農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的需求因素探討

PAGEPAGE16序號：編碼：第十屆“挑戰(zhàn)杯”廣東大學生課外學術科技作品競賽作品申報書作品名稱：農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的需求因素探討——基于廣東省的實證分析學校全稱：華南農(nóng)業(yè)大學申報者姓名（集體名稱）：王曉曉柯媚林子龍等（集體）類別：□自然科學類學術論文 √哲學社會科學類社會調查報告和學術論文□科技發(fā)明制作A類□科技發(fā)明制作B類說明1．申報者應在認真閱讀此說明各項內容后按要求詳細填寫。2．申報者在填寫申報作品情況時只需根據(jù)個人項目或集體項目填寫A1或A2表，根據(jù)作品類別（自然科學類學術論文、哲學社會科學類社會調查報告和學術論文、科技發(fā)明制作）分別填寫B(tài)1、B2或B3表。所有申報者可根據(jù)情況填寫C表。3．表內項目填寫時一律用鋼筆或打印，字跡要端正、清楚，此申報書可復制。4．序號、編碼由第十屆“挑戰(zhàn)杯”廣東大學生課外學術科技作品競賽組委會填寫。5．學術論文、社會調查報告及所附的有關材料必須是中文（若是外文，請附中文本），請以4號楷體打印在A4紙上（文章版面尺寸14.5×22cm），附于申報書后，論文不超8000字，調查報告不超15000字。6．作品申報書須按要求由各校競賽組織協(xié)調機構統(tǒng)一寄送。7．其他參賽事宜請向本校競賽組織協(xié)調機構咨詢。

A2申報者情況（集體項目）說明：1．必須由申報者本人按要求填寫；2．申報者代表必須是作者中學歷最高者，其余作者按學歷高低排列；3．本表中的學籍管理部門簽章視為申報者情況的確認。申報者代表情況姓名王曉曉性別女出生年月1987.3學校華南農(nóng)業(yè)大學系別、專業(yè)、年級經(jīng)濟管理學院，06金融學學歷本科在讀學制四年入學時間2006年9月作品名稱農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的需求因素探討——基于廣東省的實證分析畢業(yè)論文題目無通訊地址華南農(nóng)業(yè)大學五山公寓14-235郵政編碼510300辦公電住地通訊地址華南農(nóng)業(yè)大學五山公寓14-235郵政編碼510300住宅電話38635815其他作者情況姓名性別年齡學歷所在單位柯媚女21本科在讀華南農(nóng)業(yè)大學許潤萍女21本科在讀華南農(nóng)業(yè)大學林子龍男20本科在讀華南農(nóng)業(yè)大學張澤文男20本科在讀華南農(nóng)業(yè)大學翁明明男21本科在讀華南農(nóng)業(yè)大學資格認定學校學籍管理部門意見以上作者是否為2009√是□否（部門簽章）2009年3院、系負責人或導師意見本作品是否為課外學術科技或社會實踐活動成果√是□否負責人簽名：2009年3

B2．申報作品情況（哲學社會科學類社會調查報告和學術論文）說明：1．必須由申報者本人填寫；2．本部分中的管理部門簽章視為對申報者所填內容的確認。作品全稱農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的需求因素探討——基于廣東省的實證分析作品所屬領域（B）A哲學B經(jīng)濟C社會D法律E教育F管理作品撰寫的目的和基本思路1.作品撰寫目的：廣東省地處東南沿海，臺風、暴雨等自然災害頻發(fā)。自然災害給廣東省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、糧食安全以及農(nóng)民收入等帶來許多不利影響。農(nóng)業(yè)保險可以有效地分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村建設及農(nóng)民生活中的風險，保障農(nóng)民收入。然而，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質性和生產(chǎn)過程的特殊性，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險風險性極大。同時，基于保險市場固有的信息不對稱、道德風險與逆向選擇等特點，政府無法完全承擔農(nóng)業(yè)保險的全部業(yè)務。因此，以商業(yè)機構為中介，政府補貼為條件的政策性農(nóng)業(yè)保險應運而生。發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險是建設社會主義新農(nóng)村的有力保障，是構建和諧廣東的必要舉措。本文通過研究廣東省農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的需求程度，探討影響需求的主要因素，結合廣東省具體省情，提出推進政策性農(nóng)業(yè)保險的建議，使這項惠農(nóng)政策真正為農(nóng)民所接受并發(fā)揮應有作用。2.基本思路:本文在實地調研的基礎上,根據(jù)計量經(jīng)濟學相關原理建立Logistic二元回歸模型，分析農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風險的認知程度，對農(nóng)業(yè)保險的潛在需求和購買意愿，以及影響農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的因素。本文第一部分對國內外關于農(nóng)業(yè)保險需求理論的研究成果進行綜述和梳理，并提出本文理論分析基礎：第一，農(nóng)民購買保險時首先考慮在一定的預算約束內,如何在保險商品與其他生活消費品之間取得平衡。第二,農(nóng)民考慮如何購買保險以使其效用最大化。第三，農(nóng)戶會把通過購買保險分散風險的成本-收益與通過差異化種植、親友間借貸等方式分散風險的成本-收益進行比較。第二部分對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求進行實證分析，采用實地調查方法，比較廣東省農(nóng)業(yè)保險試點及非試點地區(qū)的農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的認知和需求程度。通過建立Logistic二元回歸模型，實證分析得出：影響廣東省農(nóng)民購買農(nóng)險意愿的因素為“家庭經(jīng)營土地面積”、“受訪者所屬區(qū)域”等；而“家庭年現(xiàn)金收入”、“是否參加過保險”、“現(xiàn)金收入來源”和“災害損失金額”等因素對農(nóng)民購買農(nóng)險意愿的影響并不顯著。第三部分是對政策性農(nóng)業(yè)保險推廣的建議。結合廣東省具體省情，我們提出提高農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，加大農(nóng)業(yè)投入，增強財政補助力度，構筑農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟支持后盾等政策建議。作品的科學性、先進性及獨特之處1.理論確切，推導嚴密。運用經(jīng)濟學相關原理來分析農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求的問題，重視理論推導的嚴密性，論據(jù)論證的可靠性及兩者結合的正確性。