汽車保險(xiǎn)欺詐

汽車保險(xiǎn)欺詐第9章汽車保險(xiǎn)欺詐與預(yù)防

汽車保險(xiǎn)與理賠汽車保險(xiǎn)欺詐概述主要內(nèi)容汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式+++汽車保險(xiǎn)欺詐的防范與調(diào)查+汽車保險(xiǎn)欺詐的調(diào)查方法汽車損失險(xiǎn)識(shí)別與防范學(xué)習(xí)目的要求一、掌握一般汽車保險(xiǎn)欺詐案件的基本調(diào)查方法

二、了解汽車損失險(xiǎn)、汽車欺詐的表現(xiàn)形式與防范措施三、能應(yīng)用正確的車險(xiǎn)欺詐調(diào)查方法，對保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行識(shí)別和防范第一節(jié)汽車保險(xiǎn)欺詐概述一、保險(xiǎn)欺詐定義保險(xiǎn)欺詐是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事故發(fā)生原因、夸大損失程度等手段，致使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而向其支付保險(xiǎn)金的行為。二、保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀

車險(xiǎn)賠付率只有控制在60%以內(nèi)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營才能保本或盈利。然而，實(shí)際上目前我國的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻是出現(xiàn)大面積的虧損，部分省份的車險(xiǎn)綜合賠付率高達(dá)73%。與其他保險(xiǎn)詐騙相比，車險(xiǎn)騙賠具有金額小、數(shù)量多、隨機(jī)性大的特征，更難被發(fā)現(xiàn)。三、汽車保險(xiǎn)欺詐的影響

“投保容易理賠難”的說法，有一部分來源于因保險(xiǎn)欺詐而引起的保險(xiǎn)公司拒賠案件，其他被保險(xiǎn)人不明就里，受到輿論的影響而得出了這樣一個(gè)片面的結(jié)論。這給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營聲譽(yù)造成了巨大的無形損害，影響了下一步的展業(yè)。車險(xiǎn)騙賠不僅增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也對投保人的保險(xiǎn)權(quán)益造成了極大損害。第二節(jié)汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因誠信的缺失固然是騙賠行為產(chǎn)生的社會(huì)根源，但保險(xiǎn)公司的粗放經(jīng)營、反欺詐手段的落后和追罰不力，也使騙賠者擁有了“低成本的巨大傷害力”。1社會(huì)原因（1）整個(gè)社會(huì)尚缺乏誠信體系和健全的監(jiān)控機(jī)制。在不少人看來，保險(xiǎn)欺詐是一種可以原諒的過錯(cuò)，并不是什么違法行為。（2）法律環(huán)境的影響。部分司法判例，出于保護(hù)被保險(xiǎn)人的考慮，選擇了有利于被保險(xiǎn)人的證據(jù)駁回了保險(xiǎn)公司的拒償主張，從而助長了他們的囂張氣焰。2投保人原因（1）某些投保人或被保險(xiǎn)人法制觀念淡薄。（2）有些投保人企圖通過參加汽車保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)?shù)哪康?。?）有些投保人由于某種偶然因素的誘發(fā)，比如他人提醒，才產(chǎn)生了欺詐的念頭。3保險(xiǎn)公司原因（1）對防止保險(xiǎn)欺詐重視不夠。（2）保險(xiǎn)業(yè)信息交流不暢。（3）承保程序不科學(xué)。（4）理賠程序不科學(xué)。（5）保險(xiǎn)公司對某些已經(jīng)識(shí)破了的欺詐行為處理過松。（6）理賠人員素質(zhì)偏低，把握不住理賠關(guān)。第三節(jié)汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式1虛假告知、不夠誠信根據(jù)保險(xiǎn)的最大誠信原則，如實(shí)告知是投保人必須履行的義務(wù)之一。包括與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的所有有利與不利的事實(shí)，以便保險(xiǎn)人確定是否承保該標(biāo)的以及保費(fèi)、保險(xiǎn)金額的高低。2出險(xiǎn)在先，投保在后

