公司主要非車險產(chǎn)品介紹（62P）

公司主要非車險產(chǎn)品介紹主要產(chǎn)品介紹業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識銷售常見問題123主要內(nèi)容風(fēng)險的概念風(fēng)險的分類風(fēng)險單位及其劃分風(fēng)險概述什么是風(fēng)險風(fēng)險就是不確定性風(fēng)險無處不在（比如購房的價格風(fēng)險）風(fēng)險無時不在不確定性并不意味著損失（到上海的臺風(fēng)不是個個都造成損失）風(fēng)險的定義實質(zhì)風(fēng)險因素(有形的因素)道德風(fēng)險因素(偷車)心理風(fēng)險因素(亂停亂放)風(fēng)險因素的分類風(fēng)險、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失之間的關(guān)系風(fēng)險單位及其劃分風(fēng)險單位的定義指一次風(fēng)險事故發(fā)生可能造成的最大損害范圍風(fēng)險單位相對于風(fēng)險事故而言：比如臺風(fēng)的損失范圍、地震的損失范圍就可能是一個國家。風(fēng)險單位的劃分按地段劃分（區(qū)域）按投保單位劃分（企業(yè)等）按標(biāo)的劃分（電站、船舶等）保險概述保險的定義從經(jīng)濟(jì)角度來看保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排投保人：通過繳納保險費購買保險,實際上是將他的不確定的大額損失變成固定的小額支出。保險人：通過向所有投保人收取保險費建立保險基金,來補(bǔ)償少數(shù)被保險人遭受的意外事故損失保險人由于集中了大量同質(zhì)風(fēng)險,所以能借助大數(shù)法則來正確預(yù)見未來損失的發(fā)生額,并據(jù)此制定保險費率保險概述從法律角度來看保險是一種合同行為,是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排保險人：同意提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU人被保險人：接受損失賠償?shù)牧硪环绞潜槐ｋU人投保人：投保人通過承擔(dān)支付保險費的義務(wù),換取保險人為其提供保險經(jīng)濟(jì)保障(賠償或給付)的權(quán)利主要產(chǎn)品介紹業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識銷售常見問題123主要內(nèi)容財產(chǎn)基本險財產(chǎn)綜合險財產(chǎn)一切險機(jī)器損壞保險現(xiàn)金保險營業(yè)中斷保險家庭財產(chǎn)保險……企財/家財險類1公眾責(zé)任保險雇主責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險承運人責(zé)任保險醫(yī)療責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險環(huán)境污染責(zé)任保險食品安全責(zé)任保險……責(zé)任險類3建筑工程一切險安裝工程一切險建筑、安裝工程保險工程險類2公司產(chǎn)品體系遠(yuǎn)洋船舶保險沿海內(nèi)河船舶保險船舶建造保險油污責(zé)任保險海洋貨物運輸保險國內(nèi)貨物運輸保險……船舶/貨運險類4公司產(chǎn)品體系農(nóng)業(yè)險信用保證保險特殊風(fēng)險投資型保險其他類5主要產(chǎn)品介紹公司非車險產(chǎn)品體系銷售常見問題123主要內(nèi)容產(chǎn)品名稱：財產(chǎn)基本險/財產(chǎn)綜合險/財產(chǎn)一切險財產(chǎn)險銷售對象：

適用于國企、外企、民營、集體、三資企業(yè)，也適用于國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和社會團(tuán)體。但財務(wù)制度不健全、內(nèi)部管理混亂、經(jīng)營狀況差的中小型個體工商企業(yè)原則上不得承保。保險標(biāo)的保險責(zé)任：財產(chǎn)險財產(chǎn)一切險財產(chǎn)綜合險財產(chǎn)基本險自然災(zāi)害和意外事故、（列明除外責(zé)任）基本險責(zé)任+三停損失+13種自然災(zāi)害火災(zāi)、雷擊、爆炸、空中運作物體的墜落+施救損失及費用責(zé)任免除：財產(chǎn)險一、財產(chǎn)基本險與綜合險只要未在條款中列明的責(zé)任都屬于責(zé)任免除，不管條款中責(zé)任免除部分是否列明二、財產(chǎn)一切險必須在條款責(zé)任免除部分列明的責(zé)任保險公司才能免責(zé)，保險責(zé)任不在條款中明確列明主要除外責(zé)任：地震、自然磨損、設(shè)計錯誤等三、最容易忽略的責(zé)任免除廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡易建筑物內(nèi)部的保險標(biāo)的以及簡易建筑本身，由于雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失。

保險責(zé)任：財產(chǎn)險責(zé)任免除：財產(chǎn)基本險財產(chǎn)綜合險財產(chǎn)一切險

火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運行物體墜落造成的保險標(biāo)的損失；

火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉、飛行物體及其他空中運行物體墜落造成的保險標(biāo)的損失；

