農(nóng)村金融改革30年回顧與反思

農(nóng)村金融改革30年回顧與反思

農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟和增加收入方面發(fā)揮著重要作用。本文通過回顧我國農(nóng)村金融改革的發(fā)展歷程,反思農(nóng)村金融改革的實踐經(jīng)驗,揭示當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題,在此基礎(chǔ)上,探討了下一步我國農(nóng)村金融改革的方向和重點。一、回顧農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融改革發(fā)展的過程改革開放以來,伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和金融需求的變化,我國農(nóng)村金融改革的發(fā)展歷程大體可以分為三個階段:1.農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)的問題商品經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村金融需求的變化使得原有城鄉(xiāng)合一的金融管理體制無法適應(yīng),由此我國開始了第一輪農(nóng)村金融改革,恢復(fù)農(nóng)村金融并成立了新的農(nóng)村金融機構(gòu)。這一階段的農(nóng)村金融改革適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要,呈現(xiàn)出農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的良好互動局面。然而,農(nóng)村金融體系中仍存在一些與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)的問題。中國農(nóng)業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性的雙重任務(wù),不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營管理的改善;農(nóng)村信用社在中國農(nóng)業(yè)銀行的直接管理下,無獨立發(fā)展空間,恢復(fù)“三性”沒有實質(zhì)性的進(jìn)展;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的大幅提高使得農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)量大大超過農(nóng)副產(chǎn)品收購資金所能購買量,“打白條”、壓級壓價和限收拒收現(xiàn)象嚴(yán)重,不但挫傷了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性,也加大了各級政府的財政負(fù)擔(dān);部分農(nóng)村非正規(guī)金融組織存在管理、監(jiān)督機制不完善等問題,農(nóng)村金融秩序出現(xiàn)混亂局面。2.農(nóng)村金融體系的建設(shè)與完善時期2002至今1993年,國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》,明確提出農(nóng)村金融體制改革要建立和完善以合作金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系,標(biāo)志著農(nóng)村金融新一輪改革開始。這一階段的農(nóng)村金融改革構(gòu)建了“三位一體”的農(nóng)村金融體系,但是其實踐運行與政策意圖大相徑庭,農(nóng)村資金供求矛盾反而日益突出(周立,2006)。一方面,農(nóng)村金融需求大幅增加,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求面臨十分苛刻的貸款條件,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求缺乏來自農(nóng)村金融體系的資金保證,農(nóng)民的消費性金融需求也很難再從農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中獲得滿足。另一方面,農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。由于農(nóng)村金融的低效率,郵政儲蓄、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村市場,農(nóng)村非正規(guī)金融也處于被打壓的處境,只留下農(nóng)村信用社還發(fā)揮著農(nóng)村金融供給的作用。3.全面深化改革階段2013年至今2003年以來,伴隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的進(jìn)一步完善和社會主義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實施,國家將經(jīng)濟發(fā)展的重點重新確立在農(nóng)村,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融的需求進(jìn)一步增強,而農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋面低,農(nóng)村金融供給不足、競爭不充分、效率不高、服務(wù)不到位以及缺乏可持續(xù)發(fā)展等一系列問題亟待解決。