項目五網(wǎng)絡(luò)支付

項目五網(wǎng)絡(luò)支付 2、電子貨幣的流通 電子結(jié)算通常涉及三方，即消費者、交易商和電子貨幣發(fā)行機構(gòu)(通常是金融機構(gòu))。電子貨幣發(fā)行機構(gòu)通過專用的支付清算網(wǎng)絡(luò)完成支付授權(quán)、支付獲取以及電子貨幣發(fā)行機構(gòu)之間的清算和結(jié)算。目前，對于電子貨幣的定義尚無定論，而且世界各國推行的有關(guān)電子貨幣的試驗項目也形態(tài)各異，但大多數(shù)電子貨幣的基本流通形態(tài)是相似的，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子貨幣發(fā)行處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)（具有貨幣價值的電子信息），通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)，該數(shù)據(jù)本身即可稱為電子貨幣。電子貨幣的基本流通形態(tài)如圖5-1所示。圖4-1電子貨幣的基本流通形態(tài)

電子貨幣的發(fā)行和運行的流程可分為三個階段，即發(fā)行、流通和回收。 步驟①、②為發(fā)行階段，電子貨幣的使用者(消費者)向電子貨幣的發(fā)行機構(gòu)(銀行、信用卡公司等)提供一定金額的現(xiàn)金或存款，并接受等值的電子貨幣； 步驟③為流通階段，使用經(jīng)發(fā)行機構(gòu)授信的電子貨幣清償對交易商的債務(wù)； 步驟④、⑤為回收階段，電子貨幣發(fā)行機構(gòu)根據(jù)已接受電子貨幣的交易商的支付請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給交易商，或者存入交易商的存款賬戶。

由以上電子貨幣發(fā)行和使用過程可以看出，現(xiàn)階段的電子結(jié)算方式仍然是以現(xiàn)行支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)的，各種電子貨幣的發(fā)行和流通是由傳統(tǒng)的法定貨幣支撐的。電子結(jié)算系統(tǒng)將是現(xiàn)行支付系統(tǒng)發(fā)展得更高形式，它能夠突破空間距離和物體媒介的限制，為個人、家庭、企業(yè)提供足不出戶就可完成支付結(jié)算的便利。3、電子貨幣的種類（1）電子貨幣類：電子現(xiàn)金、電子錢包、虛擬貨幣（2）電子信用卡：智能卡，銀行卡（3）電子支票類：電子支票、電子匯款4、電子現(xiàn)金

1）概念 電子現(xiàn)金(ElectronicCash)，又稱數(shù)字現(xiàn)金(DigitalCash)或E-money，是紙幣現(xiàn)金的數(shù)字化。廣義的電子現(xiàn)金是指那些以數(shù)字(電子)的形式儲存的貨幣，它可以直接用于電子購物。在這里我們主要介紹狹義的電子現(xiàn)金，狹義的電子現(xiàn)金通常是指一種以數(shù)字(電子)形式儲存并流通的貨幣，它通過把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額，用戶用這些加密的序列數(shù)就可以在Internet上允許接受電子現(xiàn)金的商店購物了。 2）電子現(xiàn)金的運作機制 電子現(xiàn)金究竟是如何產(chǎn)生和使用的？簡單說來，其運行機制如圖5-2所示。圖4-2電子現(xiàn)金的運作機制 (1)銀行的客戶李明撥號進入Internet網(wǎng)上銀行，先用一個口令(Password)和個人識別碼(PIN，PersonalIdentificationNumber)來驗明身份，在他的客戶端“電子錢包”軟件中隨機產(chǎn)生一個代表一定貨幣價值的序列號(類似于造幣時先要生產(chǎn)一個“坯餅”)。

(2)將該序列號套上數(shù)字信封(這樣就沒有人可以搞清是誰提取或使用了這些電子現(xiàn)金，這種方式對于保護個人隱私作用很大)，發(fā)送到他的開戶銀行，要求制作電子現(xiàn)金。X (3)銀行接收到李明的信息后，從他的賬戶中扣除所需價值的貨幣額，并且用銀行的數(shù)字簽證為他的序列號和數(shù)字信封進行加工(類似于造幣時要印刷中央銀行的發(fā)行標(biāo)記作防偽標(biāo)記等)。在這個過程中，銀行不記錄任何與李明的這個特定的貨幣或李明的數(shù)字信封有關(guān)的信息，確?？蛻粲秒娮蝇F(xiàn)金交易時的匿名性。

(4)銀行將加工完畢的電子現(xiàn)金發(fā)給李明。

(5)李明接收并將電子現(xiàn)金存儲在硬盤或其他存儲介質(zhì)中。 (6)將電子現(xiàn)金從數(shù)字信封中取出待用。

(7)當(dāng)李明使用該電子現(xiàn)金時，可將其發(fā)送給交易商。

(8)交易商接受電子現(xiàn)金。

(9)交易商將接收到的電子現(xiàn)金發(fā)往李明的開戶銀行請求授權(quán)、認(rèn)證。

(10)銀行根據(jù)自己的數(shù)字簽名進行確認(rèn)，同時在交易商賬戶上增加本次交易金額。在這個過程中，交易商只能看到銀行的簽字，而無法看到消費者本人的簽名。 3）電子現(xiàn)金的特點 電子現(xiàn)金兼有紙幣和數(shù)字化現(xiàn)金的優(yōu)勢，具有安全性、匿名性、方便性、成本低、可分解性等特點。

(1)安全性、獨立性：隨著高性能彩色復(fù)印技術(shù)和偽造技術(shù)的發(fā)展，紙幣的偽造變得更容易了，而電子現(xiàn)金是高科技發(fā)展的產(chǎn)物，它融合了現(xiàn)代密碼技術(shù)，提供了加密、認(rèn)證、授權(quán)等機制，只限于合法人使用，能夠避免重復(fù)使用，因此，防偽能力強。并且由于電子現(xiàn)金無需隨身攜帶，因此減少了遺失和被偷竊的風(fēng)險。

(2)匿名性：現(xiàn)金交易具有一定的匿名性和不可跟蹤性。而電子現(xiàn)金由于運用了數(shù)字簽名、認(rèn)證等技術(shù)也確保了它實現(xiàn)支付交易時的匿名性和不可跟蹤性，維護了交易雙方的隱私權(quán)。 (3)方便性：紙幣支付必須定時、定點，而電子現(xiàn)金的數(shù)字化流轉(zhuǎn)形態(tài)使得用戶在支付過程中不受時間、地點的限制，使用更加方便。

(4)成本低：紙幣的交易費用與交易金額成正比，隨著交易量的不斷增加，紙幣的發(fā)行成本、運輸成本、交易成本越來越高，而電子現(xiàn)金的發(fā)行成本、交易成本都比較低，而且不需要運輸成本。

