韓資銀行在華發(fā)展之我見(jiàn)

.--韓資銀行在華發(fā)展之我見(jiàn)摘要：伴隨著中國(guó)入世后5年的過(guò)渡時(shí)期結(jié)束，中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入對(duì)外開(kāi)放本國(guó)金融市場(chǎng)的階段，許多外資銀行進(jìn)軍中國(guó)金融市場(chǎng)，韓資銀行也不例外。但韓資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的起步相對(duì)較晚、分布地區(qū)較為集中與業(yè)務(wù)領(lǐng)域較窄、知名度及融入本土市場(chǎng)程度均較低，因此亟待著韓資銀行通過(guò)自我調(diào)整，在中國(guó)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍與網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，也要針對(duì)韓國(guó)留學(xué)生推出合理的優(yōu)惠政策，這樣才可以在韓國(guó)留學(xué)生心目中樹(shù)立良好的韓資銀行形象，保證在華業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：韓資銀行歷史業(yè)務(wù)現(xiàn)狀特點(diǎn)問(wèn)題調(diào)查本土化

前言2010年是韓中建交的第18年，兩國(guó)關(guān)系不斷邁上新的臺(tái)階，兩國(guó)之間的商品貿(mào)易發(fā)展十分迅速，但金融領(lǐng)域的投資尚顯不足，金融市場(chǎng)是頗有發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域，雖然雙方有關(guān)部門(mén)及領(lǐng)導(dǎo)屢次磋商，但目前金融市場(chǎng)的合作仍不能滿足需求。作為全球發(fā)展最快的經(jīng)濟(jì)體之一，中國(guó)的金融服務(wù)業(yè)不僅為國(guó)內(nèi)銀行提供了巨大的發(fā)展空間，也是眾多外資銀行嶄露頭角的大舞臺(tái)。韓國(guó)銀行也明顯加快了在華搶灘布局的步伐。本文將從在華韓資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀入手，接著分析其主要業(yè)務(wù)范圍，然后研究韓資銀行面對(duì)的主要難題，最后為在華韓資銀行的發(fā)展提出所需要的建設(shè)性方案。一、在華韓資銀行的發(fā)展歷史回顧韓中兩國(guó)之間的金融貿(mào)易，因1997年底韓國(guó)受金融危機(jī)的重創(chuàng)，曾一度處于負(fù)增長(zhǎng)的局面，但隨著韓國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇與東亞金融合作的進(jìn)程的加快，慢慢恢復(fù)了穩(wěn)定增長(zhǎng)的趨勢(shì)。與歐美銀行在中國(guó)經(jīng)營(yíng)上百年的歷史相比，韓資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的時(shí)間相對(duì)較晚，普遍集中在20世紀(jì)90年代左右才進(jìn)入中國(guó)內(nèi)地，較早進(jìn)入中國(guó)內(nèi)地的韓資銀行，如新韓銀行于1994年設(shè)立天津分行，友利銀行1995年首次進(jìn)入中國(guó)，韓亞銀行則在1996年在中國(guó)設(shè)立了代表處。2006年12月，中國(guó)加入世貿(mào)組織后5年過(guò)渡期結(jié)束，中國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)入全面開(kāi)放時(shí)期。中國(guó)政府頒布《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》和《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》翻開(kāi)了韓資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)嶄新的一頁(yè)。韓資銀行開(kāi)始實(shí)施法人改制，目前韓國(guó)銀行業(yè)加快法人改制的步伐，以友利銀行、新韓銀行、韓亞銀行為龍頭，籌措資金，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)，加快本土化過(guò)程，紛紛進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)。