財產(chǎn)保險第二章

財富保險第二章火災(zāi)保險火災(zāi)保險，簡稱火險，是指以存放在固定場所共處于相對靜止形狀的財富物資為保險標的的一種財富保險。作為財富保險中最常見的一種業(yè)務(wù)來源，火災(zāi)保險的產(chǎn)生要晚于海上保險，早于工業(yè)保險與汽車保險等?；馂?zāi)保險的產(chǎn)生和開展

火災(zāi)保險制度，來源于1415世紀德國陸上的火災(zāi)“基爾特〞制度。1666年的倫敦大火，是火災(zāi)保險開展史上的第一個艱苦事件，這場火災(zāi)幾乎燒毀了倫敦城，它不僅給人們帶來了火災(zāi)危害的慘烈教訓，更促使人們經(jīng)過建立火災(zāi)保險制度，提供災(zāi)后經(jīng)濟補償來化解火災(zāi)危險。

牙醫(yī)巴蓬1667年獨資設(shè)立營業(yè)處，辦理住宅火險，1680年他同另外三人集資4萬英鎊；成立火災(zāi)保險營業(yè)所，1705年更名為菲尼克斯即鳳凰火災(zāi)保險公司。1710年，波凡創(chuàng)建了倫敦保險人公司，后改稱太陽保險公司，接受不動產(chǎn)以外的動產(chǎn)保險，營業(yè)范圍普及全國1871年芝加哥一場大火呵斥1.5億美圓的損失，其中保險公司賠付1億美圓，可見當時火災(zāi)保險的承保面之廣我國最早的火災(zāi)保險公司

我國最早的火災(zāi)保險公司是“香港火燭保險公司〞(HongKongFireInsuranceCompany)，系英商怡和洋行1866年設(shè)立于香港，是中國領(lǐng)土最早出現(xiàn)的一家火險公司，注冊資金為二萬美金，大買辦何東是該公司的駐華經(jīng)理之一。該公司每年所獲盈利，相當于股本的50％，股票增值曾到達過400％火災(zāi)保險的根本特點

(1).火災(zāi)保險的保險標的，是陸上處于相對靜止形狀條件下的各種財富物資，動態(tài)條件下或處于運輸中的財富物資，不能作為火災(zāi)保險的投保標的投保；(2).火災(zāi)保險承保財富的存放地址是固定的。被保險人不得隨意變動。假設(shè)被保險人隨意變動被保險財富的存放地址或處所，將直接損害保險合同的效能；

(3).火災(zāi)保險危險相當廣泛，不僅包括各種自然災(zāi)禍與多種不測事故，還可以附加有關(guān)責任保險或信譽保險，企業(yè)還可以投保附加利潤損失保險，或附加盜竊危險保險等。可見，火災(zāi)保險的承保危險經(jīng)過與附加險的組合，實踐上可以覆蓋絕大部分可保危險?；馂?zāi)保險承保的保險標的

美國紐約規(guī)范火險保單只在聲明中簡單列舉了所保財富的種類，而在有關(guān)附加保單中加以詳細闡明。譬如：為特定財富購買火災(zāi)保險，原那么上應(yīng)以購買保險時的指定財富為保險標的。但它詳細列舉了不保財富：賬簿、票據(jù)、通貨、契據(jù)、債務(wù)證明、現(xiàn)金、有價證券等。金銀條塊及文稿兩項除非特別商定，否那么不保。在我國，以企業(yè)財富保險為例，其保險標的大體為：屬于被保險人一切或與其他人共有而由被保險人擔任的財富；由被保險人運營管理或替他人保管的財富；具有其他法律上成認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財富。此外還有金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財物以及堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等特別商定的可保財富。不保財富包括土地、礦藏、貨幣、票證、在運輸過程中的物資、領(lǐng)取執(zhí)照并正常運轉(zhuǎn)的機動車、家畜、禽類和其他豢養(yǎng)動物、保險人根據(jù)保險業(yè)務(wù)風險管理的需求聲明不予承保的財富等等。

