金融學(xué) 我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展的問題與對(duì)策-最終稿

-二、理論基礎(chǔ)與研究綜述（一）理論基礎(chǔ)普惠金融指的是立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)系統(tǒng)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。周小川教授(2013)將普惠金融(接納性金融機(jī)構(gòu))界定為"依靠完備金融業(yè)基礎(chǔ)建設(shè),以可承受的成本費(fèi)用將金融業(yè)延伸到欠發(fā)達(dá)區(qū)域和經(jīng)濟(jì)社會(huì)低收入群體,向他們供給價(jià)格合理、便利快速的金融業(yè),提高金融業(yè)的可獲取度"。（二）研究綜述通過梳理中國(guó)國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界的有關(guān)研究成果,能夠找到中國(guó)在傳統(tǒng)小額信貸的基礎(chǔ).上進(jìn)一步發(fā)展自己的普惠性金融體系,將具備可持續(xù)發(fā)展能力的傳統(tǒng)小額信貸融入到正常的金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中,將被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所排除在外的金融弱勢(shì)群體也加入到正常金融的服務(wù)范圍當(dāng)中、對(duì)本國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)成長(zhǎng)所產(chǎn)生的成效也可以使他們互相分享。長(zhǎng)春光華學(xué)院李晶2021年6月在《上海商業(yè)》上對(duì)普惠金融發(fā)展機(jī)理研究中分析了我國(guó)金融需要抓住的機(jī)遇，找到了數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵及發(fā)展機(jī)理，找到了數(shù)字普惠金融的發(fā)展方向。吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院張曉鷗2020年8月在《經(jīng)濟(jì)管理文摘》上指出近年來普惠金融發(fā)展的過程中，已經(jīng)進(jìn)入到新的階段，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下不斷創(chuàng)新、改革，將普惠金融與大數(shù)據(jù)技術(shù)相互整合，開創(chuàng)出數(shù)字普惠金融,形成新的發(fā)展模式。提出了應(yīng)該結(jié)合數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況，強(qiáng)化創(chuàng)新改革的力度，創(chuàng)新數(shù)字普惠金融的服務(wù)模式與體系，促使數(shù)字普惠金融向著良好的方向發(fā)展。廣東工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院廖春萍2020年7月在《今日財(cái)富》（中國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)）中指出我國(guó)經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)在不斷進(jìn)步，我國(guó)金融必須抓住機(jī)遇迅速發(fā)展。普惠金融作為新興金融模式，具有便捷、開放和包容的特色，因此普惠金融需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特色解決自身問題，并作出策略研究。北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院黃益平2017年6月在《現(xiàn)代商業(yè)銀行》中，指出數(shù)字金融的發(fā)展本身就是一個(gè)創(chuàng)新的結(jié)果，假如說我們完全用對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的管理辦法來管制數(shù)字金融，今天就不會(huì)看到這樣一個(gè)龐大的行業(yè)。應(yīng)當(dāng)要?jiǎng)?chuàng)建新環(huán)境。我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展的概況2018年的全國(guó)人均收入為14000元,較上年的同期水平提高了將近百分之九,但由于以上各種因素所造成的實(shí)際增速仍然是百分之六點(diǎn)六。從城市居民的平均可支配收入狀況分析,已達(dá)到了近二億。近年來,中國(guó)數(shù)字普惠金融服務(wù)事業(yè)發(fā)展的相當(dāng)迅速,為中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展作出了自己的努力。不過,金融服務(wù)資源中由于分配的不平衡所造成的各小企業(yè)投資過難問題仍然存在。由于中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的嚴(yán)重落后,而造成了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)相對(duì)滯后,城鄉(xiāng)居民收入不均衡,社會(huì)貧富差距極大。隨著數(shù)字普惠性金融服務(wù)的發(fā)展,給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)鋪就了一個(gè)新發(fā)展之道,既是通過數(shù)字普惠性金融服務(wù)體系為農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)有所發(fā)展,為社會(huì)和諧作出了貢獻(xiàn)。同時(shí)也是通過普惠性的金融服務(wù)體系,使更多中小企業(yè)享有了金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。