現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述課件

電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述1第二章現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述一、支付系統(tǒng)定義與組成二、支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運作原理2支付系統(tǒng)金融信息化應(yīng)用系統(tǒng)的組成部分市場經(jīng)濟中金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分貨幣體系中不可分割的一部分保證金融交易有效性和風(fēng)險管理的基礎(chǔ)涉及資金轉(zhuǎn)移的規(guī)則資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)機構(gòu)資金轉(zhuǎn)移的技術(shù)手段等諸多方面成本、效率和風(fēng)險是支付系統(tǒng)設(shè)計時要考慮的主要因素3一、支付系統(tǒng)定義與組成（1）支付系統(tǒng)定義：支付系統(tǒng)是由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的用于實現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。4支付體系是市場經(jīng)濟下貨幣體系不可分割的一部分，根據(jù)國際清算銀行（1992）的定義，“支付體系由特定的機構(gòu)以及一整套用來保證貨幣流通的工具和過程組成”，任何支付系統(tǒng)的目的都是為了盡可能高效地組織并安排實際交易和金融交易的資源的傳送。5任何在經(jīng)濟中有關(guān)支付的工具、手段等均是廣義上支付系統(tǒng)的組成部分，如：現(xiàn)金、支票、中央銀行的票據(jù)處理中心以及有關(guān)票據(jù)的法律等。狹義上的支付系統(tǒng)是指以計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為依托，由一系列交易主體參與的，由一系列相關(guān)支付工具、程序、有關(guān)法律組成的，用于實現(xiàn)電子資金轉(zhuǎn)賬的體系。6（2）支付系統(tǒng)構(gòu)成一個有效且高效的支付體系包括穩(wěn)定的支付機構(gòu)（如銀行和清算機構(gòu)），有效且便利的支付工具，高效穩(wěn)定的清分結(jié)算系統(tǒng)，同時還要有一套運作規(guī)章和法律法規(guī)作為保證。7非銀行非銀行銀行銀行清算所中央銀行8銀行…銀行不僅要求具備高水平的支付業(yè)務(wù)設(shè)施，同時也是向廣大客戶提供支付服務(wù)的主體。清算機構(gòu)（清算所）…清算機構(gòu)負責(zé)金融機構(gòu)間（銀行）以及金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)間資金的清分和結(jié)算。支付系統(tǒng)的管理者（通常為中央銀行）…負責(zé)制定支付系統(tǒng)的運作規(guī)章，維護支付系統(tǒng)日常運作。國家法律與支付系統(tǒng)的運作規(guī)章…明確的法律規(guī)定是支付系統(tǒng)正常運作的基礎(chǔ)。支付工具…支付工具可以被看作支付命令的載體，是支付體系內(nèi)用于進行清算的中介，支付系統(tǒng)的類型是決定支付工具形式的重要因素。9一般來說，小額支付系統(tǒng)以現(xiàn)金、票據(jù)和銀行卡為支付工具，大額系統(tǒng)為了保證支付效率，支付工具往往以電子信息的形式存在。10二、支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運作原理（1）支付系統(tǒng)分類a.按結(jié)算方式分類：全額和凈額11（1）支付系統(tǒng)分類a.按結(jié)算方式分類：全額和凈額12全額結(jié)算是指在資金轉(zhuǎn)賬前并不進行帳戶金額的對沖，以實際的支付金額進行轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式。凈額結(jié)算是指在進行雙方或多方的資金轉(zhuǎn)賬前，先對各方帳戶上的余額進行相互沖減，之后才轉(zhuǎn)移剩余資金金額的結(jié)算方式。凈額結(jié)算又可分為雙邊凈額結(jié)算和多邊凈額結(jié)算兩種。13在凈額結(jié)算的情況下，銀行把與每筆支付有關(guān)的信息傳送到清算所，參加清算所的所有銀行，在發(fā)生支付義務(wù)的時候，并不立即通過銀行間資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算每一筆支付，而是在約定的時期（稱作清算周期）內(nèi)讓債權(quán)和債務(wù)累積起來，然后使某些往來支付相互抵銷。14在清算周期期末的指定結(jié)算時間，銀行只須把支付凈額轉(zhuǎn)給清算所。結(jié)算通常于每日終了在清算銀行（一般是中央銀行）的賬簿上進行，但也可以在算出凈頭寸后的一個或幾個營業(yè)日后進行，凈額的結(jié)算也可以通過在商業(yè)銀行開設(shè)的往來帳進行。下面以圖例來說明全額結(jié)算、雙邊凈額結(jié)算和多邊凈額結(jié)算之間的差異。15