火災(zāi)保險的被保險人紐約規(guī)范火險保單指明“承保指定的被保險人和其法定代表的火災(zāi)損失及由于火災(zāi)而搬遷財富到平安地帶呵斥的損失〞。其中的法定代表包括被保險人的監(jiān)護人、遺言執(zhí)行人、破產(chǎn)管理人、遺產(chǎn)承繼人或其他具有合法資歷的代理人。很明顯，擴展了被保險人的范圍。其重要性在于，當指定的被保險人死亡或喪失行為才干的情況下，可由其合法的代表人代為行使保單所賦予的權(quán)益。美國紐約規(guī)范火險保單規(guī)定，沒有保險人書面贊同，不得隨意轉(zhuǎn)讓給他人。因該合同是對人合同，一旦被保險人出現(xiàn)變化，能夠會出現(xiàn)各種新的風險，而給保險人帶來不用要的損失。

我國財富一切險保單提到“被保險人及其代表〞，但未作詳細解釋。而關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓一事，與美國紐約規(guī)范火險保單規(guī)定大致一樣，即“在保險合同有效期內(nèi)，被保險人假設(shè)需變卦合同內(nèi)容，如變卦被保險人稱號、占用性質(zhì)、危險程度、財富增減、財富存放地點、權(quán)益轉(zhuǎn)讓等，須書面懇求辦理修正手續(xù)，經(jīng)保險公司贊同后，簽發(fā)批單，附于保險單上，作為保險合同的一部分。假設(shè)需求添加保險費，該當按規(guī)定補交保險費〞。

火災(zāi)保險的承保風險美國紐約規(guī)范火險保單承保的范圍包括：

〔1〕火。構(gòu)成火的條件為：①有火光或火焰，并快速熄滅所引起；②須由敵意之火而非好心之火呵斥。在我國，構(gòu)成火災(zāi)的條件為：①有熄滅景象，即有光、有熱、有火焰；②由于偶爾和不測事件發(fā)生的熄滅；③熄滅失去控制并有蔓延擴展趨勢。此外，根據(jù)近因原那么，不論呵斥損失的緣由能否為火災(zāi)本身，只需火災(zāi)是近因，均屬火險承保風險。

〔2〕雷擊。美國火險保單早期，并不承當此項風險，但由于雷擊引起火災(zāi)本身所呵斥的損失，需賠償。但是，由于雷擊與火災(zāi)損失很難區(qū)分，且一旦保險后，雙方很容易就雷擊呵斥的損失發(fā)生糾紛，后果都會使保險人處于不利位置。所以，以后就將雷擊單獨列為火險的承保風險，即只需發(fā)生雷擊，不論有無火災(zāi)發(fā)生，其損失均可賠償。

〔3〕從受承保風險事故——火災(zāi)要挾的處所搬遷財物而呵斥的損失。當火災(zāi)事故發(fā)生后，被保險人為了搶救處于危險中的財富，在搬運過程中，能夠發(fā)生失落、破損、雨淋、盜竊等損失，均屬美國紐約規(guī)范火險單保險責任范圍。

