金融學(xué) 促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策研究-最終稿

緒論研究背景金融是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)與社會(huì)文化的靈魂,承載了世界幾乎全部的信息資源,其科技的進(jìn)步也是世界各國(guó)所關(guān)注的主要內(nèi)容。隨著中國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)研發(fā)水平的日益提高,越來(lái)越多的新型網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)給中國(guó)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了更有力的保障,各銀行也紛紛把服務(wù)對(duì)象由線下遷移到線上,從而極大提高了效率,新興金融服務(wù)方式的產(chǎn)生正是中國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域滲透的進(jìn)一步深化和中國(guó)金融體制變革的必然結(jié)果,這個(gè)全新金融服務(wù)方式完全顛覆了原來(lái)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)老板的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)方式,越來(lái)越強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化、自主化的服務(wù),從而大大降低了交易成本,提高了資本的流動(dòng)性,拓寬了交易領(lǐng)域,提升了資金使用效益,從而打破了中國(guó)傳統(tǒng)銀行的壟斷優(yōu)勢(shì),中國(guó)傳統(tǒng)銀行就需要與其協(xié)同探索變革升級(jí)的有效路徑,從而逐漸增強(qiáng)自己的服務(wù)能力,從而做到了互為補(bǔ)充,互利共贏的經(jīng)營(yíng)理念。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融給中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)了無(wú)限動(dòng)力,并減少政府對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)的控制程度,為中國(guó)金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展提供了新出路,不過(guò)在其高速成長(zhǎng)進(jìn)程中,各類問(wèn)題也日益顯露出來(lái),政府加大了其監(jiān)管的力度,同時(shí)也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)的,而原有的銀行業(yè)、保險(xiǎn)公司、證券市場(chǎng)等的各業(yè)監(jiān)管手段也無(wú)法適應(yīng)對(duì)其監(jiān)管的新要求,因此政府對(duì)其的監(jiān)管也困難重重,所以如何推動(dòng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展也越來(lái)越成為了我們所關(guān)心的焦點(diǎn),這些問(wèn)題需要及時(shí)妥善的解決才能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。（二）研究目的與意義1．研究目的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)富有創(chuàng)造性的金融實(shí)現(xiàn)形態(tài),表現(xiàn)出了一系列積極效果,包括增加了社會(huì)金融業(yè)外包容量,大大轉(zhuǎn)變了人們對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)活動(dòng)的理解,也大大降低了社會(huì)金融業(yè)活動(dòng)的介入門(mén)檻,從而促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)金融業(yè)變革創(chuàng)新發(fā)展的進(jìn)程,對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的運(yùn)作模式提出了挑戰(zhàn),也因此成為當(dāng)前社會(huì)金融業(yè)活動(dòng)中較為活躍的一個(gè)金融實(shí)現(xiàn)形態(tài)。近幾年以來(lái),網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)如雨后春筍般層出不窮,在網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)高速發(fā)展下的各類問(wèn)題也開(kāi)始大規(guī)模的爆發(fā)起來(lái),并促使政府強(qiáng)化金融監(jiān)管的呼聲日益提高。所以,本篇研究的目的就是通過(guò)剖析當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展的狀況,研究當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題,從而對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融的健康平穩(wěn)發(fā)展提供相應(yīng)意見(jiàn)。2．研究意義新時(shí)期以來(lái),隨著我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)是網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互融合的結(jié)果,不但傳承了兩個(gè)產(chǎn)業(yè)的所有優(yōu)勢(shì),也同樣傳承了其相應(yīng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),而且還比原來(lái)產(chǎn)業(yè)的可能危險(xiǎn)性更大。同時(shí)我們對(duì)待新鮮事情的出現(xiàn),起初一般都會(huì)表示出抵觸,或者過(guò)分放大并批評(píng)其弊端,而網(wǎng)上投融資這一新型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模型也不除外,所以通過(guò)對(duì)網(wǎng)上投融資加以深入研究,可以幫助我們了解到網(wǎng)上投融資的出現(xiàn)與發(fā)展,已成為我國(guó)金融體系健康發(fā)展的重要一部分,從而轉(zhuǎn)變?nèi)藗儗?duì)網(wǎng)上投融資的抵觸心態(tài),使之不斷健康的發(fā)展,從而可以良好的售后服務(wù)于我國(guó)基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì),有效減少信息不對(duì)稱程度,從而打造了中國(guó)金融的長(zhǎng)尾市場(chǎng),可以良好地售后服務(wù)于更多的中國(guó)中小企業(yè),從而促進(jìn)發(fā)展普惠金融,補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融的缺陷,是中國(guó)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn),有重要理論意義與現(xiàn)實(shí)意義。（二）研究思路與研究?jī)?nèi)容全文共包括五部分,針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀展開(kāi)了探討研究,同時(shí)剖析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題并給出了具體的對(duì)策，第一部分是緒論，這一章包含四部分。分別介紹了本文的研究背景、研究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的目的與意義、研究思路與研究?jī)?nèi)容，以及應(yīng)用的研究方法與擬創(chuàng)新之處。第二部分內(nèi)容主要分為理論基礎(chǔ)和論文綜述?？偨Y(jié)了當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融的理論基礎(chǔ)與相關(guān)概念,并從內(nèi)外兩個(gè)方面總結(jié)了相應(yīng)的研究成果綜述。第三部分則主要就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀展開(kāi)研究，剖析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況。第四部分將利用前述相關(guān)研究成果,尋找當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題。