銀行從業(yè)基礎(chǔ)知識2011課件

自我介紹姓名：馬定云工作單位：中國銀行從事過鄉(xiāng)政府干部、黨校教師、國家公務(wù)員，從事財政、金融工作二十多年。

目前名片：經(jīng)濟(jì)師、國際財務(wù)管理師、高級企業(yè)培訓(xùn)師。

銀行從業(yè)基礎(chǔ)

開發(fā)西區(qū)支行馬定云2011年5月第十次修定

主要內(nèi)容

一、金融機(jī)構(gòu)體系二、貨幣知識介紹三、銀行經(jīng)營環(huán)境及銀行經(jīng)營特殊性四、金融市場概要五、利息及計算六、銀行主要業(yè)務(wù)七、銀行管理一、金融機(jī)構(gòu)常識1、金融有直接金融和間接金融之分銀行金融機(jī)構(gòu)

2、金融機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)一、金融機(jī)構(gòu)常識我國金融管理體系1、金融管理機(jī)構(gòu)(一行)中央銀行（中國人民銀行成立于1948年)2003年12月27日修訂后的《人民銀行法》第二條規(guī)定其職能:在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下,制定和執(zhí)行貨幣政策,防范和化解金融風(fēng)險,維護(hù)金融穩(wěn)定。第四條規(guī)定了職責(zé):十三條一、金融機(jī)構(gòu)常識2、金融監(jiān)管理機(jī)構(gòu)（三會）銀監(jiān)會證監(jiān)會保監(jiān)會

重點掌握銀監(jiān)會的監(jiān)管理念、目標(biāo)、標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施

