網(wǎng)上銀行發(fā)展研究

PAGE19我國網(wǎng)上銀行發(fā)展研究1005050910級金融5班顧悅婷【摘要】隨著計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用不僅影響人的各個方面，也給銀行業(yè)前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。以其便捷的服務(wù)，網(wǎng)上銀行，成本低廉等優(yōu)點，越來越多的行業(yè)和所有年齡的人。網(wǎng)路無界的特點和電子商務(wù)發(fā)展的要求，提供了網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，已成為提高我國銀行業(yè)市場競爭的重要手段。但是我國網(wǎng)上銀行在發(fā)展過程中仍有多種挑戰(zhàn)和問題，本文從我國網(wǎng)上銀行發(fā)展情況出發(fā)，就我國網(wǎng)上銀行在發(fā)展中出現(xiàn)的問題和解決問題的對策作出探討?！娟P(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；問題與對策

StudyonthedevelopmentofChineseInternetBanking[Abstract]Alongwiththerapiddevelopmentofcomputernetworktechnology,variousaspectsoftheextensiveapplicationofthenetwork,notonlyaffectspeople'sdailylife,butalsobroughthithertounknownopportunitiesandchallengestothebankingindustry.Thebankonthenet,withitsownadvantages,suchasitiseasytouse,lowcost,morepeopleineachindustryandeachage'sfavor.AninherentrequirementofthedevelopmentofunboundedInternetande-commerce,Internetbankingdevelopmentprovidesabroadmarketspace.Asaresult,thedevelopmentofInternetbankinghasbecomeanimportantmeanstoenhanceChinesemarketcompetitioninthebankingsector.However,challengesandproblemsofvariouskinds,stillexistduringthedevelopmentofInternetbankinginChina.Therefore,thisarticle，startingfromthedevelopmentsituationofChineseInternetbanking,willstudytheproblemsandthecountermeasuresoftheseproblemsduringthedevelopingprocessoftheInternetbankinginourcountry.[keyword]internetbanking;developmentcondition;problemsandcountermeasures

目錄TOC一、緒論 4（一）研究背景 4（二）文獻(xiàn)綜述 4（三）本文研究目標(biāo)與創(chuàng)新之處 6二、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展 7（一）發(fā)展歷程 7（二）我國網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)出的特點 8三、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中出現(xiàn)的問題 9（一）基礎(chǔ)設(shè)施薄弱 9（二）信息傳遞風(fēng)險 9（三）監(jiān)管力度不足，監(jiān)管技術(shù)滯后 10（四）業(yè)務(wù)品種少，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新 13（五）專業(yè)人才缺乏 14四、我國網(wǎng)上銀行問題的解決對策 15（一）加強網(wǎng)上銀行的安全防范措施 15（二）加強宣傳力度和信用體系建立的完善 16（三）HYPERLINK加強對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管 16（四）轉(zhuǎn)變銀行服務(wù)觀念，提高創(chuàng)新能力 17（五）重視人才的挖掘和培養(yǎng) 17結(jié)語 19參考文獻(xiàn) 20

一、緒論（一）研究背景自20世紀(jì)40年代第一臺計算機(jī)問世以來，計算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展，尤其是在第二十世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)的形成，改變?nèi)藗兊纳罘绞剑ぷ鞣绞?，促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的銀行業(yè)，涉及政府和外國企業(yè)，居民，各部門，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的中央操作。由于銀行經(jīng)營貨幣的金融工具和其他對象和操作可以信息，金融活動對信息的處理和傳播速度和信息的透明度有很強的依賴性，促使銀行成為一個最充分地利用信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)。1995年，世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank）在美國誕生了，自此，網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的概念是改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展道路。自中國加入WTO，市場競爭加劇的銀行業(yè)，在信息時代，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對銀行業(yè)的現(xiàn)代化，提高網(wǎng)上銀行的整體競爭力，以贏得后發(fā)優(yōu)勢。在工業(yè)經(jīng)濟(jì)全球化和激烈競爭的進(jìn)一步深化，壓力迫使中國銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行。