第十章保險公司

2023/12/271第十章保險概述第一節(jié)保險及其構成要素第二節(jié)保險的職能與作用第三節(jié)保險的普通分類第四節(jié)保險的產生與開展2023/12/272第一節(jié)保險及其構成要素一、保險學說二、保險的概念三、保險的構成要素四、保險的特性2023/12/273一、保險學說〔一〕損失說以損失概念作為保險定義的中心。1.損失賠償說保險是一種損失賠償合同。代表人物：英國的馬歇爾和德國的馬修斯。馬歇爾：“保險是當事人一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險予以補償的合同〞。馬修斯：“保險是商定的當事人一方，根據等價支付或商定，承保某標的物發(fā)生的危險，當該項危險發(fā)生時，擔任賠償對方損失的合同〞。2023/12/274一、保險學說評價：該學說是從合同的角度給保險下定義的。其一，保險與合同兩個不同的概念。保險是一種經濟行為，而合同是一種法律行為。其二，該學說僅從合同角度來解釋保險的概念，不全面。2023/12/275一、保險學說2.損失分擔說該說強調在損失賠償中，多數人相互協(xié)作的現實，因此把損失分擔這一概念視為保險的性質。代表人物：德國的華格納?！皬慕洕饬x上說，保險是把個他人由于未來特定的、偶爾的、不可預測的事故在財富上所受的不利結果，使處于同一危險之中，但未遭遇事故的多數人予以分擔以排除或減輕災禍的一種經濟補償制度〞?！斑@個定義既能適用于任何組織、任何險種、任何部門的保險，同時也可適用于財富保險，人身保險，甚至還適用于自保〞。2023/12/276一、保險學說評價：該學說拋開了對保險概念的法律上的解釋，而從經濟角度指出保險是多數被保險人之間的相互關系，即分擔損失賠償，實踐上曾經闡明了保險的本質，這是一大提高。但華格納把“自保〞也納入保險范疇，那么顯然是錯誤的。2023/12/277一、保險學說3、危險轉嫁說強調保險組織在損失補償中的位置和作用；損失補償是經過眾多人把風險轉嫁給保險組織來實現的。魏蘭脫：“保險是為了賠償資本的不確定損失而積聚資金的一種社會制度，它是依托把多數的個人危險轉嫁給他人或團體來進展的〞。2023/12/278一、保險學說評價：該說是從危險處置的角度來論述保險的本質，以為保險是一種危險轉嫁機制，個人或企業(yè)可借此以支付一定的代價為條件將日常生活和經濟活動中能夠遭遇到的各種風險轉嫁出去。小結：損失賠償說、損失分擔說和危險轉嫁說都是以損失補償的概念來闡明保險的性質。2023/12/279一、保險學說〔二〕非損失說1.技術說以保險的技術特性，一致解釋人身保險和財富保險。強調了保險的數理根底。代表人物：費芳德。該學說以為，保險費的計算、保險基金的計算都需求有特殊的技術，保險的特性就在于采用這種特殊技術。保險人在計算保險基金時，一定要使實踐支出的保險金的總額和全體被保險人交納的凈保險費的總額相等，這就需求經過特殊技術堅持保險費和保險賠款的平衡。評價：保險運營運用概率論原理，不能用來解釋保險的特性。2023/12/2710一、保險學說2、經濟確保說把滿足需求作為保險的目的，保險的目的是在于對不測的災禍事故留有經濟預備。代表人物：胡布卡一切保險的共同目的，都不是對一定事故的損失做預備，而是對于能夠遭遇事故的損失，使之得到經濟上的保證。換言之，一切參與保險的動機，都是在于對不確定的未來的災禍事故，得到經濟上的保證

