金融學(xué)-論中國保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀及行業(yè)未來發(fā)展趨勢分析

論中國保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢分析摘要：自改革開放到現(xiàn)在已經(jīng)快四十年了，中國在這段時(shí)間內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)又一個(gè)“奇跡”，一躍成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，我國的的金融業(yè)繁榮程度令世人一驚。保險(xiǎn)，作為金融業(yè)的一部分，也是踏著改革的春風(fēng)正式進(jìn)入了中國并廣為人知。同時(shí)，中國擁有這世界最高的人口數(shù)量，給與了中國金融業(yè)市場帶來了巨大的潛力，中國的保險(xiǎn)市場業(yè)迎來許多機(jī)遇與前所未有的挑戰(zhàn)。到了現(xiàn)在的的二十一世紀(jì)二十年代，中國的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)形成的規(guī)模大，活力強(qiáng)，潛力高的產(chǎn)業(yè)市場。不過因?yàn)椴糠忠蛩赜绊?，保險(xiǎn)業(yè)并沒有達(dá)到繁榮的程度，與發(fā)達(dá)國家金融業(yè)的保險(xiǎn)市場仍有很大的差距。本文首先會(huì)先引入我國改革開放時(shí)的金融背景，回顧保險(xiǎn)在發(fā)展初期經(jīng)歷的困難，介紹在中國的知名保險(xiǎn)公司的發(fā)展歷程，判斷的中國目前金融形勢，重點(diǎn)展露保險(xiǎn)行業(yè)目前的規(guī)模以及較為突出的問題，分析問題出現(xiàn)的原因，提出適合的解決方案。保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融業(yè)不可分割的一部分，也是目前中國居民不可分割的一部分，醫(yī)保社保是人們的基礎(chǔ)保障，各種類型的商業(yè)保險(xiǎn)是人們可供選擇的重要補(bǔ)充。基于目前保險(xiǎn)行業(yè)中出現(xiàn)的問題以及應(yīng)對的措施，預(yù)估未來中國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)，理賠，商業(yè)保險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)目錄第一章緒論 51.1課題研究背景及意義 51.1.1我國保險(xiǎn)市場的背景 51.1.2課題研究意義 61.2課題研究方法和研究內(nèi)容 71.2.1課題研究方法 71.2.2課題研究內(nèi)容 7第二章中國保險(xiǎn)歷程的概述與行業(yè)優(yōu)勢 92.1我國保險(xiǎn)誕生與發(fā)展歷程 92.1.1改革開放前 92.1.2改革開放后 102.2我國保險(xiǎn)行業(yè)優(yōu)勢 112.2.1歷史的進(jìn)程 112.2.2市場需求 122.2.3國家政策支持 12第三章：中國保險(xiǎn)的突出問題的探究 143.1中國保險(xiǎn)市場的突出問題 143.2保險(xiǎn)問題的起因 143.2.1保險(xiǎn)自身的缺陷 143.2.2保險(xiǎn)公司的問題 16第四章行業(yè)發(fā)展前景發(fā)展趨勢分析 184.1我國保險(xiǎn)行業(yè)前景 184.2發(fā)展趨勢預(yù)估 19第五章對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的建議 20參考文獻(xiàn)： 21第一章緒論1.1課題研究背景及意義1.1.1我國保險(xiǎn)市場的背景自改革開放以來，我國的金融產(chǎn)業(yè)踏著時(shí)代的春風(fēng)，在國內(nèi)不斷蓬勃生長。保險(xiǎn)業(yè)作為金融產(chǎn)業(yè)的一門，坐上了中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的順風(fēng)車，開始在中國大陸初步建立了產(chǎn)業(yè)雛形。到了現(xiàn)在的的二十一世紀(jì)二十年代，中國的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)形成的規(guī)模大，活力強(qiáng)，潛力高的產(chǎn)業(yè)市場。產(chǎn)業(yè)市場參與者多，競爭性大，消費(fèi)者多，而且中國的保險(xiǎn)相關(guān)法律條文也是隨著時(shí)間的推移逐漸完善。如今，金融一體化浪潮開始浮現(xiàn)，在二零一八年誕生的銀保監(jiān)會(huì)更是把保險(xiǎn)與銀行綁在了一起，也是說明這金融產(chǎn)業(yè)之間的密切關(guān)系。而且銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，2019年1-11月，中國保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入達(dá)到39620億元，同比增長11.86%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司前11個(gè)月原保險(xiǎn)保費(fèi)收入11802億元，同比增長11.04%;人身險(xiǎn)公司前11個(gè)月原保險(xiǎn)保費(fèi)收入27819億元，同比增長12.22%。