家庭綜合理財(cái)方案設(shè)計(jì)

家庭綜合理財(cái)方案設(shè)計(jì) 3 5 7五、客戶偏好需求分析 9六、理財(cái)工具選擇與應(yīng)用 一、基本假設(shè)(8分)本報(bào)告的規(guī)劃時(shí)段為2007年8月至2037年8月，由于客戶基礎(chǔ)信息(一)國(guó)內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境將不會(huì)有重大改變(二)利率、稅率六個(gè)月以內(nèi)(含6個(gè)月)貸款六個(gè)月至一年(含1年)貸款一至三年(含3年)貸款三至五年(含5年)貸款隨著CPI的不斷增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)我國(guó)的利率水平將會(huì)有所提高，但由于存在不確定型，現(xiàn)假設(shè)利率、稅率基本保持不變；(三)不可抗拒因素和不可預(yù)見因素?zé)o其他人力不可抗拒因素和不可預(yù)見因素的重大不利影響；(四)預(yù)測(cè)通貨膨脹率隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展中深層次矛盾問(wèn)題的逐步解決，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)進(jìn)入一個(gè)溫和通脹期。從過(guò)去20多年的五輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)周期來(lái)看，(五)預(yù)測(cè)收入增長(zhǎng)率(六)主要產(chǎn)品收益率二、理財(cái)方案摘要(7分)家庭屬小康家庭，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)只有保證穩(wěn)定的收益，所以給出的建議是保證成本的前提下，獲得收益，秉持的策略是穩(wěn)中求勝，理財(cái)方案的預(yù)期收益可能不高，但是穩(wěn)定。三、客戶基本情況(10分)(一)基本情況王先生，項(xiàng)女士。47歲。個(gè)體單位，工作25年以上，浙江省溫州市龍灣區(qū)下詳街44弄5-2號(hào)。(二)家庭資產(chǎn)與負(fù)債情況固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)一般，沒有大額的負(fù)債。(三)家庭年收入情況年收入10W.個(gè)體經(jīng)營(yíng)所得，穩(wěn)定。(四)家庭年支出情況7W總支出，生活所用差不多2.3W左右。王先生項(xiàng)女士2.3W支出。(五)家庭愿景(客戶陳述的生活目標(biāo))準(zhǔn)備在5年內(nèi)買好房子，買上好車。(六)其他情況說(shuō)明存在不確定因素，所以其他的不能保證。(一)家庭資產(chǎn)負(fù)債表(4分)現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價(jià)物活期存款定期存款保險(xiǎn)費(fèi)固定資產(chǎn)其他金融資產(chǎn)股票債券期貨合集總資產(chǎn)(二)家庭現(xiàn)金流量表(4分)目標(biāo)時(shí)間終值(萬(wàn)元)復(fù)利現(xiàn)值(萬(wàn)占儲(chǔ)蓄比重為女兒籌備結(jié)婚5年自己的養(yǎng)老保證10年買車3年收入支出凈收入負(fù)債凈資產(chǎn)3目標(biāo)時(shí)間金額(萬(wàn)元)實(shí)質(zhì)報(bào)酬率工具為女兒籌備結(jié)婚定期存款5年定期存款自己的養(yǎng)老保證10年不動(dòng)產(chǎn)買車3年定期存款(三)報(bào)表分析(通過(guò)財(cái)務(wù)比率，3-6個(gè))(7分)資產(chǎn)負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)=10/50=20%這項(xiàng)數(shù)據(jù)反映了您家庭綜合還債能力的高低。經(jīng)驗(yàn)證表明家庭的資產(chǎn)負(fù)債率一般以50%較為適宜。您的負(fù)債率比較低，債務(wù)壓力小，一般不會(huì)流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=7.4流動(dòng)性比率的理想值在3-6之間。