這一階段改革的主要內(nèi)容包括:一是深化農(nóng)村信用社改革。二是啟動郵政儲蓄改革。三是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革取得突破性進(jìn)展。四是調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入條件,成立新型農(nóng)村金融機構(gòu)(陳丹梅,2008)。二、農(nóng)村金融觀的改革方案我國的農(nóng)村金融改革基本上是以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求為導(dǎo)向而逐步推進(jìn)的,對農(nóng)村金融的認(rèn)識和理解也在改革中進(jìn)一步得到深化。總結(jié)農(nóng)村金融改革30年的實踐經(jīng)驗,有以下四個方面的問題值得反思。1.農(nóng)村金融改革中“機構(gòu)觀”的困境到目前為止,我國農(nóng)村金融改革主要圍繞著農(nóng)村金融機構(gòu)的調(diào)整增設(shè),尚未建立起一個競爭性的、充滿活力和功能齊全的農(nóng)村金融體系。我國農(nóng)村金融體系的三次改革,基本上是在金融“機構(gòu)觀”理論指導(dǎo)下進(jìn)行的。金融“機構(gòu)觀”是根據(jù)現(xiàn)有的金融機構(gòu)賦予其相應(yīng)的功能,并為其建立相關(guān)的法律法規(guī)。由于我國農(nóng)村金融改革沿著機構(gòu)路徑推進(jìn),使得農(nóng)村金融體制的每一次變革,基本上圍繞著農(nóng)村金融機構(gòu)的增設(shè)和調(diào)整展開,改革措施不少,但固有的問題卻總是得不到有效解決。隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化,農(nóng)村經(jīng)濟對金融需求日益多樣復(fù)雜,然而我國農(nóng)村金融改革長期以來只是注重農(nóng)村金融機構(gòu)的存在形態(tài),而忽視了農(nóng)村經(jīng)濟對金融資源多層次、多元化需求的滿足和農(nóng)村金融體系整體功能的發(fā)揮,其結(jié)果導(dǎo)致我國農(nóng)村資產(chǎn)與GDP的比值不是穩(wěn)步上升,而是在不斷下降,這種現(xiàn)象被世界銀行的經(jīng)濟學(xué)家稱為“金融淺化”(也稱為“金融退化”)。2.農(nóng)村金融機構(gòu)自身發(fā)展能力和服務(wù)能力偏低農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融是共生、共存和共榮的關(guān)系,二者相互依存、相互促進(jìn)。如果將農(nóng)村經(jīng)濟比喻為人的機體,農(nóng)村金融則為機體中的重要器官,取之于機體又服務(wù)于機體。然而在相當(dāng)長的時期內(nèi),在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中,往往只要“三農(nóng)”資金一有問題,就批評、責(zé)怪農(nóng)村金融機構(gòu),要求其增加貸款規(guī)模,而忽視了農(nóng)村金融機構(gòu)自身的健康和可持續(xù)發(fā)展(周小川,2004)。農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投入的歷次增加,幾乎都與政府和監(jiān)管部門的推動有關(guān),其結(jié)果是信貸投入的快速增長同時也伴隨著農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款的高速積累,使得一些農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營不善,歷史包袱沉重,處于需要救助的處境,農(nóng)村貧困地區(qū)的商業(yè)性金融機構(gòu)更是幾乎難以存活。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融市場中的主體,既有政策性任務(wù),也有商業(yè)性需求,混合目標(biāo)下的農(nóng)村信用社很難保持自身健康發(fā)展,表現(xiàn)為經(jīng)營管理粗放,服務(wù)覆蓋面低,信貸供給能力有限,加上不良貸款率較高,部分農(nóng)村信用社甚至嚴(yán)重虧損,難以承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的重任。如果農(nóng)村金融機構(gòu)自身的生存和發(fā)展都成問題,那么服務(wù)“三農(nóng)”也就成為無源之水、無本之木(易綱,2008)。3.農(nóng)村非正規(guī)金融是農(nóng)村經(jīng)濟增長的重要渠道農(nóng)村非正規(guī)金融泛指農(nóng)村中非法定的金融機構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資。目前,理論界和實踐部門對農(nóng)村非正規(guī)金融的觀點各異,是引導(dǎo)支持還是抑制打壓,農(nóng)村非正規(guī)金融處境尷尬。