電子支付安全實(shí)現(xiàn)

新世紀(jì)高職高專電子商務(wù)類課程規(guī)劃教材電子商務(wù)平安技術(shù)與應(yīng)用主編梁永生e電子商務(wù)平安技術(shù)與應(yīng)用學(xué)習(xí)情境1客戶端平安設(shè)置新世紀(jì)高職高專電子商務(wù)類課程規(guī)劃教材學(xué)習(xí)情境2網(wǎng)絡(luò)通信平安構(gòu)建學(xué)習(xí)情境3信息傳輸平安構(gòu)建學(xué)習(xí)情境4效勞器平安設(shè)置學(xué)習(xí)情境5電子支付平安實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)情境描述

子學(xué)習(xí)情境1平安電子支付平臺構(gòu)建目錄新世紀(jì)高職高專電子商務(wù)類課程規(guī)劃教材學(xué)習(xí)情境5電子支付平安實(shí)現(xiàn)平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境1子學(xué)習(xí)情境任務(wù)描述通過一個完整的網(wǎng)上購物與平安電子支付平臺構(gòu)建過程的介紹，引出電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成、流程、常見電子支付方式等內(nèi)容的。讓學(xué)生對電子支付在整個電子商務(wù)中的重要性有著深刻的理解，具備進(jìn)行網(wǎng)上平安支付的能力及基于電子支付平安協(xié)議建立平安交易平臺的能力。平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.1電子支付系統(tǒng)的概述電子支付還處在開展過程中，關(guān)于電子支付并沒有完整、統(tǒng)一的定義。1989年，美國法律學(xué)會批準(zhǔn)的《統(tǒng)一商業(yè)法規(guī)》對電子支付作了如下定義：電子支付是支付命令發(fā)送方把存放在商業(yè)銀行的資金，通過一條網(wǎng)絡(luò)線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。通常認(rèn)為電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成局部，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用平安電子手段交換商品或效勞，即把新型支付手段〔包括電子現(xiàn)金〔E-CA-SH〕、信用卡〔CREDITCARD〕、借記卡〔DEBITCARD〕、智能卡等〕的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)平安傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)電子支付。平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.1電子支付系統(tǒng)的概述目前在電子商務(wù)支付結(jié)算過程主要采用兩種根本方式，即傳統(tǒng)的支付方式和網(wǎng)上〔電子〕支付方式，如圖5-1所示。圖5-1電子商務(wù)的支付方式平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.2電子支付的開展階段隨著信息技術(shù)的開展，電子支付也經(jīng)歷了五個開展階段：第一階段銀行利用計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段銀行與其他機(jī)構(gòu)之間計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行效勞，如為客戶在自動柜員機(jī)(ATM)上提供的取存款效勞等；平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.2電子支付的開展階段隨著信息技術(shù)的開展，電子支付也經(jīng)歷了五個開展階段：第四階段利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向客戶提供自動的劃賬效勞，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段通過因特網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，即網(wǎng)上支付，是電子支付開展的最新階段，是未來電子商務(wù)開展的主要形式，指的是電子交易的當(dāng)事人使用平安電子支付手段通過因特網(wǎng)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.3電子支付的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(diǎn)。1. 電子支付是在開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中以先進(jìn)信息技術(shù)來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，而傳統(tǒng)的交易支付方式那么以傳統(tǒng)的通信媒介通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓和銀行的匯兌等物理實(shí)體來完成款項(xiàng)的支付。2. 電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(互聯(lián)網(wǎng))，而傳統(tǒng)支付那么是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。3. 電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)的交易支付方式對實(shí)施沒有什么特殊的要求平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.3電子支付的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(diǎn)。4. 電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，用戶只要擁有一臺聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付方法的幾十分之一，甚至幾百分之一。5. 由于電子支付工具、支付過程具有無形化的特征，它將傳統(tǒng)支付方式中面對面的信用關(guān)系虛擬化。如對支付工具的平安管理不是依靠普通的防偽技術(shù)，而是通過用戶密碼，軟硬件加、解密系統(tǒng)以及路由器等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的平安保護(hù)功能來實(shí)現(xiàn)的；為保證支付工具的通用性，需制定一系列標(biāo)準(zhǔn)。平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.4電子支付的流程對于電子支付，銀行的參與是必須的，電子支付體系必須借助銀行的支付工具、支付系統(tǒng)以及金融專用網(wǎng)才能最終得以實(shí)現(xiàn)。網(wǎng)上交易流程一般包括如下幾個步驟〔圖5-2〕：1．消費(fèi)者向商戶發(fā)送購物請求，2．商戶把消費(fèi)者的支付指令通過支付網(wǎng)點(diǎn)送往商戶開戶行(收單行)；3．收單行通過專用網(wǎng)絡(luò)從消費(fèi)者開戶行(發(fā)卡行)取得支付授權(quán)后，把授權(quán)信息送回商戶；平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.4電子支付的流程對于電子支付，銀行的參與是必須的，電子支付體系必須借助銀行的支付工具、支付系統(tǒng)以及金融專用網(wǎng)才能最終得以實(shí)現(xiàn)。網(wǎng)上交易流程一般包括如下幾個步驟〔圖5-2〕：4．商戶取得授權(quán)后，向消費(fèi)者發(fā)送購物回應(yīng)信息。5．如果支付獲取與支付授權(quán)并非同時完成的話，商戶還要通過支付網(wǎng)關(guān)向收單行發(fā)送支付獲取請求，以把該筆交易的金額轉(zhuǎn)賬到商戶帳戶中；6．銀行之間那么通過自身的支付清算網(wǎng)絡(luò)來完成最后的行間清算。平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境1圖5-2網(wǎng)上支付流程平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.5電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成電子商務(wù)的電子支付系統(tǒng)根本構(gòu)成包括活動參與的主體、支付方式以及遵循的支付協(xié)議等幾個局部?；顒訁⑴c的主體包括客戶、商家、銀行和認(rèn)證中心四個局部。電子支付系統(tǒng)的根本構(gòu)成如圖5-3所示。1．客戶：是指與某商家有交易關(guān)系并在交易中負(fù)有債務(wù)的一方?？蛻羰褂弥Ц豆ぞ哌M(jìn)行網(wǎng)上支付，是支付系統(tǒng)運(yùn)作的原因和起點(diǎn)。2．商家:商家是商品交易中擁有債權(quán)的另一方。商家可以根據(jù)客戶發(fā)出的支付指令向金融體系請求資金入賬。平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.5