像中國平安，中國人壽，中國太平等保險(xiǎn)龍頭企業(yè)已經(jīng)是世界500強(qiáng)常客，其余它的保險(xiǎn)公司也是各領(lǐng)風(fēng)騷，在中國500強(qiáng)中也是榜上有名，中國的保險(xiǎn)公司創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)總額甚至比許多外國保險(xiǎn)公司還要高，我國保險(xiǎn)在開放后的幾十年間取得了漂亮的成績。同時(shí)，國家近年來也十分重視保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，給予了保險(xiǎn)公司支持，鼓勵(lì)人民去買保險(xiǎn)獲得保障。由此看來，我國保險(xiǎn)業(yè)的前景是十分不錯(cuò)的。但是，即使我國的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)取得較大的成就，但是在不少人們眼中，保險(xiǎn)依然是一頭“洪水猛獸”。那些危機(jī)意識(shí)缺失的人們將保險(xiǎn)與“傳銷”并稱，將保險(xiǎn)公司稱為“騙子”，在互聯(lián)網(wǎng)上號召拒絕商業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)明明與銀行，證券和信托一樣來自金融業(yè)的一部分，它只不過是人們對財(cái)產(chǎn)管理的其中一種方法，卻遭受到了與其它三門不一樣的敵視。2019年2月15日各大保險(xiǎn)公司發(fā)表的數(shù)據(jù)顯示，我國壽險(xiǎn)保單人口只占8%，人均保單還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家。連壽險(xiǎn)都覆蓋率低，其它類型的商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該也是如出一轍?？磥?，國家經(jīng)濟(jì)的高速飛升，龐大的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)總額也掩蓋不了我國保險(xiǎn)覆蓋率低的問題。在鄰近的日本，每人人均有6張保單，非常重視自身的風(fēng)險(xiǎn)需求。是因?yàn)樗麄兒芮宄?，自己身處于一個(gè)多災(zāi)多難的國家，火山，地震，海嘯，臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害應(yīng)盡不絕，不知道哪天災(zāi)難就降臨在自己頭上。所以我國部分人民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺失是造成如此現(xiàn)象的一大原因。上述現(xiàn)象同時(shí)也暴露了一個(gè)額外的問題，就是我國保險(xiǎn)市場需求尚未完全發(fā)掘，部分反對保險(xiǎn)者也并不是沒有保險(xiǎn)需求，而是覺得自己不需要，抱有僥幸心理。發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)本來是小概率事件，但由于中國擁有龐大的人口數(shù)量，那么風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率肯定會(huì)相對性增加的。再加上，就目前來看，我國醫(yī)療費(fèi)用昂貴的問題也不是一天兩天了，巨大的醫(yī)療費(fèi)用令不少人望而卻步，畢竟這筆錢也不是每個(gè)人都能承擔(dān)的起的，但隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人均收入的提升，我國的物價(jià)水平會(huì)大概率繼續(xù)上漲，未來要付出的風(fēng)險(xiǎn)成本要更高。如何進(jìn)一步開發(fā)我國保險(xiǎn)業(yè)市場與充分發(fā)揮我國保險(xiǎn)市場潛力是國家在保險(xiǎn)行業(yè)的主要難題。1.1.2課題研究意義對個(gè)人而言，保險(xiǎn)是目前中國居民不可分割的一部分，醫(yī)保社保是人們的基礎(chǔ)保障，各種類型的商業(yè)保險(xiǎn)是人們可供選擇的重要補(bǔ)充。由于國家實(shí)施過計(jì)劃生育政策，所以許多80后，90后都是獨(dú)生子女。我們可以預(yù)見，在未來我國的人口老齡化會(huì)較為嚴(yán)重,不僅是給到我們自己養(yǎng)老養(yǎng)家壓力大，給到國家未來的養(yǎng)老壓力也很大，國家再強(qiáng)也不一定會(huì)照顧到每一個(gè)人，所以對未來的財(cái)務(wù)規(guī)劃是這代人必須重視的問題。如果依舊抱有僥幸心理過日子，在未來經(jīng)濟(jì)壓力增大或者是真的出事的時(shí)候就來不及后悔了。沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不對未來做點(diǎn)規(guī)劃，不用長遠(yuǎn)的目光看待事情，到頭來吃虧的還是自己。在國家的角度，目前來說，我國保險(xiǎn)業(yè)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)價(jià)值已經(jīng)是國家金融業(yè)不可或缺的部分，我國的保險(xiǎn)業(yè)市場已經(jīng)在國家的正確指導(dǎo)下初具規(guī)模，成為國家經(jīng)濟(jì)上升發(fā)展的可靠推動(dòng)力。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)關(guān)乎民生大計(jì)，為什么現(xiàn)在國家也鼓勵(lì)人民去投保保險(xiǎn)，去接觸這項(xiàng)不受人們待見的金融項(xiàng)目呢？是為了保障個(gè)人未來財(cái)產(chǎn)，為未知的未來著想。如果人民都抱有僥幸心理，那么就會(huì)增加國家管理難度的同時(shí)，也降低了人們生活幸福度，對整個(gè)國家來說會(huì)留下一個(gè)不好的隱患。