第五部分則是就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題給出了具體的政策意見(jiàn)，進(jìn)一步強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（三）研究方法與擬創(chuàng)新之處1．研究方法本論文將主要選取采用以下兩種研究方法研究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題。（1）文獻(xiàn)研究法通過(guò)查閱大量的相關(guān)文獻(xiàn)獲得有關(guān)研究問(wèn)題的資料,有利于全面理解、分析所要研究的問(wèn)題。對(duì)相關(guān)問(wèn)題的研究歷程與現(xiàn)狀認(rèn)識(shí)更加清晰,有助于進(jìn)一步明確研究的主要課題,并促進(jìn)人們對(duì)所研究問(wèn)題的更深入理解,從而幫助論文的書(shū)寫(xiě)。（2）綜合分析法收集分析了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融成長(zhǎng)歷史事件和國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融成長(zhǎng)實(shí)踐,并進(jìn)行了橫向、縱向的整合研究,通過(guò)對(duì)當(dāng)前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷史事件研究和與國(guó)內(nèi)實(shí)踐對(duì)比研究,以探討當(dāng)前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的成長(zhǎng)過(guò)程以及當(dāng)前可能遇到的重大問(wèn)題,從而提供完善中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的相應(yīng)政策。2．?dāng)M創(chuàng)新之處本文具有比較新穎的切入點(diǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融是嶄新的金融服務(wù)形式,結(jié)合了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和中國(guó)傳統(tǒng)金融服務(wù),是金融業(yè)發(fā)展的重大里程碑,對(duì)中國(guó)金融發(fā)展產(chǎn)生了重要推動(dòng)意義。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的萌芽較晚,成長(zhǎng)歷程也存在諸多困難,但網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展的步伐日新月異,我們需采取不同的辦法以此應(yīng)對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)和即將出現(xiàn)的問(wèn)題,對(duì)市場(chǎng)行為進(jìn)行約束,對(duì)市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行整頓,從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域健康有序的發(fā)展,更好地維護(hù)金融市場(chǎng)的安全。這是目前已有的文獻(xiàn)較少涉及到的。

理論基礎(chǔ)與研究綜述（一）相關(guān)概念互聯(lián)網(wǎng)金融一詞在二零一二年被提出來(lái)之后,目前學(xué)界對(duì)概念的定義大致分成了兩類,一類觀點(diǎn)指出互聯(lián)網(wǎng)金融是將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在傳統(tǒng)金融服務(wù)中的廣泛引用;另一類觀點(diǎn)則指出,互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)全新的金融服務(wù)模式,可以顯著地區(qū)別于傳統(tǒng)的金融業(yè)運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)中,在提升傳統(tǒng)金融業(yè)運(yùn)營(yíng)效益的同時(shí),又可擴(kuò)大金融市場(chǎng)發(fā)展空間。而以上二類理論研究模型在實(shí)踐中的實(shí)際運(yùn)用體現(xiàn)為:一是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)公司開(kāi)展的金融服務(wù),如在第三方網(wǎng)絡(luò)交易應(yīng)用領(lǐng)域中有阿里的支付寶、騰訊的微信交易等;二是對(duì)傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)化,如許多商業(yè)銀行都建立有自身的網(wǎng)上銀行系統(tǒng),在網(wǎng)絡(luò)上就可以實(shí)現(xiàn)辦理銀行系列服務(wù);三是通過(guò)民間組織或民間團(tuán)體,合理運(yùn)用由國(guó)民剩余資金發(fā)展出來(lái)的眾籌融資等新型的社會(huì)融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)所具有的重要特性,可以總結(jié)為:減少了貿(mào)易生產(chǎn)成本:減少了信息的不對(duì)稱程度;將貿(mào)易可能性整體擴(kuò)大;將交易方式去中間化;支付改革與傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)品貨幣化;模糊商業(yè)銀行、證券公司與保險(xiǎn)公司己有的界限;金融服務(wù)與傳統(tǒng)非金融因素之間可較高的相互融合。而根據(jù)中國(guó)央行聯(lián)手十部委一同發(fā)布的《有關(guān)推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中賦予網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)概念的新定義,網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)是指由網(wǎng)絡(luò)公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與信息通訊技術(shù)手段,進(jìn)行資金融通、消費(fèi)、投資融資和信息中介業(yè)務(wù)的新型金融服務(wù)模式。（二）理論基礎(chǔ)1.交易成本理論交易成本費(fèi)用,是指人和人之間在實(shí)際經(jīng)濟(jì)社會(huì)交往活動(dòng)中為完成買賣過(guò)程支付的成本花費(fèi),即人—人生產(chǎn),因?yàn)槿藗兘?jīng)濟(jì)社會(huì)生活中始終存在著有限理性、投機(jī)主義以及信息的不對(duì)稱,于是所有人類社會(huì)貿(mào)易流程中就會(huì)有貿(mào)易成本費(fèi)用,和所有人們經(jīng)濟(jì)社會(huì)所形成的生產(chǎn)之間是相對(duì)關(guān)系。交易成本費(fèi)用學(xué)說(shuō)是由科斯于一九三七年提出的,在實(shí)際經(jīng)濟(jì)社會(huì)交往活動(dòng)中,人們一直在努力尋找最經(jīng)濟(jì)的方式進(jìn)行貿(mào)易,商業(yè)組織的存在也就是為了減少交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)降低了信用貿(mào)易流程中的信息不對(duì)稱,因此減少了貿(mào)易成本費(fèi)用,其形成遵循人們?cè)诮?jīng)濟(jì)社會(huì)交換流程中尋找最經(jīng)濟(jì)的交易方式的原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有輕負(fù)債特征,它在二個(gè)方面減少了交易費(fèi)用:：一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作中對(duì)于個(gè)人的抵押程度要求不高。即便其利率或存在高于傳統(tǒng)金融服務(wù)物聯(lián)網(wǎng)化平臺(tái)貸款利率的狀況。從時(shí)間成本上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融申請(qǐng)與獲得貸款的平均周期較短，大大提高了資金的周轉(zhuǎn)性。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)在必行。2.信息不對(duì)稱理論傳統(tǒng)的市場(chǎng)具有高度的信息不對(duì)稱性。買方和賣方由于在信息交換的過(guò)程中對(duì)主動(dòng)權(quán)的掌握程度不一。雙方中掌握著更多交易信息的一方在市場(chǎng)交易中具有更大的主動(dòng)性。