目前您的流動(dòng)資產(chǎn)比率在7.4,說(shuō)明至少能維持家庭7-8個(gè)月的開銷，能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生。但是，由于流動(dòng)性資產(chǎn)的收益一般不高，對(duì)于像您和太太這樣工作十分穩(wěn)定，收入有保障的家庭來(lái)說(shuō)，其資產(chǎn)流動(dòng)性比例可以相對(duì)較低，建議您可以將流動(dòng)性資產(chǎn)保留有1.6萬(wàn)元，從而將更多的資金用投資，以獲得更高的投資收(四)家庭財(cái)務(wù)狀況綜合評(píng)論(8分)1.資產(chǎn)負(fù)債情況2.資金流動(dòng)性情況3.儲(chǔ)蓄能力4.投資能力5.保障能力6.收入支出平衡性五、客戶風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度分析(4分)(一)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度分析(2分)查表得2+4+4+6+2+10=28客戶處于中低能力。六、理財(cái)工具選擇與應(yīng)用(6分)工具財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)銀券通貨幣市場(chǎng)股票型外信用人壽教育儲(chǔ)蓄意外養(yǎng)老年金產(chǎn)品綜合保險(xiǎn)室居太保少兒樂(lè)綜合保險(xiǎn)蠻安太平盛世長(zhǎng)壽養(yǎng)老險(xiǎn)昆侖證券農(nóng)行收益基金景順長(zhǎng)城內(nèi)需增長(zhǎng)特點(diǎn)應(yīng)用人性化服務(wù)，5.3折，價(jià)格優(yōu)惠障全面，活按揭客戶度身訂做教育儲(chǔ)蓄，設(shè)計(jì)人性化意外，保費(fèi)低保障高休后老金券商傭交易系位多收益穩(wěn)定、天天分紅、安全性高、專門投資于國(guó)家拉動(dòng)內(nèi)需相關(guān)行業(yè)收益情況好，流動(dòng)性好七、理財(cái)策略(9分)(一)短期理財(cái)策略(3分)短期來(lái)看(第1-2年內(nèi)),首先通過(guò)購(gòu)買少量保障型保險(xiǎn)解決應(yīng)有的(二)中期理財(cái)策略(3分)中期來(lái)看(第2-5年內(nèi)),通過(guò)合理選擇按揭成數(shù)、年限解決家庭住房問(wèn)題；同時(shí)由于家庭負(fù)擔(dān)逐漸加重，投資產(chǎn)品由風(fēng)險(xiǎn)偏好型逐漸向穩(wěn)健(三)長(zhǎng)期理財(cái)策略(3分)長(zhǎng)期來(lái)看(第5年以后),首先由于解決了家庭住房問(wèn)題，可以考慮子女的教育問(wèn)題了，并可以投資與養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以將存款分5份12345八、具體理財(cái)建議(24分)(一)短期理財(cái)建議(8分)銀行1年期定期儲(chǔ)蓄年利率1.8%(稅后),收益低且流動(dòng)性差，而現(xiàn)在市場(chǎng)上的貨幣市場(chǎng)基金年收益約2.5%,相比高出38.9%,風(fēng)險(xiǎn)很小且流建議將現(xiàn)有的2萬(wàn)元存款保留活期存款15000元應(yīng)付家庭額外支出，購(gòu)買5000元長(zhǎng)信利息收益貨幣市場(chǎng)基金；家庭月節(jié)余約2200元，按月全部投資貨幣市場(chǎng)基金，實(shí)行分配收益再投資的策略，既提高了家庭資產(chǎn)整2.保險(xiǎn)用較小的支出分散較大風(fēng)險(xiǎn)。而A先生收入占家庭總收入的66.7%,是家建議購(gòu)買我行代理的太平洋經(jīng)營(yíng)管理人員人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，該障額達(dá)55萬(wàn)，年保費(fèi)1155元；B小姐選擇3檔基本保障投保較為適合，最高保障額達(dá)22萬(wàn)，年保費(fèi)510元。家庭合計(jì)人身意外保費(fèi)年支出為16653.投資A先生手中股票已經(jīng)虧損近20%,跌幅已經(jīng)很大，盲目割肉不可取。