一方面,農(nóng)村非正規(guī)金融是我國金融機構(gòu)失衡和農(nóng)村資金需求難以從正規(guī)金融渠道得到滿足的產(chǎn)物,其存在不僅具有必然性,還具有經(jīng)濟合理性。農(nóng)村非正規(guī)金融為農(nóng)村正規(guī)金融提供了有益的補充,在擴大農(nóng)村生產(chǎn)生活資金,活躍農(nóng)村金融市場,提高農(nóng)村金融效率,特別是促進(jìn)農(nóng)村個體、私營經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用。事實證明,由于農(nóng)村正規(guī)金融供給不足,農(nóng)村非正規(guī)金融反而成為農(nóng)村經(jīng)濟主體獲得資金的主要渠道,與農(nóng)村正規(guī)金融相比更具活力和競爭優(yōu)勢。另一方面,農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展基本上處于非公開狀態(tài),游離于國家監(jiān)管體系之外,缺乏必要的管理和規(guī)范,具有一些灰色性質(zhì),容易誘發(fā)成為高利貸、非法集資,潛在金融風(fēng)險較大,其發(fā)展的規(guī)模與領(lǐng)域有很大的局限性。4.探索農(nóng)村農(nóng)村抵押融資功能的必要性目前,在農(nóng)村金融市場中,由于普遍缺乏有效的、可交易流轉(zhuǎn)的抵押擔(dān)保品,致使廣大農(nóng)村經(jīng)濟主體難以獲得有力的信貸資金支持。土地作為農(nóng)民最重要的資產(chǎn),不僅具有社會保障功能,還具有資本功能。農(nóng)村土地作為抵押擔(dān)保品獲得資金融資,在許多國家已有實踐并取得良好效果,大多數(shù)發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟國家或地區(qū)都建立了較為完善的農(nóng)地金融制度。在世界農(nóng)業(yè)發(fā)展實踐和農(nóng)村金融發(fā)展中,農(nóng)地金融制度作為農(nóng)村金融體系不可分割的組成部分,在促進(jìn)農(nóng)地資源優(yōu)化配置,增加農(nóng)業(yè)信貸資金投入和提高農(nóng)業(yè)效率與競爭等方面發(fā)揮著十分重要的作用。積極探索農(nóng)村土地的抵押融資功能,不但可以解決我國廣大農(nóng)村經(jīng)濟主體抵押難、融資難的問題,也是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新階段的客觀需要(羅劍朝,2005)?，F(xiàn)階段,由于我國法律法規(guī)的限制,農(nóng)地產(chǎn)權(quán)不明晰,完善的農(nóng)地使用權(quán)流轉(zhuǎn)制度尚未建立和農(nóng)村社會保障嚴(yán)重不足等多方面因素的制約,我國農(nóng)村土地的抵押融資受到較為嚴(yán)格的限制,僅處于理論探討和小規(guī)模試點狀態(tài),現(xiàn)階段發(fā)揮農(nóng)村土地的抵押融資功能困難重重,顧慮較多。三、現(xiàn)在，中國農(nóng)村金融發(fā)展的主要問題1.金融支持力度減弱當(dāng)前,我國農(nóng)村金融體系存在結(jié)構(gòu)性缺陷,有效供給不足,不能滿足農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融資源的需求,再加上農(nóng)村非正規(guī)金融組織受到現(xiàn)行法律和政策的諸多限制,致使我國農(nóng)村地區(qū)的金融抑制現(xiàn)象較為嚴(yán)重,主要表現(xiàn)為:(1)商業(yè)金融支農(nóng)力度減弱。由于農(nóng)村金融市場的低效率,導(dǎo)致追逐商業(yè)利潤的包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場,農(nóng)貸資金日益萎縮,對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度明顯減弱。(2)政策金融支農(nóng)功能不全。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu),目前只承擔(dān)國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù),無力從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等支農(nóng)業(yè)務(wù),難以對“三農(nóng)”發(fā)揮資金支持作用,造成政策性金融供給的缺失。(3)農(nóng)村信用社支農(nóng)后勁不足。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融市場中的主力軍,金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新缺乏動力,經(jīng)營業(yè)務(wù)的“非農(nóng)化”傾向不斷強化,再加上沉重的歷史包袱,難以承擔(dān)支持“三農(nóng)”的重任。2.農(nóng)村金融市場缺乏競爭力3.