巧用保單貸款

別讓你的保單睡著了一些新聞值得我們關(guān)注定義：以壽險保單的現(xiàn)金價值作擔(dān)保，從保險公司獲得的貸款。這類貸款的一次可貸款金額取決于保單的有效年份；保單簽發(fā)時被保人的年齡、死亡賠償金額。盡管最近的保單通常只允許以與貨幣市場聯(lián)動的利率借款，這類貸給保單持有人的貸款利率往往低于市場利率。如果被保人不償還貸款，那么貸款本金及利息將從壽險保單的死亡賠償中扣除。保單類型：一般情況下，具有‘現(xiàn)金價值’的保單才可以進(jìn)行保單貸款。具有儲蓄性質(zhì)的長期人壽保險，如兩全保險、終身壽險、養(yǎng)老保險、萬能保險以及分紅保險等，投保一年后，保單就開始具有現(xiàn)金價值。這些保單通常都可以進(jìn)行保單貸款，但是具體情況要根據(jù)保險合同中的具體條款而定。雖然現(xiàn)金價值是考核保單是否能夠進(jìn)行貸款的一項(xiàng)重要因素，但并非只要具有較高現(xiàn)金價值的保單就可以進(jìn)行保單貸款，最典型的例子就是投連險。“雖然投資連結(jié)保險都具有現(xiàn)金價值，但由于價值隨投資單位價格而波動，無法確定，所以一般不能進(jìn)行保單貸款?！鳖~度與利率：貸款人最關(guān)心的無外乎額度、時間與利率。與一般質(zhì)押相似，保單貸款額度的參考指標(biāo)就是保單“現(xiàn)金價值”。根據(jù)規(guī)定，保單貸款上限按保單現(xiàn)金價值一定比例計(jì)算，該比例各公司有所同，一般為70%、80%、90%。由于保單貸款的規(guī)范是由保監(jiān)會制定，所以各大保險公司之間差別并不大。保單貸款的時間較短，一般6個月。也有公司在到期后可自動進(jìn)行續(xù)貸。保單貸款利率與銀行商業(yè)貸款利率不同。最常見的就是“同期人民銀行每月第一個營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%比，較大者”+2.0%確定計(jì)息利率。還款類型：還款時客戶可以選擇一次性全部償還或部分償還。如果在貸款期滿時，客戶未能償還貸款及貸款利息，所欠保單貸款及累積貸款利息將構(gòu)成新保單貸款，按到期日次日的保單貸款利率計(jì)息。如果客戶部分償還貸款，其還款將首先用于償還累積利息，然后用于償還貸款本金。如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息小于保單現(xiàn)金價值的一定比例時，保險合同終止。保單貸款優(yōu)點(diǎn)對于那些短期內(nèi)需要資金周轉(zhuǎn)的客戶而言，保單貸款是一種不錯的選擇，優(yōu)點(diǎn)主要有：第一，在保單有效的情況下，客戶在保單貸款期間可以持續(xù)享受保單約定的保險保障。與退保比起來，投保人無需擔(dān)心由于退保而失去保障，并可以免去退保費(fèi)用損失。第二，保單貸款辦理方法簡便，投保人只需帶好保單、有效身份證明、被保險人書面同意貸款申請的聲明親自到保險公司辦理。只要貸款人帶齊所有材料，保險公司當(dāng)天就能夠完成該項(xiàng)業(yè)務(wù)。通常情況下，貸款將匯入貸款人指定代理銀行賬戶，而貸款到賬時間一般為1－3天。第三，在保險公司進(jìn)行保單貸款的利率相對較低。目前，貸款公司小額貸款利率均在15%以上。保險公司招商信諾泰康人壽中美安邦貸款利率6.10%6.46%保單條款6.35%額度80%80%80%、90%80期限6個月6個月6、12個月6個月備注利率半年一調(diào)整

利率半年一調(diào)整2年期定存+2%利率半年一調(diào)整

6個月流動資金貸款利率

同業(yè)貸款利率對比序號日期短期中長期6個月6個月至一年至三年至五年以內(nèi)(%)1年(%)三年(%)五年(%)上(%)12012-7-65.666.156.46.5522012-6-85.856.316.46.656.832011-7-76.16.566.656.97.0542011-4-65.856.316.46.656.852011-2-95.66.066.16.456.6商業(yè)銀行貸款利率案例1：保單資金靈活運(yùn)用張先生是一位從事服裝制造業(yè)的生意人，除了擁有投資意識，張先生還有超前的保險意識。他們一家三口人的保費(fèi)每年需要繳納50萬元左右，而且已經(jīng)持續(xù)繳納了7年。2008年11月，受金融危機(jī)的影響，市場疲軟態(tài)勢不斷持續(xù)。如果按以往的慣例，張先生的資質(zhì)完全可以向銀行申請短期貸款，但在金融危機(jī)的背景下，而且臨近年底，多家銀行的貸款開始收緊。

一個偶然的機(jī)會改變了張先生過去依托地下錢莊、小額信貸和私人拆借的做法。2008年11月底的一天，張先生和朋友劉先生閑聊，他告訴張先生，可以通過保單申請貸款，然后通過信用卡轉(zhuǎn)賬支付給保險公司，既能從保險公司取得資金，還可以借信用卡的免息期進(jìn)行無息消費(fèi)。相比地下錢莊和小額信貸，這種做法是最穩(wěn)妥的，而且?guī)缀醪挥弥Ц独?。張先生第一次嘗試向保險公司申請，首次獲得了保險公司30萬元的資金支持。按照當(dāng)時銀行的貸款利率，張先生需要向保險公司支付同等的貸款利率。3天后，張先生就通過白金信用卡消費(fèi)，將這筆錢全部償還給了保險公司。"這種作法是通過信用卡消費(fèi)，抵消了保險公司的貸款，理論上是合法的，因?yàn)橄M(fèi)者用信用卡是消費(fèi)了保險產(chǎn)品。實(shí)際上，張先生從保險公司獲取的30萬元，只向保險公司支付了3天的利息，而且利用時間差享受了信用卡50天的免息期。如果投保人向保險公司申請的貸款額度高，完全可以解決短期資金缺乏難題。"一位業(yè)內(nèi)人士透露說。至今，張先生向保險公司申請的最高一筆貸款達(dá)到150萬元，這筆錢正是張先生短期急需的流動資金。張先生從未在保單貸款和信用卡消費(fèi)上有違約記錄，而這為張先生帶來了良性循環(huán)。案例2：保單貸款有技巧A保單B保單保單年度現(xiàn)金價值年度保費(fèi)保單年度現(xiàn)金價值年度保費(fèi)5127,06550,607.905127,06550,607.906

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8991010悠享人生，35歲男性，10年繳，60歲領(lǐng)，領(lǐng)10