2.調查深入，資料翔實。采用問卷調查、實地訪談等調查方式，深入農(nóng)村農(nóng)戶，獲得真實反映農(nóng)戶意愿的資料，收集了較全面、準確、翔實的信息和數(shù)據(jù)。3.實證分析，探討因素。在已有的研究基礎上綜合運用數(shù)理經(jīng)濟學、計量經(jīng)濟學的相關理論和方法，并使用SPSS16.0軟件,對取得的數(shù)據(jù)資料進行分析。建立Logistic二元回歸模型，探討影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求的因素。4.因地制宜，提出建議。針對廣東省農(nóng)戶的具體情況，提出提高農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，加大農(nóng)業(yè)投入，增強財政補助力度，構筑農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟支持后盾等政策建議。作品的實際應用價值和現(xiàn)實指導意義農(nóng)業(yè)保險是WTO規(guī)則中重要的非價格類農(nóng)業(yè)支持政策，完善農(nóng)業(yè)保險制度是促進社會主義新農(nóng)村建設,解決“三農(nóng)”問題的基本條件。2004-2008連續(xù)5年的中央1號文件、“十一五”規(guī)劃都對政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出了明確要求，2008年《中共中央關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》更特別指出要“發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災風險分散機制”。本研究以科學發(fā)展觀為統(tǒng)領，全面貫徹落實黨的十七屆三中全會精神，對發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，推進政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，加快推動建立農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制，防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、提高農(nóng)民收入的保障水平、增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展活力，服務社會主義新農(nóng)村，建設和諧社會具有一定的現(xiàn)實意義。在目前廣東正在推行農(nóng)業(yè)保險試點工作的背景下，本研究通過實地考察廣東省農(nóng)業(yè)保險試點及非試點地區(qū)的農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的認知情況和需求程度，真實反映了制約農(nóng)業(yè)保險需求的因素。同時，本研究提出的符合廣東省省情的相關建議具有重要的實際參考價值，對推廣廣東省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務具有較大意義。作品摘要在廣東省正在進行政策性農(nóng)業(yè)保險試點的背景下，本文基于對該省農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求程度調查的數(shù)據(jù)，建立Logistic二元回歸模型，實證分析影響廣東省農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求意愿的主要因素。經(jīng)過調研發(fā)現(xiàn)“家庭經(jīng)營土地面積”、“被調查者所屬的地區(qū)”等是影響農(nóng)戶參與政策性保險的主要因素。在此基礎上，我們提出提高農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，加大農(nóng)業(yè)投入，增加農(nóng)民收入，增強財政補助力度，構筑農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟支持后盾等政策建議。本研究的開展對發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，推進政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，加快推動建立農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制，防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，提高農(nóng)民收入的保障水平，增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展活力具有一定的理論和實踐意義。作品在何時、何地、何種機構舉行的會議或報刊上發(fā)表登載、所獲獎勵及評定結果華南農(nóng)業(yè)大學2009年“挑戰(zhàn)杯”大學生課外學術科技作品競賽一等獎請?zhí)峁τ诶斫狻彶?、評價所申報作品，具有參考價值的現(xiàn)有對比數(shù)據(jù)及作品中資料來源的檢索目錄[1]顧海英,張躍華.政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化運作——以上海農(nóng)業(yè)保險為例[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟,2005,(6):53-601[2]龍文軍.誰來拯救農(nóng)業(yè)保險—農(nóng)業(yè)保險行為主體互動研究[M].北京:中國農(nóng)業(yè)出版社，2004.[3]劉榮茂,馮榮偉.農(nóng)民對農(nóng)業(yè)自然災害和農(nóng)業(yè)保險認知情況的調查分析——以江蘇省為例[J].災害學,2006,21(1):117-1201[4]劉榮茂,邱敏.我國農(nóng)業(yè)自然災害與農(nóng)業(yè)政策性保險[J].災害學,2007,22(3):109-1131[5]庹國柱，王國軍.中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保險制度研究[M].北京:首都經(jīng)濟貿易大學出版社,2003.[6]徐海英.農(nóng)業(yè)保險“淮安模式”的調查分析與創(chuàng)新思考[J].農(nóng)村經(jīng)濟,2006,(10):57-591[7]王通,陸永漢.江蘇省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展思考[J].保險研究,2005,(5):89-911[8]田永超,傅亞平.農(nóng)業(yè)保險發(fā)行巨災債券的可行性研究——以上海農(nóng)業(yè)保險公司為例[J].江西農(nóng)業(yè),2007,19(11):139-141[9]關偉,鄭適,馬進.論農(nóng)業(yè)保險的政府支持、產(chǎn)品及制度創(chuàng)新[J].