多層次的貨幣金融制度,影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展從金融與經(jīng)濟的相互關(guān)系角度可以將農(nóng)村金融市場區(qū)分為與農(nóng)產(chǎn)品市場化相配套的金融市場和與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素市場化相配套的金融市場;前者通常稱為貨幣市場,與經(jīng)濟的關(guān)系是淺層次的關(guān)系,后者通常稱為資本市場,與經(jīng)濟的關(guān)系是深層次的關(guān)系。目前我國的農(nóng)村金融市場,不管是正規(guī)農(nóng)村金融還是非正規(guī)農(nóng)村金融,與農(nóng)村經(jīng)濟的關(guān)系都是淺層次的貨幣關(guān)系,即農(nóng)村金融貨幣市場,農(nóng)村金融市場的開發(fā)深度有限,農(nóng)村金融市場的發(fā)育程度較低。我國要朝著“高積累-高投入-高產(chǎn)出”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展,僅僅依靠當(dāng)前農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織的自身資金積累、國家財政支持及金融機構(gòu)信貸投入,是無法解決農(nóng)村金融供求矛盾的。因此,農(nóng)村金融改革要將農(nóng)村金融市場發(fā)展進(jìn)一步向前推進(jìn),突破間接融資的單一渠道,大力培育和發(fā)展農(nóng)村金融資本市場,通過發(fā)行股票和債券等方式多渠道籌集資金,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供持久發(fā)展動力。4.農(nóng)村地區(qū)容易引發(fā)債務(wù)糾紛,易影響社會穩(wěn)定由于農(nóng)村非正規(guī)金融基本上處于非公開狀態(tài),游離于政府的有效監(jiān)管范圍之外,容易引發(fā)以下問題:(1)農(nóng)村非正規(guī)金融借貸風(fēng)險較大。非正規(guī)金融借貸是一種較為原始和落后的信用方式,多屬于私人交易行為,容易引發(fā)債務(wù)糾紛。(2)農(nóng)村非正規(guī)金融借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面,甚至?xí)婕百€博、吸毒等嚴(yán)重違法活動,有時會通過暴力威脅甚至帶有黑社會性質(zhì)的追債公司收回借款,嚴(yán)重擾亂金融秩序和危害社會穩(wěn)定。(3)影響貨幣政策在農(nóng)村地區(qū)的傳導(dǎo)。農(nóng)村非正規(guī)金融市場的存在,形成大量資金的系統(tǒng)外循環(huán),影響貨幣政策在農(nóng)村地區(qū)的傳導(dǎo)效果(趙中杰,2007)。同時,農(nóng)村非正規(guī)金融活動在一定程度上擴大了貨幣供應(yīng)量,而這部分貨幣供應(yīng)量處于中央銀行的有效監(jiān)控之外,其波動缺乏規(guī)律性,造成經(jīng)濟運行中實際貨幣供應(yīng)量的波動趨于加劇,增加了中央銀行對調(diào)控實際貨幣供應(yīng)量的難度。5.農(nóng)業(yè)保險的保障方式目前,我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機制尚不健全,仍然主要由民政部門實施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟和中國人民保險公司以商業(yè)方式提供的農(nóng)業(yè)保險兩種方式進(jìn)行災(zāi)害救濟。從實際情況看,這兩種方式由于受制于國家財力、不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險的要求,以及農(nóng)民投保積極性不高等因素,效果并不十分理想。此外,由于未建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機制和國家財政政策扶持有限等多方面原因,農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大,經(jīng)營成本和賠付率高,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)持續(xù)虧損狀況,使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日趨萎縮。農(nóng)業(yè)保險險種少、保額低、業(yè)務(wù)覆蓋范圍狹窄,涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的防災(zāi)避險能力十分低下,由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資金損失風(fēng)險高度集中于農(nóng)村金融機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險加大,出現(xiàn)涉農(nóng)貸款“惜貸”現(xiàn)象也在所難免。6.農(nóng)村融資渠道單一目前,我國大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)仍在沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段,金融服務(wù)功能有所弱化,主要表現(xiàn)在:(1)金融服務(wù)品種和融資渠道單一。