【河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及優(yōu)化建議分析10000字（論文）】

河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u31516一、緒論 29221（一）研究背景 22428（二）研究意義 22159（三）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 319907（四）研究方法 41712二、相關(guān)概念及理論基礎(chǔ) 54831（一）相關(guān)概念 55215（二）理論基礎(chǔ) 531972三、河南省農(nóng)業(yè)的發(fā)展概況 67861（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)日臻成熟，經(jīng)營(yíng)主體努力創(chuàng)新 632727（二）保費(fèi)規(guī)模不斷增加，發(fā)展質(zhì)量顯著提升 816034（三）保險(xiǎn)險(xiǎn)種增多，補(bǔ)貼比例增高 931197四、基于災(zāi)害應(yīng)對(duì)的河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題 1018124（一）財(cái)政支持的頂層機(jī)制缺失 1029645（二）現(xiàn)有大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度存在不足 1016971（三）再保險(xiǎn)政策支持不足 1025471（四）風(fēng)險(xiǎn)分散權(quán)責(zé)不清，資源配置效率較為低下 1129264（五）巨災(zāi)保險(xiǎn)支持力度不夠 1125921（六）覆蓋面窄，災(zāi)后補(bǔ)償能力弱 112604四、基于災(zāi)害應(yīng)對(duì)的河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議 1220068（一）低風(fēng)險(xiǎn)層：保險(xiǎn)公司計(jì)提大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金 129284（二）中高風(fēng)險(xiǎn)層：合理設(shè)計(jì)再保險(xiǎn)分出 1218620（三）高風(fēng)險(xiǎn)層：建立河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金 1332761（四）極端風(fēng)險(xiǎn)層：資本市場(chǎng)分散及政府兜底 1326498（五）建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)項(xiàng)基金，提高防災(zāi)水平 1422421（六）健全河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制 1426630總結(jié) 1522187參考文獻(xiàn) 16摘要：河南省作為一個(gè)農(nóng)村人口占比60%以上的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)村的繁榮進(jìn)步和農(nóng)民的收入提高，直接影響農(nóng)民生活水平的提高和小康社會(huì)的實(shí)現(xiàn)。隨著河南省自然災(zāi)害的不斷增加，直接影響著農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，間接影響了農(nóng)民家庭的經(jīng)營(yíng)收入。因此，本文在自然災(zāi)害頻發(fā)的背景下，以河南省為例，深入研究河南省農(nóng)業(yè)的發(fā)展概況，在此基礎(chǔ)上，分析河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展變化，進(jìn)而研究河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，然后針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展問(wèn)題的根本實(shí)質(zhì)，分析其產(chǎn)生的原因，最后結(jié)合河南省的實(shí)際情況，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的解決對(duì)策。關(guān)鍵詞：河南?。粸?zāi)害應(yīng)對(duì)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)緒論研究背景從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，我國(guó)正處于這樣一個(gè)重要的過(guò)渡時(shí)期，并且這個(gè)過(guò)程將持續(xù)很久。但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中總是出現(xiàn)著旱澇以及病蟲(chóng)害等風(fēng)險(xiǎn)的威脅，因?yàn)楦甙l(fā)的自然災(zāi)害狀況，這也是世界的一大難題。對(duì)于農(nóng)作物的產(chǎn)量高低、農(nóng)業(yè)的發(fā)展，自然災(zāi)害的影響是毀滅性的?！叭踬|(zhì)性”是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一個(gè)明顯特點(diǎn)，供給彈性大，需求彈性小，對(duì)大自然具有高度依賴(lài)性，一旦受到災(zāi)害，方方面面的損失是難以估量的，這就使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變大。因此，需要想辦法減少經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是一個(gè)非常好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具。近年來(lái)，要保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范地、健康地發(fā)展，也是習(xí)近平總書(shū)記一直在重要講話(huà)以及重要文件中所倡導(dǎo)的。提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平。中央一號(hào)文件在2019年指出，它正在促進(jìn)大米，小麥和谷物的全額費(fèi)用保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)，不斷加強(qiáng)和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和營(yíng)銷(xiāo)，增加和增加農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)和“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)。繼續(xù)探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并啟動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)性的實(shí)驗(yàn)性補(bǔ)貼計(jì)劃，這一系列政策為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。研究意義近年來(lái)，河南省的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策也在不斷地改革優(yōu)化，河南省在2017年調(diào)整政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策。一是服務(wù)種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整：玉米保險(xiǎn)不再納入中央財(cái)政和省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼范圍。