城市商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系研究

前言面對日益激烈的同業(yè)競爭與日趨復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境，城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）必須持續(xù)地提升和保持風(fēng)險管理能力的先進(jìn)性——這是構(gòu)筑競爭優(yōu)勢和保障銀行價值最大化的基石。為此，應(yīng)該怎樣建立健全風(fēng)險管理體系，特別是構(gòu)建包括組織體系和管理體制在內(nèi)的最佳風(fēng)險管理模式就是當(dāng)前城商行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，也是一項長期而艱巨的任務(wù)。本文在對國內(nèi)數(shù)十家城商行調(diào)研基礎(chǔ)上，根據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)商業(yè)銀行風(fēng)險管理要求和指引，借鑒國內(nèi)外先進(jìn)風(fēng)險管理模式，研究并提出了一種“垂直與集中型”模式的全面風(fēng)險管理體系，以對全面提高城商行風(fēng)險管理水平做出一些有益的探索。1銀行信用風(fēng)險管理體系基礎(chǔ)理論1.1城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系1.1.1城市商業(yè)銀行相比于大型國，城市商業(yè)銀行除了顯而易見的資本規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍遠(yuǎn)小于他們以外，還具有一些自身的特點，表現(xiàn)為幾個方面：1.經(jīng)營管理機(jī)制較為靈活城市商業(yè)銀行大多數(shù)在建立之初就確立了比較合理的經(jīng)營管理機(jī)制，還具有現(xiàn)代企業(yè)特征，股權(quán)結(jié)構(gòu)也較清晰，經(jīng)營規(guī)模也不算太大，而且經(jīng)營地域較集中，容易及時發(fā)現(xiàn)和糾正經(jīng)營管理中的問題，因此城市行業(yè)銀行具有經(jīng)營靈活、對市場變化反應(yīng)比較快的優(yōu)勢。同時，由于城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)比較清晰，股東大會的決策機(jī)制效率還算比較高。因此當(dāng)銀行所在地方的中小企業(yè)或個人急需信貸等融資需要支持的時候，城市商業(yè)銀行借其較快的金融業(yè)務(wù)效率受到他們的愛護(hù)。2.與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展情況關(guān)聯(lián)密切國內(nèi)城市商業(yè)銀行依據(jù)自身所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境，以及結(jié)合自己的實際情況，確定了為地方經(jīng)濟(jì)提供投融資平臺，重點展開中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)和為城市居民提供金融服務(wù)的經(jīng)營理念。因此，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況與銀行的關(guān)系較其它銀行而言要緊密得多，可以說當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境影響城市商業(yè)銀行的經(jīng)營前景。根據(jù)銀監(jiān)會的一項調(diào)研，資產(chǎn)規(guī)模比較大，發(fā)展速度比較快，經(jīng)營績效好的城市商業(yè)銀行（如：江蘇銀行、徽商銀行、廣州銀行）大多地處于沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。這些地區(qū)的共同好處是：當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況好，地方政府財政收入充足，當(dāng)?shù)鼐用窀挥休^強(qiáng)烈的投資理財愿望，中小企業(yè)數(shù)量較多，投融資需求旺盛。除經(jīng)濟(jì)原因外，地方政府的政策也對城市商業(yè)銀行有很大的影響。如果當(dāng)?shù)卣畧?zhí)政水平較好，尊重市場規(guī)律干預(yù)城市商業(yè)銀行事務(wù)少，能夠為銀行的發(fā)展提供較好的外部社會環(huán)境，那么當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行就能夠輕松上陣，按照市場規(guī)則很快的開展各項經(jīng)營業(yè)務(wù)，也經(jīng)常取得良好的經(jīng)營效果。