金融學-論中國保險行業(yè)現(xiàn)狀及行業(yè)未來發(fā)展趨勢分析

論中國保險行業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢分析摘要：自改革開放到現(xiàn)在已經(jīng)快四十年了，中國在這段時間內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造了一個又一個“奇跡”，一躍成為世界第二大經(jīng)濟體，我國的的金融業(yè)繁榮程度令世人一驚。保險，作為金融業(yè)的一部分，也是踏著改革的春風正式進入了中國并廣為人知。同時，中國擁有這世界最高的人口數(shù)量，給與了中國金融業(yè)市場帶來了巨大的潛力，中國的保險市場業(yè)迎來許多機遇與前所未有的挑戰(zhàn)。到了現(xiàn)在的的二十一世紀二十年代，中國的保險業(yè)已經(jīng)形成的規(guī)模大，活力強，潛力高的產(chǎn)業(yè)市場。不過因為部分因素影響，保險業(yè)并沒有達到繁榮的程度，與發(fā)達國家金融業(yè)的保險市場仍有很大的差距。本文首先會先引入我國改革開放時的金融背景，回顧保險在發(fā)展初期經(jīng)歷的困難，介紹在中國的知名保險公司的發(fā)展歷程，判斷的中國目前金融形勢，重點展露保險行業(yè)目前的規(guī)模以及較為突出的問題，分析問題出現(xiàn)的原因，提出適合的解決方案。保險是現(xiàn)代金融業(yè)不可分割的一部分，也是目前中國居民不可分割的一部分，醫(yī)保社保是人們的基礎保障，各種類型的商業(yè)保險是人們可供選擇的重要補充?；谀壳氨ｋU行業(yè)中出現(xiàn)的問題以及應對的措施，預估未來中國保險行業(yè)的發(fā)展趨勢。關鍵詞：保險，理賠，商業(yè)保險，銀保監(jiān)會目錄第一章緒論 51.1課題研究背景及意義 51.1.1我國保險市場的背景 51.1.2課題研究意義 61.2課題研究方法和研究內(nèi)容 71.2.1課題研究方法 71.2.2課題研究內(nèi)容 7第二章中國保險歷程的概述與行業(yè)優(yōu)勢 92.1我國保險誕生與發(fā)展歷程 92.1.1改革開放前 92.1.2改革開放后 102.2我國保險行業(yè)優(yōu)勢 112.2.1歷史的進程 112.2.2市場需求 122.2.3國家政策支持 12第三章：中國保險的突出問題的探究 143.1中國保險市場的突出問題 143.2保險問題的起因 143.2.1保險自身的缺陷 143.2.2保險公司的問題 16第四章行業(yè)發(fā)展前景發(fā)展趨勢分析 184.1我國保險行業(yè)前景 184.2發(fā)展趨勢預估 19第五章對保險業(yè)發(fā)展的建議 20參考文獻： 21第一章緒論1.1課題研究背景及意義1.1.1我國保險市場的背景自改革開放以來，我國的金融產(chǎn)業(yè)踏著時代的春風，在國內(nèi)不斷蓬勃生長。保險業(yè)作為金融產(chǎn)業(yè)的一門，坐上了中國經(jīng)濟發(fā)展的順風車，開始在中國大陸初步建立了產(chǎn)業(yè)雛形。到了現(xiàn)在的的二十一世紀二十年代，中國的保險業(yè)已經(jīng)形成的規(guī)模大，活力強，潛力高的產(chǎn)業(yè)市場。產(chǎn)業(yè)市場參與者多，競爭性大，消費者多，而且中國的保險相關法律條文也是隨著時間的推移逐漸完善。如今，金融一體化浪潮開始浮現(xiàn)，在二零一八年誕生的銀保監(jiān)會更是把保險與銀行綁在了一起，也是說明這金融產(chǎn)業(yè)之間的密切關系。而且銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，2019年1-11月，中國保險業(yè)原保費收入達到39620億元，同比增長11.86%。