二是支持肉牛、奶牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，調(diào)整奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例。三是促進(jìn)公益林發(fā)展，將原縣級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)的省屬和市屬公益林保費(fèi)補(bǔ)貼分別調(diào)整為省級(jí)和市級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)。同時(shí)河南省在2020年末發(fā)布了政策目標(biāo)，總體目標(biāo)在2022年基本建成功能完善、運(yùn)行規(guī)范、基礎(chǔ)完備，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展階段相適應(yīng)、與農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)保障需求相契合的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。通過(guò)對(duì)于河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響的研究，有助于河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，從而推動(dòng)河南省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技創(chuàng)新，同時(shí)可以推動(dòng)政府社會(huì)功能的進(jìn)步，同時(shí)對(duì)于河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)研究，也有助于與其他省份形成對(duì)比和借鑒，從而有助于我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)步和發(fā)展，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和鄉(xiāng)村振興。國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于河南農(nóng)業(yè)發(fā)展是極其有利的，韓旭東（2020）指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以平滑收入波動(dòng)和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保障農(nóng)戶(hù)收入。研究表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)家庭收入具有顯著作用，有效地發(fā)揮了收入保障的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可以多方分散，增加了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)力，生產(chǎn)者應(yīng)用新品種、新設(shè)備、新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)收入快速增長(zhǎng)[1]。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與保險(xiǎn)之間的促進(jìn)作用是相互的，胡冰欣（2019）提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了保障，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提高有著積極作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具有高度的同步變化。提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求可以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展[2]。王云魁、楊紅麗（2020）提出農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)是最重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的成功實(shí)施可以歸結(jié)為以下幾個(gè)方面：高效的信息采集系統(tǒng)、政府的有力支持、合理的監(jiān)管機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。美國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的啟示包括：進(jìn)一步建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集和大數(shù)據(jù)建設(shè)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)產(chǎn)品，盡快完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系[3]。就如何改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題方面，于健豪（2020）研究表明：經(jīng)濟(jì)水平上升，知識(shí)水平提高以及政府政策補(bǔ)貼可以刺激農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求[4]。張紅宇（2020）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，做好風(fēng)險(xiǎn)管理是基礎(chǔ)和關(guān)鍵[5]。2.國(guó)外研究現(xiàn)狀LYPuinko（2021）論述了哈巴羅夫斯克地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的某些方面以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題?；趪?guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，包括哈巴羅夫斯克地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展指標(biāo)和俄羅斯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指標(biāo)。該地區(qū)政府了解哈巴羅夫斯克地區(qū)依賴(lài)外部糧食進(jìn)口的危險(xiǎn)，以及支持畜牧業(yè)和農(nóng)作物生產(chǎn)的發(fā)展以減少外部糧食依賴(lài)的份額。支持農(nóng)業(yè)的機(jī)制之一是農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)區(qū)域糧食生產(chǎn)部門(mén)的發(fā)展和現(xiàn)代化，主要與作物和牲畜生產(chǎn)的發(fā)展有關(guān)，是提高該區(qū)域人口生活質(zhì)量和創(chuàng)造更多就業(yè)機(jī)會(huì)的途徑之一[6]。RDankiewicz和OProkopchuk等人（2021）給出了轉(zhuǎn)型過(guò)程條件下烏克蘭農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)復(fù)雜現(xiàn)代化的架構(gòu)，并證明了在五個(gè)關(guān)鍵向量背景下烏克蘭農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)戰(zhàn)略的權(quán)宜性，這些向量又構(gòu)成了戰(zhàn)略特征方向的向量集。