從宏觀政策面來(lái)看，05年國(guó)家決心解決困擾證券市場(chǎng)已久的全流通問(wèn)題，且配以多條利好政策，如今三一重工全流通方案已經(jīng)獲得市場(chǎng)認(rèn)同，說(shuō)明自01年以來(lái)已經(jīng)經(jīng)歷了近5年的下跌，如今上證已經(jīng)跌到千點(diǎn)，整體跌幅建議對(duì)于手中被套股票，暫時(shí)持倉(cāng)不動(dòng)，等待年底反彈，待明年一季度賣出所有股票，預(yù)期股票反彈10%,然后可以購(gòu)買景順長(zhǎng)城開放式基金，本約0.5%,另一方面可以直接存折炒股，不但省去將資金從券商資金帳戶存款證券保險(xiǎn)活期長(zhǎng)信銀利貨幣市場(chǎng)基金股票投入金額(元)60000元5000(初始投入)月4萬(wàn)年1665元年效益情況應(yīng)付隨時(shí)支出家庭保障最好好好差安全性最高高一般高(二)中期理財(cái)建議(8分)可以選擇銀行存款、貨幣基金、國(guó)債、P2P固定收益理財(cái)產(chǎn)品等。對(duì)于其家庭24000元的凈收入，具體的配比關(guān)系，建議50%投資國(guó)債，40%投資貨幣基金，10%投資P2P固定收益理財(cái)產(chǎn)品。50%投資國(guó)債：國(guó)債被很多家庭視為首選理財(cái)方式，幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)，收益穩(wěn)定。國(guó)債年限以3—5年的中期國(guó)債為宜，年投資一筆。幾年后，國(guó)債便可滾動(dòng)操作，實(shí)現(xiàn)了每年都投資國(guó)債。國(guó)債收益一般在3.5%左右。40%投資貨幣基金：貨幣基金收益率在4%左右，相當(dāng)于短期國(guó)債，天天計(jì)息。即使是急需用錢，可以隨時(shí)贖回，比較適合家庭流動(dòng)性較強(qiáng)的資金理財(cái)。10%投資P2P固定收益理財(cái)產(chǎn)品：一般P2P固定收益理財(cái)產(chǎn)品收益在10%左右，找到信譽(yù)好的大型理財(cái)機(jī)構(gòu)購(gòu)買此款產(chǎn)品，能讓家庭獲得更多的收益。這樣通過(guò)穩(wěn)健的投資，5年后，家庭還能有存款。(三)長(zhǎng)期理財(cái)建議(8分)投資者可以全面評(píng)價(jià)自己的財(cái)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，然后選擇適合自己的投資品種。儲(chǔ)蓄存款：安全穩(wěn)妥。儲(chǔ)蓄存款最大的特點(diǎn)是安全，收益穩(wěn)定，不足之處是利率較低。債券投資：穩(wěn)扎穩(wěn)打。債券收益比存款高，而風(fēng)險(xiǎn)比股票小。目前，可供我國(guó)居民投資的債券品種并不多，主要有國(guó)債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換債等。股票投資：當(dāng)心風(fēng)險(xiǎn)。股票雖然收益有時(shí)候遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于債券，但風(fēng)險(xiǎn)也遠(yuǎn)比債券要大。外匯投資：多花精力。外匯投資流動(dòng)性和方便性都較好，風(fēng)險(xiǎn)比股市小，收益也比股市低，但是需要投入比較大的精力。您需要及時(shí)了解各國(guó)經(jīng)濟(jì)金融方面的信息、數(shù)據(jù)及變化趨勢(shì)。購(gòu)買保險(xiǎn)：保值防災(zāi)。傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種獲利性、流動(dòng)性都較差，近年來(lái)保險(xiǎn)公司又推出了一些投資類保險(xiǎn)，提高了投資收益，但投資者也增加了風(fēng)險(xiǎn)。投資基金：專家理財(cái)。基金風(fēng)險(xiǎn)較股票小，您可以通過(guò)購(gòu)買基金實(shí)現(xiàn)原來(lái)實(shí)現(xiàn)不了的投資組合，使風(fēng)險(xiǎn)和收益有較好的結(jié)合。信托投資：代您本理財(cái)計(jì)劃是基于客戶提供的信息資料，幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃；是基于通常