反之，若當(dāng)?shù)卣畬τ诋?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展沒有科學(xué)認(rèn)識，違背市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的行政干預(yù)太多，那么當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行就難免出現(xiàn)進(jìn)退兩難，即若按照市場規(guī)律和相關(guān)制度辦事就得罪當(dāng)?shù)卣?，不能得到政府的支持，如果不按市場?guī)律辦事往往又不能保證經(jīng)營效益，很難在激烈的資本市場競爭中取得良好經(jīng)營效果。3.面臨的競爭壓力巨大銀行業(yè)屬于資金密集型行業(yè)，一般來說資金越雄厚，規(guī)模越大承擔(dān)風(fēng)險的能力越強(qiáng)，開展金融業(yè)務(wù)的能力也越大，這些情況都屬于正比的現(xiàn)象。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，目前國內(nèi)銀行業(yè)基本呈現(xiàn)國有大銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行幾分天下的局面。然而這四類銀行的實力差距非常懸殊，頂起的“天”也大不相同。五大國有銀行（工、農(nóng)、中、建、交）在市場上位居于壟斷的地位，它們資本雄厚，歷史悠久，客戶資源龐大。以浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行為代表的股份制商業(yè)銀行近年來隨著公司改革、上市融資其發(fā)展勢頭也特別的好，它們的股權(quán)結(jié)構(gòu)相比國有大銀行更具現(xiàn)代企業(yè)特征，社會認(rèn)可度較高。另外，在全球化背景下，我國金融業(yè)與國際接軌，逐步走向更加開放是一個很必然的趨勢，在此過程中外資銀行自然不會忽略中國的巨大市場，它們也加入競爭，外資銀行商業(yè)文化比較先進(jìn)，具有典型的跨國公司特征其潛在競爭力不容小視。城市商業(yè)銀行就是在這樣面臨諸多強(qiáng)的對手的情況下參與市場競爭的，可以說是生存環(huán)境惡略，競爭壓力很大。1.1.2信用風(fēng)險管理概念信用風(fēng)險管理指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)通過研究信用風(fēng)險特征，發(fā)現(xiàn)其規(guī)律，在此基礎(chǔ)上結(jié)合自身條件通過展開一系列管理和控制辦法對風(fēng)險進(jìn)行識別、評估、控制、評價的管理方法。其最終目的是以最小成本將風(fēng)險導(dǎo)致的不利后果減小到最低程度。為全面理解信用風(fēng)險管理概念，以下四點值得明確：第一，信用風(fēng)險管理不是單單地規(guī)避風(fēng)險，更不是完全消掉信用風(fēng)險，事實上只要銀行展開信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險一直存在。因此，包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的所有銀行應(yīng)該首先建立起正確的信用風(fēng)險管理觀念，一點一點擺脫在信用風(fēng)險問題上的被動局面，主動研究風(fēng)險發(fā)生的規(guī)律，建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制進(jìn)而達(dá)到控制風(fēng)險降低損失的目的。第二，信用風(fēng)險管理的目標(biāo)不是追求風(fēng)險最低就是最好，而是要將風(fēng)險控制在最好的比例范圍內(nèi)，同時考慮管理經(jīng)濟(jì)性，不付出太高的管理成本。例如：銀行的金融投資業(yè)務(wù)往往不確定性比較高，為控制風(fēng)險，銀行往往會設(shè)立專門的風(fēng)險管理部門，通過對交易人員的交易進(jìn)行記錄、確認(rèn)、評價。但因此銀行必須要支付風(fēng)險管理成本，然而不可能對每一筆投資業(yè)務(wù)都能進(jìn)行非常詳細(xì)的監(jiān)管，這就需要銀行分清主與次、權(quán)衡把握，抓住管理工作的關(guān)鍵路徑，以合理的管理成本達(dá)成應(yīng)有的管理效果。第三，信用風(fēng)險管理的主體是各經(jīng)濟(jì)決策單位，因為各經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險態(tài)度和風(fēng)險承受能力不同、面臨的風(fēng)險事件特征也不一樣，所以雖然存在一些所有經(jīng)濟(jì)主體都適合應(yīng)用的風(fēng)險管理原則與技術(shù)，但沒有辦法設(shè)計出一個適合所有銀行的最優(yōu)風(fēng)險管理方案。