其中，財產(chǎn)險公司前11個月原保險保費收入11802億元，同比增長11.04%;人身險公司前11個月原保險保費收入27819億元，同比增長12.22%。像中國平安，中國人壽，中國太平等保險龍頭企業(yè)已經(jīng)是世界500強?？停溆嗨谋ｋU公司也是各領風騷，在中國500強中也是榜上有名，中國的保險公司創(chuàng)造的經(jīng)濟總額甚至比許多外國保險公司還要高，我國保險在開放后的幾十年間取得了漂亮的成績。同時，國家近年來也十分重視保險行業(yè)發(fā)展，給予了保險公司支持，鼓勵人民去買保險獲得保障。由此看來，我國保險業(yè)的前景是十分不錯的。但是，即使我國的保險業(yè)已經(jīng)取得較大的成就，但是在不少人們眼中，保險依然是一頭“洪水猛獸”。那些危機意識缺失的人們將保險與“傳銷”并稱，將保險公司稱為“騙子”，在互聯(lián)網(wǎng)上號召拒絕商業(yè)保險。保險明明與銀行，證券和信托一樣來自金融業(yè)的一部分，它只不過是人們對財產(chǎn)管理的其中一種方法，卻遭受到了與其它三門不一樣的敵視。2019年2月15日各大保險公司發(fā)表的數(shù)據(jù)顯示，我國壽險保單人口只占8%，人均保單還遠遠低于發(fā)達國家。連壽險都覆蓋率低，其它類型的商業(yè)保險應該也是如出一轍?？磥?，國家經(jīng)濟的高速飛升，龐大的保險經(jīng)濟總額也掩蓋不了我國保險覆蓋率低的問題。在鄰近的日本，每人人均有6張保單，非常重視自身的風險需求。是因為他們很清楚，自己身處于一個多災多難的國家，火山，地震，海嘯，臺風等自然災害應盡不絕，不知道哪天災難就降臨在自己頭上。所以我國部分人民風險意識的缺失是造成如此現(xiàn)象的一大原因。上述現(xiàn)象同時也暴露了一個額外的問題，就是我國保險市場需求尚未完全發(fā)掘，部分反對保險者也并不是沒有保險需求，而是覺得自己不需要，抱有僥幸心理。發(fā)生風險本來是小概率事件，但由于中國擁有龐大的人口數(shù)量，那么風險發(fā)生率肯定會相對性增加的。再加上，就目前來看，我國醫(yī)療費用昂貴的問題也不是一天兩天了，巨大的醫(yī)療費用令不少人望而卻步，畢竟這筆錢也不是每個人都能承擔的起的，但隨著國家經(jīng)濟發(fā)展，人均收入的提升，我國的物價水平會大概率繼續(xù)上漲，未來要付出的風險成本要更高。如何進一步開發(fā)我國保險業(yè)市場與充分發(fā)揮我國保險市場潛力是國家在保險行業(yè)的主要難題。1.1.2課題研究意義對個人而言，保險是目前中國居民不可分割的一部分，醫(yī)保社保是人們的基礎保障，各種類型的商業(yè)保險是人們可供選擇的重要補充。由于國家實施過計劃生育政策，所以許多80后，90后都是獨生子女。我們可以預見，在未來我國的人口老齡化會較為嚴重,不僅是給到我們自己養(yǎng)老養(yǎng)家壓力大，給到國家未來的養(yǎng)老壓力也很大，國家再強也不一定會照顧到每一個人，所以對未來的財務規(guī)劃是這代人必須重視的問題。如果依舊抱有僥幸心理過日子，在未來經(jīng)濟壓力增大或者是真的出事的時候就來不及后悔了。沒有風險意識，不對未來做點規(guī)劃，不用長遠的目光看待事情，到頭來吃虧的還是自己。在國家的角度，目前來說，我國保險業(yè)所產(chǎn)生的經(jīng)濟價值已經(jīng)是國家金融業(yè)不可或缺的部分，我國的保險業(yè)市場已經(jīng)在國家的正確指導下初具規(guī)模，成為國家經(jīng)濟上升發(fā)展的可靠推動力。同時，保險業(yè)關乎民生大計，為什么現(xiàn)在國家也鼓勵人民去投保保險，去接觸這項不受人們待見的金融項目呢？是為了保障個人未來財產(chǎn)，為未知的未來著想。如果人民都抱有僥幸心理，那么就會增加國家管理難度的同時，也降低了人們生活幸福度，對整個國家來說會留下一個不好的隱患。國家必須重視人民保險保障問題，這也是對未來經(jīng)濟政治格局平穩(wěn)發(fā)展的必要措施。