認(rèn)識人壽保險(xiǎn)

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認(rèn)識人壽保險(xiǎn)思考——保險(xiǎn)是什么?

中國改革開放30年以來，現(xiàn)代金融已經(jīng)滲透到普通老百姓生活中，滲透到社會(huì)的各個(gè)角落。在中國如果談到現(xiàn)代金融三大行業(yè)：銀行、證券和保險(xiǎn)，我個(gè)人認(rèn)為普通老百姓在對銀行業(yè)、證券業(yè)的理解上以及參與上是領(lǐng)先于保險(xiǎn)業(yè)的。目前中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平與中國的經(jīng)濟(jì)地位有差距，與世界上發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平更有差距。在三個(gè)現(xiàn)代金融行業(yè)里面，保險(xiǎn)業(yè)差距是最大的?，F(xiàn)在社會(huì)上不用說普通老百姓，就是政府官員以及知識分子這個(gè)層面的人，對保險(xiǎn)的理解或者誤解還是比較深的，所以我覺得今天對這個(gè)問題作探討對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是很有意義的。

BankSecuritiesInsurance

在三大金融行業(yè)里面，相對于銀行和證券來說，為什么大家對保險(xiǎn)誤解比較深？我覺得主要由以下兩個(gè)原因造成的：一、三大行業(yè)的起步時(shí)間不同，保險(xiǎn)業(yè)起步最晚。為什么大家最接受銀行？在我們國家市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行業(yè)的經(jīng)營方法和手段與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)生了很大變化，但是畢竟計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行業(yè)是存在的，一直延續(xù)到現(xiàn)在。證券業(yè)是80年代末發(fā)展起來的。而我國保險(xiǎn)業(yè)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代完全停頓，真正意義上的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)是從92年才開始。這三大金融行業(yè)里面起步最晚的是保險(xiǎn)，跟世界上發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家金融體系相比，唯獨(dú)保險(xiǎn)業(yè)跟國際上差距最大，當(dāng)然發(fā)展空間與潛力也是最大的。比如現(xiàn)在工商銀行在世界上規(guī)模已經(jīng)排在第一位了，銀行業(yè)尚且還有差距；證券業(yè)跟國際上比也有差距；保險(xiǎn)業(yè)的差距更大，無論從深度還是廣度來說。我國GDP總量已經(jīng)在國際上排在前三大經(jīng)濟(jì)體了，但是保險(xiǎn)業(yè)卻排在幾十名后。這是起步差距。二、保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)涵及使用價(jià)值與銀行、證券產(chǎn)品差異較大。

銀行產(chǎn)品比較簡單，比如老百姓到銀行存款都知道是怎么回事，銀行存款可以獲得的利益是利息。證券產(chǎn)品，就是利用價(jià)格波動(dòng)產(chǎn)生收益。而相對于銀行和證券產(chǎn)品來說，要全方位理解保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的內(nèi)涵以及它的功能和意義，這個(gè)難度很大，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品本身有很多制度內(nèi)涵和精神文化內(nèi)涵。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用價(jià)值與銀行產(chǎn)品、證券產(chǎn)品及一般的實(shí)物產(chǎn)品也有很大差異。比如彩電的使用價(jià)值，連小孩子都知道，有了彩電可以看節(jié)目。正是因?yàn)檫@種使用價(jià)值很直接，所以購買欲望很容易產(chǎn)生。而保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用價(jià)值最難讓人感覺或者愿意承認(rèn)了，因?yàn)楫?dāng)你覺得保險(xiǎn)有多么合算的時(shí)候，往往意味著跟人類的災(zāi)難是聯(lián)系在一起的。這也是大家不愿意承認(rèn)，或者不愿意享受到保險(xiǎn)使用價(jià)值的一個(gè)根本原因。

我們希望通過本次探討可以在某種程度上讓更多的人了解保險(xiǎn)。尤其是保險(xiǎn)從業(yè)人員要正確地認(rèn)識保險(xiǎn)、正確理解保險(xiǎn)產(chǎn)品本身以及保險(xiǎn)制度。如果有的從業(yè)人員做了10年、15年都不能正確理解，那就更不用說普通老百姓了。

剛才說過保險(xiǎn)本身內(nèi)涵很豐富，要全方位理解保險(xiǎn)可以談兩天，下面我們從幾個(gè)角度看一下，保險(xiǎn)究竟是什么？

一、保險(xiǎn)是一種科學(xué)的制度安排。

為什么這么說？這是帶有一種學(xué)術(shù)性的定義，今天我們不會(huì)談學(xué)術(shù)問題，但是我們還是有必要把這句話講清楚。實(shí)際上保險(xiǎn)制度是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上來應(yīng)對人類所面臨人生風(fēng)險(xiǎn)的制度安排。這種制度安排能夠解決人類心靈上的祥和與安寧。怎樣理解制度安排和非制度安排的差別？我們這里解釋一下二者關(guān)系。