2023/12/2711一、保險學說3.財富共同預備說只需積存貨幣作為財富預備，才干應付不測事故的損失和支出的添加，保險人是受托管理運營的組織。代表人物：日本小島昌太郎。“保險是為了安定經濟生活，將多數運營單位組織起來，根據大數法那么積聚經濟上的財富并留為共同預備的〞。2023/12/2712一、保險學說4.相互金融機關說立足于保險的資金融通功能來解釋保險代表人物：日本的米谷龍三保險是以發(fā)生偶爾性的現實為條件的相互金融機構。當今的經濟是貨幣經濟，一切經濟活動都是用貨幣的收支來表現的。因此，保險作為應付經濟不安定的善后措施，需求以調整貨幣的收支為目的，而保險費的收取和保險賠款的支付都是用貨幣進展的，所以，保險是金融機關。2023/12/2713一、保險學說評價：保險是經濟范疇，保險公司是金融機構，是經濟法人，兩者不同；保險行為中的保險費支出和保險金的賠付均不含有金融的特性，保險與金融應為兩個不同的概念，不能把保險等同于金融。

2023/12/2714一、保險學說〔三〕二元說--分別闡明人身保險和財富保險1.否認人身保險說該說以為：人身保險并不表達保險的性質，它是和保險不一樣的另外一種合同。代表人物有經濟學家科恩、埃斯特和威特。2.擇一說該說成認人身保險是真正的保險，但主張把人身保險與財富保險分別給予不同的概念。代表人物德國的愛倫貝堡：“保險合同不是損失賠償的合同，就是以給付一定金額為目的的合同〞。二者只能擇其一

2023/12/2715一、保險學說“二元說〞論者以為：財富保險與人身保險兩者具有不同的性質，前者以經濟補償為目的，后者以給付一定金額為目的。人身保險是非損失保險小結：保險作為獨立的經濟范疇應該有一個一致的概念，所以“二元說〞是不能接受的。2023/12/2716二、保險的概念(一)保險的含義1、從經濟角度看，保險是分攤災禍事故所致?lián)p失的一種經濟補償制度。2、從法律角度看，保險是一種合同行為。3、從社會角度，社會消費和生活的“穩(wěn)定器〞。4、從風險管理角度，風險轉移的一種方法。2023/12/2717二、保險的概念(二)

保險的定義1、廣義：保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的方式，實現對少數成員因該危險事故所致經濟損失的補償行為。2023/12/2718二、保險的概念2、狹義：<保險法>的定義保險是指投保人根據合同規(guī)定，向保險人支付保險費，保險人對于合同商定的能夠發(fā)生的事故因其發(fā)生所呵斥的財富損失承當賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達合同商定的年齡、期限時承當給付保險金責任的商業(yè)保險行為。——商業(yè)保險。2023/12/2719保險術語：投保人、保險人、保險合同、保險費、賠償、被保險人、保險責任、保險金、給付、商業(yè)性保險二、保險的概念2023/12/2720二、保險的概念〔1〕保險是一種商品。保險的商品形狀是保險關系得以實現的一種方式。保險商品的特殊性：①保險商品是一種無形商品；②保險商品是一種非渴求商品；③保險商品的消費和效力具有不可分割性。2023/12/2721二、保險的概念〔2〕保險商品的價值和運用價值：質和量①保險商品價值A.質的規(guī)定性：物化勞動。物化于保險本身的勞動，即用來消費因危險損失引起的保險補償過程中所必需耗費的那部分消費資料和生活資料的勞動；B.量的規(guī)定性：凈保險費率〔純保險費率〕2023/12/2722二、保險的概念②保險商品的運用價值A.質的規(guī)定性：提供經濟保證。詳細表現為：免除恐懼——觀念上的消費；補償損失——本質上的消費。保險商品的消費主要是觀念上的消費，表達著“人人為我，我為人人〞的互助共濟理念。B.量的規(guī)定性：保險金額。保險金額是保險人承當商定賠償或給付保險金的最高限額。2023/12/2723二、保險的概念(3)保險商品遵照等價交換原那么保險費是單個保險的市場價錢，投保人支付這個價錢獲得保險保證，他們之所以情愿購買保單，是由于他們在比較危險處置〔比如自保還是轉嫁〕財務的時機本錢上，以為保險公司提供的這個保證值這個價。