1.2課題研究方法和研究內(nèi)容1.2.1課題研究方法本次論文撰寫主要使用了兩種研究方法：1.理論研究方法：指在統(tǒng)計分析的基礎上，對調(diào)查資料進一步進行有系統(tǒng)的思維加工的方法。搜集保險行業(yè)資料，了解實際情況，進行自主分析，從而形成自己對行業(yè)發(fā)展的觀點。2.文獻研究方法：根據(jù)課題需要，尋找查閱與課題相關文獻，正確認識文獻資料內(nèi)容，全面客觀分析問題的方法。從而發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)的問題與自行思考探索解決方案。1.2.2課題研究內(nèi)容第一章：緒論。交代論文的背景，對論文內(nèi)容進行綜述，闡述論文意義。講解保險行業(yè)現(xiàn)狀，提出保險行業(yè)目前出現(xiàn)的問題，客觀對問題進行分析，分析問題對個人，對整體有何影響第二章：中國保險的概述與行業(yè)優(yōu)勢?；仡欀袊ｋU發(fā)展史，講述發(fā)展過程中的挫折，分析此現(xiàn)象產(chǎn)生的原因與導致的后果，給到后人的啟示。詳細介紹目前保險業(yè)所取得的成就，介紹國家對保險管制的歷程。最后分析保險業(yè)能在我國取得較大成就的原因，闡述我國發(fā)展保險行業(yè)的優(yōu)勢第三章：中國保險的突出問題。對我國保險行業(yè)所出現(xiàn)的突出問題進行進一步論述，具體分析目前保險問題出現(xiàn)的原因，解釋保險行業(yè)發(fā)展劣勢。第四章：行業(yè)發(fā)展前景發(fā)展趨勢分析。根據(jù)前文總結保險行業(yè)發(fā)展前景，分析未來金融市場環(huán)境，根據(jù)實際情況與自主提出的方案對保險行業(yè)未來發(fā)展趨勢進行預估分析。第五章：對保險行業(yè)發(fā)展建議，結合保險行業(yè)目前的突出問題以及中國保險行業(yè)前景，對我國保險行業(yè)發(fā)展提出可行的建議第二章中國保險歷程的概述與行業(yè)優(yōu)勢2.1我國保險誕生與發(fā)展歷程2.1.1改革開放前保險的起源最早可以追述到古巴比倫，到歐洲中世紀時期，保險理念被廣泛運用到了歐洲的航海業(yè)中。保險從萌芽時期的互助形式，逐漸發(fā)展成為冒險借貸，再到海上保險、人壽保險和其他保險，并逐漸發(fā)展成為現(xiàn)代保險?，F(xiàn)代保險制度最早出現(xiàn)于地處文藝復興中心的意大利，而保險的完善則出現(xiàn)在了率先完成資本主義改革的的英國，并且隨著各大西方國家在全球范圍內(nèi)的勢力擴張，保險在清朝末年開始傳入了中國。在20世紀20年代，中國政治格局開始趨向明朗穩(wěn)定，我國的民族企業(yè)從而獲得了巨大發(fā)展機遇，當時的民國，以太平保險有限公司的一系列金融公司也相繼建立起來，中國金融開始向世界接軌。在后來的三四十年代，抗日戰(zhàn)爭、國共內(nèi)戰(zhàn)的相繼爆發(fā)，戰(zhàn)爭給到我國的民族金融產(chǎn)業(yè)一個巨大的沖擊。直到1949年新中國成立后，中國人保的成立宣告了新中國第一家全國性大型綜合國有保險公司的誕生，保險業(yè)得以再次出發(fā)。但是我國保險業(yè)才再次起步，就在五六十年代遭受了打擊，由于政治因素影響，保險被劃為了資本主義的一方，自然會受到政府與人民的狙擊。在1958年12月，全國財政會議正式?jīng)Q定全面停辦國內(nèi)保險業(yè)務，太平保險離開內(nèi)地轉戰(zhàn)香港及海外市場。同時，浮夸風盛行，國家金融業(yè)開始大不如前，大量民族自營企業(yè)收歸國有，打擊了市場經(jīng)濟。中國保險業(yè)市場基本停止運作，即使在文革十年后也沒能立刻恢復。雖然保險業(yè)終于進入了中華大地，此等經(jīng)濟理念理應與中華傳統(tǒng)結合，在先進社會制度的統(tǒng)籌下為中國人帶來最需要的民生保障，為中國金融經(jīng)濟市場帶來活力。