國家必須重視人民保險(xiǎn)保障問題，這也是對未來經(jīng)濟(jì)政治格局平穩(wěn)發(fā)展的必要措施。1.2課題研究方法和研究內(nèi)容1.2.1課題研究方法本次論文撰寫主要使用了兩種研究方法：1.理論研究方法：指在統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上，對調(diào)查資料進(jìn)一步進(jìn)行有系統(tǒng)的思維加工的方法。搜集保險(xiǎn)行業(yè)資料，了解實(shí)際情況，進(jìn)行自主分析，從而形成自己對行業(yè)發(fā)展的觀點(diǎn)。2.文獻(xiàn)研究方法：根據(jù)課題需要，尋找查閱與課題相關(guān)文獻(xiàn)，正確認(rèn)識(shí)文獻(xiàn)資料內(nèi)容，全面客觀分析問題的方法。從而發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)的問題與自行思考探索解決方案。1.2.2課題研究內(nèi)容第一章：緒論。交代論文的背景，對論文內(nèi)容進(jìn)行綜述，闡述論文意義。講解保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀，提出保險(xiǎn)行業(yè)目前出現(xiàn)的問題，客觀對問題進(jìn)行分析，分析問題對個(gè)人，對整體有何影響第二章：中國保險(xiǎn)的概述與行業(yè)優(yōu)勢?；仡欀袊ｋU(xiǎn)發(fā)展史，講述發(fā)展過程中的挫折，分析此現(xiàn)象產(chǎn)生的原因與導(dǎo)致的后果，給到后人的啟示。詳細(xì)介紹目前保險(xiǎn)業(yè)所取得的成就，介紹國家對保險(xiǎn)管制的歷程。最后分析保險(xiǎn)業(yè)能在我國取得較大成就的原因，闡述我國發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勢第三章：中國保險(xiǎn)的突出問題。對我國保險(xiǎn)行業(yè)所出現(xiàn)的突出問題進(jìn)行進(jìn)一步論述，具體分析目前保險(xiǎn)問題出現(xiàn)的原因，解釋保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展劣勢。第四章：行業(yè)發(fā)展前景發(fā)展趨勢分析。根據(jù)前文總結(jié)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景，分析未來金融市場環(huán)境，根據(jù)實(shí)際情況與自主提出的方案對保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展趨勢進(jìn)行預(yù)估分析。第五章：對保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展建議，結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)目前的突出問題以及中國保險(xiǎn)行業(yè)前景，對我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提出可行的建議第二章中國保險(xiǎn)歷程的概述與行業(yè)優(yōu)勢2.1我國保險(xiǎn)誕生與發(fā)展歷程2.1.1改革開放前保險(xiǎn)的起源最早可以追述到古巴比倫，到歐洲中世紀(jì)時(shí)期，保險(xiǎn)理念被廣泛運(yùn)用到了歐洲的航海業(yè)中。保險(xiǎn)從萌芽時(shí)期的互助形式，逐漸發(fā)展成為冒險(xiǎn)借貸，再到海上保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)，并逐漸發(fā)展成為現(xiàn)代保險(xiǎn)。現(xiàn)代保險(xiǎn)制度最早出現(xiàn)于地處文藝復(fù)興中心的意大利，而保險(xiǎn)的完善則出現(xiàn)在了率先完成資本主義改革的的英國，并且隨著各大西方國家在全球范圍內(nèi)的勢力擴(kuò)張，保險(xiǎn)在清朝末年開始傳入了中國。在20世紀(jì)20年代，中國政治格局開始趨向明朗穩(wěn)定，我國的民族企業(yè)從而獲得了巨大發(fā)展機(jī)遇，當(dāng)時(shí)的民國，以太平保險(xiǎn)有限公司的一系列金融公司也相繼建立起來，中國金融開始向世界接軌。在后來的三四十年代，抗日戰(zhàn)爭、國共內(nèi)戰(zhàn)的相繼爆發(fā)，戰(zhàn)爭給到我國的民族金融產(chǎn)業(yè)一個(gè)巨大的沖擊。直到1949年新中國成立后，中國人保的成立宣告了新中國第一家全國性大型綜合國有保險(xiǎn)公司的誕生，保險(xiǎn)業(yè)得以再次出發(fā)。但是我國保險(xiǎn)業(yè)才再次起步，就在五六十年代遭受了打擊，由于政治因素影響，保險(xiǎn)被劃為了資本主義的一方，自然會(huì)受到政府與人民的狙擊。在1958年12月，全國財(cái)政會(huì)議正式?jīng)Q定全面停辦國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，太平保險(xiǎn)離開內(nèi)地轉(zhuǎn)戰(zhàn)香港及海外市場。同時(shí)，浮夸風(fēng)盛行，國家金融業(yè)開始大不如前，大量民族自營企業(yè)收歸國有，打擊了市場經(jīng)濟(jì)。中國保險(xiǎn)業(yè)市場基本停止運(yùn)作，即使在文革十年后也沒能立刻恢復(fù)。雖然保險(xiǎn)業(yè)終于進(jìn)入了中華大地，此等經(jīng)濟(jì)理念理應(yīng)與中華傳統(tǒng)結(jié)合，在先進(jìn)社會(huì)制度的統(tǒng)籌下為中國人帶來最需要的民生保障，為中國金融經(jīng)濟(jì)市場帶來活力。