)的發(fā)展對國民經(jīng)濟發(fā)展的作用。第2卷一.參考題庫(共25題)1.保險公司用于滿足年度超常賠付.巨額損失賠付以及巨災損失賠付的需要而提取的責任準備金是（）A、總準備金B(yǎng)、公積金C、保費準備金2.養(yǎng)老保險3.保險與賭博有什么異同？4.保險法》對保險人的解除權作了哪些限制？5.委付6.意外傷害保險7.責任保險8.索賠9.簡述保險合同的成立須經(jīng)過的階段。10.終身壽險11.年金保險12.絕對免賠13.保險合同有哪些特征？14.簡述出口信用保險的經(jīng)營模式。15.保險法對保險資金的運用是如何規(guī)定的？16.1998年5月，某策劃公司為促銷高考書籍和軟盤，向保險公司投保了人身意外傷害保險，對每購買一套書籍和軟盤的顧客，贈送一份保額為10萬元的保險。1998年12月，獲贈保險的客戶萬某發(fā)生意外事故死亡，其母張某向保險公司提出索賠請求。保險公司在理賠過程中發(fā)現(xiàn)，投保人對被保險人不具保險利益，遂以此主張拒賠。張某不服，訴至法院。保險公司在此案中有無過錯？為什么？17.簡述冒險借貸。18.人身保險的受益人是如何指定的？19.實質(zhì)風險因素20.簡述雇主責任險與勞工補償險的異同。21.保險合同的要約及具備的條件。22.簡述人身保險事故的特點。23.保險合同復效24.保險合同在滿足一定條件的情況下可以復效。這一規(guī)定對保險公司和投保人而言各有什么好處？25.請從風險管理所學知識的角度，以非典型性肺炎流行為例，討論城市在流行病爆發(fā)期間，各個主體在風險管理方面應采取哪些措施？這些措施屬于風險管理的哪一類工具？第3卷一.參考題庫(共25題)1.2003年11月2日，孫某夫婦每人投保了100萬元人壽保險并交納了保險費，11月3日，保險公司同意承保并簽發(fā)了正式保單，保單上約定承擔保險責任的起始時間為?11月?3日零時。11月4日，孫某夫婦在外出途中發(fā)生車禍，當場死亡。事后，保單受益人孫某夫婦的父母向?保險公司索賠。保險公司認為，根據(jù)該公司投保的內(nèi)部規(guī)定，人身保險合同金額巨大的，應當報總公司批準并且必須經(jīng)過體檢后方可承保，孫某夫婦違反了保險公司關于投保方面的規(guī)定，故該保單沒有發(fā)生法律效力。保險公司據(jù)此作出了拒賠決定。受益人不服，向法院起訴，要求保險公司給付保險金的責任。法院應如何處理本案？為什么？2.財產(chǎn)保險中免賠額的設置有哪幾種方式？3.簡述免費觀望期條款。4.醫(yī)療保險醫(yī)療費用保險5.保險單6.共同保險（Coinsurance）7.保險合同的生效8.人身保險合同不同于財產(chǎn)保險合同的差別是什么？9.財產(chǎn)保險中免賠額主要有什么作用？10.未決賠案準備金11.重復保險12.保險金額13.請簡述責任保險與財產(chǎn)損失保險的關系答：14.未到期責任準備金15.出口信用保險16.論述股份保險公司和相互保險公司的差異。17.風險回避18.簡述社會保險的主要特點。19.簡述保費的計算原則主要有哪些？20.雇主責任保險的存在對于協(xié)調(diào)雇主與雇員關系有何益處？21.簡述健康保險的經(jīng)營風險22.請簡述利率風險的產(chǎn)生原因23.簡述保險利益在人身保險、海上貨物運輸保險和一般財產(chǎn)保險中的運用。24.論述社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別。25.對于保險人而言，續(xù)保應注意哪些問題？第1卷參考答案一.參考題庫1.參考答案:保險中介產(chǎn)生的原因主要可以從以下幾個方解釋： （1）保險產(chǎn)品的特性要求保險中介的積極參與，從客觀上講，人們需要保險，但從主觀上講，人們又不愿意主動地接觸保險，解決這一矛盾的有效方法就是通過中介實現(xiàn)潛在的保險需求； （2）分會分工的細化要求具有專門知識的保險中介的參與，有利于發(fā)揮專業(yè)化優(yōu)勢，降低保險公司的經(jīng)營費用。2.參考答案:再保險與原保險的主要區(qū)別在于： （1）合同當事人不同。原保險合同的雙方當事人是投保人和保險人；再保險合同的雙方當事人都是保險人，即分出人與分入人，與原投保人無關。 （2）保險標的不同。