金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建的探索與思考

金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建的探索與思考

自2004年中國人民銀行總裁周曉川提出了金融生態(tài)環(huán)境的概念以來，良好的金融生態(tài)環(huán)境對促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展起到了廣泛的作用。幾年來,各級人民銀行為建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境付出艱辛的努力,采取了諸多政策和措施。但總的來說進(jìn)展遲緩,收效不明顯。依筆者看來,金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)應(yīng)堅(jiān)持地方政府負(fù)總責(zé),由地方政府主抓主管,各級各部門協(xié)作推進(jìn)的模式,才能有效推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),為地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展服務(wù)。一、清收金融資源近年來,人行湘西州中支圍繞“誠信湘西”建設(shè)做了大量工作。一是提請州政府成立了信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組,制定了信用體系建設(shè)規(guī)劃和創(chuàng)建方案,出臺(tái)了系列信用創(chuàng)建文件。二是配合地方政府開展國家公職人員逾期貸款清收活動(dòng),2004年就清收資金3980萬元,占應(yīng)收回?cái)?shù)的76%。到2008年末,全州累計(jì)清收國家公職人員逾期貸款10721萬元。三是與州法院聯(lián)合開展清理執(zhí)行金融積案活動(dòng),涉及案件357件,總標(biāo)的額3.36億元,其中,擬優(yōu)先執(zhí)行5055萬元。四是提請政府大力推廣信用報(bào)告使用,要求政府在政務(wù)活動(dòng)、企業(yè)經(jīng)濟(jì)交易、信用中介服務(wù)活動(dòng)和個(gè)人升遷提拔中參考信用報(bào)告,有不良紀(jì)錄的不予考慮。五是開展信用評級。組織金融部門完成了對州內(nèi)重點(diǎn)企業(yè)的信用等級評級和對114個(gè)信用村、28.86萬戶農(nóng)戶信用等級評定工作,在吉首市馬頸坳鄉(xiāng)開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建試點(diǎn),隨后評選了“十佳信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”和“十佳信用企業(yè)”。六是配合政府成功處置了湘西地區(qū)非法集資事件,化解了制約和影響全州經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的最大隱患。二、在富人的指導(dǎo)下，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的困難(一)組織不健全,人員不到位一是政銀難以協(xié)調(diào)一致。由于認(rèn)識上的差距,在部分地方金融生態(tài)工作難以引起地方政府的重視。有的即使重視了,但基于多方面的原因,最終導(dǎo)致組織不健全,人員不到位,工作未能得到有效開展。二是部門之間難以形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制。人民銀行作為一個(gè)單獨(dú)的職能部門,無法統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)涉及金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建多個(gè)部門攜手并進(jìn),共同推動(dòng)創(chuàng)建工作。三是部分地方末設(shè)人行分支機(jī)構(gòu)。全國2010個(gè)縣(市)中有244個(gè)縣(市)沒有人民銀行分支機(jī)構(gòu),占比達(dá)12.14%。這些縣由于沒有人行縣支行,金融生態(tài)創(chuàng)建無人推動(dòng),有關(guān)金融生態(tài)創(chuàng)建的文件很難落實(shí)到位。(二)地方政府和金融機(jī)構(gòu)在工作步調(diào)上難以協(xié)調(diào)信用評定工作需要地方政府的支持配合,但由于人民銀行與地方政府在工作步調(diào)上很難協(xié)調(diào)一致,信用評定工作面臨諸多阻力。如湘西州2007年評定了19個(gè)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn),至今還沒有增加。(三)日常金融案件引起的金融法治環(huán)境難以得到重視金融法治環(huán)境的治理主體是地方各級人民法院,由于人民銀行與法院分屬不同行業(yè),各級人民法院又因日常案件所困,金融法治環(huán)境難以得到重視。如2004-2008年,湘西州農(nóng)村信用社向法院提起金融債權(quán)訴訟案件587件,訴訟金額8034萬元,受理586件,勝訴率100%,完全執(zhí)行的只有49件,執(zhí)行金額2157萬元。案件完全執(zhí)結(jié)率僅8.36%,執(zhí)結(jié)率低,金融維權(quán)難度很大。(四)信貸投放規(guī)模和速度滯后今年,國家實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策,信貸投放規(guī)模之大、速度之快,在歷史上都是少見的。但湘西州由于金融生態(tài)遲遲沒有改善,信貸投放規(guī)模和速度明顯滯后。上半年實(shí)際凈投放貸款10.68億元,相當(dāng)于全國平均水平的7.8%,全省平均水平的14.6%。與周邊毗鄰地區(qū)相比,上半年,湘西州信貸增速比張家界、懷化、銅仁、黔江、恩施分別慢12.84個(gè)百分點(diǎn)、7.8個(gè)百分點(diǎn)、21.23個(gè)百分點(diǎn)、8.05個(gè)百分點(diǎn)和11.91個(gè)百分點(diǎn)。三、應(yīng)堅(jiān)持以市政當(dāng)局為指導(dǎo)的金融環(huán)境建設(shè)(一)服務(wù)等諸要素周小川曾經(jīng)指出:金融生態(tài)環(huán)境主要是指金融運(yùn)行的“外部環(huán)境”。