(5)可分解性：是指電子現(xiàn)金支付單位的大小可自行定義。例如，在美國電子現(xiàn)金交易的各方可達成協(xié)議，決定電子現(xiàn)金的最小單位是1美元，下一單位為1.2美元，以此類推。這些單位可由定義者自行決定，不受實際現(xiàn)金系統(tǒng)的限制。這是電子現(xiàn)金同傳統(tǒng)貨幣的一個重要區(qū)別。 4）電子現(xiàn)金系統(tǒng)

20世紀(jì)90年代初是電子現(xiàn)金的繁榮時代。各種電子現(xiàn)金系統(tǒng)百花齊放。繼電子現(xiàn)金的先驅(qū)DavidChaum(戴維·昌姆)開發(fā)的eCash系統(tǒng)之后，Micropayments、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等電子現(xiàn)金系統(tǒng)也相繼出現(xiàn)。不同類型的電子現(xiàn)金系統(tǒng)都有其自己的協(xié)議，用于消費者、銷售商和發(fā)行者之間交換支付信息。每個協(xié)議由后端服務(wù)器軟件——電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，和客戶端的“電子錢包”軟件執(zhí)行。

eCash是由Digicash公司開發(fā)的、在線交易用的無條件匿名電子貨幣系統(tǒng)。它通過數(shù)字形式記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種安全性較強的電子交易系統(tǒng)。 Micropayments是由IBM公司研制開發(fā)的一個專門用于Internet處理任意小額支付(在互聯(lián)網(wǎng)上支付10美元以內(nèi)商品的結(jié)算方式叫小額支付，如花5美分得到一首MP3音樂)的軟件系統(tǒng)。Micropayments適合在Internets上購買一本書、一首歌、一段文字、一個笑話等的微小支付。由于這種支付的特殊性，以至在傳統(tǒng)的支付形式下較難實現(xiàn)，在Internet上通過微支付傳輸協(xié)議（MicroPaymentTransportProtocol，簡稱MPTP，該協(xié)議是由IETF制定的工作草案），解決了每個商品交易的發(fā)送速度與低成本問題。

Netcash是一種可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。它利用設(shè)置分級貨幣服務(wù)器來驗證和管理電子現(xiàn)金，以確保電子交易的安全性，并以其方便、靈活的特點用于Internet上的小額消費結(jié)算。 Clickshare是面向報刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。eCoin是eC發(fā)行的電子現(xiàn)金，可存儲在消費者計算機上的eCoin錢包里，提供在線小額支付。PayPal是目前eBay上排名第一的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。要使用PayPal系統(tǒng)首先必須注冊PayPal賬戶，并向賬戶增加資金，經(jīng)批準(zhǔn)后就可使用該系統(tǒng)實現(xiàn)在線支付。 下面以使用eCash系統(tǒng)購買CD為例，介紹電子現(xiàn)金的使用方法。 步驟一，打開客戶端的電子錢包(eCashPurse)，檢查賬戶上的電子現(xiàn)金數(shù)額(＄90.00)，如圖4-3所示。圖4-3步驟圖(1)

步驟二，到允許接收電子現(xiàn)金（圖左上角的注釋：weacceptecash，我們接收電子現(xiàn)金）的網(wǎng)上商場購物，可使用eCash支付（paywithecash）此示例中CD價格為＄14.95，如圖4-4所示。

圖4-4步驟圖(2)

步驟三，出現(xiàn)eCash支付確認(rèn)界面（payrequest），同意立即支付按“yes”，如圖4-5所示。圖4-5步驟圖(3)

步驟四，向網(wǎng)上商店帳戶“cdshop@”發(fā)送電子現(xiàn)金，如圖4-6所示。圖4-6步驟圖(4)

步驟五，檢查電子錢包中的電子現(xiàn)金數(shù)額，由＄90.00減少為＄75.05，扣除了本次購買CD的交易金額＄14.95，如圖4-7所示。

圖4-7步驟圖(5)

步驟六，查看交易日志(Transactionlog)，可以看到各種帳目往來，如圖4-8所示。圖4-8步驟圖(6)

從上面的購物過程可以發(fā)現(xiàn)，電子現(xiàn)金是一種較為簡單的網(wǎng)上支付手段。其支付過程就是向商戶發(fā)送一封E-mail。這種電子現(xiàn)金可以像普遍文件一樣存儲在使用者的硬盤上，需要時可以E-mail附件的形式發(fā)送或接收。

5）電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀

20世紀(jì)90年代，這種電子現(xiàn)金在歐洲和日本很普及，德國的很多銀行和商戶都支持ecash系統(tǒng)。但迄今為止，在美國和其他國家電子現(xiàn)金并沒有得到廣泛應(yīng)用。DigiCash公司早已破產(chǎn)，接替它的eCash公司目前已不從事電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)。IBM的電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)(Micropayments和Macropayments)也從總部分離。Cybercoin、Netcash等系統(tǒng)也逐漸消失。這些電子現(xiàn)金系統(tǒng)失敗的原因到現(xiàn)在還不完全清楚，有些行業(yè)觀察家認(rèn)為，原因在于許多電子現(xiàn)金系統(tǒng)的實現(xiàn)方式，這些系統(tǒng)大部分要求用戶下載和安裝同瀏覽器一起運行的復(fù)雜的客戶端軟件。

另外，由于存在許多相互競爭的技術(shù)，因此沒有開發(fā)出電子現(xiàn)金系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)。缺乏電子現(xiàn)金的標(biāo)準(zhǔn)就意味著消費者面臨多種專用的電子現(xiàn)金方案，而且相互之間無法互操作。美國由于信用卡使用較為普及，因此并沒有積極推行電子現(xiàn)金的使用?，F(xiàn)在，隨著信用卡在各國的普及和發(fā)展，電子現(xiàn)金一度看好的小額支付市場和未滿18歲的公民市場也逐步被信用卡占據(jù)。以往信用卡的使用曾對最低采購額進行限制(一般為10～15美元)，其發(fā)行對象僅限于18歲以上公民，現(xiàn)在這種最低采購額的限制已經(jīng)不存在，很多信用卡公司還專門發(fā)行了各種學(xué)生卡。這些都可能是導(dǎo)致一些電子現(xiàn)金系統(tǒng)失敗的原因。但也并非所有的電子現(xiàn)金試驗都以失敗告終，如有一些企業(yè)通過改進技術(shù)及應(yīng)用獲得了一席之地。6、虛擬貨幣（補充）（1）虛擬貨幣本指非真實的貨幣。在虛擬跟現(xiàn)實有連接的情況下，虛擬的貨幣有其現(xiàn)實價值。知名的虛擬貨幣如百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣,Q點、盛大公司的點卷，新浪推出的U幣米票(用于iGame游戲)，俠義元寶(用于俠義道游戲)，紋銀(用于碧雪情天游戲)。（2）支付過程：用戶用真實貨幣去購買虛擬貨幣，用虛擬貨幣去消耗公司提供的服務(wù)。虛擬貨幣往往不能再兌換成真實貨幣