原保險合同的保險標的是被保險人的財產(chǎn)或人身，或者具體為：被保險人的財產(chǎn)及有關利益或者人的壽命和身體；而再保險合同的保險標的是原保險人分出的責任，分出人將原保險的保險業(yè)務部分地轉移給分入人。 （3）保險合同的性質(zhì)不同，原保險合同具有經(jīng)濟補償性或者保險金給付性；而再保險合同具有責任分攤性，或補充性。其直接目的是要對原保險人的承保責任進行分攤。 （4）保險費支付不同。在原保險合同中，除了獎勵性支付外，是單項付費的，即投保人向保險人支付保費；而在再保險合同中，保險人須向再保險人支付分保費，再保險人須向原保險人支付分保傭金。 再保險與原保險的聯(lián)系： 原保險通過再保險分散轉嫁風險，再保險以原保險合同為前提，再保險的保險期限、保額、失效以及保險經(jīng)營的原理、原則和原保險相同。目的相同：分散風險。適用的原則相3.參考答案:是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險4.參考答案:（1）雇主與被保險人共同負擔絕大多數(shù)國家的疾病保險仍采取這樣的負擔方式。 （2）政府和被保險人共同負擔這種方式中，通常被保險人只負擔少量，絕大部分由政府負擔。 （3）雇主和政府共同負擔確切地說，是雇主負擔、政府補助。 （4）雇主、政府和被保險人三方共同負擔現(xiàn)在大多數(shù)國家都采用了這種交費方式。 （5）被保險人全部負擔僅在少數(shù)國家的少數(shù)險種上實施。 （6）雇主全部負擔這種方式有其特定性。如工傷保險，通行的是“絕對責任補償原則”。 （7）政府全部負擔這種方式為財力充裕并實行全民保險的國家所采用。5.參考答案:以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人壽保險6.參考答案:在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，經(jīng)濟活動日趨復雜，壟斷、不正當競爭、信息不對稱等因素持續(xù)存在，保險業(yè)由于行業(yè)的特殊性，政府監(jiān)管成為必然。 （1）保險業(yè)行業(yè)的特殊性決定了政府對其監(jiān)管的必要性。 首先，消費者和保險公司之間存在嚴重的信息不對稱，保險監(jiān)管者首先針對這種信息不對稱，必須對保險業(yè)進行有關管制，包括財務公開、保單條款核準及價格管制等。其次由于產(chǎn)品的獨特性，保險本身是一種社會共濟機制，它有別于一般商品，監(jiān)管的目的在于保護公眾利益，降低外部負效應。 （2）保險監(jiān)管有利于實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟調(diào)控。 有利于保證金融市場的平衡與穩(wěn)定，有利于幫助政府實現(xiàn)某些政策目標。 （3）保險監(jiān)管有利于公共政策的實現(xiàn)。保險被認為是“公眾利益歸屬”，保險業(yè)的合理動作可以使社會發(fā)展進步。 （4）保險監(jiān)管有利于保險行業(yè)健康發(fā)展。監(jiān)管可以防止過度競爭和不正當競爭，提高行業(yè)的公眾信任度，以維持保險市場的穩(wěn)定。7.參考答案:保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比8.參考答案:又稱不可爭條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限（通常規(guī)定為二年）后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。9.參考答案:是指保險公司為了尋求各自的戰(zhàn)略目標，在兩個或更多的獨立子公司之間建立的一種利益共享、風險共擔的持久關系。10.參考答案:①免驗體格 ②手續(xù)簡化 ③保險費率低11.參考答案:一定時期內(nèi)（一年）某國家（地區(qū)）保險費占同期GDP的比重。12.參考答案:是指一國的保險監(jiān)督執(zhí)行機關依據(jù)現(xiàn)行法律對保險人和保險市場實行監(jiān)督與管理，以確保保險人的經(jīng)營安全，同時維護被保險人的合法權利，保障保險市場的正常秩序并促進保險業(yè)的健康有序發(fā)展。13.參考答案:是指以人的生命、身體、健康作為保險標的，當被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達到合同約定的年齡、期限時，保險人依照合同約定承擔給付保險金責任的保險。