但它畢竟是來自于西方資本主義國家，是來自資本主義的“玩意”，在那個(gè)年代有關(guān)資本主義的東西都不能被人們接受，再加上國家受到“左傾”社會(huì)主義思潮影響，市場經(jīng)濟(jì)受到打擊并被國家所操控而失去活力。從此，保險(xiǎn)業(yè)便失去了來自國家的支持，陷入停滯狀態(tài)。在當(dāng)時(shí)，中國保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了寒冬時(shí)期。2.1.2改革開放后在1979年11月19日，中國人民銀行在北京召開了全國保險(xiǎn)工作會(huì)議，停辦20多年的國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)終于開始復(fù)業(yè),并且國家頒布了《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法》，為后來的保險(xiǎn)法起草編寫提供了依據(jù)。1983年中國人保從中國人民銀行中獨(dú)立并接受中國人民銀行的管理、監(jiān)督和稽核。1991年，以中國人保，中國平安，中國太平洋為主的保險(xiǎn)市場格局建立，隨后越來越多的保險(xiǎn)公司如泉涌般出現(xiàn)，國外資本也開始進(jìn)入中國保險(xiǎn)業(yè)。1996年中保人壽險(xiǎn)公司從中國人保獨(dú)立，1998年改名中國人壽后開始逐漸取代中國人保的地位。2001年，中國成功加入WTO(世界貿(mào)易組織)后，中國保險(xiǎn)業(yè)與其它行業(yè)開始正式面向世界。隨后各大保險(xiǎn)公司開始進(jìn)行股份制改革，紛紛通過上市來吸引資本，拓展自身業(yè)務(wù)范圍。其中中國太平2000年在香港H股上市中國平安在2007年國內(nèi)A股上市，從中國人保誕生的中國人壽更是第一家在紐約、香港和上海三地上市的保險(xiǎn)公司。在股票市場我國許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)成為我國股民們的熟知的個(gè)股。近年來，金融一體化浪潮開始在我國顯現(xiàn)，金融業(yè)中的各個(gè)產(chǎn)業(yè)開始相互影響，許多保險(xiǎn)公司開始拓展銀行，證券，信托等金融業(yè)務(wù)，許多銀行，證券公司也開始試水保險(xiǎn)市場，與保險(xiǎn)公司建立聯(lián)系，進(jìn)一步擴(kuò)大了金融市場規(guī)模?，F(xiàn)在，我國的許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)成為中國企業(yè)500強(qiáng)，像平安，太平，人壽等公司甚至是世界企業(yè)500強(qiáng)的熟悉面孔了，我國保險(xiǎn)業(yè)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)額也是每年國家經(jīng)濟(jì)總量的重要組成部分。在保險(xiǎn)業(yè)再次重新起步并且市場規(guī)模越來越大時(shí)，國家對于保險(xiǎn)業(yè)管理完善也是有條不絮的進(jìn)行。1995年，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的公布實(shí)施，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)從此邁進(jìn)了法制建設(shè)的新時(shí)期。1998年中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，是隸屬國務(wù)院的事業(yè)單位，保監(jiān)會(huì)依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險(xiǎn)市場，從而維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的合法與穩(wěn)健運(yùn)行。2001年中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立，它是中國保險(xiǎn)行業(yè)的全國性自律組織，具有約束不正當(dāng)競爭，維護(hù)會(huì)員合法權(quán)益，及時(shí)向監(jiān)管部門和政府有關(guān)部門反映保險(xiǎn)市場存在的風(fēng)險(xiǎn)與問題，實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享，開展行業(yè)性宣傳活動(dòng)等功能。這兩大部門的建立與運(yùn)作無一不體現(xiàn)出中國保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管體系的建立與完善，為中國保險(xiǎn)市場的運(yùn)行保駕護(hù)航。隨著我國的金融一體化趨勢，在2018年，保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)合并成立銀保監(jiān)會(huì)，它同樣隸屬國務(wù)院，依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定?？梢钥闯觯瑖覍ΡｋU(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管是與時(shí)俱進(jìn)的，開始進(jìn)入一個(gè)全新的管理階段。我國保險(xiǎn)業(yè)在開放后進(jìn)入春暖花開階段，再次起航。對比改革開放前，這次保險(xiǎn)業(yè)得到了國家的有力支持，較為先進(jìn)的社會(huì)主義制度下，由國家統(tǒng)籌規(guī)劃，為人民先探路，才展現(xiàn)出與開放前不一樣的選擇，國家想要真正給到人民民生保障，為我國的金融業(yè)進(jìn)步添加動(dòng)力，利用保險(xiǎn)便可幫助實(shí)現(xiàn)保障人民的目標(biāo)，方便國家事務(wù)，保障人民幸福才是國家發(fā)展的硬道理。