第四，信用風(fēng)險管理是一項系統(tǒng)工程，不僅是風(fēng)險管理部門的事情，此項工程是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，持續(xù)良好運(yùn)營的必然要求，風(fēng)險管理為業(yè)務(wù)部門服務(wù)，業(yè)務(wù)的發(fā)展同時促進(jìn)風(fēng)險管理部門更加科學(xué)、全方面的風(fēng)險管理。信用風(fēng)險管理包括風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險控制和風(fēng)險管理效果評價四個環(huán)節(jié)，各環(huán)節(jié)緊密關(guān)聯(lián)，缺一不可。1.1.3信用風(fēng)險管理流程信用風(fēng)險管理流程包括三層含義：首先，風(fēng)險發(fā)生前，銀行應(yīng)用一定的技術(shù)識別手段發(fā)現(xiàn)經(jīng)營過程中潛在的風(fēng)險，并且對風(fēng)險進(jìn)行評估，進(jìn)而采取防范、規(guī)避措施；其次，風(fēng)險發(fā)生時，銀行啟動風(fēng)險預(yù)案，在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上通過管理手段和法律途徑的辦法降低不利影響，減少銀行一定的損失；最后，風(fēng)險控制結(jié)束后，及時總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，對本次事件進(jìn)行信用風(fēng)險管理評價，找出問題的所在之處。所以，這個過程中會發(fā)現(xiàn)部分的問題來自于外部環(huán)境導(dǎo)致，銀行沒有辦法控制；而另外一部分問題可能與現(xiàn)在的信用風(fēng)險管理體系有關(guān)，可以通過完善內(nèi)部風(fēng)險管理來避免此類事件對銀行造成進(jìn)一步損失。為了準(zhǔn)確把握信用風(fēng)險管理的流程，首先要確定知曉信用風(fēng)險識別、信用風(fēng)險評估、信用風(fēng)險控制、信用風(fēng)險評價的具體含義和相互關(guān)系。1.信用風(fēng)險識別信用風(fēng)險識是指發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、準(zhǔn)確判斷風(fēng)險的過程?，F(xiàn)如今以來，伴隨著金融管理方法的逐步提升，從而銀行自身擁有了一套途徑，從發(fā)現(xiàn)外部環(huán)境到內(nèi)部自身控制當(dāng)中存在的潛在風(fēng)險隱患，可以根據(jù)調(diào)查研究和預(yù)判有可能造成的一些損失。固信用風(fēng)險的識別是后續(xù)經(jīng)營管理工作中的基石。2.信用風(fēng)險評估信用分析評估是指：根據(jù)以上的信用風(fēng)險識別后，銀行可以確定風(fēng)險事件或項目中的風(fēng)險隱患，進(jìn)而可以通過對相關(guān)信息進(jìn)行統(tǒng)計分析和對比分析，評估當(dāng)前事件或項目中所產(chǎn)生的的概率和損失預(yù)估。風(fēng)險評估同時還有一個重要目的就是量化風(fēng)險、清晰風(fēng)險，這個是商業(yè)銀行在計算風(fēng)險成本，如何為風(fēng)險分配資本中的關(guān)鍵步驟。信用風(fēng)險評估中的所有環(huán)節(jié)在整個風(fēng)險管理流程中起到的是承上啟下的作用，是充分的利用風(fēng)險識別為基礎(chǔ)工作，從而為風(fēng)險控制工作提供了重要信息的環(huán)節(jié)。3.信用風(fēng)險控制信用風(fēng)險控制是指針對不一樣的類型、可達(dá)到不同程度的風(fēng)險，采取制定與之匹配的風(fēng)險控制技術(shù)，同時用不同的風(fēng)險控制方案，將風(fēng)險降到最低并可承受接受的范圍的過程。常用的方法有：1.風(fēng)險如何規(guī)避、2.風(fēng)險如何分散、3.風(fēng)險如何轉(zhuǎn)嫁等。強(qiáng)調(diào)注意，所有風(fēng)險控制的方法都沒有辦法徹底消除風(fēng)險對銀行的損失、影響，哪怕是應(yīng)用以上方法規(guī)避了信用風(fēng)險的巨大沖擊，同樣也要付出的是時間成本和管理成本作為代價。1.1.4信用風(fēng)險管理體系從COSO中提供的信用風(fēng)險管理體系，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理框架分為三個維度：第一維度是機(jī)構(gòu)制定的的目標(biāo)，第二維度是風(fēng)險管理流程細(xì)化，第三維度是機(jī)構(gòu)層次級別劃分。