管理世界,2005,(6):155-1561調查方式√走訪√問卷√現(xiàn)場采訪□人員介紹√個別交談□親臨實踐□會議□圖片、照片√書報刊物□統(tǒng)計報表□影視資料□文件√集體組織□自發(fā)□其它主要調查單位及調查數(shù)量廣東省（市）白云縣（區(qū)）江高鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）南崗村（街）單位郵編姓名電話調查單位個407人次管理部門簽章年月日C.當前國內外同類課題研究水平概述說明：1.申報者可根據(jù)作品類別和情況填寫；2.填寫此欄有助于評審。一、國外研究動向早期的相關研究主要涉及農(nóng)業(yè)保險需求不足的原因，政府補貼對需求的促進作用，農(nóng)業(yè)保險的精算效率，及農(nóng)業(yè)保險中政府與私人公司的風險分擔等問題。近年來，隨著政府補貼和保險覆蓋率的增加，學者開始思考農(nóng)業(yè)保險的政府補貼是否會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生扭曲效應，農(nóng)業(yè)保險的道德風險和逆向選擇是與身俱來的還是政策設計不合理導致的，農(nóng)業(yè)保險是否能在無補貼的情況下運行，及是否可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新降低農(nóng)業(yè)保險的運營成本，提高農(nóng)業(yè)保險的精算效率等問題。不少國家的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷史都顯出一個特點：在沒有保費補貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險的需求量很小。Wright和Hewitt(1994)的研究顯示，對于農(nóng)戶來說，如果有低成本的替代風險管理方式存在，農(nóng)業(yè)保險就是一個次優(yōu)選擇;如果沒有大量保費補貼，農(nóng)業(yè)保險的需求很小。Just,Calvin和Quiggin(1999)發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的動機當中，風險規(guī)避只是很小的一部分，更多的是參與保險是為了獲得保費補貼帶來的福利。Glauber（1996）在他的研究中發(fā)現(xiàn)，在1981至1993年，美國的參保農(nóng)戶平均每支付1美元的保費，就能夠獲得2美元的賠付，而在這一時期，參保率最高也才達到40%左右。學者們對農(nóng)業(yè)保險的需求程度如此之低有兩種主要的解釋:一是認為由于逆向選擇的作用，那些認為保費超過他們的預期損失的農(nóng)戶，傾向于不購買農(nóng)業(yè)保險;二是農(nóng)戶有一系列其他的風險管理方式可以采用，這些方式的存在對農(nóng)業(yè)保險的參與率有著負的影響(Knight和Coble，1997)。而參保率低又反過來會導致保費收入不能彌補賠付支出，從而導致農(nóng)業(yè)保險市場的失敗。要解決參保率低的問題，只有兩個途徑，提高補貼程度或者強制投保。美國在1994年曾經(jīng)實行了強制投保，但因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的強烈反對，19%年又取消了強制投保，但是通過高額的保費補貼，美國政府還是使參保率達到了80%左右。此外，不少學者還對農(nóng)作物保險需求的影響因素做了分析。分析農(nóng)作物保險購買決策的典型思路是假設農(nóng)戶在客觀物質和技術條件限制下，通過選擇包括農(nóng)作物保險在內的生產(chǎn)要素，最大化其財富的終值(Smith和Baquet;Mauhul;Goodwin;Cobleetal.)。學者們己經(jīng)發(fā)現(xiàn)的影響農(nóng)業(yè)保險購買決策的因素有參加保險對農(nóng)戶來說的成本和收益，農(nóng)作物產(chǎn)量風險、商業(yè)風險和金融風險，生產(chǎn)規(guī)模，經(jīng)營的多樣化，保險產(chǎn)品的保障程度，道德風險和逆向選擇等。1995年以后的文獻考慮了各因素對農(nóng)戶選擇何種農(nóng)作物保險的影響，如SaleemShaik,KeithH.Coble和ThomasO.Knight(2005)表述了農(nóng)戶是否選擇農(nóng)作物保險以及選擇產(chǎn)量保險還是收入保險兩個決策問題:影響保險購買決策以及選擇購買收入保險而非數(shù)量保險的決策。二、國內研究動向國內對農(nóng)業(yè)保險需求進行的研究文獻較為豐富。綜合一些學者的研究觀點，我國農(nóng)業(yè)保險需求不足的主要原因在于：保險費率過高,農(nóng)戶難以承受（丁少群、庹國柱，1994;劉寬，1999等）；農(nóng)戶的僥幸心理嚴重,購買保險的意識不強（劉京生,2000）；農(nóng)業(yè)保險消費過程中的正外部性作用,以至相對于社會最優(yōu)化的需求不足（庹國柱，2002;馮文麗，2003）；在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，基于農(nóng)戶收人中種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)收人水平及份額的急劇下降,在保障水平不高（低于7000元）的情況下,農(nóng)民對這種補償收入的預期很小。同時，庹國柱（2000）和劉京生（2000）還分析了農(nóng)戶其他傳統(tǒng)風險分散途徑，從而使農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險需求出現(xiàn)下降。而對農(nóng)業(yè)保險需求的實證研究，國內主要考察農(nóng)業(yè)保險購買決策的影響因素。王紅（2004）根據(jù)兩個村莊的數(shù)據(jù)，對樣本的農(nóng)業(yè)保險需求問題進行了分析，認為農(nóng)業(yè)保險需求較為低下。寧滿秀等（2005）以新疆瑪納斯河流域棉農(nóng)為例，運用Probit模型分析得出對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險決策的主要影響因素有“棉花產(chǎn)量變異系數(shù)”、“總耕地面積”、“是否有政府救災補貼”、“農(nóng)戶戶主務農(nóng)時間”以及“棉花收入占總純收入的比重”。張躍華等（2007）對農(nóng)業(yè)保險的需求從三個層面進行了經(jīng)濟分析,并運用田野調查的方法進行了實證研究。他的研究發(fā)現(xiàn)中國農(nóng)業(yè)保險需求不旺盛的原因,主要源于在影響農(nóng)戶正常生活的各種因素中，農(nóng)業(yè)自然風險并不顯著，因而目前在農(nóng)村更適合開展政策性農(nóng)業(yè)保險；同時其研究表明影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買決策的主要是“讀書時間”、“是否務工”、“年收入”三個因素，影響農(nóng)戶參加保險可能性的主要是“災害損失”、“是否了解”以及“是否務工”三個因素。