大數(shù)據(jù)背景下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)研究

PAGEPAGEII大數(shù)據(jù)背景下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)研究摘要：金融機(jī)構(gòu)要順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，抓住金融大數(shù)據(jù)的機(jī)遇，重視金融數(shù)據(jù)流的存儲(chǔ)、分析與使用，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，從海量數(shù)據(jù)中識(shí)別和獲取有價(jià)值的信息，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供有力支撐。在未來的發(fā)展時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)要加大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用力度，將數(shù)據(jù)安全納入到風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)建設(shè)一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，以應(yīng)對(duì)金融大數(shù)據(jù)帶來的挑戰(zhàn)。關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)；機(jī)遇；挑戰(zhàn)Abstract:financialinstitutionsshouldadapttothedevelopmentofbigdataeraseizeopportunitiesoffinancialbigdataattachimportancetostorageanalysisanduseoffinancialdatastreamfullyutilizethetechnologyoftechnologyoftechnologyoftechnologyandidentifyandobtainvaluableinformationfrommassivedata.Providestrongsupportforfinancialinstitutionbusinessadjustmentandstrategictransformation.DuringfuturedevelopmentfinancialinstitutionsshouldincreaseR&Dandapplicationofdatatechnologyintegratedatasecurityintoriskmanagementsystemandbuildahighqualitytalentteamtocopewithchallengesposedbyfinancialbigdata.Keywords:bigdata;traditionalfinancialinstitutions;opportunities;challenges

目錄前言 11.相關(guān)概念簡(jiǎn)述 31.1大數(shù)據(jù)背景 31.2傳統(tǒng)金融 42.大數(shù)據(jù)背景下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn) 42.1機(jī)遇 42.1.1推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 42.1.2降低運(yùn)行成本 52.1.3減少信息不對(duì)稱 52.2挑戰(zhàn) 52.2.1傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到?jīng)_擊 52.2.2數(shù)據(jù)安全問題突出 53.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的措施 63.1制定金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略 63.1.1推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型 63.1.2促進(jìn)內(nèi)部管理模式的升級(jí) 63.2加快技術(shù)研發(fā)與創(chuàng)新 73.3加強(qiáng)大數(shù)據(jù)安全管控 73.4打造高素質(zhì)專業(yè)人才隊(duì)伍 8結(jié)論 8參考文獻(xiàn) 9致謝 10PAGE3前言隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，全球數(shù)據(jù)量以幾何級(jí)數(shù)增加。過去兩年新增的數(shù)據(jù)量占人類歷史數(shù)據(jù)總量的90%。據(jù)IBM的預(yù)測(cè)，到2020年全球數(shù)據(jù)總量會(huì)達(dá)到35ZB(1ZB等于1萬(wàn)億GB)，是公元2001年之前總和的50倍，也是現(xiàn)在數(shù)據(jù)量的8倍，這是一個(gè)過去無(wú)法想象的巨大數(shù)據(jù)量。然而，大數(shù)據(jù)真正的本質(zhì)不在于“大”。大數(shù)據(jù)是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展以來才出現(xiàn)的，與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)相比，除了“大”以外，其差別主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。(1)在線:大數(shù)據(jù)必須在線并且能隨時(shí)調(diào)用。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的生產(chǎn)、存儲(chǔ)以及調(diào)用是分割的，很多數(shù)據(jù)在采集之前就已經(jīng)經(jīng)過了人腦有意識(shí)的處理，如市場(chǎng)調(diào)查產(chǎn)生的數(shù)據(jù);而大數(shù)據(jù)則強(qiáng)調(diào)人們無(wú)意識(shí)的參與，數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和捕獲都是在人們無(wú)意識(shí)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中進(jìn)行的，做到了反映真實(shí)，并一直在線。若再借助以云計(jì)算為代表的新型處理方法，就能將在線的大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)進(jìn)行分析，并隨時(shí)調(diào)用分析結(jié)果。(2)全體:即收集和分析與研究問題相關(guān)的更多數(shù)據(jù)。