一、金融機(jī)構(gòu)常識監(jiān)管措施：1、市場準(zhǔn)入2、非現(xiàn)場監(jiān)管3、現(xiàn)場監(jiān)管4、監(jiān)管談話5、信息披露監(jiān)管一、金融機(jī)構(gòu)常識3、自律性組織中國銀行業(yè)協(xié)會中國保險業(yè)協(xié)會上交所深交所一、金融機(jī)構(gòu)常識我國銀行金融體系1、政策性銀行國家開發(fā)銀行（基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)）進(jìn)出口銀行（三貸業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)、國際銀行間貸款等）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（代理財政支農(nóng)資金、國家農(nóng)業(yè)專項儲備等農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)）一、金融機(jī)構(gòu)常識我國銀行金融體系2、大型商業(yè)銀行（五大行）中國工商銀行中國農(nóng)業(yè)銀行中國銀行中國建設(shè)銀行交通銀行一、金融機(jī)構(gòu)常識中國銀行基礎(chǔ)常識1912年，中華民國臨時政府總統(tǒng)孫中山下令，將大清銀行改為中國銀行，行使中央銀行職責(zé)，2月5日開業(yè)。1953年，明確中國銀行為外匯專業(yè)銀行；2004年，完成股份制改制；境內(nèi)機(jī)構(gòu)成11000多家，境外機(jī)構(gòu)600多家，2010年10月25日中國銀行臺灣辦事處成立。中國銀行發(fā)展戰(zhàn)略14追求卓越持續(xù)增長建設(shè)國際一流銀行戰(zhàn)略目標(biāo)戰(zhàn)略定位商業(yè)銀行為核心發(fā)展多元化服務(wù)立足本土跨國經(jīng)營海內(nèi)外一體化發(fā)展做大型銀行集團(tuán)中國銀行的獨特優(yōu)勢15多元化服務(wù)平臺是商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充和重要競爭優(yōu)勢貿(mào)易融資國際結(jié)算全球授信現(xiàn)金管理財務(wù)顧問保險資產(chǎn)管理代客理財法律咨詢稅務(wù)咨詢財富管理出國金融服務(wù)投資銀行直接投資保險業(yè)務(wù)基金業(yè)務(wù)飛機(jī)租賃商業(yè)銀行16中國銀行的獨特優(yōu)勢除商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，中行通過全資子公司中銀國際、中銀保險、中銀投等提供投行、保險、基金和其他金融服務(wù)，多元化服務(wù)是我行區(qū)別于國內(nèi)同業(yè)的重要比較優(yōu)勢，也是對商業(yè)銀行的有益補(bǔ)充。已經(jīng)建立起海內(nèi)外多元化服務(wù)平臺，非商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營業(yè)收入占比國內(nèi)領(lǐng)先。保險業(yè)務(wù)中銀集團(tuán)保險目前在香港擁有6家分公司，在香港財險市場處于主導(dǎo)地位。境內(nèi)經(jīng)營范圍和區(qū)域完全放開，形成工商保險、個人保險、水險和車險全險種經(jīng)營管理平臺2009年行業(yè)排名18位。積極拓展股權(quán)投資業(yè)務(wù)，促成了多項企業(yè)股權(quán)投資資產(chǎn)管理和不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)效益良好集團(tuán)對外投資投資資產(chǎn)管理的重要載體與Blackrock合資組建。至2009年末，資產(chǎn)管理規(guī)模超過300億元。銀行系基金公司排名第5投資銀行股權(quán)投資基金業(yè)務(wù)航空租賃在中國內(nèi)地、香港、美國、英國及新加坡設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)提供股本融資、收購兼并、財務(wù)顧問、證券銷售、私人財富管理等投資銀行產(chǎn)品和服務(wù)。穩(wěn)居國債和政策性金融債券承銷份額內(nèi)地券商第一，在香港新股承銷、港股現(xiàn)貨交易等領(lǐng)域居前列前身是新加坡飛機(jī)租賃公司，于2006年由中國銀行斥資9.65億美元所得。2008年稅后利潤1.07億美元，增長32%。公司2009年實現(xiàn)凈利潤1.37億美元，增長28%。一、金融機(jī)構(gòu)常識我國銀行金融體系3、中小型商業(yè)銀行城市商行和股份制商行等4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)5、中國郵政儲蓄銀行一、金融機(jī)構(gòu)常識我國銀行金融體系6、外資銀行7、非銀行金融機(jī)構(gòu)包括：金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司二、貨幣知識介紹1、信用2、貨幣3、貨幣制度4、我國現(xiàn)行的貨幣制度二、貨幣知識介紹1、信用：是指一種借貸行為，表示的是債權(quán)人（即貸者）和債務(wù)人（即借者）之間發(fā)生的債權(quán)債務(wù)人關(guān)系。信用是以償還為條件的價值單方面讓渡，它不同于商品買賣。信任是信用的基礎(chǔ)。二、貨幣知識介紹信用與貨幣信用是一種借貸行為，是不同所有制關(guān)系之間調(diào)劑財富余缺的一種形式。貨幣是一般等價物，作為價值尺度，充當(dāng)商品交換的媒介聯(lián)系之處；都表現(xiàn)為不同商品生產(chǎn)者之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；信用最初的形式是實物借貸，貨幣的出現(xiàn)擴(kuò)大了信用的規(guī)模。二、貨幣知識介紹信用與貨幣信用分類商業(yè)信用銀行信用

國家信用國際信用消費信用二、貨幣知識介紹3、貨幣制度是國家以法律形式確定的貨幣流通的結(jié)構(gòu)和組織形式，簡稱幣制。

金融常識應(yīng)知----貨幣制度

復(fù)本位制------金銀復(fù)本位制

金屬貨幣制度

銀本位制

貨幣制度

單本位制

金鑄幣本位制

金本位制

金塊本位制金匯兌本位制

信用貨幣制度----不兌現(xiàn)的信用貨幣

貨幣知識介紹----我國現(xiàn)行的貨幣制度我國現(xiàn)行的貨幣制度較為特殊。由于我國目前實行“一國兩制”的方針，1997年香港回歸、1999年澳門回歸，從而形成了“一國多幣”的特殊貨幣制度。人民幣是大陸地區(qū)的法定貨幣；港幣是香港地區(qū)的法貨幣；澳門元是澳門地區(qū)的法貨幣；新臺幣是臺灣地區(qū)的法貨幣。各種貨幣各限于本地區(qū)流通，人民幣與港幣、澳門元之間按以市場供求為基礎(chǔ)決定的匯價進(jìn)行兌換；澳門元與港幣直接掛鉤；新臺幣主要與美元掛鉤；人民幣從2005年7月21日起，實行以市場供求為基礎(chǔ)，參考一覽（籃）子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度。貨幣知識介紹----我國現(xiàn)行的貨幣制度