對(duì)烏克蘭農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)復(fù)雜現(xiàn)代化戰(zhàn)略載體的愿景側(cè)重于：市場(chǎng)的格式概述，市場(chǎng)的組成結(jié)構(gòu)框架。根據(jù)烏克蘭農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵規(guī)定，基于邏輯和功能的方法來(lái)構(gòu)建轉(zhuǎn)型過(guò)程中條件下的烏克蘭農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)代化的架構(gòu)[7]。PHazell和PVarangis（2020）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼中，有些與限制私人保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的市場(chǎng)失靈有關(guān)，有些則有更明顯的政治和社會(huì)目標(biāo)。任何保險(xiǎn)補(bǔ)貼都需要精心設(shè)計(jì)成“聰明”的，即在實(shí)現(xiàn)其基本目的方面具有成本效益，將不良激勵(lì)問(wèn)題最小化，并且不會(huì)成為政府日益增加的財(cái)政負(fù)擔(dān)。此外，在補(bǔ)貼保險(xiǎn)之前，政府應(yīng)首先確保為保險(xiǎn)創(chuàng)造有利環(huán)境所需的基本公共產(chǎn)品到位，沒(méi)有這些基本公共產(chǎn)品，保險(xiǎn)市場(chǎng)就無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)良好，補(bǔ)貼也無(wú)法達(dá)到預(yù)期目的。本文對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行了探討，并對(duì)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)和實(shí)施提出了一些最佳實(shí)踐指南[8]。研究方法1.文獻(xiàn)研究法。通過(guò)檢索CNKI的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)，我們可以發(fā)現(xiàn)并梳理其他學(xué)者對(duì)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的看法，并查閱國(guó)內(nèi)外相關(guān)保險(xiǎn)公司關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的措施的研究報(bào)告，對(duì)研究?jī)?nèi)容進(jìn)行分析和總結(jié)，選取其中比較有價(jià)值的部分作為本文的參考。2.總結(jié)歸納法。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，目前采取的經(jīng)營(yíng)方式、未來(lái)的發(fā)展期望了解，并借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行歸納總結(jié)，根據(jù)實(shí)際需求和情況提出未來(lái)河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的保障建議。

相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)（一）相關(guān)概念1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以分為廣義理解和狹義理解。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣義也包括人身安全，與生產(chǎn)有關(guān)的責(zé)任和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的狹義理解僅涵蓋種植和農(nóng)作物保險(xiǎn)。詳細(xì)分類(lèi)見(jiàn)圖1圖1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的狹義分類(lèi)2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要防范化解的風(fēng)險(xiǎn)是自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，而自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)隨著緯度、氣候與季節(jié)的不同而大相徑庭。東部地區(qū)是我國(guó)耕地面積分布的重點(diǎn)區(qū)域，災(zāi)情頻發(fā)嚴(yán)重、種類(lèi)繁多。因此，從人口分布和農(nóng)作物成災(zāi)面積來(lái)看，我國(guó)災(zāi)情呈現(xiàn)地域差異化分布。從季節(jié)上看，農(nóng)作物生長(zhǎng)周期與自然災(zāi)害頻發(fā)時(shí)期的季節(jié)性決定了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)與推廣的季節(jié)性。基于農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性理論，自然環(huán)境對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出與發(fā)展的影響顯著，而自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生集中表現(xiàn)在不確定性大、預(yù)測(cè)難度高、覆蓋面積廣三個(gè)方面。因此，自然災(zāi)害的出現(xiàn)常帶來(lái)巨大的社會(huì)經(jīng)濟(jì)損失。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率往往高于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。理論基礎(chǔ)1.福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論福利經(jīng)濟(jì)學(xué)主要是研究福利制度的理論，是指國(guó)家或社會(huì)團(tuán)體以提供社會(huì)公共設(shè)施，便利政策或資金的方式為社會(huì)增加福利，為形成社會(huì)保險(xiǎn)，社會(huì)救助和社會(huì)保障來(lái)達(dá)到提高社會(huì)成員的生活水平和生活質(zhì)量的目的。其中社會(huì)福利和國(guó)民收入息息相關(guān)，國(guó)民收入的總量和國(guó)民收入的分配成都很大程度上影響了全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)福利。農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)增加社會(huì)福利，最終的獲利者是消費(fèi)者而不是農(nóng)民，但是農(nóng)民也會(huì)在一定階段獲利。2.農(nóng)民增收理論農(nóng)民增收理論的理論依據(jù)有馬克思的國(guó)民收入分配理論和李嘉圖的比較優(yōu)勢(shì)理論。馬克思的國(guó)民收入理論主要是對(duì)生產(chǎn)條件進(jìn)行分配和社會(huì)總產(chǎn)品進(jìn)行分配，生產(chǎn)條件分配時(shí)生產(chǎn)資料歸誰(shuí)所有并且受誰(shuí)支配的問(wèn)題，社會(huì)總產(chǎn)品分配是實(shí)現(xiàn)社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)，滿(mǎn)足人們基本的生活需要。馬克思將國(guó)民經(jīng)濟(jì)分為兩類(lèi)，一類(lèi)用于提供生產(chǎn)資料，一類(lèi)是提供消費(fèi)資料，在生產(chǎn)過(guò)程中兩類(lèi)進(jìn)行交換，在滿(mǎn)足生產(chǎn)部門(mén)的需要后，剩下的用于市場(chǎng)交易產(chǎn)生剩余產(chǎn)品或剩余價(jià)值，最后進(jìn)行再分配，農(nóng)民增收則屬于社會(huì)總產(chǎn)品分配的問(wèn)題。