陽光財險內(nèi)訓(xùn)保險欺詐及防范

保險欺詐及防備主要內(nèi)容：保險詐騙罪簡述保險欺詐行為實(shí)施人保險欺詐騙的成因常見的保險欺詐方式保險欺詐的防備保險詐騙罪簡述

從一個案例說起:1997年9月20日，江蘇射陽縣洋馬鎮(zhèn)文教辦公室與中國人壽保險射陽支公司簽署了學(xué)生團(tuán)體人身平安及住院保險合同，期限為一年，即從1997年9月20日至1998年9月19日。投保人為洋馬鎮(zhèn)文教辦，保險人為中國人壽保險射陽支公司，朱開林之子朱某等學(xué)生為被保險人。1998年2月14日至同年3月31日，朱某因先天性心臟病到上海市胸科醫(yī)院住院治療，用去醫(yī)療費(fèi)21436.99元，朱開林以其子患先天性心臟病為由，向射陽縣人壽保險公司懇求理賠，保險公司因朱某患先天性疾病不符合理賠條件而回絕理賠。朱開林即找吉紹軍共同計(jì)議如何才干獲得理賠，吉提出將先天性疾病治療單換成其它可以理賠的疾病治療單，并說需求活動經(jīng)費(fèi)。朱開林將其子的病情改為“外傷性肺大泡、肺破裂、肺修補(bǔ)術(shù)〞。1998年9月3日由吉紹軍將朱開林偽造的假資料報縣人壽保險公司審批。1999年1月20日，朱開林從縣人壽保險公司簽收賠償款14612.34元，吉紹軍分得贓款2970.07元。保險詐騙罪簡述

案發(fā)后，吉紹軍將所得贓款退還給朱開林，朱開林退給縣人壽保險公司人民幣10000元。射陽縣人民法院以為，被告人朱開林、吉紹軍目無國法，以非法占有為目的，對發(fā)生的保險事故編造虛偽的緣由，騙取保險金，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成保險詐騙罪。據(jù)此作出判決：朱開林因犯保險詐騙罪，被判處有期徒刑一年，緩刑一年六個月，并處分金1萬元〔已交納〕；同案犯吉紹軍系中國人壽保險公司射陽支公司洋馬鎮(zhèn)保險所保險員，被判處有期徒刑六個月，緩刑一年，并處分金1萬元〔已交納〕。何為保險詐騙罪？是從原刑法“詐騙罪〞中分別出來的、新設(shè)立的罪名……保險詐騙罪簡述

保險詐騙罪:(定義)〔簡〕是指以非法占有為目的，利用、制造、虛擬保險事故，騙取數(shù)額較大的保險金的行為。保險詐騙罪的法律特征同傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)詐騙相比，保險詐騙罪有其顯著的法律特征：１、犯罪主體多元化。保險詐騙不僅涉及自然人，而且涉及法人〔單位〕。從當(dāng)前的司法實(shí)際看，一些特大保險詐騙案往往由法人〔單位〕實(shí)施或參與實(shí)施。２、社會危害的多重性。保險詐騙不僅進(jìn)犯了保險人的合法權(quán)益和整個社會的財富，破壞了國家的金融次序，而且對他人的人身平安也構(gòu)成了極大的要挾。如在人身保險中，有的投保人、受害人為了謀取巨額保險金而不惜鋌而走險，故意殺害被保險人。保險詐騙罪簡述

３、詐騙數(shù)額宏大。與其他民事欺詐不同，保險領(lǐng)域內(nèi)的詐騙往往以巨額保險金為行為指向。這在團(tuán)伙作案、集團(tuán)作案、跨國作案、法人〔單位〕作案中表現(xiàn)得尤為明顯，因此其危害性更為嚴(yán)重。４、具有極強(qiáng)的隱蔽性。保險詐騙打著合法保險合同的幌子而制造假象，從中騙取賠償金；保險人的運(yùn)營對象普及整個社會，難以對每個投保人都非常留意，保險詐騙在制造違法事件的時間上有選擇性，只需在合同有效期內(nèi)，隨時都可以進(jìn)展，所以它有極強(qiáng)的隱蔽性。５、犯罪黑數(shù)較高。所謂犯罪黑數(shù)，指客觀存在的犯罪活動中，沒有被揭露或沒有遭到司法機(jī)關(guān)查處的比數(shù)。在一切詐騙行為中，保險詐騙犯罪的黑數(shù)是最高的。究其緣由，除了本身具有極強(qiáng)的隱蔽性，在短時間內(nèi)難以遭到司法機(jī)關(guān)的清查外，主要是許多人并不以為欺詐是一種嚴(yán)重的犯罪。一些人以為欺詐保險公司只是一種“公眾游戲〞，似乎是可以原諒的。而在保險欺詐者看來，這只是一種“扯平帳務(wù)〞的方式。保險詐騙罪簡述