自1996以來，中國招商銀行在中國首家推出網(wǎng)上銀行概念，經(jīng)過幾年的發(fā)展，各大銀行已經(jīng)建立了網(wǎng)上銀行，并逐步改善其服務(wù)，仍然存在一些問題，但在中國網(wǎng)上銀行，如法律法規(guī)的滯后，缺乏安全，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其客戶是窄的，在良好的發(fā)展環(huán)境，市場發(fā)育不完善等一系列因素的影響，網(wǎng)絡(luò)銀行在中國的全面發(fā)展，這些問題需要我們?nèi)パ芯亢徒鉀Q，而從西方銀行的成功經(jīng)驗中學(xué)習(xí)，在中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最有效的方法。（二）文獻(xiàn)綜述在開始網(wǎng)上銀行現(xiàn)在只經(jīng)過十年的發(fā)展，歷史很短，到目前為止，網(wǎng)上的理論起源于對西方銀行網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的國家，尤其是在美國。網(wǎng)上國際銀行研究，最有代表性的當(dāng)屬美國財政部貨幣總監(jiān)署（OfficeofComptrolleroftheCurrency）于1999年10月出版的InternetBanking-Comptroller'sHandbook和美聯(lián)儲（FRS）于2000年出版的ElectronicandInternetBanking，這兩本書在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，管理和控制網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險，內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)測和控制進(jìn)行了詳細(xì)研究。美國的知名學(xué)者M(jìn)aryJ.Cronin在《BankingandFinanceontheInternet》中的研究指出，隨著市場競爭的日趨激烈，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)正成為一種基于新的服務(wù)模式，完全放棄了原來的銀行管理的概念和想法，進(jìn)入一個新的金融服務(wù)的代美國的WilliamW.Lang，KarenFurstandDanielE.None是網(wǎng)上銀行發(fā)展研究領(lǐng)域的著名學(xué)者，他們的因素和在出版的系列網(wǎng)絡(luò)銀行的盈利能力之間的關(guān)系銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響進(jìn)行綜合分析，分析了網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)之間的關(guān)系，提出了他在網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)目前的發(fā)展階段的觀點。并指出，網(wǎng)上銀行是未來銀行業(yè)的主要模式。另外，較有影響的研究結(jié)構(gòu)是英國《金融時報》、《銀行家》雜志等。他們組織了一系列的國際在線金融產(chǎn)業(yè)的研究成果是該領(lǐng)域的最新研究成果。在網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展過程中，國內(nèi)學(xué)者在網(wǎng)上銀行的發(fā)展和應(yīng)用了大量的研究，但相對較少的研究成果與理論。寧文珠，時永亮（2005年）在《網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢和對策》中認(rèn)為：目前，銀行現(xiàn)在開放服務(wù)主要是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，服務(wù)水平相對較低，是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，和集中的業(yè)務(wù)量高，實際利用率低、網(wǎng)絡(luò)功能，實時交易水平不高，一些交易必須依靠手工操作，大量的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)為著陸（手動）處理。方先明，熊鵬在《中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究》指出，與西方國家相比，網(wǎng)上銀行的發(fā)展程度，我國網(wǎng)上銀行仍處于初級階段。這是因為在網(wǎng)上銀行本身具有強大的生命力，和廣闊的市場，發(fā)展很快。雖然在低水平的發(fā)展，但由于在市場初期，不是市場壁壘，競爭很少，所以它的發(fā)展相對比較容易，比較快。這個問題是軟，硬件環(huán)境相應(yīng)的快不能適應(yīng)市場的發(fā)展。第一個是網(wǎng)上銀行發(fā)展的制度環(huán)境不好。隋莉萍（2005）在《中外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展比較分析》說，發(fā)達(dá)國家的全部或部分解除分業(yè)經(jīng)營的限制，由同一家持股公司提供銀行，保險，信托，證券和其他金融服務(wù)已成為一種趨勢。但我國國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度，管理機(jī)制，所以沒有理順，對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的適應(yīng)性差。同時，我國也采取分業(yè)經(jīng)營的管理模式，嚴(yán)格禁止商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務(wù)，減少一個單一的收入與商業(yè)銀行缺乏發(fā)展后勁的利潤率源。其次，中國的信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，在硬件條件的限制，網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展。雖然近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，但總體還很薄弱，人口的比例的網(wǎng)絡(luò)用戶帳戶是小于1%，美國40%，香港仍然是15%者之間有很大的差距。最后，我們的法律制度不健全，社會信用體系不健全。