指汽車出險(xiǎn)時(shí)尚未投保，出險(xiǎn)后才予以投保，然后偽裝成在合同期內(nèi)出的險(xiǎn)，以達(dá)到獲取汽車保險(xiǎn)賠款的目的。3改變用途，出險(xiǎn)索賠

如：個(gè)別客戶的汽車，起初是按照非營運(yùn)屬性投保的。但在經(jīng)過一段時(shí)間之后，卻改變了汽車的用途，開始從事營運(yùn)工作。無中生有，謊報(bào)出險(xiǎn)這是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，在保險(xiǎn)期限內(nèi)對并未發(fā)生的損失向保險(xiǎn)公司提出索賠的行為。被保險(xiǎn)人通過“制造”虛假事故、更換報(bào)廢零部件、單方事故后再重新偽造雙方事故、將本不屬于保險(xiǎn)索賠范圍但事后制造事故騙取修理金等手段實(shí)施欺詐。5

編造原因、隱瞞真相

事故發(fā)生后，對于所造成的經(jīng)濟(jì)損失，依據(jù)保險(xiǎn)合同，或者屬于免責(zé)范圍，或者需要車主本人承擔(dān)較高的比率。6

報(bào)案不實(shí)、夸大損失

是指出險(xiǎn)汽車的真實(shí)損失很小，被保險(xiǎn)人卻故意夸大損失程度或損失項(xiàng)目，以小抵大，騙取賠款。7二次撞擊、擴(kuò)大損失是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保戶為了獲得高額的保險(xiǎn)賠償，放任損失的繼續(xù)擴(kuò)大，甚至故意擴(kuò)大標(biāo)的的損失程度。8故意造案，騙取賠款

是指被保險(xiǎn)人故意使投保的車輛出險(xiǎn)，造成損失，以謀求騙取賠款的行為。9移花接木、混淆視聽包括以下幾個(gè)方面：一、無證駕駛或酒后駕駛發(fā)生事故后，找具有正常駕駛資格的人頂替真實(shí)駕駛員承擔(dān)責(zé)任；二、正常維修的車輛，被換上損壞了的舊件，然后假冒原車損壞件向保險(xiǎn)公司索賠；三、一輛已經(jīng)定損、索賠了的車，被換上另外一輛車的牌照后，再次索賠；四、故意混淆事故責(zé)任比率，改變保險(xiǎn)公司承擔(dān)事故責(zé)任的比率；10一險(xiǎn)多報(bào)、重復(fù)索賠（1）一次事故向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠。屬于重復(fù)投保。（2）一次事故多險(xiǎn)索賠。（3）在一次事故中，先由事故責(zé)任者給予賠償，然后再向保險(xiǎn)公司索賠。頂替他人、冒充索賠是指汽車出險(xiǎn)后，造成了財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡。但由于某些原因，被保險(xiǎn)人根本沒有資格向保險(xiǎn)公司索賠。但他在索賠時(shí)，卻隱瞞了這些真實(shí)的原因，而是改換成為了有資格索取賠款的“理由”，以騙取保險(xiǎn)公司的賠付。內(nèi)外勾結(jié)、狼狽為奸是指保險(xiǎn)公司內(nèi)部的相關(guān)工作人員與汽車修理廠相互勾結(jié)，利用保戶因?yàn)榘l(fā)生小事故造成輕微損傷的標(biāo)的車，通過再次碰撞的方式擴(kuò)大損失；或者利用車主雖然投保了車損險(xiǎn)，但只是前來進(jìn)行例行維護(hù)的汽車進(jìn)行故意碰撞，以此相互勾結(jié)，騙取保險(xiǎn)公司的高額賠償。13肇事逃逸、事后索賠