受數(shù)據(jù)捕獲和處理能力的局限，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)在很多時(shí)候體現(xiàn)的是樣本思維，即只能關(guān)心有關(guān)研究問題的片面的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)不再抽樣，體現(xiàn)了全體思維，盡可能地覆蓋所研究問題的全面和全程的數(shù)據(jù)點(diǎn)，從而盡可能地反映事物真實(shí)的全貌。這也是大數(shù)據(jù)最有價(jià)值的部分:人們可以通過對(duì)數(shù)據(jù)的分析、研究，對(duì)同一個(gè)事物進(jìn)行不同角度的觀察，形成多維度、全方位的認(rèn)識(shí)。(3)混雜。在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)時(shí)代，由于大多是抽樣地、截取式地捕獲數(shù)據(jù)，并且分析數(shù)據(jù)的手段和能力也相對(duì)有限，因此使用的通常是可量化的、清潔的、比較精確的數(shù)據(jù)。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，由于追求全體和在線特點(diǎn)，因此擁有了大量的、非量化、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，并且其中的很多數(shù)據(jù)對(duì)于研究問題是無(wú)用的，如監(jiān)控視頻，往往人們需要的僅僅是監(jiān)控中的一兩個(gè)畫面。因此大數(shù)據(jù)是混雜的數(shù)據(jù)，在高度混雜的狀態(tài)下，處理傳統(tǒng)數(shù)據(jù)時(shí)的抽象的因果關(guān)系現(xiàn)在被一種相關(guān)關(guān)系所代替?？傊?，大數(shù)據(jù)是包括結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)的管理目標(biāo)是在數(shù)據(jù)海洋中分析挖掘出有價(jià)值的規(guī)律。大數(shù)據(jù)是在線的和實(shí)時(shí)的，數(shù)據(jù)運(yùn)用時(shí)不追求精確而是在混雜的現(xiàn)實(shí)條件下追求時(shí)效性，一旦發(fā)現(xiàn)某些有用的規(guī)律，馬上加以利用，從而使業(yè)務(wù)更加靈活，對(duì)市場(chǎng)機(jī)會(huì)更加敏感。正在來臨的大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)將在網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)下全面展開，說到底就是“數(shù)據(jù)為王”。誰(shuí)掌握了數(shù)據(jù)，誰(shuí)就擁有風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，誰(shuí)就可以獲得高額的風(fēng)險(xiǎn)收益，最終贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中國(guó)金融業(yè)正在步人大數(shù)據(jù)時(shí)代的初級(jí)階段。經(jīng)過多年的發(fā)展與積累，目前國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)量已經(jīng)達(dá)到100TB的級(jí)別，并且非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)量正在以更快的速度增長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面具有天然優(yōu)勢(shì):一方面，金融企業(yè)在業(yè)務(wù)開展過程中積累了包括客戶身份、資產(chǎn)負(fù)債情況、資金收付交易等大量高價(jià)值密度的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在運(yùn)用專業(yè)技術(shù)挖掘和分析之后，將產(chǎn)生巨大的商業(yè)價(jià)值;另一方面，金融機(jī)構(gòu)具有比較充足的預(yù)算，可以吸引到實(shí)施大數(shù)據(jù)的高端人才，也有能力采用大數(shù)據(jù)的最新技術(shù)。從總體來看，正在興起的大數(shù)據(jù)技術(shù)將與金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速融合的趨勢(shì)，給未來金融業(yè)的發(fā)展帶來重要機(jī)遇。首先，大數(shù)據(jù)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和利率逐步市場(chǎng)化的大環(huán)境下，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)受金融脫媒影響日趨明顯，表現(xiàn)為核心負(fù)債流失、盈利空間收窄、業(yè)務(wù)定位亟待調(diào)整。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于創(chuàng)新，但現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新往往淪為監(jiān)管套利的工具，沒能基于挖掘客戶的內(nèi)在需求，提供更有價(jià)值的服務(wù)。而大數(shù)據(jù)技術(shù)正是金融機(jī)構(gòu)深人挖掘既有數(shù)據(jù)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，明確資源配置方向，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要工具。其次，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠降低金融機(jī)構(gòu)的管理和運(yùn)行成本。通過對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和分析，金融機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確地定位內(nèi)部管理缺陷，制訂有針對(duì)性的改進(jìn)措施，實(shí)行符合自身特點(diǎn)的管理模式，進(jìn)而降低管理運(yùn)營(yíng)成本。此外，大數(shù)據(jù)還提供了全新的溝通渠道和營(yíng)銷手段，可以使金融機(jī)構(gòu)更好地了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣和行為特征，及時(shí)、準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)營(yíng)銷效果。