商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類(lèi)型及流程

商業(yè)銀行不同業(yè)務(wù)類(lèi)型

及流程1商業(yè)銀行不同業(yè)務(wù)類(lèi)型

及流程第一部分：商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)類(lèi)型及流程第二部分：商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)及流程管理2第一：存款業(yè)務(wù)一、存款的種類(lèi)按資金來(lái)源區(qū)分：企業(yè)存款、個(gè)人存款、同業(yè)存款按支取形式區(qū)分：活期存款、定期存款3第一：存款業(yè)務(wù)二、人民幣單位銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立按帳戶用途分類(lèi)：基本存款賬戶、專(zhuān)用存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶、一般存款賬戶、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶核準(zhǔn)制與備案制：

1、核準(zhǔn)制是指經(jīng)中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)后方可開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶；該類(lèi)賬戶的開(kāi)立、變更、撤銷(xiāo)通過(guò)人民銀行行政許可后才正式生效。4第一：存款業(yè)務(wù)

屬于核準(zhǔn)類(lèi)賬戶：

1）基本存款賬戶；

2）臨時(shí)存款賬戶；

3）預(yù)算單位專(zhuān)用存款賬戶；

4）特殊專(zhuān)用存款賬戶。2、備案制是指開(kāi)戶銀行對(duì)存款人報(bào)送的申請(qǐng)書(shū)、賬戶證明文件進(jìn)行審核，符合條件的可直接為其開(kāi)立、變更、撤銷(xiāo)賬戶，賬戶開(kāi)立（變更、撤銷(xiāo)）后需在完成行內(nèi)系統(tǒng)處理后，通過(guò)人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)向人民銀行營(yíng)業(yè)管理部備案。屬于備案類(lèi)賬戶

1）一般存款賬戶;

２）非預(yù)算單位專(zhuān)用存款賬戶；

3）個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。5第一：存款業(yè)務(wù)三、人民幣結(jié)算方式簡(jiǎn)介（一）適用于同城的結(jié)算方式

1、支票

2、銀行本票6第一：存款業(yè)務(wù)（支票）1、定義:

支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。2、條件：開(kāi)立支票存款帳戶和領(lǐng)用支票，應(yīng)當(dāng)有可靠的資信，并存入一定的資金。7第一：存款業(yè)務(wù)（支票）3、支票必須記載下列事項(xiàng)：

（1）表明“支票”的字樣；

（2）無(wú)條件支付的委托；

（3）確定的金額；

（4）付款人名稱(chēng)；

（5）出票日期；

（6）出票人簽章。

支票上未記載前款規(guī)定事項(xiàng)之一的，支票無(wú)效。4、提示付款期：支票的提示付款期為自出票日起10日。8第一：存款業(yè)務(wù)（支票）5、注意事項(xiàng)：出票人簽發(fā)的支票金額超過(guò)其付款時(shí)在付款人處實(shí)有的存款金額的，為空頭支票。禁止簽發(fā)空頭支票。支票的出票人不得簽發(fā)與其預(yù)留本名的簽名式樣或者印鑒不符的支票。以上兩種情況發(fā)生后，人民銀行將對(duì)出票人進(jìn)行罰款，罰款比例為票面金額的5%，最低為1000元。9第一：存款業(yè)務(wù)（本票）1、定義：本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。2、條件：本票的出票人必須具有支付本票金額的可靠資金來(lái)源，并保證支付。10第一：存款業(yè)務(wù)（本票）3、本票必須記載下列事項(xiàng)：

（1）表明“本票”的字樣；

（2）無(wú)條件支付的承諾；

（3）確定的金額；

（4）收款人名稱(chēng)；

（5）出票日期；

（6）出票人簽章。

本票上未記載前款規(guī)定事項(xiàng)之一的，本票無(wú)效。

4、提示付款期：本票自出票日起，付款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)2個(gè)月。5、金額起點(diǎn)：銀行本票的金額起點(diǎn)為人民幣20000元。11第一：存款業(yè)務(wù)（二）適用于異地的結(jié)算方式:匯票匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見(jiàn)票時(shí)或者在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。匯票分為銀行匯票和商業(yè)匯票。12第一：存款業(yè)務(wù)四、人民幣支付結(jié)算方式人行票據(jù)交換電子匯劃票據(jù)影像交換系統(tǒng)13第一：存款業(yè)務(wù)人行票據(jù)交換：指同一城市(或區(qū)域)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)相互代收、代付的票據(jù)，按照規(guī)定時(shí)間和要求通過(guò)票據(jù)交換所集中進(jìn)行交換并清算資金的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。匯兌業(yè)務(wù)也稱(chēng)電匯，主要通過(guò)人民銀行大、小額支付系統(tǒng)和商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)（同同城同行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)）進(jìn)行款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)是指運(yùn)用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過(guò)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將支票影像信息傳遞至出票人開(kāi)戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。本系統(tǒng)用于處理異地支票。14第二：對(duì)公信貸業(yè)務(wù)按種類(lèi)分：表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支等；表外授信包括貸款承諾、保證、票據(jù)承兌等按時(shí)間分：短期、中長(zhǎng)期、長(zhǎng)期按信用情況分：信用、擔(dān)保、抵押、質(zhì)押15第二：對(duì)公信貸業(yè)務(wù)三個(gè)辦法一個(gè)指引（貸款新規(guī)）:《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》于2009年7月頒布，頒布后三個(gè)月實(shí)施；