14.參考答案:D15.參考答案:考察保險公司的財務狀況，主要通過如下指標來考察。 盈利能力：是指企業(yè)獲取利潤的能力，也稱為企業(yè)的資金或資本增值能力，通常表現(xiàn)為一定時期內(nèi)企業(yè)收益數(shù)額的多少及其水平的高低。盈利能力指標主要包括營業(yè)利潤率、成本費用利潤率、盈余現(xiàn)金保障倍數(shù)、總資產(chǎn)報酬率、凈資產(chǎn)收益率和資本收益率六項。 安全性：是判斷企業(yè)財務狀況的基本依據(jù)，是企業(yè)進行財務分析的主要內(nèi)容。評估的主要指標有流動比率、速動比率、負債比率、固定比率、自有資本率。 財務杠杠：又叫籌資杠桿或融資杠桿，它是指由于固定債務利息和優(yōu)先股股利的存在而導致普通股每股利潤變動幅度大于息稅前利潤變動幅度的現(xiàn)象。流動性比率：是最常用的財務指標，它用于測量企業(yè)償還短期債務的能力。其計算公式為：流動性比率=流動資產(chǎn)/流動負債，其計算數(shù)據(jù)來自于資產(chǎn)負債表。一般說來，流動性比率越高，企業(yè)償還短期債務的能力越強。一般情況下，營業(yè)周期、流動資產(chǎn)中應收賬款數(shù)額和存貨的周轉速度是影響流動性比率的主要因素。 資產(chǎn)質(zhì)量：是指特定資產(chǎn)在企業(yè)管理的系統(tǒng)中發(fā)揮作用的質(zhì)量，具體表現(xiàn)為 變現(xiàn)質(zhì)量、被利用質(zhì)量、與其他資產(chǎn)組合增值的質(zhì)量以及為企業(yè)發(fā)展目標做出貢獻的質(zhì)量等方面。16.參考答案:是指通過國家立法的形式，以勞動者為保障對象，以勞動者的年老、疾病、傷殘、失業(yè)、死亡等事件為保障內(nèi)容，以政府強制實施為特點的一種保障制度17.參考答案:1）在一般商業(yè)保險中，保險關系是建立在預期“將發(fā)生損失”的基礎之上；在保證保險中，保險人是在“沒有損失”的預期下提供服務的。 2）一般保險的當事人只有兩者：保險人與投保人；保證保險涉及三方面當事人的關系：保險人（保證人）、權利人（被保險人或受益人）、義務人（被保證人）。 3）在被保證人未能依照合同或協(xié)議的要求履行自己的義務，由此給權利人帶來損失，而被保證人不能補償這一損失時，由保險人（保證人）代為賠償。然后，保險人有權向被保證人追回這筆賠付。18.參考答案:是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。19.參考答案:（1）是被保險人在保險期間內(nèi)遭受意外傷害事故。不包括在保險期限以外時期遭受意外傷害，而在保險期限內(nèi)死亡或殘廢的情況；不負責疾病所致的死亡。 （2）是被保險人在責任期限內(nèi)殘廢或死亡。 在意外傷害保險中，有關于責任期限的規(guī)定，只要被保險人在遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期限內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)（即責任期限內(nèi)，如90天、180天等）造成的死亡、殘廢的后果，保險人就要承擔保險責任，給付保險金，即是被保險人在死亡或被確定為殘廢時保險期限已經(jīng)結束，只要未超過責任期限，保險人就要負責。 （3）是意外傷害事故是死亡或殘疾的直接原因或近因。20.參考答案:是指在一定條件下，某一實驗結果或觀察結果可能發(fā)生，也可能不發(fā)生；可能這樣發(fā)生，也可能那樣發(fā)生。21.參考答案:投保人故意或者因重大過失沒有履行如實告知義務，足以影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險公司有權解除保險合同；如果投保人故意不如實告知，保險公司對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠付保險金的責任，并且不退還保險費；如果投保人因重大過失未如實告知，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險公司也不承擔賠付責任，但應當退還保險費。22.參考答案:寬限期條款對于沒有按時繳納保費的投保人給予一定時期的寬限期。