保險詐騙定罪及量刑進(jìn)展保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額宏大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別宏大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財富。保險詐騙定罪的金額確定1、個人：進(jìn)展保險詐騙數(shù)額在1萬元以上的，屬于“數(shù)額較大〞；詐騙數(shù)額在5萬元以上的，屬于“數(shù)額宏大〞；詐騙數(shù)額在20萬元以上的，屬于“數(shù)額特別宏大〞。

2、單位：進(jìn)展保險詐騙數(shù)額在5萬元以上的，屬于“數(shù)額較大〞；詐騙數(shù)額在25萬元以上的，屬于“數(shù)額宏大〞；詐騙數(shù)額在100萬元以上的，屬于“數(shù)額特別宏大〞。

保險詐騙罪簡述

對保險詐騙定罪的幾個認(rèn)識問題：1、成立要件：①進(jìn)犯的客體是復(fù)雜客體，即保險公司的財富一切權(quán)和國家的金融次序。②行為人在客觀上有違法犯罪的故意,即有詐騙、非法獲取保險賠款的目的；③客觀上必需實(shí)施了利用保險合同進(jìn)展詐騙的行為；④騙取保險金既遂且數(shù)額較大。2、詐騙未遂：行為人客觀上具有騙取較大數(shù)額財物的故意，客觀上實(shí)施了騙取數(shù)額較大的財物的行為，只是由于犯罪分子意志以外的緣由而沒有把財物騙到手，是詐騙未遂?！沧罡呷嗣駲z察院在<關(guān)于保險詐騙未遂能否按犯罪處置問題的回答>〕情節(jié)不嚴(yán)重的，按<保險法>解除合同，并不退回保險費(fèi)。情節(jié)嚴(yán)重的，該當(dāng)依法清查刑事責(zé)任〞。保險詐騙罪簡述

3、保險公司任務(wù)人員與投保人、被保險人或受害人內(nèi)外勾結(jié)共同騙取保險金的行為如何定性？實(shí)際界有不同的看法，有的以為構(gòu)成貪污罪，有的以為構(gòu)成職務(wù)侵占罪，有的以為應(yīng)數(shù)罪并罰。普遍的認(rèn)識是：正確認(rèn)定“內(nèi)外勾結(jié)〞共同實(shí)施保險詐騙犯罪，應(yīng)根據(jù)以下原那么，應(yīng)以主犯的根本特征來決議，主犯的性質(zhì)決議從犯的性質(zhì)。犯罪中。假設(shè)保險公司的任務(wù)人員起主要作用，就以保險公司的任務(wù)人員的身份來確定犯罪的性質(zhì)，如是國家任務(wù)人員就定貪污罪，如是非國家任務(wù)人員就定職務(wù)侵占罪。假設(shè)投保人、被保險人或受害人在共同犯罪中起主要作用，就以保險詐騙罪定罪量刑。

4、保險事故的鑒定人、證明人、財富評價人故意提供虛偽的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。

保險詐騙罪簡述

5、保險詐騙罪的數(shù)罪〔并罰〕問題

所謂數(shù)罪并罰：是指人民法院對一人所犯數(shù)罪，分別定罪量刑，然后按照刑法規(guī)定的原那么決議應(yīng)執(zhí)行的刑罰。假設(shè)投保人、被保險人故意呵斥財富損失的保險事故，騙取保險金的，除構(gòu)成保險詐騙罪外，還能夠構(gòu)成故意破壞公私財物罪、放火罪、決水罪、爆炸罪、投放危險物質(zhì)罪、故意毀壞交通工具罪等犯罪。假設(shè)投保人、受害人故意呵斥被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的，除構(gòu)成保險詐騙罪外，還能夠構(gòu)成故意殺人罪、故意損傷罪、非法拘禁罪、虐待罪等。以上兩種行為按照實(shí)際界的通說，屬于典型的牽連犯，都屬于為實(shí)現(xiàn)保險詐騙犯罪這一目的行為，而其方法或手段又冒犯其他罪名的情況。刑法第一百九十八條第二款明確規(guī)定實(shí)行數(shù)罪并罰，以便于司法實(shí)際操作，更有利于加大對保險詐騙犯罪的打擊力度。