再次，大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于降低信息不對(duì)稱程度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。金融機(jī)構(gòu)可以擯棄原來過度依靠客戶提供財(cái)務(wù)報(bào)表獲取信息的業(yè)務(wù)方式，轉(zhuǎn)而對(duì)客戶的資產(chǎn)價(jià)格、賬務(wù)流水、相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)等流動(dòng)性數(shù)據(jù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)和全程的監(jiān)控分析，從而有效提升客戶信息透明度。目前，花旗、富國(guó)、UBS等先進(jìn)銀行已經(jīng)能夠基于大數(shù)據(jù)，整合客戶的資產(chǎn)負(fù)債、交易支付、流動(dòng)性狀況、納稅和信用記錄等，對(duì)客戶行為進(jìn)行360度評(píng)價(jià)，計(jì)算動(dòng)態(tài)違約概率和損失率，提高貸款決策的可靠性。當(dāng)然，也必須看到，金融機(jī)構(gòu)在與大數(shù)據(jù)技術(shù)融合的過程中也面臨諸多挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。一是大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用可能導(dǎo)致金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)版圖的重構(gòu)。信息技術(shù)進(jìn)步、金融業(yè)開放以及監(jiān)管政策變化，客觀上降低了行業(yè)準(zhǔn)人門檻，非金融機(jī)構(gòu)(如阿里和騰訊)更多地切人金融服務(wù)鏈條，并且利用自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)和監(jiān)管盲區(qū)占得一席之地。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)囿于原有的組織架構(gòu)和管理模式，無(wú)法充分發(fā)揮自身潛力，反而可能處于競(jìng)爭(zhēng)下風(fēng)。二是大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)設(shè)施和安全管理a}待加強(qiáng)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，除傳統(tǒng)的賬務(wù)報(bào)表外，金融機(jī)構(gòu)還增加了影像、圖片、音頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)分析方法已不適應(yīng)大數(shù)據(jù)的管理需要，軟件和硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都a}待加強(qiáng)。同時(shí)，金融大數(shù)據(jù)的安全問題日益突出，一旦處理不當(dāng)可能造成毀滅性損失。近年來，國(guó)內(nèi)金融企業(yè)一直在數(shù)據(jù)安全方面增加投人，但業(yè)務(wù)鏈拉長(zhǎng)、云計(jì)算模式普及、自身系統(tǒng)復(fù)雜度提高等，都進(jìn)一步增加了大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。三是大數(shù)據(jù)的技術(shù)選擇存在決策風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)還處于運(yùn)行模式的探索和成長(zhǎng)期，分析型數(shù)據(jù)庫(kù)相對(duì)傳統(tǒng)的事務(wù)型數(shù)據(jù)庫(kù)尚不成熟，對(duì)大數(shù)據(jù)的分析處理仍缺乏高延展性支持，而且它主要仍是面向結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，缺乏對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理能力。在此情況下，金融企業(yè)相關(guān)的技術(shù)決策就存在選擇錯(cuò)誤、過于超前或滯后的風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)是一個(gè)總體趨勢(shì)，但過早進(jìn)行大量投人，選擇不適合自身實(shí)際的軟硬件，或者過于保守而無(wú)所作為，都有可能給金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來不利影響。1.相關(guān)概念簡(jiǎn)述1.1大數(shù)據(jù)背景對(duì)于“大數(shù)據(jù)”（Bigdata）研究機(jī)構(gòu)Gartner給出了定義，“大數(shù)據(jù)”是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的戰(zhàn)略意義不在于掌握龐大的數(shù)據(jù)信息，而在于對(duì)這些含有意義的數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理。換言之，如果把大數(shù)據(jù)比作一種產(chǎn)業(yè)，那么這種產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)盈利的關(guān)鍵，在于提高對(duì)數(shù)據(jù)的“加工能力”，通過“加工”實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“增值”。從技術(shù)上看，大數(shù)據(jù)與云計(jì)算的關(guān)系就像一枚硬幣的正反面一樣密不可分。大數(shù)據(jù)必然無(wú)法用單臺(tái)的計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理，必須采用分布式架構(gòu)。它的特色在于對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分布式數(shù)據(jù)挖掘，但它必須依托云計(jì)算的分布式處理、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)和云存儲(chǔ)、虛擬化技術(shù)。隨著云時(shí)代的來臨，大數(shù)據(jù)（Bigdata）也吸引了越來越多的關(guān)注?！