投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保費，保單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險費，合同仍然有效。如果此時發(fā)生保險事故，保險人應當給付保險金，但要從中扣除應繳而未繳的保險費。23.參考答案:網(wǎng)絡使消費者能夠更充分地了解保險產(chǎn)品，例如：條款，價格，對比不同的產(chǎn)品，有充分的時間考慮，在更廣的范圍內(nèi)進行選擇。網(wǎng)絡保險中間環(huán)節(jié)較少，管理成本相對較低，保險產(chǎn)品價格可能有更多的優(yōu)惠。 對于網(wǎng)絡保險的監(jiān)管需要注意以下幾點： 需要嚴格市場準入，信息技術的發(fā)展使保險中介借助一臺電腦就能銷售保險，虛擬環(huán)境使保險欺詐的可能性提高，網(wǎng)絡的發(fā)展使信息傳遞十分速度，一方面產(chǎn)品一旦上線，會在短時間內(nèi)引起大量消費者的關注和購買，如果出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，會造成嚴重影響。 需要對其進行信息技術安全性的監(jiān)管； 由于缺少代理人或經(jīng)紀人與消費者之前面對面的溝通，需要要求其在網(wǎng)站上對保險合同的猶豫期，免除責任條款等重要事項予以重點提示。24.參考答案:共同海損是為了使船舶和船上貨物避免共同危險，有意且合理地做出特殊犧牲或支付特殊的費用。例如在海洋中航行的船只遭遇暴風浪，隨時有傾覆的危險，為了保護大多數(shù)人的生命和貨物，船長決定主動拋棄部分貨物，以減輕船只負擔，渡過困難。部分被拋棄的貨物就屬于共同海損。25.參考答案:（1）促使資源得到最優(yōu)配置，提高經(jīng)濟效率。 （2）為其他部門的經(jīng)濟發(fā)展提供大量資本。 （3）促使科技轉化為現(xiàn)實的生產(chǎn)力。 （4）促進國際貿(mào)易的發(fā)展。 （5）為經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的環(huán)境。第2卷參考答案一.參考題庫1.參考答案:A2.參考答案:指國家通過立法，使勞動者在因年老而喪失勞動能力時，可以獲得物質(zhì)幫助以保障晚年基本生活需要的保險制度3.參考答案:同：其結果都有不確定性。 異：1、賭博損失的風險是由交易本身創(chuàng)造出來的。保險面臨的風險是客觀存在的。2、賭博面臨的是投機的風險，保險面臨的是純粹風險。4.參考答案:（1）合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 （2）投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人應當退還保險費。 （3）保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。5.參考答案:是指被保險人將保險標的物的一切權利轉移給保險人，由此請求其支付全部保險金額的一種行為。6.參考答案:是指被保險人在保險有效期間，因遭受非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。7.參考答案:是在被保險人依法應負損害賠償責任時，由保險人承擔其賠償責任的保險。8.參考答案:被保險人（受益人）在保險標的遭受損失后，按照保單有關條款的規(guī)定，向保險人要求賠償損失的行為。它是被保險人（受益人）實現(xiàn)其保險權益的具體體現(xiàn)9.參考答案:保險合同的成立須經(jīng)過的階段 保險合同的成立須經(jīng)過要約與承諾兩個階段。（1）要約指當事人一方以訂立合同為目的向?qū)Ψ阶龀龅囊馑急硎?。保險合同的要約通常由投保人提出。（2）承諾指當事人另一方就要約方的提議而做出的意思表示。 合同當事人一方一經(jīng)做出承諾，合同即告成立。保險合同的承諾也叫承保，由保險人做出。10.參考答案:又叫終身死亡保險，是不定期的死亡保險，只要投保人按時繳納保費，自保單生效之日起，被保險人不論何時死亡，保險人都給付保險金。11.參考答案:是投保人與保險公司簽訂的一種合同，保險公司以年金領取人的生存為條件定期給付約定金額。12.