保險(xiǎn)學(xué)課件：責(zé)任保險(xiǎn)

包括三節(jié):§9.1

責(zé)任保險(xiǎn)概述§9.2

責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容§9.3

責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)兩則新聞報(bào)道：2006年3月1日，李某持購(gòu)買(mǎi)手機(jī)發(fā)票從該品牌手機(jī)售后服務(wù)部購(gòu)買(mǎi)了一塊適配電池。4月8日，李某正在正常接聽(tīng)電話時(shí)，手機(jī)電池突然發(fā)生爆炸，致使李某頭部受傷，花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)3萬(wàn)元。于是李某向該電池經(jīng)銷(xiāo)商提出賠償醫(yī)藥費(fèi)及誤工損失請(qǐng)求。2006年7月6日，王女士到某商廈購(gòu)買(mǎi)商品。當(dāng)她一樓珠寶區(qū)挑選商品時(shí)，因地面較滑不慎摔倒，導(dǎo)致右腿骨折，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)2萬(wàn)元。同時(shí)，王女士摔倒時(shí)手腕上所佩戴的價(jià)值3000元的玉鐲也被摔碎。由此，王女士向該商廈提出23000元的賠償。一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念責(zé)任保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人承保因被保險(xiǎn)人疏忽或過(guò)失等原因造成第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)具有民事賠償性。責(zé)任保險(xiǎn)賠償?shù)牟皇潜槐ｋU(xiǎn)人的損失而是第三者的損失。責(zé)任保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任一般為過(guò)失責(zé)任而不包括故意行為導(dǎo)致的民事賠償責(zé)任。保險(xiǎn)標(biāo)的：被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額：被保險(xiǎn)人向第三人所賠償?shù)膿p失價(jià)值與自然風(fēng)險(xiǎn)不同，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)純粹屬于一種法律的創(chuàng)造。只有存在著對(duì)某種行為以法律形式確認(rèn)為應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任時(shí)，有關(guān)單位和個(gè)人才會(huì)有通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn)的需求，責(zé)任保險(xiǎn)的必要性和重要性才被人們認(rèn)識(shí)和接受。二、責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是健全的法律制度，尤其是民法與各種專(zhuān)門(mén)的民事責(zé)任法律和法規(guī)。責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的的表現(xiàn)形態(tài)是無(wú)形的責(zé)任保險(xiǎn)的最高賠償限額

——保險(xiǎn)責(zé)任的最高限度是依據(jù)保險(xiǎn)條款而確定賠償（責(zé)任）限額。兩種方式：約定每次意外事故的賠償限額約定在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)的累計(jì)賠償限額責(zé)任保險(xiǎn)人的替代賠償責(zé)任——責(zé)任保險(xiǎn)人可以將保險(xiǎn)金付給被保險(xiǎn)人，也可以直接給付第三人——責(zé)任保險(xiǎn)的兩個(gè)法律關(guān)系：被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的責(zé)任保險(xiǎn)合同關(guān)系，被保險(xiǎn)人與第三人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。——替代賠償責(zé)任并不意味著第三人享有對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)索賠請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)索賠請(qǐng)求權(quán)只有被保險(xiǎn)人可以行使。責(zé)任保險(xiǎn)理賠的復(fù)雜性。責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之比較保險(xiǎn)標(biāo)的：責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的不是實(shí)體財(cái)產(chǎn)，所以沒(méi)有保險(xiǎn)價(jià)值可言。保險(xiǎn)金額的多少是由當(dāng)事人依照需要約定的，沒(méi)有超額保險(xiǎn)之說(shuō)。保險(xiǎn)事故：兩個(gè)必要條件，需要被保險(xiǎn)人對(duì)第三人依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；需要被保險(xiǎn)人收到賠償請(qǐng)求，兩者缺一不可。保險(xiǎn)目的：在責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人直接保障的是被保險(xiǎn)人的利益，間接保障的是第三者的利益。三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保對(duì)象責(zé)任保險(xiǎn)承保的對(duì)象主要是致害人依法應(yīng)負(fù)的對(duì)受害人的民事賠償責(zé)任，包括法律責(zé)任和合同規(guī)定兩種。1、法律責(zé)任主要是民事責(zé)任。包括過(guò)失責(zé)任和絕對(duì)責(zé)任。過(guò)失責(zé)任，是指被保險(xiǎn)人因任何疏忽或過(guò)失而違反法律規(guī)定的應(yīng)盡義務(wù)，或違背社會(huì)公共生活準(zhǔn)則而致他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損毀時(shí)，對(duì)受害人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。過(guò)失責(zé)任可因“作為”所致，也可因“不作為”所致。過(guò)失責(zé)任是責(zé)任保險(xiǎn)所承保的主要責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。絕對(duì)責(zé)任，指無(wú)論被保險(xiǎn)人有無(wú)過(guò)失，根據(jù)法律規(guī)定均須對(duì)他人受到的損害負(fù)賠償?shù)呢?zé)任。例如：一些國(guó)家的勞工法規(guī)定，雇員在工作中受到的意外傷害，不論雇主有無(wú)過(guò)失，均應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。又如產(chǎn)品造成消費(fèi)者的損害事故，以及許多國(guó)家法律對(duì)核電站引起的放射性污染等損害事故，均實(shí)行絕對(duì)責(zé)任。82、合同責(zé)任指訂立合同的一方（被保險(xiǎn)人）造成另一方或他人的損害后根據(jù)合同規(guī)定應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。包括：