首先，第一維度：也稱目標(biāo)維度，通常指企業(yè)的整體月度、年度的戰(zhàn)略目標(biāo)，該目標(biāo)屬于較大層面，需要通過確立這個目標(biāo)將銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向、資源配置利用情況及信用風(fēng)險管理活動進(jìn)行進(jìn)一步的明確，因此風(fēng)險管理的手段都是為了保證目標(biāo)達(dá)成而產(chǎn)生的。其次，第二維度：根據(jù)信用風(fēng)險管理流程，將信用風(fēng)險識別、信用風(fēng)險評估、信用風(fēng)險控制、信用風(fēng)險管理后評價這四個基本步驟定為信用風(fēng)險流程中的重要要素，同時要對每項要素進(jìn)行工作監(jiān)督，確保得以有效實施。最后，第三維度：確定適合當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)的層次和定為級別。該層次和級別包括了整體企業(yè)、所有職能部門、業(yè)務(wù)細(xì)化流程和分支行。信用風(fēng)險管理不是一個級別或多個層次簡單堆積后的結(jié)果，而是要求每個環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系，做到信息及時共享并通力合作從而為銀行的全面信用風(fēng)險管理目標(biāo)實現(xiàn)，共同付出努力貢獻(xiàn)。第一、第二、第三維度三者之間的關(guān)系是目標(biāo)管理導(dǎo)向的關(guān)聯(lián)型，即互相、關(guān)聯(lián)為終極目標(biāo)服務(wù)，每個維度需要完成本維度的工作目標(biāo)，做到為整體目標(biāo)的實現(xiàn)提供基礎(chǔ)保障。2．城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系現(xiàn)狀分析2.1城市商業(yè)銀行現(xiàn)行信用風(fēng)險管理體系1.建立較為規(guī)范的風(fēng)險識別、風(fēng)險評價機(jī)制在風(fēng)險識別方面，城市商業(yè)銀行通過制定建立信用風(fēng)險管理體制規(guī)范了風(fēng)險的識別，充分減少了意外事件造成損失的偶然性。所以說銀行有更強(qiáng)的能力進(jìn)行識別潛在的風(fēng)險，并通過風(fēng)險評價機(jī)制對風(fēng)險進(jìn)行逐一量化，從而做到有計劃、有步驟、有依據(jù)、不斷的完善銀行業(yè)務(wù)規(guī)范，降低信用風(fēng)險對銀行造成損失的可能性。從風(fēng)險評價方面來看，城市商業(yè)銀行通過建立信用風(fēng)險管理體制并在后續(xù)開展業(yè)務(wù)的過程中遇到問題并不斷積累風(fēng)險評價的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，從而通過統(tǒng)計風(fēng)險改善降低在今后的開展業(yè)務(wù)中估算風(fēng)險發(fā)生的幾率，并用科學(xué)的指標(biāo)去評估這些事件對銀行造成的沖擊、損失。2.提升銀行基礎(chǔ)管理水平城市商業(yè)銀行普遍存在管理底子薄，歷史欠款較多的情況。通過建立信用風(fēng)險管理體系，對銀行的整體經(jīng)營管理而言是對基礎(chǔ)管理工作的總結(jié)和提高日常工作效率。主要表現(xiàn)為三個方面，第一：因為引入了管理體系后有利于全面掌握銀行資產(chǎn)組合的信用風(fēng)險，促進(jìn)信貸風(fēng)險管理。第二：促進(jìn)業(yè)務(wù)流程改進(jìn)，提高工作效率及經(jīng)營效益。第三：促進(jìn)內(nèi)部細(xì)化管理，明確銀行各層管理細(xì)則，制定相應(yīng)管理指標(biāo)和對應(yīng)參數(shù)。3.優(yōu)化信用風(fēng)險應(yīng)對策略第一：信用風(fēng)險管理體系規(guī)范了許多風(fēng)險的管理應(yīng)對過程，有效的避免了各業(yè)務(wù)部門各自為營的情況，逐步形成整體管理的局面。第二：信用風(fēng)險管理體系中強(qiáng)調(diào)了信用風(fēng)險因素與經(jīng)營制定目標(biāo)之間的相關(guān)性，所以建立了管理分析模型后，為管理層及董事會提供了較為宏觀的管理體系。第三：信用風(fēng)險管理體系為風(fēng)險管理部門工作提供了完整的風(fēng)險識別、評估及應(yīng)對措施。3．城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險體系的不足3.1.