自然災(zāi)害或意外事故造成保險標(biāo)的直接物質(zhì)損失；

發(fā)生保險事故時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險標(biāo)的的損失；

保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用。財產(chǎn)基本險財產(chǎn)綜合險財產(chǎn)一切險

投保人、被保險人及其代表的故意或重大過失行為；

行政行為或司法行為；

戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行動、軍事行動、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、政變、謀反、恐怖活動；

地震、海嘯及其次生災(zāi)害；

核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染；

大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險事故造成的非放射性污染不在此限；

保險標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因，物質(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、自燃、烘焙；

盜竊、搶劫；

保險標(biāo)的遭受保險事故引起的各種間接損失；

鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失；

保險合同中載明的免賠額或按免賠率計算的免賠額；

暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；

水箱、水管爆裂；

廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡易建筑物內(nèi)部的保險標(biāo)的以及簡易建筑本身，由于雷擊造成的損失；

任何原因?qū)е鹿╇?、供水、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費用；

其他不屬于保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。

水箱、水管爆裂；

廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡易建筑物內(nèi)部的保險標(biāo)的以及簡易建筑本身，由于雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失；

其他不屬于保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。

設(shè)計錯誤、原材料缺陷或工藝不善造成保險標(biāo)的本身的損失；

廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡易建筑物內(nèi)的保險標(biāo)的以及簡易建筑，由于雷電、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失；

非外力造成機(jī)械或電氣設(shè)備本身的損失；

被保險人及其雇員的操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷造成被操作的機(jī)械或電氣設(shè)備的損失；

盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺；

任何原因?qū)е鹿补╇?、供水、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費用。

具體保險責(zé)任和責(zé)任免除以條款內(nèi)容為準(zhǔn)。財產(chǎn)險承保導(dǎo)向：

鼓勵承保（舉例）國有大中型企業(yè)、大型外資企業(yè)、企事業(yè)單位；大型辦公樓宇、三星以上的賓館；保額大于3000萬且工業(yè)類1～3級（半導(dǎo)體芯片廠等風(fēng)險集中的電子企業(yè)除外）；銀行抵押的固定資產(chǎn)類保險標(biāo)的。

謹(jǐn)慎承保（舉例）一般貨物倉儲、危險品倉庫以及倉儲占比超過50%的企業(yè)，此類企業(yè)承保要增加倉儲申報條款；紡織服裝、塑料橡膠、電子、食品加工、造紙印刷、玻璃制造廠、鋁制品廠、鎂制品廠半導(dǎo)體/光伏、地下開采業(yè)、金銀首飾、珠寶玉器、境外項目、保額小于5億的小水電。上述企業(yè)若要承保，必須上報總公司批復(fù)