2023/12/2724二、保險的概念4、保險商品交換的特點〔1〕契約性〔2〕期限性〔3〕條件性〔4〕諾承性2023/12/2725三、保險的要素保險要素是指保險關系的構成要素。(一)可保風險的存在(二)大量同質風險的集合與分散保險的過程，既是風險的集合過程，又是風險的分散過程保險風險的集合與分散應具備兩個前提條件：大量風險的集合體同質風險的集合體同質風險：是指風險單位在種類、質量、性能、價值等方面大體相近。

2023/12/2726三、保險的要素〔三〕保險費率的厘訂－－定價1、費率厘定的原那么：適度、合理與公平適度:應能足以抵補一切能夠發(fā)生的損失以及有關的營業(yè)費用；合理:不能獲得過多或超額利潤；公平:被保險人的風險情況應與其承當的費率盡量一致。2、以完備的統(tǒng)計資料為根底，運用科學的計算方法2023/12/2727三、保險的要素(四)保險基金的建立—保險關系實現的物質根底1、保險基金：用以補償或給付因自然災禍、不測事故和人體自然規(guī)律所致的經濟損失和人身損害的專項貨幣基金。2、保險基金的來源：開業(yè)資金和保險費，其中保險費是是構成保險基金的主要來源。保險基金的方式：以各種預備金的方式存在的。2023/12/2728三、保險的要素〔五〕保險合同的訂立保險合同是保險經濟關系存在的方式；保險合同是保險雙方當事人履行各自權益與義務的根據。2023/12/2729四、保險的特性〔一〕保險與社會保險比較社會保險是國家經過立法為依托工資收入生活的勞動者及其家屬提供根本生活保證，以促進社會安定而舉行的保險。主要險種有社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和醫(yī)療保險等－－人身保險與社會保險的比較。1、人身保險與社會保險的聯(lián)絡〔1〕社會保險是人身保險進一步開展的產物。時間上看，人身保險產生于17－18世紀的英國，社會保險產生于19世紀的德國，1883年。2023/12/2730四、保險的特性〔2〕人身保險和社會保險相互補充。①社會保險是彌補人身保險的缺乏而產生的。人身保險保證功能存在局限性：投保人要對被保險人具有保險利益，更重要的是還必需具有交費才干；被保險人必需滿足各人身保險條款所規(guī)定的被保險人的資歷條件；保險人只對可保的人身風險提供保證，對那些不可保的人身風險那么不予以保證。2023/12/2731四、保險的特性社會保險的實施使社會勞動者尤其是低收入勞動者、老、弱、病、殘者、失業(yè)者都能得到根本生活保證。②人身保險補充社會保險人們追求更高的生活質量，需求借助于人身保險；為未被社會保證覆蓋的社會群體提供人身保證；2023/12/2732四、保險的特性2、共同點〔1〕產生緣由看，以風險的存在為前提；〔2〕以人身作為保險標的，以生、老、病、死、殘為保險事故；〔3〕以建立保險基金作為提供保證的物質根底；〔4〕運營技術上以概率論和大數法那么為制定費率的數理根底；〔5〕最終目的是一致的，二者共同為人民生活的安定、社會再消費的順利進展、社會穩(wěn)定和經濟昌盛提供保證。2023/12/2733四、保險的特性3、區(qū)別〔1〕在性質上的區(qū)別①行為根據不同人身保險是依合同實施的商業(yè)行為，權益義務關系由民法調整；社會保險是根據立法實施的政府行為，是憲法確定的公民的一項根本權益，。2023/12/2734四、保險的特性②實施方式不同人身保險具有自愿性；社會保險具有強迫性。③保證目的不同人身保險是在保險金額限制內按保險事故所致?lián)p害給付保險金；社會保險保證根本生活。