對縣域農(nóng)村商業(yè)銀行實施小微企業(yè)融資的思考

對縣域農(nóng)村商業(yè)銀行實施小微企業(yè)融資的思考

小型企業(yè)是中國的經(jīng)濟體系的重要組成部分。緩解就業(yè)壓力，穩(wěn)定社會，培育新的經(jīng)濟增長點，促進經(jīng)濟發(fā)展具有不可替代的作用。近段時間,為了充分發(fā)揮小微企業(yè)的作用,推動我國經(jīng)濟景氣上行,促進整個經(jīng)濟的健康發(fā)展,國家和地方出臺了一系列政策,在稅收上給予減免,收費上給予照顧,服務(wù)上給予便利,融資上創(chuàng)造條件。2014年4月25日,中國人民銀行下調(diào)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行人民幣存款準備金率2個百分點,下調(diào)縣域農(nóng)村合作銀行人民幣存款準備金率0.5個百分點,這無疑為小微企業(yè)的融資環(huán)境的改善打下了基礎(chǔ)。但是,小微企業(yè)的融資問題牽涉許多方面,是一個系統(tǒng)工程,不是一、兩項政策就能解決的,我們必須綜合分析小微企業(yè)融資難的成因,從宏觀和微觀上全面探求解決問題的途徑。1、小微企業(yè)的脆弱性1.1、長期發(fā)展戰(zhàn)略缺乏小微企業(yè)大多是民營或私營企業(yè),沒有建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度,缺乏長期發(fā)展戰(zhàn)略,經(jīng)營決策帶有一定的隨意性,經(jīng)營行為也帶有短期性。財務(wù)管理制度不健全,財務(wù)報表可信度不高,披露的財務(wù)信息不夠真實,這些必然給銀行貸款的風(fēng)險評估造成消極影響。1.2、信用評級機構(gòu)少小微企業(yè)大多是勞動密集型企業(yè),資產(chǎn)規(guī)模不大,能提供的貸款抵押物很是有限,另外,我國對于小微企業(yè)的信用評級機構(gòu)幾乎為零,數(shù)量不多的擔(dān)保機構(gòu)資金實力也不是那么雄厚,承擔(dān)業(yè)務(wù)的能力有限,在這種狀況下,小微企業(yè)要取得商業(yè)銀行的貸款難度是可想而知的。更何況許多小微企業(yè)資信程度不高,賴賬的現(xiàn)象時有發(fā)生,因此無論是銀行還是擔(dān)保機構(gòu)都對小微企業(yè)“心有余悸”。1.3、小微企業(yè)金融服務(wù)體系目前,小微企業(yè)融資渠道不暢,一個很重要的原因就是沒有專門針對小微企業(yè)的金融服務(wù)體系,因為銀行資本的逐利性和規(guī)避風(fēng)險的本能,不管是四大商業(yè)銀行還是中小型商業(yè)銀行,都熱衷于向大中型企業(yè)貸款,包括制定的金融政策都是向大中型企業(yè)傾斜的,小微企業(yè)大多不達標。2、小企業(yè)的融資和訴訟解決小微企業(yè)的融資問題,出路主要有兩條:一是多元化融資,不斷拓展融資渠道;二是深化金融體制改革,搞好金融創(chuàng)新。2.1、加強企業(yè)管理向金融機構(gòu)融資,無論是過去、現(xiàn)在還是將來都應(yīng)該是小微企業(yè)的融資主渠道,特別是現(xiàn)在商業(yè)銀行紛紛將扶持高科技中小企業(yè)作為工作的重點,使得小微企業(yè)的銀行融資達到了需要與可能的統(tǒng)一。因此贏得銀行的信任和支持是關(guān)鍵,而要實現(xiàn)這一點,企業(yè)就必須內(nèi)強素質(zhì),外塑形象。首先要規(guī)范管理,建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度,完善內(nèi)部財務(wù)管理,增強財務(wù)信息的透明度,及時提供準確、真實、有效的會計報表,如實反映企業(yè)的經(jīng)營狀況,確保自身的各項經(jīng)濟活動和財務(wù)收支的真實性和合法性。