普惠金融體系的成立不僅是為了支持小銀行發(fā)展,也給更多的大公司創(chuàng)造了金融服務(wù)的發(fā)展機(jī)遇,在普惠型金融機(jī)構(gòu)的完善中也慢慢的改善了中國(guó)金融業(yè)資源分配不平衡的現(xiàn)狀。圖3.1：2020年各省數(shù)字普惠金融指數(shù)分布農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是中國(guó)目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要核心,大數(shù)字普惠金融體系的完善也為我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展提供了重要助推作用。但由于農(nóng)業(yè)資源分配的嚴(yán)重不平衡,而使得中小企業(yè)和農(nóng)民的弱勢(shì)群體在農(nóng)業(yè)融資上都存在著問題,農(nóng)村金融發(fā)展的嚴(yán)重落后,使社會(huì)上產(chǎn)生了城鄉(xiāng)居民增收比例不均衡,社會(huì)窮業(yè)差距逐步擴(kuò)大的現(xiàn)狀。所以,傳統(tǒng)的金融服務(wù)已無(wú)法幫助弱勢(shì)社群脫離貧窮,只能借助普惠金融的發(fā)展,為鄉(xiāng)村更多的困難人群帶來經(jīng)濟(jì)上的支持,幫助他們踏上一條脫貧致富之途,讓鄉(xiāng)村困難人士可以得到更多的金融服務(wù),讓鄉(xiāng)村的普惠金融機(jī)制得以更為平等、公開,讓教育,醫(yī)療等多種社會(huì)福利得以惠及更多的人,讓整個(gè)社區(qū)得以更為和平的發(fā)展。（一）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的探索1.設(shè)立普惠金融專職機(jī)構(gòu)目前，五大行的普惠金融專職機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立，配套的經(jīng)營(yíng)機(jī)制也在不斷完善。近年來，數(shù)字普惠金融發(fā)展的較為快速，為經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展做出了自己的貢獻(xiàn)。但是，金融資源因?yàn)榉植嫉牟痪舛鴮?dǎo)致的各小企業(yè)融資困難問題依然存在。因?yàn)檗r(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，而導(dǎo)致地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為落后，城鎮(zhèn)居民收入不平衡，社會(huì)貧富差距巨大。隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，為農(nóng)村鋪就了一條發(fā)展之路，是數(shù)字普惠金融制度讓農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)有所發(fā)展，為社會(huì)和諧做出了貢獻(xiàn)。也是因?yàn)槠栈萁鹑谥贫龋尭嗥髽I(yè)擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。普惠金融體系的建立不僅僅是為了幫助中小企業(yè)，也為更多的大型企業(yè)提供了金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，在普惠金融的完善中逐漸的改變了金融資源分布不均勻的現(xiàn)象。2.加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)近年來,各商業(yè)銀行都擴(kuò)大了在縣級(jí)區(qū)域以及鄉(xiāng)村地域的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模,在管理網(wǎng)點(diǎn)布局的方法上也有了不斷創(chuàng)新,除傳統(tǒng)的直接設(shè)立分行之外,還引入了金融綜合服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和鄉(xiāng)村商業(yè)銀行等新管理模式。銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和覆蓋范圍均大幅上升，已經(jīng)達(dá)到了較高的水平。中國(guó)銀行官網(wǎng)公布的2017年全國(guó)普惠金融機(jī)構(gòu)指數(shù)分析報(bào)告表明,我國(guó)絕大多數(shù)城鎮(zhèn)均有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn),每萬(wàn)人的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也大幅增長(zhǎng)。截止2017年底,我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的城鎮(zhèn)覆蓋面已超過百分之九十六,全國(guó)平均每萬(wàn)人有一點(diǎn)五九個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn),而全國(guó)百分之七十的城市地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面也已超過了百分之一百。3.創(chuàng)新金融服務(wù)和金融產(chǎn)品一是推廣創(chuàng)新針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者、偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的弱勢(shì)人群等的小額貸款，提高針對(duì)該類客戶的貸款規(guī)模指標(biāo)。二是各行積極開發(fā)和運(yùn)用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，儲(chǔ)戶可通過電子支付的方式，足不出戶辦理轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。