人民幣是我國大陸的法定貨幣，人民幣主幣的“元”是我國經(jīng)濟(jì)生活中法定計價、結(jié)算的貨幣單位，具有無限法償能力，是信用貨幣，不規(guī)定含金量，是不兌現(xiàn)的信用貨幣。金融常識應(yīng)知----貨幣層次一、貨幣劃分層次央行將貨幣劃分為不同的層次，用以分析流通中的各種貨幣形式對流動性進(jìn)行計量?，F(xiàn)金就是流動性最強(qiáng)的金融資產(chǎn)。國際貨幣基金組織--貨幣層次劃分

1、現(xiàn)鈔M0指流通于銀行體系以外的現(xiàn)鈔，即：居民手中的現(xiàn)鈔+單位的備用金。2、狹義貨幣M1即：現(xiàn)鈔M0+商業(yè)銀行活期存款構(gòu)成。3、廣義貨幣M2即：狹義貨幣M1+準(zhǔn)貨幣構(gòu)成.（準(zhǔn)貨幣）一般是指由銀行存款的定期存款、儲蓄存款、外幣存款以及各種短期信用工具如承兌匯票、短期國債等）。我國的貨幣層次劃分

1、現(xiàn)鈔M0---

指流通中的現(xiàn)鈔，

居民手中的現(xiàn)鈔+單位的備用金。2、狹義貨幣M1---即現(xiàn)鈔M0+可開支票的活期存款。3、廣義貨幣M2---即：狹義貨幣M1+企業(yè)單位定期存款+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款+證券公司的客戶保證金存款+其它存款。貨幣層次劃分的作用

A、現(xiàn)鈔M0指流通中的現(xiàn)鈔，是購買力最強(qiáng)的部份；這個數(shù)定的基礎(chǔ)來源就的各行的現(xiàn)金收支統(tǒng)計報表。B、狹義貨幣M1即現(xiàn)鈔M0+可開支票的活期存款。這是現(xiàn)實的購買力。隨時可以轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金。是貨幣政策調(diào)控的主要對象。C、廣義貨幣M2即狹義貨幣M1+企業(yè)單位定期存款+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款+證券公司的客戶保證金存款+其它存款。這是研究貨幣流通量的重要依據(jù)。三、銀行經(jīng)營環(huán)境及經(jīng)營特殊性(一)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境1、宏觀經(jīng)濟(jì)運行情況總體目標(biāo)：經(jīng)濟(jì)增長充分就業(yè)物價穩(wěn)定國際收支平衡

經(jīng)濟(jì)增長與國內(nèi)產(chǎn)總值充分就業(yè)與失業(yè)率物價穩(wěn)定與通貨膨脹率國際收支平衡與國際收支三、銀行經(jīng)營環(huán)境及經(jīng)營特殊性(一)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境2、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)狀況產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)消費結(jié)構(gòu)投資結(jié)構(gòu)3、經(jīng)濟(jì)全球影響三、銀行經(jīng)營環(huán)境及經(jīng)營特殊性（二）、金融環(huán)境1、金融市埸資金融通、資源配置、風(fēng)險管理、調(diào)節(jié)、定價2、金融工具3、貨幣政策三、銀行經(jīng)營環(huán)境及經(jīng)營特殊性金融工具1、概念：金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利和義務(wù)的條約或憑據(jù)2、金融工具分類按期限劃分：短期金融工具長期金融工具按融資方式劃分：直接和間接按投資者所擁有的權(quán)利劃分：債權(quán)、股權(quán)、混合按融資工具的職能劃分：投籌資類、支付流通類保值投機(jī)類

三、銀行經(jīng)營環(huán)境及經(jīng)營特殊性1、經(jīng)營對象的特殊性2、經(jīng)營過程的特殊性3、經(jīng)營風(fēng)險的特殊性

4、業(yè)務(wù)流程的可塑性

三、銀行經(jīng)營環(huán)境及經(jīng)營特殊性業(yè)務(wù)流程整合的基本原則1、前后臺分設(shè)2、事前、事中、事后分崗3、一線、二線分離4、授權(quán)有限、分級管理、相互制約、相互監(jiān)督四、貨幣政策1、法定存款準(zhǔn)備金