我國保險(xiǎn)業(yè)通過成功抓住機(jī)遇，面向人民，追上世界腳步，創(chuàng)造行業(yè)價(jià)值，并在國家的有效管理下綻放光芒。2.2我國保險(xiǎn)行業(yè)優(yōu)勢保險(xiǎn)是來自西方資本主義的“玩意”，為何在社會(huì)主義的中國也能成功，不少人會(huì)有這樣的疑問。其實(shí)不外乎以下幾大原因：2.2.1歷史的進(jìn)程保險(xiǎn)雖然是從資本主義西方國家傳入，然而我國的社會(huì)主義也是從西方資本主義中傳入的，所以兩者并沒有實(shí)質(zhì)上的沖突。況且在新中國成立以前，在西方已經(jīng)對社會(huì)主義者進(jìn)行探索，社會(huì)主義就是是資本主義的繼承與創(chuàng)新。我們中華民族要對于來自資本主義的東西取精華、去糟粕才是推動(dòng)中華歷史的車輪前進(jìn)必然選擇，是為了中華文明延綿不絕所進(jìn)行的必要?dú)v史進(jìn)程。保險(xiǎn)亦如此，需要對其進(jìn)行理性分析，結(jié)合中國國情，探明新鮮事物的兩面性，提取對我國人民有利的部分，充分了解保險(xiǎn)的弊端，對不利于人民的部分進(jìn)行中國特色改造或剔除。2.2.2市場需求眾所周知，中國擁有世界上最大的人口數(shù)量，說明中國經(jīng)濟(jì)市場的消費(fèi)者與國外市場相比，數(shù)目多，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量，種類需求大，那么它就有著巨大的市場潛力。所以我國的保險(xiǎn)公司在中國保險(xiǎn)市場發(fā)展本身就享有著獨(dú)特的天然優(yōu)勢，在我國龐大的市場需求面前自然會(huì)拿下傲人的成績，這是國外保險(xiǎn)公司亦想獲取的的條件，國外保險(xiǎn)公司也進(jìn)軍我國的保險(xiǎn)市場，進(jìn)一步夸大保險(xiǎn)業(yè)市場規(guī)模與競爭者的多樣性。對于人民來說，保險(xiǎn)不僅可以合理避稅，法律歸屬、也可以通過較小的金錢獲得保障，為健康、意外、養(yǎng)老保駕護(hù)航，分紅險(xiǎn)還能夠讓客戶享受保障的同時(shí)獲得收益，日漸成為中國人民的可選擇閑置財(cái)產(chǎn)管理方法，通過國家的管理，教育與宣傳，了解到保險(xiǎn)用途的人民也逐漸增加，糾正了對保險(xiǎn)的偏見，開始尋找自身的風(fēng)險(xiǎn)需求。在未來，我國人民對保險(xiǎn)的需求會(huì)持續(xù)增大。2.2.3國家政策支持十八大以來，國家就出臺(tái)了有利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策?！稜I業(yè)稅暫行條例》第八條的規(guī)定，對提供農(nóng)牧保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，免征營業(yè)稅。其范圍是指為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、牧業(yè)種植和飼養(yǎng)的動(dòng)物提供保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)企業(yè)開辦的一年期以上返還性人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入免征營業(yè)稅。具體包括普通人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。此外，各地保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r開辦的，符合上述免稅規(guī)定的險(xiǎn)種，由省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市財(cái)政廳(局)、稅務(wù)局報(bào)財(cái)政部、國家稅務(wù)總局核批后，免征營業(yè)稅。2015年8月份，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，12月份，財(cái)政部、國家稅務(wù)總局、中國保監(jiān)會(huì)等三部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于實(shí)施商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)的通知》，緊接著保監(jiān)會(huì)又公布了《關(guān)于印發(fā)個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品指引框架和示范條款的通知》，以促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)保持較快增長，滿足人民群眾日益增長的健康保障需求。監(jiān)管部門還引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)貫徹落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見》。在全國28個(gè)省（區(qū)、市）開展了大病保險(xiǎn)，覆蓋城鄉(xiāng)居民8億人，占應(yīng)覆蓋人數(shù)的近80%，全國累計(jì)有500多萬人直接受益于大病保險(xiǎn)，各地大病患者醫(yī)療費(fèi)用的實(shí)際報(bào)銷水平普遍提高了10至15個(gè)百分點(diǎn)，全國最高賠付達(dá)80余萬元。正如前面所講，我國保險(xiǎn)市場的日益壯大少不了國家對其的正確認(rèn)識(shí)與有力把控。