在我國(guó)，農(nóng)民是土地的經(jīng)營(yíng)者而不是所有者，農(nóng)民獲得的部分超額利潤(rùn)會(huì)給土地所有者，其余的則歸農(nóng)民所有，所以農(nóng)民增收是農(nóng)民通過(guò)整個(gè)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中獲得超額剩余價(jià)值的過(guò)程。三、河南省農(nóng)業(yè)的發(fā)展概況（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)日臻成熟，經(jīng)營(yíng)主體努力創(chuàng)新目前國(guó)內(nèi)各省份保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)類(lèi)型主要有多家競(jìng)爭(zhēng)、有限競(jìng)爭(zhēng)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等，目前河南省的競(jìng)爭(zhēng)模式主要為有限競(jìng)爭(zhēng)，在2012年之前，河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司兩家經(jīng)營(yíng)主體，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，越來(lái)越多的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司加入其中，其中既包括傳統(tǒng)的財(cái)險(xiǎn)公司，還有一些專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量在不斷上升，如下表和折線(xiàn)圖可得：圖3.1河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量表3.SEQ表\*ARABIC1河南省各年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體（2012-2021）河南省各年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體（2012-2021）2012201320142015201620172018201920202021人保人保人保人保人保人保人保人保人保人保中華聯(lián)合中華聯(lián)合中華聯(lián)合中華聯(lián)合中華聯(lián)合中華聯(lián)合中華聯(lián)合中華聯(lián)合中華聯(lián)合中華聯(lián)合永安永安永安永安永安永安永安永安太保太保太保太保太保太保太保陽(yáng)光產(chǎn)檢陽(yáng)光產(chǎn)檢陽(yáng)光產(chǎn)檢陽(yáng)光產(chǎn)檢陽(yáng)光產(chǎn)檢陽(yáng)光產(chǎn)檢國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)安邦安邦安邦安邦安邦安邦大地大地大地大地大地平安平安平安平安平安華農(nóng)華農(nóng)華農(nóng)華農(nóng)華農(nóng)中愿農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中愿農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中愿農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中愿農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中愿農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)太平太平太平太平英大英大英大錦泰錦泰資料來(lái)源：（中國(guó)保險(xiǎn)年鑒）河南省2012-2021年間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量有顯著的增長(zhǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也隨之逐漸激烈起來(lái)，這鼓勵(lì)了河南省各個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司的創(chuàng)新，隨之帶來(lái)使全省的農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展有了較大的動(dòng)力，同時(shí)還由于傳統(tǒng)的財(cái)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一個(gè)新興險(xiǎn)種，也是各個(gè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的“藍(lán)?！?，因而也調(diào)動(dòng)了各個(gè)保險(xiǎn)公司的積極性，成為了他們的發(fā)展重點(diǎn)，有利地促進(jìn)了這些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，拓寬了其營(yíng)收的渠道。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，各個(gè)公司和政府也開(kāi)展了多種形式的合作，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)日益成熟的同時(shí)，也促進(jìn)了河南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮其促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方面的影響。（二）保費(fèi)規(guī)模不斷增加，發(fā)展質(zhì)量顯著提升河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來(lái)收入增速十分迅猛，尤其在2015年之后，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收入發(fā)生了極大的進(jìn)步，增速十分可觀，甚至在2018年躍居全國(guó)第二，這也足以體現(xiàn)出河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入的增速超越了其他省份，才會(huì)收獲農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模地位的提高。根據(jù)財(cái)政部最新的《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出“到2022年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度達(dá)到1%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度達(dá)到500元/人的目標(biāo)，2019年河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度已經(jīng)達(dá)到了552元，超越了國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，但保險(xiǎn)密度只有0.98%，雖然密度仍有不足，但差距依然很小，也體現(xiàn)出了河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展質(zhì)量已經(jīng)在逐步攀升，逐漸和國(guó)家要求接軌。