一國金融當(dāng)局以法律形式規(guī)定商業(yè)銀行吸收的存款，必須按一定的比例轉(zhuǎn)存中央銀行，這就是法定準(zhǔn)備金制度，該計算率稱為法定存款準(zhǔn)備金率；所計繳的金額叫法定準(zhǔn)備金。是貨幣政策中最猛烈的工具之一。

四、貨幣政策

某銀行存款100億，按照現(xiàn)行

法定準(zhǔn)備金制度20%計算按年利率3.25%計利息支出3.25億收支差1.91億法定準(zhǔn)備金20億20%按年利率1.62%計利息收入0.32億超額準(zhǔn)備金5億5%按年利率0.72%計利息收入0.04億可信貸資金75億按年利率6.40%計利息收入4.8億截止5月18日達(dá)21%

計提拔備按五級分類0.75億四、貨幣政策2、公開市場業(yè)務(wù)是指中央銀行在金融市場上公開賣出、買入有價證券，以此來調(diào)節(jié)市場貨幣量的政策行為。3、貼現(xiàn)率

是指中央銀行對商業(yè)銀行持有未到期票據(jù)向中央銀行申請現(xiàn)貼現(xiàn)政策性規(guī)定。四、貨幣政策貨幣政策的實施過程

貨幣政策工具操作目標(biāo)中介目標(biāo)最終目標(biāo)中央銀行準(zhǔn)備金基礎(chǔ)貨幣其它指標(biāo)經(jīng)濟(jì)增長穩(wěn)定物價充分就業(yè)國際收支平衡貨幣供應(yīng)量利率其它指標(biāo)五、金融市場常識1、金融市場概念

金融市場是辦理各種票據(jù)、有價證券、外匯和金融衍生品買賣，以及同業(yè)之間進(jìn)行貨幣借貸的場所。金融市場由四大要素構(gòu)成：金融市場主體、金融市場客體、金融市場媒體、金融市場價格.

金融市場分類之一

1、按期限劃分為短期金融市場和長期金融市場短期金融市場又稱貨幣市場長期金融市場又稱資本市場2、按交割方式分為現(xiàn)貨市場、期貨市場、期權(quán)市場3、按證券的交易方式和次數(shù)可分為初級市場和次級市場

金融市場分類之二4、按成交與定價方式可分為公開市場、議價市場、店頭市場和第四市場5、按金融工具的屬性可分為基礎(chǔ)性金融市場和金融衍生品市場6、按交易雙方在地理位置上的距離劃分為地方性的、全國性的、區(qū)域性的金融市場和國際性金融市場幾種常見金融市場及金融工具介紹1、同業(yè)拆借市場同業(yè)拆借市場是金融機(jī)構(gòu)（主要是商業(yè)銀行）之間的資金調(diào)劑市場。（金融工具為貨幣頭寸）2、票據(jù)市場是以各種票據(jù)為媒體進(jìn)行資金融通的市場。按照信用關(guān)系的不同，票據(jù)可分為匯票、本票和支票。

金融市場常識應(yīng)知--幾種常見金融市場介紹3、債券市場債券是一種載明期限、利率的債務(wù)契約憑證。

4、投資基金市場基金證券又稱投資基金證券，是指由投資基金發(fā)起人向社會公眾公開發(fā)行，證明持有人按其所持份額享有資產(chǎn)所有權(quán)、資產(chǎn)收益權(quán)和剩余財產(chǎn)分配權(quán)的有價證券。是一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的集合證券投資方式。金融市場常識應(yīng)知--幾種常見金融市場介紹債券、股票、基金之區(qū)別1．投資地位不同