相對銀行這一新生事物在中國，相應(yīng)的立法工作跟不上。在網(wǎng)上銀行交易，易發(fā)生糾紛的過程，但沒有相應(yīng)的法律制度來解決。如：近年來，頻繁的銀行假網(wǎng)站事件，顯示用戶的帳號和密碼，給用戶帶來損失，易發(fā)生糾紛的。和更加不信任網(wǎng)上銀行用戶。拒絕使用網(wǎng)上銀行服務(wù)。作者從技術(shù)，商業(yè)模式，制度等方面，指出了中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，并提出了一些相應(yīng)的解決方案。但網(wǎng)上銀行為研究和相應(yīng)的理論基礎(chǔ)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行在中國的發(fā)展缺乏正確的引導(dǎo)，特別是在網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展，新模式創(chuàng)建上缺乏指導(dǎo)。（三）本文研究目標(biāo)與創(chuàng)新之處與發(fā)達(dá)國家發(fā)展的近乎成熟的網(wǎng)上銀行相比還有較大的差距，在他的國家的網(wǎng)上銀行在這一領(lǐng)域的激烈競爭面前，查缺補漏，和困難，網(wǎng)絡(luò)銀行在中國的發(fā)展現(xiàn)有的和已成為克服快速的關(guān)鍵問題的分析，促進(jìn)中國網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。本文基于對中國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，對比國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展，因此方法發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行在中國的發(fā)展面臨的各種問題，并試圖找出解決問題的措施和建議。

二、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展（一）發(fā)展歷程1996年，招商銀行率先在國內(nèi)推出網(wǎng)上銀行概念，并推出了自己的網(wǎng)上銀行，“網(wǎng)絡(luò)”，并逐漸向企業(yè)和個人提供信息，銀行對賬，工資，在線購物和其他金融業(yè)務(wù)。1997年底，中國的銀行開始與世紀(jì)互聯(lián)和網(wǎng)上閱讀兩個ISP（互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商）在1998個月，進(jìn)行在線交易合作；實現(xiàn)客戶在線購買在線即時功能。1999，中國建設(shè)銀行從互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)線的角度在整體的利益，建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)部，同年七月，開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，并介紹了一個在線支付功能，實現(xiàn)實時傳送在線交易的資金，而且還為客戶提供實時查詢，賬戶管理，代理費，銀行證券交易和其他金融服務(wù)。2000年初，首次在國內(nèi)網(wǎng)上銀行和呼叫中心結(jié)合在一起，實現(xiàn)全方位的金融服務(wù)，在各種各樣的跨平臺交易的形式。2000前后，中國工商銀行，中國招商銀行，建設(shè)銀行，網(wǎng)上銀行是基于商對商模式介紹（注：商對商是企業(yè)與企業(yè)之間的產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)交流服務(wù)和企業(yè)內(nèi)部信息），多查詢之間的不同賬戶，轉(zhuǎn)賬服務(wù)。建設(shè)銀行還開發(fā)了一種特殊的“網(wǎng)上銀行集團(tuán)融資”產(chǎn)品，以滿足現(xiàn)代企業(yè)的“現(xiàn)金管理”的業(yè)務(wù)需求。從網(wǎng)絡(luò)銀行在中國的發(fā)展，大概可以分為四個階段。2000之前，網(wǎng)上銀行服務(wù)是單一的，只有開放銀行網(wǎng)站，提供帳戶查詢等簡單的信息服務(wù)，及主要操作，在一個單一賬戶集中。銀是作為宣傳窗口，銀行。這是網(wǎng)上銀行發(fā)展的第一階段，被稱為“銀行”的階段。第二階段是“銀行網(wǎng)絡(luò)”的階段，銀行都致力于將傳統(tǒng)的柜臺服務(wù)，網(wǎng)上銀行，增加轉(zhuǎn)移支付，支付，網(wǎng)上支付，金融產(chǎn)品采購交易功能，這一階段的主要特點是具有多個賬戶操作有關(guān)的。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展已進(jìn)入第三階段，在銀行的最大變化是真正以客戶為中心，因為要改變。這種功能體現(xiàn)在華夏銀行推出了一個新的銀行產(chǎn)品。如果“設(shè)置到付快遞”允許用戶處理支付業(yè)務(wù)，如短信，同時完成支付結(jié)算業(yè)務(wù)的多個收款人，大大提高了工作效率，降低企業(yè)成本。和滿足客戶的集團(tuán)資金集中管理的需要而推出的“快車”，與產(chǎn)品特性相結(jié)合，動態(tài)掌握快速，快速的現(xiàn)金分配快速的資本預(yù)算管理，實現(xiàn)更快，提高集團(tuán)用戶資金安全性和流動性和效率。網(wǎng)上銀行的第四代是未來的發(fā)展階段。屆時，網(wǎng)上銀行將成為傳統(tǒng)銀行的主渠道，銀行將全部納入網(wǎng)上銀行，甚至不再分離。也不是純粹的虛擬銀行的全部或主要依靠網(wǎng)絡(luò)來開展業(yè)務(wù)，目前在中國。（二）我國網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)出的特點經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國網(wǎng)上銀行呈現(xiàn)出以下特點：1、國內(nèi)所有銀行都設(shè)立了網(wǎng)站并開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；2，外資銀行的進(jìn)入網(wǎng)上銀行。目前，可以提供在中國大陸的銀行包括匯豐銀行的網(wǎng)上銀行，東亞銀行，渣打銀行，掛森歌銀行，花旗銀行，等等；3，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量迅速增加的兩個方面和交易金額。