市場(chǎng)的信息不對(duì)稱性是造成行業(yè)壁壘以及信息壁壘的重要原因，這是影響市場(chǎng)的公開(kāi)信與公平性的重要問(wèn)題。金融行業(yè)作為信息不對(duì)稱性較高的行業(yè)，消費(fèi)者和投資人在金融市場(chǎng)中具有較大的被動(dòng)性，金融市場(chǎng)的非開(kāi)放性是造成該種問(wèn)題的直接原因。金融機(jī)構(gòu)的建立,是解決中國(guó)傳統(tǒng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)帶來(lái)的信息高度不對(duì)稱問(wèn)題的重要途徑。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，買方可以依據(jù)公開(kāi)的互聯(lián)網(wǎng)信息篩選和對(duì)比金融企業(yè)所提供產(chǎn)品和服務(wù)的水平，并參照市場(chǎng)的走向等公開(kāi)數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)金融產(chǎn)品與服務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融高度發(fā)展是信息不對(duì)稱性逐漸降低的產(chǎn)物，也是市場(chǎng)公平性與公開(kāi)性逐漸深化、有效規(guī)避理想選擇問(wèn)題的重要方式。3.長(zhǎng)尾理論長(zhǎng)尾概念是由克里斯.安德森于二零零六年在《長(zhǎng)尾研究:沖破80/20規(guī)則的新市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域》一書(shū)中提出來(lái)的,所謂長(zhǎng)尾概念就是指出只要企業(yè)的信息儲(chǔ)存得足夠方便,市場(chǎng)流動(dòng)與展示途徑也足夠廣泛,且成本極低時(shí),與使用量很小的商品即冷門(mén)商品所一起構(gòu)成的市場(chǎng),就可能匹配或者超越使用量較大即主導(dǎo)商品的市場(chǎng)。中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)融資市場(chǎng)結(jié)構(gòu)就遵循著二八定律,即百分之二十的大公司就占據(jù)了百分之八十的社會(huì)融資額,而其余的百分之八十的中小企業(yè)的社會(huì)融資規(guī)模則僅占了全部社會(huì)融資規(guī)模的百分之二十。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的誕生,突破了原有金融市場(chǎng)二八定律的分配規(guī)律,它主要定位于傳統(tǒng)商業(yè)銀行以及不屑于提供信貸服務(wù)的中小企業(yè),利用廣大的中小企業(yè)的資金需要構(gòu)成了資金市場(chǎng)的長(zhǎng)尾,盡管其投資小,但由于總量大,匯聚起來(lái)所產(chǎn)生的投資需要就可與大公司的投資需要相匹敵,而網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)就是抓緊了原有金融市場(chǎng)中可忽視的尾部不斷發(fā)展壯大,從而產(chǎn)生了與傳統(tǒng)金融業(yè)實(shí)力相對(duì)的新興金融服務(wù)模式。4.梅特卡夫原則梅卡特原則指的是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)隨著用戶數(shù)量的增長(zhǎng)發(fā)展而產(chǎn)生的外部性，互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值取決于鏈接到該互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量，用戶數(shù)量越多，說(shuō)明該互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值越大，互聯(lián)網(wǎng)中產(chǎn)品越多，每個(gè)用戶得到的效應(yīng)也會(huì)越多，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)顛覆了傳統(tǒng)意義上的消費(fèi)者與供給者，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，每個(gè)人都是消費(fèi)者同時(shí)每個(gè)人也是供給者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融進(jìn)行升級(jí)，讓更多的人享受到金融產(chǎn)品，其外部性也是通過(guò)這種方式體現(xiàn)出來(lái)的，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)隨著越來(lái)越多的人使用而獲得更高的價(jià)值，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融獲得更好的發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展起來(lái)的金融服務(wù)模式，它能夠更方便、快捷地獲得客戶的信用價(jià)值，為客戶開(kāi)發(fā)一套適合的信貸產(chǎn)品，提供金融服務(wù)的平臺(tái)也不再局限于傳統(tǒng)的服務(wù)平臺(tái)，包括各種社交平臺(tái)、購(gòu)物平臺(tái)等，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好地推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展。（三）研究綜述TsaiHT（2014）重視互聯(lián)網(wǎng)金融提供服務(wù)的舒適程度，以線上調(diào)研的方式，提出科技水平的高低會(huì)嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)使用的體驗(yàn)感。NasirAM（2015）在英國(guó)，通過(guò)對(duì)一百多位銀行客戶進(jìn)行調(diào)查了解發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)因子的高低仍會(huì)主導(dǎo)客戶選擇和使用互聯(lián)網(wǎng)金融。AllenF(2002)則指出,網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)是一個(gè)新興的金融服務(wù)模式,其本質(zhì)就是通過(guò)借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺(tái)，將網(wǎng)絡(luò)特性于傳統(tǒng)金融相融會(huì)貫通，最終建成的一種互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)思想上的金融。Lin.M認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，P2P網(wǎng)貸借款人的信用條件是決定一切貸款要素的基礎(chǔ)，一般而言，借款人的信用評(píng)級(jí)較高的，違約風(fēng)險(xiǎn)較小，貸款利率也會(huì)低一些，平臺(tái)的透明度越高，其所產(chǎn)生壞賬的可能性也會(huì)越小。Robert.J（2004）表示互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，在不同的發(fā)展階段互聯(lián)網(wǎng)金融有著不同的需求和不同的特點(diǎn)。只有根據(jù)其特點(diǎn)深入展開(kāi)的進(jìn)行分析，新時(shí)期的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管才能夠切實(shí)有效的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)。謝平（2012）等人的研究對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)較早，并積極提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，他們將互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)作是在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上創(chuàng)新形成的一種新形式。汪振江（2014）等人也認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型商業(yè)模式，其本質(zhì)和基礎(chǔ)是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立的。張曉樸（2014）的研究提出，互聯(lián)網(wǎng)金融也被廣泛認(rèn)為是一種可用于支付的新型手段。