有一個(gè)事實(shí)我們大家需要達(dá)成共識。在現(xiàn)代社會(huì)中，人類整體上面臨著生老病死殘各種風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)共識要達(dá)成。我經(jīng)常問周圍朋友，如果你是30歲、40歲的人，我問他這樣的問題：回憶一下你所認(rèn)識的同事、朋友、親戚中有沒有得過重大疾?。ò┌Y）或者碰到重大傷害（車禍）？保險(xiǎn)是社會(huì)互助8風(fēng)險(xiǎn)無處不在——意外2010年上半年發(fā)生交通事故9.9萬起死亡人數(shù)2.7萬人，受傷11.7萬人每2分鐘有一人傷殘每9分鐘有一人喪身車輪9風(fēng)險(xiǎn)無處不在——疾病平均每18秒就產(chǎn)生一個(gè)癌癥病人平均每23秒就有1人因癌癥而死亡人一生中罹患重疾幾率：72.18%

如果做這樣的調(diào)查，我相信答案90%甚至100%都是肯定的，這也就可以證明人類的風(fēng)險(xiǎn)是必然的。接下的問題是人類如何用一種最科學(xué)的制度來解決必然要面對的人生風(fēng)險(xiǎn)？這就是一個(gè)命題。保險(xiǎn)制度是“唯一”的科學(xué)解決辦法。我們除了保險(xiǎn)制度以外找不到第二種辦法解決這個(gè)問題。社會(huì)上經(jīng)常會(huì)碰到這樣的事情：一個(gè)人患了重大疾病，花50萬醫(yī)療費(fèi)就能把疾病治好，單位組織大家募捐。募捐這種做法不是一種制度安排，而且會(huì)帶來很多副作用。但是如果用一種制度安排，就是指在這個(gè)制度內(nèi)自然會(huì)解決這些問題，情況就不同了。

我經(jīng)常說“如果沒有保險(xiǎn)制度，會(huì)讓沒有面臨人生風(fēng)險(xiǎn)的人也會(huì)造成財(cái)產(chǎn)損失?！边@句話很多人可能理解不了。比如你有100萬現(xiàn)金，你是平平安安的，沒碰到什么問題，但是也會(huì)有財(cái)產(chǎn)損失！為什么呢？想象一個(gè)現(xiàn)實(shí)，如果你最好的朋友或者最親的親人里面，有一個(gè)人患了重病或者發(fā)生意外，需要100萬現(xiàn)金，周圍這幾個(gè)朋友知道你手頭有100萬現(xiàn)金，只有你拿出100萬現(xiàn)金來才可能解決問題，這100萬雖然是你多年積蓄，但是我相信很多人最后還是選擇拿出來，至少會(huì)拿出一部分。所以說如果沒有保險(xiǎn)制度，任何人都會(huì)造成財(cái)產(chǎn)損失，就是這樣理解。因?yàn)槟闩龅降牟恢皇悄忝媾R的人生風(fēng)險(xiǎn)，別人面臨的人生風(fēng)險(xiǎn)都可能讓你財(cái)產(chǎn)損失。但是如果用保險(xiǎn)制度來解決的話就不會(huì)。所以我的觀點(diǎn)是除了自己要買保險(xiǎn)，還要讓身邊所有的人買保險(xiǎn)，才不會(huì)造成自己的財(cái)產(chǎn)損失，對這一點(diǎn)的理解非常重要。

要真正全方位理解這種制度安排，需要我們每個(gè)人仔細(xì)思考，這里不展開說。大家一定要相信：保險(xiǎn)在市場經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國家存在了幾百年，有理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

二、保險(xiǎn)是尊嚴(yán)，是愛與責(zé)任。

尊嚴(yán)也好、愛也好、責(zé)任也好，在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中是比較抽象的東西。但當(dāng)你與保險(xiǎn)產(chǎn)品功能相結(jié)合的時(shí)候，尊嚴(yán)、愛與責(zé)任都是很具體的。