1、投保人、被保險人、保險受害人；2、保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司等中介組織；3、保險從業(yè)人員本身的欺詐行為。目前表現(xiàn)最多的主要還是第1類，但第2、3類情況也時有出現(xiàn)，且一旦中介或保司內(nèi)部人員參與，欺詐行為將更呈隱蔽化、危害化。保險欺詐行為實(shí)施人

保險詐騙的成因1、從社會環(huán)境和詐騙心思分析社會公眾對保險業(yè)的認(rèn)識的局限性,呵斥比較多的是從個人的投資報答和利益角度來對待保險,因此,不少人的保險認(rèn)識有偏向,以為投保得不到賠償就是“吃虧〞,該當(dāng)說這是一些不法分子鋌而走險、實(shí)施詐騙的內(nèi)心原因之一。2、從保險業(yè)管理現(xiàn)狀分析保險人本身制度不嚴(yán)、有章不循,是呵斥保險詐騙案件屢屢發(fā)生的一個重要緣由。詳細(xì)表如今:一是承保核保把關(guān)不嚴(yán)。重業(yè)務(wù)開辟,輕制度管理;重數(shù)量擴(kuò)張,輕質(zhì)量效益,是近年來保險業(yè)開展過程中的一個傾向性問題。二是現(xiàn)場查勘不到位:許多案件特別是車險案的第一現(xiàn)場到達(dá)率低,現(xiàn)場查勘、調(diào)查不及時,第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空子;三是一些保險人員素質(zhì)不高,責(zé)任心不強(qiáng),法制觀念淡薄。任務(wù)粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對一些本該識破的騙局未能及時發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié),共同詐騙。3、從法律實(shí)施的環(huán)境分析猛烈的同業(yè)競爭和社會法律環(huán)境不完善,也在很大程度上助長了保險詐騙之風(fēng)的蔓延。<保險法>與新<刑法>出臺之前,對保險詐騙行為的法律性質(zhì)沒有明確界定,在實(shí)踐任務(wù)中遇到此類情況,保險人也只是追回被騙款了事,很少對詐騙者依法訴訟。從保險欺詐的手段來看：<保險法>第一百三十一條投保人、被保險人或者受害人有以下行為之一，進(jìn)展保險欺詐活動，構(gòu)成犯罪的，依法清查刑事責(zé)任；〔一〕投保人故意虛擬保險標(biāo)的，騙取保險金的；〔二〕未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故的，騙取保險金的；〔三〕故意呵斥財富損失的保險事故，騙取保險金的；〔四〕故意呵斥被保險人死亡、傷殘或者疾病等人身保險事故，騙取保險金的；〔五〕偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛偽證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛報的事故緣由或者夸張損失程度，騙取保險金的。實(shí)際中的“先出險后投保〞，應(yīng)視為典型的保險詐騙！常見的保險欺詐方式

常見的保險欺詐方式

從能否有預(yù)謀來看，分為事前即有預(yù)謀和事發(fā)后起意兩類。事前預(yù)謀，普通有某些特征，就企業(yè)財富險而言：如①暴雨事故的保單的投保時間普通發(fā)生在汛期或某次暴雨預(yù)告已發(fā)布前，火災(zāi)的保單投保時間普通發(fā)生在冬季前；②投保資料異常齊全，投保分項(xiàng)明細(xì)異常明晰；③保險事故發(fā)生后一切財務(wù)資料預(yù)備異常齊備；④企業(yè)運(yùn)營普通不太景氣；⑤流動資產(chǎn)存放地明顯不符合正常邏輯或保管要求；⑥受損貨品往往是滯銷積壓品；⑦受損固定資產(chǎn)往往是老舊設(shè)備；⑧相關(guān)人員陳說事故情況較為冷靜；⑨在與保險公司前期的談判協(xié)商過程中就顯顯露對保險理賠程序和要求有一定程度的了解；⑩經(jīng)過各種關(guān)系有意查探保險公司理賠進(jìn)度等。

※普通來說，事前預(yù)謀案件查處難度相對較大！事后起意除了具有前述的某些特征外，有時在以下特征方面表達(dá)更突出：①對保司要求提供的普遍性資料有認(rèn)識拖延提供；②對保險公司對事故緣由的正常調(diào)查不予配合等；※事后起意客戶的相關(guān)人員存的是能多賠點(diǎn)就多賠點(diǎn)的心思，期望值低，相對查處難度較小。常見的保險欺詐方式