參考答案:指在保險事故發(fā)生后，如果損失額小于合同中所規(guī)定的起賠限額，被保險人承擔全部的損失。13.參考答案:保險合同主要體現(xiàn)在它的雙務性、射幸性、補償性、條件性和附和性和個人性上。14.參考答案:出口信用保險的經(jīng)營模式歸納起來主要有以下幾種：一是政府直接辦理，政府以其財力作保證，成產(chǎn)直屬政府管轄的出口信用保險部門，管理并經(jīng)營本國政策性出口信用保險。二是政府全資公司經(jīng)營模式。三是政府控股經(jīng)營模式。四是政府委托私人機構辦理模式。五是進出口銀行兼營模式。15.參考答案:新保險法對于保險公司的資金運用的規(guī)定作了調(diào)整。 保險公司的資金運用限于： （1）銀行存款； （2）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券； （3）投資不動產(chǎn)； （4）國務院規(guī)定的其他資金運用形式。16.參考答案:保險公司在本案中有明顯過錯：承保過程中未審核投保人與被保險人間是否存在保險利益，從而導致一種道德風險：所有被保險人不出險，則保險公司收取保費，有被保險人出險，則以“無保險利益”為由拒賠。該案中保險公司應應加強核保管理。17.參考答案:冒險借貸起源于中世紀意大利和地中海沿岸城市盛行的商業(yè)抵押習慣，是指船東或貨主在發(fā)航之前，向金融業(yè)者融通資金，如果船舶、貨物在航運中遭遇海難，依其受損程度，或免除部分或全部債務，如果船舶、貨物安全抵達目的地，船東或貨主則應償還本金和利息。18.參考答案:人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。用人單位為其職工投保人身保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。19.參考答案:是指某一標的本身所具有的足以引起風險事故發(fā)生或增加損失機會或加重損失程度的因素。20.參考答案:雇主責任保險，雇主對其雇員在受雇傭期間因為發(fā)生意外事故或職業(yè)病而造成人身傷殘?或死亡時依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任就是雇主責任，以這種責任作為承保風險的保險就是雇?主責任保險，保障雇主對雇員在受雇過程中傷亡、疾病的賠償責任。 勞工補償保險為工作期間受傷的員工支付法律所要求的一定金額的保險金。?員工在工作期間受傷或患職業(yè)病時，雇主需要承擔其醫(yī)療費用支出、一部分的工資收入損失和其他可能?的救濟金，不管這種傷害或疾病是由誰導致的。除個別情況?--如蓄意的自我傷害外，雇員在工作期間或與工作有關的事故中導致的疾病都是雇主的責任。 雇主需要支付的金額一般都有明確的法律規(guī)定的，勞工補償保險沒有保險限額。因為，它支付任何法律要求雇主承擔的金額，事實上，限額不是由保單所規(guī)定的，而是由法律所規(guī)定的。為確保雇主能夠履行法律所要求的對受傷員工的義務，絕大多數(shù)雇主都被要求投保勞工補償保險。 雇主責任保險與勞工補償保險區(qū)別在于，一方面，雇主責任保險是基于雇主未能盡到法律義務，因為雇主的過失或疏忽而產(chǎn)生的法律賠償責任的保險，而勞工補償保險不管雇主是?否有過失，都要負責賠償。另一方面，雇主責任險由雇主自己支付保費，勞工補償保險常常?是政府、雇主和雇員共同承保保險費。21.參考答案:要約也稱“提議”，它是指當事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶龀龅囊馑急硎?，一個有效的要約應當具備三個條件： （1）要約須明確表示訂約愿望； （2）要約須具備合同的主要內(nèi)容； （3）要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力。22.參考答案:人身保險事故的特點： 由于人身保險標的與財產(chǎn)保險標的具有本質(zhì)區(qū)別，因此，人身保險事故與財產(chǎn)保險事故相比有很大的不同。（1）大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性。 （2）保險事故的發(fā)生具有分散性。 （3）死亡風險隨被保險人年齡的增長而增加。23.參考答案:保險合同中止后一定時間內(nèi)，由投保人申請，經(jīng)保險公司同意，投保人補繳保險費及利息后，保險合同效力的恢復24.