禁止承保（舉例）特別危險品倉庫火柴廠，煙花、鞭炮工廠，海綿廠、輸配電線路、電池制造業(yè)小型危險化學(xué)品生產(chǎn)企業(yè)，500萬以下4級以上工業(yè)企業(yè)（單保房屋除外），小型公共娛樂場所（游樂場、卡拉OK歌廳、KTV、舞廳、電影院等），小型餐館、飯店財產(chǎn)險風(fēng)險調(diào)查：建筑結(jié)構(gòu)建齡建筑材料：可燃建筑，不可燃建筑，防火建筑內(nèi)部是否有防火墻隔絕建筑物座落地點、地勢、排水及當(dāng)?shù)氐乃?、氣象、地質(zhì)情況消防設(shè)備輕便滅火器：數(shù)量，取用是否方便，使用方法是否明確標(biāo)示消防水源是否專用自動滅火設(shè)備：種類（噴淋，泡沫等），覆蓋面公共消防隊距離使用性質(zhì)工業(yè)類，倉儲類，普通類主要原材料（倉儲物）：普通品、危險品、特別危險品原材料（倉儲物）囤放場所是否專用，囤放方式是否安全制造過程：生產(chǎn)工藝，評估火災(zāi)危險安全管理廠區(qū)禁煙情況，是否專設(shè)吸煙區(qū)員工素質(zhì)，安全宣傳是否到位門衛(wèi)，警衛(wèi)職業(yè)水準(zhǔn)，值班人員分布以往損失情況是否針對以往事故致?lián)p原因進(jìn)行相關(guān)防范企業(yè)經(jīng)營是否穩(wěn)定，財務(wù)賬冊是否健全標(biāo)的屬自有財產(chǎn)還是租用財產(chǎn)，評估道德風(fēng)險大小產(chǎn)品名稱：機(jī)器損壞險財產(chǎn)險銷售對象：機(jī)器設(shè)備所有者、擁有機(jī)器設(shè)備權(quán)益的工廠、企業(yè)和各類機(jī)構(gòu)。財產(chǎn)險設(shè)計、制造或安裝錯誤、鑄造和原材料缺陷；工人技術(shù)人員操作錯誤、缺乏經(jīng)驗、技術(shù)不善、疏忽、過失、惡意行為；離心力引起的斷裂；超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其它電器原因；除本條款中“除外責(zé)任”規(guī)定以外的其他原因；主要除外責(zé)任火災(zāi)、爆炸；地震、海嘯及其次生災(zāi)害雷擊、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他自然災(zāi)害飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛機(jī)物體墜落；保險責(zé)任：責(zé)任免除：財產(chǎn)險國產(chǎn)設(shè)備、進(jìn)口設(shè)備：估出險時，是否能夠在國內(nèi)維修，以及說明書是否有中文版本，是否二手設(shè)備。操作人員規(guī)范：是否專門組織機(jī)器設(shè)備的操作人員對機(jī)器設(shè)備學(xué)習(xí)培訓(xùn)。是否有相應(yīng)操作規(guī)范，以及其實施情況如何。日常管理：機(jī)器設(shè)備的日常使用是否合理，定期檢查、保養(yǎng)是否符合制造廠商要求。供電情況：機(jī)器設(shè)備運行時，電壓是否穩(wěn)定，是否專門配備穩(wěn)定電壓的裝置環(huán)境：機(jī)器設(shè)備所處環(huán)境是否符合設(shè)備生產(chǎn)商的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和安全使用要求。風(fēng)險調(diào)查：產(chǎn)品名稱：營業(yè)中斷險（財產(chǎn)險項下/機(jī)損險項下）財產(chǎn)險銷售對象：投保財產(chǎn)險的企事業(yè)單位。財產(chǎn)險因財產(chǎn)險合同主險條款所承保的責(zé)任范圍導(dǎo)致被保險人的營業(yè)結(jié)果受到影響。其他費用。投保人、被保險人的故意或重大過失行為產(chǎn)生或擴(kuò)大的任何損失；由于財產(chǎn)險合同主險條款責(zé)任范圍以外的原因產(chǎn)生或擴(kuò)大的損失；地震、海嘯及其次生災(zāi)害產(chǎn)生或擴(kuò)大的損失；由于政府對受損財產(chǎn)的修建或修復(fù)的限制而產(chǎn)生或擴(kuò)大的損失；恐怖主義活動產(chǎn)生或擴(kuò)大的損失；保險合同載明的免賠額或約定的免賠期內(nèi)的損失。保險責(zé)任：責(zé)任免除：財產(chǎn)險展業(yè)人員在展業(yè)過程中，對準(zhǔn)投保人盡可能通過各種渠道了解下面全部或是部分的資料和情況，以便于后續(xù)的承保工作。

包含財產(chǎn)險的風(fēng)險調(diào)查；

被保險人的設(shè)備和原材料主要供應(yīng)商；

由于供應(yīng)商的是否及時供貨對于被保險人能否及時恢復(fù)生產(chǎn)具有決定性的影響，因此，需要對生產(chǎn)設(shè)備和原材料主要供應(yīng)商的可替代性進(jìn)行了解。

客戶經(jīng)營狀況；

客戶自身經(jīng)營狀況的良好與否將有助于我們對道德風(fēng)險的判定。對于季節(jié)性產(chǎn)品生產(chǎn)廠家，如電扇、冰激凌生產(chǎn)廠商等，由于其一個季度的利潤可能占據(jù)全年利潤的絕大部分，承保時應(yīng)非常謹(jǐn)慎，應(yīng)充分了解公司利潤在全年各月的分布狀況，此類業(yè)務(wù)的最大賠償期對費率系數(shù)的確定影響有限。

瓶頸分析。

盡可能對被保險人的生產(chǎn)流程加以了解，找出是否有瓶頸節(jié)點，即一旦該節(jié)點部分遭受損失則公司整體運營將受重大影響，甚至可能陷入停滯，釀成巨大的利潤損失。風(fēng)險調(diào)查：產(chǎn)品名稱：工程保險工程險銷售對象：

