大學(xué)生數(shù)字人民幣調(diào)查報(bào)告

大學(xué)生數(shù)字人民幣調(diào)查報(bào)告我國數(shù)字人民幣的發(fā)展自開始籌辦以來，通過幾年的試點(diǎn)布局和推廣，已經(jīng)獲得階段性的進(jìn)展，“穩(wěn)妥開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測試”更是成為中國人民銀行十大重點(diǎn)工作之一。早前數(shù)字人民幣已相繼在深圳、成都、蘇州、北京等都市進(jìn)行試點(diǎn)推行，而在今年4月30日上海公布的《有關(guān)加緊建設(shè)上海國際消費(fèi)中心都市持續(xù)增進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)的若干方法》中也明確提出全方面推動(dòng)商業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，開展數(shù)字人民幣應(yīng)用試點(diǎn)。為此，來自上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融管理學(xué)院的一支大學(xué)生暑期社會(huì)實(shí)踐隊(duì)伍-八M0上海漂流隊(duì)，基于數(shù)字人民幣試點(diǎn)的角度，對上海地區(qū)數(shù)字人民幣的試點(diǎn)狀況及試點(diǎn)工作進(jìn)程進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，從銀行對數(shù)字人民幣推廣狀況、數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景以及消費(fèi)者使用狀況三個(gè)層面看商戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型，開展了《數(shù)字轉(zhuǎn)型下數(shù)字人民幣所帶來的消費(fèi)模式創(chuàng)新——基于對e-CNY上海試點(diǎn)狀況的調(diào)研研究》，理解數(shù)字人民幣在社區(qū)、商圈、金融窗口等多個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用狀況。數(shù)字生活數(shù)智社區(qū)7月27日，八M0上海漂流小隊(duì)來到數(shù)字人民幣重點(diǎn)示范社區(qū)-上海市普陀區(qū)萬里街道中環(huán)花苑社區(qū)。在與中環(huán)花苑居委會(huì)范貞書記進(jìn)行進(jìn)一步訪談交流中理解到，中環(huán)花苑作為上海數(shù)字人民幣落地的首個(gè)社區(qū)，3月下旬社區(qū)就開始在微信公眾號進(jìn)行宣傳科普，提高居民對數(shù)字人民幣的關(guān)注度，銀行每七天末也會(huì)來社區(qū)手把手線下教年紀(jì)大的居民注冊、安裝與使用數(shù)字人民幣。范貞書記表達(dá)，如今社區(qū)的物業(yè)費(fèi)以及社區(qū)周邊的不少商鋪都可使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。社區(qū)正是推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)落地的重要平臺，其鏈接了上層設(shè)計(jì)和下層應(yīng)用，首先將數(shù)字技術(shù)推動(dòng)到社區(qū)層面，結(jié)合具體的生活場景，另首先將數(shù)字技術(shù)在應(yīng)用中的問題，反饋到上層設(shè)計(jì)，起到了溝通橋梁的作用，更加好地增進(jìn)了數(shù)字人民幣的推廣與貫徹。團(tuán)體組員隨即對社區(qū)商鋪、社區(qū)居民進(jìn)行了走訪問卷調(diào)研，特別針對社區(qū)居民對數(shù)字人民幣的理解程度、使用狀況、使用感受、支付方式偏好，以及商鋪店家對于數(shù)字支付安全性，便捷性的觀點(diǎn)和見解，理解數(shù)字人民幣在商鋪內(nèi)的使用狀況。通過走訪進(jìn)一步理解了數(shù)字人民幣網(wǎng)絡(luò)在社區(qū)中的搭建狀況，及數(shù)字人民幣對社區(qū)生活服務(wù)的增進(jìn)意義。數(shù)字消費(fèi)數(shù)字商圈現(xiàn)在上海市共有近700家數(shù)字人民幣試點(diǎn)商戶，在之前推出的“數(shù)字人民幣，五五歡樂購”活動(dòng)中，上海市政府通過“上海公布”微信平臺“市政大廳”的“數(shù)字人民幣紅包”等多個(gè)平臺主動(dòng)推廣數(shù)字人民幣活動(dòng)。