我同樣舉一個(gè)例子：如果一個(gè)普通家庭中有人得了重大疾病，到醫(yī)院以后醫(yī)生的結(jié)論是：這是用現(xiàn)代醫(yī)療科學(xué)完全可以治好的疾病，但是醫(yī)療費(fèi)用是50萬。不同的家庭面臨這種情況做法是不一樣的：要么是付不起50萬放棄治療；要么是借債治療；要么是用家庭儲(chǔ)蓄來治療（假設(shè)你家庭有100萬儲(chǔ)蓄）。我要說的是，無論用上述哪種方式治療，當(dāng)事人都會(huì)失去尊嚴(yán)。大家想想，如果當(dāng)事人靠很多人捐款治療，或者靠親戚借款治療，或者用家里小孩子讀書費(fèi)用治療，或者用家里準(zhǔn)備改善住房條件的款項(xiàng)來治療，作為當(dāng)事者躺在病床上肯定會(huì)想，我怎么那么倒霉，我得了一場病要靠向那么多人借債，或者要把全家人十年的努力化為烏有！他會(huì)在一種愧疚、沒有尊嚴(yán)的精神狀態(tài)下接受治療。反過來如果你是通過保險(xiǎn)制度來解決高額的醫(yī)療費(fèi)用，那你在醫(yī)院里會(huì)非常樂觀地接受這個(gè)事實(shí)，并慶幸現(xiàn)代醫(yī)療科學(xué)技術(shù)可以解決這個(gè)疾病問題。通過保險(xiǎn)制度可以解決你的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，讓你生病都有尊嚴(yán)，這就是有保險(xiǎn)制度和沒有保險(xiǎn)制度給你帶來的巨大差別。對一個(gè)老人來說也是一樣，如果在年輕的時(shí)候做了保障規(guī)劃，而在年老的時(shí)候能夠按照自己年輕時(shí)的規(guī)劃，擁有足夠的養(yǎng)老金過上高品質(zhì)的生活，而不給子女帶來負(fù)擔(dān)，這也是一種尊嚴(yán)。更不用說為了家庭成員做好人生風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃萬一發(fā)生一些不可避免的災(zāi)難時(shí)，

結(jié)合人類文明愛、責(zé)任與尊嚴(yán)仔細(xì)思考，你會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品是那么不可替代。三、保險(xiǎn)是最講信用的“活菩薩”。

“菩薩”大家都知道，很多人為了祈求平安去燒香拜菩薩，特別逢年過節(jié)去拜的人更多。拜菩薩實(shí)際上就是祈求心理上的安寧。

還能讓子女和配偶維持高品質(zhì)的生活。這就是保險(xiǎn)制度以及保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠帶給人們心理層面的影響，我們叫做祥和與安寧。世界上可以用錢來獲得祥和與安寧的只有保險(xiǎn)制度，因此我反復(fù)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)制度是唯一科學(xué)的解決方案，你想不出第二個(gè)解決方案。

為什么說保險(xiǎn)是最講信用的“活菩薩”呢？如果我們今天不談保險(xiǎn)，面對一群喜歡拜菩薩的人，我說：“各位朋友，我發(fā)現(xiàn)世界上有一座最顯靈的菩薩廟，我?guī)銈內(nèi)?，你只要每年?千或者1萬元拜這個(gè)菩薩，這個(gè)菩薩一定講信用會(huì)顯靈，保證你這輩子幾十年遇到“911”的時(shí)候、遇到地震的時(shí)候、遇到飛機(jī)失事的時(shí)候，都能死里逃生，同時(shí)也不會(huì)得重大疾病。這是最顯靈的菩薩廟了，你愿不愿意去？”我相信那些虔誠的人肯定都愿意去，只不過不相信有這種地方而已。我告訴大家保險(xiǎn)公司就是這個(gè)地方。你每年向保險(xiǎn)公司交一定的保險(xiǎn)費(fèi)，等于保護(hù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司保護(hù)你不會(huì)出事情。為什么說最講信用呢？如果保險(xiǎn)公司沒保護(hù)好你，違約了，會(huì)有幾十倍、上百倍的“違約金”給你。因此可以很簡單的理解為保險(xiǎn)制度是最講信用的“活菩薩”。四、保險(xiǎn)是一個(gè)大慈善。

我最近跟很多朋友交流，自己為什么從踏進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)以后就深深地愛上這個(gè)行業(yè)，而且不愿意離開？因?yàn)槲乙恢庇X得保險(xiǎn)是一個(gè)大慈善，保險(xiǎn)公司特別是人壽保險(xiǎn)公司是一個(gè)最大的慈善機(jī)構(gòu)，而且也是最信得過的慈善機(jī)構(gòu)。我知道社會(huì)上很多人講到做慈善的時(shí)候都愿意，但是講到買保險(xiǎn)的時(shí)候都很抵觸。其實(shí)保險(xiǎn)是一個(gè)大慈善，而且比一般的慈善機(jī)構(gòu)還有更多的功能。為什么這樣說？雖然我沒有對慈善制度做全面的研究，但是我知道慈善機(jī)構(gòu)需要具備的兩個(gè)特點(diǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也都具備了。