保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融業(yè)不可分割的一部分，國家自改革開放后的經(jīng)濟(jì)騰飛少不了保險(xiǎn)業(yè)的推動(dòng)。在未來，由于我國實(shí)行了計(jì)劃生育政策，人口老齡化是國家不可忽視的嚴(yán)重問題，如何幫助人民養(yǎng)老，養(yǎng)老保險(xiǎn)就是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。由國家名義推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)有著信譽(yù)高的特點(diǎn)，讓人民放心加入，安享晚年是我們最想看到的，同時(shí)也能提高人民幸福度，那么國家才能穩(wěn)定發(fā)展與生存。國家對于我國金融形式的正確認(rèn)知，并提出有效策略付諸行動(dòng)，才保證我國保險(xiǎn)業(yè)及金融市場安穩(wěn)運(yùn)作。第三章：中國保險(xiǎn)的突出問題的探究3.1中國保險(xiǎn)市場的突出問題從上文也說了，我國的保險(xiǎn)市場雖然已經(jīng)獲得不錯(cuò)的成績，但是它還沒有開發(fā)完畢。從人均保單過少，與發(fā)達(dá)國家有差距可以看出，中國人的保險(xiǎn)意識(shí)還是有所欠缺。并且，即使是有保險(xiǎn)意識(shí)的人，只是投保了醫(yī)社保等基本保障，其他險(xiǎn)就少有接觸。有些人認(rèn)為保險(xiǎn)是有錢人的玩意，一般平民百姓可以不用接觸。更有甚者在網(wǎng)絡(luò)上，發(fā)帖表示保險(xiǎn)公司是騙人的，號召大家拒絕保險(xiǎn)。大家在又能在媒體上經(jīng)?？吹侥切┍ｋU(xiǎn)公司不賠等反面新聞案例，導(dǎo)致他們對于保險(xiǎn)還是談虎色變，愛屋及烏，從而對保險(xiǎn)產(chǎn)生厭惡。當(dāng)然，這些現(xiàn)象的出現(xiàn)離不開保險(xiǎn)自身所存在的缺陷。3.2保險(xiǎn)問題的起因3.2.1保險(xiǎn)自身的缺陷保險(xiǎn)實(shí)際上是一種商品、消費(fèi)品，具有使用價(jià)值，滿足消費(fèi)者的需要且要付出一定價(jià)值的現(xiàn)金才可以購買擁有。但與眾多的消費(fèi)品不同，他沒有實(shí)體，是虛擬的，不可見，摸不著，僅存在于一紙合同之中，消費(fèi)者只能通過較為抽象的保險(xiǎn)合同對此商品進(jìn)行了解與使用，很明顯，保險(xiǎn)最顯眼缺點(diǎn)就是此產(chǎn)品不能馬上使用，不能夠立刻滿足消費(fèi)者需求，購買后不能立馬享受商品所帶來的的感受，讓人感覺食之無味，棄之可惜。保險(xiǎn)公司不是福利中心，不可能給你保障大概率，即時(shí)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，這樣就容易引起消費(fèi)者的誤會(huì)，也決定保險(xiǎn)公司營銷手段難以服眾的原因之一從實(shí)際現(xiàn)象看出我國部分人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，或者是對保險(xiǎn)這一概念沒有得到充分的理解，即使有部分人已經(jīng)購買了一份保險(xiǎn)，但是又不知道它具體保障哪一方面，以為只要發(fā)生金錢損失就可以獲得理賠，或許是由于朋友和親戚推薦，礙于情面不好拒絕才投保，也沒有花時(shí)間仔細(xì)了解保險(xiǎn)合同上的條例，特別是合同上免責(zé)條款。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，剛好符合了合同中的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同規(guī)定進(jìn)行少賠或拒賠，投保人感覺自己虧了，就開始對保險(xiǎn)公司進(jìn)行“反擊”，講述自己的“悲慘”經(jīng)歷以彰顯自己的“正義”性質(zhì)，博得世人的同情。一個(gè)保險(xiǎn)反面案例便誕生了。就是因?yàn)闆]有對保險(xiǎn)充分的認(rèn)識(shí)，另一種現(xiàn)象隨之出現(xiàn)。人們除了購買基本保障外，其它投保保單種類集中在壽險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，說明他們更加希望從中獲得金錢回報(bào)，而并非獲得保障，極大地忽視了保險(xiǎn)的保障性。保險(xiǎn)的“初衷”是用現(xiàn)在的部分財(cái)產(chǎn)，以減少未來發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，而并不是在履行合同后所獲得的金錢利益。許多人將買保險(xiǎn)當(dāng)作一種投資理財(cái)方案，并以此獲得巨大的回報(bào)。確實(shí)，目前許多保險(xiǎn)公司推出了具有收益性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，部分新推出意外險(xiǎn)與健康險(xiǎn)也是添加了返還性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但保險(xiǎn)到頭來只是一種風(fēng)險(xiǎn)保障手段，應(yīng)該更加注重其保障的作用，如果要獲得更多回報(bào)，股票的收益不比保險(xiǎn)大的多嗎？要穩(wěn)定的收入可以去購買銀行、基金理財(cái)產(chǎn)品。所以，部分人在購買保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)就不對，從而影響了對保險(xiǎn)不夠深入理解的人，誤以為只有有經(jīng)濟(jì)實(shí)力人才能夠、才需要購買保險(xiǎn)。