1.電子支票的概念 如前所述，傳統(tǒng)支票是一種基于紙介質(zhì)的支票，它作為一種傳統(tǒng)的支付方式在企業(yè)與企業(yè)之間的交易中被廣泛采用，通常適用于金額比較大的交易。使用時客戶填寫支票，簽字蓋章后將支票交給收款人，收款人背書后提交給收款人銀行，收款人銀行和付款人銀行通過票據(jù)清算中心進行資金清算。任務(wù)二

電子支票圖4-9計算機屏幕所顯示的空白電子支票

電子支票(ElectronicChecks)是紙質(zhì)支票的電子版本，是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令，它包括數(shù)據(jù)、收款人姓名、金額、簽名、備注和背書。往往通過金融網(wǎng)傳遞，可用來支付各種賬單、購物、轉(zhuǎn)帳等，也適用于任何可以使用紙質(zhì)支票的場合，并受現(xiàn)行支票法的制約。 以E-check()開發(fā)的電子支票為例，當(dāng)用戶想使用電子支票進行支付的時候，安裝了電子支票系統(tǒng)的計算機會在屏幕中顯示空白電子支票(如圖4-9所示)，圖5-10為用戶填寫了收款人、付款日期、支付金額等信息的電子支票樣本，右下角的代碼為付款人的數(shù)字簽名(相當(dāng)于傳統(tǒng)支票的簽名，數(shù)字簽名技術(shù)將在第七章介紹)。圖4-10填寫好的E-check電子支票樣本國內(nèi)電子支票樣本

電子支票的數(shù)字化流轉(zhuǎn)方式加快了支票解付速度，縮短了資金的在途時間，降低了處理成本，克服了傳統(tǒng)支票的處理速度慢(一般一張支票的處理時間為2～3天)，在途資金占用量大，處理成本高等缺點。如新加坡每年要處理8000萬張支票，每張支票的處理成本為1.5新加坡元，總處理成本相當(dāng)于新加坡國民生產(chǎn)總值的1％。

隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，全球電子商務(wù)交易額出現(xiàn)了逐年遞增的趨勢。在通過電子商務(wù)所形成的資金流中，B2B方式占80％，且所占比例呈上升態(tài)勢。出于B2B交易涉及金額較大，需要有一種新的支付模式與之相適應(yīng)，因而電子支票就成為實現(xiàn)B2B網(wǎng)上支付的有效手段。目前，典型的支票系統(tǒng)有FSTC(金融服務(wù)技術(shù)財團，1999年由美國國防部、銀行和技術(shù)銷售商組成的旨在促進電子支票技術(shù)發(fā)展的機構(gòu))的電子支付系統(tǒng)，BIPS，E-check，NetBill，NetCheque等。 在美國或是加拿大，無論是公司還是個人使用支票都較為普遍，而亞洲和歐洲則因為支票不是主要的支付工具，所以其電子支票的發(fā)展相對來說也較為緩慢。2.如何鑒定電子支票的真?zhèn)我约笆褂谜呱矸?？專門的驗證機構(gòu)驗證支票真?zhèn)魏湍軐ι碳疑矸莺唾Y信驗證數(shù)字簽名，或者PIN碼 3.電子支票的支付過程 電子支票的支付過程與傳統(tǒng)支票十分相像，不同之處主要在于支付方式采用了電子化手段。電子支票的一般支付過程如下（理想狀態(tài)）

(1)供應(yīng)商向消費者提供發(fā)貨單后，消費者可選擇電子支票支付；

(2)消費者將填寫好的、帶有本人數(shù)字簽名并加密后的電子支票經(jīng)由Internet以E-mail形式發(fā)送給供應(yīng)商，同時給自己的開戶行發(fā)送支付指令；

(3)供應(yīng)商在收到的支票上通過數(shù)字簽名的方式加上背書后，發(fā)送到自己的銀行賬戶(該銀行可接受并處理電子支票業(yè)務(wù))；

(4)供應(yīng)商銀行與消費者銀行間進行電子支票的清算。同時分別發(fā)送轉(zhuǎn)移支付信息給各自的用戶。 [現(xiàn)實狀態(tài)]

為加強交易的安全性，現(xiàn)在的電子支票系統(tǒng)往往加入了第三方提供的認(rèn)證環(huán)節(jié)。同時，為適應(yīng)現(xiàn)行支付系統(tǒng)及社會經(jīng)濟發(fā)展階段，電子支票并沒有完全實現(xiàn)“電子化”，顧客利用有關(guān)軟件對支票的信息進行加密，發(fā)送給商家或企業(yè)，商家或企業(yè)再將這些信息發(fā)給提供電子支票服務(wù)的第三方(例如電子支票服務(wù)公司)，電子支票服務(wù)的第三方對信息解密后，檢查和認(rèn)證電子支票賬戶的合法性，然后，開出紙質(zhì)支票(可通過電子支票打印機將電子支票打印成為紙質(zhì)支票)，交存商家或企業(yè)的開戶銀行。4.網(wǎng)絡(luò)A、專用網(wǎng)絡(luò)swift比較完善B、公共網(wǎng)絡(luò)尚不成熟任務(wù)三智能卡1、概念：集成電路芯片固封在塑料基片中的卡片。又稱為IC卡2、分類：加密存儲卡CPU卡射頻卡3、組成卡座讀卡機計算機應(yīng)用軟件

信息技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，在社會各個行業(yè)導(dǎo)致了一場前所未有的管理模式與思想觀念的變革。信息技術(shù)在銀行管理及其金融服務(wù)業(yè)中的擴散，促進了金融服務(wù)組織機構(gòu)與服務(wù)提供形式的創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)銀行就是這種創(chuàng)新的具體成果之一。1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityfirstNetworkBank)在美國誕生。自此，眾多商業(yè)銀行開始與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合，充分利用因特網(wǎng)所帶來的便利，開拓新的銀行服務(wù)形式。可以預(yù)見，在未來的金融服務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)銀行及其虛擬金融服務(wù)將成為傳統(tǒng)銀行及金融服務(wù)業(yè)務(wù)的最為主要的挑戰(zhàn)力量。任務(wù)四

網(wǎng)絡(luò)銀行

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述 網(wǎng)絡(luò)銀行是指采用數(shù)字通信技術(shù)，以因特網(wǎng)作為基礎(chǔ)的交易平臺和服務(wù)渠道，在線為公眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的金融機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。一般意義的網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個要素：一是需要具備因特網(wǎng)或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)，如計算機網(wǎng)絡(luò)、傳真機、電話機或其他電子通信手段；二是基于電子通信的金融服務(wù)提供者，如提供電子金融服務(wù)的銀行或證券服務(wù)機構(gòu)；三是基于電子通信的金融服務(wù)消費者，如以電子通信形式消費的各類終端用戶，或者基于虛擬網(wǎng)站的各種金融服務(wù)代理商等。