《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》于2010年2月頒布，頒布之日起實(shí)施。出臺(tái)經(jīng)歷了七個(gè)階段：

1.啟動(dòng)階段(2007.7-8)；

2.起草階段(2007.8-12);3.出國(guó)考察階段(2007.12-2008.1)；

4.征求意見(jiàn)階段(2008.1-4)；

5.法律審查階段(2008.5-6)；

6.修訂完善階段(2008.6-9)；

7.報(bào)批并頒布實(shí)施階段(2008.10至今）下面主要介紹貸款新規(guī)的核心要義及流程16新規(guī)結(jié)構(gòu)安排《固貸辦法》《流貸辦法》《個(gè)貸辦法》第一章總則（1-8）總則（1-10）總則（1-10）第二章受理與調(diào)查（9-11）受理與調(diào)查（11-13）受理與調(diào)查（11-17）第三章風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（12-14）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（14-17）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（18-22）第四章合同簽訂（15-20）合同簽訂（18-22）協(xié)議與發(fā)放（23-28）第五章發(fā)放與支付（21-29）發(fā)放和支付（23-29）支付管理（29-34）第六章貸后管理（30-37）貸后管理（30-37）貸后管理（35-40）第七章法律責(zé)任（38-39）法律責(zé)任（38-39）法律責(zé)任（41-42）第八章附則（40-43）附則（40-42）附則（43-47）引言17引言貸款新規(guī)具體包括三個(gè)辦法一個(gè)指引，一共四個(gè)規(guī)章固定資產(chǎn)貸款：是貸款人向企事業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定的可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。項(xiàng)目融資：是指符合以下特征的貸款：

1.貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建工程或已建項(xiàng)目的再融資；

2.借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專(zhuān)門(mén)組建企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人；

3.還款來(lái)源主要是依賴(lài)該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷(xiāo)售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來(lái)源。18引言

流動(dòng)資金貸款：是貸款人向企事業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。個(gè)人貸款：是貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。19提綱一個(gè)核心：貸款新規(guī)緊緊圍繞一個(gè)“新”字七項(xiàng)原則：新規(guī)貫徹的七項(xiàng)主要指導(dǎo)思想九個(gè)環(huán)節(jié)：新規(guī)規(guī)范的信貸流程精細(xì)劃分20一、貸款新規(guī)之“新”參照系貸款通則：1996年根據(jù)《商業(yè)銀行法》制定，人民銀行頒布，部門(mén)規(guī)章性質(zhì)相關(guān)法律：后續(xù)發(fā)布的擔(dān)保法、合同法、公司法、物權(quán)法等法律對(duì)貸款通則相關(guān)規(guī)定的取代21二、貸款新規(guī)七大原則主要指導(dǎo)思想

1、全流程管理原則

2、誠(chéng)信申貸原則

3、協(xié)議承諾原則

4、貸放分控原則

5、實(shí)貸實(shí)付原則

6、貸后管理原則

7、罰則約束原則22

原則一：全流程管理原則“三個(gè)辦法”均要求對(duì)貸款實(shí)行全流程管理。貸款原分前、中、后三環(huán)節(jié)，全流程分九大環(huán)節(jié)：受理、調(diào)查、風(fēng)評(píng)、審批、簽約、發(fā)放、支付、后管和處置?！叭齻€(gè)辦法”均在第二章至第七章針對(duì)貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險(xiǎn)管控要求。項(xiàng)目融資在流程管理上適用固定資產(chǎn)貸款管理辦法規(guī)定23

原則二：誠(chéng)信申貸原則強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露，追究或承擔(dān)借款人申貸文件信息失真的違約責(zé)任。借款人應(yīng)證明其：設(shè)立合法、經(jīng)營(yíng)合規(guī)。信用記錄、信用狀況良好。貸款用途明確合法。還款來(lái)源明確合法。24原則三：協(xié)議承諾原則協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù)。承諾申貸材料信息的真實(shí)有效。承諾貸款的真實(shí)用途。承諾貸款資金的支付方式。承諾雙方的權(quán)利義務(wù)。25原則四：貸放分控原則強(qiáng)調(diào)批貸≠放款。貸款人設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件，貸款資金用途。26