在2002到12年底，用戶數(shù)已超過3500000戶，成交金額超過5元，最新數(shù)據(jù)顯示，在2009，總的市場中國網(wǎng)上銀行交易額為404.88元，個人銀行業(yè)務(wù)的交易額達(dá)到38.53元，高達(dá)2009的第四季度末，中國對注冊用戶數(shù)達(dá)到189000000，網(wǎng)上銀行。4，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)類型，服務(wù)品種迅速增多。2000之前，中國的在線銀行服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息服務(wù)。作為宣傳窗口，銀行。但目前，交易業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存款和貸款利率，匯率，查詢查詢投資咨詢，賬戶查詢，賬戶信息更新，損失，轉(zhuǎn)讓，銀證轉(zhuǎn)賬，匯款，網(wǎng)上支付，代客外匯交易，一些銀行已開始運行在線小額貸款，抵押貸款，信貸業(yè)務(wù)。

三、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中出現(xiàn)的問題由于我國網(wǎng)上銀行尚未完善，發(fā)展中不免會出現(xiàn)一些問題，從這些年我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展來看，還有以下問題需要完善。（一）基礎(chǔ)設(shè)施薄弱銀行的內(nèi)部基礎(chǔ)系統(tǒng)是建設(shè)網(wǎng)上銀行的根基，從中國目前的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的觀點的基本環(huán)境，中國的計算機(jī)普及率和纖維覆蓋率仍然很低，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投資不足，信息，基礎(chǔ)設(shè)施落后，網(wǎng)絡(luò)帶寬仍然是一個嚴(yán)重的瓶頸問題，網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)的發(fā)展和設(shè)備的嚴(yán)重滯后，這樣作為網(wǎng)絡(luò)所需的服務(wù)器，防火墻和操作系統(tǒng)的技術(shù)和設(shè)備是完全依賴于從發(fā)達(dá)國家進(jìn)口的美國等。此外，中國的電子銀行業(yè)務(wù)的金融信息工程——“金卡工程”推進(jìn)緩慢，效果不理想，壟斷競爭和電信企業(yè)間無序競爭的主要原因，大型國有銀行和地方保護(hù)主義的銀行分支機(jī)構(gòu)。[9]此外，一些中國的銀行并沒有集中在數(shù)據(jù)中心和應(yīng)用系統(tǒng)之間的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，統(tǒng)一的可擴(kuò)展平臺缺乏系統(tǒng)的連接，共享和協(xié)調(diào)能力差，后臺處理系統(tǒng)不能提供全面的全天候服務(wù)，剛剛開通了網(wǎng)上銀行服務(wù)在一些地區(qū)，也制約了網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。（二）信息傳遞風(fēng)險通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易,相關(guān)信息的保密性、真實性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素，傳達(dá)的信息是否準(zhǔn)確，高效，安全，成功的交易與銀行信貸相關(guān)。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行在中國的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不完善，沒有銀行業(yè)務(wù)規(guī)范和可行的標(biāo)準(zhǔn)實施，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃。此外，對身份認(rèn)證的權(quán)威的關(guān)鍵技術(shù)，數(shù)據(jù)加密強度和獨立，商用密碼產(chǎn)品，通信安全控制措施，如網(wǎng)上銀行，數(shù)據(jù)傳輸格式，包括用戶界面（如IC卡）標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)參數(shù)之間的連接，也沒有相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)，銀行的行為隨心所欲，不相容。這些條件使得信息面臨巨大的風(fēng)險，在傳輸過程中，后患無窮，對網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展的一個巨大的威脅。第一，客戶的安全意識薄弱。銀行卡持卡人的安全意識是影響不可忽視的網(wǎng)上銀行安全的重要因素。目前，中國的銀行卡持卡人的安全意識薄弱，不注意密碼保密，或密碼設(shè)置為生日很容易猜數(shù)字。一旦卡號和密碼被盜或猜，用戶可以在網(wǎng)上被盜，如購物，從而造成損失，而銀行的技術(shù)手段是無能為力的。第二，密碼很容易被偷走。個人隱私是解決網(wǎng)上銀行發(fā)展問題的最需要的。目前，雖然商業(yè)銀行已采取一些安全措施，制定相應(yīng)的規(guī)定，但是有各種安全問題，在如實施，今天的大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行采取的是“用戶名和密碼”在傳統(tǒng)的身份認(rèn)證手段，但這種認(rèn)證方法掩蓋隱患很大安全，很有可能是竊取密碼。由于登錄認(rèn)證檢測可能是行為人檢查和竊取密碼的機(jī)會。除了使用軟件盜取密碼，“冒充站點”也是迷惑性相當(dāng)大的犯罪方式。因此，有非法資金轉(zhuǎn)移的可能性。第三，消費者的信心是脆弱的。網(wǎng)絡(luò)銀行只有達(dá)到一定規(guī)模的客戶，可以獲得有價值的利潤。但網(wǎng)上銀行還是一個新事物，大量的潛在客戶都處于觀望狀態(tài)，任何問題出現(xiàn)的銀行在發(fā)展過程中的網(wǎng)將在很大程度上刺了消費者的信心和支持。而銀行擴(kuò)大客戶群，絞盡腦汁，然而，有很多問題是客觀事實，它是難以消除的消費者網(wǎng)絡(luò)銀行的懷疑。為什么美國波士頓咨詢公司客戶不愿意使用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行市場研究，結(jié)果表明，80%是基于擔(dān)心風(fēng)險因素，但從目前來看，這種恐懼已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出必要的程度。