目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)仍以傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)為主;農(nóng)村融資僅局限于間接融資渠道。(2)農(nóng)村金融機構(gòu)性質(zhì)單一。目前我國農(nóng)村金融體系主要包括商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融,其性質(zhì)均為單一的銀行信用,擔(dān)保、保險、證券、基金、投資、租賃和信托等機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)基本上處于空白。(3)信貸產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前農(nóng)村金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)以農(nóng)戶小額信用貸款為主,除少量的聯(lián)保貸款和小額存單質(zhì)押貸款外,其余為抵押擔(dān)保貸款,而農(nóng)村地區(qū)由于普遍缺乏擔(dān)保機構(gòu)和有效的抵押擔(dān)保品,抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩,農(nóng)村經(jīng)濟主體的資金需求難以得到有效滿足。四、推進(jìn)農(nóng)村金融體系的全面改革,實現(xiàn)農(nóng)民產(chǎn)品的“三農(nóng)”服務(wù)農(nóng)村金融改革的核心在于建立一個有效率的農(nóng)村金融體系。鑒于目前我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實狀況,從根本上解決我國農(nóng)村金融存在的突出問題,不能局限于對現(xiàn)存農(nóng)村金融體系的小修小補,必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼,以建立健全一個更完善、更具效率的真正為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融體系為方向,從整體上推進(jìn)農(nóng)村金融體系的全面改革。1.積極培育農(nóng)村社區(qū)金融機構(gòu),增強其競爭主體培育和發(fā)展具有多樣性、競爭性和高效率的農(nóng)村金融組織體系是改善農(nóng)村金融供給的基礎(chǔ),要適當(dāng)放開農(nóng)村金融市場,放寬對農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的限制,扶持多種類型的農(nóng)村金融組織發(fā)展。(1)按照投資主體多元化原則,鼓勵私有資本、外資等多類型資本通過入股、重組、兼并等方式進(jìn)入農(nóng)村金融市場;積極培育農(nóng)村民營銀行,加大民營經(jīng)濟在農(nóng)村金融體系中的比重,發(fā)展地方性農(nóng)村金融機構(gòu),以增強農(nóng)村金融市場中的競爭性。(2)按照產(chǎn)權(quán)清晰、組織形式多樣化原則,鼓勵各類經(jīng)濟主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的農(nóng)村社區(qū)中小型金融組織;支持由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行,使其合法化和規(guī)范化,以構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競爭主體。(3)深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革,按照投資主體多元化、股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化原則,在縣級、地(市)級、省級農(nóng)村信用社聯(lián)社的基礎(chǔ)上組建農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。2.充分發(fā)揮農(nóng)村金融的引領(lǐng)作用對農(nóng)村銀行類金融組織進(jìn)行改革和重新定位,構(gòu)建以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主,非正規(guī)金融為補充,既有競爭又分工協(xié)作的農(nóng)村銀行類金融體系。(1)調(diào)整農(nóng)村政策性銀行的職能和業(yè)務(wù)范圍。改變農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀,充分發(fā)揮其在農(nóng)村金融資源配置中的政策調(diào)控和市場引導(dǎo)作用,拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域,加大對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款、扶貧開發(fā)貸款等的中長期信貸支持。(2)促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)金融發(fā)展。鼓勵民營銀行、股份制銀行等商業(yè)金融投身農(nóng)村金融市場,以此激活農(nóng)村金融市場。(3)培育真正意義的農(nóng)村合作金融。