2023/12/2735四、保險的特性④運營目的不同人身保險由保險公司運營管理，以盈利為目的，獨立核算，自傲盈虧；社會保險由國家指點下的各級政府主管部門和下設的社會保險機構直接實施管理，不以盈利為目的，以國家財政做后盾。2023/12/2736四、保險的特性〔2〕保證對象和職能不同人身保險：以自然人為保險對象。受害人在投保時由被保險人指定，且可以變卦。其職能是當發(fā)生保險合同商定保險事件時按合同規(guī)定給付保險金，與被保險人的生活和收入程度無關。2023/12/2737四、保險的特性社會保險：以勞動者及其供養(yǎng)的直系親屬為保險對象，其受害人即社會保險金的領取是被保險人本身或其合法承繼人，不能轉讓或贈與。其職能是保證勞動者在病、老、傷殘喪失勞動才干、喪失勞動時機或死亡以后直系親屬的根本生活，以維持社會勞動力再消費的順利進展。2023/12/2738四、保險的特性〔3〕權益和義務的對等關系不同人身保險強調的是“個人公平〞原那么；社會保險強調的是“社會公平〞原那么。

2023/12/2739四、保險的特性〔4〕保費的負擔不同人身保險保費由個人負擔；社會保險保費由國家、企業(yè)、個人三方合理負擔，參與負擔的比例因險種、經濟承當才干不同而各異，個人負擔多少不取決于未來給付的需求。2023/12/2740四、保險的特性〔5〕給付程度不同人身保險的給付取決于繳費的多少和實踐受損傷的程度；社會保險保證程度確實定要思索勞動者原有生活程度、社會平均消費程度、在職職工平均工資的提高幅度、物價上漲、財政負擔才干等。隨著社會經濟的開展，社會保險待遇程度應相應提高。通常情況下以當地最低生活規(guī)范為準繩，不問繳費多少和實踐損失大小。2023/12/2741四、保險的特性〔二〕保險與儲蓄的比較一樣之處：以如今的剩余做未來的預備。區(qū)別：保險儲蓄互助行為自助行為不得恣意運用單獨行為保費和保險金不對等對等給付按合同一定期限科學計算〔復利〕簡單計算〔單利〕2023/12/2742四、保險的特性〔三〕保險與救援比較：一樣之處：借助他人安定本身經濟生活的方法區(qū)別：1.權益義務不同2.給付對象不同3.主張權益不同2023/12/2743四、保險的特性〔四〕保險與賭博比較類似之處：都是基于偶爾事件的發(fā)生，且支出與所得不對等。區(qū)別：1.目的不同2.條件〔對象〕不同3.機制〔或技術手段〕不同4.社會后果不同

2023/12/2744第二節(jié)保險的職能與作用一、保險職能二、保險的作用2023/12/2745第二節(jié)保險的職能與作用職能：是指某種客觀事物或景象內在的、固有的一種功能，是由事物的本質決議的。功能：某一事物在實現其職能過程中所產生的效能。作用：某一事務在實現其職能過程中所產生的效應和影響的詳細表達。2023/12/2746一、保險職能〔一〕對保險職能的不同認識1、“單一職能〞說保險只需經濟補償職能。2、“雙重職能〞說：保險具有補償職能和給付職能。是從財富保險和人身保險分別論述的。但如今普通以為，保險作為一種經濟制度，應有一個一致的概念，所以普遍以為二元職能說是不能接受的。2023/12/2747一、保險職能3、根本職能說保險具有分散風險和經濟補償兩大職能，兩個職能是相輔相成的。該說準確地表述了保險機制運轉過程中手段和目的的一致，完好地表達了保險的性質。2023/12/2748一、保險職能4、“多職能〞說：保險不僅具有兩大根本職能，還具有積累資金、融通資金、儲蓄、防災防損等多項職能。該說以為隨著市場的開展，保險的職能也應有所開展。但該說把保險公司的一部分職能說成了保險的職能，卻是不適宜的。2023/12/2749一、保險職能5、根本職能和派生職能說保險具有分散風險和經濟補償兩大根本職能，還有融通資金和防災防損兩大派生職能。2023/12/2750一、保險職能〔二〕保險的根本職能保險的根本職能是組織經濟補償。