圖3.2河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入（2012-2021）（三）保險(xiǎn)險(xiǎn)種增多，補(bǔ)貼比例增高河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，先后出臺(tái)了多個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作方案，將農(nóng)業(yè)中的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等多種農(nóng)牧產(chǎn)品納入了財(cái)政補(bǔ)貼范圍，有效的分散了風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)增加了許多險(xiǎn)種，各地方政府結(jié)合了本地區(qū)的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目和當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，積極開(kāi)展各種特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。譬如在2017年，為了鼓勵(lì)花生種植，該年花生保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼中，降低了縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，由省級(jí)財(cái)政承擔(dān)，并且為了支持肉牛和奶牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，一方面將奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例增加，降低了地方的保費(fèi)補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)，同時(shí)還在省內(nèi)試點(diǎn)了基礎(chǔ)母牛保險(xiǎn)，該年還將公益林保費(fèi)調(diào)整為省級(jí)和市級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)，為了促進(jìn)公益林的發(fā)展；還開(kāi)展小麥區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)、訂單小麥保險(xiǎn)、目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖活體抵押保險(xiǎn)以及各類(lèi)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，在蘭考縣試點(diǎn)推出玉米“保險(xiǎn)+期貨”，有效保障玉米價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。在2018年，河南省配合財(cái)政部落實(shí)中央一號(hào)文件精神，推動(dòng)“保險(xiǎn)+期貨”、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展。這種特色的補(bǔ)貼險(xiǎn)種使農(nóng)戶(hù)可以將市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，切實(shí)保障了農(nóng)民的收入，同時(shí)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例也在不斷地提升，這些進(jìn)步體現(xiàn)出了農(nóng)業(yè)在河南省經(jīng)濟(jì)中的重要地位和河南省對(duì)于農(nóng)業(yè)保障的重視，也體現(xiàn)出了河南省穩(wěn)步推進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的決心和進(jìn)步。

四、基于災(zāi)害應(yīng)對(duì)的河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題（一）財(cái)政支持的頂層機(jī)制缺失結(jié)合河南省的具體農(nóng)險(xiǎn)情況，在制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度時(shí)并不能只有一方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而是要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者、政府以及中央三個(gè)層面。盡管相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)定了建立農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制時(shí)，由有關(guān)方面共同制定。但是具體的制度措施并未完善，國(guó)家層面的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的成立還為時(shí)尚早，目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者層面占絕大多數(shù)，并且只有部分地區(qū)的政府建立了省級(jí)層面的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，不同地區(qū)之間的具體情況還有所不同。中央層面的缺失導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)分散機(jī)制建設(shè)僅僅只有點(diǎn)，還未連接到面上，使得大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)依舊集中于某個(gè)區(qū)域內(nèi)，不能得到很好的分散。一旦發(fā)生大災(zāi)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府和農(nóng)戶(hù)等都不等獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。大災(zāi)的高額賠付會(huì)嚴(yán)重影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定,而且可能造成對(duì)投保農(nóng)戶(hù)的不足額賠付問(wèn)題。（二）現(xiàn)有大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度存在不足一是我國(guó)的大災(zāi)準(zhǔn)備金還未成熟，中央和省級(jí)層面還處于缺失的階段，農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備積累能力仍非常有限。二是公司層面的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法也存在不足。一方面，稅收優(yōu)惠政策不到位。由于稅收機(jī)制的原因，使得農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者不能充分發(fā)揮大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的優(yōu)勢(shì)來(lái)面對(duì)幾年一遇的農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)。另一方面，大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)準(zhǔn)備金計(jì)提比例上限規(guī)定過(guò)死。2010年，由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司河南分公司率先開(kāi)展種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)項(xiàng)目。