有些人在網(wǎng)絡(luò)上高舉反對保險(xiǎn)大旗，用著“專業(yè)”的知識(shí)給各位觀眾講解保險(xiǎn)公司的“騙人”的流程，并且使用反面案例警示各位不要“重蹈覆轍”，并告訴各位如何應(yīng)對“騙子”的有效方法，部分人就用自己的“親身經(jīng)歷”來跟帖，贊同發(fā)帖人的觀點(diǎn)，對于任何反對本帖內(nèi)容的回復(fù)評論便添加賣保險(xiǎn)的騙子的標(biāo)簽，先入為主，然后對這些“騙子”進(jìn)行現(xiàn)場批判，這樣就沒有用客觀的眼光看待事物與他人言論。不過除了部分網(wǎng)友確實(shí)因?yàn)椴涣私獗ｋU(xiǎn)或其它原因從而敵視保險(xiǎn)，但有些人也借著這種風(fēng)氣，先贊成大家反對保險(xiǎn)，解釋目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品騙人的地方，然后再向各位網(wǎng)友推薦自己公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品我國政府對于我國的保險(xiǎn)市場進(jìn)行了一定的管理，不然保險(xiǎn)市場也不會(huì)產(chǎn)生的如此大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。但是對于人民大眾保險(xiǎn)理念知識(shí)宣傳還是沒有到位，缺少用正面案例引導(dǎo)大家，使得部分人們對于保險(xiǎn)理解還不夠深入，對它還是有偏見。因?yàn)閺V大人民群眾中還有許多人都還沒意識(shí)到自己的未來需要，沒有對未來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，此時(shí)，我們需要政府指路人的角色來啟示各位，指出通往光明的道路。對于保險(xiǎn)知識(shí)的有效傳播手段比較少，傳播范圍也很有限。在學(xué)生階段，除了在大學(xué)選擇金融相關(guān)的專業(yè)的同學(xué)，其它學(xué)生鮮有機(jī)會(huì)能夠接觸到保險(xiǎn)知識(shí)的學(xué)習(xí)。待工作后連“五險(xiǎn)一金”“交強(qiáng)險(xiǎn)”等名詞一概不通，加上社會(huì)輿論影響，對保險(xiǎn)本能地回避，更加加深了對保險(xiǎn)理念的誤會(huì)。3.2.2保險(xiǎn)公司的問題為什么大家都覺得賣保險(xiǎn)都是騙人的，其實(shí)要從保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)方式說起：許多保險(xiǎn)公司招聘業(yè)務(wù)員，首先以工資高，門檻低來吸引年輕人投簡歷，在員工培訓(xùn)中簡單地教授各種通用的銷售話術(shù)，對于要銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容沒有詳盡解釋，從而導(dǎo)致部分銷售人員業(yè)務(wù)不專業(yè)，對產(chǎn)品了解不夠詳細(xì)，無法有效回答客戶提出的問題。不過，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品也是不斷地更新，給到業(yè)務(wù)員的任務(wù)也是日新月異，也是能理解這種萬金油般的培訓(xùn)方法，但是業(yè)務(wù)員對保險(xiǎn)產(chǎn)品合同中的重要條款解釋不清，容易令投保人對保險(xiǎn)合同內(nèi)容產(chǎn)生誤解，導(dǎo)致投保人的利益受損，又是一個(gè)反面案例誕生，這樣對于保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)員，投保人三方來說都不是好事。雖然做保險(xiǎn)銷售工資高，主要是提成高，造成收入并不穩(wěn)定，如果沒有好的業(yè)績，就只能拿較少的底薪，所以做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的人，工作壓力很大，流動(dòng)性也特別大，不一定會(huì)堅(jiān)持做下去。部分業(yè)務(wù)員為了沖業(yè)績，故意曲解合同內(nèi)容，欺騙客戶，令客戶誤解保險(xiǎn)合同內(nèi)容并造成一定損失。由于人員流動(dòng)性較大，說不定我們今天投保了一份保單，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)找業(yè)務(wù)員時(shí)，該業(yè)務(wù)員已經(jīng)辭職，跳槽到另一家公司，保險(xiǎn)公司是很少直接接管這種失去代理人的保單，這樣就打擊了客戶投保的信心了。網(wǎng)絡(luò)上有句話：一人保險(xiǎn)，全家遭殃。在保險(xiǎn)發(fā)展初期，投保客戶數(shù)量少，來源窄，業(yè)務(wù)員在拿不到好業(yè)績的時(shí)候，往往請求家人親戚朋友投保來創(chuàng)造業(yè)績，但上文說過，業(yè)務(wù)員流動(dòng)性大，保單回到保險(xiǎn)公司手上，就很難為投保的客戶直接解釋合同了，也因此導(dǎo)致人們對保險(xiǎn)公司的反感，產(chǎn)生不信任?，F(xiàn)在，保險(xiǎn)公司已經(jīng)拓展了獲取客戶的方法，也開通了人工服務(wù)電話熱線與智能AI在線解釋合同的方法。但是前人挖下的坑不容易填上，填補(bǔ)空缺需要一定的時(shí)間，目前對業(yè)務(wù)員的誤解依然存在。第四章行業(yè)發(fā)展前景發(fā)展趨勢分析4.1我國保險(xiǎn)行業(yè)前景目前保險(xiǎn)前景可分為4個(gè)方面：1.保險(xiǎn)深度不足。我國保險(xiǎn)業(yè)仍然與世界發(fā)達(dá)國家有一定差距，保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)監(jiān)督性需要進(jìn)一步完善。