三是,部分較有條件的地方商業(yè)銀行還在積極完善其電子服務(wù)渠道,并設(shè)置銀行服務(wù)站點(diǎn),為殘疾和老年等特定人群進(jìn)行無(wú)障礙化金融服務(wù)。四是利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成本較低、融資便捷等優(yōu)勢(shì)來緩解高校畢業(yè)生、農(nóng)戶、特殊群體等的融資難、融資貴的問題。主要商業(yè)銀行積極推動(dòng)數(shù)字技術(shù)與普惠金融服務(wù)的深度融合，創(chuàng)造滿足客戶各種需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過數(shù)字化手段深入挖掘小微客戶資源，增大普惠金融服務(wù)的覆蓋區(qū)域和覆蓋范圍。（二）非銀行金融機(jī)構(gòu)探索的典型案例1.阿里巴巴的螞蟻金服在網(wǎng)絡(luò)蓬勃發(fā)展的今天,人們也應(yīng)該看到隨著數(shù)字革命對(duì)時(shí)代前進(jìn)的帶動(dòng),數(shù)字普惠型金融將在社會(huì)發(fā)展中更有前景。而在整個(gè)中國(guó)數(shù)字金融的發(fā)展過程當(dāng)中,螞蟻金服就較為典型了,可以作為一種代表加以分析,在螞蟻金服這種開放性的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)當(dāng)中,能夠?yàn)檫@整個(gè)社會(huì)的不同層次進(jìn)行金融服務(wù),大大方便了社會(huì)大眾的日常生活需求。而螞蟻金服,全稱螞蟻金融集團(tuán),通過移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算技術(shù),為廣大中小企業(yè)公司和個(gè)人消費(fèi)者提供普惠型的金融服務(wù),是為我國(guó)非銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠型金融服務(wù)的重大實(shí)踐。目前螞蟻金服子行業(yè)板塊主要包含了支付寶、余額寶、螞蟻花唄、芝麻信譽(yù)等。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也一直以來都在依賴融資拉動(dòng),而金融也著力于為大公司提供融資服務(wù),而中小型公司以及眾多個(gè)人消費(fèi)者則在支付、財(cái)富管理、融資、信用信息征集等領(lǐng)域的發(fā)展空間巨大。在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷涌現(xiàn)又不斷跌落的時(shí)代,螞蟻金服敏銳地捕捉到了這個(gè)空白,依靠自身固有的優(yōu)勢(shì)在大軍中崛起并迅速發(fā)展壯大,成為時(shí)代標(biāo)桿。在2015年開始就又加入了電子商務(wù)這一元素,把這個(gè)業(yè)務(wù)引入到了整體互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)當(dāng)中。同時(shí)也為淘寶和螞蟻金服的合作指數(shù)做出了重要的奉獻(xiàn),而根據(jù)一個(gè)比較專業(yè)的數(shù)字做出了評(píng)估,目前螞蟻金服在現(xiàn)金領(lǐng)域的總估價(jià)也已遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)到了四千億港元,這也是相當(dāng)大的一個(gè)數(shù)目、并且在與此同時(shí),浙江的網(wǎng)商銀行也已著手建立,而這也就意味著螞蟻金服在個(gè)人貸款,以及各類中小商品的業(yè)務(wù)上涵蓋了更多的資金理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展范疇。隨著螞蟻金服的擴(kuò)展以及海外公開發(fā)布了融資的消息,也已超值了四百五十億元的螞蟻金服在當(dāng)時(shí)的總估價(jià)。支付寶在社區(qū)元素上的上線給螞蟻聚寶提高了品牌價(jià)值,而螞蟻金服的超值完成了第二次融資業(yè)務(wù)也達(dá)到了當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值,又上線了更多的金融類的子業(yè)務(wù),包含了螞蟻金服底下會(huì)的余額寶、螞蟻花唄等,而它們都是人們常常用到的一個(gè)業(yè)務(wù),打開支付寶主頁(yè)便是它們。而這個(gè)子業(yè)務(wù)的版塊,業(yè)務(wù)領(lǐng)域都十分的寬泛,涉及理財(cái)產(chǎn)品、信用卡,以及人們平時(shí)用到的支付工具等等。基本上囊括了人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?非常的便捷。螞蟻微貸同時(shí)也是一種放貸的工具,這款工具基本是以信用放貸的。這款信貸工具,主要是面向金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人商戶提供信貸情況的,在緩解我們的融資問題過程中,為螞蟻微貸作出了積極貢獻(xiàn),給更多的金融機(jī)構(gòu)緩解了資金量的問題。而且這款信貸工具是短線的、比較靈活,在放貸速度上和放貸資本上來說,都更加有利于金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)。阿里巴巴通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的貿(mào)易數(shù)據(jù)信息提供服務(wù),并通過在網(wǎng)絡(luò)上的信譽(yù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的各類情況做出統(tǒng)計(jì)分析,在掌握誠(chéng)信情況和申訴情況的時(shí)候,也要掌握網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的還款能力。