結(jié)合試點(diǎn)省份的經(jīng)驗(yàn)，河南省種植業(yè)保險(xiǎn)將最高賠付金額定為三倍，同時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生當(dāng)期保費(fèi)收入的1/4計(jì)提農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，逐年累計(jì)（直至累計(jì)達(dá)到年平均保費(fèi)收入的100%左右），以應(yīng)對(duì)年內(nèi)賠付超過(guò)保費(fèi)的災(zāi)害，逐步建立河南省應(yīng)對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。（三）再保險(xiǎn)政策支持不足雖說(shuō)河南省對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度已加大，但在再保險(xiǎn)方面的補(bǔ)貼還未開(kāi)展，山西農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司和基金方面的探討更是空白。各級(jí)保障的缺失不利于山西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)的聯(lián)合發(fā)展。2020年中農(nóng)再的成立將是一個(gè)好的開(kāi)頭，對(duì)省級(jí)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā)展起到一個(gè)引領(lǐng)的作用，說(shuō)明再保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分層分散中起著至關(guān)重要的作用，應(yīng)予以重視。（四）風(fēng)險(xiǎn)分散權(quán)責(zé)不清，資源配置效率較為低下目前，河南省政策性農(nóng)險(xiǎn)的主體之間責(zé)任劃分模糊，沒(méi)有形成有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，效率嚴(yán)重不足。在大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)面前對(duì)政府與市場(chǎng)的關(guān)系認(rèn)識(shí)不清，保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)、資本市場(chǎng)和政府的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)沒(méi)有明確的界限，無(wú)章可循，僅有大災(zāi)準(zhǔn)備金的官方文件明確規(guī)定，其他各主體承擔(dān)怎樣的責(zé)任，分擔(dān)多少風(fēng)險(xiǎn)，尚不明確。應(yīng)進(jìn)一步明確與清晰地方政府和市場(chǎng)之間的關(guān)系，充分發(fā)揮政府“看得見(jiàn)的手”與市場(chǎng)“看不見(jiàn)的手”的作用，推進(jìn)與保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定健康發(fā)展。（五）巨災(zāi)保險(xiǎn)支持力度不夠農(nóng)業(yè)巨災(zāi)本身具有波及范圍大、不可預(yù)見(jiàn)等特點(diǎn)，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比一般的險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)更高、損失更大。為了減少巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的高額損失，保險(xiǎn)公司一般采用再保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)或一系列的方式增加保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)成本，例如設(shè)置更高的賠償起點(diǎn)、降低賠償比例、提高保險(xiǎn)費(fèi)率等。但是這一系列措施也將間接阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，喪失了其本身應(yīng)起的作用。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生頻率最高、受災(zāi)面積最廣、災(zāi)害種類(lèi)最多、受災(zāi)損失最大的國(guó)家之一，這嚴(yán)重制約了我國(guó)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，同時(shí)帶來(lái)一系列社會(huì)不穩(wěn)定因素。（六）覆蓋面窄，災(zāi)后補(bǔ)償能力弱河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面較窄。根據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，河南省2012年參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)作物所占份額最大的是糧棉油之類(lèi)的經(jīng)濟(jì)作物，第二是畜牧業(yè)（包括雞、鴨、生豬等），除此在外，水果蔬菜類(lèi)的投保比例較少。但是對(duì)于河南省的一些特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)很少，如信陽(yáng)毛尖、鐵棍山藥、靈寶蘋(píng)果、伏牛山香菇、艾草產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)品往往對(duì)受氣候、天氣等影響因素十分敏感，因此抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常十分有限，是最應(yīng)該投保的農(nóng)產(chǎn)品，但是由于種植范圍小，往往被保險(xiǎn)公司忽略，保險(xiǎn)公司很少開(kāi)放此類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

四、基于災(zāi)害應(yīng)對(duì)的河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議結(jié)合已經(jīng)試點(diǎn)省份的經(jīng)驗(yàn)，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為試點(diǎn)種植業(yè)提供保險(xiǎn)時(shí)所產(chǎn)生的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)損失最高可賠付三倍。該做法雖然在很大程度上緩解了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的理賠壓力，但同時(shí)也加大了財(cái)政的補(bǔ)貼壓力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，為達(dá)到農(nóng)戶(hù)、保險(xiǎn)公司與政府多方共贏的目標(biāo)，河南省必須建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。其建設(shè)思路為：依據(jù)河南省的現(xiàn)狀構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分層分散機(jī)制，將農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)劃分為四個(gè)層級(jí)進(jìn)行分散（見(jiàn)圖4-1），分別為低風(fēng)險(xiǎn)層、中高風(fēng)險(xiǎn)層、高風(fēng)險(xiǎn)層以及極端風(fēng)險(xiǎn)層。不同層級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)不同的承擔(dān)主體。圖4-1河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制分層思路圖（一）低風(fēng)險(xiǎn)層：保險(xiǎn)公司計(jì)提大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。