中國中小企業(yè)融資難的原因及對策的探討

PAGEPAGEIV摘要改革開放三十多年來，中國經(jīng)濟發(fā)展迅速，取得了舉世矚目的輝煌成就，在這個過程中，中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟中最為活躍的一個群體，對中國的經(jīng)濟建設(shè)發(fā)揮了巨大的問題。然而不可忽視的是，融資問題一直是困擾和制約中小企業(yè)發(fā)展的難題。盡管中國政府在改善中小企業(yè)融資困境上出臺了不少政策，但收效甚微。在美國次貸危機引發(fā)的全世界金融危機的影響下，使得中小企業(yè)融資呈現(xiàn)新情況、新問題，融資環(huán)境不斷惡化，中小企業(yè)融資能力持續(xù)下降，融資渠道相應(yīng)減少，甚至出現(xiàn)了大批中小企業(yè)由于資金鏈斷裂，紛紛倒閉的現(xiàn)象。在這種環(huán)境下，中國中小企業(yè)融資面臨著更大的挑戰(zhàn)，如何解決中小企業(yè)融資難問題已成為社會各界日益關(guān)注的焦點和熱點問題之一。本文分為五個部分對中小企業(yè)的融資問題進行分析和闡述：第一部分是引言，主要包括課題的研究背景和意義。第二部分是相關(guān)理論知識概述，主要闡述中小企業(yè)的界定及特點、企業(yè)融資的概念及方式等相關(guān)的理論知識；第三部分是中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀及問題。第四部分是中小企業(yè)融資難的原因分析，主要從企業(yè)自身、金融機構(gòu)與金融體系兩個大的方面進行分析。第五部分是解決中小企業(yè)融資問題的對策建議，主要從融資渠道的拓展對策、加強企業(yè)經(jīng)營管理、加快建立和完善融資體系三個方面著手。【關(guān)鍵詞】融資中小企業(yè)企業(yè)管理

AbstractThirtyyearsofreformandopeningup,China'srapideconomicdevelopment,hasmadebrilliantachievementsattractingworldwideattention,inthisprocess,smallandmedium-sizedenterprisesasthemostactivegroupofthenationaleconomy,totheeconomicconstructionofourcountryplayhugeproblems.Butwhatcannotbeignoredisthatthefinancingproblemhasbeenplaguedandrestrictedthedevelopmentofsmallandmediumenterprises.TheChinesegovernmenttoimprovethefinancingdifficultiesofsmallandmediumenterprisesintroducedanumberofpolicies,butwithlittlesuccess.UndertheinfluenceoftheworldfinancialcrisistriggeredbythesubprimemortgagecrisisintheUnitedStates,makingthefinancingofsmallandmedium-sizedenterprisespresentnewsituationsandnewproblems,deterioratingfinancingenvironment,financingcapacityofsmallandmediumenterprisescontinuedtodecline,acorrespondingreductioninfinancing,andeventheemergenceofalargenumberofsmallandmediumenterprisesbecauseoffundingstrandbreaks,havecloseddownthephenomenon.Inthisenvironment,thefinancingofsmallandmediumsizedenterprisesinourcountryisfacedwithgreaterchallenges,howtosolvetheproblemoffinancingofsmallandmediumenterpriseshasbecomethefocusofattentionandoneofthehotissues.Thispaperisdividedintofivepartstothesmallandmedium-sizedenterprisefinancingproblemcarriesontheanalysisandtheelaboration:thefirstpartistheintroduction,includingthetopicoftheresearchbackgroundandsignificanceofthesecondpartistheoverviewofrelatedtheoriesandknowledge,mainlyonthesmallandmedium