陳妍等（2007）從vonneumnnmorgenstern效用函數(shù)和J斯蒂格利茨的保險需求理論出發(fā)，運用Logistic計量模型對武漢市和興山縣共100戶農(nóng)戶的調查資料進行實證分析。其研究結果表明，“農(nóng)戶的家庭農(nóng)業(yè)收入”、“耕地面積”及受訪者的“受教育年數(shù)”和“務農(nóng)年數(shù)”，對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿有顯著影響。D.推薦者情況及對作品的說明說明：1．由推薦者本人填寫；2．推薦者必須具有高級專業(yè)技術職稱，并是與申報作品相同或相關領域的專家學者或專業(yè)技術人員（教研組集體推薦亦可）；3．推薦者填寫此部分，即視為同意推薦；4．推薦者所在單位簽章僅被視為對推薦者身份的確認。推薦者情況姓名張樂柱性別男年齡43職稱教授工作單位華南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院通訊地址華南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院郵政編碼510642單位電話85288290住宅電話推薦者所在單位簽章（簽章）年月日請對申報者申報情況的真實性作出闡述情況屬實！請對作品的意義、技術水平、適用范圍及推廣前景作出您的評價該作品具有重要的現(xiàn)實意義，對解決“三農(nóng)”問題非常必要。該作品采用理論與實證分析方法，能較好地利用SPSS軟件的具體分析問題，能夠在廣東省內做推廣，有較為廣闊的應用前景，對政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣非常有意義。其它說明推薦者情況姓名鄒帆性別女年齡53職稱教授工作單位華南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院通訊地址華南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院郵政編碼510642單位電話85280216住宅電話85281215推薦者所在單位簽章（簽章）年月日請對申報者申報情況的真實性作出闡述申報組通過實地調研，獲得一手資料，實證分析農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素，申報情況屬實。請對作品的意義、技術水平、適用范圍及推廣前景作出您的評價農(nóng)業(yè)保險關系到農(nóng)民對農(nóng)業(yè)風險的防御能力。目前廣東正在推行農(nóng)業(yè)保險試點工作，此項目的實施對于了解農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求態(tài)度有重要的參考價值。該項目具有重要理論意義和現(xiàn)實意義。其它說明學校組織協(xié)調機構確認并蓋章（團委代章）年月日校主管領導或校主管部門確認蓋章年月日E．大賽組織委員會秘書處資格和形式審查意見組委會秘書處資格審查意見審查人（簽名）年月日組委會秘書處形式審查意見審查人（簽名）年月日組委會秘書處審查結果□合格□不合格負責人（簽名）年月日農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的需求因素探討——基于廣東省的實證分析作者：王曉曉柯媚林子龍張澤文許潤萍翁明明指導老師:鄒帆李琴趙汴作者單位：華南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，廣州，510642摘要：在廣東省正在進行政策性農(nóng)業(yè)保險試點的背景下，本文基于對該省農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求程度調查的數(shù)據(jù)，建立Logistic二元回歸模型，實證分析影響廣東省農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求意愿的主要因素。經(jīng)過調研發(fā)現(xiàn)“家庭經(jīng)營土地面積”、“受訪者所屬區(qū)域”等是影響農(nóng)戶參與政策性保險的主要原因。在此基礎上，我們提出提高農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，加大農(nóng)業(yè)投入，增加農(nóng)民收入，增強財政補助力度，構筑農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟支持后盾等政策建議。本研究的開展對發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，推進政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，加快推動建立農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制，防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，提高農(nóng)民收入的保障水平，增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展活力具有一定的理論和實踐意義。關鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險需求一、導言農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)，是國家長治久安的基本保障。完善農(nóng)業(yè)保險制度則是促進社會主義新農(nóng)村建設，解決“三農(nóng)”問題的重要舉措。2008年中央“一號文件”提出“完善政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制和發(fā)展模式，建立健全農(nóng)業(yè)再保險體系，逐步形成農(nóng)業(yè)巨災風險轉移分擔機制”。這一政策為我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的快速發(fā)展提供了歷史機遇，許多地區(qū)相繼開展了農(nóng)業(yè)保險的試點工作，創(chuàng)造出各具特色的農(nóng)業(yè)保險模式。在此背景下，本文通過對影響廣東省農(nóng)業(yè)保險的需求問題的相關因素進行實證研究，提出了發(fā)展具有適合廣東省省情的農(nóng)業(yè)保險模式，對提高廣東省農(nóng)業(yè)保險的服務質量，保證廣東省農(nóng)業(yè)快速、健康、可持續(xù)的發(fā)展，全面建設和諧社會具有重要的現(xiàn)實意義。本研究主要關注廣東省農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求及其影響因素。本文的結論表明，在農(nóng)業(yè)保險需求的預期效用理論框架下，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿受到受訪者所屬區(qū)域以及家庭經(jīng)營土地面積等因素的制約。二、國內外關于農(nóng)業(yè)保險需求問題的文獻簡述（一）國外研究動態(tài)國外關于農(nóng)業(yè)保險的需求研究，主要集中在農(nóng)業(yè)保險的需求程度和需求不足的原因，農(nóng)業(yè)保險的價格彈性，補貼對農(nóng)業(yè)保險需求的邊際效應，以及農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素等方面。