原則五：實(shí)貸實(shí)付原則貸款獲批后，需要按合同約定由貸款人通過(guò)借款人賬戶直接即時(shí)劃至借款人交易對(duì)手那里。貸款資金劃付方式有兩種:貸款人受托支付、借款人自主支付。27四、貸款流程九個(gè)環(huán)節(jié)全部貸款流程

1、貸款申請(qǐng)

2、受理調(diào)查

3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

4、授信審批

5、簽訂合同

6、發(fā)放貸款

7、支付款項(xiàng)

8、貸后管理

9、收回處置2829第三：個(gè)貸業(yè)務(wù)內(nèi)容詳解操作環(huán)節(jié)產(chǎn)品流程2930第三：個(gè)貸業(yè)務(wù)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)幫大忙巧貸買(mǎi)房省開(kāi)銷(xiāo)隨心買(mǎi)車(chē)行天下深造留學(xué)好幫手消費(fèi)賺錢(qián)兩不誤產(chǎn)品類(lèi)別3031買(mǎi)房—個(gè)人住房貸款

個(gè)人住房組合貸款

第三：個(gè)貸業(yè)務(wù)31是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)北京市自用住房的人民幣貸款。

個(gè)人住房貸款—定義及分類(lèi)二手房-含轉(zhuǎn)按賣(mài)房人自然人需要評(píng)估抵押后放款一手房-含轉(zhuǎn)按賣(mài)房人開(kāi)發(fā)商不需要評(píng)估抵押前放款二級(jí)市場(chǎng)合法交易32是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)不以營(yíng)利為目的、自用7座（含）以下小型客車(chē)的人民幣擔(dān)保貸款。

個(gè)人汽車(chē)貸款—定義及分類(lèi)二手車(chē)（國(guó)）使用不超8年（含），行駛里程不超20萬(wàn)公理。需要評(píng)估一手車(chē)（國(guó)、進(jìn)）初次交易不需要評(píng)估汽車(chē)市場(chǎng)初次交易3334三、流程提出申請(qǐng)貸后服務(wù)資質(zhì)審核貸款發(fā)放審查審批流程提交資料34貸款發(fā)放消費(fèi)30萬(wàn)經(jīng)營(yíng)50萬(wàn)受托支付＜結(jié)算戶自主支付≤指定路徑代付35

第四個(gè)人外匯業(yè)務(wù)一、旅行支票二、外幣現(xiàn)鈔管理三、個(gè)人購(gòu)匯、結(jié)匯四、匯出匯款五、外幣票據(jù)托收六、外幣攜帶證七、境外個(gè)人買(mǎi)房八、個(gè)人財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移

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旅行支票(Travel’sChecks)什么是旅行支票？

旅行支票是由銀行或金融公司發(fā)行并最終付款的定額票據(jù)。是一種專(zhuān)門(mén)為旅行者而設(shè)計(jì)的支付工具。美國(guó)萬(wàn)國(guó)寶通銀行（CITICORP）、國(guó)際支付組織（VISA）、美國(guó)運(yùn)通公司（AMEX）、美國(guó)通濟(jì)隆公司（THOMASCOOK）

銀行代售的國(guó)際旅行支票主要有：美運(yùn)負(fù)責(zé)人簽章羅馬百夫長(zhǎng)肖像防偽標(biāo)志貨幣面額37

1.安全：一旦丟失，可在世界各地獲得補(bǔ)發(fā)，沒(méi)有任何費(fèi)用。

2.方便：有七種幣別和二十九種面額；不指定兌換點(diǎn)，任何銀行或兌換點(diǎn)都可以?xún)稉Q；沒(méi)有期限限制，永遠(yuǎn)有效；

3.經(jīng)濟(jì)：兌換匯率比現(xiàn)金更好更劃算。

旅行支票的特點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：

*在指定兌換點(diǎn)，免費(fèi)兌換，不收手續(xù)費(fèi)。請(qǐng)參閱網(wǎng)上免手續(xù)費(fèi)兌換指南

1、有一定的使用成本，如在購(gòu)買(mǎi)旅行支票時(shí)須支付手續(xù)費(fèi)，在持旅行支票在境外消費(fèi)時(shí)，可能還要收取一定的手續(xù)費(fèi)；用不完的旅行支票回國(guó)兌換時(shí)，也要扣除一部分費(fèi)用；

2、使用范圍可能受到客觀條件的限制。如在購(gòu)買(mǎi)便宜物品時(shí)，一般都拒收高額的旅行支票；在鄉(xiāng)村小鎮(zhèn)的小商店等地，旅行支票也不被視同現(xiàn)金使用。不足：38攜