2．風(fēng)險程度不同

3．收益情況不同

4．投資方式不同

5．價格取向不同

6．投資回收方式不同

金融市場常識應(yīng)知--幾種常見金融市場介紹5、外匯市場

外匯是指人民幣以外的貨幣及其用外幣表示的用于國際間結(jié)算的支付手段。匯率又稱匯價，即用一國貨幣表示的另一國貨幣的價格或比率。其實質(zhì)是兩國貨幣價值之比。（直接標(biāo)價法和間接標(biāo)價法）外匯市場是進(jìn)行外幣和以外幣計價的票據(jù)及有價證券買賣的市場，也可以說是一切外匯交易業(yè)務(wù)的總和，包括外匯借貸、兌換、拆借及不同外幣的買賣。金融市場常識應(yīng)知--幾種常見金融市場介紹6、金融衍生品又稱衍生金融工具或衍生性金融商品，它是在基礎(chǔ)性金融工具如股票、債券、貨幣、外匯甚至利率和股票價格指數(shù)的基礎(chǔ)上衍生出來的金融工具或金融商品。六、利息及計算1、利率、利息概念利率是資金使用權(quán)轉(zhuǎn)讓的價格，是一定時期內(nèi)利息額同貸出資本額的比率。利息是資金使用權(quán)轉(zhuǎn)讓的所得。六、利息及計算2、利率分類固定利率浮動利率名義利率實際利率基準(zhǔn)利率市場利率官方利率優(yōu)惠利率存貸利率六、利息及計算3、利率換算

年利率=月利率*12或日利率*365月利率=年利率/12或日利率*30日利率=年利率/365或月利率/30六、利息及計算4、單利計算利息=本金*利率*時間計息注意：利率的使用一定要與時間相比配六、利息及計算5、復(fù)利計算S1=A+A*I=A(1+I)2

S2=A(1+I)+A(1+I)*I=A(1+I)?

SN=A(1+i)?

注：S為本利和；A為本金；I為利率；n為時間

常見的幾種利息的計算方法1、積數(shù)計算法按實計天數(shù)每日累計帳戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。其適用性較強(qiáng)

常見的幾種利息的計算方法例：一企業(yè)客戶的發(fā)生額如下：2007年1月1日余額為10000元；2007年1月8日存現(xiàn)為200000元；2007年1月20日，轉(zhuǎn)入500000元；2007年2月6日轉(zhuǎn)出150000元；2007年2月16日取現(xiàn)30000元；請計算到2007年3月20日（一季度結(jié)息日）的計息積數(shù)是多少？如按0.81％計算，應(yīng)付多少利息？

常見的幾種利息的計算方法解：2007年1月1日至1月8日的積數(shù)為10000*8=80000元；1月9日至1月20日積數(shù)為（10000+200000）*12天=252萬元；1月21日至2月6日的積數(shù)為（21萬+50萬）*16天=1136萬元；2月7日至2月16日的積數(shù)為（71萬-15萬）*10天=560萬元；2月17日至3月20日積數(shù)為（56萬-3萬）*32天=1696萬元（2007年2月為平月，只有28天）；至3月20日結(jié)息日的積數(shù)為：8萬+252萬+1136萬+560萬+1696萬=3652萬元利息為：3652萬元*0.81%/365=821.70元

常見的幾種利息的計算方法2、逐筆計算法利息=本金*年（月）數(shù)*年（月）利率

例：客戶2年期1萬元到期支取，年利率為4.23%利息=1萬元*2年*4.23%＝846元

常見的幾種利息的計算方法3、計息期全部化為實際天數(shù)計算法每年為365天（閏年為366天），每月為當(dāng)公歷實際天數(shù)計算利息。

利息=本金*實際天數(shù)*日利率

利息=平均余額*實際天數(shù)*日利率

常見的幾種利息的計算方法4、貸款利息的計算等額本息還款法

貸款期月數(shù)每月還款額=貸款本金*月利率*（1+月利率）貸款期月數(shù)

（1+月利率）-1等額本金還款法每月還款額=貸款本金/貸款期月數(shù)+（本金-已歸還本金累計額）*月利率七、銀行主要業(yè)務(wù)（一）、存款業(yè)務(wù)1、按存款標(biāo)的物劃分為本幣存款業(yè)務(wù)外幣存款業(yè)務(wù)2、按存款對象劃分個人存款業(yè)務(wù)公司存款業(yè)務(wù)七、銀行主要業(yè)務(wù)人民幣存款業(yè)務(wù)之一：個人存款業(yè)務(wù)活期存款一元起存