不少國家的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷史都顯現(xiàn)出一個特點：在沒有保費補貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險的需求量很小。Wright和Hewitt(1994)的研究顯示，對于農(nóng)戶來說，如果有低成本的替代風險管理方式存在，農(nóng)業(yè)保險就是一個次優(yōu)選擇;如果沒有大量保費補貼,農(nóng)業(yè)保險的需求很小。Just,Calvin和Quiggin(1999)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的動機中，風險規(guī)避只是很小的一部分，更多農(nóng)戶參與保險是為了獲得保費補貼帶來的福利。此外，不少學者對農(nóng)作物保險需求的影響因素做了評估。評估農(nóng)作物保險購買決策的典型思路是假設農(nóng)戶在客觀物質和技術條件限制下，通過選擇包括農(nóng)作物保險在內的生產(chǎn)要素，最大化其財富的終值(Smith和Baquet;Mauhul;Goodwin;Cobleetal，1994)。學者己經(jīng)發(fā)現(xiàn)的影響農(nóng)業(yè)保險購買決策的因素有參加保險對于農(nóng)戶來說的成本和收益，農(nóng)作物產(chǎn)量風險、商業(yè)風險和金融風險，生產(chǎn)規(guī)模的大小，經(jīng)營的多樣化，保險產(chǎn)品的保障程度，道德風險和逆向選擇等。（二）國內研究動態(tài)近年來，國內學者主要考慮如何通過政府的介入解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈的問題。其中很多人認為農(nóng)戶收入低，經(jīng)營規(guī)模小，思想觀念保守是導致農(nóng)業(yè)保險需求低的主要原因。熊紅軍、蒲成毅(2005)對西部某縣的農(nóng)民收入和農(nóng)險保費收入做了回歸分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶收入每提高1%，對農(nóng)業(yè)保險的需求會提高1.43%，即提高農(nóng)戶收入可有效提高農(nóng)業(yè)保險需求。此外一些學者通過大量的實證分析，研究了農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素，比如張躍華等(2005)發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)戶參加保險決策的主要因素有“受教育年限”、“是否務工以及收入水平”；寧滿秀等(2005)對瑪納斯縣的棉農(nóng)進行了調查，發(fā)現(xiàn)“棉花產(chǎn)量變異系數(shù)”、“總耕地面積”、“是否有政府救災補貼”、“農(nóng)戶戶主務農(nóng)時間”以及“棉花純收入占總純收入的比重”是影響農(nóng)戶參保決策的主要因素。這些研究說明，通過提高農(nóng)戶受教育水平，開展農(nóng)業(yè)規(guī)?；图s化經(jīng)營等，將有助于增加農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。三、本文分析的理論依據(jù)及模型設計（一）理論依據(jù)農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟的基礎，具有高度的產(chǎn)業(yè)相關性，影響著整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。而農(nóng)業(yè)的弱質性和生產(chǎn)過程中的特殊性，導致農(nóng)戶難以規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風險。加之農(nóng)業(yè)保險具有正的外部性,由市場機制提供的社會供給量必定低于社會最優(yōu)水平。同時，基于保險市場固有的信息不對稱、道德風險與逆向選擇等特點，政府也無法完全承擔農(nóng)業(yè)保險的全部業(yè)務。所以，在各方合力的作用下，以商業(yè)機構為中介、政府補貼為條件的政策性農(nóng)業(yè)保險應運而生。假定農(nóng)民是理性經(jīng)濟人，農(nóng)戶為分散自然風險而購買農(nóng)業(yè)保險。在此把農(nóng)業(yè)保險視為農(nóng)戶日常生活中的一種消費品。在信息充分的前提下,農(nóng)戶購買保險時首先考慮在一定的預算約束內,如何在保險商品與其他生活消費品之間取得平衡。第二,農(nóng)戶考慮如何購買保險使其效用最大化。農(nóng)戶生活中遇到的各種不同風險對其影響各不相同，且不同農(nóng)戶所面臨的風險結構也有所不同，但農(nóng)戶的資金有限，不能購買全部保險。第三個問題是農(nóng)戶會對購買保險分散風險的成本-收益與通過差異化種植、親友間借貸等方式分散風險的成本-收益進行比較。本文的理論推導主要從上述三個方面進行分析。本文理論分析中主要針對農(nóng)戶的有效需求問題，即農(nóng)戶既有對農(nóng)業(yè)保險的需求又有相應的支付能力。同時，本文認為應從以下幾個角度來分析農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求：1.農(nóng)戶收入來源、收入高低等對農(nóng)業(yè)保險需求情況的影響假設農(nóng)戶是理性的,信息是充分的。根據(jù)馬斯洛需求層次理論：保險屬于安全需求范疇。安全需求是在生理需求實現(xiàn)之后的需求。農(nóng)戶是否購買保險取決于生活必需品能否被滿足。另外農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求還會受到農(nóng)戶對風險的態(tài)度（張躍華，2005）及社會文化結構、法律法規(guī)、傳統(tǒng)和消費觀念等因素影響（欒存存，2004）。同時，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占總收入的比率也對農(nóng)業(yè)保險的需求也有相關影響。2.農(nóng)戶對保險的態(tài)度以及對農(nóng)業(yè)保險的需求意識假設農(nóng)戶是理性的、信息充分和風險規(guī)避性的，同時農(nóng)戶需要通過購買保險以分散風險來提高自身福利水平。農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村保險中的優(yōu)先序將影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。農(nóng)戶一般會對不同種保險進行對比分析，選擇能分散嚴重影響生活且自身難分散風險的保險。這種比較的經(jīng)濟含義主要是衡量農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)戶生活中的重要程度。