劉陽(yáng)（2016）則表明，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種科技創(chuàng)新，加入了互聯(lián)網(wǎng)的元素，有著傳統(tǒng)金融無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。王海全（2013）的研究首先關(guān)注分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀，并提出了很多的難題，如業(yè)務(wù)品種缺乏法律保障、風(fēng)險(xiǎn)防范體系不夠系統(tǒng)和完整、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力不強(qiáng)等，并創(chuàng)造性的提出了一些改進(jìn)的措施和方法。汪振江（2014）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生對(duì)傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式進(jìn)是一個(gè)不小的沖擊。因此，需要在法律層面先建立起一個(gè)合適的整體框架，才可以實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。錢(qián)磊（2017）的研究指出，在確定新的監(jiān)管系統(tǒng)和原則后，我們?nèi)孕枳⒁獾囊粋€(gè)重點(diǎn)是通過(guò)運(yùn)用什么樣的方法來(lái)進(jìn)行有效監(jiān)管。綜上所述，國(guó)內(nèi)國(guó)外很多學(xué)者都開(kāi)始致力于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，這在一定程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。但是，綜合來(lái)看盡管互聯(lián)網(wǎng)金融是近段時(shí)間研究的熱點(diǎn)和重點(diǎn)，但是研究還不夠全面和豐富，仍需要深度的探索和分析。而從國(guó)內(nèi)研究的角度來(lái)看，有相當(dāng)一部分研究是以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)和分類為主題的研究，但是關(guān)于如何正確防范這類風(fēng)險(xiǎn)、政府如何有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究還比較缺乏。為此,文章綜合剖析了當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題,并進(jìn)而給出有效處理此類問(wèn)題的意見(jiàn)與辦法。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速革新，金融機(jī)構(gòu)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)之外，主要有以下四種模式。第三方支付第三方支付是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展過(guò)程中誕生的創(chuàng)新型產(chǎn)品，目前已成為居民每日生活中必不可少的一部分。從總體層面來(lái)看，我國(guó)第三方支付平臺(tái)已經(jīng)得到了各方的普遍青睞和認(rèn)可，具備較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿?。但同時(shí)需要注意的是，第三方支付平臺(tái)也帶來(lái)了一系列的風(fēng)險(xiǎn)。如果不對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管，勢(shì)必會(huì)影響第三方支付平臺(tái)的健康發(fā)展。眾籌融資眾籌融資是一個(gè)新興投融資模式,不少公司和個(gè)人都選用這個(gè)方法進(jìn)行投資,在極大程度上緩解了銀行投資成本高、投資機(jī)會(huì)小等問(wèn)題,給更多小本經(jīng)營(yíng)者創(chuàng)造了無(wú)限的機(jī)會(huì)。當(dāng)前，眾籌融資在不斷繁榮的同時(shí)，吸引了大量的用戶，同樣也需要采取規(guī)范化手段進(jìn)行管理。大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融服務(wù),是以云計(jì)算技術(shù)為基石所構(gòu)建的金融服務(wù)模型。通過(guò)將云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)中,金融機(jī)構(gòu)可以利用更小更低的成本，更為確切的了解到市場(chǎng)的各種需求，同時(shí)還可以有效地規(guī)避可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。一些電子商務(wù)平臺(tái)，如淘寶和京東，通過(guò)依托大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，在詳細(xì)分析用戶的瀏覽痕跡和購(gòu)物數(shù)據(jù)，挖掘客戶的潛在購(gòu)物需求和金融需求，并針對(duì)其需求進(jìn)行專門(mén)的營(yíng)銷和服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)門(mén)戶就是利用網(wǎng)絡(luò)成為營(yíng)銷平臺(tái),售賣的商品并非一般的商品,而是金融商品。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)門(mén)戶開(kāi)始于垂直搜索平臺(tái)發(fā)展這個(gè)重要階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)門(mén)戶通過(guò)直接比價(jià)的方法,讓所有各色各樣的金融商品可以同時(shí)銷售,使得客戶可以自行選擇符合自身需要的產(chǎn)品。這種金融模式有效地降低信息不對(duì)稱，吸收了部分傳統(tǒng)金融行業(yè)的客戶，使得自身得以迅速發(fā)展。（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r1.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品越來(lái)越多我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展模式可以簡(jiǎn)單總結(jié)為從無(wú)到有、從單一到多樣、從簡(jiǎn)單到復(fù)雜，是一種不斷深化和發(fā)展的模式。無(wú)論是哪種模式的互聯(lián)網(wǎng)金融，在近幾年都是呈現(xiàn)出一個(gè)快速發(fā)展的狀態(tài)，而且這種狀態(tài)在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)仍將繼續(xù)保持甚至擴(kuò)大?？萍己托畔⒓夹g(shù)的不斷更替、社會(huì)大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的深度認(rèn)可對(duì)這一切快速發(fā)展起到了三角支撐作用，大大小小的金融平臺(tái)均產(chǎn)生了豐富多彩的金融產(chǎn)品。以支付寶平臺(tái)的發(fā)展為例，支付寶平臺(tái)在過(guò)去的一段時(shí)間里，陸續(xù)拓展了多種風(fēng)格不一的業(yè)務(wù)，如余額寶、花唄、借唄和基金等產(chǎn)品，吸引了很多的青年用戶。2013年，支付寶平臺(tái)的余額寶首次誕生，而到目前為止，余額寶的規(guī)模已經(jīng)十分巨大了，僅僅花費(fèi)七年的時(shí)間，余額寶已經(jīng)成為了全球最大的貨幣基金之一。超7億用戶體驗(yàn)了余額寶提供的服務(wù)，以所有用戶為單位來(lái)計(jì)算，所有用戶平均每天在余額寶中可以獲得1個(gè)億的收入。2．互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模越來(lái)越大2020年，我國(guó)的網(wǎng)上貸款余額約為1.5萬(wàn)億，同一客戶的貸款余額約為7800元，這表明我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間是十分巨大的。隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的繁榮，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面積不斷增大，手機(jī)的使用率也在大幅度上升。從2015年起，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地發(fā)展進(jìn)入鼎盛時(shí)期，人們?cè)絹?lái)越多的使用移動(dòng)第三方平臺(tái)來(lái)進(jìn)行支付。這在一定程度上增加了人們支付的便利，減少了現(xiàn)金的攜帶和使用，很大程度上促進(jìn)了支付模式的轉(zhuǎn)變。