但它畢竟是來自于西方資本主義國家，是來自資本主義的“玩意”，在那個年代有關資本主義的東西都不能被人們接受，再加上國家受到“左傾”社會主義思潮影響，市場經(jīng)濟受到打擊并被國家所操控而失去活力。從此，保險業(yè)便失去了來自國家的支持，陷入停滯狀態(tài)。在當時，中國保險業(yè)乃至整個金融產(chǎn)業(yè)進入了寒冬時期。2.1.2改革開放后在1979年11月19日，中國人民銀行在北京召開了全國保險工作會議，停辦20多年的國內(nèi)保險業(yè)務終于開始復業(yè),并且國家頒布了《中華人民共和國經(jīng)濟合同法》，為后來的保險法起草編寫提供了依據(jù)。1983年中國人保從中國人民銀行中獨立并接受中國人民銀行的管理、監(jiān)督和稽核。1991年，以中國人保，中國平安，中國太平洋為主的保險市場格局建立，隨后越來越多的保險公司如泉涌般出現(xiàn)，國外資本也開始進入中國保險業(yè)。1996年中保人壽險公司從中國人保獨立，1998年改名中國人壽后開始逐漸取代中國人保的地位。2001年，中國成功加入WTO(世界貿(mào)易組織)后，中國保險業(yè)與其它行業(yè)開始正式面向世界。隨后各大保險公司開始進行股份制改革，紛紛通過上市來吸引資本，拓展自身業(yè)務范圍。其中中國太平2000年在香港H股上市中國平安在2007年國內(nèi)A股上市，從中國人保誕生的中國人壽更是第一家在紐約、香港和上海三地上市的保險公司。在股票市場我國許多保險公司已經(jīng)成為我國股民們的熟知的個股。近年來，金融一體化浪潮開始在我國顯現(xiàn)，金融業(yè)中的各個產(chǎn)業(yè)開始相互影響，許多保險公司開始拓展銀行，證券，信托等金融業(yè)務，許多銀行，證券公司也開始試水保險市場，與保險公司建立聯(lián)系，進一步擴大了金融市場規(guī)模?，F(xiàn)在，我國的許多保險公司已經(jīng)成為中國企業(yè)500強，像平安，太平，人壽等公司甚至是世界企業(yè)500強的熟悉面孔了，我國保險業(yè)所產(chǎn)生的經(jīng)濟額也是每年國家經(jīng)濟總量的重要組成部分。在保險業(yè)再次重新起步并且市場規(guī)模越來越大時，國家對于保險業(yè)管理完善也是有條不絮的進行。1995年，《中華人民共和國保險法》的公布實施，標志著我國保險業(yè)從此邁進了法制建設的新時期。1998年中國保險監(jiān)督管理委員會成立，是隸屬國務院的事業(yè)單位，保監(jiān)會依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場，從而維護保險業(yè)的合法與穩(wěn)健運行。2001年中國保險行業(yè)協(xié)會成立，它是中國保險行業(yè)的全國性自律組織，具有約束不正當競爭，維護會員合法權益，及時向監(jiān)管部門和政府有關部門反映保險市場存在的風險與問題，實現(xiàn)行業(yè)信息共享，開展行業(yè)性宣傳活動等功能。這兩大部門的建立與運作無一不體現(xiàn)出中國保險行業(yè)的監(jiān)管體系的建立與完善，為中國保險市場的運行保駕護航。隨著我國的金融一體化趨勢，在2018年，保監(jiān)會與銀監(jiān)會合并成立銀保監(jiān)會，它同樣隸屬國務院，依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，維護銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行，防范和化解金融風險，保護金融消費者合法權益，維護金融穩(wěn)定。可以看出，國家對保險業(yè)的監(jiān)管是與時俱進的，開始進入一個全新的管理階段。我國保險業(yè)在開放后進入春暖花開階段，再次起航。