網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的客戶大有人在。（三）監(jiān)管力度不足，監(jiān)管技術(shù)滯后網(wǎng)絡(luò)銀行以技術(shù)為核心，提出了更高的要求，技術(shù)裝備水平和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。信息技術(shù)的迅速變化，改變銀行的管理模式和內(nèi)容，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須不斷更新自己的技能和知識，要隨著形勢的發(fā)展步伐。首先，監(jiān)管滯后意識和現(xiàn)有的管理模式。我國網(wǎng)上銀行是在有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定幾乎是空白的情況下，快速、連續(xù)演變。在快速變化的情況下面臨的監(jiān)管在許多方面落后。對商業(yè)銀行監(jiān)管的中央銀行，主要是對傳統(tǒng)銀行，重點是對銀行分行指數(shù)增加，實施業(yè)務(wù)憑證，報表的檢查等。在網(wǎng)上銀行的時代，的無紙化，過程抽象的帳戶余額，分支機(jī)構(gòu)的虛擬化，業(yè)務(wù)量明顯增加，現(xiàn)有的法規(guī)大大降低，效率，質(zhì)量，輻射等，信息的真實性的監(jiān)管，全面和權(quán)威面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，基于監(jiān)管的網(wǎng)上銀行服務(wù)看到大的變化。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須有好的質(zhì)量，信息技術(shù)和金融知識的掌握，在各種變化和挑戰(zhàn)接踵而至。此外，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為銀行越來越模糊的定義是什么，非銀行金融機(jī)構(gòu)很容易地提供銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上，沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)或監(jiān)管權(quán)限，它也增加了監(jiān)管的難度。第二，網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部審計失敗的商業(yè)銀行。對銀行的安全管理不足的商業(yè)銀行，管理制度不健全。網(wǎng)上銀行在中國是個新生事物，銀行可以說是一個倉促應(yīng)戰(zhàn)，管理手段和相應(yīng)的管理制度不到位的時間。找到密碼控制不嚴(yán)格，軟件控制功能弱，授權(quán)機(jī)制失效的問題現(xiàn)場調(diào)查中更常見。銀行的金融電子化管理系統(tǒng)都是基于以前的計算機(jī)作為賬務(wù)處理援助和發(fā)展，不在銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，專門制定或加強管理和相應(yīng)的鏈路控制。例如：中國的第三的債券發(fā)行總額為30000000000元。[10]與以往不同的是，第一個債券的銀行提供在線銷售。但它不支持和存折一起牡丹靈通卡。它是安全和敏捷的頭腦不相適應(yīng)，不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。此外，雖然按照人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)開辦網(wǎng)上銀行必須對銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)定期的內(nèi)部審核。[11]目前，商業(yè)銀行已經(jīng)建立了內(nèi)部審計部門，負(fù)責(zé)本條例的實施，企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督檢查。但由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)審計部門，計算機(jī)專業(yè)人才缺乏，網(wǎng)上銀行的基本共同提升內(nèi)部審計，一些常年無網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部審計工作。計算機(jī)系事實上形成了無監(jiān)督部門，違反了權(quán)力制衡的原則。第三，統(tǒng)一身份認(rèn)證系統(tǒng)的缺乏。交易的雙方都不能保證對方的身份的真實性，特別是在一方僅通過互聯(lián)網(wǎng)交流，這是對交易的信用機(jī)制和安全感的兩側(cè)設(shè)置起來非常困難。在網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)移，安全是最大的問題，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，在Internet上傳輸大量的經(jīng)濟(jì)信息。在網(wǎng)上支付是網(wǎng)絡(luò)銀行的核心，是電子商務(wù)的核心是電子支付的認(rèn)證過程，其中包括約，就是說如果你想現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)成真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有建立國家金融認(rèn)證中心（CA）系統(tǒng)，和，只有一個統(tǒng)一的國家公共CA認(rèn)證中心的認(rèn)證中的中性的，權(quán)威的作用。雖然在中國簽頭人民銀行在四月1999國，按照統(tǒng)一的品牌和合資建設(shè)的原則建立CA認(rèn)證中心，國家同意，但是，由于在緩慢的金融認(rèn)證中心的建設(shè)進(jìn)度，同步與各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行建設(shè)的，所以大多數(shù)當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的使用他們的認(rèn)證體系，建立自己的身份認(rèn)證中心，造成混亂的行為你自己的自由意志，交叉缺陷。