移動(dòng)支付的安全系數(shù)相對(duì)較高，并且能夠快速的完成轉(zhuǎn)賬和支付，具體的操作流程也比較簡(jiǎn)單，受到了大多數(shù)年輕人的喜愛(ài)，并且整體的使用范圍也在不斷地?cái)U(kuò)大。移動(dòng)第三方支付是指提供交易平臺(tái)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),該機(jī)構(gòu)要具備相應(yīng)的資本能力和信用。在市場(chǎng)交易中,第三方支付將買方所購(gòu)買的商品數(shù)額進(jìn)行結(jié)算,等到買方收到商品后,再將錢(qián)款支付給賣方。它可以為使用者帶來(lái)很多新的應(yīng)用方式與功能,有效的提高了使用者的體驗(yàn)感受。3．移動(dòng)支付模式盛行隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的繁榮，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面積不斷增大，手機(jī)的使用率也在大幅度上升。從2015年起，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地發(fā)展進(jìn)入鼎盛時(shí)期，人們?cè)絹?lái)越多的使用移動(dòng)第三方平臺(tái)來(lái)進(jìn)行支付。這在一定程度上增加了人們支付的便利，減少了現(xiàn)金的攜帶和使用，很大程度上促進(jìn)了支付模式的轉(zhuǎn)變。移動(dòng)支付的安全系數(shù)相對(duì)較高，并且能夠快速的完成轉(zhuǎn)賬和支付，具體的操作流程也比較簡(jiǎn)單，受到了大多數(shù)年輕人的喜愛(ài)，并且整體的使用范圍也在不斷地?cái)U(kuò)大。移動(dòng)第三方平臺(tái)是一個(gè)交易平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu),該機(jī)構(gòu)要具備相應(yīng)的資本能力和信用。在市場(chǎng)交易中,第三方支付將買方所購(gòu)買的商品數(shù)額進(jìn)行結(jié)算,等到買方收到商品后,再將錢(qián)款支付給賣方。它可以為使用者帶來(lái)很多新的應(yīng)用方式與功能,有效的提高了使用者的體驗(yàn)感受。4．網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之間的相互競(jìng)爭(zhēng)也是十分激烈的。目前，不僅是平臺(tái)與平臺(tái)之間的博弈，也有同一平臺(tái)中不同產(chǎn)品的較量。當(dāng)在同一目標(biāo)市場(chǎng)之間的競(jìng)爭(zhēng)水深火熱時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品嚴(yán)重相近，即金融平臺(tái)的支出會(huì)逐漸加大，盈利的份額會(huì)越來(lái)越小，進(jìn)而促進(jìn)行業(yè)中的優(yōu)秀者生存和發(fā)展，行業(yè)中的不適者被淘汰的現(xiàn)象。另外，由于缺乏恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)層面的支撐，金融平臺(tái)的監(jiān)管是具有一定的難度的，這就會(huì)導(dǎo)致一批有問(wèn)題的金融平臺(tái)的存在，使得金融平臺(tái)的更替相當(dāng)迅速。從2018年我國(guó)P2P網(wǎng)貸的數(shù)據(jù)中就可以看出，當(dāng)年因各種問(wèn)題而退出互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就超過(guò)了850家。5．眾籌融資呈現(xiàn)巨大潛力眾籌融資也日益得到了投資者的青睞,這也給很多中小公司帶來(lái)了迅速成長(zhǎng)的機(jī)遇。而當(dāng)前,運(yùn)營(yíng)大群眾籌資金的平臺(tái)也在不斷的增多,而股票眾籌的數(shù)量也在持續(xù)增加,給行業(yè)的成長(zhǎng)提供了很多機(jī)會(huì)。雖然股票投資可以分為各種方法,不過(guò)眾籌融資相對(duì)于傳統(tǒng)的各種方式而言,更為開(kāi)放化。投資人可以通過(guò)對(duì)個(gè)人的興趣,以及對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)或者公司的商業(yè)價(jià)值來(lái)加以衡量,增加了對(duì)一些客觀性要素的影響,使投資過(guò)程變得更為自由化。而眾籌融資則是利用平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)人脈的籌集,每個(gè)人都進(jìn)行了少量金額的投入。就這樣參加投資的人在不斷的增長(zhǎng),每個(gè)人所承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)也較小?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也通過(guò)他們的門(mén)檻低、成本低、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單的自身優(yōu)勢(shì),填補(bǔ)了以往這些傳統(tǒng)金融服務(wù)的空缺。眾籌模式提高了資金的分配和使用效率。一方面,眾籌增加了公眾投資的可獲得性,增加了投資受眾面,減少了投資成本,提升了投資效益。另外,眾籌融資填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法涵蓋的群體與資本空白,解決了共享風(fēng)險(xiǎn)和共享收益的問(wèn)題。比如,余額寶則是因?yàn)樽陨硖匦远纬闪似栈菪б?從一萬(wàn)元起便可投入,這個(gè)方法非常接地氣,也直接顛覆了其他一些千元、萬(wàn)元起步的投資方法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融解決了低收入人群的需要,融入了他們的日常生活。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題（一）監(jiān)管體系不完善互聯(lián)網(wǎng)金融是中國(guó)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的必然產(chǎn)物,而伴隨著中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式的不斷深入發(fā)展,其對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響程度也在日益提高,而這些現(xiàn)象也引發(fā)了中國(guó)有關(guān)政府部門(mén)的高度重視,不過(guò)在具體監(jiān)管中問(wèn)題依舊存在。究其原因主要有以下三個(gè)內(nèi)容,即缺乏健全的監(jiān)督管理制度,以及沒(méi)有明晰的監(jiān)督主體;金融監(jiān)管法律法規(guī)并不健全;而網(wǎng)絡(luò)金融也存在著安全隱患。下面將針對(duì)以下三個(gè)內(nèi)容做出簡(jiǎn)單闡述:首先,由于沒(méi)有明確的監(jiān)管主體,所以網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)所涵蓋的范圍越來(lái)越大,而產(chǎn)業(yè)交叉也更加深入和復(fù)雜,而參與者更加豐富,監(jiān)管主體呈現(xiàn)出多樣性的特征,而缺乏具體的監(jiān)管主體。其二,中國(guó)金融監(jiān)管立法還不夠健全,因?yàn)楝F(xiàn)階段的法律法規(guī)都是建立在中國(guó)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式基礎(chǔ)上的,而目前針對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的相關(guān)立法也尚且沒(méi)有健全和具體。其三,網(wǎng)絡(luò)金融的安全隱患,因?yàn)榭刂浦黧w的不明晰和立法的不健全,導(dǎo)致客戶個(gè)人信息極易泄漏,為不法分子提供的平臺(tái),客戶個(gè)人信息的安全性沒(méi)有保證;與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為,還存在著金融信息的安全風(fēng)險(xiǎn)。和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)比較,網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)比較具備開(kāi)放性、創(chuàng)新性,創(chuàng)新產(chǎn)品眾多,服務(wù)類型也非常多,經(jīng)營(yíng)范圍非常廣泛。網(wǎng)絡(luò)金融也可以參與各類的金融服務(wù)。