定期存款整存整取50元起存3個月、6個月、1年、

2年、3年、5年六個檔次零存整取5元起存1年、3年、5年三個檔次整存零取

存本取息5000元起存1年、3年、5年三個檔次定活兩便存款50元起存3月以下按活期，3月以上、6月以下，

按3月定期利率打六折，6月以上、1年以內(nèi)，按6月定期利率打六折，1年以上無論幾年都按1年定期利率打六折。個人通知存款50000元起存1天、7天二檔次教育儲存款50元起存1年、3年、6年三個檔次

最高限額2萬元七、銀行主要業(yè)務(wù)人民幣存款業(yè)務(wù)之二：單位存款單位活期存款基本存款帳戶一個核算主體只能一個基本結(jié)算帳戶，用于結(jié)算取現(xiàn)發(fā)工資等。一般存款帳戶一個核算主體可開立多個一般存款帳戶，用于結(jié)算，不得支取現(xiàn)金。臨時存款帳戶

專用存款帳戶

單位定期存款1萬元起存單位通知存款50萬元起存單位協(xié)定存款10萬元起存保證金存款

七、銀行主要業(yè)務(wù)人民幣存款業(yè)務(wù)之三：同業(yè)存款活期結(jié)算業(yè)務(wù)協(xié)議存款3000萬元起存，社?；?000萬起存。七、銀行主要業(yè)務(wù)外幣

存款外匯儲蓄存款按存款客戶類型分類單位外匯存款活期存款按存期分類定期存款經(jīng)常項目外匯帳戶按帳戶種類分類資本項目外匯帳戶七、銀行主要業(yè)務(wù)（二）、貸款業(yè)務(wù)1、貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行發(fā)放貸款相關(guān)的各項業(yè)務(wù)。2、分類對象劃分期限劃分擔(dān)保方式劃分

七、銀行主要業(yè)務(wù)（二）、貸款業(yè)務(wù)2、分類對象劃分：個人貸款和公司貸款期限劃分：短期貸款和中長期貸款擔(dān)保方式劃分：信用貸款和擔(dān)保貸款

七、銀行主要業(yè)務(wù)（二）、貸款業(yè)務(wù)3、業(yè)務(wù)流程貸款申請---貸款調(diào)查---貸款審批---貸款發(fā)放---貸后管理七、銀行主要業(yè)務(wù)---貸款業(yè)務(wù)五級分類類別內(nèi)容正常類貸款借款人能履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息

能按時足額償還的貸款關(guān)注類貸款盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一

些可能對償還產(chǎn)生不利影響因素的貸款次級類貸款借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正

常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失的貸款可疑類貸款借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，

也肯定要造成較大損失的貸款損失類貸款在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部份的貸款七、銀行主要業(yè)務(wù)（三）、中間業(yè)務(wù)1、交易業(yè)務(wù)2、清算業(yè)務(wù)3、支付結(jié)算業(yè)務(wù)4、銀行卡業(yè)務(wù)5、代理業(yè)務(wù)6、托管業(yè)務(wù)7、擔(dān)保業(yè)務(wù)七、銀行主要業(yè)務(wù)（三）、中間業(yè)務(wù)8、承諾業(yè)務(wù)9、理財業(yè)務(wù)10、電子銀行業(yè)務(wù)

八、銀行管理1、銀行風(fēng)險管理2、公司治理3、內(nèi)部控制4、資本管理5、合規(guī)管理6、金融創(chuàng)新（一）銀行風(fēng)險管理銀行管理對象人、財、物人的特性銀行財、物的特點