信用機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照貸款者的誠(chéng)信實(shí)力放貸,而螞蟻微貸則主要是通過公司和企業(yè)個(gè)人之間的誠(chéng)信體系掌握了更多的支付寶數(shù)據(jù)信息,再增加客戶規(guī)模的時(shí)候也要知道支付寶所累積的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上真實(shí)性。阿里巴巴公司早在創(chuàng)立小額貸款之初,就提出了e貸通與易相互融通貸款業(yè)務(wù),這二個(gè)信貸業(yè)務(wù)同時(shí)也是公司為他們進(jìn)行投資的主要方法。在公司的逐步成長(zhǎng)中,需要的流動(dòng)資金會(huì)更多,但從銀行借款各種手續(xù)比較繁瑣,采用易融通進(jìn)行放貸,只要信用數(shù)據(jù)過關(guān)就能夠借到款項(xiàng),緩解公司發(fā)展的問題。這種金融服務(wù)也能夠給公司的發(fā)展壯大帶來更多的支持,充分發(fā)揮出自己的資源優(yōu)勢(shì)。很多的買家和賣家都利用銀行的信用進(jìn)行了融資上的支持,不過也有不少買家和賣家都跟阿里公司終止了合作,因?yàn)殡娮由虅?wù)平臺(tái)所累積的數(shù)據(jù)很可能并沒有滿足商家的需求,又或是企業(yè)因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)之后才能給企業(yè)的發(fā)展帶來融資上的需求。在螞蟻微貸的發(fā)展中,小額信貸一直占據(jù)了大多數(shù),但從市場(chǎng)細(xì)分的視角出發(fā),螞蟻微貸主要是利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)向中國(guó)國(guó)內(nèi)的銀行進(jìn)行貸款。在沒有區(qū)域的法律約束下,對(duì)小額貸款者和中小企業(yè)來說都有更多的發(fā)展前途。在電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展中,因?yàn)樾☆~貸款的興起,給公司流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)提供了更大的便利和快捷。近年來,更多的中小企業(yè)貸款依賴于電子商務(wù)平臺(tái),并且電子商務(wù)小額貸款細(xì)分與歸屬也更加全面。在金融機(jī)構(gòu)日益多的今天,更多的信貸方式出現(xiàn)在了人們眼前,隨著電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展集中于小額貸款和大額信貸,為以后整個(gè)信貸市場(chǎng)發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ),并推動(dòng)了整個(gè)中國(guó)信用金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。另外從螞蟻微貸中的一些情況,也可以發(fā)現(xiàn)其主要是與電子商務(wù)為一體,利用這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來發(fā)展企業(yè),相輔相成的。它是阿里公司未來發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵因素,同時(shí)也是公司盈利模式的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。透過螞蟻微貸,可以看到阿里平臺(tái)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展可以帶來很大的支持,特別是在融資借貸方面,可以很好的解決了中小企業(yè)的發(fā)展需要,為公司增加了贏利實(shí)力、為公司提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,同時(shí),也為阿里公司在電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展與壯大作出了貢獻(xiàn)。中小企業(yè)的發(fā)展壯大,與阿里平臺(tái)的發(fā)展壯大是密切相通的關(guān)系,因?yàn)樗麄兌加泄餐氖芤骟w。平安集團(tuán)的平安普惠2015年,平安公司成功將平安信保、平安直通貸款、P2P小額信貸和富登融保等服務(wù),融合形成了平安的普惠性金融服務(wù)群體,主要為兩類群體提供便捷的信貸服務(wù)：一是傳統(tǒng)的銀行貸款難以覆蓋的個(gè)人客戶；二是小型和微型企業(yè)所有者，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的小型和微型企業(yè)所有者。平安普惠將積極服務(wù)于我國(guó)的新農(nóng)村振興戰(zhàn)略,有針對(duì)性的對(duì)廣大農(nóng)民的生產(chǎn)需要、消費(fèi)要求進(jìn)行服務(wù),并不斷滿足廣大農(nóng)民所需要的更廣泛、多層次的金融需要。平安普惠始終在普惠性金融服務(wù)的道路上踏實(shí)前進(jìn),顛覆了金融關(guān)注大公司投資需求的市場(chǎng)格局,推動(dòng)了普惠性金融服務(wù)和中小微型公司的蓬勃發(fā)展。平安普惠作為數(shù)字普惠性金融服務(wù)最忠實(shí)的擁護(hù)者,通過不斷創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式,來促進(jìn)了數(shù)字普惠性金融服務(wù)的蓬勃發(fā)展。通過創(chuàng)新的金融服務(wù)技術(shù),提升了貸款模型并優(yōu)化風(fēng)控,最終為用戶提供良好的金融服務(wù)體驗(yàn),并與之構(gòu)建起了雙方誠(chéng)信的借貸關(guān)系。平安普惠自成立起,便一直把數(shù)字普惠金融服務(wù)技術(shù)視為公司長(zhǎng)期發(fā)展的重要目標(biāo),并持續(xù)開展對(duì)金融服務(wù)技術(shù)的革新,對(duì)客戶信貸情況作出了更迅速、更精確的評(píng)估審核,在最少的時(shí)限內(nèi)為客戶主最合適的貸款額度和費(fèi)用,涵蓋貸前貸中貸后,從而給用戶帶來了更加便捷的普惠金融服務(wù)。