與網(wǎng)絡(luò)銀行相似的另一個概念是電子銀行：電子銀行是商業(yè)銀行利用計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，通過自動化設(shè)備，以人工輔助或自動形式，向客戶提供方便快捷的金融服務(wù)。呼叫中心(CallCenter)、自動柜員機(ATM)、POS、無人銀行等多種多樣的金融服務(wù)形式都是涵蓋在電子銀行的范疇之內(nèi)的。相比較而言，電子銀行的概念是廣義的，而網(wǎng)絡(luò)銀行的概念是狹義的，網(wǎng)絡(luò)銀行僅僅包括Internet上的電子銀行服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種形式：網(wǎng)絡(luò)分支銀行和純網(wǎng)絡(luò)銀行。 1)網(wǎng)絡(luò)分支銀行 網(wǎng)絡(luò)分支銀行是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的結(jié)果。傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，建立銀行網(wǎng)站，提供在線服務(wù)。其網(wǎng)上站點，相當(dāng)于它的一個分支銀行或營業(yè)部，既為其他非網(wǎng)上分支機構(gòu)提供輔助服務(wù)，如賬務(wù)查詢、劃轉(zhuǎn)等，又單獨開展業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段，由于業(yè)務(wù)方式和側(cè)重點不同，所以一些必須依賴于手工操作的業(yè)務(wù)還需要傳統(tǒng)的分支機構(gòu)。 2)純網(wǎng)絡(luò)銀行 純網(wǎng)絡(luò)銀行是一種完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新電子銀行。這類銀行一般只有一個辦公地址，既無分支機構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠互聯(lián)網(wǎng)進行。對于現(xiàn)金收付、貸款監(jiān)督與調(diào)查、客戶投訴與糾紛處理等人工處理的業(yè)務(wù)，純網(wǎng)絡(luò)銀行一般采取兩種辦法來解決：一是委托代理機構(gòu)，如郵政局、咨詢公司、事務(wù)所等；二是通過ATM、數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘、合同風(fēng)險明示等技術(shù)手段來解決。

二網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點及功能

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點

1)打破傳統(tǒng)銀行的組織機構(gòu) 對于傳統(tǒng)銀行來說，增設(shè)分支機構(gòu)曾是聚集廉價存款，進行規(guī)模擴張的極富競爭力的手段，然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，銀行可以通過建立互聯(lián)網(wǎng)站點的方式，很便捷地設(shè)立虛擬的營業(yè)網(wǎng)點。網(wǎng)絡(luò)賦予中小銀行和大銀行相同的發(fā)展空間，網(wǎng)絡(luò)銀行依托無邊無界的因特網(wǎng)，不用設(shè)任何分支機構(gòu)就可將觸角伸向世界的每個角落。 2)信用的重要性更加突出 網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，客戶面對的實體不再是有形的銀行，而是通過虛擬的系統(tǒng)和賬號密碼進行業(yè)務(wù)操作，這不僅要有對銀行本身的信任，還要加上對這個銀行開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的信任。信息傳遞的安全性、系統(tǒng)的穩(wěn)定性、對信息處理的準(zhǔn)確性等都直接影響著銀行的信用。因此，信用的重要性更加突出，評估銀行信用的標(biāo)準(zhǔn)必然要發(fā)生改變，銀行的技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)劣將是評價信用的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。 3)具有低廉的成本優(yōu)勢普通銀行每筆業(yè)務(wù)的成本是1美元；電子銀行每筆業(yè)務(wù)的成本是0.01美元。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行省去了設(shè)置分支機構(gòu)，購置固定資產(chǎn)的高昂費用，它的工作地點可以在非黃金地段的廉價房子里，它可以雇用極少的職員，從而大大降低了經(jīng)營成本。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行也不得不支付相當(dāng)?shù)馁M用在因特網(wǎng)上做廣告，但網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營成本上還是擁有優(yōu)勢的。

4)提供全天候服務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行借助網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，利用網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)把自己與客戶連接起來，在有關(guān)安全設(shè)施的保護下，客戶可隨時隨地在不同計算機終端上辦理銀行業(yè)務(wù)。它的這種功能優(yōu)勢遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了電話銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行也無需自助銀行和無人銀行的固定場所。它是一種能在任何時間(Anytime)、任何地方(Anywhere)，以任何方式(Anyhow)提供金融服務(wù)的全天候銀行。 5)銀行經(jīng)營的安全性、流動性的實現(xiàn)方式發(fā)生改變 庫存現(xiàn)金向數(shù)字現(xiàn)金的轉(zhuǎn)變使安全概念發(fā)生轉(zhuǎn)變。由于網(wǎng)絡(luò)貨幣的廣泛使用，銀行資金的安全已不再是傳統(tǒng)的保險箱、保安人員所能保障的了。對銀行資金最大的威脅是黑客的襲擊，很可能不知不覺間資金就已丟失。因此，銀行必須轉(zhuǎn)變安全概念，從新的角度確保資金安全。網(wǎng)絡(luò)貨幣的獨特存取方式帶來了流動性需求的改變。網(wǎng)絡(luò)貨幣流動性強的特點取消了傳統(tǒng)貨幣的貨幣劃分方式，更不可避免地導(dǎo)致銀行的流動性需求發(fā)生改變。 2.網(wǎng)絡(luò)銀行的功能

1)公共信息的發(fā)布 網(wǎng)絡(luò)銀行通過因特網(wǎng)發(fā)布的公共信息，一般包括銀行的歷史背景、經(jīng)營范圍、機構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點分布、業(yè)務(wù)品種、利率和外匯牌價、金融法規(guī)、經(jīng)營狀況以及國內(nèi)外金融新聞等。通過公共信息的發(fā)布，網(wǎng)上銀行向客戶提供了有價值的金融信息，同時起到了廣告宣傳的作用。通過公共信息的發(fā)布，客戶可以很方便地認(rèn)識銀行，了解銀行的業(yè)務(wù)品種情況以及業(yè)務(wù)運行規(guī)則，為客戶進一步辦理各項業(yè)務(wù)提供了方便。 2)客戶的咨詢投訴 網(wǎng)絡(luò)銀行一般以E-mail、BBS為主要手段，向客戶提供業(yè)務(wù)疑難咨詢以及投訴服務(wù)，并以此為基礎(chǔ)建立網(wǎng)上銀行的市場動態(tài)分析反饋系統(tǒng)。通過收集、整理、歸納、分析客戶的各式各樣的問題和意見以及客戶結(jié)構(gòu)，及時地了解客戶關(guān)注的焦點以及市場的需求走向，為決策層的判斷提供依據(jù)，便于銀行及時調(diào)整或設(shè)計新的經(jīng)營方式和業(yè)務(wù)品種，更加體貼周到地為客戶服務(wù)，并進一步擴大市場份額，獲取更大的收益。 3)賬戶的查詢功能 網(wǎng)絡(luò)銀行可以充分利用因特網(wǎng)面對面服務(wù)的特點，向企事業(yè)單位和個人客戶提供其賬戶狀態(tài)、賬戶余額、賬戶一段時間內(nèi)的交易明細(xì)清單等事項的查詢功能。同時，為企業(yè)集團提供所屬單位的跨地區(qū)多賬戶的賬務(wù)查詢功能。這類服務(wù)的特點主要是客戶通過查詢來獲得在銀行賬戶的信息，以及與銀行業(yè)務(wù)有直接關(guān)系的金融信息，而不涉及客戶的資金交易或賬務(wù)變動。