不過，我國有著日益增長的市場需求，所以目前我國保險(xiǎn)業(yè)還有很大得的發(fā)展?jié)摿梢园l(fā)掘。2.金融資產(chǎn)分配不均。人們多數(shù)將錢集中在銀行，財(cái)產(chǎn)分配不均。需要將手上的閑置資產(chǎn)活動(dòng)起來，投入到保險(xiǎn)或其它金融產(chǎn)品市場，激發(fā)中國金融市場活力。3.消費(fèi)者會(huì)越來越成熟。在未來，隨著我國全面小康社會(huì)的建立，我們每個(gè)人的消費(fèi)需求會(huì)逐漸增多，持有的資金會(huì)增長，會(huì)產(chǎn)生更好的消費(fèi)理念，不會(huì)固步自封，一成不變。4.保險(xiǎn)定位在國家高度。由國家管控宣傳，正確有效利用保險(xiǎn)給人民帶到的保障，滿足民生，同時(shí)激活保險(xiǎn)金融市場，激活創(chuàng)新推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。綜上所述，我國的保險(xiǎn)市場這幾十年已經(jīng)發(fā)展到了一定的規(guī)模，但是還是出現(xiàn)了不少問題，而且還極具中國特色。不過這也說明中國的保險(xiǎn)市場潛力還未完全挖掘完畢，市場后勁動(dòng)力油量充足。對保險(xiǎn)的監(jiān)管制度還需要繼續(xù)完善，令保險(xiǎn)沖突數(shù)量減少，滿足人民需要并向著取得更高的金融經(jīng)濟(jì)目標(biāo)發(fā)起沖鋒。作為一個(gè)擁有巨大人口數(shù)量的發(fā)展中國家，資源的合理分配是國家必須解決的難題，我國每年統(tǒng)計(jì)的人均收入有所增長，卻一直低于西方發(fā)達(dá)資本主義國家，是西方國家唱衰中國社會(huì)主義的的重要“證據(jù)”?？墒菑慕F(xiàn)代的革命事業(yè)也表露出西方資本主義的國家策略不太適合中國國情，不符合人民的真正需求，我國必須結(jié)合實(shí)際情況，開拓出一條中國特色的經(jīng)濟(jì)道路，對于外來的事物，理念需結(jié)合國情討論其去留，而不是一刀切，客觀的找出其兩面性。4.2發(fā)展趨勢預(yù)估目前來看，如果按照現(xiàn)有條件，如果能做出符合實(shí)際情況的選擇，中國的保險(xiǎn)市場肯定會(huì)比現(xiàn)在還要出色。政府，學(xué)校通過進(jìn)行有效的保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，讓大家明白保險(xiǎn)的作用，使得人們開始不會(huì)再懼怕保險(xiǎn)，同時(shí)，大家會(huì)有意識(shí)地為自己，為家庭未來做財(cái)務(wù)資金規(guī)劃，更有效，平衡地分配自己的財(cái)產(chǎn)。到時(shí)候我國將會(huì)成為保險(xiǎn)強(qiáng)國，并接上世界保險(xiǎn)的軌道。銀保監(jiān)會(huì)對于保險(xiǎn)的監(jiān)管會(huì)更加完善，讓違背保險(xiǎn)合同的一方受到應(yīng)有的處罰，人們對保險(xiǎn)的信心倍增。保險(xiǎn)公司遵守保險(xiǎn)合同內(nèi)容，誠信至上，研究與推出中國特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，符合人們的需求，贏得公司知名度，服務(wù)社會(huì)的同時(shí)獲得更多的收益。第五章對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的建議雖然目前我國保險(xiǎn)市場還存在諸多問題，卻仍然取得不錯(cuò)的成績，這也是說明我國保險(xiǎn)市場不僅價(jià)值高，而且還有相當(dāng)高的潛力，如果能夠得到有效的開發(fā)，勢必為我國金融業(yè)錦上添花。政府方面，應(yīng)該多通過網(wǎng)絡(luò)，電視傳媒，為人民群眾解釋保險(xiǎn)知識(shí)，讓眾人明白保險(xiǎn)非洪水猛獸。明確為什么各位需要保險(xiǎn)，挖掘市場潛力，點(diǎn)名群眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，盡心盡力為人民。因?yàn)閲业墓帕Ρ绕鹁W(wǎng)絡(luò)上反對保險(xiǎn)的“公知”要大得多，相信人民群眾也會(huì)信服國家的領(lǐng)導(dǎo)；同時(shí)完善相關(guān)法律，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司作出的違約行為，完善保險(xiǎn)從業(yè)人員規(guī)章制度，確保保險(xiǎn)從業(yè)人員職業(yè)道德素質(zhì)良好，提高人民投保信心。對于保險(xiǎn)公司，需要完善公司規(guī)章制度，尤其是員工培訓(xùn)制度，確保從業(yè)人員的良好職業(yè)道德及業(yè)務(wù)能力，對于曲解保險(xiǎn)合同內(nèi)容從而損害客戶利益的員工需進(jìn)行再教育，情節(jié)嚴(yán)重可通告保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)再辭退，提高公信力與企業(yè)競爭力。做好未來規(guī)劃，推出基于實(shí)際，滿足客戶需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，積極配合銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督，密切聯(lián)系保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，為社會(huì)、為人民服務(wù)。對于我們自身應(yīng)該用客觀的眼光去判斷事物，不得盲目跟從他人的觀點(diǎn)，要有一定的主見。對于保險(xiǎn)，