四、我國(guó)數(shù)字普惠金融面臨的問題盡管多方都為數(shù)字普惠金融更好地在我國(guó)發(fā)展進(jìn)行了積極的探索實(shí)踐，但就當(dāng)前來看，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，仍存在較多的困難和挑戰(zhàn)，具體而言，有以下幾個(gè)方面。我國(guó)當(dāng)前的征信體系不健全目前，我國(guó)當(dāng)前的征信體系還不健全，征信信息不完善，個(gè)人、小微企業(yè)征信體系建設(shè)不健全。我國(guó)企業(yè)征信和個(gè)人征信系統(tǒng)信息主要來源于商業(yè)銀行以及征信機(jī)構(gòu)，并未綜合考慮企業(yè)或個(gè)人在公安局、稅法院等公共部門的信息。首先，商業(yè)銀行系統(tǒng)中的個(gè)人和小微企業(yè)信用信息缺乏。由于金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)需求方之間存在信息不對(duì)稱，銀行主要向大型企業(yè)提供信貸服務(wù)，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致大型企業(yè)在商業(yè)銀行信貸數(shù)據(jù)比較健全，又因?yàn)檫@個(gè)原因，銀行對(duì)又會(huì)根據(jù)這些大型企業(yè)在銀行體系中的信用信息，選擇信譽(yù)良好的企業(yè)進(jìn)行放貸。由于商業(yè)銀行不愿意向個(gè)人和小微企業(yè)提供貸款，導(dǎo)致他們?cè)阢y行體系中的信貸信息缺乏、信用信息不完善，商業(yè)銀行也就更不愿為他們提供信貸服務(wù)?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)和理念建設(shè)落后我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后以及居民的金融觀念落后是阻礙其獲得數(shù)字化普惠金融服務(wù)的主要原因。近年來，隨著智能手機(jī)的普及，我國(guó)的網(wǎng)民率以及因特網(wǎng)的普及率一直在上升，但由于各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及基礎(chǔ)設(shè)施存在差異，數(shù)字鴻溝現(xiàn)象無(wú)可避免。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)普及率較高的省份主要集中于東部沿海地區(qū)，而互聯(lián)網(wǎng)普及率較低的省份主要是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較差的西南地區(qū)。這主要是由于偏遠(yuǎn)的西南地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)通信基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達(dá)、通信設(shè)備陳舊，使得現(xiàn)有的光纖寬帶難以抵達(dá)所造成的，為這些地區(qū)提供金融服務(wù)的難度和成本都很高。其次，農(nóng)村地區(qū)有較多的高齡人群，這些人受傳統(tǒng)思想的束縛，現(xiàn)金支付的觀念根深蒂固，對(duì)新鮮事物的接受能力較弱，微信支付和支付寶支付等新的支付方式難以在這些地區(qū)進(jìn)行推廣。（三）金融機(jī)構(gòu)存在不負(fù)責(zé)任的行為數(shù)字技術(shù)水平的日益進(jìn)步提升了普惠金融服務(wù)的廣度和深度，然而，在消費(fèi)者獲取便捷的數(shù)字金融服務(wù)的同時(shí)，金融供給者不負(fù)責(zé)任的行為加重了大眾對(duì)數(shù)字普惠金融的抵觸。一部分專業(yè)金融人士，從傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，刻意進(jìn)行金融欺詐，而個(gè)人投資者由于防范意識(shí)不強(qiáng)、辨識(shí)能力不足，加之被高回報(bào)沖昏了頭腦，很容易陷入他們精心布置的龐氏騙局；還有部分金融機(jī)構(gòu)在將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于普惠金融領(lǐng)域時(shí)，存在著各種不規(guī)范經(jīng)營(yíng)甚至違法違規(guī)行為，名為互聯(lián)網(wǎng)普惠金融實(shí)為非法集資。這些機(jī)構(gòu)或個(gè)人雖然表面上使用數(shù)字技術(shù)，卻違背了發(fā)展數(shù)字普惠金融的初心和責(zé)任心，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融蒙受污名，其普惠形象嚴(yán)重受損。（四）宏觀監(jiān)管尚待完善數(shù)字金融下的風(fēng)險(xiǎn)傳遞速度之快、傳遞范圍之廣難以想象，若其不受到嚴(yán)格的恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，帶來的災(zāi)難將是毀滅性的。數(shù)字普惠金融對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)發(fā)展所起到的作用毋庸置疑，但它的發(fā)展也帶來了一些問題，甚至容易引發(fā)金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，給當(dāng)前的金融監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。一是數(shù)字普惠金融涵蓋廣泛的業(yè)務(wù)，包括支付、貸款、保險(xiǎn)和財(cái)富管理等，行業(yè)內(nèi)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的事實(shí)已經(jīng)存在，而我國(guó)現(xiàn)有金融監(jiān)管框架主要是針對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)。