例如,支付寶按服務(wù)種類分為消費(fèi)(花唄等)、網(wǎng)貸(借唄等)、理財(cái)(余額寶等基金)、保險(xiǎn)(相互寶等)等,以及芝麻信用等服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)的金融風(fēng)險(xiǎn)極易蔓延,造成群體性恐慌,或者引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)。（二）缺乏專業(yè)的復(fù)合型人才互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是一個(gè)專業(yè)化較強(qiáng)的課程,其對(duì)從業(yè)者也有較高的技術(shù)要求,需要證明其不但具有金融服務(wù)行業(yè)的知識(shí)與服務(wù)技能,同時(shí)需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)也有相當(dāng)?shù)牧私?并且同時(shí)還需要具備創(chuàng)業(yè)精神,因此互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)更需要專業(yè)的復(fù)合型人才。但是現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)專業(yè)人才還是嚴(yán)重不足,對(duì)于一直在崗的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)人員,由于受到了中國(guó)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的嚴(yán)重影響,所以對(duì)于新型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式還是比較抵觸,而對(duì)于該專業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生,以及即將從事該業(yè)務(wù)的政府工作人員來(lái)說(shuō),其缺少相應(yīng)的崗位經(jīng)歷,雖然了解網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)專業(yè)知識(shí),但是實(shí)際實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)仍然不足。通過(guò)研究表明,目前盡管中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的人員存量仍然很大,但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的人員存量卻只達(dá)到了全部傳統(tǒng)金融人員存量的十分之一,這個(gè)人員短缺也是很大的。不論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),或是網(wǎng)絡(luò)金融均深受國(guó)外的計(jì)算機(jī)技術(shù)的控制。這就必須注重于網(wǎng)絡(luò)金融信息技術(shù)科研開(kāi)發(fā),通過(guò)持續(xù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新,以增加研發(fā)資金投入,通過(guò)增強(qiáng)加密的技術(shù)以提升安全保護(hù)級(jí)別,從而提高風(fēng)控管理水平,為網(wǎng)絡(luò)金融組織的健康發(fā)展提供了科技保證。不僅是網(wǎng)絡(luò)金融還是監(jiān)管部門(mén),加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融復(fù)合型人才的培訓(xùn),建議高校加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融類專業(yè);同時(shí),為加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)的技術(shù)從業(yè)人員培養(yǎng),應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)人才作為高等教育培養(yǎng)的主要內(nèi)容,以普及互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)知識(shí),并進(jìn)一步探討互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展規(guī)律;積極吸納國(guó)外科學(xué)技術(shù)人才,促進(jìn)國(guó)際優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)建立。（三）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系尚不健全在我國(guó)金融的發(fā)展中,建立健全的征信體系是十分關(guān)鍵的,金融機(jī)構(gòu)擁有真正準(zhǔn)確的個(gè)人和公司信息,可以判斷是否放貸。在現(xiàn)階段,伴隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的興起,由于征信體系尚有待健全,征信體系和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)之間存在著相當(dāng)?shù)牟町?。目前的征信系統(tǒng)還僅僅以商業(yè)銀行方面的信息系統(tǒng)為主,還沒(méi)有形成多部門(mén)多系統(tǒng)的信息綜合體。但是針對(duì)商業(yè)銀行的信息來(lái)說(shuō),其所掌握的個(gè)人征信和對(duì)中小企業(yè)的征信信息不全,個(gè)人征信涵蓋的范疇遠(yuǎn)達(dá)不到法律規(guī)定范圍,在此情形下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展將會(huì)遭到很大的影響,其安全風(fēng)險(xiǎn)也必將加大。當(dāng)前的征信體系不完整表現(xiàn)在如下多個(gè)主要方面,首先,由于部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不在央行征信體系覆蓋范圍內(nèi),在中央銀行所設(shè)置的信貸數(shù)據(jù)庫(kù)中,僅收錄了與商業(yè)銀行產(chǎn)生信用關(guān)聯(lián)的公司,但部分未與商業(yè)銀行形成信用關(guān)聯(lián)的中小型公司并未收錄在其中,因此征信體系也無(wú)法全部涵蓋。其二，網(wǎng)絡(luò)金融缺乏健全的誠(chéng)信評(píng)估機(jī)制,目前部分網(wǎng)絡(luò)金融中盡管注重誠(chéng)信機(jī)制的建立,但機(jī)制形同虛設(shè),實(shí)施成效往往不盡如人意。其三，個(gè)人征信信息化管理水平亟待提高,由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)數(shù)據(jù)收集的深度缺乏,加上對(duì)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的運(yùn)用程度不高,導(dǎo)致個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)并不健全,無(wú)法正確地對(duì)借款人做出評(píng)估,并由此提高了風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)幾率。與此同時(shí),由于互聯(lián)網(wǎng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻并不高,因此吸納著部分不具有資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力較一般的商業(yè)銀行的加入,其也缺乏構(gòu)建個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)的能力,沒(méi)有征信的專業(yè)性,這也是影響著互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展前景的一個(gè)關(guān)鍵方面。（四）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)本身就存在著軟硬件上的危害,而上網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳播速度快、覆蓋面廣。比如,由于互聯(lián)網(wǎng)病毒的不斷發(fā)展與加劇,使網(wǎng)絡(luò)的入侵更加活躍,安全問(wèn)題倍受重視。目前,網(wǎng)上欺詐現(xiàn)象已是普遍存在、層出不窮。而造假的金融網(wǎng)站,可也是最多的觸目驚心。網(wǎng)絡(luò)預(yù)防和保護(hù)性相對(duì)較弱。由于網(wǎng)絡(luò)金融公司規(guī)模小而雜,保護(hù)水平低下,缺乏大量人員,大部分企業(yè)都缺乏系統(tǒng)的災(zāi)備。