參考答案:保單復效通常是針對人身險而言。 復效對于投保人的意義體現(xiàn)在復效和重新投保的區(qū)別。對于投保人而言，在保險失效后再重新投保不合算，因為隨著年齡的增加，費率也在提高。另外，原保單還可能有一些新保單所沒有的特征和條款。 保險公司允許投保人在一定條件下對失效保單復效，可以防止投保人重新投保而選擇其它公司，留住客戶，也能適當降低一些核保的成本。25.參考答案:應對流行病的城市風險管理，可以分別從政府、企業(yè)、社區(qū)以及家庭四個方面分別討論。 風險管理的工具：控制型風險管理（事前和事后），財務型風險管理（自留和風險轉移）；（2分）風險控制可以從風險的兩個方面展開，即對風險發(fā)生的概率和風險造成的損失程度兩個方面進行控制。 政府：公共預防體系（宣傳，環(huán)境衛(wèi)生，公共場所嚴密監(jiān)控，建立疾病控制指揮部等，都屬于事前的控制型風險管理；醫(yī)院的急救隔離體系屬于事后控制型風險管理，?？钣糜诹餍胁〉木戎?，藥物的調(diào)撥等。） 企業(yè)：分散辦公（控制型） 社區(qū)：事前控制：宣傳，環(huán)境衛(wèi)生；事后控制：隔離 家庭：事前控制：衛(wèi)生，減少外出，通風；事后控制：自覺自我隔離；財務型風險轉移：保險第3卷參考答案一.參考題庫1.參考答案:1.法院應當判決本案中的人壽保險合同成立并生效，保險公司應該按照合同約定承擔給付200萬元保險金的責任。 2.理由： （1）保險合同為最大誠信合同，在訂立保險合同時，保險公司應當將保險合同涉及的重要事項向投保人作如實的說明。 （2）本案保險公司的內(nèi)部規(guī)定僅僅具有約束保險公司的分公司及其業(yè)務人員的效力，非經(jīng)公示并向投保人說明，不能產(chǎn)生外部效力。 （3）本案中的人壽保險合同自成立之際即發(fā)生效力，而且保險事故發(fā)生在保險期限之內(nèi)。2.參考答案:免賠額的設置包括絕對免賠和相對免賠。 （1）絕對免賠。指在保險事故發(fā)生后，如果損失額小于合同中所規(guī)定的起賠限額，被保險人承擔全部的損失。（2）相對免賠。相對免賠即規(guī)定一個免賠率，一旦損失額等于這個免賠率，保險人將支付所有的損失。例如，保單規(guī)定，如果損失額不足保險金額的5％，則被保險人承擔所有的損失；而如果大于或等于5％，則保險人支付所有的賠償。3.參考答案:免費觀望期條款又稱“猶豫期”條款。該條款允許保單所有人在收到保單后的一個期限內(nèi)（通常為10天）進一步考慮是否應當或者需要購買該保險。在免費觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合同，保險公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費。保險責任在免費觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時則失效。4.參考答案:簡稱醫(yī)療保險，主要補償被保險人因疾病或意外事故所導致的醫(yī)療費用支出。5.參考答案:簡稱為保單，是保險人與被保險人訂立保險合同的正式書面證明。6.參考答案:（也稱“共?！保┦怯蓭讉€保險人聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一風險、同一保險利益的保險。共同保險的各保險人承保金額的總和等于保險標的的保險價值。7.參考答案:是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。8.參考答案:（1）人身保險的保險標的（人的生命和健康）是不能以價值來衡量的，故保險事故發(fā)生后所造成的損失也無法用貨幣來衡量。因此，人身保險合同的保險金主要依據(jù)投保人的經(jīng)濟狀況和身體條件等來確定。而財產(chǎn)保險合同中，被保險標的的保險金一般是不能超出其實際價值 （2）從原則上來講，人身保險合同不必經(jīng)保險人同意可以自由轉讓；而財產(chǎn)保險合同非經(jīng)保險人同意不得隨意轉讓。 因此在人身保險中，發(fā)生保險事故時并不要求享受保險金的請求權人對被保險標的具有保險利益。這與財產(chǎn)保險不同9.參考答案:免賠額的設置包括絕對免賠和相對免賠。從保險人的角度來看，相對免賠方式具有一種鼓勵被保險人提高損失額的傾向。