直接責(zé)任：合同的一方（被保險(xiǎn)人）違反合同規(guī)定的義務(wù)造成對(duì)方的損害應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。間接責(zé)任：合同的一方（被保險(xiǎn)人）對(duì)另一方造成他人的損害后根據(jù)合同規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。9四、責(zé)任保險(xiǎn)的種類(lèi)（一）以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和適用范圍不同公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱(chēng)普通責(zé)任保險(xiǎn)，主要承保被保險(xiǎn)人在各個(gè)固定場(chǎng)所或地點(diǎn)、運(yùn)輸途中進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失、依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人在公眾責(zé)任保險(xiǎn)中主要承擔(dān)兩部分責(zé)任：一是在被保險(xiǎn)人造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；二是在責(zé)任事故發(fā)生后，如果引起法律訴訟，由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的相關(guān)的訴訟費(fèi)支付責(zé)任。10產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指承保產(chǎn)品制造者、銷(xiāo)售者因產(chǎn)品缺陷而致他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)包括保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任兩大項(xiàng)，同時(shí)還需要規(guī)定賠償限額和保險(xiǎn)期限。雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人（雇主）的雇員在受雇期間從事工作時(shí)，因遭遇意外而導(dǎo)致傷、殘、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。雇主所承擔(dān)的包括過(guò)失行為乃至無(wú)過(guò)失行為所致的雇員人身傷害賠償責(zé)任。11性質(zhì)不同：雇主責(zé)任保險(xiǎn)所承擔(dān)的是雇主的民事?lián)p害賠償責(zé)任或法律賠償責(zé)任，是一種無(wú)形的利益標(biāo)的，屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇；而人身意外傷害保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人自己的身體和生命，是一種有形的實(shí)體標(biāo)的，屬于人身保險(xiǎn)的范疇。保險(xiǎn)責(zé)任不同：雇主責(zé)任保險(xiǎn)盡負(fù)責(zé)賠償雇員在工作時(shí)及工作場(chǎng)所內(nèi)所遭受的意外傷害；人身意外傷害保險(xiǎn)則對(duì)被保險(xiǎn)人不論是否在工作期間及工作場(chǎng)所內(nèi)所遭受的傷害均予負(fù)責(zé)。責(zé)任范圍不同：雇主責(zé)任保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償雇員因職業(yè)性疾病而引起的傷殘或死亡及醫(yī)療費(fèi)用；而人身意外傷害保險(xiǎn)不負(fù)此項(xiàng)費(fèi)用。12承保條件不同：雇主責(zé)任保險(xiǎn)需要以民法和雇主責(zé)任法或雇主與雇員之間的雇傭合同作為承保條件；而在人身意外傷害保險(xiǎn)中，只要是自然人均可向保險(xiǎn)人投保。保障效果不同：雇主責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是雇主，但在客觀上卻是直接保障雇員的權(quán)益的，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的雇員之間并不存在保險(xiǎn)關(guān)系；而人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是被保險(xiǎn)人，直接保障的也是被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間是直接的保險(xiǎn)合同關(guān)系。計(jì)費(fèi)與賠償?shù)囊罁?jù)不同：雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)與賠款均以被保險(xiǎn)人的雇員的若干個(gè)月工資收入作為計(jì)算基礎(chǔ)；而人身意外傷害保險(xiǎn)則是按照保險(xiǎn)雙方約定的保險(xiǎn)金額來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的。13職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)指承保各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過(guò)失所造成合同一方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。第三者責(zé)任保險(xiǎn)