一是慈善機(jī)構(gòu)要能夠募集到足夠的資金，還要使得資金安全、透明、保值。我們有時(shí)在看電視的時(shí)候，很多人心理都有一個(gè)念頭想去做慈善，但是沒有真正去做，因?yàn)榇蠹也恢厘X往哪里去。即使你在街上看到有這樣的慈善機(jī)構(gòu)，你又擔(dān)心他是騙子，你沒有辦法保證這個(gè)資金是透明的、安全的。

二是慈善機(jī)構(gòu)要能夠把資金真正資助到你所愿意幫助的人手上。這是所有慈善機(jī)構(gòu)必須解決的一個(gè)問題。我們經(jīng)?？吹筋愃菩侣?，如果哪個(gè)機(jī)構(gòu)公開說有多少億的資金要資助，可能會(huì)有四面八方的求助來信。你坐在辦公室里說該資助誰，不該資助誰，這樣肯定會(huì)犯很多錯(cuò)誤。所以想一想，大家就會(huì)知道做好慈善是很不容易的。步步高的原總裁段永平接受一個(gè)采訪，他講了一句話“賺錢難，如何把錢花出去更難！”慈善機(jī)構(gòu)也一樣，募錢難，但是要把錢真正用出去更難。巴菲特和比爾蓋茨都是慈善家，你就理解為什么巴菲特把錢捐給比爾蓋茨。巴菲特是絕頂聰明的，他年紀(jì)大了，有一大筆財(cái)富要做慈善，就面臨一個(gè)問題，到底這筆錢如何如他所愿的做慈善？這是一個(gè)非常重大的問題。后來他想出絕妙的方法，把錢給了比他還有錢的人。巴菲特把錢給比爾蓋茨后就解決了做慈善要解決的問題：安全性問題，比他更有錢的人不會(huì)把錢亂用；有效性的問題，比爾蓋茨因?yàn)槟贻p又熱衷慈善，經(jīng)常滿世界跑，他知道哪個(gè)地方需要錢幫助。所以巴菲特解決了這個(gè)問題。

這樣看來保險(xiǎn)制度多么像慈善機(jī)構(gòu)，而且它的范圍比慈善還廣。它通過交保費(fèi)的形式籌集資金，保險(xiǎn)資金的應(yīng)用、收益以及理賠受到國家監(jiān)管部門最嚴(yán)格的監(jiān)管，而且這個(gè)規(guī)則是公開透明的，任何人都不能挪用這筆資金。所以保險(xiǎn)制度具備慈善機(jī)構(gòu)的特征，涵蓋范圍最廣。保險(xiǎn)公司拿出去的錢都是給客戶滿期給付和理賠金。我們很多客戶說：我們交了保費(fèi)沒有理賠到就是不合算的。實(shí)際上如果你買的是保障性的保險(xiǎn)，交了保費(fèi)你雖然沒有理賠，但是你的這些錢給了最需要幫助的群體。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有一套嚴(yán)格的制度保證每個(gè)理賠是真實(shí)的，保證這些款項(xiàng)及時(shí)送到需要救助的人手中，所以每個(gè)人購買保險(xiǎn)其實(shí)都在做慈善。保險(xiǎn)比慈善還多一個(gè)功能，你如果自己購買后，當(dāng)自己碰到困難時(shí)還會(huì)得到保護(hù)。剛才只是從四個(gè)角度探討了保險(xiǎn)是什么，我們應(yīng)該怎樣去正確理解保險(xiǎn)。大家可以從中理解：為什么保險(xiǎn)內(nèi)涵這么豐富；為什么現(xiàn)在保險(xiǎn)在全世界這么發(fā)達(dá)；為什么美國奧巴馬政府要強(qiáng)制性的要求全民投保醫(yī)療保險(xiǎn)。當(dāng)然我用這四個(gè)角度還不能全方位詮釋保險(xiǎn)制度，我只是通過這種方式希望我們中的每個(gè)人，當(dāng)聽到保險(xiǎn)的時(shí)候不要很武斷下結(jié)論——保險(xiǎn)是一個(gè)不好的東西。

我們很多人有習(xí)慣性思維。為什么會(huì)這樣呢？這與保險(xiǎn)從業(yè)人員有關(guān)系，很多從業(yè)人員自己講不清保險(xiǎn)是什么，或者有一些從業(yè)人員有不良的營銷行為。我們很多人把“不喜歡營銷行為”和“不喜歡商品”兩個(gè)概念混起來了。就像我不喜歡房屋中介整天打電話干擾我的生活和工作，但是我很喜歡房子。所以大家一定要清楚，喜歡一種商品與喜歡這種商品的營銷行為是兩個(gè)概念，不要把它混淆起來，不能因?yàn)椴涣嫉谋ｋU(xiǎn)營銷行為影響大家對保險(xiǎn)內(nèi)涵和真諦