吨婆_(tái)》的分析師團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，大數(shù)據(jù)（Bigdata）通常用來形容一個(gè)公司創(chuàng)造的大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在下載到關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)用于分析時(shí)會(huì)花費(fèi)過多時(shí)間和金錢。大數(shù)據(jù)分析常和云計(jì)算聯(lián)系到一起，因?yàn)閷?shí)時(shí)的大型數(shù)據(jù)集分析需要像MapReduce一樣的框架來向數(shù)十、數(shù)百或甚至數(shù)千的電腦分配工作。大數(shù)據(jù)需要特殊的技術(shù)，以有效地處理大量的容忍經(jīng)過時(shí)間內(nèi)的數(shù)據(jù)。適用于大數(shù)據(jù)的技術(shù)，包括大規(guī)模并行處理（MPP）數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)挖掘電網(wǎng)、分布式文件系統(tǒng)、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、云計(jì)算平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)和可擴(kuò)展的存儲(chǔ)系統(tǒng)。1.2傳統(tǒng)金融傳統(tǒng)金融，主要是指只具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)。廣義的壽命周期成本還包括消費(fèi)者購(gòu)買后發(fā)生的使用成本、廢棄成本等。簡(jiǎn)單來說，金融就是資金的融通。金融是貨幣流通和信用活動(dòng)以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱，廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算，融通有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，甚至包括金銀的買賣，狹義的金融專指信用貨幣的融通。2.大數(shù)據(jù)背景下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)2.1機(jī)遇隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)量迅猛增長(zhǎng)，促使金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)上的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。同時(shí)，金融業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)呈現(xiàn)出快速融合的發(fā)展趨勢(shì)，這為金融業(yè)發(fā)展帶來了機(jī)遇，具體表現(xiàn)在以下方而:2.1.1推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型當(dāng)前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出核心負(fù)債流失、業(yè)務(wù)定位不明確、盈利空間收窄的現(xiàn)狀，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。而在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，金融機(jī)構(gòu)可運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘客戶內(nèi)在需求，明確市場(chǎng)定位，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供依據(jù)，有利于為客戶提供更具價(jià)值的服務(wù)。2.1.2降低運(yùn)行成本金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析的情況下，能夠快速找到內(nèi)部管理存在的缺陷，進(jìn)而結(jié)合自身的管理特點(diǎn)，制定改進(jìn)措施，提高管理效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展中，大數(shù)據(jù)還提供了便捷的溝通渠道以及多樣化的營(yíng)銷于段，方便金融機(jī)構(gòu)及時(shí)收集客戶信息，針對(duì)客戶消費(fèi)習(xí)慣和行為特征制定針對(duì)性較強(qiáng)的市場(chǎng)營(yíng)銷策略。2.1.3減少信息不對(duì)稱在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)開展中，金融機(jī)構(gòu)主要通過客戶提供的則務(wù)報(bào)表獲取相關(guān)信息，極容易因信息不對(duì)稱而加大金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。但是在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，金融機(jī)構(gòu)可以利用信息技術(shù)獲取客戶的則務(wù)信息，對(duì)客戶的流動(dòng)性數(shù)據(jù)進(jìn)行全程監(jiān)控分析，減少信息不對(duì)稱現(xiàn)象。如，花旗、LBS等管理先進(jìn)的國(guó)外銀行，已經(jīng)基于大數(shù)據(jù)對(duì)客戶交易支付、資產(chǎn)負(fù)債、納稅、信用記錄等信息進(jìn)行整合，能夠動(dòng)態(tài)計(jì)算客戶的違約概率，大幅度降低了貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。2.2挑戰(zhàn)金融大數(shù)據(jù)面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的局而，不能只看到金融機(jī)構(gòu)與大數(shù)據(jù)技術(shù)融合帶來的優(yōu)勢(shì)，而忽略其中潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.2.1傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到?jīng)_擊隨著國(guó)家對(duì)金融業(yè)的開放和監(jiān)管政策的變化，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，非金融機(jī)構(gòu)逐步進(jìn)入金融業(yè)，搶占了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額。山于非金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯，國(guó)家對(duì)其監(jiān)管不到位，從而加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度。