商業(yè)銀行是不統(tǒng)一的身份認(rèn)證，認(rèn)證只能網(wǎng)上交易的安全和可靠的一對一的保證，但不能保證一批聯(lián)合交易設(shè)施，如：例如：在支付安全系統(tǒng)方面,招商銀行網(wǎng)上交易中的貨幣支付采用的是“一網(wǎng)通”,經(jīng)營和使用的通信協(xié)議網(wǎng)上支付系統(tǒng)是雙安全機(jī)制SSL技術(shù)，并在個人支付的中國銀行是基于SET協(xié)議的安全性控制和利用SSL協(xié)議的認(rèn)證的企業(yè)，商業(yè)銀行使用的安全協(xié)議是不相同的，造成重復(fù)勞動效率低下，也造成了人力、物力的浪費，影響網(wǎng)上銀行的服務(wù)效率。[12]而且，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗證客戶身份的做法，獨立性和缺乏客觀性，法律糾紛的事件，商業(yè)銀行將處于被動局面。此外，各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一，技術(shù)各異，對以后的互相合作、互相聯(lián)合非常不利。第四，相關(guān)的法律、法規(guī)，缺乏支持。網(wǎng)上銀行依然是整個經(jīng)濟(jì)和金融活動的一部分，它可以不規(guī)范和法律保護(hù)，而現(xiàn)有的法律來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和保護(hù)消費者權(quán)益。由于網(wǎng)絡(luò)銀行仍處于初級階段，對交易的法律權(quán)利和義務(wù)的當(dāng)事人仍然是不確定的。國內(nèi)涉及計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域立法滯后，而用于保護(hù)網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動有效開展的法律目前除了《安全法》、《保密法》之外,僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，而《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。如何應(yīng)對簽名具有傳統(tǒng)交易模式在電子媒體應(yīng)用的法律效力，如電子記錄的證據(jù)沒有明確的規(guī)定。目前銀行電子支付網(wǎng)絡(luò)規(guī)則中使用的協(xié)議，通過仲裁解決的問題。但由于相關(guān)法律的缺失，問題涉及確定，責(zé)任承擔(dān)，復(fù)雜的法律關(guān)系，仲裁結(jié)果執(zhí)行是很難解決的，這實際上增加了在線支付銀行和客戶的風(fēng)險。法律法規(guī)的不健全，金融監(jiān)管不能去，一旦在線糾紛，商業(yè)銀行將處于一個尷尬的境地。此外，網(wǎng)上銀行的非法入侵的吸引力是非常大的，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——SFNB只開了兩個月，有10000個黑客企圖入侵。[13]美國財政每年因計算機(jī)犯罪造成了近10000000000美元的損失，并在計算機(jī)相關(guān)犯罪的中國金融體系近年來呈上升趨勢，越來越受到人們的重視和關(guān)注。因此，為了能夠盡快運用法律武器懲治網(wǎng)絡(luò)犯罪，網(wǎng)絡(luò)犯罪的定義是一個法律問題亟待解決的。它包括“黑客”的犯罪事實的識別，然后如何確定損失的程度，明確雙方責(zé)任，賠償。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行模糊了國與國之間的天然邊界，隨著互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)展其業(yè)務(wù)和客戶在理論上可以到達(dá)世界的任何角落，，外國客戶使用銀行服務(wù)幾乎是相同的為國內(nèi)客戶提供方便。在這種方式中，自然邊界和挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，本文對傳統(tǒng)合同的法律法規(guī)。例如，法律管轄的適應(yīng)性，跨境在線金融服務(wù)貿(mào)易；品牌和知識產(chǎn)權(quán)問題；有效性和海外信息法律問題；選擇的語言的合法性問題。（四）業(yè)務(wù)品種少，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新由于互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，在歐洲和美國，全國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)更全面，在一般情況下，大多數(shù)銀行可以提供以下基本的服務(wù)，例如，查看各種賬戶（包括活期存款賬戶，儲蓄賬戶，證券賬戶），資金的流動，轉(zhuǎn)移，針對電子賬單支付和自動連續(xù)支付史等。一些網(wǎng)絡(luò)銀行也進(jìn)行了一些深入的業(yè)務(wù)，如綜合賬戶，打開查看其他機(jī)構(gòu)帳戶，股票，基金，并在賬單在線信任和股票，并直接和客戶服務(wù)，接受學(xué)生貸款和企業(yè)貸款，通過無線設(shè)備，電子郵件和私人銀行網(wǎng)站接受網(wǎng)站提醒，網(wǎng)上銀行在中國提供在線業(yè)務(wù)還不夠全面，如提供全面服務(wù)的帳戶中國網(wǎng)絡(luò)銀行是不是實時的，網(wǎng)上證券，貸款和外匯業(yè)務(wù)試點階段，連基本的跨行轉(zhuǎn)帳不在線，網(wǎng)上支付僅僅適用于B-TO-C，而B-TO-B尚未廣泛開展。[14]隨著外資銀行加入網(wǎng)上銀行的競爭，中資銀行的軟肋正在凸現(xiàn)。值得關(guān)注的是，這一點不僅僅是技術(shù)問題，而且問題意識。1996年初，花旗銀行曾向中國國家專利局19“商業(yè)方法”發(fā)明專利，專利的多元化的金融服務(wù)和系統(tǒng)開發(fā)方法和新興的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子技術(shù)。例如花旗發(fā)明了“綜合服務(wù)的客戶銀行系統(tǒng)”是專利申請權(quán)。通過這個系統(tǒng)，客戶只要開立一個帳戶，就能夠在全球各區(qū)域通過各種方式——比如ATM、電話經(jīng)紀(jì)人、銀行電腦、個人電腦等進(jìn)入自己的賬戶，而且每一種進(jìn)入方式都能顯示一致的操作界面。[15]專利申請的電子銀行業(yè)務(wù)的核心控制技術(shù)，主導(dǎo)地位的確立網(wǎng)上銀行奠定了基礎(chǔ)。