二是由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，數(shù)字普惠金融跨地域、跨行業(yè)的現(xiàn)象十分普遍，這在無(wú)形之間也增大了監(jiān)管的難度，盡管已經(jīng)引入了大量的法律法規(guī)，但仍存在許多監(jiān)管漏洞。五、我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展策略實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融在我國(guó)可持續(xù)發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，需多方共同著力，監(jiān)管部門、普惠金融服務(wù)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)肩負(fù)起相應(yīng)的責(zé)任。（一）提高金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)，健全征信體系1.投資者應(yīng)自覺提高金融素養(yǎng)數(shù)字普惠金融消費(fèi)者應(yīng)主動(dòng)提高自身金融知識(shí)，具備基本的風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的認(rèn)知，并樹立牢固的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。投資者應(yīng)自覺提升金融知識(shí)、技能，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、電臺(tái)、免費(fèi)的金融知識(shí)講座等渠道進(jìn)行學(xué)習(xí)，具備基礎(chǔ)的金融常識(shí)，并運(yùn)用到實(shí)際生活中，因?yàn)橹挥凶陨砭邆淞诉@些知識(shí)，才能更好保障自己的權(quán)益，理性地選擇合規(guī)經(jīng)營(yíng)的數(shù)字普惠金融供給商，選擇適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)，真真正正地享受到普惠金融的益處。投資者在對(duì)自己負(fù)責(zé)任的同時(shí)，也要對(duì)數(shù)字普惠金融的其他利益相關(guān)者負(fù)責(zé)。數(shù)字普惠金融消費(fèi)者需恪守誠(chéng)信原則，配合銀行進(jìn)行必要的信息采集工作，完善自己在銀行的信用檔案，并確保個(gè)人所提供信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，積極履約，提升自己在金融體系中的信用值。2.扎實(shí)推進(jìn)消費(fèi)者金融知識(shí)教育鑒于金融服務(wù)具有復(fù)雜性和專業(yè)化的特征,單純通過金融服務(wù)消費(fèi)者自身繼續(xù)努力工作,也沒有取得很好的成效,需從對(duì)內(nèi)和對(duì)外二方面出發(fā),社會(huì)各界聯(lián)合貢獻(xiàn)力量,扎扎實(shí)實(shí)做好消費(fèi)者金融服務(wù)常識(shí)教育,提高消費(fèi)者的金融服務(wù)素質(zhì)。一是加大數(shù)字普惠金融服務(wù)的推廣力度,多渠道普及基礎(chǔ)金融服務(wù)常識(shí)。比如,政府運(yùn)用報(bào)刊形式開展數(shù)字普惠金融常識(shí)的普及教育,培訓(xùn)內(nèi)容要貼合社會(huì)現(xiàn)實(shí),包括了對(duì)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)等基礎(chǔ)知識(shí)的科普;政府運(yùn)用法律講座介紹了數(shù)字普惠金融服務(wù)的典型詐騙案件,以增強(qiáng)消費(fèi)者預(yù)防金融機(jī)構(gòu)欺詐和防止不法金融機(jī)構(gòu)集資的能力。二是要讓金融消費(fèi)者知道自己的權(quán)利與責(zé)任。要通過金融法規(guī)的宣傳讓消費(fèi)者明確自己的權(quán)利和權(quán)益受損時(shí)如何維權(quán)，如有權(quán)知曉自己貸款的成本等。三是政府等應(yīng)起到引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)的作用。穩(wěn)步提高基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率和覆蓋范圍基礎(chǔ)設(shè)施是數(shù)字普惠金融發(fā)展的載體。應(yīng)推動(dòng)設(shè)置民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)專門貸款機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)農(nóng)村銀行加快發(fā)展有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款業(yè)務(wù)并穩(wěn)步擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，要重視村鎮(zhèn)銀行的建立，西南落后城鎮(zhèn)中部貧困地區(qū)以及小微企業(yè)密集存在的地方應(yīng)是布局重地。一是要加強(qiáng)各地區(qū)尤其是農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)連接的運(yùn)行速度和穩(wěn)定性。加大智能手機(jī)的普及力度，提高居民在日常生活中的網(wǎng)絡(luò)使用率，創(chuàng)造良好的適宜數(shù)字普惠金融發(fā)展的環(huán)境。二是要?jiǎng)?chuàng)造良好的農(nóng)村支付環(huán)境。鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)居民使用支付寶等新型支付工具，使農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)接入專業(yè)化的支付結(jié)算系統(tǒng)。三是建立和完善數(shù)字普惠金融信用信息系統(tǒng)。