其實現：1、分散危險保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災禍事故或人身事件所致經濟損失，經過收取保險費的方法平均分攤給一切參與者。2、補償損失保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同商定的保險事故或人身事件所致經濟損失。分散危險和補償損失是手段和目的的一致，是保險本質特征的最根本反映，最能表現和闡明保險分配關系的內涵。其中，分散危險是手段，補償損失是目的。2023/12/2751一、保險職能〔三〕吳定富的三大職能論中國保險監(jiān)視管理委員會主席吳定富以為：現代保險業(yè)應具有經濟補償、融通資金、社會管理三大職能。其中：社會管理職能主要表如今分散社會風險、穩(wěn)定社會、發(fā)揚社會協(xié)調作用、發(fā)揚社會效力作用等幾個方面。保險的社會管理職能是與其經濟補償職能、融通資金職能同時實現的。－－三大功能論2023/12/2752一、保險職能現代保險的三大功能保險買賣事件交納保險費潛在的經濟補償責任保險人投保人及被保險人資金運用實現資金融通功能實現內含的社會管理功能如：分散社會風險、穩(wěn)定社會、發(fā)揚社會協(xié)調作用、發(fā)揚社會效力作用等實現經濟保證功能2023/12/2753一、保險職能我國保險三大功能資金融通經濟補償社會管理根本功能目前保險業(yè)根本限于提供經濟補償延伸功能缺乏延伸功能缺乏2023/12/2754展望未來：資金融通功能充分發(fā)揚資金融通功能：由“缺乏〞到“充分發(fā)揚〞資本市場及整個投融資體系中：保險的作用顯著加強隨之而來銀行〔金融中介)資金保險公司〔金融中介)運用政府國債資金融通效率較低根本限于多環(huán)節(jié)的間接融資體系2023/12/2755美國保險資金占股市市值的25%歐洲保險資金占股市市值的40%日本保險資金占股市市值的50%中國：保險在資本市場及整個直接融資體系中將成為重要力量展望未來：資金融通功能充分發(fā)揚2023/12/2756社會管理功能：由“缺乏〞到“不斷強化〞保險全面浸透在經濟社會的各個領域，并發(fā)揚重要作用隨之而來促進經濟開展商業(yè)保險的主要社會管理功能：經過提供經濟補償堅持消費的延續(xù)性責任保險可以減少過失呵斥的損害信譽保險可以促進買賣的達成提高消費效率堅持金融穩(wěn)定保證商業(yè)活動順暢運轉展望未來：社會管理功能不斷強化提高資金資源配置效率2023/12/2757分擔政府的社會保證職能購買補充養(yǎng)老保險、壽險、補充醫(yī)療保險的行為大大減輕了政府的社會保證壓力調理社會資金在消費和儲蓄之間的分配促進社會風險管理的有效性保險人從本身利益出發(fā)有促進社會風險管理有效性的動力保險人具有有效的風險管理技術和閱歷保險人經過多種有效途徑促進社會風險管理的有效性。展望未來：社會管理功能不斷強化2023/12/2758二、保險的作用保險具有社會“穩(wěn)定器〞和社會“助動器〞作用?！惨弧潮ｋU在微觀經濟的作用。1、有利于受災企業(yè)及時恢復消費；2、有利于企業(yè)加強經濟合算；3、有利于企業(yè)加強風險管理；4、有利于安定人民生活；5、有利于民事賠償責任的履行。2023/12/2759二、保險的作用〔二〕保險在宏觀經濟中的作用。1、保證社會再消費的順利進展；2、推進商品流通和消費；3、推進科學技術向現實消費力轉化；4、有利于財政和信貸收支平衡的順利實現；5、添加外匯收入，加強國際支付才干；6、發(fā)動國際范圍內的保險基金。2023/12/2760第三節(jié)保險的分類一、按保險的實施方式分類二、按保險對象分類三、按保險標的分類四、按風險轉嫁的方式分類五、按投保單位分類2023/12/2761一、按保險的實施方式分類〔一〕強迫保險又稱法定保險，由國家經過法律或行政手段強迫實行的保險。特點：全面性或稱強迫性；保險責任自動產生；一致性：承保機構、保險責任、保險金額、賠付方式。