這種風(fēng)險(xiǎn)直接導(dǎo)致了系統(tǒng)的崩潰、大量個(gè)人信息泄漏和金錢(qián)損失。而目前,中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展仍處在初級(jí)階段,在發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生了違規(guī)吸納大量公民存款、違法經(jīng)營(yíng)、虛設(shè)投資標(biāo)的等問(wèn)題。隨著經(jīng)濟(jì)信息化的日益深入,網(wǎng)絡(luò)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也交叉重疊。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下,網(wǎng)絡(luò)雖然給人類的日常生活和工作帶來(lái)了很多的方便,但是風(fēng)險(xiǎn)卻也隨之而來(lái),因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)本身的高度開(kāi)放性特點(diǎn),使用者的個(gè)人信息非常容易泄漏。而網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)則是互聯(lián)網(wǎng)科技和傳統(tǒng)金融技術(shù)的有效融合,它促進(jìn)了金融服務(wù)領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展,在二者的有效融合,為使用者提供了從未有過(guò)的美好感受的時(shí)候,這種嶄新的金融服務(wù)產(chǎn)物風(fēng)險(xiǎn)也就越來(lái)越復(fù)雜和多樣。目前,客戶的安全是網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)需要特別注意的,應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與預(yù)防,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警意識(shí),由于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)一旦大范圍擴(kuò)散,對(duì)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)會(huì)造成巨大的沖擊。

促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對(duì)策（一）逐漸完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所暴露出的問(wèn)題愈來(lái)愈多,全社會(huì)關(guān)于加大網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度的呼聲也愈來(lái)愈高漲。為確保金融機(jī)構(gòu)的平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn),政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管區(qū)域作出了相應(yīng)的分類,并分別確定了不同相關(guān)監(jiān)管部門(mén)所應(yīng)盡的職能,從而形成了網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)分級(jí)監(jiān)管系統(tǒng),以建立完整的監(jiān)管規(guī)范,并強(qiáng)化了各監(jiān)管部門(mén)間的協(xié)調(diào)合作。強(qiáng)化監(jiān)督管理的同時(shí),也要不斷完善市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入門(mén)檻,進(jìn)一步提升了公司登記注冊(cè)的資格條件,在一定程度上從源頭上減少了行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。要利用平臺(tái)推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管,技術(shù)是第一生產(chǎn)力,但技術(shù)革新不能一蹴而就,他們會(huì)遇到許許多多的難題去突破。因此,路口的紅綠燈監(jiān)測(cè)系統(tǒng)很好地維持了交通秩序,同時(shí)對(duì)違章違法行為也能有效管理。而網(wǎng)絡(luò)金融在所有的服務(wù)中立足平臺(tái),都是有跡可循的。破解網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展和監(jiān)督管理的難題,必須明晰各個(gè)部門(mén)機(jī)構(gòu)的責(zé)任,形成監(jiān)管合力?；诰W(wǎng)絡(luò)金融的準(zhǔn)入與退出,網(wǎng)絡(luò)審批與互聯(lián)網(wǎng)接入都是行之有效的政府金融監(jiān)管的主要方法。而網(wǎng)絡(luò)備案則是政府金融監(jiān)管在前,網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的主管機(jī)構(gòu)備案在后。但在網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)用過(guò)程中的監(jiān)督管理方面仍有一定空白。因此需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營(yíng)情況加以定期檢查,如對(duì)資金流量與流向的準(zhǔn)確監(jiān)控。當(dāng)然,在這過(guò)程中,可能引入第三方監(jiān)督組織實(shí)施監(jiān)督。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的事后監(jiān)管,缺少有效的應(yīng)對(duì)制度。金融監(jiān)察部門(mén)必須明確處理違法違規(guī)行為,并提供具體的處罰依據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)主管部門(mén)負(fù)責(zé)追本溯源,查明證據(jù),依法對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)取消網(wǎng)站審批和限制互聯(lián)網(wǎng)接入。（二）進(jìn)一步完善人才培養(yǎng)體系在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的當(dāng)下,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才提出了更高的需求,而擁有計(jì)算機(jī)科學(xué)、技術(shù)、金融學(xué),以及涉外專業(yè)的復(fù)合型人才將是網(wǎng)絡(luò)金融公司的核心發(fā)展人才,人才的迅速發(fā)展已成為公司創(chuàng)新創(chuàng)造的關(guān)鍵動(dòng)力。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)作為新型的經(jīng)濟(jì)模式,專業(yè)人才仍然嚴(yán)重短缺,所以公司要不斷加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)復(fù)合型人才的培育,進(jìn)一步健全培養(yǎng)體系,是促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融公司發(fā)展壯大的關(guān)鍵推動(dòng)力。在人才培養(yǎng)過(guò)程中,公司要進(jìn)一步引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的工作人員開(kāi)展自身訓(xùn)練與提升,并進(jìn)行定期培訓(xùn)以提升綜合素養(yǎng)水平,并且根據(jù)金融機(jī)構(gòu)工作人員各自的特點(diǎn),進(jìn)行有針對(duì)性的培養(yǎng),以增強(qiáng)訓(xùn)練有效性。金融機(jī)構(gòu)不同于其他產(chǎn)業(yè),它更要在對(duì)金融機(jī)構(gòu)人員的主動(dòng)管理、營(yíng)銷和風(fēng)控等能力方面加以培養(yǎng),提升了其整體綜合性應(yīng)用能力和素養(yǎng)水平,并能充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)所產(chǎn)生的資源優(yōu)勢(shì),去處理金融機(jī)構(gòu)工作中的各種問(wèn)題,使之具備了高度的處理金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題的整體綜合性應(yīng)用能力,為我國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展打下了牢固的人力資源基石。