保險詐騙案件的識別及調(diào)查方法重點(diǎn)做好以下幾項(xiàng)任務(wù)：(一)及時查勘現(xiàn)場,掌握第一手資料1.及時查勘現(xiàn)場：事故現(xiàn)場上遺留有各種痕跡的人證,記載著大量的可以真實(shí)反映事故發(fā)生、開展過程的信息,但這些痕跡和人證極易遭到自然或人為的破壞。因此,案發(fā)后,保險人員應(yīng)及時趕赴現(xiàn)場,掌握一切記錄現(xiàn)場原始情況的資料,包括現(xiàn)場痕跡人證、訪問筆錄、影視資料、損失清單、財務(wù)帳本等,這些資料將對揭露詐騙起到證據(jù)作用。2.仔細(xì)調(diào)查事故經(jīng)過：一方面,應(yīng)圍繞出險事故,向投保人、被保險人、受害人及目擊者進(jìn)展調(diào)查,對事故發(fā)生經(jīng)過、緣由、損失情況及保戶運(yùn)營情況、個人品行、近期的異常表現(xiàn)、保險標(biāo)的情況等與事故有關(guān)的情況進(jìn)展詳細(xì)訊問,并作好調(diào)查記錄。另一方面,與擔(dān)任事故處置或鑒定的有關(guān)部門親密配合,及時了解事故處置情況,提出涉嫌詐騙的疑點(diǎn),爭取公安部門的支持,圍繞著揭露詐騙行為調(diào)查取證。

(二)綜合分析案情,尋覓揭露詐騙的突破口

要運(yùn)用現(xiàn)場查勘和調(diào)查訪問所掌握的證據(jù)資料,分析案件性質(zhì),甄別保險事故和詐騙案件。重點(diǎn)從以下幾個方面分析：

一要分析投保動機(jī)。要特別留意兩種情況：一是超額投保的案件,要對投保標(biāo)的實(shí)踐價值進(jìn)展核實(shí)。采用縱火、沉船、盜車等手段呵斥保險標(biāo)的全損的案件,絕大多數(shù)詐騙者都進(jìn)展了超額投保,其動機(jī)是以損失價值較小的投保標(biāo)的換取高額保險賠款;二是對多次回絕投保而后又自動上門投保的案件,要重點(diǎn)分析其投保動機(jī)。這類案件,大多是先出險后投保,或是風(fēng)險即將發(fā)生,臨危投保,轉(zhuǎn)嫁損失。

保險詐騙案件的識別及調(diào)查方法二要將有關(guān)時間聯(lián)絡(luò)起來分析。即分析投保時間、出險時間、報案時間之間的內(nèi)在聯(lián)絡(luò)。實(shí)際證明,有預(yù)謀的詐騙案件,在幾個關(guān)鍵的時間上總有一些特殊聯(lián)絡(luò)。普通來說,投保時間與出險時間相隔越短,出險時間與保單責(zé)任終止時間相隔越近、出險時間與報案時間間隔越長等情況,應(yīng)特別引起警惕,要仔細(xì)分析其中緣由,發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn),迅速查證。