對比改革開放前，這次保險業(yè)得到了國家的有力支持，較為先進的社會主義制度下，由國家統(tǒng)籌規(guī)劃，為人民先探路，才展現(xiàn)出與開放前不一樣的選擇，國家想要真正給到人民民生保障，為我國的金融業(yè)進步添加動力，利用保險便可幫助實現(xiàn)保障人民的目標，方便國家事務，保障人民幸福才是國家發(fā)展的硬道理。我國保險業(yè)通過成功抓住機遇，面向人民，追上世界腳步，創(chuàng)造行業(yè)價值，并在國家的有效管理下綻放光芒。2.2我國保險行業(yè)優(yōu)勢保險是來自西方資本主義的“玩意”，為何在社會主義的中國也能成功，不少人會有這樣的疑問。其實不外乎以下幾大原因：2.2.1歷史的進程保險雖然是從資本主義西方國家傳入，然而我國的社會主義也是從西方資本主義中傳入的，所以兩者并沒有實質(zhì)上的沖突。況且在新中國成立以前，在西方已經(jīng)對社會主義者進行探索，社會主義就是是資本主義的繼承與創(chuàng)新。我們中華民族要對于來自資本主義的東西取精華、去糟粕才是推動中華歷史的車輪前進必然選擇，是為了中華文明延綿不絕所進行的必要歷史進程。保險亦如此，需要對其進行理性分析，結合中國國情，探明新鮮事物的兩面性，提取對我國人民有利的部分，充分了解保險的弊端，對不利于人民的部分進行中國特色改造或剔除。2.2.2市場需求眾所周知，中國擁有世界上最大的人口數(shù)量，說明中國經(jīng)濟市場的消費者與國外市場相比，數(shù)目多，對保險產(chǎn)品的數(shù)量，種類需求大，那么它就有著巨大的市場潛力。所以我國的保險公司在中國保險市場發(fā)展本身就享有著獨特的天然優(yōu)勢，在我國龐大的市場需求面前自然會拿下傲人的成績，這是國外保險公司亦想獲取的的條件，國外保險公司也進軍我國的保險市場，進一步夸大保險業(yè)市場規(guī)模與競爭者的多樣性。對于人民來說，保險不僅可以合理避稅，法律歸屬、也可以通過較小的金錢獲得保障，為健康、意外、養(yǎng)老保駕護航，分紅險還能夠讓客戶享受保障的同時獲得收益，日漸成為中國人民的可選擇閑置財產(chǎn)管理方法，通過國家的管理，教育與宣傳，了解到保險用途的人民也逐漸增加，糾正了對保險的偏見，開始尋找自身的風險需求。在未來，我國人民對保險的需求會持續(xù)增大。2.2.3國家政策支持十八大以來，國家就出臺了有利于保險業(yè)發(fā)展的各項政策?！稜I業(yè)稅暫行條例》第八條的規(guī)定，對提供農(nóng)牧保險的保費收入，免征營業(yè)稅。其范圍是指為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、牧業(yè)種植和飼養(yǎng)的動物提供保險的業(yè)務。保險企業(yè)開辦的一年期以上返還性人身保險業(yè)務的保費收入免征營業(yè)稅。具體包括普通人壽保險、養(yǎng)老年金保險、健康保險等。此外，各地保險企業(yè)根據(jù)當?shù)厍闆r開辦的，符合上述免稅規(guī)定的險種，由省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市財政廳(局)、稅務局報財政部、國家稅務總局核批后，免征營業(yè)稅。2015年8月份，保監(jiān)會下發(fā)《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務管理暫行辦法》，12月份，財政部、國家稅務總局、中國保監(jiān)會等三部委聯(lián)合發(fā)布《關于實施商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點的通知》，緊接著保監(jiān)會又公布了《關于印發(fā)個人稅收優(yōu)惠型健康保險產(chǎn)品指引框架和示范條款的通知》，以促進商業(yè)健康保險保持較快增長，滿足人民群眾日益增長的健康保障需求。監(jiān)管部門還引導保險業(yè)貫徹落實國務院《關于全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險的意見》。