4)申請和掛失 申請和掛失主要包括存款賬戶、信用卡的開戶、電子現(xiàn)金、空白支票申領(lǐng)、企業(yè)財務(wù)報表、國際收支申報的報送、各種貸款、信用證開證的申請、預(yù)約服務(wù)的申請、賬戶的掛失、預(yù)約服務(wù)的撤銷等?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)絡(luò)銀行清楚地了解有關(guān)業(yè)務(wù)的章程條款，并直接在線填寫、提交各種銀行表格，簡化了手續(xù)，方便了客戶。 5)網(wǎng)上支付功能 網(wǎng)上支付功能主要是指向客戶提供互聯(lián)網(wǎng)上的資金實時結(jié)算功能，它是保證電子商務(wù)正常開展的關(guān)鍵性，也是網(wǎng)上銀行的一個標(biāo)志性功能。沒有網(wǎng)上支付功能的銀行站點，充其量只能算是一個金融信息網(wǎng)站或稱作為上網(wǎng)銀行。網(wǎng)絡(luò)支付具體包括以下功能：

(1)內(nèi)部轉(zhuǎn)賬功能。客戶可以在自己名下的各個賬戶之間進行資金劃轉(zhuǎn)，一般表現(xiàn)為定期轉(zhuǎn)活期、活期轉(zhuǎn)定期、匯兌、外匯買賣等不同幣種、不同期限資金之間的轉(zhuǎn)換。其主要目的是為了方便客戶對所屬資金的靈活運用和進行賬戶管理。 (2)轉(zhuǎn)賬和支付中介業(yè)務(wù)?？蛻艨梢愿鶕?jù)自身需要，在網(wǎng)絡(luò)銀行辦理網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上匯款等資金實時劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)為網(wǎng)上各項交易的實現(xiàn)提供了支付平臺。客戶可以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算、繳納公共收費(如煤、水、電、房、電話、收視費等)、工資發(fā)放、銀證轉(zhuǎn)賬、證券資金清算等。這項業(yè)務(wù)也包括商家對顧客(B2C)商務(wù)模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易，商家對商家(B2B)商務(wù)模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)交易，真正體現(xiàn)了不同客戶之間的資金收付劃轉(zhuǎn)等功能。 (3)金融服務(wù)創(chuàng)新功能?；谝蛱鼐W(wǎng)多媒體信息傳遞的全面性、迅速性和互動性，網(wǎng)絡(luò)銀行可以針對不同客戶的需求開辟更多便捷的智能化、個性化的服務(wù)，提供傳統(tǒng)商業(yè)銀行在當(dāng)前業(yè)務(wù)模式下難以實現(xiàn)的功能。比如針對企業(yè)集團客戶，提供通過網(wǎng)絡(luò)銀行查詢各子公司的賬戶余額和交易信息的服務(wù)，并在簽訂多邊協(xié)議的基礎(chǔ)上實現(xiàn)集團內(nèi)部的資金調(diào)度域化劃撥，提高集團整體的資金使用效益，為客戶改善內(nèi)部經(jīng)營管理、財務(wù)管理提供有力的支持。

在提供金融信息咨詢的基礎(chǔ)上，以資金托管、賬戶托管為手段，為客戶的資金使用安排提供周到的專業(yè)化的理財建議和顧問方案。采取信用證等業(yè)務(wù)的操作方式，為客戶間的業(yè)務(wù)交易提供信用支付的中介服務(wù)，從而在信用體制不盡完善合理的情況下，積極促進商務(wù)貿(mào)易的正常開展。建立健全企業(yè)和個人的信用等級評定制度，實現(xiàn)社會資源的共享。根據(jù)存貸款的期限，向客戶提前發(fā)送轉(zhuǎn)存、還貸或歸還信用卡透支金額等提示信息。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀1、各大銀行積極開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)2、網(wǎng)名數(shù)量眾多，網(wǎng)銀普及率高3、相關(guān)法律的出臺四、網(wǎng)上銀行存在的問題1、安全2、風(fēng)險:

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的整合糾紛的解決機制五、使用網(wǎng)上銀行的注意事項1、使用網(wǎng)上銀行功能的前提條件：一張開通網(wǎng)上銀行功能的銀行卡：一般要求去銀行柜臺申請計算機上安裝了電子錢包軟件：運行在持卡人端的軟件，能儲存信用卡信息，如微軟公司的瀏覽器中就安裝了電子錢包組件。2、網(wǎng)上銀行使用的安全措施A、預(yù)留信息B、電子口令卡C、u盾任務(wù)五手機銀行一、移動支付，也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務(wù)商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。目前移動支付技術(shù)實現(xiàn)方案主要有三種：NFC，e-NFC和SIMPass®--單芯片NFC移動支付解決方案。二、手機支付的兩種卡1、STK卡2、SIMPASS天線SIMPASS是一張雙界面的多功能應(yīng)用智能卡，具有非接觸和接觸兩個界面。接觸界面上可以實現(xiàn)SIM應(yīng)用，完成手機卡的通信功能；非接觸界面可以同時支持各種非接觸應(yīng)用。

三、優(yōu)點1、安全2、隨時隨地交易3、方便、靈活四、應(yīng)用1、功能查繳手機話費、動感地帶充值、個人賬務(wù)查詢、手機訂報、購買數(shù)字點卡、電子郵箱付費、手機捐款、遠(yuǎn)程教育、手機投保、公共事業(yè)繳費湖南移動2006年下半年開始進行SIMpass試點工作，目前試用人數(shù)達500人，應(yīng)用包括湖南移動辦公大樓門禁，食堂消費，小賣部消費、美容美發(fā)消費及停車場繳費，已進入正常使用狀態(tài)。案例分析

一、招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和發(fā)展 招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展進程：

(1)1997年4月在國內(nèi)設(shè)立招商銀行一網(wǎng)通網(wǎng)站()，建立網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，并推出網(wǎng)上個人銀行；

(2)1997年9月推出招商銀行網(wǎng)上證券行情系統(tǒng)；

(3)1998年4月在國內(nèi)推出網(wǎng)上企業(yè)銀行，開通網(wǎng)上支付功能，由深圳先科音像城網(wǎng)站通過招商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行功能完成了國內(nèi)第一筆在線購物； (4)1998年10月，推出招商銀行網(wǎng)上個人銀行，中華慈善總會的網(wǎng)上募捐站點通過招商銀行的“一網(wǎng)通”實現(xiàn)了國內(nèi)第一筆在線捐款；