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18b.按交易的金額分類：大額或小額按照支付系統(tǒng)所處理的每筆轉(zhuǎn)移的資金金額分類，有大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)。大額系統(tǒng)用于每筆支付金額超過某一數(shù)量的支付業(yè)務(wù)，小額系統(tǒng)內(nèi)支付金額一般較小。19大額系統(tǒng)和小額系統(tǒng)在管理和維護方面考慮的側(cè)重點不同。大額系統(tǒng)對于系統(tǒng)穩(wěn)定性、風(fēng)險管理、資金轉(zhuǎn)移的時效性等因素的要求比小額系統(tǒng)嚴(yán)格得多。然而，小額系統(tǒng)處理的交易數(shù)量要遠遠超過大額系統(tǒng)，而且系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)往往要擴展到商店甚至個人家中。因而小額系統(tǒng)管理者要對安全性、系統(tǒng)數(shù)據(jù)吞吐量等指標(biāo)要求較高。大額支付系統(tǒng)主要用于資本市場、貨幣市場交易和大額貿(mào)易的資金結(jié)算，而小額支付系統(tǒng)一般為小額貿(mào)易支付和個人消費服務(wù)。20c.按結(jié)算時效分類：實時和非實時所謂結(jié)算時效是指以某一支付工具發(fā)出指令后資金從某人轉(zhuǎn)給某人或從某帳戶轉(zhuǎn)到其他帳戶所用的時間長短。所用的時間越長，時效性越差，時間越短，時效性越好。21

實時性支付系統(tǒng)的實效性是最理想的，當(dāng)一方發(fā)出支付指令時，結(jié)算也同時完成（即實時）。在非實時的支付系統(tǒng)中，從系統(tǒng)受到支付指令到完成結(jié)算，之間有一定的時間間隔。此間隔的長短隨支付系統(tǒng)的不同而異。實效性的好壞與結(jié)算方式有密切的關(guān)系。22d.按系統(tǒng)的管理者分類：中央銀行或民間機構(gòu)管理者是支付系統(tǒng)順暢運行的重要因素之一，由誰負責(zé)支付系統(tǒng)運行是由歷史、經(jīng)濟、政治等多方面因素決定的。23目前的支付系統(tǒng)分為：大額實時全額系統(tǒng)、大額軋差系統(tǒng)小額批量凈額結(jié)算系統(tǒng)三大類。24（2）

支付系統(tǒng)的運作原理在支付系統(tǒng)中各個參與者之間的相互關(guān)系。主要參加者包括非銀行、商業(yè)銀行、清算所和中央銀行。劃撥的資金包括：（1）由非銀行部門持有的中央銀行債務(wù)（銀行券）；（2）商業(yè)銀行在中央銀行的存款（商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金余額）；（3）銀行對非銀行的負債（銀行存款）；（4）銀行對銀行的負債（同業(yè)存款）。2526資金轉(zhuǎn)賬的方法：1）借記和貸記銀行相互持有的雙邊往來帳戶，在往來帳戶的失衡累積到一定程度時，銀行間將通過資金轉(zhuǎn)賬（支付）或銀行間貸款進行調(diào)整；2）借記和貸記雙方在第三方代理行開設(shè)帳戶；3）借記和貸記銀行在中央銀行開帳戶，因為中央銀行是銀行的銀行。27