這就迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須加大創(chuàng)新力度，充分發(fā)揮自身潛力，以保持強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。2.2.2數(shù)據(jù)安全問題突出在金融業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)融合的背景下，金融機(jī)構(gòu)的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如影像、音頻、圖片等數(shù)據(jù)迅猛增加，要求金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以滿足大數(shù)據(jù)管理需要。同時(shí)，隨著金融機(jī)構(gòu)自身系統(tǒng)復(fù)雜程度的不斷提高，以及業(yè)務(wù)鏈的不斷拉長(zhǎng)，數(shù)據(jù)安全問題日益突出，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失或損壞，就會(huì)給金融機(jī)構(gòu)造成巨大損失。2.2.3技術(shù)決策風(fēng)險(xiǎn)加大。我國(guó)金融大數(shù)據(jù)尚處于探索階段，在分析型數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)方而仍然缺乏成熟的技術(shù)支撐，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)分析處理仍以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，而非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析處理能力未能得到實(shí)質(zhì)性的提升。這就使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的選擇屬于探索行為，面臨著技術(shù)決策失誤或決策滯后的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。3.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的措施3.1制定金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略3.1.1推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)應(yīng)用作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要抓手，通過廣泛收集各渠道、各類型的數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)整合信息，對(duì)客戶體驗(yàn)做深度挖掘，掌握客戶真實(shí)需求，增加客戶豁性，開展“精準(zhǔn)營(yíng)銷”和“個(gè)性化服務(wù)”。金融企業(yè)轉(zhuǎn)型能否成功，關(guān)鍵在于差異化戰(zhàn)略的實(shí)施情況，前提就是找準(zhǔn)自身定位，理解客戶內(nèi)在需求，再把這兩個(gè)方面結(jié)合起來，走特色化的藍(lán)海道路。在這方面，大數(shù)據(jù)、大分析和云計(jì)算將會(huì)發(fā)揮實(shí)質(zhì)性的作用。3.1.2促進(jìn)內(nèi)部管理模式的升級(jí)近年來，金融機(jī)構(gòu)的管理升級(jí)行動(dòng)層出不窮，包括業(yè)務(wù)流程再造、ISO質(zhì)量管理、關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)、平衡計(jì)分卡、經(jīng)濟(jì)增加值等各種模式輪番卜陣。很多管理升級(jí)項(xiàng)目實(shí)施后，企業(yè)績(jī)效卻并未得到提升。管理升級(jí)不成功的一個(gè)重要原因是:許多管理模式是在缺乏有效數(shù)據(jù)支持的情況下，僅憑咨詢公司或企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人靠經(jīng)驗(yàn)做決策推行的。一些看似漂亮、在其他企業(yè)成功的方法卻并不適用本企業(yè)。因此，金融企業(yè)應(yīng)通過自身數(shù)據(jù)尋求規(guī)律，通過采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)相應(yīng)的管理模式進(jìn)行對(duì)比分析和實(shí)證檢驗(yàn)，找到真正能夠解決本企業(yè)問題的管理方法，達(dá)到管理升級(jí)的實(shí)際效果。3.1.3推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新?，F(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該是高度量化的，所以必須充分發(fā)揮業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)性作用，逐步實(shí)現(xiàn)由“小數(shù)據(jù)”向大數(shù)據(jù)的管理方式過渡。例如，就信用風(fēng)險(xiǎn)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸決策時(shí)，主要依據(jù)客戶的會(huì)計(jì)信息、信用記錄、客戶經(jīng)理的調(diào)查以及抵押、質(zhì)押擔(dān)保情況等，再通過專家判斷進(jìn)行決策。這種決策模式比較適用于經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范的大中型公司，而對(duì)數(shù)量龐大的小微企業(yè)并不適用;而且決策所依據(jù)的主要是企業(yè)過去的靜態(tài)信息，時(shí)效性、相關(guān)性和可靠性不足，風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效控制。金融企業(yè)通過推進(jìn)對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，可以創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)決策模式。一方面，通過多種傳感器、多渠道采集數(shù)據(jù)，更加全面、準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)地掌握借款人信息，有效降低信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以找到不同變量間的內(nèi)在關(guān)系，形成更準(zhǔn)確的決策模型。