除上述風險事故外，被保險人可以批注的方式加保其他風險事故，譬如颶風、地震、冰雹、爆炸、暴動、物體墜落、故意破壞、玻璃破損等等。

我國的火災(zāi)保險——財富險的保險責任〔1〕火災(zāi)、爆炸、雷電?；馂?zāi):有熄滅景象不可抗力不測的，超出了正常范圍案例：某事業(yè)單位向A保險公司投保財富綜合險，承保房屋建筑及附屬機器設(shè)備等設(shè)備。保險期間內(nèi)，被保險人向保險公司報案，表示投保設(shè)備中有一電梯線路起火，呵斥配電柜起火使兩部進口電梯受損，索賠金額超越100萬元。接到報案后A公司對事故現(xiàn)場進展查勘。該單位獨立在大廈辦公，辦公大樓運用一年左右，到現(xiàn)場查勘時已看不到火災(zāi)的情景，只是在空氣中有較重的膠皮氣味，對損失標的的檢查發(fā)現(xiàn)線路有燒焦痕跡，電梯配電柜多處有熏黑的痕跡，經(jīng)檢測該配電柜多處受損，需重新改換。案發(fā)后，被保險人以為屬于火災(zāi)責任提出索賠，保險公司應(yīng)該賠付嗎？雷擊直接雷擊損失感應(yīng)雷擊損失爆炸物理性爆炸化學性爆炸地震、洪水、雪災(zāi)、泥石流等〔2〕其他災(zāi)禍事故：分為列明承保的各種自然災(zāi)禍和列明承保的各種不測事故，這依不同險種而定，根本險的保險責任為火災(zāi)、爆炸、雷電和空中運轉(zhuǎn)物墜落；綜合險那么另加12種風險。

〔3〕合理的、必要的措施而呵斥保險財富的損失和施救、維護、整理措施而支付的合理費用。

火災(zāi)保險的除外不保風險

美國紐約規(guī)范火險保單除外不保風險為：〔1〕戰(zhàn)爭。含敵人攻擊、敵人入侵、本國海陸空軍的對抗行動、叛亂、謀反、革命、內(nèi)戰(zhàn)、篡權(quán)等，凡由于戰(zhàn)爭引起的火災(zāi)，保險人均不擔任；；〔2〕內(nèi)政當局的命令。按內(nèi)政當局的命令焚毀的財物不在承保之內(nèi)，但內(nèi)政當局為防止火災(zāi)蔓延所采取的破壞行動那么在承保之內(nèi)，而所防止的火災(zāi)，必需不是由除外不保風險所引起的；〔3〕被保險人疏于采取合理搶救行動所致的損失；〔4〕偷竊。標的物在火災(zāi)發(fā)生時被偷竊，保險人可以不賠；〔5〕爆炸與騷亂。美國紐約火險保單不承保爆炸與騷亂，但因爆炸與騷亂所引起的火災(zāi)，仍須賠償火災(zāi)損失；假設(shè)所?；馂?zāi)引起爆炸或騷亂那么爆炸或騷亂的損失又可視同火災(zāi)予以賠償。

美國紐約規(guī)范火險保單并未將本身醞釀或發(fā)熱、地震及地下火除外不保，故保險人對由于上述危險所致的火災(zāi)仍須擔任賠償，并且該保單雖未將標的物在加熱過程中因過熱所致的損失除外不保，但由于該損失系好心之火所致，故保險人對此損失可不予賠償。我國火災(zāi)保險——財富保險根本險和財富保險綜合險的除外不保風險〔1〕戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；〔2〕被保險人及其代表的故意或縱容行為所致；〔3〕核反響、核輻射和放射性污染；〔4〕保險標的蒙受保險事故引起的各種間接損失；〔5〕保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀、保險標的的蛻變、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘烤所呵斥的損失；〔6〕堆放在露天或罩棚下的保險標的以及罩棚由于暴風、暴雨呵斥的損失；〔7〕由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；〔8〕地震呵斥的一切損失；〔9〕其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。我國財富保險根本險條款的特定責任免除工程還包括：洪水、暴雨、臺風、暴風、龍卷風、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。列除外不保財富的目的是：〔1〕防止欺詐索賠；〔2〕防止損失理算的困難，譬如很難確定被燒毀賬簿的價值?；馂?zāi)保險的賠償方式美國紐約規(guī)范火險保單規(guī)定只就承保的風險事故導致的直接損失擔任，這與我國財險保單一樣。此外，美國紐約規(guī)范火險保單還對損失賠償有一些詳細限制：1.賠償金額不能超越保單面值；2.按實踐現(xiàn)金價值賠償，即財富損失當時的重置本錢減折舊；3.對財富修繕和重置只按與建筑時的類似資料支付賠償金；4.對根據(jù)法令規(guī)定添加的修繕本錢概不擔任；5.對營業(yè)收入損失及其他間接損失不擔任；6.必需以可保利益為限我國財險保單將火災(zāi)保險承保的損失分為：1.直接損失，即保險標的本身的本質(zhì)損失；2.運用的損失，即所謂財富由于火災(zāi)不能運用而導致的凈收入損失；3.額外費用損失，即由于火災(zāi)事故，對受損財富修繕而支出的額外費用；4.責任損失，如違約責任等我國企業(yè)財富保險固定資產(chǎn)的賠款計算方法〔1〕固定資產(chǎn)發(fā)生全部損失時：當保險金額大于或等于重建重置價值時，其賠償金額以不超越重建重置價值為限；當保險金額小于重建重置價值時，其賠償金額以不超越保險金額為限。?！?〕固定資產(chǎn)發(fā)生部分損失時：①按照固定資產(chǎn)的帳面原值確定保險金額的承保方式下，必需將保險單列明的保險金額與受損財富損失當時的保險價值進展比較。假設(shè)受損財富的保險金額低于重置重建價值，那么應(yīng)根據(jù)保險金額與損失程度或修復費用與重置重建價值的比例計算賠償金額：假設(shè)按帳面原值確定的保險金額等于或大于重置重建價值，那么按實踐損失計算賠款金額。②按照固定資產(chǎn)原值加成或按照重置重建價值確定保險金額的承保方式下，其賠償金額以不超越重置重建價值為限。