各類建筑、安裝工程的業(yè)主/建設(shè)單位/發(fā)包人、主承包商、分包商、設(shè)備供應(yīng)商、設(shè)計商、技術(shù)顧問、工程監(jiān)理等均可投保。工程險保險責(zé)任：具體保險責(zé)任/責(zé)任免賠，以報備條款內(nèi)容為準(zhǔn)。物質(zhì)損失部分合同責(zé)任免除以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失（一切險條款的典型描述）施救費用其它費用第三者責(zé)任部分發(fā)生與保險合同所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失,依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任法律費用建筑工程一切險（一）設(shè)計錯誤引起的損失和費用；（二）自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣(氣候或氣溫)變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)自身的損失和費用；（三）因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用；（四）非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身損失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身損失。安裝工程一切險（一）因設(shè)計錯誤、鑄造或原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用；（二）自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣(氣候或氣溫)變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)自身的損失和費用；（三）由于超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電及其他電氣原因造成電氣設(shè)備或電氣用具本身的損失；（四）施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身損失主要責(zé)任免除：工程險工程險業(yè)務(wù)導(dǎo)向：鼓勵承保（舉例）（1）民用和商用建筑工程（不包括臺風(fēng)、暴雨多發(fā)地區(qū)）；（2）常規(guī)工業(yè)企業(yè)工程（不包括聯(lián)合循環(huán)電廠、芯片半導(dǎo)體廠等）；（3）城市管道，城市地上道路、高架道路、輕軌等常規(guī)市政工程。限制承保（舉例）（1）沿海的港口碼頭、堤壩圍堰、疏浚圍墾等全涉水工程，海上風(fēng)電、跨海大橋、海底管纜等海上工程；（2）易受臺風(fēng)、海潮襲擊地區(qū)（如溫州、臺州、寧德等）工程；（3）礦井工程；（4）輸電或通訊線路工程。工程險風(fēng)險調(diào)查：工程建設(shè)投資組成；工程中涉水作業(yè)和隧道工程的保額占比；工程本身的危險程度，工程的性質(zhì)及建筑高度；工地及鄰近地區(qū)的自然地理條件，有無特別危險存在；巨災(zāi)的可能性，最大可能損失程度及工地現(xiàn)場管理和安全條件；工期包括試車期的長短及施工季節(jié)，保證期長短及其責(zé)任大小；承包商及其他關(guān)系方的資信資質(zhì)、技術(shù)水平和經(jīng)驗；工程的施工方法及有無新工藝和特殊工藝；同類工程以往的損失記錄等。風(fēng)險評估資料:工程概況或介紹、可行性研究報告或初步設(shè)計報告、施工組織設(shè)計、地質(zhì)水文資料總平面布置圖（規(guī)劃圖）、工程縱斷面圖、工期計劃進(jìn)度表、工程量費用清單、工程承包合同、參與單位（設(shè)計施工、監(jiān)理等）的資質(zhì)和經(jīng)驗等。如有設(shè)備安裝工程，要另外了解詳細(xì)的設(shè)備清單（包括名稱、型號、廠家、價格等）、設(shè)備工藝成熟度、安裝和試車方案，以及同樣設(shè)備的安裝記錄等。財產(chǎn)基本險財產(chǎn)綜合險財產(chǎn)一切險列明保險責(zé)任一切險措辭，列明除外責(zé)任與財產(chǎn)險互補(bǔ)機(jī)器損壞險營業(yè)中斷險必須依附于相應(yīng)的物質(zhì)損失險建筑、安裝工程保險建筑工程一切險安裝工程一切險企財險\工程險責(zé)任險根據(jù)我國《保險法》，責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。上述的“依法”主要是指依我國的民法，亦即是《民法通則》里的法律規(guī)條。但也可以包括一些單行法規(guī)，