肇事逃逸是指交通事故發(fā)生后，當(dāng)事人明知自己發(fā)生了交通事故，為逃避事故責(zé)任，故意逃離事故現(xiàn)場，不向公安機(jī)關(guān)報(bào)案的一種違法行為。防范欺詐的流程第四節(jié)汽車保險(xiǎn)欺詐的防范方法防范欺詐的方法關(guān)鍵指標(biāo)法實(shí)地調(diào)查法內(nèi)部數(shù)據(jù)查詢法外部數(shù)據(jù)查詢法設(shè)置警示語法巧用免賠額法驗(yàn)標(biāo)承保法防范欺詐的方法——關(guān)鍵指標(biāo)法是發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司廣為采用的以某些重要指標(biāo)作為判定和識(shí)別保險(xiǎn)欺詐案件依據(jù)的一種方法。該方法主要是依托理賠人員的日常經(jīng)驗(yàn)積累，具有很強(qiáng)的經(jīng)驗(yàn)性特征，也很方便、實(shí)用，準(zhǔn)確性比較高。車險(xiǎn)欺詐關(guān)鍵指標(biāo)

廣州市胡氏兄弟車險(xiǎn)集團(tuán)詐騙案中，在保險(xiǎn)公司承保的三臺(tái)汽車的出險(xiǎn)時(shí)間分別為1996年10月、11月和1997年1月,在四個(gè)月內(nèi)連續(xù)出現(xiàn)3次事故,足以引起對關(guān)鍵指標(biāo)“火眼金睛”的理賠人員的高度關(guān)注,但事實(shí)并非如此,胡氏兄弟還是繼續(xù)行騙到當(dāng)年的8月份。案例從理論上講，如果保險(xiǎn)公司有能力對每一起保險(xiǎn)事故進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的話，保險(xiǎn)欺詐就可以被消滅。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司只能將有限的資源投入到十分有限的賠案調(diào)查中去。實(shí)地調(diào)查就是取得當(dāng)事人的筆錄、證人的事故證明、事故處理部門的處理意見等。防范欺詐的方法——實(shí)地調(diào)查法（1）及時(shí)查勘現(xiàn)場。事故現(xiàn)場會(huì)遺留各種痕跡的物證，記載著大量能夠真實(shí)反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息，但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。（2）認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過。一方面，應(yīng)圍繞事故向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及目擊者進(jìn)行調(diào)查，對事故發(fā)生的經(jīng)過、原因、損失情況及保戶經(jīng)營狀況、個(gè)人品行、近期異常表現(xiàn)、保險(xiǎn)標(biāo)的狀況等與事故有關(guān)的情況進(jìn)行詳細(xì)詢問，并作好調(diào)查記錄。另一方面，與負(fù)責(zé)事故處理或鑒定的有關(guān)部門密切配合，及時(shí)了解事故處理情況，提出涉嫌詐騙的疑點(diǎn)，爭取公安部門的支持，配合調(diào)查取證。（3）綜合分析案情，尋找揭露詐騙的突破口。①分析投保動(dòng)機(jī)。②將有關(guān)時(shí)間聯(lián)系起來分析。③將現(xiàn)場痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來分析。防范欺詐的方法——內(nèi)部數(shù)據(jù)查詢法是充分利用公司現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資料分析賠案。首先必須依托公司的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)產(chǎn)生相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫。其次業(yè)務(wù)查詢系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)具備基本的數(shù)據(jù)分類功能，業(yè)務(wù)人員能夠利用業(yè)務(wù)查詢系統(tǒng)在多個(gè)終端進(jìn)行不同級別的查詢和輸出。業(yè)務(wù)查詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)顯示,一年內(nèi)張先生的車連續(xù)兩次事故都是單車事故,且沒有警察的檢查報(bào)告,據(jù)此可以推定張先生有涉嫌欺詐騙賠的可能,張先生是否真的實(shí)施了騙保行為這要視進(jìn)一步的調(diào)查而定。現(xiàn)在國內(nèi)有些保險(xiǎn)公司己經(jīng)開始通過設(shè)立黑名單、灰名單的制度來遏制保險(xiǎn)欺詐,這其中就包括了內(nèi)部數(shù)據(jù)查詢的思想。案例