以被保險(xiǎn)人的各種運(yùn)輸工具或在建筑安裝工程中，因意外事故造成第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害時(shí)，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。14（二）以引起責(zé)任發(fā)生的原因不同過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)（三）以實(shí)施方式不同法定責(zé)任保險(xiǎn)（強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)）自愿責(zé)任保險(xiǎn)（四）以受保險(xiǎn)保障的主體不同企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)（五）以責(zé)任保險(xiǎn)的承保基礎(chǔ)不同索賠型責(zé)任保險(xiǎn)事故型責(zé)任保險(xiǎn)15一、責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍責(zé)任保險(xiǎn)適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個(gè)人。具體而言，責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍包括如下幾部分:各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者。

各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷(xiāo)售者、維修者。各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員。各種需要雇用員工的法人或個(gè)人。各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位。城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人。二、保險(xiǎn)責(zé)任范圍

被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（1）身體傷害：不僅指身體的有形損傷，也包括腦力損害、疾病、痛苦、喪失工作及死亡等。除非以批單形式加保，否則對(duì)誹謗、中傷等精神上的損害不負(fù)賠償責(zé)任。（2）財(cái)產(chǎn)損毀：包括有形財(cái)產(chǎn)的損毀、受損財(cái)產(chǎn)喪失使用等。因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。

17

主要的除外責(zé)任有:被保險(xiǎn)人故意行為所致的各種損害后果。戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)及罷工等政治事件造成的損害后果。核事故危險(xiǎn)導(dǎo)致的損害后果。但核事故或核責(zé)任保險(xiǎn)例外。被保險(xiǎn)人家屬、雇員的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。但雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保雇主對(duì)雇員的損害賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人所有、占有、使用或租賃的財(cái)產(chǎn)，或由被保險(xiǎn)人照顧、看管或控制的財(cái)產(chǎn)損失。被保險(xiǎn)人的合同責(zé)任。經(jīng)過(guò)特別約定者除外。18三、賠償限額與免賠額

不論何種責(zé)任保險(xiǎn)，均無(wú)保險(xiǎn)金額的規(guī)定，而是采用在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定賠償限額的方式來(lái)確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額，凡超過(guò)賠償限額的索賠仍須由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。

此外，保險(xiǎn)人還通常有免賠額的規(guī)定，以此達(dá)到促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎、防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。19四、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率

責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的制定，通常根據(jù)各種責(zé)任保險(xiǎn)的危險(xiǎn)大小及損失率的高低來(lái)確定。

從總體上看，保險(xiǎn)人在制定責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，主要考慮的影響因素應(yīng)當(dāng)包括被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小、法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定、賠償限額的高低、承保區(qū)域的大小、每筆責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的量等因素。對(duì)于數(shù)量有限的出口產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通常還有最低保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定。20一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)（一）概念

公眾責(zé)任保險(xiǎn)，又稱(chēng)普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象，是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類(lèi)別。在公眾責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下，它又可以分為綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)、場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、承包人責(zé)任保險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)四類(lèi)，每一類(lèi)又包括若干保險(xiǎn)險(xiǎn)種，它們共同構(gòu)成了公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系。（二）種類(lèi)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)承包人責(zé)任保險(xiǎn)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)其它責(zé)任保險(xiǎn)（三）責(zé)任范圍22二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（一）概念

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的產(chǎn)品責(zé)任，是以產(chǎn)品為具體指向物，以產(chǎn)品可能造成的對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損害或人身傷害為具體承保危險(xiǎn)，以制造或能夠影響產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生的有關(guān)各方為被保險(xiǎn)人的一種責(zé)任保險(xiǎn)。23（二）產(chǎn)品責(zé)任與產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任的區(qū)別產(chǎn)品責(zé)任是一種民事?lián)p害賠償責(zé)任，發(fā)生于因產(chǎn)品缺陷引起的損害賠償。產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任是由于產(chǎn)品瑕疵引起的責(zé)任，不僅包括民事賠償責(zé)任，可能包括行政責(zé)任和刑事責(zé)任。（三）我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)條款24三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（一）概念職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，在國(guó)外又被稱(chēng)為職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)，它是由提供各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位(如醫(yī)院、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等)投保的團(tuán)體業(yè)務(wù)，個(gè)體職業(yè)技術(shù)工作的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)通常由專(zhuān)門(mén)的個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)承保。