(5)1999年6月招商銀行推出網(wǎng)上商城，并實現(xiàn)網(wǎng)上支付在19個城市聯(lián)網(wǎng)；

(6)1999年7月推出完整的招商銀行網(wǎng)上證券系統(tǒng)；

(7)1999年8月推出網(wǎng)上企業(yè)銀行；

(8)1999年9月通過招商銀行的“一網(wǎng)通”在搜狐網(wǎng)站上實現(xiàn)了國內(nèi)第一筆在線拍賣，在南方航空公司網(wǎng)站上實現(xiàn)了第一筆在線訂購機票； (9)1999年底招商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)實現(xiàn)了以“一網(wǎng)通”為品牌的金融網(wǎng)站，推出了包括本行介紹、個人銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券、金融信息等金融服務(wù)產(chǎn)品。

(10)2000年7月推出招商銀行個人銀行大眾版、專業(yè)版，招商銀行數(shù)字證書系統(tǒng)；

(11)2000年8月推出網(wǎng)上企業(yè)銀行30版。

到目前為止，招商銀行已經(jīng)建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系。無論是在技術(shù)的領(lǐng)先程度還是在業(yè)務(wù)量方面均在國內(nèi)同業(yè)處于領(lǐng)先地位。招商銀行網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”現(xiàn)已成為中國金融業(yè)的知名品牌，被許多中國著名企業(yè)和電子商務(wù)網(wǎng)站列為首選或惟一的網(wǎng)上支付工具?！罢猩蹄y行網(wǎng)上銀行開通”被中國中央電視臺列為1999年中國互聯(lián)網(wǎng)十件大事之一，并被中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)大賽組委會評為“中國十大優(yōu)秀網(wǎng)站(金融證券類)”。

招商銀行“一網(wǎng)通——網(wǎng)上銀行”是指通過國際互聯(lián)網(wǎng)Internet或其他公用信息網(wǎng)，將客戶的計算機連接至銀行，實現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)。它拉近客戶與銀行的距離，使客戶不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時間，突破了空間、距離和物體媒介的限制，客戶只要通過連接互聯(lián)網(wǎng)的電腦進入招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)站，足不出戶就可以享受到招商銀行的服務(wù)。

二、招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的功能 招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的功能主要包括個人銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上商城等。

1.個人銀行 招商銀行推出的個人銀行以方便、快捷、安全的方式處理客戶個人賬務(wù)，適用于個人和家庭。它有個人銀行(大眾版)和個人銀行(專業(yè)版)兩種產(chǎn)品。

1)個人銀行(大眾版)

個人銀行(大眾版)是指在招商銀行開立了普通存折或一卡通賬戶的客戶，無須另行申請，可以直接通過因特網(wǎng)查詢自己的賬戶余額、當(dāng)天交易、歷史交易、轉(zhuǎn)賬、繳費、修改密碼、計算按揭貸款月供等個人業(yè)務(wù)的處理。系統(tǒng)功能包括賬務(wù)查詢，即查詢賬戶的當(dāng)天交易和歷史交易；

轉(zhuǎn)賬，即“一卡通”內(nèi)定活期互轉(zhuǎn)、“一卡通”和網(wǎng)上支付卡互轉(zhuǎn)及“一卡通”與存折之間互轉(zhuǎn)；掛失，即“一卡通”、存折遺失后，可做暫時凍結(jié)賬戶處理，五日內(nèi)須到開戶行辦理書面掛失手續(xù)；修改密碼，即可進行賬戶查詢密碼和取款密碼的修改； 財務(wù)分析，即結(jié)合賬戶歷史數(shù)據(jù)提供理財分析；網(wǎng)上繳費，即用招商銀行“一卡通”和存折繳納手機和尋呼機費用；網(wǎng)上支付卡申請，即客戶申請“一卡通”網(wǎng)上支付卡，即時申請，即時開通；支付卡理財，即可查詢網(wǎng)上支付賬戶余額和歷史交易、購物訂單及具有轉(zhuǎn)賬和修改密碼功能；按揭貸款月供計算，即根據(jù)客戶輸入的貸款金額和年限自動計算出每月月供金額；財務(wù)分析，幫助客戶充分掌握自己的財務(wù)狀況，做出最合適的財務(wù)安排，以獲取最大的收益。

個人銀行(大眾版)系統(tǒng)具有方便、安全的特點。所有招商銀行客戶均自動享有此項服務(wù)，無須辦理申請手續(xù)，招商銀行網(wǎng)站每天24小時不停地為客戶服務(wù)，滿足客戶時時刻刻的需要；招商銀行網(wǎng)站獲得世界最權(quán)威的VERISIGN公司的安全認(rèn)證，其數(shù)據(jù)傳輸采用先進的多重加密技術(shù)?？蛻羰褂脮r，所有數(shù)據(jù)均經(jīng)過加密后在網(wǎng)上傳輸，安全可靠；客戶計算機上不存儲個人賬戶信息和交易信息，防止了他人的竊取。 2)個人銀行(專業(yè)版)

個人銀行(專業(yè)版)是建立在嚴(yán)格的客戶身份認(rèn)證基礎(chǔ)之上，為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、大額支付和匯款的功能的銀行。為了確保安全，招商銀行對參與交易的客戶發(fā)放數(shù)字證書，交易時需要驗證數(shù)字證書。系統(tǒng)功能包括：用戶管理功能，即可以增加用戶、修改用戶密碼、查詢?nèi)罩荆灰豢ㄍü芾砉δ?，即可以安裝和刪除一卡通；數(shù)字證書管理功能，即客戶可以自己進行證書申請、證書下載、證書更新、證書查詢、證書備份、證書恢復(fù)；查詢業(yè)務(wù)的功能，即客戶可以查詢賬戶信息、當(dāng)日賬務(wù)信息、歷史賬務(wù)信息、網(wǎng)上支付記錄、查詢網(wǎng)上支付卡卡號；

轉(zhuǎn)賬和匯款業(yè)務(wù)的功能，即客戶可以進行定活互轉(zhuǎn)、同城招行個人賬戶轉(zhuǎn)賬、同城招行單位賬戶轉(zhuǎn)賬、同城他行賬戶轉(zhuǎn)賬、異地招行系統(tǒng)內(nèi)快速匯款、異地招行系統(tǒng)內(nèi)普通匯款、異地他行普通匯款、支付卡轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬、一卡通繳費、轉(zhuǎn)賬匯款記錄、收款方信息管理；掛失、修改密碼業(yè)務(wù)功能，即客戶可以掛失一卡通、修改一卡通查詢及取款密碼、修改網(wǎng)上支付卡密碼。自助貸款業(yè)務(wù)的功能，即客戶可以在網(wǎng)上申請貸款、債務(wù)轉(zhuǎn)化、還款、查詢貸款情況、查詢貸款額度；網(wǎng)上支付功能，即用“一卡通”人民幣活期賬戶支付網(wǎng)上購物、消費款項，支付限額可以自行設(shè)定；外匯買賣的功能，即可以顯示外匯匯率行情，進行專戶和交易查詢，處理專戶轉(zhuǎn)賬、委托和撤單。