帶著對數(shù)字商圈的關(guān)心，7月31日，八M0漂流小隊(duì)前往陸家嘴商圈和南京路商圈，針對消費(fèi)者和商鋪兩者兩個(gè)角度分為兩組進(jìn)行實(shí)地的問卷抽樣調(diào)查。根據(jù)先前整頓好的試點(diǎn)商戶表格，以百聯(lián)世紀(jì)購物中心為起始點(diǎn)，路過國金中心、宏伊國際廣場、恒基名人購物中心、第一百貨、世貿(mào)廣場，對各試點(diǎn)商鋪進(jìn)行了有關(guān)數(shù)字人民幣試點(diǎn)因素、使用頻率、使用體驗(yàn)等內(nèi)容的調(diào)研。小隊(duì)總計(jì)走訪試點(diǎn)商鋪84家，問卷收集32份，訪談交流34家。根據(jù)調(diào)研狀況來看，從商鋪收銀角度出發(fā)，使用數(shù)字人民幣收款與使用微信、支付寶的收款流程幾乎一致，只是多了一種收款方式與平臺，而當(dāng)下推廣力度及普及率都較低，進(jìn)店使用數(shù)字人民幣的顧客屈指可數(shù)，造成試點(diǎn)的開展對客流量、銷售額無明顯影響。即便如此，數(shù)字人民幣獨(dú)特的雙匿名支付和手續(xù)便捷等特點(diǎn)使得近半成商家表達(dá)期待將來數(shù)字人民幣的發(fā)展?fàn)顩r。另外，絕大多數(shù)商鋪都有定時(shí)組織店員理解數(shù)字人民幣、熟悉其具體操作流程。數(shù)字貨幣聚焦試點(diǎn)8月2日，八M0漂流小隊(duì)來到中國銀行（徐匯支行），從銀行角度向銀行客戶經(jīng)理李女士請教數(shù)字人民幣專業(yè)問題。李女士介紹到，自到現(xiàn)在，央行數(shù)字貨幣研究已進(jìn)行了6年的時(shí)間，由人民銀行牽頭研發(fā)的數(shù)字貨幣是人民幣的數(shù)字化，定義為ECNY，并已擬定其法定名稱為“數(shù)字人民幣”，含有中心化管理、賬戶松耦合、可控匿名、有價(jià)值特性和法償性的基本特點(diǎn)。另外，小構(gòu)組員重點(diǎn)學(xué)習(xí)了數(shù)字人民幣錢包。在雙層運(yùn)行體系下，數(shù)字人民幣由人行提供經(jīng)運(yùn)行機(jī)構(gòu)投放至顧客。對顧客而言，在數(shù)字人民幣使用過程中，開立數(shù)字人民幣錢包是第一要素。根據(jù)面對的客群不同，數(shù)字人民幣錢包分為了個(gè)人錢包和對公錢包兩大類別。根據(jù)承載介質(zhì)不同，又分為軟件錢包和硬件錢包，前者依賴網(wǎng)絡(luò)，后者不依賴網(wǎng)絡(luò)，含有硬件安全單元介質(zhì)，計(jì)算和存儲在本地。為方便理解，李女士還給出了數(shù)字人民幣錢包的具體使用場景，如員工薪酬發(fā)放、資金分賬核算、線下收單、電子商務(wù)等。數(shù)字人民幣在上海的試點(diǎn)已有約六個(gè)月時(shí)間，李女士告訴我們，推廣工作已經(jīng)獲得較大成效，計(jì)劃在將來一到兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)全方面貫徹。本次實(shí)踐小組的中國銀行之行讓組員們對數(shù)字人民幣、數(shù)字人民幣錢包有了更進(jìn)一步的理解，近距離的接觸更讓組員們有了切身的使用感受。數(shù)字生活數(shù)字買菜8月3日中午，八M0漂流小隊(duì)來到了位于靜安區(qū)的鎮(zhèn)寧菜市場進(jìn)行參觀調(diào)研。鎮(zhèn)寧菜市場是數(shù)字人民幣重點(diǎn)示范市場。該市場是上海首家將數(shù)字貨幣支付功效應(yīng)用于農(nóng)貿(mào)市場場景化的菜市場，是一家硬件設(shè)施完善、服務(wù)功效全方面、數(shù)字化管理高、智能化服務(wù)便利的“一站式服務(wù)”菜市場。八M0隨機(jī)對菜市場內(nèi)水果、肉品、菜品、海鮮商鋪進(jìn)行了訪談。據(jù)理解，菜市場商販都對此市場的數(shù)字管理與數(shù)字監(jiān)管十分滿意。一位女士告訴我們：可實(shí)時(shí)在電子系統(tǒng)上修改菜價(jià)，消費(fèi)者可在鋪面小電子屏上查看，點(diǎn)擊電子屏上從菜品進(jìn)行稱重后就跳出了支付頁面，支付方式有：數(shù)字人民幣、微信、支付寶、云閃付，可供消費(fèi)者隨意選擇。數(shù)字人民幣在該市場內(nèi)的試點(diǎn)狀況良好，使用數(shù)字人民幣支付的人數(shù)與次數(shù)較多。對歷經(jīng)紙幣支付——平臺支付——數(shù)字支付時(shí)代的菜市場商販來講，數(shù)字支付、數(shù)字人民幣的出現(xiàn)進(jìn)一步提高了小額多次交易的效率。商販對數(shù)字人民幣都持有主動(dòng)態(tài)度，國家信用背書，錢進(jìn)入數(shù)字人民幣對公錢包后，銀行會(huì)單獨(dú)發(fā)送短信，期待大家使用數(shù)字人民幣。