在支付系統(tǒng)中，非現(xiàn)金支付全過程包括三種處理：支付（Payment)、清分（Clearing)和結(jié)算（Settlement)。

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在支付活動中，銀行與客戶之間的支付與結(jié)算，通過銀行為客戶提供多種金融服務(wù)來實現(xiàn)，其特點是帳戶多、業(yè)務(wù)量大，涉及客戶、銀行雙方權(quán)益，稱之為支付服務(wù)系統(tǒng)。中央銀行與商業(yè)銀行之間的支付與清算，是政府授權(quán)的中央銀行實施貨幣政策，監(jiān)督、控制商業(yè)銀行金融活動，控制國家貨幣發(fā)行，經(jīng)理國庫，管理外匯的重要手段，稱之為支付資金清算系統(tǒng)。兩個層次的支付系統(tǒng)緊密相關(guān)、相輔相成，是國家穩(wěn)定貨幣、穩(wěn)定經(jīng)濟的重要間接調(diào)控手段。29社會經(jīng)濟—商品交易及金融交易30這一流程主要包括清分和結(jié)算兩個步驟。清分是對支付指令進行計算、歸類和傳遞等操作的過程，此時，資金并沒有進行實際的轉(zhuǎn)移。在清分結(jié)束之后，結(jié)算過程根據(jù)清分的結(jié)果進行資金在有關(guān)帳戶之間的實際意義上的轉(zhuǎn)移。31清分過程和清算過程a.

清分過程所謂的“清分”是指對進入系統(tǒng)的支付指令進行歸類、排序、分析或計算，對隨機傳入支付系統(tǒng)的支付指令以便于系統(tǒng)進一步處理的形式進行分類。32所謂的支付指令，就是交易的某一方向支付系統(tǒng)發(fā)出的向交易的另一方支付金額的命令。顯然支付指令代表了交易雙方的一種契約關(guān)系。這就要求支付指令必須獲得法律上的承認。作為一種抽象的命令，支付指令要取得法律效應(yīng)，必須借助于一定的載體，這些載體就是我們常說的支付工具。33在不同的支付體系中，支付工具有多種形式。在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，主要有匯票、支票、本票、借記指令、貸記指令、信用卡等。我們可以將以上的幾種支付工具分為兩大類，一類是基于紙張的，如匯票、支票和本票等，以及用紙質(zhì)命令簽署的借記指令和貸記指令；另一類是基于電子信號的，主要指以電子形式傳遞的借記和貸記指令。34清分的一般流程首先，清分系統(tǒng)要對支付指令的屬性進行判斷。有時，凈額結(jié)算系統(tǒng)和全額結(jié)算系統(tǒng)共用同一清分體系。在這種情況下，清分系統(tǒng)需要分別支付指令的屬性，并決定支付指令傳向哪個結(jié)算系統(tǒng)。35在全額支付中，支付指令清分的步驟要比凈額結(jié)算中的少，清分系統(tǒng)只需根據(jù)支付指令的內(nèi)容向結(jié)算系統(tǒng)發(fā)出結(jié)算指令即可。而用于凈額結(jié)算的支付指令，必須經(jīng)過軋差的操作。36當(dāng)清分系統(tǒng)識別出一個用于凈額結(jié)算的指令后，它便根據(jù)此指令的內(nèi)容計算債權(quán)和債務(wù)雙方的凈結(jié)算頭寸。在清分周期結(jié)束時，根據(jù)系統(tǒng)參與者各自軋差之后的凈債權(quán)、債務(wù)生成結(jié)算指令，傳入結(jié)算系統(tǒng)。清分過程就此結(jié)束。其流程如圖所示。37

38b.結(jié)算過程結(jié)算過程進行實際意義上的資金轉(zhuǎn)移。一般來說，這種轉(zhuǎn)移主要體現(xiàn)在支付各方帳戶上的變化。這種帳戶上的變化分成兩個層次，一是交易雙方在各自開戶銀行內(nèi)帳戶的變化，二是提供支付服務(wù)的銀行系統(tǒng)帳戶上的變化。我們所討論的結(jié)算過程多為銀行間資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的，因此下面主要考慮第二層次的意義。39結(jié)算過程處理的對象結(jié)算指令帳戶。40結(jié)算處理的流程（1）結(jié)算指令登記（2）對確認的結(jié)算指令進行處理。