《工傷保險條例》，《最高人民法院關(guān)于審理人身傷害適用法律若干問題的解釋》。“賠償責(zé)任”中的“責(zé)任”是指民法中所描述關(guān)于侵權(quán)和違約所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。但也包括上述單行法規(guī)中的法定責(zé)任。責(zé)任保險的定義責(zé)任險責(zé)任保險的性質(zhì)責(zé)任保險承保被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任。責(zé)任保險的保險標(biāo)的是一種“責(zé)任”，而不是一種財產(chǎn)。這種責(zé)任必須有法律依據(jù)，它是一種民事責(zé)任。民事責(zé)任是在民事權(quán)利的基礎(chǔ)上產(chǎn)生，而民事權(quán)利是民法所賦予的。保險合同牽涉的除了被保險人、保險人以外，還有一個（或多個）第三者。責(zé)任險責(zé)任保險的性質(zhì)保險責(zé)任的產(chǎn)生不只是基于損害是否存在，還需要受害人（第三者）向被保險人提出賠償要求才成立。責(zé)任保險是一種補(bǔ)償性的保險，但它的運作也不完全按照補(bǔ)償合同的原則來進(jìn)行。保險人可以直接付款給受害者（第三者）?？v使被保險人無能力賠償，保險公司還是要替被保險人賠付。在這種情況下，責(zé)任保險并非完全“補(bǔ)償”被保險人的損失，而是保障了第三者。(保險法第六十五條：保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以從這時起法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金）責(zé)任險責(zé)任保險的主要險種公眾責(zé)任保險：承保被保險人在固定場所或地點從事經(jīng)營、生產(chǎn)或其他活動時，因過失導(dǎo)致意外事故而造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失時依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任保險：承保因產(chǎn)品缺陷引起的事故，導(dǎo)致消費者、用戶或其他人遭受人身傷害或財產(chǎn)損失，制造者、銷售者、修理者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。責(zé)任險責(zé)任保險的主要險種雇主責(zé)任保險：承保雇主對雇員在受雇期間的人身傷害，依法律或勞動合同所應(yīng)擔(dān)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。職業(yè)責(zé)任保險：承保各種專業(yè)技術(shù)人員因職業(yè)（或工作）上的疏忽或過失造成他人人身或財產(chǎn)的損害所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。主要險種有醫(yī)療責(zé)任保險、律師責(zé)任保險、會計師責(zé)任保險、建筑工程勘察責(zé)任保險、公司董事及高級管理人員責(zé)任保險、保險經(jīng)紀(jì)人、代理人、公估人責(zé)任保險等。責(zé)任險責(zé)任保險的重要定義每次事故賠償限額：每張保單必須設(shè)定一個每次事故賠償限額，即使保單已經(jīng)有一個累計賠償限額。每次事故賠償限額最多不超過累計賠償限額的一半，可以降低保險人每次事故的風(fēng)險。累計賠償限額：每張保單除了需要一個每次事故賠償限額外，還必須為整個保險期限設(shè)定一個累計賠償限額，以控制保險人的累積風(fēng)險。累計賠償限額一般是每次賠償限額的二到十倍。責(zé)任險責(zé)任保險的重要定義期內(nèi)發(fā)生承保方式

：保險人承保保單有效期內(nèi)發(fā)生的保險事故，對于索賠提出的時間沒有限制。在這種承保方式下，被保險人除了可以在保險期限內(nèi)提出索賠外，還可以在保險期限屆滿后的任何時間提出索賠。在這種承保方式下，保險人無法準(zhǔn)確預(yù)計保險責(zé)任何時終結(jié)，形成了一條“責(zé)任長尾巴”。期內(nèi)索賠承保方式

：保險人僅對受害人于保單有效期內(nèi)向被保險人提出的索賠負(fù)責(zé)。在這種承保方式的保單里，通常設(shè)有一個“追溯期”，就是從保單生效日期向前追溯一段時間，例如一年、五年等。在追溯期內(nèi)發(fā)生的保險事故，在保單有效期內(nèi)提出索賠的，保險人也負(fù)責(zé)賠償。除了追溯期外，保單也可設(shè)立一個“擴(kuò)展報告期”，就是從保單的終止日期往后延續(xù)一段時間，例如半年、一年等。在發(fā)現(xiàn)期內(nèi)提出的索賠，只要保險事故是發(fā)生在追溯期或保單有效期內(nèi)的，保險人也負(fù)責(zé)賠償。產(chǎn)品：涉外貨物運輸保險水險銷售對象：生產(chǎn)型企業(yè)，如工業(yè)品生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品收購和加工企業(yè)。貿(mào)易型企業(yè)，如國內(nèi)貿(mào)易企業(yè)，進(jìn)出口貿(mào)易企業(yè)、批發(fā)零售企業(yè)等。運輸企業(yè)，如運輸公司、物流企業(yè)、物流園區(qū)的配貨站、船務(wù)公司、水運企業(yè)、航空公司、鐵路企業(yè)等，這些客戶有可能代替他們的客戶投保貨運險。服務(wù)型企業(yè)，如貨運代理公司。建筑施工企業(yè)，如對外承保工程的企業(yè)可能投保工程物資和及其設(shè)備的出口貨運險。政府部門、事業(yè)單位采購設(shè)備和物資時可能投保貨運險。專、兼業(yè)保險代理公司、經(jīng)紀(jì)公司。水險常見主險條款：