八M0還對正在鎮(zhèn)寧菜市場中消費(fèi)的路人進(jìn)行了簡樸采訪，以此來理解他們?yōu)槭裁磿?huì)選擇這家數(shù)字化管理、智慧化服務(wù)的“一站式服務(wù)”菜市場以及數(shù)字人民幣的使用狀況。絕大部分消費(fèi)者都對這家菜市場的衛(wèi)生程度、新鮮程度、透明程度非常放心，認(rèn)為支付過程便捷、快速，即使在此等絕佳的消費(fèi)體驗(yàn)下，帶來的另一問題是價(jià)格偏高，但是消費(fèi)者們都表達(dá)樂意以較高的價(jià)格獲得此種智能化、當(dāng)代化的消費(fèi)體驗(yàn)。數(shù)字人民幣作為數(shù)字化的人民幣現(xiàn)金，可實(shí)現(xiàn)小額匿名支付，數(shù)字人民幣錢包是小額消費(fèi)支付一種新的創(chuàng)新支付方式。對消費(fèi)者而言，數(shù)字人民幣錢包雙離線支付、安全性高、多終端選擇、點(diǎn)對點(diǎn)支付等特性都帶來了消費(fèi)支付方式的創(chuàng)新，提高了零售支付的便捷性、安全性和防偽水平。字科普社區(qū)講座根據(jù)前期大部分消費(fèi)者并不理解數(shù)字人民幣的調(diào)研成果，8月伊始，八M0上海漂流記小隊(duì)在上海各區(qū)開展了面對各年紀(jì)段群體的數(shù)字人民幣科普講座。小構(gòu)組員分為3組進(jìn)行線下公益數(shù)字人民幣、數(shù)字消費(fèi)基礎(chǔ)金融知識講座以及咨詢，通過介紹數(shù)字人民幣使用辦法、數(shù)字人民幣金融意義、優(yōu)勢特點(diǎn)等,為居民提供數(shù)字消費(fèi)的公益咨詢服務(wù)。小構(gòu)組員于8月2日下午前往位于黃浦區(qū)的明日星城陸迎居委會(huì)，向社區(qū)的老年群體開展數(shù)字人民幣的科普宣傳講座，重點(diǎn)進(jìn)行了有關(guān)數(shù)字支付的安全知識教育，提高老年群體的支付安全意識，避免潛在的隱私泄露等威脅協(xié)助老年群體跨越數(shù)字鴻溝。8月3日上午，小構(gòu)組員前往徐匯區(qū)長橋新村一居民委員會(huì)，運(yùn)用商科學(xué)校優(yōu)勢，結(jié)合專業(yè)課內(nèi)容，向社區(qū)的低年級學(xué)生開設(shè)了一次別開生面的金融知識講堂。除宣傳數(shù)字人民幣應(yīng)用特點(diǎn)之外，小構(gòu)組員以學(xué)生感愛好的游樂場和美食話題作為切入點(diǎn)，向?qū)W生們介紹了供應(yīng)與需求、資源分派以及貨幣由來歷史等知識。8月3日下午，小構(gòu)組員來到了位于虹口區(qū)廣中路街道的橫濱居委會(huì)向居民開展講座活動(dòng)，組員們著重介紹了數(shù)字人民幣相較于與第三方支付手段的優(yōu)勢和差別，解答了不少居民的困惑。在現(xiàn)場，小構(gòu)組員向居民展示了數(shù)字人民幣在手機(jī)端的使用方式，涉及如何進(jìn)行付款、收款、提現(xiàn)等操作。有些居民表達(dá)，通過講座理解到許多數(shù)字人民幣的特點(diǎn)，會(huì)向親人朋友推薦這一全新的支付手段。在整個(gè)暑期調(diào)研的過程中，小構(gòu)組員發(fā)現(xiàn)在數(shù)字消費(fèi)的大背景下，許多商戶正在經(jīng)歷消費(fèi)變革，開始接入數(shù)字人民幣這一全新的支付手段。即使存在數(shù)字人民幣試點(diǎn)范疇較小，消費(fèi)者對于數(shù)字人民幣使用的切實(shí)體驗(yàn)較少的障礙，仍舊能從中看到數(shù)字人民幣良好的推廣前景。消費(fèi)者對支付方式安全、便捷、低成本、高效率的需求與數(shù)字人民的可控匿名、支付即結(jié)算等特點(diǎn)高度吻合，消費(fèi)者對于手機(jī)支付較高的接納度與滿意度有助于數(shù)字人民幣的推廣，且數(shù)字人民幣現(xiàn)在的重要定位為零售支付，以提高金融普惠水平為目的，與現(xiàn)在消費(fèi)者這一群體相符合。數(shù)字人民幣在消費(fèi)群體中的推廣有助于提高交易安全，對個(gè)人或公司起到監(jiān)督作用，加緊資金周轉(zhuǎn)，從而刺激消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)模式的創(chuàng)新，增進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。與此同時(shí)，我們也注意到，現(xiàn)在數(shù)字人民幣仍然不能算作為成熟的支付手段，人們對于其認(rèn)知程度仍不夠全方面。約有四分之一的消費(fèi)