銀行資產(chǎn)銀行負(fù)債

（一）銀行風(fēng)險管理1、銀行風(fēng)險種類信用風(fēng)險、市埸風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險八大類2、銀行全面風(fēng)險管理3、銀行風(fēng)險管理組織4、銀行風(fēng)險管理流程（二）公司治理1、股東及股東大會2、董事和董事會3、監(jiān)事和監(jiān)事會4、利益相關(guān)者（三）內(nèi)部控制1、內(nèi)部控制的目標(biāo)及原則確保法律規(guī)章的貫徹執(zhí)行確保銀行戰(zhàn)略目標(biāo)和經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)確保風(fēng)險管理體系的有效性確保業(yè)務(wù)記錄、財務(wù)信息和其它管理信息的及時、真實和完整原則：全面、審慎、有效、獨立、經(jīng)濟(jì)（三）內(nèi)部控制2、內(nèi)部控制的構(gòu)成要素內(nèi)部控制環(huán)境風(fēng)險識別與評估內(nèi)部控制措施信息交流與反饋監(jiān)督評價與糾正（四）銀行資本管理1、銀行資本的構(gòu)成與特征金融機(jī)構(gòu)的資本用于吸收公司運營當(dāng)中所承受的風(fēng)險帶來的損失，確保公司具有償付能力并且能夠履行對客戶所作的承諾。（馬克思的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)：資本是能夠帶來剩余價值的價值）資本的特征：必須能夠抵補(bǔ)損失；必須可以永久可用；必須是全額繳納，從而公司可以完全擁有這些資金。從不同的角度分析有以下三種提法：（四）銀行資本管理1）會計資本(也稱帳面資本)即資產(chǎn)減負(fù)債后的余額，即所有者權(quán)益。2）監(jiān)管資本指銀行監(jiān)管當(dāng)局為了滿足監(jiān)管要求、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營、維持金融體系穩(wěn)定而規(guī)定的銀行必須持有的資本。3）經(jīng)濟(jì)資本指銀行內(nèi)部管理人員根據(jù)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險計算的、銀行需要保有的最低資本量。它是用來衡量和防御銀行實際承擔(dān)的損失超出預(yù)計損失的那部份損失，是防止銀行倒閉的最后防線。（四）銀行資本管理2、銀行資本的作用銀行資本的作用（五個方面）滿足銀行正常經(jīng)營對長期資金的需求吸收損失限制銀行業(yè)務(wù)過度擴(kuò)張的承擔(dān)風(fēng)險維持市場信心為銀行管理尤其是風(fēng)險管理提供最根本的驅(qū)動力（四）銀行資本管理巴塞爾協(xié)議介紹巴塞爾銀行委員會成立于1974年底，其秘書處設(shè)在總部位于瑞士巴塞爾的國際清算銀行，簡稱巴塞爾委員會。目前已成為事實上的銀行監(jiān)管的國際標(biāo)準(zhǔn)制業(yè)者。

1988年7月，巴塞爾委員會通過了《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)定》即巴塞爾資本協(xié)議。2004年6月正式發(fā)表了《統(tǒng)一資本計量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議：修訂框架》即巴塞爾新資本協(xié)議。（四）銀行資本管理巴塞爾新資本協(xié)議2010年9月達(dá)成了《巴塞爾協(xié)議III》，商業(yè)銀行必須上調(diào)資本金充足率，以加強(qiáng)抵御金融風(fēng)險的能力。（四）銀行資本管理3、銀行資本監(jiān)管（巴塞爾新資本協(xié)議）資本監(jiān)管的“三大支柱”最低資本要求外部監(jiān)管市場約束（市場準(zhǔn)則和披露）（四）銀行資本管理《巴塞爾協(xié)議III》要求一級資本充足率從4%上調(diào)到6%。其中，由普通股或留存收益構(gòu)成的（核心）一級資本占銀行風(fēng)險資產(chǎn)比重下限從現(xiàn)行的2%提高至4.5%。提高了一級資本和普通股所占比重。各家銀行設(shè)立“資本防護(hù)緩沖資金”，總額不得低于風(fēng)險資產(chǎn)的2.5%。執(zhí)行分階段執(zhí)行：2016年—2019年。（四）銀行資本管理4、我國監(jiān)管資本的構(gòu)成核心資本附屬資本扣除項5、銀監(jiān)會的資本干預(yù)措施分三類進(jìn)行（四）銀行資本管理銀監(jiān)會的資本干預(yù)措施1、資本充足的商業(yè)銀行：資本充足率不低于8%，核心資本充足率不低于4%；2、資本不足的商業(yè)銀行：資本充足率不足8%，核心資本充足率不足4%；3、資本嚴(yán)重不足的商業(yè)銀行：資本充足率不足4%，核心資本充足率不足2%；（四）銀行資本管理6、提高資本充足率的方法