電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成

3．銀行:圖5-3電子支付系統(tǒng)的根本構(gòu)成平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.5電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成電子商務(wù)的電子支付系統(tǒng)根本構(gòu)成包括活動參與的主體、支付方式以及遵循的支付協(xié)議等幾個局部。活動參與的主體包括客戶、商家、銀行和認(rèn)證中心四個局部。電子支付系統(tǒng)的根本構(gòu)成如圖5-3所示。4．認(rèn)證機(jī)構(gòu):負(fù)責(zé)為參與電子商務(wù)的各方〔包括商家、客戶、支付網(wǎng)關(guān)〕發(fā)放數(shù)字證書以確認(rèn)各方身份，保證電子支付的平安性。網(wǎng)上支付系統(tǒng)使傳統(tǒng)的信用關(guān)系虛擬化，代表支付結(jié)算關(guān)系的參與者只不過是網(wǎng)絡(luò)上的電子數(shù)據(jù)。平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.6支付協(xié)議1．平安套接層(SecureSocketsLayer，SSL)協(xié)議平安套接層(SecureSocketsLayer，SSL)是一種傳輸層技術(shù)，由Netscape開發(fā)，可以實(shí)現(xiàn)兼容瀏覽器和效勞器(通常是Web效勞器)之間的平安通信。SSL協(xié)議是目前網(wǎng)上購物網(wǎng)站中常使用的一種平安協(xié)議。使用它在于確保信息在網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)上流通的平安性，讓瀏覽器和Web效勞器能夠平安地進(jìn)行溝通。平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.6支付協(xié)議SSL標(biāo)準(zhǔn)的工作流程主要包括以下幾步：SSL客戶機(jī)向SSL效勞器發(fā)出連接建立請求，SSL效勞器響應(yīng)SSL客戶機(jī)的請求；SSL客戶機(jī)與SSL效勞器交換雙方認(rèn)可的密碼，一般采用的加密算法是RSA算法；檢驗(yàn)SSL效勞器得到的密碼是否正確，并驗(yàn)證SSL客戶機(jī)的可信程度；SSL客戶機(jī)與SSL效勞器交換結(jié)束的信息。圖5-4所示是SSL標(biāo)準(zhǔn)的工作原理。平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.6支付協(xié)議

圖5-4SSL工作過程平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.6支付協(xié)議2．平安電子交易(SecureElectronicTransaction，SET)協(xié)議在開放的因特網(wǎng)上進(jìn)行電子商務(wù)，如何保證交易雙方傳輸數(shù)據(jù)的平安成為電子商務(wù)能否普及的最重要的問題。在電子商務(wù)的交易過程中，首先是交流信息和需求，進(jìn)行磋商；接著是交換單證；最后是電子支付。特別是電子支付涉及到資金、賬戶、信用卡、銀行等一系列對貨幣最敏感的部門，因此對平安有非常高的要求。SSL平安協(xié)議有缺點(diǎn)，缺乏以擔(dān)此重任。平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.6支付協(xié)議1.SET的主要目標(biāo)SET平安協(xié)議要到達(dá)的目標(biāo)主要有5個。(1)信息傳輸?shù)钠桨残?2)信息的相互隔離(3)多方認(rèn)證的解決(4)效仿EDI貿(mào)易形式，要求軟件遵循相同協(xié)議和報文格式，使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容和互操作功能，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上。(5)交易的實(shí)時性平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.6支付協(xié)議