通過(guò)尋找專業(yè)人才，不斷注入新鮮血液，來(lái)快速提升公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力。技術(shù)人員也需要不斷提升自我專業(yè)素質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)處置能力，通過(guò)持續(xù)的學(xué)習(xí)不斷提升業(yè)務(wù)水平，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。（三）不斷完善征信體系建設(shè)在現(xiàn)代信息技術(shù)蓬勃發(fā)展的前提下,對(duì)數(shù)據(jù)信息的收集整理工作已顯得十分簡(jiǎn)便。不過(guò)在現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)量眾多,而且大部分都是各自整合所需要的數(shù)量,并不能建立一個(gè)統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)分析平臺(tái),對(duì)用戶數(shù)量的管理也缺乏統(tǒng)一的規(guī)范,而這樣散亂的大數(shù)據(jù)管理,也不利于征信制度的建設(shè)與健全。即在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過(guò)程中,必須全面突破原來(lái)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)壁壘,逐步建立統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)體系,里面包括了個(gè)人、公司的信息等,與此同時(shí)還要向銀行、法院、稅收等各監(jiān)管部門(mén)獲取對(duì)個(gè)人和公司的有關(guān)征信數(shù)據(jù),并通過(guò)綜合評(píng)估其誠(chéng)信狀況后,把大數(shù)據(jù)信息加以集成,以此形成統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)。征信體系的健全,不但可以緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題,同時(shí)還保證了個(gè)人信息的安全。同時(shí),還要求政府部門(mén)提出征信體系建立的政府幫助,鼓勵(lì)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)共同協(xié)作,建立線上線下聯(lián)合的信用管理體系。其次鼓勵(lì)征信咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)為網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)提供貸款公司評(píng)估、個(gè)人信用評(píng)分、擔(dān)保企業(yè)評(píng)估等信貸咨詢服務(wù)。但是由于當(dāng)前大多數(shù)的征信管理機(jī)構(gòu)都相對(duì)較為不健全,不能形成自己的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),且資信產(chǎn)品種類也比較少,所以政府必須著力扶持培育出規(guī)模較大、實(shí)為強(qiáng)大的征信管理機(jī)構(gòu),并使之迅速壯大或者快速發(fā)展成區(qū)域乃至國(guó)內(nèi)的征信領(lǐng)頭公司,以建立相應(yīng)的國(guó)外認(rèn)知度。（四）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作隨著網(wǎng)絡(luò)自身的開(kāi)放性,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)因素也將愈來(lái)愈多,包含了信用風(fēng)險(xiǎn)、科技投資風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)、信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等,因此進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范管理工作,對(duì)于推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展是十分關(guān)鍵的。具體來(lái)說(shuō)可從下列三個(gè)方面入手:首先,增強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)見(jiàn)能力,即做好事前投資風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估,在金融市場(chǎng)事件進(jìn)行時(shí),應(yīng)及時(shí)預(yù)見(jiàn)投資風(fēng)險(xiǎn),這樣才能合理的回避風(fēng)險(xiǎn)和減少風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率。它能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的新型信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理手段,獲取和分析有關(guān)數(shù)據(jù)資料,從而通過(guò)有針對(duì)性的措施將危機(jī)加以解決,并達(dá)到事前避免危機(jī)的目的。第二,建立健全的風(fēng)控體系,根據(jù)不同企業(yè)的特點(diǎn)制定有針對(duì)性的政策,最大限度的減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第三,進(jìn)一步培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防人員,并主動(dòng)掌握前沿的管理經(jīng)驗(yàn)和計(jì)算機(jī)先進(jìn)技術(shù),以保證網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)在安全可靠的環(huán)境下正常進(jìn)行。同時(shí)建議設(shè)立賬號(hào)安全賠付制度,為用戶的資金賬號(hào)進(jìn)行安全保障,比如:承諾一旦客戶的資金賬號(hào)被盜用,可無(wú)條件賠付資金內(nèi)的所有損失金額,以此來(lái)建立并提升網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)公信力。另外,中國(guó)國(guó)家還需要不斷增加對(duì)技術(shù)投資的力度,進(jìn)一步加強(qiáng)國(guó)家在自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)技術(shù)研究方面的資金扶持力度,以爭(zhēng)取國(guó)家在大數(shù)據(jù)加密技術(shù)和安全技術(shù)等方面有新的研究突破,進(jìn)一步降低中國(guó)對(duì)國(guó)際軟硬件市場(chǎng)的依存率,以推動(dòng)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融安全性的進(jìn)一步増強(qiáng)。結(jié)論經(jīng)過(guò)大量的調(diào)研數(shù)據(jù)分析后提出,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)必須逐步健全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管制度,并利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,也要進(jìn)一步完善人才培養(yǎng)體系,通過(guò)尋找專業(yè)人才,不斷注入新鮮血液,促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)也要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度,這樣不但可以緩解數(shù)據(jù)不對(duì)稱現(xiàn)象,而且也保證了數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性,也要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范管理工作,建立健全的風(fēng)控體系,根據(jù)不同企業(yè)的特點(diǎn)制定有針對(duì)性的政策。當(dāng)然，現(xiàn)階段的情況下，針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在科技力量上的薄弱、治理經(jīng)驗(yàn)的欠缺都需要我們花費(fèi)更多的時(shí)間和精力來(lái)思索和解答，因互聯(lián)