這方面，國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)已取得不少成功經(jīng)驗(yàn)。例如，阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電商平臺(tái)上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)，輔以第三方驗(yàn)證，確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，向這些通常無(wú)法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的客戶群體發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額信貸。依靠大數(shù)據(jù)而不是擔(dān)保抵押來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的決策與抵御，這使阿里金融獲得了向傳統(tǒng)銀行發(fā)起挑戰(zhàn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。至于金融機(jī)構(gòu)面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，更是需要依靠大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，才能進(jìn)行有效的監(jiān)控和管理。3.2加快技術(shù)研發(fā)與創(chuàng)新金融大數(shù)據(jù)需要依靠軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施的支撐，所以金融機(jī)構(gòu)要加大信息化建設(shè)力度，積極研發(fā)并應(yīng)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。首先，金融機(jī)構(gòu)要將數(shù)據(jù)分析技術(shù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理技術(shù)、可視化技術(shù)、非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)管理技術(shù)作為數(shù)據(jù)技術(shù)研發(fā)的核心，并在金融業(yè)務(wù)中融合云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，提高金融大數(shù)據(jù)的分析處理能力。其次，為提高金融機(jī)構(gòu)的智能服務(wù)水平，應(yīng)而向大數(shù)據(jù)研發(fā)網(wǎng)頁(yè)搜索技術(shù)、知識(shí)庫(kù)技術(shù)等，將其與大數(shù)據(jù)處理技術(shù)相融合，進(jìn)一步提升為客戶提供服務(wù)的效率。再次，金融機(jī)構(gòu)要將數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)引入客戶信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)，基于大數(shù)據(jù)對(duì)客戶交易支付、資產(chǎn)負(fù)債、納稅、信用記錄等信息進(jìn)行整合，利用自動(dòng)化的數(shù)據(jù)搜索、處理、分析，替代傳統(tǒng)的人工調(diào)查，提高信用評(píng)估的客觀性和準(zhǔn)確性，從而降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行成本，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。3.3加強(qiáng)大數(shù)據(jù)安全管控當(dāng)前，金融大數(shù)據(jù)雖然能有效降低信息不對(duì)稱程度，為強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理提供有力支撐，但是與此同時(shí)也會(huì)帶來數(shù)據(jù)安全問題。所以，金融機(jī)構(gòu)要將數(shù)據(jù)安全管理納入到風(fēng)險(xiǎn)管理體系范疇內(nèi)，強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)安全的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，提高大數(shù)據(jù)的安全性。具體做法如下:首先，對(duì)大數(shù)據(jù)鏈條中所涉及的所有機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)，建立起統(tǒng)一的數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化對(duì)金融數(shù)據(jù)安全的自我監(jiān)督。其次，金融機(jī)構(gòu)要積極與監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流，接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的技術(shù)指導(dǎo)，改進(jìn)大數(shù)據(jù)的安全管理措施，提高大數(shù)據(jù)安全水平。再次，金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)與客戶加強(qiáng)溝通，讓客戶掌握數(shù)據(jù)使用的安全防范技能，引導(dǎo)客戶參與到大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理中來，形成風(fēng)險(xiǎn)管理合力。3.4打造高素質(zhì)專業(yè)人才隊(duì)伍金融大數(shù)據(jù)發(fā)展形勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)要著力打造一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，為金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實(shí)施提供人力資源保障。首先，金融機(jī)構(gòu)要積極引進(jìn)專業(yè)人才，加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等方而的高級(jí)人才隊(duì)伍建設(shè)。其次，金融機(jī)構(gòu)要積極引入高級(jí)管理人員，要求高級(jí)管理人員具備較強(qiáng)的運(yùn)營(yíng)管理能力、戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)能力、客戶洞察能力以及資