加快進(jìn)行全方位、多領(lǐng)域的小微企業(yè)、農(nóng)民信用狀況收集，豐富其在征信系統(tǒng)中的信用信息，鼓勵(lì)建立對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行征信的征信機(jī)構(gòu)，利用數(shù)字技術(shù)拓寬信用信息收集渠道。四是加強(qiáng)數(shù)字普惠金融消費(fèi)者的的私人信息和數(shù)據(jù)信息保護(hù)，保障消費(fèi)者的隱私權(quán)以及數(shù)據(jù)所有權(quán)，提高使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的安全性。強(qiáng)化數(shù)字普惠金融供給者的責(zé)任1.提供適當(dāng)安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向不同的金融服務(wù)需求者針對(duì)性得提供恰當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，避免過度營(yíng)銷。各類普惠金融服務(wù)供給者尤其是大型商業(yè)銀行，應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)以及遵守法律法規(guī)的前提下，提供互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，將金融服務(wù)需求者按照資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素進(jìn)行分類，復(fù)雜的金融產(chǎn)品可以銷售給具備相當(dāng)金融知識(shí)的專業(yè)人員，但不應(yīng)向普通消費(fèi)者推銷。對(duì)于收入較低、文化水平較低、風(fēng)險(xiǎn)承受能力差的消費(fèi)者，要銷售簡(jiǎn)單易懂的產(chǎn)品，并應(yīng)將其所包含的風(fēng)險(xiǎn)和收益向其詳細(xì)解釋。貸款時(shí)，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)借款人的資產(chǎn)、抵押品和信用狀況等進(jìn)行全面評(píng)估，不亂放貸，減少高風(fēng)險(xiǎn)高收益類的貸款的貸出。2.協(xié)調(diào)數(shù)字化金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)字化金融創(chuàng)新必須要掌握好度，必須遵守相關(guān)的法律法規(guī)，不能離開實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能損害金融服務(wù)需求者的利益。金融機(jī)構(gòu)既不能完全地以顧客需求為中心,但又不能因?yàn)檫^分自身的利益企業(yè)文化內(nèi)涵而不負(fù)責(zé)任地將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁,從而侵犯了其他利益相關(guān)者的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)造清楚易懂的金融服務(wù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)內(nèi)容,使廣大人民群眾買得愉快、用得放心。而數(shù)字的金融服務(wù)創(chuàng)新也不能層層嵌套,讓企業(yè)融資只能是在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)空轉(zhuǎn),更不要刻意增加對(duì)中小型公司和農(nóng)戶的融資成本。與數(shù)字化金融創(chuàng)新相伴的還有網(wǎng)絡(luò)安全問題，要做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制。一是鑒定，一些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)使用指紋識(shí)別、瞳孔識(shí)別等手段來準(zhǔn)確識(shí)別。二是做好用戶行為匹配，充分了解客戶的包括家庭、工作、健康狀況等在內(nèi)的一切信息，以此為依據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行分類，判斷不同類別消費(fèi)者所需的金融服務(wù)。三是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，進(jìn)行了用戶行為匹配后，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，來推斷不同類別消費(fèi)者的違約概率，違約發(fā)生時(shí)的損失，并根據(jù)結(jié)果做出是否進(jìn)行貸款等決策。四是智能檢測(cè)修正，由于其中涉及的大數(shù)據(jù)的運(yùn)算量無(wú)比龐大，差錯(cuò)在所難免，還要運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)進(jìn)行修正和完善。健全法律體系，完善監(jiān)管1.加強(qiáng)數(shù)字普惠金融法律體系建設(shè)數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)亟待進(jìn)一步的制定和完善，以確保數(shù)字普惠金融的利益相關(guān)者在處理相關(guān)問題時(shí)都能有法可依。一是要建立和完善發(fā)展數(shù)字普惠金融的基本制度。在完善現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民支持政策的基礎(chǔ)上，研究相關(guān)的綜合性法律法規(guī)，更好地滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。積極落實(shí)土地承包權(quán)、專利權(quán)、設(shè)備使用權(quán)和土地使用權(quán)等產(chǎn)權(quán)規(guī)章制度，劃分?jǐn)?shù)字普惠金融服務(wù)利益相關(guān)者的責(zé)任范圍。二是制定普惠金融服務(wù)相關(guān)的法律規(guī)范。