它包括法治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、信用環(huán)境、中介服務(wù)等諸多要素,它側(cè)重于“外部”。如法治環(huán)境建設(shè)主要依賴于各級人民法院,中介服務(wù)主要依賴于中介機(jī)構(gòu)及其相關(guān)管理部門。中國人民銀行作為“依法制定和執(zhí)行貨幣政策,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融穩(wěn)定,提供金融服務(wù)”的中央銀行,一般無法統(tǒng)籌協(xié)調(diào)金融部門以外的各個(gè)部門的力量,共同推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。(二)金融生態(tài)環(huán)境改善面臨的重要性首先,金融生態(tài)環(huán)境與“原生態(tài)環(huán)境”、交通設(shè)施一樣,具有基礎(chǔ)性的特征,是一項(xiàng)基礎(chǔ)性工程。它的改善和優(yōu)化時(shí)間長、投入大、需要全方位多部門努力,只有政府重視、強(qiáng)力組織、加大投入,才有可能得到推進(jìn)。其次,它是一項(xiàng)綜合性工程。金融是國民經(jīng)濟(jì)的樞紐,現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)沒有金融就沒法運(yùn)作,金融已經(jīng)滲透到了各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)層面、各類主體和各種活動(dòng)。但同時(shí),它又受到各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)層面、各個(gè)主體和各種活動(dòng)的影響。金融生態(tài)環(huán)境涵蓋法治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、信用環(huán)境、中介服務(wù)等諸多層面,它的改善需要包括地方政府、法院、企業(yè)和個(gè)人、金融機(jī)構(gòu)乃至全社會(huì)的共同努力,僅僅依靠單獨(dú)一個(gè)部門的力量無法取得明顯成效。地方政府作為地方事務(wù)的主管部門,有能力調(diào)用各種經(jīng)濟(jì)和行政手段,調(diào)動(dòng)社會(huì)各方,統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、齊心協(xié)力、形成聯(lián)動(dòng)協(xié)作機(jī)制,有效推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。(三)解決地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金的問題一個(gè)地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的好壞,與地方政府的業(yè)績和利益息息相關(guān)。地方金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)好了,就會(huì)形成資金“洼地效應(yīng)”,地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的資金就能得到有效解決;發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)所需資金解決了,地方經(jīng)濟(jì)就能快速發(fā)展;經(jīng)濟(jì)一旦快速發(fā)展,將直接帶來地方財(cái)政收入的增加和居民收入的提高,同時(shí)地方政府的業(yè)績就能大為改觀。因此,建立以地方政府為主的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制,是一項(xiàng)責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的科學(xué)的長效機(jī)制,有利于加快金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng)。四、農(nóng)戶金融需求迅速增加湖南是農(nóng)業(yè)省份,60%以上為農(nóng)村人口,2009年末達(dá)4000多萬,農(nóng)戶是農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)的基本單位,為了幫助農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)和消費(fèi),加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)責(zé)任重大。為了弄清當(dāng)前縣域農(nóng)戶金融需求與農(nóng)村金融服務(wù)情況,2010年3月我們對湖南省834戶農(nóng)戶(其中:種養(yǎng)戶466戶、經(jīng)商戶145戶、經(jīng)營戶143戶、打工者74戶、其它6戶)和56位縣長進(jìn)行了問卷調(diào)查。一、縣域農(nóng)村金融服務(wù)情況及特征問卷調(diào)查表明,近幾年來,隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,農(nóng)民收入穩(wěn)步增加,農(nóng)戶金融需求迅速增長,對傳統(tǒng)的柜臺(tái)存取款業(yè)務(wù)需求發(fā)展到刷卡存取和消費(fèi),對銀行一些中間業(yè)務(wù)也有需求,隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化加快,農(nóng)戶的金融需求進(jìn)一步增長,給農(nóng)村金融服務(wù)提出新的更高要求。1、以原有農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)保持穩(wěn)定為主,但出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。