在全國28個?。▍^(qū)、市）開展了大病保險，覆蓋城鄉(xiāng)居民8億人，占應覆蓋人數(shù)的近80%，全國累計有500多萬人直接受益于大病保險，各地大病患者醫(yī)療費用的實際報銷水平普遍提高了10至15個百分點，全國最高賠付達80余萬元。正如前面所講，我國保險市場的日益壯大少不了國家對其的正確認識與有力把控。保險是現(xiàn)代金融業(yè)不可分割的一部分，國家自改革開放后的經(jīng)濟騰飛少不了保險業(yè)的推動。在未來，由于我國實行了計劃生育政策，人口老齡化是國家不可忽視的嚴重問題，如何幫助人民養(yǎng)老，養(yǎng)老保險就是一個不錯的選擇。由國家名義推出的養(yǎng)老保險有著信譽高的特點，讓人民放心加入，安享晚年是我們最想看到的，同時也能提高人民幸福度，那么國家才能穩(wěn)定發(fā)展與生存。國家對于我國金融形式的正確認知，并提出有效策略付諸行動，才保證我國保險業(yè)及金融市場安穩(wěn)運作。第三章：中國保險的突出問題的探究3.1中國保險市場的突出問題從上文也說了，我國的保險市場雖然已經(jīng)獲得不錯的成績，但是它還沒有開發(fā)完畢。從人均保單過少，與發(fā)達國家有差距可以看出，中國人的保險意識還是有所欠缺。并且，即使是有保險意識的人，只是投保了醫(yī)社保等基本保障，其他險就少有接觸。有些人認為保險是有錢人的玩意，一般平民百姓可以不用接觸。更有甚者在網(wǎng)絡上，發(fā)帖表示保險公司是騙人的，號召大家拒絕保險。大家在又能在媒體上經(jīng)常看到那些保險公司不賠等反面新聞案例，導致他們對于保險還是談虎色變，愛屋及烏，從而對保險產(chǎn)生厭惡。當然，這些現(xiàn)象的出現(xiàn)離不開保險自身所存在的缺陷。3.2保險問題的起因3.2.1保險自身的缺陷保險實際上是一種商品、消費品，具有使用價值，滿足消費者的需要且要付出一定價值的現(xiàn)金才可以購買擁有。但與眾多的消費品不同，他沒有實體，是虛擬的，不可見，摸不著，僅存在于一紙合同之中，消費者只能通過較為抽象的保險合同對此商品進行了解與使用，很明顯，保險最顯眼缺點就是此產(chǎn)品不能馬上使用，不能夠立刻滿足消費者需求，購買后不能立馬享受商品所帶來的的感受，讓人感覺食之無味，棄之可惜。保險公司不是福利中心，不可能給你保障大概率，即時發(fā)生的風險，這樣就容易引起消費者的誤會，也決定保險公司營銷手段難以服眾的原因之一從實際現(xiàn)象看出我國部分人們風險意識薄弱，或者是對保險這一概念沒有得到充分的理解，即使有部分人已經(jīng)購買了一份保險，但是又不知道它具體保障哪一方面，以為只要發(fā)生金錢損失就可以獲得理賠，或許是由于朋友和親戚推薦，礙于情面不好拒絕才投保，也沒有花時間仔細了解保險合同上的條例，特別是合同上免責條款。當保險事故發(fā)生時，剛好符合了合同中的免責條款，保險公司根據(jù)合同規(guī)定進行少賠或拒賠，投保人感覺自己虧了，就開始對保險公司進行“反擊”，講述自己的“悲慘”經(jīng)歷以彰顯自己的“正義”性質(zhì)，博得世人的同情。一個保險反面案例便誕生了。就是因為沒有對保險充分的認識，另一種現(xiàn)象隨之出現(xiàn)。人們除了購買基本保障外，其它投保保單種類集中在壽險與財產(chǎn)險中，說明他們更加希望從中獲得金錢回報，而并非獲得保障，極大地忽視了保險的保障性。保險的“初衷”是用現(xiàn)在的部分財產(chǎn)，以減少未來發(fā)生風險所造成的損失，而并不是在履行合同后所獲得的金錢利益。許多人將買保險當作一種投資理財方案，并以此獲得巨大的回報。確實，目前許多保險公司推出了具有收益性的財產(chǎn)保險，部分新推出意外險與健康險也是添加了返還性質(zhì)的保險產(chǎn)品。但保險到頭來只是一種風險保障手段，應該更加注重其保障的作用，如果要獲得更多回報，股票的收益不比保險大的多嗎？要穩(wěn)定的收入可以去購買銀行、基金理財產(chǎn)品。