-sizedenterprisethedefinitionandcharacteristics,enterprisefinancingconceptandmodeofrelatedtheoreticalknowledge;thethirdpartispresentsituationandproblemofthefinancingofsmallandmedium-sizedenterprises.Thefourthpartistheanalysisofthereasonsforthefinancingdifficultyofsmallandmedium-sizedenterprises,mainlyfromtwoaspectsoftheenterpriseitself,thefinancialinstitutionsandthefinancialsystem.Thefifthpartisthecountermeasuresandsuggestionstosolvethefinancingproblemsofsmallandmediumenterprises,mainlyfromtheexpansionoffinancingchannels,strengthenenterprisemanagement,acceleratetheestablishmentandimprovementofthethreeaspectsofthefinancingsystem.Keywords:financing,smallandmedium-sizedenterprises,enterprisemanagement

目錄TOC\o"1-2"\h\z\u引言 1一、相關(guān)理論知識概述 1（一）中小企業(yè)概述 1（二）企業(yè)融資概述 3二、中國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀 4（一）銀行融資現(xiàn)狀 4（二）資本市場融資現(xiàn)狀 4（三）民間融資現(xiàn)狀 5三、中國中小企業(yè)融資存在的問題 5（一）企業(yè)自身存在的問題 5（二）金融機構(gòu)存在的問題 6（三）國家宏觀政策存在的問題 7四、解決中小企業(yè)融資問題的對策建議 7（一）解決企業(yè)自身問題的對策 7（二）解決金融機構(gòu)問題的對策 8（三）解決國家宏觀政策問題的對策 9結(jié)語 10中南財經(jīng)法大學(xué)自學(xué)考試本科畢業(yè)論文PAGE12引言中小企業(yè)對于中國有著重要的作用。所以中小企業(yè)的發(fā)展會給中國帶來很多的益處。融資是中小企業(yè)為加快自身的發(fā)展常采取的措施，但中國中小企業(yè)在這方面存在困難，導(dǎo)致融資不能及時，嚴(yán)重影響他們發(fā)展。因此，撰寫本文的目的是：第一，讓中國中小企業(yè)擺脫融資困境。中國中小企業(yè)擺脫融資困境后，就可以更加快速、健康的發(fā)展。不僅可以提高中國的經(jīng)濟實力，還可以維護中國的社會穩(wěn)定。第二，拓寬中小企業(yè)融資渠道。中國中小企業(yè)融資比較單一，這也是造成中國中小企業(yè)融資困境。拓寬融資渠道，是中小企業(yè)可以根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況、結(jié)構(gòu)以及需求來選擇適合自己的融資方案。第三，緩解就業(yè)的壓力。中國是人口大國，國企以及大企業(yè)是有限的。因此，中小企業(yè)的存在可以降低中國的就業(yè)壓力，進而提高人均的生活水平、推動中國經(jīng)濟發(fā)展。在中國，中小企業(yè)融資一直存在著問題，對于緩解中小企業(yè)融資困境是一項綜合性的社會工程。在這項工程中，政府、銀行和中小企業(yè)自身都應(yīng)該積極參與改善中小企業(yè)研究困境中，他們對于解決中小企業(yè)融資困境存在著不可替代的作用。因此，本文研究的意義是：1、增強中小企業(yè)的競爭力。中小企業(yè)在發(fā)展中自身存在著一些弊端。這些弊端容易使企業(yè)走向破產(chǎn)，只有改掉這些弊端，加強自身的經(jīng)濟能力，企業(yè)才能健康向上發(fā)展。中小企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，可以緩解中國的就業(yè)壓力。2、建立健全金融市場。中國的金融市場存在著很多不足之處。這些不足造成中國中小企業(yè)融資的困境原因之一，建立健全金融市場應(yīng)該隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，不斷提出適合企業(yè)發(fā)展的制度以及政策優(yōu)惠等。3、完善中國的融資政策。政府應(yīng)該為中小企業(yè)融資創(chuàng)建良好的法律環(huán)境、提供高效率的市場環(huán)境、以及不斷推出適合中小企業(yè)融資的政策，構(gòu)筑全方位、多層次的融資體系，促使中國中小企業(yè)能在經(jīng)濟競爭如此激烈的情況下長久發(fā)展。一、相關(guān)理論知識概述（一）中小企業(yè)概述1.