雖然任何專利目前中國不批準(zhǔn)申請，但根據(jù)“先申請專利授權(quán)”的原則，一旦中國通過相關(guān)法律，允許申請專利，中資銀行在某些市場將面臨困難，或支付高額專利費，或被迫退出，甚至不得不支付一個好的。即使中國沒有授權(quán)這樣的專利，在中國的銀行進(jìn)入美國或其他國際市場，必須面臨專利壁壘花旗。（五）專業(yè)人才缺乏知識經(jīng)濟(jì)時代，人力資源是最寶貴的資本，并在互聯(lián)網(wǎng)和金融兩大知識內(nèi)容產(chǎn)業(yè)的結(jié)合點——網(wǎng)上銀行，需要這樣的人才。目前，中國的金融體系，尤其是那些通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的缺乏，熟悉金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的決策知識的人才，和我們的銀行工作人員整體素質(zhì)不高的銀行員工的再教育和培訓(xùn)是不夠的，不能理解員工的技術(shù)知識，不懂的管理技能，知識，肩肘技術(shù)和管理趕上看情況，不同的專業(yè)技能，實現(xiàn)有效整合和溝通，資源貧乏的人的現(xiàn)象更為突出，這些都不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。因此，網(wǎng)上銀行的核心技術(shù)人才的缺乏必然導(dǎo)致金融和技術(shù)投入的浪費和甚至銀行決策的失誤，所以人才問題是制約網(wǎng)絡(luò)銀行在中國的發(fā)展的另一個重要因素。

四、我國網(wǎng)上銀行問題的解決對策（一）加強網(wǎng)上銀行的安全防范措施如何安全地使用網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)已逐漸成為廣大客戶關(guān)注的焦點。此外，了解客戶對產(chǎn)品的功能，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常使用，還需要不斷加強自我保護(hù)，提高安全意識，采取措施，保障必要的措施來防止損失的資金。網(wǎng)上銀行的安全性的改進(jìn)是提高顧客信任的關(guān)鍵，同時也決定了成功或失敗的銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)，如何保證交易的安全是一個在網(wǎng)上銀行發(fā)展的最緊迫的問題。因此，要做到以下幾點：一是提高銀行業(yè)務(wù)人員的安全意識。在促進(jìn)在同一時間，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行的應(yīng)用，也應(yīng)提高對銀行業(yè)務(wù)的安全意識，從領(lǐng)導(dǎo)到員工能夠理解這個問題，不僅對同一客戶的利益關(guān)系，做好安全工作，網(wǎng)上銀行的安全問題在金融風(fēng)險預(yù)防要掌握的一個重要環(huán)節(jié)，做到思想，組織實施技術(shù)，資金到位的投資，以確保網(wǎng)絡(luò)銀行的順利發(fā)展。同時，也為安全性的客戶，和客戶的服務(wù)，加強指導(dǎo)，掌握必要的安全措施，保護(hù)，來武裝自己，逐步消除網(wǎng)上銀行的疑慮，最終技能和習(xí)慣性地使用網(wǎng)上銀行。在日常的在線銀行應(yīng)用程序，客戶應(yīng)養(yǎng)成良好的習(xí)慣，堅持做到“三要”，即一要保管好卡號、密碼和客戶證書；二、安裝軟件，殺毒軟件，及時升級病毒代碼，對系統(tǒng)進(jìn)行定期檢測，創(chuàng)造網(wǎng)上銀行的三的使用說明，一個良好的環(huán)境；應(yīng)用在系統(tǒng)提示網(wǎng)上銀行。在同一時間做“三不”，即：不在公共場所（如互聯(lián)網(wǎng)）使用網(wǎng)上銀行，因為你無法知道是否有惡意的計算機(jī)監(jiān)控程序；不要關(guān)窗屏自如，使用后，需要退出網(wǎng)上銀行，應(yīng)根據(jù)銀行對“退出”按鈕，退出頁面正常經(jīng)營凈，不要讓電腦在網(wǎng)上銀行服務(wù)不出前；不使用電腦自動記憶功能。[16]二是加強安全的關(guān)鍵技術(shù)和設(shè)備的計算機(jī)系統(tǒng)的能力。在系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險與操作風(fēng)險的看法，與國際商業(yè)銀行的IT巨頭，如微軟，惠普在一起，隨著技術(shù)的強度高，國際標(biāo)準(zhǔn)的SSL安全通信和加密系統(tǒng)的加密傳輸，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)上的用戶的認(rèn)證和交易信息，使用多個防火墻和安全代理服務(wù)器，內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部公共網(wǎng)絡(luò)是分開的，一個24小時的動態(tài)安全監(jiān)測系統(tǒng)的建立，監(jiān)測網(wǎng)上銀行每一交易場所和每次訪問時，切斷黑客攻擊，技術(shù)設(shè)計和密封，并采取預(yù)防措施，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運行。三是確保網(wǎng)上銀行的技術(shù)價值。網(wǎng)上銀行是非常先進(jìn)的技術(shù)支持。在硬件方面，需要有強大的服務(wù)器，智能錢包和其他先進(jìn)的設(shè)備，如自動取款機(jī)，指紋識別功能可擦除；在軟件方面，網(wǎng)絡(luò)安全體系的必要性，語音識別系統(tǒng)，電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，智能卡識別系統(tǒng)，管理信息系統(tǒng)和其他軟件系統(tǒng)集成。不管是什么技術(shù)不能一蹴而就，但只要有一種新的技術(shù)的發(fā)展，才能在競爭中占據(jù)優(yōu)勢。因此，中國的銀行業(yè)必須重視技術(shù)今后的發(fā)展。[17]（二）加強宣傳力度和信用體系建立的完善網(wǎng)上銀行的進(jìn)入壁壘是非常小的，在提供金融服務(wù)的差異也很小，因此銀行必須重視營銷的作用。加強宣傳，以大量的潛在客戶了解和使用網(wǎng)上銀行發(fā)揮作用，從而引導(dǎo)網(wǎng)上銀行的客戶意識。顯然，隨著銀行實體相比，電話銀行、手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行和低成本的優(yōu)點，方便客戶交易，只知道這些優(yōu)勢，將在網(wǎng)上銀行感興趣。