我國企業(yè)財富保險流動資產(chǎn)的賠款計算我國企業(yè)財富保險對于曾經(jīng)攤銷或不列入帳面財富的保險賠款計算火災(zāi)保險費率確實定1.用途：建筑物的運用目的，又稱占用性質(zhì)；2.構(gòu)造：房屋的建筑構(gòu)造，主要指建筑物的資料及建筑物大小和方式；3.防護：包括消防設(shè)備和人員的培訓；4.位置：建筑物的地點和周圍環(huán)境，建筑物因周圍環(huán)境有被熄滅的能夠性大，那么引起火災(zāi)的能夠性就大。大陸團體火災(zāi)保險的費率

工業(yè)險費率六級，分別為金屬冶煉類、棉紡織輕工業(yè)類、麻絲油蠟加工類、普通危險品化合消費類、特別危險品化合消費類。倉儲險費率五級，分別為普通物資、普通危險品、特別危險品、金屬資料、石油。普通險費率五級。除上述范圍外的其他可保財富。美國紐約規(guī)范火險保單規(guī)定保險雙方當事人都可解除合同。對于被保險人解除合同的，保費的退還根據(jù)短期費率表，換句話說，被保險人將支付稍高些的保費，以彌補合同生效之初的較高招徠費用和因被保險人逆選擇給保險人帶來的損失。美國紐約規(guī)范火險保單還規(guī)定，當所保房屋的危險添加、空置或無人居住超越60天，或沒有承保暴亂或爆炸風險的〔火險保單擴展責任包括此風險者除外〕，保單效能中止。我國暫無此項規(guī)定我國企業(yè)財富險對此規(guī)定大致一樣：即企業(yè)財富保險的保險期間通常為一年，其費率是年費率。假設(shè)保險期間缺乏一年，那么應(yīng)在年費率根底上按短期費率計算應(yīng)交的保費。此外，我國財富險費率分為根本責任保險費率和附加保險費率火災(zāi)保險的保險期間起始日的生效時間。美國紐約規(guī)范火險保單規(guī)定保險期間自保單記載起始日財富所在地規(guī)范時間中午12：00生效。到期日的止效時間。美國紐約規(guī)范火險保單規(guī)定保險的止效時間也為財富所在地規(guī)范時間的中午12：00.美國財富保險方式的變化趨勢1一攬子保單：家庭財富和責任綜合險企業(yè)財富和綜合責任險２大型企業(yè)的保險３專業(yè)自保公司純粹自保公司以利潤為中心的自保公司協(xié)會自保公司４保險負債證券化收獲期農(nóng)作物火災(zāi)保險投保范圍:由被保險人一切或管