所以，部分人在購買保險的出發(fā)點就不對，從而影響了對保險不夠深入理解的人，誤以為只有有經(jīng)濟實力人才能夠、才需要購買保險。有些人在網(wǎng)絡上高舉反對保險大旗，用著“專業(yè)”的知識給各位觀眾講解保險公司的“騙人”的流程，并且使用反面案例警示各位不要“重蹈覆轍”，并告訴各位如何應對“騙子”的有效方法，部分人就用自己的“親身經(jīng)歷”來跟帖，贊同發(fā)帖人的觀點，對于任何反對本帖內(nèi)容的回復評論便添加賣保險的騙子的標簽，先入為主，然后對這些“騙子”進行現(xiàn)場批判，這樣就沒有用客觀的眼光看待事物與他人言論。不過除了部分網(wǎng)友確實因為不了解保險或其它原因從而敵視保險，但有些人也借著這種風氣，先贊成大家反對保險，解釋目前的保險產(chǎn)品騙人的地方，然后再向各位網(wǎng)友推薦自己公司的保險產(chǎn)品我國政府對于我國的保險市場進行了一定的管理，不然保險市場也不會產(chǎn)生的如此大的經(jīng)濟價值。但是對于人民大眾保險理念知識宣傳還是沒有到位，缺少用正面案例引導大家，使得部分人們對于保險理解還不夠深入，對它還是有偏見。因為廣大人民群眾中還有許多人都還沒意識到自己的未來需要，沒有對未來進行風險規(guī)劃，此時，我們需要政府指路人的角色來啟示各位，指出通往光明的道路。對于保險知識的有效傳播手段比較少，傳播范圍也很有限。在學生階段，除了在大學選擇金融相關的專業(yè)的同學，其它學生鮮有機會能夠接觸到保險知識的學習。待工作后連“五險一金”“交強險”等名詞一概不通，加上社會輿論影響，對保險本能地回避，更加加深了對保險理念的誤會。3.2.2保險公司的問題為什么大家都覺得賣保險都是騙人的，其實要從保險公司的員工培訓方式說起：許多保險公司招聘業(yè)務員，首先以工資高，門檻低來吸引年輕人投簡歷，在員工培訓中簡單地教授各種通用的銷售話術，對于要銷售的保險產(chǎn)品的內(nèi)容沒有詳盡解釋，從而導致部分銷售人員業(yè)務不專業(yè)，對產(chǎn)品了解不夠詳細，無法有效回答客戶提出的問題。不過，現(xiàn)在保險公司進行銷售的保險產(chǎn)品也是不斷地更新，給到業(yè)務員的任務也是日新月異，也是能理解這種萬金油般的培訓方法，但是業(yè)務員對保險產(chǎn)品合同中的重要條款解釋不清，容易令投保人對保險合同內(nèi)容產(chǎn)生誤解，導致投保人的利益受損，又是一個反面案例誕生，這樣對于保險公司，業(yè)務員，投保人三方來說都不是好事。雖然做保險銷售工資高，主要是提成高，造成收入并不穩(wěn)定，如果沒有好的業(yè)績，就只能拿較少的底薪，所以做保險業(yè)務員的人，工作壓力很大，流動性也特別大，不一定會堅持做下去。部分業(yè)務員為了沖業(yè)績，故意曲解合同內(nèi)容，欺騙客戶，令客戶誤解保險合同內(nèi)容并造成一定損失。由于人員流動性較大，說不定我們今天投保了一份保單，發(fā)生保險事故時找業(yè)務員時，該業(yè)務員已經(jīng)辭職，跳槽到另一家公司，保險公司是很少直接接管這種失去代理人的保單，這樣就打擊了客戶投保的信心了。網(wǎng)絡上有句話：一人保險，全家遭殃。在保險發(fā)展初期，投?？蛻魯?shù)量少，來源窄，業(yè)務員在拿不到好業(yè)績的時候，往往請求家人親戚朋友投保來創(chuàng)造業(yè)績，但上文說過，業(yè)務員流動性大，保單回到保險公司手上，就很難為投保的客戶直接解釋合同了，也因此導致人們對保險公司的反感，產(chǎn)生不信任?，F(xiàn)在，保險公司已經(jīng)拓展了獲取客戶的方法，也開通了人工服務電話熱線與智能AI在線解釋合同的方法。但是前人挖下的坑不容易填上，填補空缺需要一定的時間，目前對業(yè)務員的誤解依然存在。第四章行業(yè)發(fā)展前景發(fā)展趨勢分析4.1我國保險行業(yè)前景目前保險前景可分為4個方面：1.保險深度不足。