具體保險責(zé)任和責(zé)任免除以保險條款所載為準(zhǔn)。

運輸方式條款名稱承保險別海洋運輸海洋運輸貨物保險條款平安險、水漬險、一切險海洋運輸冷藏貨物保險條款冷藏險、冷藏一切險英國協(xié)會貨物保險條款I(lǐng)NSTITUTECARGOCLAUSES1/1/82或1/1/09版本A\B\C陸路運輸陸上運輸貨物保險（火車、汽車）條款陸運險、陸運一切險陸上運輸冷藏貨物保險（火車、汽車）條款陸運冷藏險航空運輸航空運輸貨物保險條款航空險、航空一切險郵包運輸郵包運輸貨物保險條款郵包險、郵包一切險水險業(yè)務(wù)導(dǎo)向：承保分類貨物種類運輸區(qū)域運輸工具鼓勵承保集裝箱運輸?shù)某Ｒ?guī)貨物（不包括易碎品、易被盜貨物）出口到除“謹(jǐn)慎承?！眳^(qū)域范圍外的國家或地區(qū)集裝箱班輪運輸，謹(jǐn)慎承保大宗散貨、艙面貨、危險品、大型機(jī)器設(shè)備以及精密儀器、鮮活貨物，金銀珠寶，古董，藝術(shù)品等出口到西亞、非洲、南美洲、東歐國家船齡20年以上船舶運輸大宗貨物拖航運輸?shù)臉I(yè)務(wù)禁止承保有價證券、散裝魚粉、散裝原木、鎳礦、港機(jī)等高重心的貨物等交戰(zhàn)地區(qū)或國家船齡30年以上無IACS船級船舶運輸業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)洋拖航運輸水險風(fēng)險調(diào)查：被保險人情況，包括背景、經(jīng)營規(guī)模、是否虧損等，是否有道德風(fēng)險方面的不良記錄。貨物情況，名稱、種類、新舊，貨物包裝情況。運輸方式，是否有轉(zhuǎn)船或駁船載運的情況，是否有艙面運輸，如果是集裝箱運輸，是拼箱還是整箱。運輸路線，國內(nèi)起運地、中轉(zhuǎn)地、目的地國家或地區(qū)、最終目的地是否含內(nèi)陸運輸。以往賠付記錄（至關(guān)重要）。產(chǎn)品：國內(nèi)貨物運輸保險水險銷售對象：生產(chǎn)型企業(yè)，如工業(yè)品生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品收購和加工企業(yè)。貿(mào)易型企業(yè)，如國內(nèi)貿(mào)易企業(yè)，批發(fā)零售企業(yè)等。運輸企業(yè)，如運輸公司、物流企業(yè)、物流園區(qū)的配貨站、船務(wù)公司、水運企業(yè)、航空公司、鐵路企業(yè)等，這些客戶有可能代替他們的客戶投保貨運險。政府部門、事業(yè)單位采購設(shè)備和物資時可能投保貨運險。專、兼業(yè)保險代理公司、經(jīng)紀(jì)公司。水險常見保險條款：

具體保險責(zé)任和責(zé)任免除以保險條款所載為準(zhǔn)。

運輸方式條款名稱承保險別公路運輸國內(nèi)公路貨物保險條款基本險、綜合險公路運輸定額保險條款國內(nèi)鮮活貨物運輸保險國內(nèi)公路運輸貨物保險（適用于物流企業(yè)）水路運輸國內(nèi)水路貨物運輸保險條款基本險、綜合險航空運輸航空運輸貨物保險條款基本險、綜合險國內(nèi)航空旅客行李保險水陸聯(lián)運國內(nèi)水路、陸路運輸貨物保險條款基本險、綜合險水險業(yè)務(wù)導(dǎo)向：承保分類貨物種類運輸區(qū)域運輸工具鼓勵承保符合安全運輸包裝要求的常規(guī)貨物除“謹(jǐn)慎承?！钡膮^(qū)域范圍集卡或廂式貨車，罐車運輸謹(jǐn)慎承保二手貨、危險品、易碎品、家具、鋼琴、大型機(jī)器設(shè)備以及精密儀器、商品車、艙面貨、飼料、鮮活貨物，原木，有價證券，金銀珠寶，古董，藝術(shù)品等運往西藏、新疆地區(qū)；進(jìn)口設(shè)備僅投保轉(zhuǎn)運國內(nèi)段的運輸敞篷貨車，船齡20年以上船舶，拖航運輸禁止承保港機(jī)或類似的設(shè)備船齡超過30年以上船舶水險風(fēng)險調(diào)查：被保險人情況，包括背景、經(jīng)營規(guī)模、是否虧損等，是否有道德風(fēng)險方面的不良記錄。貨物情況，名稱、種類、新舊，貨物包裝情況。運輸方式，是否有轉(zhuǎn)船或駁船載運的情況，是否有艙面運輸，如果是集裝箱運輸，是拼箱還是整箱。運輸路線，國內(nèi)起運地、中轉(zhuǎn)地、目的地國家或地區(qū)、最終目的地是否含內(nèi)陸運輸。以往賠付記錄（至關(guān)重要）。產(chǎn)品名稱：船舶保險船舶險銷售對象：遠(yuǎn)洋船舶保險主要適用于航行區(qū)域為近洋或遠(yuǎn)洋的船舶。主要展業(yè)對象為中國遠(yuǎn)洋運輸（集團(tuán)）公司、中國海運（集團(tuán)）總公司、中外運長航集團(tuán)有限公司等國有大型遠(yuǎn)洋船隊業(yè)務(wù)；地方國有港航企業(yè)或社會知名度高、管理良好的民營企業(yè)，且近三年賠付率良好的遠(yuǎn)洋船隊業(yè)務(wù)；國家科研機(jī)關(guān)的科學(xué)考察船。沿海內(nèi)河船舶險主要適用于航行區(qū)域為沿海或內(nèi)河的船舶。主要展業(yè)對象為大型國有航運企業(yè)、地方國有港航企業(yè)或社會知名度高、管理良好的民營企業(yè)，且近三年賠付率良好的船隊業(yè)務(wù)。船舶險常見保險條款：