二、在華韓資銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)及現(xiàn)狀1.在華韓資銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)目前在華韓資銀行業(yè)務(wù)突現(xiàn)出三大特點(diǎn)：首先，韓資銀行業(yè)務(wù)地域較窄，僅限于韓資企業(yè)集中的地區(qū)，較集中于從環(huán)渤海地區(qū)到東北三省，從膠東半島到長(zhǎng)江三角洲地區(qū)。其次，業(yè)務(wù)對(duì)象偏重于韓國(guó)企業(yè)與在華韓國(guó)居民。改制法人之后，擴(kuò)大中國(guó)本土客戶業(yè)務(wù)，但還沒(méi)取得明顯的成績(jī)。最后，進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的時(shí)間較晚，本土化進(jìn)程與市場(chǎng)融入度較低。2.在華韓資銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（1）友利銀行韓國(guó)友利銀行（中國(guó)）有限公司于2007年11月12日在北京舉行開(kāi)業(yè)典禮，成為首家在華成立法人銀行的韓資銀行。2008年2月28日，友利銀行獲得了中國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的人民幣業(yè)務(wù)牌照，變成了首家獲準(zhǔn)卡班次業(yè)務(wù)的韓資銀行。自此，友利銀行可以開(kāi)始向本地居民提供人民幣存儲(chǔ)和消費(fèi)融資等金融服務(wù)。友利銀行制定了如下應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略：吸收韓資大企業(yè)資金，針對(duì)中國(guó)富有階層擴(kuò)大個(gè)人業(yè)務(wù)，迅速增加存款規(guī)模；積極擴(kuò)大外匯業(yè)務(wù)，增加手續(xù)費(fèi)收入和開(kāi)辟銀保、借記卡業(yè)務(wù)等擴(kuò)大非利息收入；通過(guò)強(qiáng)化CS培訓(xùn)及制度，提高業(yè)務(wù)知識(shí)和快速處理能力，提高差別化服務(wù)。據(jù)悉，到2012年友利銀行將在中國(guó)設(shè)立50多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，并計(jì)劃到2012年將在華資產(chǎn)占海外（2）新韓銀行新韓銀行是韓國(guó)第二大金融團(tuán)體—新韓金融集團(tuán)下屬銀行，2008年3月在北京成立本地法人，籌劃達(dá)1.3億的美元在中國(guó)建立分支機(jī)構(gòu)。新韓銀行每年增加開(kāi)張兩家分行，到2010年分支行數(shù)量已達(dá)到20多家。新韓銀行的在華戰(zhàn)略將以推進(jìn)個(gè)人零售業(yè)務(wù)為主，其認(rèn)為個(gè)人金融業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)支點(diǎn)和效益增長(zhǎng)點(diǎn)。（3）韓亞銀行按資產(chǎn)排名為韓國(guó)第四銀行的韓亞銀行，2007年4月向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)提交設(shè)立申請(qǐng)，8月取得籌備批準(zhǔn)，12月正式取得金融許可證并開(kāi)業(yè)。韓亞銀行其注冊(cè)資本金為20億元等值人民幣的韓亞銀行（中國(guó)）有限公司，計(jì)劃到2012年，將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由目前的7家（2008年為基準(zhǔn)），發(fā)展到42家，其中分行12家，支行30家，在東北三省的分支機(jī)構(gòu)達(dá)到25家。韓亞銀行采取重點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)張的戰(zhàn)略，首先東北三省和山東省作為目標(biāo)市場(chǎng)，韓亞銀行確立了經(jīng)營(yíng)本土化、服務(wù)差別化、效益最大化的原則。