目前，人民銀行信用體系逐步建立和其他方面的改進(jìn)，信息社會也在建立和完善中國金融認(rèn)證中心，2000年6月29日上市的開幕式上，這對國家安全認(rèn)證體系標(biāo)準(zhǔn)的建立，合理布局奠定了良好的基礎(chǔ)。[18]中國金融認(rèn)證中心對金融業(yè)的各種認(rèn)證負(fù)責(zé)需要提供證書服務(wù)，包括電子商務(wù)，網(wǎng)上銀行，支付系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)，提供安全交易基地和參與網(wǎng)上交易各方的相互信任機(jī)制的建立。隨著信用制度的完善，社會信用環(huán)境的改善，方便，快速，成本低、無時空限制等優(yōu)點，可以實現(xiàn)網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。（三）加強對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展必須有一個有效的監(jiān)督，政府和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和其他監(jiān)管部門的前瞻性和預(yù)見性為原則，加強銀行監(jiān)管，并提供網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理的一個良好的外部環(huán)境。一方面，加強統(tǒng)一金融認(rèn)證中心。。CA認(rèn)證體系是電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行發(fā)展的基石，沒有安全的CA，就沒有電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。因此，國家金融認(rèn)證中心的LED由中國人民銀行（CFCA）具有唯一性，和網(wǎng)上銀行商業(yè)銀行統(tǒng)一管理，妥善處理金融和非金融的CACA，境內(nèi)機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)，建立一套約定俗成的規(guī)則和機(jī)制，安全認(rèn)證權(quán)威，允許用戶避免重復(fù)工作多買卡，證書與客戶端軟件，提高網(wǎng)上交易的安全性和方便性。另一方面，我們應(yīng)借鑒國外的立法經(jīng)驗，對網(wǎng)絡(luò)和巴塞爾委員會對網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理的14個原則，加快立法工作的在線銀行和電子商務(wù)，電子貨幣的法律地位，建立數(shù)字簽名和認(rèn)證中心，行業(yè)繼續(xù)規(guī)范網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行規(guī)則，如在線客戶協(xié)議和在線服務(wù)協(xié)議，專門的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度的建立。在金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)處理的在線業(yè)務(wù)，必須向金融機(jī)構(gòu)申請營業(yè)登記，提供網(wǎng)絡(luò)的材料，在網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)能力和銀行信用評級體系按照金融機(jī)構(gòu)從事，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管更加規(guī)范和明確的金融監(jiān)管當(dāng)局。[19]（四）轉(zhuǎn)變銀行服務(wù)觀念，提高創(chuàng)新能力傳統(tǒng)的銀行分支機(jī)構(gòu)和信息的綜合優(yōu)勢是規(guī)模分行網(wǎng)上銀行所取代，尤其是四大國有銀行，如果你不把工作做好，就將遭受巨大的損失，因為國有銀行不再報告”銀行，消費者將使用什么樣的“網(wǎng)上銀行的主意，以銀行作為傳統(tǒng)管理哲學(xué)的中心應(yīng)該逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡慕?jīng)營理念，積極創(chuàng)新，完善各種在線銀行服務(wù)產(chǎn)品。[20]特別是個人消費貸款有所突破，抵押貸款和信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的“金融超市”的發(fā)展方向。在新產(chǎn)品開發(fā)過程中的同一時間玩網(wǎng)上銀行的特點，提供個性化的金融服務(wù)，樹立自己的品牌，以吸引客戶使用在線產(chǎn)品。例如，增加和自助終端連接在互聯(lián)網(wǎng)上，以便用戶可以交互操作的多媒體自助終端上了網(wǎng)，甚至解決類似吞卡這類操作，也可以在你的網(wǎng)上交易過程中，在線專家指導(dǎo)下建立，增加人機(jī)通信的能力，拉近與客戶的距離。（五）重視人才的挖掘和培養(yǎng)人才的缺乏是制約中國網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要因素，高素質(zhì)人才網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，不僅要掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，熟悉各種金融服務(wù)也需要。因此，商業(yè)銀行應(yīng)實行不同的在全國范圍內(nèi)的人員培訓(xùn)，在線銀行和電子商務(wù)知識的普及，針對網(wǎng)上銀行在中國的核心技術(shù)人員比例低的特點，除了會同它企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展網(wǎng)上銀行的過程中，也應(yīng)該加強人才引進(jìn)的密度，引入一些高素質(zhì)的復(fù)合型人才和金融，法律，會計，管理和計算機(jī)知識，并為他們提供豐厚的報酬和良好的工作環(huán)境，防止人才流失。此外，我們應(yīng)該加強網(wǎng)絡(luò)知識要求和評價的高級管理人員，高級管理職位，如首席工程師建立，決策者能夠及時掌握風(fēng)險的金融電子領(lǐng)域以及新的發(fā)展方向。

結(jié)語網(wǎng)上銀行的發(fā)展異軍突起，已經(jīng)引起各國政府的重視。在中國，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為一個積極的發(fā)展。但是，我們必須看到，與國際的差距在中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度是比較大的，