不僅如此，農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的使用經(jīng)歷以及了解程度都應該認為是影響農(nóng)業(yè)保險需求的重要變量。3.農(nóng)業(yè)風險分散各種方式的成本-收益比較農(nóng)業(yè)自然風險的分散不僅可以通過保險市場來完成,而且可以在社區(qū)內部通過差異化種植、采取保守技術、互惠信貸等方式進行風險防范或者風險共擔。因此，只有采用保險方式分散風險的成本小于農(nóng)戶依靠自身分散風險的成本,農(nóng)戶才會選擇投保來分散風險。（二）模型設計針對以上理論分析，本文認為：所研究的農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的需求與農(nóng)戶收入來源、結構與高低有關；與農(nóng)戶和保險之間的相互關系有關；與不同風險分散途徑的對比以及政府作用有關。為了了解各因素對農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險需求的定性影響，本文將設計并使用Logistic二元回歸模型。Logistic二元回歸模型是研究定性變量與其影響因素的有效工具之一。設因變量為二分類變量，取值分別為=1、=0。影響取值的個自變量分別為。在個自變量的共同作用下，結果發(fā)生的條件概率為，則Logistic回歸模型可表示為：作Logistic變換后，Logistic回歸模型可以表示成如下的線性形式：Logit(P)=㏑=……+其中P為參與農(nóng)業(yè)保險的概率；(1-P)為沒有參與農(nóng)業(yè)保險的概率；P/（1-P）為機會概率比(odds),指事件發(fā)生的概率與未發(fā)生概率之比。由于P是未知數(shù),不能事先觀察到,用最大似然法來估計模型,可以得出各因素對機會概率比影響的顯著程度,并能預測出P的值。下文的分析將基于此模型展開。四、廣東省農(nóng)業(yè)保險需求的實證分析（一）廣東省農(nóng)業(yè)保險試點現(xiàn)狀2007年以來，廣東農(nóng)業(yè)保險試點發(fā)展取得較大進展。省政府牽頭召開了推進農(nóng)業(yè)保險協(xié)調會，召集農(nóng)辦、發(fā)改委等十幾個部門組成聯(lián)合機構，共同推進農(nóng)業(yè)保險工作，確定了廣州、佛山、中山等八個市為開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點市。人保財險廣東省分公司2008年1-7月農(nóng)業(yè)保險保費收入1172.4萬元，同比增長70.03%，簡單賠付率61.7%。其中，種植險保費收入797.9萬元，主要險種為林木保險、甘蔗保險、橡膠保險、香蕉保險；養(yǎng)殖險保費收入374.5萬元，主要險種為養(yǎng)豬保險和奶牛保險。由此可見，政策性農(nóng)業(yè)保險在廣東省試點階段進展較為順利，但試點的進一步推廣會面臨怎樣的需求制約因素，本文將通過實證來分析。（二）廣東省農(nóng)業(yè)保險需求的實證分析為了更清晰、準確地研究廣東省農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)政策性保險意愿的影響因素，本課題調研組采用分層抽樣方法和隨機抽樣方法對涉農(nóng)區(qū)進行實地調研。問卷總發(fā)放數(shù)為565份,收回有效問卷473份。調查主要內容為：一是家庭基本情況,包括戶主年齡、性別、受教育程度等；二是面臨風險大小情況，包括面臨的風險種類、土地經(jīng)營面積、損失情況等；三是風險意識情況，包括保險產(chǎn)品的購買情況、分散風險方式等；四是對農(nóng)業(yè)保險的認知情況，包括對農(nóng)業(yè)保險的了解程度及了解渠道、對政策性農(nóng)業(yè)保險的需求情況等。通過對解釋變量的協(xié)方差矩陣和自相關性進行分析，剔除存在嚴重多重共線性的部分變量，利用基于條件參數(shù)的向前逐步回歸法得到最終具有統(tǒng)計學顯著性的模型。（三）影響農(nóng)戶購買農(nóng)險意愿變量的選擇規(guī)范定義放入Logistic模型中的變量，如下表：表1Logistic變量定義表變量名稱變量類型變量賦值被釋變量購買意愿虛擬變量有必要=1可有可無=0解釋變量損失最大金額數(shù)值變量是否投過保險虛擬變量沒有=0有=1知否農(nóng)業(yè)保險虛擬變量不知道=0知道=1現(xiàn)金收入來源分類變量農(nóng)業(yè)性收入=0工資性收入=1土地經(jīng)營面積定序變量1畝以下=14-6畝=31-3畝=27-9畝=410畝以上=5家庭年現(xiàn)金收入定序變量1000元以內=15000-8000=41000-2000=28000-10000=52000-5000=310000以上=6調查所屬地區(qū)虛擬變量珠三角地區(qū)=0非珠三角地區(qū)=1（四）影響農(nóng)戶購買農(nóng)險變量的分析1.風險大小因素(1)土地經(jīng)營面積：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受到自然災害的影響，土地經(jīng)營面積越大意味著農(nóng)戶所面臨的不確性越大，風險越高。農(nóng)戶可以通過購買保險鎖定損失的范圍，保費邊際支付意愿也可能越高。或者通過投資基礎設施建設來將風險內部化。反之，農(nóng)戶往往選擇自留風險而不愿意購買保險，因此土地經(jīng)營面積對支付意愿的影響需要進行研究。表2農(nóng)戶家庭經(jīng)營土地的面積單位：%家庭經(jīng)營土地的面積1畝以下1-3畝4-6畝7-9畝10畝以上百分比19.21 45.7628.812.823.39（2）家庭年現(xiàn)金收入：受訪農(nóng)戶家庭的平均年收入為8000元。家庭年收入低于5000元的占23.72%，5000元至8000元的占17.51%，8000元以上的占58.76%。農(nóng)業(yè)保險作為富有彈性的奢侈品，不會像一般生活必需品那樣缺乏彈性。只有在農(nóng)戶滿足基本的日常生活開支后，可支配收入還有剩余,才會有購買農(nóng)業(yè)保險的愿望和經(jīng)濟支付能力。然而隨著收入的提高，農(nóng)戶承擔風險的能力也越高，所以對支付意愿的影響可能為正也可能為負。表3農(nóng)戶家庭年現(xiàn)金收入情況單位：元、%年現(xiàn)金收入（元）1000以下1000-20002000-50005000-80008000-1000010000以上百分比（%）1.695.6516.3817.5127.1231.64（3）現(xiàn)金收入來源：由表(4)可知，54.24%的農(nóng)戶以非農(nóng)收入為家庭收入來源，以農(nóng)業(yè)收入為家庭收入來源占45.20%，兩者兼有的極少。當農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)戶家庭主要收入來源比例越大時，農(nóng)戶對自然災害風險的抵御能力就越弱，在經(jīng)濟允許的情況下，農(nóng)戶有可能購買農(nóng)業(yè)保險來分散風險。表4農(nóng)戶家庭收入來源單位：%家庭收入來源非農(nóng)業(yè)收入農(nóng)業(yè)收入兩者兼有百分比54.2445.200.562.