2.SET的交易成員

(1)持卡人——消費(fèi)者：

(2)網(wǎng)上商家：

(3)收單銀行：

(4)支付網(wǎng)關(guān)：

(5)發(fā)卡銀行——電子貨幣發(fā)行公司或兼有電子貨幣發(fā)行的銀行：

(6)認(rèn)證中心CA——可信賴、公正的組織：平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.6支付協(xié)議3.SET的技術(shù)范圍SET的技術(shù)范圍包括以下幾方面。(1)加密算法。(2)證書信息和對象格式。(3)購置信息和對象格式。(4)認(rèn)可信息和對象格式。(5)劃賬信息和對象格式。(6)對話實(shí)體之間消息的傳輸協(xié)議。平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.6支付協(xié)議4.SET軟件的組件SET系統(tǒng)的動作是通過4個軟件來完成的，包括電子錢包、商店效勞器、支付網(wǎng)關(guān)和認(rèn)證中心軟件，這4個軟件分別存儲在持卡人、網(wǎng)上商店、銀行以及認(rèn)證中心的計(jì)算機(jī)中，相互運(yùn)作來完成整個SET交易效勞，如圖5-5所示。平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.6支付協(xié)議

圖5-5SET軟件系統(tǒng)的組件平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.7電子支付技術(shù)1．網(wǎng)上支付技術(shù)網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為根底，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購置者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此電子商務(wù)效勞和其它效勞提供金融支持。平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.7電子支付技術(shù)2．移動支付技術(shù)移動支付主要是基于銀行根底上的一種新型的支付模式，其特點(diǎn)是可隨處支付，交易時間短。銀行指通過GSM網(wǎng)絡(luò)將客戶連接至銀行，利用界面直接完成各種金融理財和支付效勞等的虛擬銀行，目前有短信銀行和STK卡銀行。要使用支付,客戶必須在銀行開通銀行效勞，將銀行賬號與綁定,商家必須在銀行開設(shè)結(jié)算賬戶。平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.7電子支付技術(shù)3．POS支付技術(shù)POS系統(tǒng)指通過自動讀取設(shè)備在銷售商品時直接讀取商品銷售信息,并通過通信網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)傳送至有關(guān)部門進(jìn)行分析加工以提高經(jīng)營效率的系統(tǒng)。POS是pointofsales的縮寫,銷售時點(diǎn)信息POS系統(tǒng)是指通過自動讀取設(shè)備〔如收銀機(jī)〕在銷售商品時直接讀取商品銷售信息〔如商品名、價格等〕，并通過通信網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)傳送至有關(guān)部門進(jìn)行分析加工以提高經(jīng)營效率的系統(tǒng)。平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.8電子支付平安技術(shù)電子支付平安技術(shù)在電子商務(wù)平安管理占有很重要的位置，這也是電子商務(wù)平安管理的一個明顯的特點(diǎn)。電子支付平安技術(shù)并不僅僅限于平安技術(shù)的采用，而是一系列風(fēng)險管理控制措施的總和，現(xiàn)階段通常采取了如下的平安措施：〔1〕電子支付效勞提供商為每個用戶頒發(fā)一個全球通用的個人數(shù)字證書用于登錄電子支付效勞系統(tǒng)的真實(shí)身份認(rèn)證和用于每個交易的數(shù)字簽名，從而杜絕了口令泄露而造成的損失和提供了交易不可否認(rèn)的證據(jù)。還可以使用公用電腦的用戶使用USBKey型硬件移動數(shù)字證書來確保用戶的真實(shí)身份。平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.8電子支付平安技術(shù)〔2〕由于每個用戶都有全球通用的個人數(shù)字證書，不僅可以用于身份認(rèn)證快速平安登錄電子支付效勞系統(tǒng)，還可以用于電子郵件數(shù)字簽名和電子郵件內(nèi)容加密，所有電子支付效勞提供商與用戶之間的電子郵件通信內(nèi)容都是使用數(shù)字證書加密的，只有用戶本人使用其個人數(shù)字證書才能閱讀，而其他人即使在電子郵件效勞器端或電子郵件傳輸過程中非法竊取電子郵件支付內(nèi)容，但由于需要使用用戶的個人數(shù)字證書才能閱讀而無法閱讀其內(nèi)容，從而保證了用戶的資金收付平安。平安電子支付平臺構(gòu)建學(xué)習(xí)情境5子學(xué)習(xí)情境15.1.8電子支付平安技術(shù)〔3〕通