中小企業(yè)的界定中國《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》對中小企業(yè)概念的界定是：在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的有利于滿足社會需要，增加就業(yè)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小的各種所有制和各種形式的企業(yè)。同時法律還規(guī)定，對中國中小企業(yè)根據(jù)企業(yè)職工人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點劃分。其中：工業(yè)，中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)2000人以下，或銷售額30000萬元以下，或資產(chǎn)總額為40000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)300人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產(chǎn)總額4000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。建筑業(yè)，中小型企業(yè)須符合以下條件：對職工人數(shù)3000人以下，或銷售額30000萬元以下，或資產(chǎn)總額40000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)600人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產(chǎn)總額4000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。批發(fā)和零售業(yè)，零售業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)500人以下，或銷售額15000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)100人及以上，銷售額1000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。批發(fā)業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)200人以下，或銷售額30000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人100人及以上，銷售額3000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。交通運輸和郵政業(yè)，交通運輸業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)3000人以下，或銷售額30000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)500人及以上，銷售額3000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。郵政業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)1000人以下，或銷售額30000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)400人及以上，銷售額3000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。住宿和餐飲業(yè)，中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)800人以下，或銷售額15000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)400人及以上，銷售額3000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。2.中小企業(yè)的特點（1）企業(yè)關(guān)注控制權(quán)由于大多數(shù)現(xiàn)代中小企業(yè)都是被一個家族或者是個人單獨所有的，所以這些中小企業(yè)的管理往往很差，公司的能力不能得到發(fā)展。并且現(xiàn)代中小企業(yè)的融資手段卻是保有降低企業(yè)的控制權(quán)的目的。采用這種方式的原因是因為對這些小小企業(yè)的業(yè)主來說，他們看重的是怎么樣去降低企業(yè)對控制權(quán)的干涉程度，而不怎么重視公司股份的分布情況。這些中小企業(yè)的做法也是有他們自己的思考的，因為大多是是家族企業(yè)或者是個人管理，所以他們對股份的分布沒有什么太大的野心，反正都是自己家的人。他們比較在意的可能就是外部因素對家族企業(yè)的干涉。所以中小企業(yè)在已有投資的基礎(chǔ)上，在選擇融資方式時，會更傾向于選擇自己的親朋好友。