我國保險業(yè)仍然與世界發(fā)達國家有一定差距，保險產(chǎn)品，保險監(jiān)督性需要進一步完善。不過，我國有著日益增長的市場需求，所以目前我國保險業(yè)還有很大得的發(fā)展?jié)摿梢园l(fā)掘。2.金融資產(chǎn)分配不均。人們多數(shù)將錢集中在銀行，財產(chǎn)分配不均。需要將手上的閑置資產(chǎn)活動起來，投入到保險或其它金融產(chǎn)品市場，激發(fā)中國金融市場活力。3.消費者會越來越成熟。在未來，隨著我國全面小康社會的建立，我們每個人的消費需求會逐漸增多，持有的資金會增長，會產(chǎn)生更好的消費理念，不會固步自封，一成不變。4.保險定位在國家高度。由國家管控宣傳，正確有效利用保險給人民帶到的保障，滿足民生，同時激活保險金融市場，激活創(chuàng)新推動經(jīng)濟發(fā)展。綜上所述，我國的保險市場這幾十年已經(jīng)發(fā)展到了一定的規(guī)模，但是還是出現(xiàn)了不少問題，而且還極具中國特色。不過這也說明中國的保險市場潛力還未完全挖掘完畢，市場后勁動力油量充足。對保險的監(jiān)管制度還需要繼續(xù)完善，令保險沖突數(shù)量減少，滿足人民需要并向著取得更高的金融經(jīng)濟目標發(fā)起沖鋒。作為一個擁有巨大人口數(shù)量的發(fā)展中國家，資源的合理分配是國家必須解決的難題，我國每年統(tǒng)計的人均收入有所增長，卻一直低于西方發(fā)達資本主義國家，是西方國家唱衰中國社會主義的的重要“證據(jù)”?？墒菑慕F(xiàn)代的革命事業(yè)也表露出西方資本主義的國家策略不太適合中國國情，不符合人民的真正需求，我國必須結合實際情況，開拓出一條中國特色的經(jīng)濟道路，對于外來的事物，理念需結合國情討論其去留，而不是一刀切，客觀的找出其兩面性。4.2發(fā)展趨勢預估目前來看，如果按照現(xiàn)有條件，如果能做出符合實際情況的選擇，中國的保險市場肯定會比現(xiàn)在還要出色。政府，學校通過進行有效的保險知識宣傳，讓大家明白保險的作用，使得人們開始不會再懼怕保險，同時，大家會有意識地為自己，為家庭未來做財務資金規(guī)劃，更有效，平衡地分配自己的財產(chǎn)。到時候我國將會成為保險強國，并接上世界保險的軌道。銀保監(jiān)會對于保險的監(jiān)管會更加完善，讓違背保險合同的一方受到應有的處罰，人們對保險的信心倍增。保險公司遵守保險合同內(nèi)容，誠信至上，研究與推出中國特色的保險產(chǎn)品，符合人們的需求，贏得公司知名度，服務社會的同時獲得更多的收益。第五章對保險業(yè)發(fā)展的建議雖然目前我國保險市場還存在諸多問題，卻仍然取得不錯的成績，這也是說明我國保險市場不僅價值高，而且還有相當高的潛力，如果能夠得到有效的開發(fā)，勢必為我國金融業(yè)錦上添花。政府方面，應該多通過網(wǎng)絡，電視傳媒，為人民群眾解釋保險知識，讓眾人明白保險非洪水猛獸。明確為什么各位需要保險，挖掘市場潛力，點名群眾風險意識，盡心盡力為人民。因為國家的公信力比起網(wǎng)絡上反對保險的“公知”要大得多，相信人民群眾也會信服國家的領導；同時完善相關法律，嚴禁保險公司作出的違約行為，完善保險從業(yè)人員規(guī)章制度，確保保險從業(yè)人員職業(yè)道德素質(zhì)良好，提高人民投保信心。對于保險公司，需要完善公司規(guī)章制度，尤其是員工培訓制度，確保從業(yè)人員的良好職業(yè)道德及業(yè)務能力，對于曲解保險合同內(nèi)容從而損害客戶利益的員工需進行再教育，情節(jié)嚴重可通告保險業(yè)協(xié)會再辭退，提高公信力與企業(yè)競爭力。做好未來規(guī)劃，推出基于實際，滿足客戶需要的保險產(chǎn)品。同時，積極配合銀保監(jiān)會的監(jiān)督，密切聯(lián)系保險業(yè)協(xié)會，為社會、為人民服務。對于我們自身應該用客觀的眼光去判斷事物，不得盲目跟從他人的觀點，要有一定的主見。對于保險，