（4）其他銀行國(guó)民銀行是韓國(guó)第三大銀行，其進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)相對(duì)較晚，今年初在蘇州設(shè)立分行，全分支行數(shù)達(dá)3家，才取得申請(qǐng)本地法人的資格，以本年內(nèi)注冊(cè)本地法人為目標(biāo)，加快改制法人的步伐。企業(yè)銀行、外換銀行及韓國(guó)交易銀行都已公開(kāi)表示有進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)的打算，但目前采取的行動(dòng)尚為數(shù)甚微。三、在華韓資銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題及瓶頸歐美銀行在華經(jīng)營(yíng)歷史約達(dá)上百年，韓資銀行在中國(guó)金融市場(chǎng)的地位是后來(lái)者，面對(duì)著身經(jīng)百戰(zhàn)的其他外資銀行、勢(shì)力日漸增強(qiáng)的中資銀行，韓資銀行面臨的生存壓力不言而喻。目前韓資銀行在中國(guó)業(yè)務(wù)持續(xù)擴(kuò)張，轉(zhuǎn)制為法人分行后加快了本土化的步伐，但仍未消除本土化過(guò)程中所突出的問(wèn)題與瓶頸。1.制度上的限制對(duì)外資銀行中國(guó)設(shè)置更高入口壁壘，外資銀行在零售營(yíng)業(yè)、人民幣業(yè)務(wù)上受限制。（1）為了從事消費(fèi)零售業(yè)務(wù)，外資銀行在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為本地法人，并且要滿足3年以上營(yíng)業(yè)、兩年連續(xù)盈利的條件。（2）改制法人要籌備的資本金最少為10億元人民幣，運(yùn)用資金為1億元人民幣，而且外資銀行母公司資產(chǎn)為100億美元以上。（3）2011年12月31日前，外資銀行要遵守存貸款利率75%的規(guī)定，2009年12月31日對(duì)同一（4）非法人外資銀行的分支行不能向本地居民從事零售金融業(yè)務(wù)。2.缺乏業(yè)務(wù)多樣性目前韓資銀行涉及的業(yè)務(wù)范圍比較狹窄，都集中于韓資企業(yè)投資地域和產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。這種戰(zhàn)略在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)初期具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，但也受制于在華韓資企業(yè)的數(shù)量和發(fā)展規(guī)模。因?yàn)榻鹑谫Y本的擴(kuò)張速度遠(yuǎn)高于產(chǎn)業(yè)資本的擴(kuò)張速度，韓資銀行改制后經(jīng)歷了加快速度的規(guī)模擴(kuò)張，但如不及時(shí)更替新發(fā)展戰(zhàn)略，以本國(guó)企業(yè)服務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)策略就會(huì)比較局限，出現(xiàn)客戶資源停滯不前的狀況，甚至中資企業(yè)被排除于韓國(guó)銀行提供的服務(wù)之外。3.知名度及社會(huì)影響問(wèn)題銀行是與信用密切相關(guān)的特殊機(jī)構(gòu)，受依賴心理制約，社會(huì)和企業(yè)對(duì)本土銀行的信任高于外資銀行，因此知名度對(duì)外資銀行的本土化過(guò)程也起著較為關(guān)鍵的作用。與資金實(shí)力雄厚、國(guó)際知名度較高的歐美外資銀行相比，公眾對(duì)韓資銀行的認(rèn)知度及信任仍有差距，2007年又發(fā)生了韓資企業(yè)撤資事件，使得大眾對(duì)韓資企業(yè)的警惕心理再度提高，社會(huì)氛圍的排斥不利于韓資銀行進(jìn)一步擴(kuò)大本土市場(chǎng)。4.人才本土化問(wèn)題在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)之前，韓國(guó)的金融業(yè)人才大部分都是出自于美國(guó)和歐洲國(guó)家，于是高級(jí)管理人員在中文水平、中國(guó)社會(huì)生活知識(shí)、文化熟悉度等方面都較弱，制約了韓資銀行管理的有效性。雖然韓資銀行的員工大部分為韓國(guó)人、朝鮮族和華僑，不過(guò)他們?cè)趯I(yè)能力上有較大的差別。