現(xiàn)行信用風(fēng)險管理體制存在的不足3.1.1城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)仍不完善雖然經(jīng)過多年金融改革變化，目前看我國城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)已經(jīng)得到一部分優(yōu)化，但我們應(yīng)該清楚地看到。據(jù)統(tǒng)計在144家城市商業(yè)銀行中，通過引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)的城市商業(yè)銀行有16家，僅占11.11%①，因此，對于大多數(shù)城市商業(yè)銀行，股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化道路仍然任重道遠(yuǎn)。3.1.2現(xiàn)有體系中缺乏風(fēng)險分散途徑由于我國目前金融市場仍不健全，金融配套市場待完善，特別是作為中小銀行的城市商業(yè)銀行能利用來進(jìn)行分散風(fēng)險的金融工具少之又少，因此銀行能選擇的信用風(fēng)險管理策略特別有限，限制了其風(fēng)險管理水平。在成熟的金融市場上，銀行可以通過對股票，債券和基金的組合投資來分散和降低風(fēng)險。我國證券市場當(dāng)前投機(jī)傾向嚴(yán)重，風(fēng)險較高，仍然起不到分散風(fēng)險的作用。在發(fā)達(dá)國家銀行通常選擇金融衍生工具為最直接、最有效的規(guī)避市場風(fēng)險的工具，但是目前我國的金融衍生品十分缺乏，市場剛剛起步，使得銀行選擇面范圍較窄，能使用的信用風(fēng)險管理的工具和避險途徑均十分有限。4．完善城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的建議4.1繼續(xù)優(yōu)化城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)為避免前文提到的政府行政干預(yù)對城市商業(yè)銀行造成的不好的影響。我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)繼續(xù)采取引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者等措施優(yōu)化城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，真正發(fā)揮市場的優(yōu)化資源配置作用。雖然當(dāng)前我國有諸多城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)已經(jīng)基本實現(xiàn)了多元化，但持有這些銀行業(yè)大量股份的仍然還是國有企業(yè)，社會資本參股比例還是很低，國有資本仍然占壟斷地位，這樣一來城市商業(yè)銀行仍然是“國有銀行”，在市場上處境就會變得更尷尬。城市商業(yè)銀行在內(nèi)的所有股份制企業(yè)全部體現(xiàn)大股東“一言九鼎”的特點，而在大多數(shù)城市商業(yè)銀行中擁有國際視野與雄厚實力的現(xiàn)代企業(yè)明顯缺乏，這就導(dǎo)致它們無法在公司掌握足夠的主動權(quán)和話語權(quán)，這樣一來與城市商業(yè)銀行建立的現(xiàn)代企業(yè)特征就不能被充分發(fā)揮其作用，市場經(jīng)濟(jì)的優(yōu)化資源配置的作用就無法充分的發(fā)揮。為積極、穩(wěn)妥地推進(jìn)城市商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)優(yōu)化，建議我國可以在保證國有資產(chǎn)不流失的前提下將部分國有股份推向市場，發(fā)揮市場機(jī)制積極參加市場競爭，并不斷總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，使城市商業(yè)銀行機(jī)制更加靈活，市場化程度更高，優(yōu)化資源配置作用更明顯。4.2建立獨立、權(quán)威的信用風(fēng)險管理部門正如前文的分析和研究，信用管理部門的不獨立，不嚴(yán)謹(jǐn)容易導(dǎo)致信用風(fēng)險識別、評估、應(yīng)對等措施流于形式。因此，一定要提高城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理水平，就需要建立獨立、權(quán)威的信用風(fēng)險管理部門。在信用風(fēng)險管理體系中，信用風(fēng)險管理部門是關(guān)鍵環(huán)節(jié)，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在觀念上認(rèn)識到其對于風(fēng)險管理，增強(qiáng)企業(yè)生存能力的重要作用，在公司組織架構(gòu)設(shè)計上全面考慮信用風(fēng)險管理部門的建制問題。