個人銀行(專業(yè)版)系統(tǒng)具有安全、靈活、方便、功能豐富的特點。在交易認(rèn)證上它采用了完整的證書機制，符合國際標(biāo)準(zhǔn)；在網(wǎng)絡(luò)通信上采用了招商銀行自主開發(fā)的封閉通信協(xié)議，以避免被他人截獲分析；在加密算法上達到了國際先進系統(tǒng)的強度，以防止被他人破譯；在業(yè)務(wù)控制上采用了多項措施，以確保他人不能從業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進行滲透；在完善的安全機制之下，系統(tǒng)增加了如個人匯款、轉(zhuǎn)賬等對安全要求較高的新功能，使得對個人的理財服務(wù)更加完善；同時，系統(tǒng)還可自行設(shè)定支付限額，用戶可以自主設(shè)定甚至取消支付限額，一方面使得用戶對安全的控制更加個性化，另一方面方便了用戶進行大額網(wǎng)上支付；用戶軟件可以隨著整個系統(tǒng)的發(fā)展而自動升級，使得用戶可以隨時獲得招商銀行的最新服務(wù)。 2.企業(yè)銀行

“企業(yè)銀行”服務(wù)是招商銀行“一網(wǎng)通——網(wǎng)上銀行”的重要組成部分，是指企事業(yè)單位客戶通過招商銀行提供的基于Internet網(wǎng)絡(luò)或其他公用信息網(wǎng)的客戶端軟件，實現(xiàn)將需求指令自主提交到開戶銀行，從而實現(xiàn)支付、查詢等業(yè)務(wù)需求的服務(wù)系統(tǒng)。它具有賬務(wù)信息查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、對外支付、發(fā)放工資、金融信息查詢、銀行信息通知、子公司賬務(wù)查詢、集團公司對子公司收付兩條線的管理、協(xié)定存款查詢、定活期存款互轉(zhuǎn)、企業(yè)信用管理、網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)等功能。 ●賬務(wù)信息查詢：包括查詢賬戶余額明細(xì)以及賬戶交易明細(xì)等信息； ●內(nèi)部轉(zhuǎn)賬：用于在招商銀行開戶的本單位賬戶之間的資金劃撥； ●對外支付：用于向在招行或他行開戶的其他企業(yè)付款； ●發(fā)放工資：用于向本單位員工發(fā)放工資； ●金融信息查詢：提供實時證券行情、利率、匯率、國際金融信息等豐富多樣的金融信息； ●銀行信息通知：銀行通過“留言版”將信息通知特定客戶，如定期存款到期通知、貸款到期通知、開辦新業(yè)務(wù)通知、利率變動通知等； ●公司賬務(wù)查詢：集團/公司能根據(jù)協(xié)議察看子公司的賬務(wù)信息，方便財務(wù)監(jiān)控； ●集團/公司對子公司收付兩條線的管理：對于實行資金集中式管理的公司，集團／總公司可以根據(jù)協(xié)議實現(xiàn)分支機構(gòu)貨款向總部迅速回籠和集中，也可以集中向分支機構(gòu)支付各種費用； ●協(xié)定存款查詢：與銀行簽訂協(xié)定存款合同的客戶，可查詢到協(xié)定存款賬戶的余額和狀態(tài)，并能查詢到協(xié)定存款A(yù)、B賬戶的即時余額和積數(shù)； ●定活期存款互轉(zhuǎn)：將活期存款賬戶中暫時閑置的資金轉(zhuǎn)為定期存款；對未辦理存款證書的企業(yè)，可隨時將定期存款轉(zhuǎn)為活期存款，包括提前支取(部分或全部)、到期支??； ●企業(yè)信用管理：查詢在銀行AS/400信貸管理系統(tǒng)內(nèi)有記錄的信用情況，包括各幣種、各信用類別的余額和筆數(shù)，授信總金額和當(dāng)前余額、期限、起始日期，以及借款借據(jù)的當(dāng)前狀態(tài)和歷史交易，根據(jù)協(xié)議，集團/總公司可查詢各地子公司在招商銀行的信用情況；

●網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)：網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)是指以交易雙方在B2B電子商務(wù)網(wǎng)站上簽訂的有效電子合同為基礎(chǔ)，由買方在網(wǎng)上銀行申請開立信用證，銀行憑與信用證相符的單據(jù)對賣方付款，付款以銀行信用證為保證。招商銀行網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)作為招行網(wǎng)上企業(yè)銀行的一個子系統(tǒng)，向客戶提供網(wǎng)上申請開立國內(nèi)信用證和網(wǎng)上查詢打印來證功能，實現(xiàn)了B2B電子商務(wù)在線結(jié)算支付，疏通了電子商務(wù)的瓶頸。目前開通招商銀行系統(tǒng)內(nèi)的信用證結(jié)算業(yè)務(wù)，即開證行、通知行、議付行均為招商銀行的網(wǎng)點，適用于人民幣業(yè)務(wù)。

企業(yè)銀行具有以下特點： ●跨越時空，省時省力：能使客戶不再受用于銀行上下班、地理環(huán)境等因素的限制，足不出戶就可以隨時享受招商銀行金融服務(wù)。招商銀行系統(tǒng)內(nèi)可實現(xiàn)實時達賬； ●賬務(wù)查詢方便快捷：只需彈指輕撥鍵盤即可對賬戶余額、當(dāng)天交易、歷史交易了如指掌； ●資金調(diào)撥及時靈活：可即時進行賬戶支付交易，交易發(fā)生日可以預(yù)設(shè)為未來的某一時間，收款方可以是國內(nèi)任何地方、任何銀行開戶的企業(yè)，并有脫機和批量處理功能； ●金融資訊豐富多樣：為客戶提供最新的匯率、利率、股票價格和市場資訊，使客戶隨時掌握市場的變化，迅速做出投資決定，為客戶把握商機創(chuàng)造條件。 ●資金管理運籌帷幄：更全面、集中地管理及監(jiān)控所有集團公司的下屬子公司的銀行賬戶； ●可靠的安全性：第一，傳輸?shù)陌踩?，即在網(wǎng)上企業(yè)銀行的客戶端和銀行服務(wù)器之間傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)都經(jīng)過了兩層加密，第一層加密采用標(biāo)準(zhǔn)部SSL協(xié)議，該協(xié)議能夠有效地防破譯、防篡改、防重發(fā)，是一種經(jīng)過長期發(fā)展并被實踐證明了的安全可靠的加密協(xié)議；第二層加密采用私有的加密協(xié)議，該協(xié)議不公開、不采用公開算法，并且有非常高的加密強度。兩層加密確保了網(wǎng)上企業(yè)銀行的傳輸安全。