分類保險標(biāo)的險種名稱主要保險責(zé)任船舶保險（船殼險）遠(yuǎn)洋船舶遠(yuǎn)洋船舶一切保險船舶物質(zhì)損失+碰撞、觸碰責(zé)任+共同海損分?jǐn)傔h(yuǎn)洋船舶全損險沿海船舶沿海內(nèi)河船舶一切保險沿海內(nèi)河船舶全損保險沿海內(nèi)河船舶一切保險（定額）內(nèi)河船舶內(nèi)河船舶一切保險漁船漁船保險船舶建造保險建造中的遠(yuǎn)洋船舶遠(yuǎn)洋船舶建造保險物質(zhì)損失+第三者責(zé)任建造中的沿海內(nèi)河船舶沿海內(nèi)河船舶建造保險集裝箱保險集裝箱集裝箱體保險物質(zhì)損失海上責(zé)任保險船東的綜合責(zé)任遠(yuǎn)洋船東保賠保險船員及旅客責(zé)任+貨物責(zé)任+污染責(zé)任+殘骸清除+其他責(zé)任沿海內(nèi)河船東保賠保險船東的污染責(zé)任船舶油污責(zé)任保險燃油（及油類貨物）的污染責(zé)任沿海內(nèi)河船舶污染責(zé)任綜合保險油污責(zé)任+非油類貨物的污染責(zé)任船舶險業(yè)務(wù)導(dǎo)向：（舉例—沿海內(nèi)河船舶保險）D鼓勵承保的業(yè)務(wù)大型國有航運企業(yè)，地方國有港航企業(yè)，社會知名度高、管理良好的民營企業(yè)，國內(nèi)外上市航運公司，上市公司下屬船務(wù)公司。安全信用等級為A級的航運公司和船舶。自有船舶在3條以上，且船隊規(guī)模5萬總噸以上企業(yè)（僅在我公司投保1條船的除外）。工程類船舶（改建船除外），港口作業(yè)船舶、供應(yīng)船舶和服務(wù)船舶。海事、海監(jiān)、漁政等公務(wù)船舶，水文監(jiān)測船舶。固定航區(qū)、航線的客船，客滾船，旅游船。謹(jǐn)慎承保的業(yè)務(wù)船齡20年以上的沿海船舶。運輸沙、石的沿海、內(nèi)河散貨、雜貨船。改建船舶。僅單獨投保航次保險的業(yè)務(wù)。船齡15年以上（載運旅客的船舶為10年以上）的內(nèi)河船舶。代理人、經(jīng)紀(jì)人介紹的單票業(yè)務(wù)。非漁船互保協(xié)會統(tǒng)一組織投保的漁船。禁止承保的業(yè)務(wù)30年以上的各類船舶，但港作拖輪、交通船、10條以上大船東的船舶以及續(xù)保且賠付記錄良好的業(yè)務(wù)除外。水泥船、木質(zhì)船等非鋼質(zhì)船舶。無有效合格檢驗證書的沿海內(nèi)河船舶。單獨投保貨物承運人責(zé)任險、拖輪拖帶責(zé)任保險等船舶附加險。以拆船為目的的航次保險。運輸原木的船舶。海事局和我公司黑名單上所列明的航運公司的船舶。具有潛在道德風(fēng)險的業(yè)務(wù)。船舶險風(fēng)險調(diào)查：船舶所有人、管理人的船隊規(guī)模、主要運營路線、載運的主要貨物、經(jīng)營實力、管理能力；船隊近3-5年承保、出險賠付記錄；船舶清單，包括船名、噸位、建造時間、船舶價值、保險金額等；承保險種、承保期限、主險及附加險條款、特別約定內(nèi)容；業(yè)務(wù)渠道、外部成本、毛費率、凈費率、保費收入。主要產(chǎn)品介紹業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識銷售常見問題123主要內(nèi)容問題一：答:通常來說，確定保額的依據(jù)主要有兩種：1、賬面值（原值）2、重置價值（市場價值）。所以請務(wù)必在展業(yè)時向客戶收集到保險標(biāo)的的相關(guān)投保資料（資產(chǎn)負(fù)債表，固定資產(chǎn)明細(xì)表等）以評估是否足額投保。對于一些銀行貸款業(yè)務(wù)，往往以貸款額及加成作為保險金額來投保。對于這樣的情況我們也認(rèn)可，但需注意的是在發(fā)生保險事故時，如果是不足額投保，我們將以投保金額與其實際價值之間的比例進(jìn)行比例賠付。否，除非在投保時已事先約定，否則在出險時，進(jìn)行賠償?shù)囊罁?jù)是標(biāo)的的保險價值，而非保險金額。保險價值往往是標(biāo)的出險時的重置價值或市場價值。投保時，財產(chǎn)險的保險金額是如何確定的？如果已經(jīng)足額投保（或視同足額投保），那么在出險時，是否就按照保險金額進(jìn)行賠償？問題解答問題二：答:險位的劃分不僅是再保人確定分出保額多少的依據(jù)，同時也影響了公司自留比例的大小，從而對公司的效益有所影響。