為保證農(nóng)業(yè)大災(zāi)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司的賠償能力，自2013年12月8日起，中國(guó)財(cái)政部正式發(fā)布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》。該政策規(guī)定，所有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立“大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)性強(qiáng)、關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的特點(diǎn)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)大災(zāi)發(fā)生時(shí)會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，這會(huì)阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正常運(yùn)作。因此，保險(xiǎn)公司需要設(shè)置合理的分保點(diǎn)，超出分保點(diǎn)以外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)由其他主體承擔(dān)。（二）中高風(fēng)險(xiǎn)層：合理設(shè)計(jì)再保險(xiǎn)分出再保險(xiǎn)是分散風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。當(dāng)大災(zāi)發(fā)生時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為了分散風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇與其他保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)合同，這樣就可以把其自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很大一部分轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)公司，降低保險(xiǎn)公司面對(duì)大額賠付的壓力，有利于其長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)有限公司創(chuàng)立于2020年8月，填補(bǔ)了中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制行業(yè)層面的空缺，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制進(jìn)入新的發(fā)展階段。但是由于中國(guó)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展剛剛起步，在經(jīng)營(yíng)管理上存在很多不足之處，要完善的地方還有很多。如果在其組織結(jié)構(gòu)還不夠完善的情況下將過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)分入再保險(xiǎn)，這就會(huì)導(dǎo)致再保險(xiǎn)公司承擔(dān)較大的經(jīng)濟(jì)壓力，對(duì)再保險(xiǎn)公司的發(fā)展造成不利影響。所以，如何設(shè)計(jì)再保險(xiǎn)分出是需要深思熟慮的一個(gè)問(wèn)題。合理的再保險(xiǎn)分出不僅可以使原保險(xiǎn)公司的承保能力得到加強(qiáng)，而且可以使再保險(xiǎn)公司得以正常平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)。針對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)最常用的再保險(xiǎn)方法是異常大災(zāi)再保險(xiǎn)。其中，原始保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人需承擔(dān)的賠付金額需要根據(jù)所有的賠償金計(jì)算得出。（三）高風(fēng)險(xiǎn)層：建立河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是為了對(duì)沖以?xún)斶€與大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生相關(guān)的債務(wù)的準(zhǔn)備金。發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害后，如果所需賠付部分超出保險(xiǎn)限額，而且超出省政府責(zé)任范圍，此時(shí)可以用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來(lái)支付一定比例的金額。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備由每年提取的準(zhǔn)備金和過(guò)去準(zhǔn)備金的剩余部分構(gòu)成。如果發(fā)生農(nóng)業(yè)重大災(zāi)害，優(yōu)先使用當(dāng)年提取的準(zhǔn)備金，如果當(dāng)年提取的準(zhǔn)備金不足以支付賠償金額，此時(shí)可以使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金仍不足以支付，則需請(qǐng)求財(cái)政部門(mén)進(jìn)行干預(yù)。建立健全農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金必不可少。在大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金建立時(shí)，必須明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散基金的責(zé)任范圍，以及明確規(guī)定在何種情況下該基金應(yīng)承擔(dān)由災(zāi)害造成的賠償，此時(shí)的賠償時(shí)比例應(yīng)為多少。專(zhuān)家應(yīng)通過(guò)歷史賠償數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)資金的規(guī)模進(jìn)行進(jìn)一步明確?；鹱鳛橹北：驮俦Ｖ獾娘L(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，將其設(shè)為農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)層級(jí)的第三層。（四）極端風(fēng)險(xiǎn)層：資本市場(chǎng)分散及政府兜底資本市場(chǎng)及政府作為最高風(fēng)險(xiǎn)層的承擔(dān)者有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。資本市場(chǎng)容量大、金融工具豐富的特點(diǎn)決定了資本市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)作用。目前在資本市場(chǎng)上已經(jīng)衍生出了災(zāi)害期權(quán)期貨、風(fēng)險(xiǎn)證券等保險(xiǎn)工具。運(yùn)用保險(xiǎn)衍生品可以將保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)更大程度的分散，緩解農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司以及再保險(xiǎn)公司帶去的承保壓力。政府是人民的政府，政府在我們生活中發(fā)揮著重要作用，不僅為我們的生產(chǎn)生活提供保障，也為保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力支持。