（2）治理結(jié)構(gòu)優(yōu)劣并存中小企業(yè)在管理和經(jīng)營方面其實比一些較大型企業(yè)更多承受了來著家族以及社會的壓力。同時，家族性質(zhì)太強會使得企業(yè)管理經(jīng)營制度不完善，所以中小企業(yè)在融資方面會受到很大的阻礙，另外還阻礙其發(fā)展的因素其實還包括人才的缺失、企業(yè)的目標(biāo)不明確等等。對于中小企業(yè)來說，企業(yè)的決策存在很大的隨機任意性，由于家族性很強企業(yè)規(guī)劃不夠客觀有效，同時還會存在一些打壓外來者的現(xiàn)象，這些都是不利于企業(yè)發(fā)展的因素。但是，中小企業(yè)的優(yōu)勢也是很明顯的。也是由于家族性較強，所以中小企業(yè)的結(jié)構(gòu)相比其他企業(yè)更為簡單，治理方面也處于有利條件上。家族性質(zhì)會側(cè)面影響財務(wù)分配，這時候?qū)χ行∑髽I(yè)來說，家族即是企業(yè)，那么員工更容易融入到企業(yè)大環(huán)境中去。（3）普遍缺乏抵押物因為現(xiàn)今一個企業(yè)在申請貸款的時候銀行要求必須拿出相應(yīng)的抵押物，而大部分中小企業(yè)都缺乏有效的抵押物，所以中小企企業(yè)的貸款過程都會十分困難。而且現(xiàn)今的中國，銀行承認(rèn)的有效抵押物只有不動產(chǎn)，這樣對于一些發(fā)展根基不深的中小企業(yè)來說無疑是一種巨大的壓力。就像現(xiàn)代很多的個人企業(yè)其實完全沒有將房屋作為抵押物的權(quán)利。（4）資金需求波動大中小企業(yè)面臨的社會壓力相比于一般企業(yè)來說要大得多，一般中小企業(yè)的資金基礎(chǔ)不夠充實，所以面臨一些特殊的情況，很容易就需要外來資金的幫助。所以中小企業(yè)一般在進行融資時都不可能一次性到位，而是間斷的、不定時的。這樣的融資手段會使得融資成本大大提高。我們可以拿中國銀行為例子。中國銀行現(xiàn)只提供流動資金和固定資金的申請，對于長期的信貸申請幾乎沒有允許的情況。除開中國銀行，我國其他的一些應(yīng)該都是差不多的情況。中小企業(yè)的融資情況完全沒有任何的優(yōu)勢。（二）企業(yè)融資概述1.企業(yè)融資的概念資本是中小企業(yè)的經(jīng)濟活動的第一個元素，充足的資金是企業(yè)的安全正常運行。企業(yè)融資是企業(yè)的管理和發(fā)展的條件和支持系統(tǒng)的生產(chǎn)過程中，對企業(yè)的生存和發(fā)展有關(guān)的。從廣義上講，融資也叫金融，貨幣基金融資，當(dāng)事人通過金融市場籌集資金或貸款的行為以不同的方式。從狹義上講，融資是一個企業(yè)融資行為和過程。是經(jīng)濟主體根據(jù)自己的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和基金的現(xiàn)狀，對未來業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，通過科學(xué)的預(yù)測和決策，采用一定的方式，從渠道給投資者和債權(quán)人籌集資金，組織資金的供應(yīng)給保證公司，正常生產(chǎn)的需要，經(jīng)營管理活動需要的理財行為。2.企業(yè)融資的方式融資方式是指由資金過剩部們向資金缺乏部門轉(zhuǎn)化的形式、手段和途徑。根據(jù)不同的來源渠道獲得的資金在融資風(fēng)險、融資成本等方面都是不同的，主要有以下幾種分類：內(nèi)源融資和外源融資。根據(jù)資金來源于資金需求者的自身的積累還是外部的融入，可以將其歸為內(nèi)源融資和外源融資兩類。內(nèi)源融資是指資金使用者通過自身的資金積累為自己的支出融資的方式；外源融資是指資金短缺者通過一定方式向其他的資金盈余者籌措資金的融資方式。直接融資和間接融資。融資過程中，根據(jù)資金運用的渠道不同，可將企業(yè)融資方式分為直接融資和間接融資。直接融資是指資金的需求者向資金的供給者直接融通資金的方式，是資金過剩部門在資金市場上購買資金短缺部門的直接證券；間接融資是指資金需求者通過銀行或其他金融中介機構(gòu)向資金的供給者融通資金的方式。股權(quán)融資和債券融資。根據(jù)股權(quán)融資過程中形成的不同產(chǎn)權(quán)問題，可將企業(yè)融資方式分為股權(quán)融資和債券融資。股權(quán)融資是指企業(yè)股東愿意出讓企業(yè)的部分所有權(quán)，通過增資擴股的方式引進新的股東的融資方式；債券融資是指企業(yè)通過借款的方式進行的融資。二、中國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀中小企業(yè)的融資渠道主要分為內(nèi)源融資和外源融資。內(nèi)源融資是指公司經(jīng)營活動結(jié)果產(chǎn)生的資金（主要由留存收益和折舊構(gòu)成）轉(zhuǎn)化為投資的過程，故而企業(yè)自身的經(jīng)營能力和積累能力便決定了其內(nèi)源融資的能力：外部融資是指企業(yè)通過一定方式向企業(yè)之外的其它經(jīng)濟主體籌集資金，當(dāng)前中國中小企業(yè)外部資金融通的主要方式是銀行融資。