2023/12/2762一、按保險的實施方式分類〔二〕自愿保險投保人和保險人在自愿根底上，經過訂立保險合同而建立的保險關系。特點：自愿性；保險責任不是自動產生的；無一致規(guī)定。2023/12/2763二、按保險對象分類〔一〕財富保險和人身保險1、財富保險以各類物質財富及相關的利益、責任和信譽為保險對象的保險。2、人身保險以人的生命和身體為保險對象的保險。我國<保險法>的分類：財富保險：財富損失保險、責任保險、信譽保險。人身保險：人壽保險、不測損傷保險和安康保險。2023/12/2764二、按保險對象分類〔二〕壽險和非壽險1、壽險以人的生命〔壽命〕為保險對象的保險。2、非壽險壽險以外的其他保險的統(tǒng)稱。2023/12/2765三、按保險標的分類〔一〕財富保險或稱財富損失保險，以物質財富及相關的利益作為保險標的的保險。企業(yè)財富保險、家庭財富保險、運輸工具保險、貨物運輸保險、工程保險等?！捕池熑伪ｋU以被保險人對第三者依法應負的民事?lián)p害賠償責任為保險標的的保險。公眾責任保險、雇主責任保險、產品責任保險、職業(yè)責任保險。2023/12/2766三、按保險標的分類〔三〕信譽保證保險以人們的信譽行為為保險標的的保險。是一種擔保性質的保險，按擔保對象的不同可分為信譽保險、保證保險〔四〕人身保險人壽保險、不測損傷保險、安康保險2023/12/2767四、按風險轉嫁的方式分類1、原保險：投保人和保險人之間直接訂立合同而構成的保險。2、再保險：保險人將所承保的業(yè)務分給其他保險人的保險。3、共同保險：由幾個保險人結合直接承保同一標的或同一風險而保險金額不超越保險標的價值的保險。4、反復保險：投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同且保險金額總和超越保險標的價值的保險。2023/12/2768五、按投保單位分類〔一〕團體保險以團體作為投保人，由保險人向團體內的成員提供保險保證的保險?！捕硞€人保險以個人名義向保險公司購買的保險。2023/12/2769第四節(jié)保險的產生與開展一、保險產生與開展的條件二、保險的來源與開展三、中國保險業(yè)的開展2023/12/2770一、保險產生與開展的條件〔一〕自然條件自然災禍和不測事故的客觀存在是保險產生的前提；〔二〕物質條件剩余產品的出現是保險產生的物質根底；2023/12/2771〔三〕經濟條件商品經濟是現代保險產生和開展的經濟根底；〔四〕數理條件概率論和大數法那么是現代保險產生和開展的科學的數理根底。2023/12/2772二、保險的來源與開展〔一〕海上保險的產生與開展近代保險業(yè)的開展是從海上保險開場的。1、共同海損分攤原那么是海上保險的萌芽。2、船舶抵押借款是海上保險的雛形。2023/12/27733、現代海上保險發(fā)源于意大利。世界上最早的保險單是1347年10月23日由熱那亞商人喬治.勒克維倫出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險單。但并未訂明保險人所承當的保險責任。從方式到內容與現代保險幾乎完全一致的最早的保單是4年3月24日出立的承保四大包紡織品從比薩到法國南部阿爾茲的航程保單。2023/12/27744、現代海上保險構成于英國14世紀以后，隨著海上貿易中心的轉移，海上保險自意大利經葡萄牙、西班牙，于１６世紀初傳入荷蘭、英國和德國。