并且本土員工對(duì)銀行的認(rèn)同感不強(qiáng)，跳槽過(guò)于頻繁，影響了經(jīng)營(yíng)發(fā)展的連續(xù)性。四、在北京韓國(guó)留學(xué)生對(duì)韓資銀行提供服務(wù)調(diào)查本人以在北京留學(xué)的韓國(guó)學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，調(diào)查了55名韓國(guó)留學(xué)生對(duì)在華韓資銀行提供的服務(wù)及對(duì)其認(rèn)知度進(jìn)行調(diào)查分析。分析結(jié)果如下：第二題，“你每月使用銀行服務(wù)的金額大約多少？”，共有55個(gè)人應(yīng)答，選C項(xiàng)“1000-3000元”的人最多為38人，占69%，選D項(xiàng)“3000-5000元為9人，占16.3%、選A項(xiàng)“500元以下為5人，占9%，選B項(xiàng)“500-1000元為3人，占5.4%，而沒(méi)有人選擇E項(xiàng)“5000-10000元”和“F項(xiàng)“10000元以上”。第三題，“你在中國(guó)，使用過(guò)韓資銀行提供的服務(wù)嗎？”，55個(gè)人中，選擇“A.使用過(guò)”的人數(shù)為32名，占58.1%，則選擇“B.沒(méi)有”的人數(shù)為23名，占41.8%。第九題，“你在中國(guó)，使用最多的韓國(guó)銀行的服務(wù)是什么？”，一共32個(gè)人回答，其中選“C.現(xiàn)金卡服務(wù)”的人為15名，占46.8%，其次為“J.其他”，人數(shù)達(dá)11名，占34.3%。選“A.存提款”、“B.轉(zhuǎn)賬”、“D.信用卡服務(wù)”的人均為2名，各項(xiàng)占6.2%，而沒(méi)有“E.網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)”、“F.咨詢服務(wù)”、“G.學(xué)費(fèi)等貸款”、“H.手機(jī)、電腦銀行服務(wù)”、“I.繳納稅金”的回答。第十題，“你在韓國(guó)，使用最多的銀行服務(wù)是？”，一共55個(gè)人答應(yīng)。選擇“C.現(xiàn)金卡服務(wù)”的人數(shù)為27名，占49%。其次為“A.存提款（8名，14.5%）”、“D.信用卡服務(wù)（5名，9%）”、“B.轉(zhuǎn)賬（5名，9%）”、“E.網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)（4名，7.27%）”、“H.手機(jī)、電腦銀行服務(wù)（4名，7.2%）”，最后“G.學(xué)費(fèi)等貸款（2名，3.6%）”的順序，而沒(méi)有“F.咨詢服務(wù)”、“I.繳納稅金”及“J.其他”的應(yīng)答者。第十三題，“你的家里通過(guò)什么銀行給你寄錢(qián)？”，共有54個(gè)人回答,“C.其他外資銀行（花旗銀行）”居首位，人數(shù)為33名，占60%，其次為“B.韓國(guó)銀行（17名，30.9%）”、“D.其他方式（5名，9%）”、“A.中資銀行（0名）”的順序。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在55個(gè)應(yīng)答問(wèn)卷人中58.1%的人使用過(guò)在華韓資銀行，在一個(gè)月個(gè)人銀行服務(wù)使用金額最對(duì)分布在1000～3000元人民幣（69%），其主要使用服務(wù)為現(xiàn)金卡服務(wù)（46.8%）和存提款（6.2%）。與在韓國(guó)使用銀行服務(wù)方式相比，在華韓資銀行顯現(xiàn)出其業(yè)務(wù)范圍的狹窄性（信用卡服務(wù)9%、移動(dòng)銀行服務(wù)7.2%），尚不能夠滿足留學(xué)生的需求。目前留學(xué)生使用匯款服務(wù)時(shí)使用率最高的銀行是花旗銀行（占60%），留學(xué)生之所以選擇花旗銀行的匯款服務(wù)，是因?yàn)轫n資銀行現(xiàn)行匯款手續(xù)費(fèi)較貴（花旗銀行：1元韓幣/1元人民幣；韓資銀行：3～5元韓幣/1元人民幣），雖然韓資銀行最近連續(xù)出臺(tái)了留學(xué)生匯款優(yōu)惠政策，但廣告收效甚微、在北京韓資銀行的網(wǎng)點(diǎn)較少，因此大部分留學(xué)生仍選擇花旗銀行的匯款服務(wù)。結(jié)語(yǔ)金融是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈，銀行業(yè)更是重中之重的核心部門(mén)。