因此，相對免賠在實踐中運用得并不普遍，主要用在海洋運輸和農(nóng)作物保險中 由于大多數(shù)財產(chǎn)損失都是小額的，設置免賠額可以降低保險公司成本，從而可以降低費率，同時可以激勵被保險人通過自身努力來減少小額損失。通過產(chǎn)品設計，設置不同的免賠額還可以幫助保險公司甄別不同風險水平的被保險人，緩解逆向選擇現(xiàn)象。10.參考答案:被保險人已經(jīng)提出索賠，但被保險人與保險人之間尚未對這些案件是否屬于保險責任范圍以內(nèi)、保險賠付額應當為多少等事項達成協(xié)議。11.參考答案:是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。12.參考答案:指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。保險金額是在訂立保險合同時，由當事人雙方協(xié)議確定的，它一般只受到投保人本身支付保費的能力和被保險人健康狀況的限制。13.參考答案:1.從保險標的來看責任保險以被保險人依法應承擔的責任為保險標的，承保的標的是沒有實體的各種民事法律風險，保額由雙方約定，被保險人應承擔的責任只能采用賠償限額的方式進行確定。 2.從保險事故來看責任保險以第三人請求被保險人賠償為保險事故，一方面，依法應由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任，另一方面需要被保險人收到賠償請求，兩者缺一不可。換句話說，只有在被保險人收到第三者的賠償請求時，保險人才對被保險人負有賠償責任。 3.從保險目的來看責任保險的目的主要是補償被保險人在法律上對第三者履行損害賠償責任的損失，而不是補償由保險事故所導致的被保險人自己的財物所遭受的損失。因此，責任保險是由保險人直接保障被保險人的利益、間接保障第三者利益的一種雙重機制。14.參考答案:也是財產(chǎn)保險法定準備金的一種，是保險人為未到期的保險責任所提留的準備金15.參考答案:是以出口貿(mào)易中外國買方的信用為保險的，或海外投資中借款人的信用為保險的信用保險。16.參考答案:（1）從企業(yè)主體來看股份保險公司由股東所組成；相互保險公司由社員所組成。 （2）從企業(yè)經(jīng)營的目的來看股份保險公司是為了追逐利潤；相互保險公司則是為了向保戶提供較低保費的保險。 （3）從權力機構來看股份保險公司的權力機構為股東大會；相互保險公司則為社員大會或社員代表大會。 （4）從經(jīng)營資金來看股份保險公司的資金來源為股東所繳股本；相互保險公司為基金。 （5）從保險費的繳納來看股份保險公司采用定額保險費制，股份保險公司的經(jīng)營責任由股東負擔；相互保險公司采用不定額保險費制，社員負有追補保費的義務。 （6）從所有者與經(jīng)營者的關系來看股份保險公司中所有者對經(jīng)營者的控制程度較高，代理成本較低；相互保險公司的所有者對經(jīng)營者的控制比較弱，代理成本相對較高。 （7）從對風險的防范來看股份保險公司股東追求高投資回報，而投保人追求的是較低的保費。股份保險公司與投保人之間的利害關系較弱，欺詐行為相對來說易于發(fā)生；相互保險公司中的投保人就是所有人，在很大程度上可以避免和防止被保險人的欺詐行為。 （8）從公司的業(yè)務發(fā)展來看股份保險公司可以通過上市籌資，并且易于進行兼并收購，相對來說易于擴大經(jīng)營規(guī)模；相互保險公司擴大經(jīng)營規(guī)模比較困難。17.參考答案:是人們設法排除風險并將損失發(fā)生的可能性降到零。18.參考答案:非營利性；強制性；普遍保障性；權利和義務的基本對等性；19.參考答案:保費的計算原則主要有以下幾個；一是適當性；二是公正性；三是穩(wěn)定性；四是損失預防的鼓勵性；五是合理性。20.參考答案:雇主責任保險能夠在雇員因工致病、致傷、致殘、致死時由保險人對雇主需要承擔的經(jīng)濟賠償責任進行補償，能夠有效地緩解工傷事故后的勞資沖突，保障職工的權益，減輕雇主的負擔。21.參考答案:健康保險的經(jīng)營風險主要指醫(yī)療費用或醫(yī)療成本的不確定性風險，即實際的醫(yī)療費用支出和收入損失經(jīng)常會偏離預期的結果，從而使得健康保險的經(jīng)營充滿變數(shù)。 1、影響醫(yī)療服務利用的因素，是指能導致醫(yī)療服務利用發(fā)生或增加