危險單位劃分的標(biāo)準(zhǔn)是坐落于同一地點的兩（多）項保險財產(chǎn)彼此的安全間隔，發(fā)生于其中一項財產(chǎn)的保險事故不會同時影響另一項保險財產(chǎn)。

具體劃分方法可參照公司《危險單位劃分方法指引》，在實際操作中也可向核保人咨詢意見。為什么要劃分險位？如何劃分險位？問題解答問題三：答:營業(yè)中斷險與現(xiàn)金險屬于高風(fēng)險險種，所以我們公司不予單獨承保。請先向客戶了解是否有意向同時投保財產(chǎn)險（機(jī)器損壞險），同時了解其業(yè)務(wù)規(guī)模，風(fēng)險狀況等因素，之后，核保人才能夠給出核保意見。有客戶提出要投保營業(yè)中斷險與現(xiàn)金險，我們公司是否能做？問題解答問題四：答:否，公眾責(zé)任險承保的法律賠償責(zé)任是約定的場所責(zé)任，也就是說侵權(quán)行為必須發(fā)生在保單約定的范圍內(nèi)（場所內(nèi)及被保險人控制的區(qū)域內(nèi)），保險人才承擔(dān)賠償責(zé)任。這是公眾責(zé)任險與機(jī)動車第三者責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任險等的明顯區(qū)別。盡管被保險人實際的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍可能不僅限于某個經(jīng)營地址范圍內(nèi)，但以標(biāo)準(zhǔn)的公眾責(zé)任保險單而言，只能承保約定場所范圍內(nèi)的責(zé)任。如果被保險人有多個經(jīng)營地址，在保單中可以約定多個被保險地址。是否企業(yè)投保了公眾責(zé)任險，只要有侵權(quán)行為發(fā)生，都應(yīng)該在保單下獲得賠償？問題解答問題五：答:本條款在其他責(zé)任險保險單中也經(jīng)常列為免責(zé)條款。案例：某酒店投保了公眾責(zé)任險，并附加有客戶財產(chǎn)丟失責(zé)任擴(kuò)展條款。該酒店為了吸引客戶，向客戶做出承諾，凡酒店客戶托付給酒店照管的財產(chǎn)發(fā)生意外損毀，酒店將按該受損財產(chǎn)價值的雙倍賠償給客戶。酒店承諾的這種賠償責(zé)任即屬于上述協(xié)議賠償責(zé)任，保險人不予賠償。假定某客戶寄存給酒店保管的價值3000元的衣物由于酒店管理疏忽而丟失，酒店將按照其與客戶的承諾賠償客戶6000元，但保險公司只賠償酒店3000元，這是因為即使酒店與客戶沒有雙倍賠償協(xié)議，酒店仍應(yīng)承擔(dān)客人財產(chǎn)損毀的賠償責(zé)任。公眾責(zé)任險的除外責(zé)任中“被保險人應(yīng)該承擔(dān)的合同責(zé)任，但無合同存在時仍然應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任不在此限”是什么意思？該如何理解？問題解答問題六：答:被保險人不同：在雇主責(zé)任保險中被保險人是雇主，而在團(tuán)體人身意外傷害保險中被保險人是單位的雇員（職工）。

標(biāo)的不同：雇主責(zé)任保險的標(biāo)的是雇主依法對雇員