政府是農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的最后兜底方，起著事中調(diào)節(jié)，事后兜底的作用。因此將資本市場(chǎng)和政府劃分為第四層級(jí)是合理的。（五）建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)項(xiàng)基金，提高防災(zāi)水平在眾多的自然災(zāi)害中，給河南造成危害較大者要數(shù)水災(zāi)，旱災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)地質(zhì)災(zāi)害和冰災(zāi)。各種災(zāi)害的頻發(fā)給河南社會(huì)帶來(lái)了極大的災(zāi)難，農(nóng)業(yè)特大自然災(zāi)害和巨災(zāi)損失難以避免。目前河南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況是基本保本，前提是這幾年基本沒(méi)有發(fā)生巨災(zāi)。而河南省是一個(gè)大災(zāi)常發(fā)省市，一旦有大災(zāi)發(fā)生，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將處于虧損狀態(tài)。因此建立有財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度對(duì)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展相當(dāng)重要。災(zāi)害發(fā)生的頻率和損失程度的大小對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和穩(wěn)定性有著根本的影響，只有保險(xiǎn)公司穩(wěn)定才能不斷提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障農(nóng)民的利益。因此，應(yīng)該建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)項(xiàng)資金來(lái)提高防災(zāi)水平，資金可以通過(guò)政府劃撥、公司自身投入和社會(huì)融資等多種方式獲取。（六）健全河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的不健全，直接影響河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的提高，成為制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。建立和完善巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)防范和補(bǔ)償機(jī)制更有益于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的提高和河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展?？偨Y(jié)起來(lái)，河南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)防范和補(bǔ)償機(jī)制的建立主要有以下幾點(diǎn)：第一、組建巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。面對(duì)河南省多地區(qū)暴風(fēng)暴雨等自然災(zāi)害的頻發(fā)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)巨大災(zāi)害的賠付對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和政府來(lái)說(shuō)都是一筆比較大的款項(xiàng)，所以有必要建立巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，由政府和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同組建，成立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理部門(mén)，負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)備金的籌集和運(yùn)用，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的來(lái)源是一部分自保費(fèi)中提取，一部分由政府財(cái)政劃撥。健全巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。通過(guò)建立再保險(xiǎn)的方式，形成由中央和地方財(cái)政部門(mén)參與、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制,一方面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分擔(dān),減輕巨災(zāi)賠款對(duì)各方造成的損失，另一方面，可以提高對(duì)農(nóng)戶(hù)的保障水平。促進(jìn)巨大災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新。具體情況具體分析，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)巨大災(zāi)害產(chǎn)品的險(xiǎn)種以及其衍生品。通過(guò)對(duì)險(xiǎn)種的創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)以巨大災(zāi)害保險(xiǎn)基金、期權(quán)、證券等為基礎(chǔ)的巨大災(zāi)害保險(xiǎn)基金的金融創(chuàng)新和基金證券化?？偨Y(jié)綜上，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的突發(fā)性、破壞性、集中性等特點(diǎn)會(huì)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大的不確定性和危害性。因此在災(zāi)害發(fā)生時(shí)不能完全依賴(lài)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進(jìn)行賠付。因此，河南省應(yīng)積極了解“政府指導(dǎo)方針，市場(chǎng)大力運(yùn)作”的工作標(biāo)準(zhǔn)，建立合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及早預(yù)防化解。該舉措從根本上增強(qiáng)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和對(duì)農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)的應(yīng)對(duì)能力，并落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，走出一條利民惠民富民的幸福之路。

參考文獻(xiàn)[1]韓旭東,劉爽,王若男,鄭風(fēng)田.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入的影響效果——基于全國(guó)三類(lèi)農(nóng)戶(hù)調(diào)查的實(shí)證分析[J].農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究,2020(41):1-11.[2]胡冰欣.河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué),2019.[3]王云魁,楊紅麗.農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)：美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2020(8):141-1