雖然，信用風(fēng)險管理部門的層級可以和其他業(yè)務(wù)部門平級，但其在信用風(fēng)險管理方面的獨立性和權(quán)威性必須在一開始就確定下來，而且要得到公司最高層的支持響應(yīng)。4.3積極培養(yǎng)信用風(fēng)險管理人才由于過去計劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國商業(yè)銀行員工風(fēng)險意識普遍薄弱，我國風(fēng)險管理人才也較稀有。城市商業(yè)銀行源自“草根階層”人才缺乏的情況更為突出，現(xiàn)有人員的經(jīng)濟(jì)分析能力、市場判斷能力、決策能力也相對欠缺，特別是運(yùn)用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對風(fēng)險進(jìn)行量化管控的能力尤其不足。當(dāng)然，我們也必須全面地意識到，由于國情不同，國外的風(fēng)險管理專家對我國特殊的環(huán)境不了解，往往給出的方法也不一定適合和切合實際。因此，我國城市商業(yè)銀行要通過直接引進(jìn)外國專家解決風(fēng)險管理難題是絕對不可能的，所以我們必須重視培養(yǎng)自己的風(fēng)險管理高級人才。首先，在人才引進(jìn)時應(yīng)當(dāng)重視觀察員工的就業(yè)意向和專業(yè)情況，不能將沒有風(fēng)險管理工作能力或沒有相關(guān)工作意向的人硬安排進(jìn)風(fēng)險管理部門；其次應(yīng)當(dāng)對相關(guān)員工定期培訓(xùn)，建立現(xiàn)代人力資源開發(fā)模式，滿足時代進(jìn)步的步伐；最后，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身機(jī)制靈活的優(yōu)勢，高薪引進(jìn)一批業(yè)務(wù)水平高、道德操守良好的高級人才擔(dān)任風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人。同時要切實關(guān)注風(fēng)險管理人員的薪資待遇問題，可以參考業(yè)務(wù)部門績效考核的模式。制定出符合銀行實際、符合人才需求的薪酬體系吸引更多人才從事信用風(fēng)險管理相關(guān)工作。5結(jié)論城市商業(yè)銀行作為我國金融市場中的重要組成部分在今天表現(xiàn)出了充足的活力和作用，其面臨的信用風(fēng)險問題也受到廣泛的關(guān)注。經(jīng)過前文的分析我們發(fā)現(xiàn)城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系有著很豐富的內(nèi)涵，要完善該體系是一項非常復(fù)雜的過程。制定科學(xué)的信用風(fēng)險管理體系需要較好地把握宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、正確認(rèn)識風(fēng)險問題、整體規(guī)劃城市商業(yè)銀行的經(jīng)營策略，特別是要做好以下4點：1.繼續(xù)優(yōu)化城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，尊重市場規(guī)律，進(jìn)而將城市商業(yè)銀行建設(shè)成為管理規(guī)范、信用風(fēng)險管理體制健全的現(xiàn)代企業(yè)。2.積極培養(yǎng)信用風(fēng)險管理人才，加強(qiáng)信用風(fēng)險文化的建設(shè)。3.普及先進(jìn)的信用風(fēng)險管理方法，并努力探索適合中國城市商業(yè)銀行的新方法、新舉措。4.通過建立信用風(fēng)險研究部門、建立城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險保險制度等手段，提高城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的科學(xué)性、實用性。除此以外，我國政府還應(yīng)以更加積極的態(tài)度推進(jìn)我國金融體制改革，使得市場優(yōu)化社會資源的效果得到更充分的發(fā)揮，促進(jìn)城市商業(yè)銀行更加健康、更迅速地發(fā)展。參考文獻(xiàn)1.劉保定.上市城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理研究[D].河南大學(xué),2017.2.周麗芳.蒙特卡洛模擬在商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理中的應(yīng)用[D].河北大學(xué),2013.3.?資彬.加強(qiáng)城市商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險控制的思考[J].金融發(fā)展研究，2016，：86-87.4.邵