銀行貸款主要考慮因素是資金的安全性、流動性和收益性，所以中小企業(yè)自身素質(zhì)的高低決定了其是否能夠獲得銀行的貸款。銀行貸款更傾向于已具規(guī)模的、盈利能力強的大企業(yè)、大公司，雖然近些年政策有所傾斜，然而中小企業(yè)獲取銀行貸款比例與其經(jīng)濟產(chǎn)出占全國經(jīng)濟產(chǎn)出的比例仍然是很不相稱的。中小企業(yè)在股票、債券發(fā)行等融資方式上幾乎空白，融資難已經(jīng)成為制約中國中小企業(yè)發(fā)展的主要障礙。目前，中國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀如下：（一）銀行融資現(xiàn)狀到2015年末，中國小企業(yè)授信戶數(shù)達到581萬戶，小企業(yè)貸款余額4．52萬億元，僅占全部銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的9％。對于中小企業(yè)來說，取得銀行貸款是很不容易的。首先，中小企業(yè)在并沒有適當(dāng)?shù)膿?dān)保人對融資進行擔(dān)保，且一般中小企業(yè)沒有銀行的專業(yè)授權(quán)，所以一般中小企業(yè)完成融資的難度很大。其次，現(xiàn)代中小企業(yè)由于發(fā)展的底蘊不足，稍微面臨一些波折就會需要大量資金來緩解，所以中小企業(yè)的融資都是間斷性的、不定時的，所以這樣就增加了中小企業(yè)的融資成本。并且從銀行角度來說，這樣的融資手段存在著很大的風(fēng)險，所以銀行方面對于中小企業(yè)進行融資的需求也是很不樂意的。總的來說就是中小企業(yè)難以在當(dāng)今時代的發(fā)展背景下取得銀行的融資。（二）資本市場融資現(xiàn)狀中小企業(yè)現(xiàn)在在資本市場的融資現(xiàn)狀也很不樂觀。其實在資本市場的融資方面我國也是做過一些努力的。就像2004年五月份在深圳開展了中小企業(yè)融資版塊，有一定的效果，但是也是收效甚微，深圳的那次版塊只是解決了極小部分以高科技發(fā)展為主的中小企業(yè)的融資問題。本來2009年上市的創(chuàng)業(yè)版本是中小企業(yè)的期盼，但是產(chǎn)生的結(jié)果還是不能盡如人意。所以我國在中小企業(yè)融資的方面還需要做更多的調(diào)整和努力。同時，因為公司的債券數(shù)目一直受到政府的嚴(yán)格控制，并且其規(guī)模由國家根據(jù)每年宏觀經(jīng)濟的運行情況決定，然后具體分配到各地、各部門。這些因素造成了中小企業(yè)難以通過資本市場籌集到資金。因為證券市場門檻高，為籌集到更多的資金，各地、各部委一般都推薦大公司上市，這也是導(dǎo)致中小企業(yè)很難進入證券市場融資的重要原因。對中小企業(yè)而言，就算不存在法人資格的法律壁壘，或要求符合法人資格的法律要求，也還是很難通過在市場上發(fā)行股票獲得資本金，主要有三個方面原因：第一，正式資本市場往往要求最低發(fā)行量，最低發(fā)行量往往高于中小企業(yè)的需要融資額度；第二，對中小企業(yè)而言，為滿足正式資本市場對信息透明度要求而增加的審計等費較高而難以接受；第三，融資額度較不會使得資金的單位交易成本偏高，小額度融資存在規(guī)模不經(jīng)濟的問題。同時和大公司比較而言，中小企業(yè)融資額度低，然而銀行貸款的發(fā)放程序，經(jīng)辦環(huán)節(jié)等都基本一樣，從而銀行對中小企業(yè)貸款的管理成本一般高于對大企業(yè)貸款的管理成本。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計中國銀行對中小企業(yè)、個體經(jīng)營戶貸款的管理成本一般是對大企業(yè)貸款管理成本的5倍。（三）民間融資現(xiàn)狀一直以來，大部分中小企業(yè)在民間融資往往通過其他人入股的手段收集金額，還有一部分人也會通過高利貸解決一部分難題。但是這兩種方式存在的隱患太大了，并且在實施上較為繁瑣，所以大多數(shù)中小企業(yè)還是通過在民間的借貸去融資。這些民間的融資手段有很多，其中主要包括創(chuàng)業(yè)的扶持基金會以及政府的相關(guān)貸款。但是由于中小企業(yè)這些方式帶給政府的壓力還是很大，且極具風(fēng)險，所以導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)的融資申請不大看好，要求也十分的嚴(yán)苛。三、中國中小企業(yè)融資存在的問題 （一）企業(yè)自身存在的問題1.企業(yè)體制不健全，各項管理制度不完善銀企關(guān)系中嚴(yán)重的信息不對稱，企業(yè)屬于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和勞動密集型產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品附加值低、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、成本相對較高、盈利水平低、抗風(fēng)險能力弱、企業(yè)技術(shù)裝備落后、創(chuàng)新能力不強、自有資金嚴(yán)重不足、負債率偏高等諸多因素給銀行造成損失風(fēng)險，影響銀行給中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。