風險意識因素及對農(nóng)業(yè)保險的認知程度（1）是否參加過保險：據(jù)統(tǒng)計，有66.10%的農(nóng)戶參加過保險。作為農(nóng)戶是否有規(guī)避風險意識的一種客觀反映，如果農(nóng)戶曾經(jīng)參?；蛘哂邢嚓P防范風險的意識，就會對農(nóng)業(yè)保險有潛在的購買意識和需求，因而支付意愿可能增強。同時，也不能否定農(nóng)戶在參與保險的過程中會有受到不公正對待或者被騙保等的問題，這些經(jīng)歷導致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險不信任。（2）是否知道農(nóng)險：受訪者中有49.72%知道農(nóng)業(yè)政策性保險。如果農(nóng)戶不知道農(nóng)業(yè)保險的存在和作用,對農(nóng)業(yè)保險的潛在需求就不會轉化為購買動力;相反,隨著農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認識程度的加深,認識到農(nóng)業(yè)保險的分散風險保障生活的作用,將會增加對農(nóng)業(yè)保險的需求。表5農(nóng)戶參保和對農(nóng)業(yè)政策性保險的認識情況單位：%影響因素結果百分比是否參加過保險是66.1否33.9是否知道政策性農(nóng)險知道49.72不知道50.283.與農(nóng)戶分類相聯(lián)系的地理區(qū)別受訪對象所屬地區(qū)：本調查將此變量視為農(nóng)戶收入水平緊密相關的一個變量。根據(jù)簡化原則，我們將所調查地區(qū)分為：珠江三角洲地區(qū)與非珠江三角洲地區(qū)。根據(jù)所得調查資料認為，珠江三角洲地區(qū)的典型農(nóng)戶年均收入高于非珠江三角地區(qū)的典型農(nóng)戶。4.關于實驗數(shù)據(jù)的說明根據(jù)所得調查資料，用SPSS16.0經(jīng)濟統(tǒng)計軟件進行分析，發(fā)現(xiàn)部分變量之間存在嚴重共線性問題（即變量之間的自相關性），為此，經(jīng)過對變量相關性及相對重要性的分析，本文將所分析的自變量集中在“家庭經(jīng)營土地面積”、“農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度”、“受訪者所屬區(qū)域”。下面，本文將針對以上三者對“農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的購買意愿”的影響展開分析。五、模型的檢驗結果(一)通過分析模型中可能影響變量的協(xié)方差矩陣，消除解釋變量之間的多重共線性，有選擇地通過多次篩選和比較，然后再將調整后變量選入模型。但是基于“家庭土地經(jīng)營面積”定序變量對應系數(shù)顯著性存在差異，因此根據(jù)該變量的描述性分布特性，考慮不同區(qū)間的頻數(shù)將該變量進行簡化，合并對模型有同類影響的區(qū)間，最終劃分為0-1虛擬變量，調整后的變量定義表如下所示：表6Logistic調整后變量定義表變量名稱變量類型變量賦值被釋變量購買意愿虛擬變量有必要=1沒有必要=0解釋變量對農(nóng)險了解程度虛擬變量不知道=0知道=1家庭經(jīng)營土地面積虛擬變量6畝以下=06畝以上=1受訪者所屬區(qū)域虛擬變量珠三角地區(qū)=0非珠三角地區(qū)=1(二)Logistic模型自變量篩選采用基于條件參數(shù)的向前逐步回歸法（forward:conditional），設置進入模型的置信水平為0.05，剔除的置信水平為0.10進行自變量篩選,整個模型的顯著性水平Sig.=0.005<0.01,模型具有統(tǒng)計意義。最終得到模型的極大似然估計量為552.214，顯著性水平為0.000<0.01，具有很好的擬合效果。模型的回歸結果如下表所示：表7農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求的實證結果回歸系數(shù)回歸系數(shù)標準誤Wald統(tǒng)計量顯著性檢驗優(yōu)勢比家庭經(jīng)營土地面積0.326090.11577.94300220.004831.3855受訪者所屬區(qū)域0.52810.236674.97918570.025651.6957對農(nóng)險了解程度0.156110.143571.18241090.276871.169注：**代表回歸系數(shù)的顯著性水平小于0.01結果分析：1.“家庭經(jīng)營土地面積”和“受訪者所屬區(qū)域”這兩個解釋變量具有顯著性，說明這兩者的變化對于購買保險的需求有重要的影響。“是否知道農(nóng)業(yè)保險”這個解釋變量系數(shù)的顯著性水平為0.27687，大于置信水平0.05，因此不能拒絕原假設，該變量對應的回歸系數(shù)為零，對購買保險需求的影響不具有統(tǒng)計學意義。2.分析解釋變量優(yōu)勢比odds，當其他因素保持相對穩(wěn)定時，家庭經(jīng)營土地面積發(fā)生1%變動時，會引起購買政策性農(nóng)業(yè)保險意愿發(fā)生1.39%的變動；同樣，當其他因素保持相對穩(wěn)定時，受訪者所屬區(qū)域由珠江三角洲地區(qū)變?yōu)榉侵榻侵薜貐^(qū)時，會引起購買政策性農(nóng)業(yè)保險意愿會增加1.70%。（二）定義一個彈性來深入分析模型的解釋變量對被解釋變量的影響程度，利用stata統(tǒng)計軟件分析得到如表7所示：表8模型的彈性敏感程度分析解釋變量dy/dx*標準誤z統(tǒng)計量P>|z|[95%C.I.]X家庭經(jīng)營土地面積-.0449675.03434-1.310.190-.11227.0223351.15636對農(nóng)險了解程度.0706423.061731.140.252-.050352.191637.505455被調查者所屬區(qū)域.0976305.070331.390.165-.235475.040214.741818注：*代表虛擬變量由0變?yōu)?（即改變一個數(shù)量等級時）時邊際彈性的改變程度結果分析：1.家庭經(jīng)營土地面積對農(nóng)戶購買政策性保險的彈性為-0.0449675，與農(nóng)業(yè)購買意愿有負相關，表示當家庭經(jīng)營土地面積由上一個兩畝的區(qū)間變?yōu)橄乱粋€兩畝的區(qū)間時，農(nóng)戶購買保險的意愿就會下降4.5%，小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶會更愿意購買保險。2.受訪者所屬區(qū)域對農(nóng)戶購買政策性保險的彈性為0.0976305，表示當被調查的典型農(nóng)戶所在的地區(qū)由“珠三角地區(qū)”變?yōu)椤胺侵槿堑貐^(qū)”時，農(nóng)戶購買保險的意愿就會上升9.76%，非珠三角地區(qū)相對于珠三角地區(qū)的農(nóng)戶有較強的購買保險意愿。六、基本結論及政策性農(nóng)業(yè)保險試點推廣建議（一）基本結論1.小規(guī)模土地經(jīng)營的農(nóng)戶更傾向于通過購買政策性農(nóng)業(yè)保險來規(guī)避風險。家庭經(jīng)營的土地面積對農(nóng)戶購買政策性保險的意愿呈負相關，小規(guī)模土地經(jīng)營的農(nóng)戶會更愿意購買政策性農(nóng)業(yè)保險來規(guī)避風險。