其次,加大科技投入,提高管理水平,規(guī)范公司結(jié)構(gòu),抓緊技術(shù)改造,增加產(chǎn)品的技術(shù)含量,增強企業(yè)實力。再次,小微企業(yè)還必須強化信用意識,堅持誠信為本,講求信用,遵守信貸紀律,保全銀行債權(quán)。貸款去向必須符合原定用途,不得隨意挪用;按時還貸,杜絕惡意拖欠,通過不斷提高自身的信用度完成信用積累,以良好的社會信譽,建立健康的銀企關(guān)系,獲得商業(yè)銀行的長久支持。2.2、中小企業(yè)中上下資金來源。在情況下,企業(yè)主要內(nèi)源融資主要是指企業(yè)內(nèi)部通過集資等方式進行的融資活動。一般說來在企業(yè)初創(chuàng)階段,可以采用集資入股的方式,職工按照個人投入的資金額度占有相應(yīng)股份,企業(yè)無須支付利息,只是在盈利情況下支付股東紅利。企業(yè)進入成熟階段,大多可采取借資的方式,借資按照金額大小可以分為一次性借資和分期借資(如平時只發(fā)基本生活費,年終補齊工資),無論是哪種借資,企業(yè)都是有償使用資金,最終要支付利息。內(nèi)部融資手續(xù)簡便,時間及時,融資成本低,同時也讓企業(yè)職工得到實惠,是小微企業(yè)融資的有效途徑。2.3、行業(yè)內(nèi)部企業(yè)互助融資小微企業(yè)在行業(yè)分布上帶有很強的地域性,這為加強企業(yè)之間的橫向聯(lián)系打下了良好的基礎(chǔ)。我們應(yīng)該根據(jù)地域和行業(yè)特點建立小微企業(yè)協(xié)會,構(gòu)架一種行業(yè)聯(lián)盟,抱團取暖,利用集體的力量,破解融資難題。首先,可以在行業(yè)內(nèi)部進行互助融資,拆借資金。行業(yè)內(nèi)部企業(yè)之間總會有資金短缺和閑余,通過行業(yè)協(xié)會的協(xié)調(diào)調(diào)度,實現(xiàn)企業(yè)之間資金的互通有無,既解決資金短缺的困難,同時也幫助閑余資金實現(xiàn)資金時間價值。我們甚至還可以考慮在行業(yè)協(xié)會的基礎(chǔ)之上設(shè)立小微企業(yè)專業(yè)銀行,吸納民間資本為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。其次,前已述及,小微企業(yè)在融資抵押和擔(dān)保方面存在先天不足,由于行業(yè)聯(lián)盟積累了人脈,聚集了人氣,具有較高的信用度,那么行業(yè)協(xié)會可以出面聯(lián)系金融機構(gòu),以行業(yè)內(nèi)多家企業(yè)資產(chǎn)作為抵押物,以集體信用作為擔(dān)保,這樣就比較容易化解銀行貸款風(fēng)險,增強銀行對企業(yè)的信心,提高銀企之間的互信,從而使得融資得以實現(xiàn)。2.4、風(fēng)投資金與小微企業(yè)的關(guān)系目前社會上存在大量的風(fēng)投資金,由資本的逐利性所決定,資本所有人在不斷尋找合適的投資渠道。對于那些小微型企業(yè),特別是高科技型小微企業(yè),如果產(chǎn)品科技含量高,市場情景廣闊,企業(yè)具有良好的成長性,是比較容易獲取風(fēng)投資金青睞的。因此小微企業(yè)應(yīng)著力于科技創(chuàng)新,切實搞好新產(chǎn)品開發(fā),完善內(nèi)部管理制度,如實公開財務(wù)信息,增強經(jīng)營信息的透明度,以獲取風(fēng)投資金的支持。2.5、健全和完善中小企業(yè)融資的制度環(huán)境,推進小微企業(yè)的金融創(chuàng)新目前,我國針對小微企業(yè)的法律條文不多而且立法標準、行為規(guī)范不統(tǒng)一,特別是在金融信貸方面缺乏扶持和保護法規(guī),因此,我們應(yīng)該及時制定小微企業(yè)融資的法律和規(guī)定,明確金融機構(gòu)在小微企業(yè)融資中的作用和責(zé)任,制定一套完整、具體的管理辦法,