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式，包括如下兩種:一是以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。二是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式。主要的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、律師責(zé)任保險(xiǎn)、建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)等。25四、雇主責(zé)任保險(xiǎn)（一）概念雇主責(zé)任險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)其雇員，在其雇傭期間因從事被保險(xiǎn)人的工作而遭受意外事故或患與工作有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷、殘或死亡，對(duì)被保險(xiǎn)人因此依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。本保險(xiǎn)所承保的經(jīng)濟(jì)賠償包括：死亡賠償金；傷殘賠償金；誤工費(fèi)用；醫(yī)療費(fèi)用。雇主所承擔(dān)的對(duì)雇員的責(zé)任，包括雇主自身的故意行為、過(guò)失行為乃至無(wú)過(guò)失行為所致的雇員人身傷害賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任危險(xiǎn)并非與此相一致，即均將被保險(xiǎn)人的故意行為列為除外責(zé)任，而主要承保被保險(xiǎn)的過(guò)失行為所致的損害賠償，或者將無(wú)過(guò)失危險(xiǎn)一起納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)一般主要承保雇主對(duì)雇員在從事雇傭活動(dòng)時(shí)雇員自身所受傷害應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任，而不包括致第三人損害應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。27保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付滿足以下條件雇主與雇員間存在直接的雇傭合同關(guān)系雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)受到傷害雇主對(duì)雇員依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)付賠償責(zé)任賠償責(zé)任必須在保險(xiǎn)人承保的責(zé)任范圍之內(nèi)雇員必須提出索賠申請(qǐng)一般而言，雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率有的是同一行業(yè)基本上采用同一費(fèi)率，有的是對(duì)于有些工作性質(zhì)比較復(fù)雜、工種較多的行業(yè)，則還須規(guī)定每一工種的適用費(fèi)率。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額，通常是規(guī)定若干個(gè)月的工資收入，即以每一雇員若干個(gè)月的工資收入作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度。雇主責(zé)任保險(xiǎn)與其他責(zé)任保險(xiǎn)比較風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不同雇主責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人不僅承擔(dān)雇員在受雇過(guò)程中因從事被保險(xiǎn)人指定的工作而遭受意外時(shí)所致?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，而且承擔(dān)雇員在受雇過(guò)程中因從事被保險(xiǎn)人指定的工作造成職業(yè)病時(shí)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。一般的責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人僅承擔(dān)保險(xiǎn)事故所致的第三者損害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保障對(duì)象不同雇主責(zé)任保險(xiǎn)與其他責(zé)任保險(xiǎn)的保障對(duì)象都是第三人，但雇主責(zé)任保險(xiǎn)中保障的第三人與被保險(xiǎn)人之間存在直接的雇傭合同關(guān)系，而其他責(zé)任保險(xiǎn)保障的第三人是受到被保險(xiǎn)人過(guò)失行為導(dǎo)致人身和財(cái)產(chǎn)損失的第三人。責(zé)任主體不同雇主責(zé)任保險(xiǎn)主體主要是各類(lèi)企業(yè)事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體，可以是法人也可以是自然人，他們與保障對(duì)象（雇員）間存在直接的雇傭合同關(guān)系。而一般的責(zé)任保險(xiǎn)的主體可以是法人也可是自然人，無(wú)具體要求。承保風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域范圍不同雇主責(zé)任保險(xiǎn)的承保區(qū)域范圍一般無(wú)明確規(guī)定，只要雇員所受的傷害是在雇傭過(guò)程中因雇傭關(guān)系所致的，保險(xiǎn)事故的發(fā)生地不是很重要，保險(xiǎn)人都承擔(dān)責(zé)任，而其他責(zé)任保險(xiǎn)合同中通常規(guī)定事故的發(fā)生必須在被保險(xiǎn)人的固定場(chǎng)所。雇主責(zé)任保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)比較保險(xiǎn)性質(zhì)不同雇主責(zé)任保險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，投保人可以根據(jù)自身需求自愿選擇投保，而且所有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營(yíng)。工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保障制度中的社會(huì)強(qiáng)制性保險(xiǎn)，根據(jù)相關(guān)法律，各職工單位必須投保。保險(xiǎn)責(zé)任不同雇主責(zé)任保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任采取統(tǒng)括式，即保險(xiǎn)人僅賠償在受雇過(guò)程中因從事雇主指定的工作時(shí)遭受意外或患職業(yè)病所致的損害。而工傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任采取細(xì)分式，責(zé)任包括以下內(nèi)容：因工作原因遭受事