這里僅僅分析農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)政策性保險的需求而不是有效需求，沒有考慮到農(nóng)戶的實際承擔保費能力的影響。小規(guī)模土地經(jīng)營的農(nóng)戶收入較少對農(nóng)業(yè)收入有很強的依賴性，一旦發(fā)生自然災害會對生活造成嚴重的打擊。因此有迫切的購買農(nóng)險的愿望。對模型的彈性敏感度分析得出，當家庭經(jīng)營土地面積上升一個數(shù)量等級區(qū)間時，農(nóng)戶購買保險的意愿會下降4.5%。2.非珠三角地區(qū)的農(nóng)戶有較強的購買政策性農(nóng)業(yè)保險的意愿受訪者所屬區(qū)域的經(jīng)濟情況會影響到農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的意愿。實證分析表明，相對于珠三角地區(qū)，非珠三角地區(qū)農(nóng)戶購買保險的意愿高出9.76%。這是因為珠三角地區(qū)農(nóng)戶收入來源廣泛，農(nóng)業(yè)收入僅占收入的較小部分，可以自我分擔風險；而非珠三角地區(qū)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入占總收入比重很大，購買政策性農(nóng)業(yè)保險能夠降低因不確定性災害而造成的損失。3.農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險認知程度對其購買意愿影響不大農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的知道與否對其購買意愿影響不大。這里的農(nóng)戶“知道與否”僅限于農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險存在與否的認知上，而不涉及對政策性農(nóng)業(yè)保險的投保與賠付相關規(guī)定的了解。這樣，因為農(nóng)戶缺乏利用農(nóng)險分散風險的意識，導致其缺乏了解政策性農(nóng)業(yè)保險的動力。同時由于政府的宣傳力度不夠，農(nóng)民不能很好地知道如何運用政策性農(nóng)業(yè)保險來分散風險。如果考慮到農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險對自身保障更深層次的認識和了解，估計根據(jù)模型分析的結果就會有所改變。（二）推廣建議調查顯示,政策性農(nóng)業(yè)保險在試點階段進展較為順利,其帶來的社會保障效果已為基層所認可,農(nóng)險的推廣價值和意義也為基層所肯定。但是,目前政策性農(nóng)險存在的不完善之處,為其進一步的推廣普及帶來了阻力。為此,針對上述實證分析結果，本文提出以下幾點建議:1.加大政府對小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)家庭保險補貼小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)家庭收入來源主要為農(nóng)業(yè)收入。這一社會群體生產(chǎn)經(jīng)營不確定性大，規(guī)避風險方式單一，以自留方式承擔風險。政府應加大對這一類型農(nóng)戶家庭的政策扶持，提供較為優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)政策，加大補貼小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)家庭的農(nóng)業(yè)保費支出，以保障此類農(nóng)戶生產(chǎn)的可持續(xù)性。2.加大農(nóng)業(yè)投入，增加農(nóng)戶收入農(nóng)戶的可支配收入直接影響其對農(nóng)業(yè)保險的需求，尤其是非珠三角地區(qū)。農(nóng)戶只有滿足了基本生活需求，收入增加了，才會提高其對農(nóng)業(yè)保險的有效需求。各級政府應加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的投入力度，加強農(nóng)業(yè)基礎設施建設，增強農(nóng)業(yè)抵御自然災害的能力，且安排落實好農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的預算支出，確保財政支農(nóng)資金穩(wěn)定增長；同時，積極推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，建立有利于農(nóng)戶增收的產(chǎn)業(yè)體系和利益機制，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)戶增收提供可靠保障。3.加大財政補助力度，構筑農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟后盾加大財政補助力度,提高保障額度，降低保費，才能促使更多農(nóng)戶參保。財稅扶持政策措施可以有保費補貼、稅收優(yōu)惠、對農(nóng)險經(jīng)辦機構給予經(jīng)營費用補貼、建立農(nóng)業(yè)巨災保險基金和為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持等。建立政府扶持,市場運作的農(nóng)險體制,推行補貼農(nóng)戶、補貼保險公司、補貼農(nóng)業(yè)再保險的“三補貼”政策,即:中央和地方財政對農(nóng)戶投保按品種、按比例給予補貼;對保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險適當給予經(jīng)營管理費補貼;建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。4.發(fā)揮基層組織的作用，加大農(nóng)業(yè)政策性保險的宣傳力度縣農(nóng)業(yè)保險促進委員會可編印派發(fā)簡明易懂的農(nóng)業(yè)保險教育資料,引導農(nóng)戶深入了解農(nóng)業(yè)保險的政策、條款、責任范圍、交費標準、賠償標準等規(guī)定。各縣新聞媒體可通過新聞報道、記者訪談等多種形式深化宣傳農(nóng)業(yè)保險的意義,形成立體化、全方位的宣傳，確保能讓農(nóng)戶清楚農(nóng)業(yè)政策保險作用。同時，村委會在村民大會上宣傳農(nóng)業(yè)保險知識，發(fā)起購買農(nóng)業(yè)保險，給農(nóng)業(yè)保險做宣傳教育的同時給農(nóng)戶一種信心。[參考文獻][1]顧海英,張躍華.政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化運作——以上海農(nóng)業(yè)保險為例[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟,2005,(6):53-601[2]龍文軍.誰來拯救農(nóng)業(yè)保險—農(nóng)業(yè)保險行為主體互動研究[M].北京:中國農(nóng)業(yè)出版社，2004.[3]劉榮茂,馮榮偉.農(nóng)民對農(nóng)業(yè)自然災害和農(nóng)業(yè)保險認知情況的調查分析——以江蘇省為例[J