企業(yè)，尤其是私營企業(yè)仍然沿用的是經(jīng)驗式和家庭式的管理方式，缺乏科學(xué)決策機制，且內(nèi)部管理混亂，財務(wù)制度不健全，會計核算常違規(guī)操作，甚至根本不設(shè)賬，更無法為銀行提供完整的財務(wù)表和信息資料。在財務(wù)方面，人為操縱利潤現(xiàn)象較多，財務(wù)信息嚴(yán)重失真，企業(yè)經(jīng)營信息透明度差，造假賬、出假報表、偷稅漏稅現(xiàn)象時有發(fā)生，使企業(yè)信譽受損，整體形象不佳。為避免信息不對稱可能導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險，銀行對企業(yè)的審查格外嚴(yán)格。在嚴(yán)重信息不對稱的情況下，所以在銀行接受到小中小企業(yè)的貸款申請時，他們會在考慮到各個方面的因素之后，才會做出答復(fù)。事實上銀行的這種做法也是情有可原的，畢竟風(fēng)險實在太大。于是，現(xiàn)代很多銀行幾乎都難以通過中小企業(yè)的貸款申請。2.企業(yè)信用觀念淡薄，失去了銀行支持的信心由于現(xiàn)代大部分中小企業(yè)在融資的時候所表現(xiàn)出來的觀念不值得人信任，并且現(xiàn)代很多中小企業(yè)在企業(yè)辦不下去后會不顧貸款合約的束縛，擅自扔下一堆債務(wù)逃脫，所以在面對中小企業(yè)的貸款申請時，銀行為了避免之前的情況再度發(fā)生，所以會一再謹(jǐn)慎。其實由于現(xiàn)代社會競爭太過激烈，很多貸款人只是憑借著一腔熱血，而完全沒有工作實力?？赡苓@些人并沒有壞的心思，但是現(xiàn)實就是這么的無力。有些事情并不是有心就能解決的。我國中小企業(yè)60%以上信用等級都在3B或3B以下，而銀行放款對象80%集中在3A和2A類企業(yè)。若是中小企業(yè)沒有充足的信用額，那么這項貸款不能完成。3.抵押擔(dān)保能力不足，不能為銀行提供完整的信貸手續(xù)若是要解決中小企業(yè)貸款難的問題，就必須提高中小企業(yè)的信用度。尤其是私營的一些企業(yè)，若是信用度不夠并且發(fā)展前景不夠好，銀行一般是不會同意這些貸款的。若是一些企業(yè)的發(fā)展有很好前景，且同時具有一定的信用額度，那么這時向銀行申請貸款銀行不僅會同意，并且還會給出一些比較優(yōu)惠的條件，比如說低抵押條件等。在提供貸款時，銀行要求中小企業(yè)提供的抵押資產(chǎn)多為廠房、機器設(shè)備等實物資產(chǎn)，中小企業(yè)，特別是高科技中小企業(yè)不僅自有資產(chǎn)小，適合抵押的資產(chǎn)更少，且抵押物變現(xiàn)難。企業(yè)缺乏必要的抵押品和沒有擔(dān)保，往往受制于中小企業(yè)無法提供正常的擔(dān)保信貸手續(xù)而不能夠?qū)ζ溥M行融資，所以中小企業(yè)的融資情況一般都很難。（二）金融機構(gòu)存在的問題1.資金的供給和需求不平衡由于中小企業(yè)的發(fā)展機制以及營銷手段不成熟，所以現(xiàn)今中小階段的發(fā)展前景不太好。而且我國目前在銀行融資方面的體質(zhì)不夠完善，對于中小企業(yè)的發(fā)展的限制很大。這個具體體現(xiàn)在對中小企業(yè)融資難的方面。在中小企業(yè)的發(fā)展過程中，經(jīng)常會面臨許多波折，這時就需要大量的資金去解決這些問題，這時中小企業(yè)能求助的正確對象就只有銀行的。但是因為我國還是一個社會主義的發(fā)展國家，目前所有的金融體系還在跟進完善中，所以在這段時間內(nèi)，我國中小企業(yè)的發(fā)展明顯是收到制約的。2.依法收貸環(huán)境差，削弱了銀行放貸積極性隨著社會的快速發(fā)展，給現(xiàn)代人的壓力也是很大的，而對于一些涉世未深的年輕人，他們沒有現(xiàn)實的基礎(chǔ)，只憑借著一腔熱血就開始闖蕩社會。他們通過正確的渠道獲得了銀行的幫助。但是由于工作能力有限所以很容易的就會處于失敗的境地。這時候他們才會有后顧之憂。但是銀行的貸款卻是不通人情的。在這種情況下，我國大多數(shù)人選擇了逃避?？赡苷娴氖菦]有錢去還。但是事實就是欠下了銀行的錢。通過我們的調(diào)查，這種現(xiàn)象十分的普遍。所以銀行對于給中小企業(yè)放貸是存在著一定的心理障礙的。于是就導(dǎo)致了現(xiàn)今中小企業(yè)很難得到銀行的貸款允許。3.中小金融機構(gòu)不夠發(fā)達由于我國目前還沒有完善針對中小企業(yè)貸款的體質(zhì)，所以導(dǎo)致對中小企業(yè)提供的服務(wù)不全面，沒有針對性。從而加大了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險，增加了中小企業(yè)融資的成本，打擊了中小企業(yè)融資的積極性。