1568年12月22日，開設了第一家皇家買賣所；1601年，伊麗莎白女王公布了第一部有關海上保險的法律；1720年，女王特許成立了倫敦保險公司和英國皇家買賣保險公司，專營海上保險。1906年英國制定了<海上保險法>，進一步規(guī)范了海上保險，使其步入法制化、正規(guī)化開展的軌道。2023/12/2775〔二〕火災保險的開展1、1118年，在歐洲的冰島曾有過原始的火災保險，設立了“黑瑞甫〞社，對火災損失相互進展賠償。2、現代火災保險來源于德國。在１６世紀初，德國出現了類似火災保險的互助組織，其目的是在其會員遭遇火災時，能得到必不可少的物資援助。17世紀初，德國北部盛行“基爾特〞制度，成立了很多互助性質的火災救災協(xié)會，會員之間實現火災相互救援。2023/12/2776１８世紀初，全德國都建立了火災保險組織，實行了強迫火災保險。繼德國出現火災保險后，在英國等其他國家也逐漸產生了火災保險。3、現代火災保險是在英國倫敦大火之后開展起來的。1666年的倫敦大火，成為英國火災保險開展的動力。1667年，尼姑拉.巴蓬獨資興辦了一家專門運營房產火災商行，開創(chuàng)了私營火災保險的先例。

2023/12/27771680年與他人成立了合伙性質的火災保險所。實行差別費率：按房屋危險情況分類－－“現代保險之父〞。從１８世紀中期開場，火災保險逐漸傳入了歐洲和其他各洲。１８世紀末的工業(yè)革命，將火災保險推向了根本完備的階段。2023/12/2778〔三〕人身保險的開展1、古代人身保險思想的產生在公元前4500年時，在古埃及就曾經有了一些互助組織，產生了古老的人身保險的萌芽和認識。2、近代人身保險的產生與開展人身保險是由“基爾特〞制度、“公典〞制度和“年金〞制度等演化聚集而成的。“基爾特〞制度：中世紀西歐，“基爾特〞即是行會，互助性質的金錢救援組織，如英國的“友愛社〞。2023/12/2779“公典〞制度：15世紀意大利。一種慈悲性質的金融機構：存款，在最初的一定時期內不計利息，經一定時期后，可以獲得數倍于存款的資金?！澳杲皎曋贫龋阂獯罄y行家洛倫佐.伶蒂，在1656年設計了結合養(yǎng)老保險法－－伶蒂法。是募集國債的一種方法：按年齡分為14個組，不同的組支付不同的利息。每年向生存的認購人支付利息。當一個年齡組的人全部死亡后停頓支付，本金用不返還。2023/12/2780歷史沿革：1536年6月18日，馬丁提出將保險從海上保險業(yè)務擴展到人的生命保險。1583年，倫敦皇家買賣所的16個屬于保險行會的商人共同簽發(fā)了世界上第一份人身保險的保單。1693年，埃德蒙.哈雷編制了世界上第一張生命表，準確計算了每個年齡的人的死亡率，奠定了現代人壽保險開展的數理根底。1699年，英國孤寡保險社成立。明確了社員的安康和年齡條件，并規(guī)定了繳費的寬限期。2023/12/278118世紀初，托馬斯.辛普森根據生命表，制形成依年齡添加而遞增的費率表。1756年，詹姆斯.多德森按照辛普森的實際，根據哈雷的生命表，計算了各年齡組的人投保定期壽險的保險費，并在此根底上提出了平衡保費實際。1762年，辛普森和多德森發(fā)起組織了“倫敦公平保險公司〞，初次將生命表運用于計算人壽保險費率上，運用平衡保費法計算了終身壽險的保險費率。－近代人身保險構成的標志。2023/12/27823、現代人身保險的開展第一階段：1843年以前，從屬于海上保險，19世紀才出現了人壽保險公司－－特權階層的需求；第二階段：1843－1945年，迅速開展階段－－中產階級。1875年，美國謹慎保險公司和大都會人壽保險公司興辦了簡易人壽險〔保額小、免檢體〕。第三階段：二次戰(zhàn)后，人壽保險的覆蓋率進一步擴展，壽險種類不斷增多。2023/12/2783〔四〕責任保險的開展