雖然一些商業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)逐步收縮,有的商業(yè)銀行根本就不涉足農(nóng)村,但傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)網(wǎng)點(diǎn)基本保持了穩(wěn)定,據(jù)調(diào)查2007-2009年,上述三家機(jī)構(gòu)在湖南縣域的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)5511個(gè)、5384個(gè)、5334個(gè),滿足了農(nóng)村居民基本的金融需求,其中農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)減少了166家,農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)基本穩(wěn)定。2007年3月郵儲(chǔ)銀行成立,憑借其近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村,成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道,截止2009年末,全省郵儲(chǔ)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到227家,為城鄉(xiāng)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù),同時(shí)有6家村鎮(zhèn)銀行和6家小額貸款公司先后設(shè)立,擴(kuò)大了“三農(nóng)”金融服務(wù)的覆蓋面。2、以傳統(tǒng)的存取款和匯兌基礎(chǔ)服務(wù)為主,但農(nóng)戶金融需求呈現(xiàn)多樣化。隨著收入的增加,農(nóng)民的消費(fèi)能力不僅增強(qiáng),同時(shí)對金融的需求也日趨增大,近90%的樣本農(nóng)戶消費(fèi)能力較前幾年獲得明顯或一定提高,70%以上農(nóng)戶消費(fèi)意愿獲得明顯或一定增強(qiáng),同時(shí)農(nóng)戶的金融消費(fèi)行為增加,有34%的樣本農(nóng)戶希望增加刷卡消費(fèi)商戶,67.6%的農(nóng)戶希望增加ATM機(jī)取代原有的柜臺(tái)存取款,據(jù)調(diào)查,從2007-2009年金融機(jī)構(gòu)累計(jì)向全省縣域農(nóng)戶金融需求變化與農(nóng)村金融服務(wù)供給———對湖南省834戶農(nóng)戶和56位縣長的問卷調(diào)查□黃健(一)建立金融體制建設(shè)規(guī)劃和實(shí)施方案在地方政府中成立金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組,由地方行政首長任組長,辦公室設(shè)在地方政府金融辦公室。各級政府統(tǒng)一制定金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)規(guī)劃和實(shí)施意見,并建立上下級政府以及當(dāng)?shù)卣c直屬各部門之間的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)目標(biāo)管理。如地方政府加強(qiáng)對人民法院當(dāng)年涉金融案件立案率、結(jié)案率、以及勝訴案件執(zhí)行率的考核。上級政府加大對下級政府,本級政府加大對相關(guān)直屬部門的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)目標(biāo)管理和考核力度。(二)設(shè)置地方金融現(xiàn)實(shí)環(huán)境還沒有設(shè)立金融辦公室的地方政府盡快組建,已設(shè)立地方金融辦公室的將其從政府辦公室里分設(shè)出來,將主要工作任務(wù)和精力放在地方金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建上面,負(fù)責(zé)日常組織、協(xié)調(diào)、監(jiān)督。做到金融生態(tài)創(chuàng)建有組織、有人員、有規(guī)劃、有督促、有成效。建議在縣以上地方政府中設(shè)立專門的金融辦公室,人員至少保證在2人以上;市(州)金融辦公室人員至少4人以上。(三)高門檻,加大信貸對客戶的傾斜金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)必須充分發(fā)揮獎(jiǎng)優(yōu)懲劣的正向激勵(lì)機(jī)制,對誠實(shí)守信的客戶優(yōu)惠貸款,在利率、手續(xù)、額度上進(jìn)行傾斜;對誠信度差的客戶在銀行融資方面實(shí)行高門檻,對惡意逃廢銀行債務(wù)的客戶進(jìn)行聯(lián)合制裁,采取不貸款,媒體暴光等措施;在黨政領(lǐng)導(dǎo)干部和公職人員中實(shí)行誠信考核機(jī)制,對確有不良信用紀(jì)錄的公職人員實(shí)行不晉升、不調(diào)動(dòng)、不評先評優(yōu),促使黨政公職人員首先講誠信、帶頭講誠信。(四)構(gòu)建金融生態(tài)合作機(jī)構(gòu)和服務(wù)體系,強(qiáng)化政府的指導(dǎo)和管理在政府牽頭組織下,形成部門協(xié)作聯(lián)動(dòng)機(jī)制。金融生態(tài)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組:具體負(fù)責(zé)對金融生態(tài)建設(shè)的日常組織、協(xié)調(diào)、檢查、指導(dǎo)和推動(dòng),不定期召開成員單位會(huì)議,解決具體問題。金融辦公室:負(fù)責(zé)貫徹落實(shí)上級金融生態(tài)創(chuàng)建辦公室和本級人民政府關(guān)于金融生態(tài)創(chuàng)建工作的部署,負(fù)責(zé)具體落實(shí)金融生態(tài)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組形成的決議、政策。人民銀行:負(fù)責(zé)落實(shí)信用創(chuàng)建工作相關(guān)政策措施;加快征信體系建設(shè);加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測;引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),增加有效投入,積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀監(jiān)部門:負(fù)責(zé)銀行業(yè)監(jiān)管,降低和控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);抓好金融安全區(qū)創(chuàng)建和金融維權(quán)