據(jù)統(tǒng)計，全國中小金融機構(gòu)中城市的商業(yè)銀行還不到100家，農(nóng)村商業(yè)銀行20多家，農(nóng)村合作銀行僅有150家，村鎮(zhèn)的銀行以及一些新型的農(nóng)村金融機構(gòu)100多家。這樣的銀行規(guī)模，對于我國全部的中小企業(yè)的需求是遠遠不夠的。并且，我們國家現(xiàn)在城市的商業(yè)銀行基本上都處于中型以上的城市，那么一些中型城市以下的中小企業(yè)就很難進行銀行融資。有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)可能具備銀行的條件，但是極少一部分中的銀行能為中小企業(yè)提供服務(wù)。由于現(xiàn)今中小企業(yè)需要和大型企業(yè)進行同等的銀行的信用評估，所以大多數(shù)中小企業(yè)很難達到要求，因為大型企業(yè)占據(jù)了它們的一部分資源。并且，每一個行業(yè)都具有趨利避害的特性，同時明顯的大型企業(yè)比中小型企業(yè)靠譜。所以銀行選擇大型企業(yè)避開中小型企業(yè)這種做法也無可厚非。幸好現(xiàn)今還有建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及招生銀行存在為中小企業(yè)的服務(wù)，但是這些銀行也只是設(shè)立了信貸方面的中小企業(yè)咨詢室。總之，我國中小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀是十分險峻的。（三）國家宏觀政策存在的問題我國自從改革開放伊始，不可否認(rèn)就針對中小型企業(yè)的貸款問題做出了很大的努力，但是這些努力一直淹沒在大型企業(yè)的特殊待遇中。不得不得不說，我國給大型企業(yè)的一些優(yōu)惠條件是十分讓人眼紅的。大型企業(yè)幾乎受到了所有銀行的熱烈歡迎，并且主動為其提供多項的優(yōu)惠。比如我國已經(jīng)減免了大型企業(yè)的一大部分的稅款還設(shè)置了保稅的區(qū)等分布。這樣就使得中小型企業(yè)無論是在先天條件還是后天環(huán)境都遜于大型企業(yè)。同時，大型企業(yè)的競爭力逐漸變強也是壓制中小型企業(yè)發(fā)展的一大重要的因素。雖然近年來我國先后實施了《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》、《關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營》等非公有制經(jīng)可操作性不強，亟待呼吁出臺一些解決或緩解中小企業(yè)融資難的有效、可行的措施，從根本上賦予中小企業(yè)平等的生存空間、融資待遇和發(fā)展環(huán)境。四、解決中小企業(yè)融資問題的對策建議（一）解決企業(yè)自身問題的對策1.規(guī)范內(nèi)部管理，提高綜合素質(zhì)其實中小企業(yè)目前所處的糟糕狀況一大部分是和自身努力不足有關(guān)系的。中小企業(yè)要想得到國家以及銀行的扶持，就必須讓它們看到自己的發(fā)展前景，打動它們，才會得到它們的重視。首先，中小企業(yè)必須充分了解到阻礙自己發(fā)展的原因。在這點上，一方面是因為中小企業(yè)混亂的大環(huán)境，另一方面就是因為中小企業(yè)本身就不具備足夠的能力和這個社會抗?fàn)?。一般的中小企業(yè)不能時刻貫徹堅定自己的目標(biāo)、企業(yè)人心不齊、人才缺失等等，這些都昭示著這個企業(yè)將會被社會所淘汰。中小企業(yè)必須克服這個缺點，從基礎(chǔ)做起，踏踏實實的。其次，除了目標(biāo)等抽象的因素，外在的一些現(xiàn)實條件也不足夠。中小企業(yè)城市之時，其資金、人脈、能力其實都是不完善的，但是卻妄想著“稱霸”市場，理想與現(xiàn)實必須得統(tǒng)一起來才是前進的基礎(chǔ)。2.深化產(chǎn)權(quán)改革，建立股份合作制在前面我說過，現(xiàn)代中小企業(yè)一般具有強烈的家族性質(zhì)，我們也分析過，這種家族性質(zhì)是十分不利于企業(yè)的管理和發(fā)展的，甚至是制約其發(fā)展的一項重大因素。所以，中小企業(yè)要想的到發(fā)展，就必須剔除這種影響，或者將這種影響下降到微乎其微的境地。這時候就需要新的企業(yè)機制的確立了。經(jīng)過我們的調(diào)查，最適合中小企業(yè)發(fā)展的的體質(zhì)是產(chǎn)權(quán)主體多元化。這種體質(zhì)十分適合中小企業(yè)不上不下的狀況。同時也是中小企業(yè)規(guī)劃發(fā)展的底氣。他能使中小企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€完全自主獨立的新型競爭主體。3.創(chuàng)建信用小企業(yè)，正確處理銀企關(guān)系接下來我們要解決的就是銀行方面的問題了。改變銀行對中小企業(yè)的態(tài)度，這注定是一個緩慢的過程，中小企業(yè)不負責(zé)任的既定印象形成后，要去打破它就必須做更大的努力。我們可以通過絕對的保證以及契約，首先爭取向銀行的一部分信任，然后就必須兢兢業(yè)業(yè)的做好自己的本職工作，增加自己的商業(yè)價值。