第二，病毒防范的有效性，在可靠的數(shù)據(jù)傳輸安全機制的保障下，網(wǎng)上企業(yè)銀行客戶端和銀行服務(wù)器之間傳輸?shù)氖怯刑囟ǜ袷降臄?shù)據(jù)而不是程序。網(wǎng)上企業(yè)銀行服務(wù)器嚴(yán)格檢查接收到的數(shù)據(jù)的格式是否合法，檢驗碼是否正確。這些措施確保了任何病毒都不可能侵入網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)。第三，交易的安全性，對于支付和發(fā)工資這類涉及現(xiàn)金交易的敏感業(yè)務(wù)，網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)控制企業(yè)必須按照業(yè)務(wù)管理要求經(jīng)過相應(yīng)的經(jīng)辦和授權(quán)步驟，系統(tǒng)才會接收。另外，這類業(yè)務(wù)除需要滿足相吻合授權(quán)條件外，還必須使用變碼印鑒對每一筆交易簽上一串?dāng)?shù)字(變碼)加押。 3.網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付指向客戶提供網(wǎng)上消費支付結(jié)算，真正實現(xiàn)了足不出戶的網(wǎng)上購物。招商銀行網(wǎng)站已通過國際權(quán)威(CA)認(rèn)證，且采用了先進的加密技術(shù)，客戶在使用網(wǎng)上支付時，所有數(shù)據(jù)均經(jīng)過加密后才能在網(wǎng)上傳輸，因此是安全可靠的。凡招商銀行“一卡通”客戶均可享受該項服務(wù)。

網(wǎng)上支付具有以下特點： ●安全：為確保網(wǎng)上交易的安全，招商銀行采用了多種技術(shù)和業(yè)務(wù)措施防范風(fēng)險。其中包括網(wǎng)上支付卡和“一卡通”實行賬戶分立，密碼分設(shè)；網(wǎng)上傳輸?shù)男畔⒉捎秒S機密碼機制，每次傳輸都使用不同的密碼文；支付信息直接發(fā)送銀行；賬戶信息和交易信息不在客戶的電腦上存儲；以國際通行的SSL協(xié)議加強信息傳輸?shù)陌踩?；每日消費設(shè)置限額；完善的事后追溯能力等等； ●便捷：招商銀行提供了多種方便、快捷的服務(wù)途徑。其中包括：網(wǎng)上支付系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)，使得網(wǎng)上消費沒有地域的限制；直接在瀏覽器上使用，無需安裝附加軟件；通用接口，方便商家連網(wǎng)，使用范圍廣，包括電腦、機頂盒或其他信息家電。 網(wǎng)上支付的功能申請有兩條途徑，一是通過網(wǎng)上申請，凡是“一卡通”的用戶，通過網(wǎng)上支付卡申請即可申請開通網(wǎng)上支付功能；二是可以攜帶本人身份證和“一卡通”到招商銀行營業(yè)點申請。

在進行網(wǎng)上消費前需將資金通過招商銀行電話銀行或網(wǎng)上“支付卡理財”自助轉(zhuǎn)入網(wǎng)上支付專戶，該專戶在客戶申請網(wǎng)上購物功能后，是該行自動在客戶的活期人民幣儲蓄賬戶下設(shè)立的?？蛻艨梢噪S時通過支付卡理財查詢專戶中的余額。在任何提供招行網(wǎng)上支付服務(wù)的網(wǎng)上商戶選購商品和服務(wù)時，當(dāng)選購?fù)晟唐泛头?wù)并確認(rèn)后，使用鼠標(biāo)輕擊“一卡通付款”欄，客戶就會自動被引導(dǎo)到該行的網(wǎng)站并進入支付程序?？蛻粢来屋斎刖W(wǎng)上付卡號及網(wǎng)上專用密碼，就可以實現(xiàn)支付，這時客戶終端顯示操作結(jié)果。 4.網(wǎng)上商城 招商銀行推出的網(wǎng)上商城匯集全國各地知名網(wǎng)上商戶，經(jīng)營產(chǎn)品包括百貨、家電、書籍、軟件、音像制品及各種付費服務(wù)，是國內(nèi)目前規(guī)模最大的網(wǎng)上商城。所有商品均可使用招商銀行網(wǎng)上支付卡進行實時的網(wǎng)上支付，快速便捷。已建網(wǎng)上銷售系統(tǒng)的商戶可直接與當(dāng)?shù)卣猩蹄y行聯(lián)系簽約，雙方連網(wǎng)后即可開通。未建立網(wǎng)站的商戶需要上網(wǎng)銷售，則可以通過招商銀行特別提供的網(wǎng)上銷售平臺服務(wù)來實現(xiàn)，省去了商戶自行開發(fā)網(wǎng)上銷售系統(tǒng)的費用。

招商銀行網(wǎng)上銷售平臺具有操作方便、功能強大、成本低廉等特點。 ●通用：商戶無需自己建立網(wǎng)站也可在網(wǎng)上商城進行網(wǎng)上銷售，適合各類商品的 ●銷售； ●操作方便：商戶對其信息的維護和客戶購物均通過瀏覽器進行操作，并有詳細(xì)的提示，且簡單方便； ●功能強大：對客戶可按商戶選擇商品類別進行購物，可獲得每種商品的詳細(xì)說明、圖例，可查詢訂單的處理情況，可對客戶自己的資料進行維護；對商戶可方便全面地進行商戶信息維護和商品維護，提供安全快捷的購物結(jié)算支持，頁面擴展使沒有自己網(wǎng)站的商戶也能按自己的意愿構(gòu)造頁面； ●成本低廉：對沒有自己網(wǎng)站的商戶來說，只需一臺電腦，一臺調(diào)制解調(diào)器，一根電話線，撥號上網(wǎng)即可。

用戶進入商城后，可按商戶所在地、商戶服務(wù)范圍和商品種類的分類找到相關(guān)的商家，然后尋找所需要的商品。商品種類包括：電腦通信、花卉禮物、家用電器、生活百貨、網(wǎng)上書店、網(wǎng)上付費、網(wǎng)上教育、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上募捐、網(wǎng)上拍賣、網(wǎng)上訂報、音像制品、醫(yī)療保健和其他類別。 要在商城中的商家購買商品，首先應(yīng)當(dāng)申請招行網(wǎng)上支付卡，將款項從“一卡通”活期賬戶轉(zhuǎn)入網(wǎng)上支付卡，然后進入商戶選定商品，將其放入購物車，再到收銀臺，選擇招行網(wǎng)上支付卡并填上卡號和密碼，即可付款購買商品。 5.網(wǎng)上證券 實現(xiàn)了客戶“一卡通”或活期存折賬戶與證券保證金賬戶二合一功能，“一卡通”和招行活期存折可直接進行深圳、上海股市的證券買賣，并享有實時(及盤后)行情查詢、資金清算、信息查詢等多項服務(wù)功能。招商銀行“一網(wǎng)通——網(wǎng)上證券”系統(tǒng)，通過國際權(quán)威安全認(rèn)證，存取方便，安全可靠。它具有實時(及盤后)行情查詢、交易查詢、委托、轉(zhuǎn)賬、智能配股信息、