韓中兩國(guó)之間的銀行業(yè)合理發(fā)展不僅可以增強(qiáng)兩國(guó)戰(zhàn)略性伙伴關(guān)系，而且可以共同抵御防范世界金融危機(jī)。隨著中國(guó)政府允許外資銀行涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)大，韓資銀行加快了進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)的步伐，但本土化進(jìn)程仍不能滿足當(dāng)?shù)鼐用衽c在華韓國(guó)人的需求，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)、加深本土化過(guò)程及提高本身知名度對(duì)目前的韓資銀行來(lái)說(shuō)是當(dāng)務(wù)之急。與此同時(shí)，還有待韓資銀行研發(fā)針對(duì)在華留學(xué)生的服務(wù)，在華韓國(guó)留學(xué)生總數(shù)已超5萬(wàn)人，使用銀行服務(wù)的總額也不可忽略，在考慮未來(lái)時(shí)，考慮到學(xué)生潛在經(jīng)濟(jì)能力極為重要，只有提升在學(xué)生心目當(dāng)中的形象，韓資銀行才能防止未來(lái)潛在顧客流失，保證持續(xù)發(fā)展。韓國(guó)留學(xué)生對(duì)在華韓資銀行服務(wù)認(rèn)知度的調(diào)查問(wèn)卷□在華時(shí)間：(年/月)以上□性別：1．你在中國(guó)，使用最多的本國(guó)銀行是？A.中國(guó)銀行B.中國(guó)工商銀行C.中國(guó)建設(shè)銀行D.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行E.北京銀行F.廣發(fā)銀行G.華夏銀行H.其他銀行（）2.你每月使用銀行服務(wù)的金額大約多少？A.500元以下B.500-1000元C.1000-3000元D.3000-5000元E.5000-10000元F.10000元以上3.你在中國(guó)，使用過(guò)韓資銀行提供的服務(wù)嗎？A.使用過(guò)B.沒(méi)有4.你在中國(guó)，使用過(guò)哪些韓資銀行的服務(wù)？A.國(guó)民銀行B.新韓銀行C.韓亞銀行D.友利銀行E.企業(yè)銀行G.外換銀行H.其他銀行（）5.你在中國(guó)，使用最多的韓資銀行是？A.國(guó)民銀行B.新韓銀行C.韓亞銀行D.友利銀行E.企業(yè)銀行G.外換銀行H.其他銀行（）6．你在中國(guó)，常使用韓資銀行提供的服務(wù)嗎？A.常用B.比較常用C.一年10～6次D.一年5次以下E.沒(méi)用過(guò)7.你在中國(guó)，對(duì)韓資銀行提供的服務(wù)滿意嗎？A.非常滿意B.比較滿意C.一般D.不太滿意便E.非常不滿意8.若你對(duì)在華韓資銀行的服務(wù)不滿意，其原因是什么？A.手續(xù)費(fèi)太高B.網(wǎng)點(diǎn)較少C.服務(wù)質(zhì)量差E.等候時(shí)間太長(zhǎng)F.其他9.你在中國(guó)，使用最多的韓國(guó)銀行的服務(wù)是什么？A.存提款B.轉(zhuǎn)賬C.現(xiàn)金卡服務(wù)D.信用卡服務(wù)F.網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)G.咨詢服務(wù)H.學(xué)費(fèi)等貸款I(lǐng).手機(jī)、電腦銀行服務(wù)J.繳納稅金K.其他（）10.你在韓國(guó)，使用最多的銀行服務(wù)是？A.存提款B.轉(zhuǎn)賬C.現(xiàn)金卡服務(wù)D.信用卡服務(wù)F.網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)G.咨詢服務(wù)H.學(xué)費(fèi)等貸款I(lǐng).手機(jī)、電腦銀行服務(wù)J.繳納稅金K.其他（）11．作為一名在中國(guó)的韓國(guó)留學(xué)生，你覺(jué)得你自己取存帳戶時(shí)方便嗎？A.非常方便B.比較方便C.一般D.不太方便E.非常不方便12．你的家里給你寄錢(qián)時(shí)方便嗎？A.非常方便B.比較方便C.一般D.不太方便E.非常不方便13．你的家里通過(guò)什么銀行給你寄錢(qián)？A.中資銀行B.韓國(guó)銀行C.其他外資銀行（）D.其他方式（）14.你有在華韓資銀行卡馬？有哪些銀行卡？A.國(guó)民銀行B.新韓銀行C.韓亞銀行D.友利銀行E.企業(yè)銀行G.外換銀行H.其他銀行（）15.你