但銀行看到企業(yè)的價值后，銀行才有可以給企業(yè)更多的優(yōu)惠條件。并且，當(dāng)一個中小企業(yè)獲得銀行信任之后，這個企業(yè)可以介紹靠譜的其他中小企業(yè)團體給銀行。這樣下去最理想的狀態(tài)就是銀行在這個過程中徹底轉(zhuǎn)變了對中小企業(yè)的看法。不過更可能的是銀行只信任一小部分企業(yè)。不過這種狀態(tài)也是很讓人滿足的了。（二）解決金融機構(gòu)問題的對策1.完善信貸管理制度，加強對中小企業(yè)的信貸服務(wù)對于大部分的金融企業(yè)來說，中小企業(yè)實際上是一個十分適合生意的團體，只是存在一些不美好的事實，使得銀行一直抗拒著與這個群體的合作。從本質(zhì)上來說，銀行和中小企業(yè)合作實際上是互惠互利的關(guān)系。銀行要想緩解中小企業(yè)的難題，首要任務(wù)及時完善信貸管理機制，不再一味的給予大型企業(yè)便利，也要加強對中小企業(yè)的信貸服務(wù)。銀行需要將基層的信貸審批權(quán)限放松，給予基層更多的抉擇權(quán)利。另外就是要在落實信貸風(fēng)險防范措施的基礎(chǔ)上，進一步完善信貸激勵機制，調(diào)動信貸人員營銷貸款的積極性，做到責(zé)權(quán)分明、獎懲兌現(xiàn)。2.建立信譽評價和風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)，完善信用評級制度阻礙中小企業(yè)成功貸款貸款的一項重要因素就是中小企業(yè)在申請貸款時候，它們的競爭對手是大型企業(yè)，它們必須達到大型企業(yè)的信譽評價以及風(fēng)險評估的標(biāo)準(zhǔn)。金融企業(yè)不應(yīng)當(dāng)將大型企業(yè)與中小企業(yè)一同比較，因為這二者在各個方面都相差的太多太多。要想建立和中小企業(yè)的合作關(guān)系，金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)針對于中小企業(yè)的特點，專門為其設(shè)立一個專門的信譽評價和風(fēng)險評估的標(biāo)準(zhǔn)。金融企業(yè)的目光應(yīng)當(dāng)放長遠一些，有些中小企業(yè)或許就像一只幼小的獅子，只需要一些溫暖的陽光就可以變成稱霸森林的雄獅。事實上中小企業(yè)這個團體在短期內(nèi)是不會消亡的，所以與其成為敵人，倒不如一人各退一步，或許會形成共贏的局面。3.變“存款立行”觀念為“存款與貸款并重”全新理念現(xiàn)今的金融企業(yè)中有一個十分錯誤又讓人無可奈何的場面，那即是“存款立行”這一政策。由于這一政策的推行，大部分金融企業(yè)的員工將大部分精力投向如何吸引顧客存款這一偏離的重點上去了，這樣就使得大部分員工消耗了大量的時間和精力。但是我們要知道的是，銀行最大的盈利點實際上是貸款，“存款立行”的流失使得金融企業(yè)升起了迷霧遮住了人們的雙眼。所以事實上對金融企業(yè)來說，贏得利益最好的方法仍舊是貸款這一途徑。而現(xiàn)在最大的貸款主體便是中小企業(yè)了，所以銀行只有抓住它們，才有可以獲得更大的利益。于是，“存款與貸款并重”這一政策應(yīng)運而生，這一全新的理念也使得銀行和中小企業(yè)的合作成為可能。（三）解決國家宏觀政策問題的對策1.建立健全社會信用體系我國要想解決中小企業(yè)融資難的問題，就必須健全社會信用體系，特別是針對于中小企業(yè)的社會信用體系。可以說社會信用體系是改變中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的根本手段。在健全社會信用體系要求所有企業(yè)的就業(yè)的相關(guān)記錄、銀行貸款的歷史、信用評估、經(jīng)濟實力等等都應(yīng)成為考察信用額度的基本條件。這一些條件必須保證沒有作假的可能，完全真實。否則社會信用體系還是一個華而不實的存在。同時，行政執(zhí)法部門和司法部門可以通過社會信用體系去加強對信用的管理，限制無信用的企業(yè)和個人不得進行高消費、出國考察等特定活動。2.完善社會服務(wù)體系健全的社會信用體系只是改變的先決條件，要想實現(xiàn)改變還必須完善社會服務(wù)體系。我們可以知道社會服務(wù)是和人相掛鉤的，服務(wù)主體是我國處于社會服務(wù)體系的人，而被服務(wù)的對象則是需要社會服務(wù)的組織以及個人。完善的社會服務(wù)體系需要為中小企業(yè)提供充足的市場資源、融資金額、人才培養(yǎng)機制以及一些及時的技術(shù)更新情況。各級政府要借鑒國際先進經(jīng)驗，切實發(fā)揮中小企業(yè)服務(wù)中心的作用，需要設(shè)立以擔(dān)保為主的資本主義補充機制，進而實現(xiàn)壯大中小企業(yè)的目的。3.樹立新的融資理念，拓寬中小企業(yè)融資渠道從中小企業(yè)的角度來說。為了迎合金融企業(yè)的改變，中小企業(yè)需要改變自身的融資理念，只有將對融資的依靠度降低到最低，金融企業(yè)才會予以信任，放心的給予更好的融資方案。要做到這件事，中小企業(yè)需要滿