利用行業(yè)性的數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)防范保險(xiǎn)欺詐的方法。外部數(shù)據(jù)查詢時(shí)發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司聯(lián)手打擊保險(xiǎn)欺詐的一個(gè)非常重要的方法。防范欺詐的方法——外部數(shù)據(jù)查詢法美國的ISO（InsuranceServiceOffice）現(xiàn)在是全美最大的保險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)供應(yīng)商,它的ClaimSearch-Auto系統(tǒng)可以幫助客戶搜尋有關(guān)車輛盜搶、盜搶車輛返還、損壞、搶救等方面的信息,而且還可以提供有關(guān)車輛被扣壓和出口方面的信息?，F(xiàn)在占全美保險(xiǎn)的93%的保險(xiǎn)公司加入了該系統(tǒng),各類保險(xiǎn)基金、互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、第三方托管機(jī)構(gòu)、州保險(xiǎn)部的反欺詐局和其他執(zhí)法機(jī)構(gòu)也參加了這一系統(tǒng),有22個(gè)州的法律規(guī)定保險(xiǎn)公司必須將有關(guān)的數(shù)據(jù)傳輸給該系統(tǒng)。指那些告知保險(xiǎn)欺詐是違法犯罪行為，應(yīng)當(dāng)受到懲罰的具有一定警示作用的語句。警示語可印制在保單或者理賠單證的某個(gè)顯著位置，一方面可以起到提示客戶不要采取欺詐手段騙取保險(xiǎn)金的作用；另一方面也對那些蓄意進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的客戶有一定的威懾作用。8.4汽車保險(xiǎn)欺詐的防范方法防范欺詐的方法——設(shè)置警示語法根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，您對我們的詢問有任何故意不配合、不真實(shí)回答的，都是違法行為，我們有權(quán)解除本合同，且不退還您已繳納的保費(fèi)。保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在不完全信息的動(dòng)態(tài)博弈中會(huì)達(dá)到一個(gè)均衡，即達(dá)成最優(yōu)合同。這個(gè)最優(yōu)合同不是足額保險(xiǎn)，而是部分保險(xiǎn)，其原理在于使得投保人和保險(xiǎn)人共同承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)損失，以此來遏制和減少投保人的欺詐行為。一般而言，投保人承擔(dān)的部分越大，其實(shí)施保險(xiǎn)欺詐的動(dòng)因和可能性就越小。防范欺詐的方法——巧用免賠額法

絕對免賠額指的是保險(xiǎn)人無條件免賠的部分,如人保財(cái)險(xiǎn)2004年10月份推出的500元絕對免賠額,即發(fā)生任何保險(xiǎn)事故損失在500元以下的部分保險(xiǎn)人一律不予賠付。在采用相對免賠額（率）的情況下,一般規(guī)定發(fā)生損失后保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠付一定比例的損失如80%等,對超過該比率以上的部分則由投保人自己承擔(dān)。在投保人提出承保申請時(shí)，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的具體情況進(jìn)行必要的事先檢查，然后再?zèng)Q定是否承保，以什么條件承保的一項(xiàng)制度。嚴(yán)格執(zhí)行驗(yàn)標(biāo)承保制度，可有效防范空標(biāo)承保、事后承保、帶“病”投保等事件的發(fā)生，同時(shí)還可以達(dá)到正確評估風(fēng)險(xiǎn)、合理確定承保費(fèi)率、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平等目的。防范欺詐的方法——驗(yàn)標(biāo)承保法汽車損失險(xiǎn)欺詐的形式1）利用虛假材料（信息）實(shí)施的欺詐2）單方事故中的欺詐：事故發(fā)生時(shí)只有駕駛?cè)艘环皆诮煌ㄊ鹿尸F(xiàn)場，因?yàn)槿狈δ繐糇C人，特別具有隱蔽性。3）汽車維修廠實(shí)施的車損險(xiǎn)欺詐汽車損失險(xiǎn)欺詐的防范措施加強(qiáng)防腐力度，維護(hù)保險(xiǎn)秩序；強(qiáng)化防范意識(shí)，提高自控能力；全面收集信息，嚴(yán)格細(xì)致地查勘現(xiàn)場；講究調(diào)查藝術(shù)，策略獲取證據(jù)；周密審查單證，科學(xué)鑒別案情。汽車焚