三要將現(xiàn)場痕跡人證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來分析?！仓攸c(diǎn)分析兩個方面〕一是將現(xiàn)場痕跡人證與保單、原始記帳憑證進(jìn)展對比,分析現(xiàn)場標(biāo)的物及損失數(shù)目與書證記載的內(nèi)容能否相符;二是將現(xiàn)場痕跡人證與有關(guān)證據(jù)進(jìn)展對比,相互質(zhì)證,辨明真?zhèn)巍＝?jīng)過分析證據(jù)與現(xiàn)實(shí)、證據(jù)與證據(jù)之間的相互關(guān)系,識破詐騙者慣用的偽造、變造有關(guān)證明資料的手段。保險詐騙案件的識別及調(diào)查方法四要分析索賠人心思保險詐騙行為人〔或其代表〕與正常出險人在索賠時的心思表現(xiàn)有著不同。他們的心思反映在外在表現(xiàn)時，往往有不同正常出險人的特點(diǎn)，這些表現(xiàn)可以作為識別保險詐騙行為的參考。主要表現(xiàn)有：〔1〕態(tài)度強(qiáng)硬，索賠要求苛刻〔2〕急于索賠，甚至降低條件〔3〕自動示證，證據(jù)過于完美〔4〕表達(dá)吞吐，情節(jié)前后矛盾各類保險案件發(fā)生后,只需嚴(yán)厲把握好現(xiàn)場查勘和案情分析這兩個環(huán)節(jié),在充分占有第一手資料的根底上,仔細(xì)分析研討涉嫌詐騙的動機(jī)、時間和有關(guān)證據(jù),由表及里,透過景象看本質(zhì),就能從錯綜復(fù)雜的各類賠案中,揭開保險欺詐的真面目。保險詐騙案件的識別及調(diào)查方法保險詐騙案件的調(diào)查方法另外，在和保險詐騙行為人或其代表的接觸過程中，可以自創(chuàng)司法部門審問心思與審問技巧。如：①察言觀色法：至少大部分的詐保人說謊或想要說謊時，由于思想沖突、動機(jī)矛盾以及罪責(zé)感壓力導(dǎo)致心情緊張會引起體內(nèi)一系列異常生理反響和體外的表情變化，可以憑感官直接察看感知。例如，面部、頸部慘白或變紅，呼吸變得急促或時快時慢，鼻尖、發(fā)際等部位汗珠直冒，口舌枯燥，目光不敢正視查勘或訊問人員，手、腳出現(xiàn)無認(rèn)識的動作等。②證據(jù)分析法：運(yùn)用邏輯學(xué)知識，分析嫌疑人提供的前后不同時間段提供的索賠資料和言語有無矛盾之處，運(yùn)用已查證屬實(shí)的證據(jù)和客觀現(xiàn)實(shí)與嫌疑人資料、言語進(jìn)展比對，看言語與證據(jù)和客觀現(xiàn)實(shí)有無矛盾。③反復(fù)訊問法：對于有疑點(diǎn)但從資料上無法看出的，可以采取反復(fù)訊問法。反復(fù)訊問是對上次訊問所得到的筆錄或資料的全部或部分由不同的人，經(jīng)過不同的方式要求嫌疑人重新陳說。假設(shè)嫌疑人以往表達(dá)有謊，那么前后各次陳說中能夠出現(xiàn)不一致甚至矛盾的地方，從而發(fā)現(xiàn)謊言。④錯覺法：在有疑點(diǎn)而無法掌握真實(shí)證據(jù)的情況下，針對嫌疑人疑心普遍較大且對保險公司信息很關(guān)注的情況，經(jīng)過雙方都熟習(xí)且跟嫌疑人更親密的第三方，將諸如“保險公司曾經(jīng)掌握一些資料；保司已預(yù)備請司法介入〞等信息“無意〞中泄漏給嫌疑人，并暫停與嫌疑人直接接觸，冷一冷，讓嫌疑人對保司掌握資料的程度、多少心生疑慮，在接下來的接觸中再給予暗示，以圖突破其心思底線，獲得詐保確認(rèn)。

以上幾種方法要有建立在長期實(shí)際閱歷積累和心思學(xué)根底上的直覺性，對一絲一毫的反常都要有天性的直覺和警惕，在發(fā)現(xiàn)有疑點(diǎn)的根底上綜合運(yùn)用。要求較高，僅供參考！保險詐騙案件的識別及調(diào)查方法保險詐騙的防備※清查保險欺詐的法律責(zé)任是一種對保險違法行為的事后處置，而保險欺詐的對策研討，那么是一種事前的防備，兩者的相輔相成，不可偏廢。〔一〕宏觀防備：一是宣教、二是震懾、三是組織，需求保險界、司法界、新聞界等加強(qiáng)彼此之間的相互協(xié)作、共同進(jìn)展。〔二〕微觀防備。微觀防備是人們針對犯罪行為的詳細(xì)防備，其主體是保險單位和從業(yè)人員。對于保險詐騙的微觀防備，采取以下措施：1、嚴(yán)厲貫徹執(zhí)行<保險法>及其他法律中的有關(guān)規(guī)定。我國現(xiàn)行的保險立法中，對保險欺詐已有不少詳細(xì)規(guī)定，它們是預(yù)防保險欺詐的重要武器。保險公司的任務(wù)人員，首先必需仔細(xì)學(xué)習(xí)<保險法>及有關(guān)法律，領(lǐng)會其精神本質(zhì)，正確掌握各項(xiàng)法律規(guī)定，并積極向社會各界，尤其是要向投保人、被保險人和受害人宣傳，使他們自覺地防止各種保險欺詐行為的發(fā)生。其次，當(dāng)投保人、被保險人或者受害人實(shí)施保險欺詐行為，損害了保險人的利益時，保險人應(yīng)該理直氣壯地根據(jù)有關(guān)保險法律的規(guī)定維護(hù)本人的合法權(quán)益，并積極向有關(guān)部門揭露、檢舉，要求對欺詐者予以行政或刑事處分。保險詐騙的防備２、加強(qiáng)風(fēng)險評價，提高承保質(zhì)量。嚴(yán)把承保質(zhì)量關(guān),這是防備保險詐騙案發(fā)生的第一道屏障。從許多欺詐案件中都可以看出，承保過程中的失誤和疏漏往往為保險欺詐翻開了方便之門，甚至?xí)蔀閷?dǎo)致欺詐行為發(fā)生