在完善民間借貸制度的基礎(chǔ)上推動(dòng)制定非存款類貸款條例、網(wǎng)絡(luò)借貸管理?xiàng)l例等法規(guī)。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，實(shí)行嚴(yán)格的行業(yè)準(zhǔn)入并制定相應(yīng)的行業(yè)從業(yè)規(guī)范，加快建立公正透明的信息披露制度，降低普惠金融消費(fèi)者所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)等。逐步促進(jìn)農(nóng)業(yè)合作社有關(guān)規(guī)章制度的建立健全,使農(nóng)民合作社內(nèi)部的信用行為有章可循。三是進(jìn)一步強(qiáng)化了對(duì)普惠金融消費(fèi)者的權(quán)利保障。監(jiān)管部門要進(jìn)一步完善對(duì)數(shù)字普惠性金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保障的監(jiān)督管理制度,在現(xiàn)有立法和機(jī)構(gòu)規(guī)定的基礎(chǔ)上形成普惠性金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者利益保障體系,進(jìn)一步明晰普惠性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)提供者與監(jiān)督管理機(jī)關(guān)在保障客戶權(quán)益等方面的相互責(zé)任。2.完善監(jiān)管體系數(shù)字普惠金融在發(fā)展中,對(duì)于中國(guó)金融監(jiān)管體系來說是一個(gè)全新的發(fā)展模式。數(shù)字普惠金融的發(fā)展和傳統(tǒng)的普惠金融的發(fā)展是根本不同的,在保證技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)控平衡發(fā)展的同時(shí),還需要進(jìn)一步構(gòu)建更加健全的管理制度。在繼續(xù)跟上技術(shù)創(chuàng)新的步伐同時(shí),還需要進(jìn)一步對(duì)金融監(jiān)管水平提升,充分發(fā)揮科研技能,對(duì)技術(shù)創(chuàng)新手段加以改進(jìn)。普惠金融企業(yè)在產(chǎn)業(yè)內(nèi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控能力也需要進(jìn)一步提升,對(duì)建立完善風(fēng)險(xiǎn)防范制度需要更透明的運(yùn)作方式,讓保險(xiǎn)金融消費(fèi)者獲得了更多的權(quán)益,才使得數(shù)字普惠金融的發(fā)展更為成功。我國(guó)政府在出臺(tái)有關(guān)數(shù)字普惠性金融的市場(chǎng)監(jiān)管政策法規(guī)時(shí),要更全面的掌握數(shù)字普惠性金融在中國(guó)金融市場(chǎng)上的發(fā)展模式與發(fā)展?fàn)顩r,并切實(shí)的處理中國(guó)金融監(jiān)管體制中的各種問題。

結(jié)論普惠金融在近年來的發(fā)展中比較快速,涵蓋的范疇比較寬泛,不過由于受地理和科技等諸多因素的影響,在農(nóng)村貧困地區(qū)的發(fā)展仍然受到了相當(dāng)?shù)闹萍s。銀行和零售業(yè)務(wù)都屬于金融系統(tǒng)弱勢(shì)群體,為了使這些真正的弱勢(shì)群體認(rèn)識(shí)普惠性金融服務(wù),并享受到普惠性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù),還必須加強(qiáng)對(duì)數(shù)字化普惠性金融服務(wù)的發(fā)展力度。數(shù)字普惠金融服務(wù)的推廣,在發(fā)展程度上和傳統(tǒng)的普惠性金融服務(wù)肯定有很大區(qū)別,但由于中國(guó)數(shù)字普惠金融服務(wù)發(fā)展的相對(duì)迅速,尤其作為第三方支付代表的個(gè)人儲(chǔ)蓄與借貸服務(wù)領(lǐng)域,在許多方面都顯示了良好的發(fā)展姿態(tài),使得中國(guó)的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的更加順暢。使大數(shù)據(jù)分析與云計(jì)算技術(shù)的運(yùn)用為普惠金融服務(wù)的蓬勃發(fā)展奠定了良好的基石。這也就顛覆了中國(guó)傳統(tǒng)的普惠性金融業(yè)的發(fā)展模式,讓中國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)更多的貧窮人士接觸到了數(shù)字普惠金融服務(wù),也體驗(yàn)到了數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)價(jià)值,為他們的正常生產(chǎn)生活克服了更多的障礙,讓鄉(xiāng)村貧困地區(qū)的人民提高了收入,也可以說數(shù)字普惠金融服務(wù)的誕生緩解了中國(guó)更多鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)問題,為中國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)的發(fā)展起了作用。當(dāng)然,在數(shù)字普惠性金融的發(fā)展中也會(huì)面臨的相應(yīng)的問題,但由于金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展得相當(dāng)快速,在發(fā)展中或許很快就會(huì)出現(xiàn)瓶頸,所以根據(jù)當(dāng)前國(guó)情,必須認(rèn)識(shí)數(shù)字普惠性金融的發(fā)展模式,以螞蟻金服為代表的機(jī)構(gòu)通過認(rèn)識(shí)數(shù)字普惠性金融發(fā)展的方式,發(fā)現(xiàn)了數(shù)字普惠性金融發(fā)展中面臨的問題,并努力地加以克服,是當(dāng)前最基本的發(fā)展情況。

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