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,通過明晰產(chǎn)權(quán)和科學(xué)管理,改善法人治理結(jié)構(gòu),強化自我發(fā)展和自我約束機制,進(jìn)一步增強“三農(nóng)”服務(wù)功能,充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。(4)建立起能夠為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供不同類型金融服務(wù)的農(nóng)村非銀行類金融機構(gòu),如農(nóng)村證券經(jīng)紀(jì)公司、農(nóng)村信托投資公司、農(nóng)村投資咨詢公司、農(nóng)村租賃公司和農(nóng)村抵押擔(dān)保公司等。3.擴大抵押擔(dān)保品范圍,加大農(nóng)地金融制度的創(chuàng)新力度鑒于農(nóng)村地區(qū)的實際生產(chǎn)經(jīng)營情況,其動產(chǎn)資源較為豐富,如農(nóng)戶的生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品、半成品等,農(nóng)村中小企業(yè)的機器設(shè)備、原材料、存貨、應(yīng)收賬款等。因此,農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)積極探索動產(chǎn)抵(質(zhì))押、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保險、抵押加信用等多種擔(dān)保方式,進(jìn)一步發(fā)掘符合農(nóng)村經(jīng)濟特點的抵押擔(dān)保品。另一方面,擴大不動產(chǎn)抵押擔(dān)保品的范圍,即農(nóng)村土地的抵押融資問題,推動我國農(nóng)地金融制度建設(shè)。農(nóng)地金融是以土地產(chǎn)權(quán)的抵押作為獲得信用的保證,使土地經(jīng)營者獲得發(fā)展所需資金,以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)投入的增長。嚴(yán)格地說,除臺灣地區(qū)外,我國還未真正建立起農(nóng)地金融制度,農(nóng)地的抵押融資功能受到較嚴(yán)格的限制。目前,我國農(nóng)地金融制度建設(shè)具備一定的可行性。隨著農(nóng)村金融改革的進(jìn)一步深化,農(nóng)地金融制度建設(shè)勢在必行,其大體思路和構(gòu)想為:由農(nóng)村信用社承擔(dān)農(nóng)地金融業(yè)務(wù);賦予農(nóng)村集體土地完整產(chǎn)權(quán),推行農(nóng)地資產(chǎn)化和股權(quán)化;創(chuàng)新農(nóng)地流轉(zhuǎn)制度,推進(jìn)農(nóng)村集體土地使用權(quán)的市場化;完善農(nóng)村社會保障體系,解除農(nóng)地金融制度建設(shè)的后顧之憂(高新才、陶君道,2010)。4.規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融農(nóng)村市場中自發(fā)形成的非正規(guī)金融組織實際上代表了金融市場化發(fā)展的方向,在充分發(fā)揮正規(guī)金融作用的同時,承認(rèn)、引導(dǎo)和支持符合國家法律規(guī)范的農(nóng)村非正規(guī)金融,使其成為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分,是順應(yīng)金融市場化發(fā)展趨勢的。(1)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展首先需要確立其合法地位。國家有關(guān)部門應(yīng)盡快制定相關(guān)的法律法規(guī),將非正規(guī)金融納入法制軌道,降低農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻,給農(nóng)村非正規(guī)金融提供一個合法的活動平臺,使之可以與農(nóng)村正規(guī)金融公平競爭。(2)加強農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管和規(guī)范。逐步建立以中國銀監(jiān)會監(jiān)管為主、以行業(yè)管理和自律管理為輔的農(nóng)村非正規(guī)金融監(jiān)管體制,限定農(nóng)村非正規(guī)金融的業(yè)務(wù)范圍,規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融的組織形式。(3)因地制宜地發(fā)展我國農(nóng)村非正規(guī)金融。在我國農(nóng)村經(jīng)濟落后地區(qū),非正規(guī)金融規(guī)模小,處于起步階段,應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)有息的民間借貸采取規(guī)范的契約形式;支持小規(guī)模的農(nóng)村非正規(guī)金融組織參與農(nóng)村信用社等正規(guī)金融的改制,或引導(dǎo)其設(shè)立只貸不存的小額信貸組織。5.完善風(fēng)險補償和保修機制6.進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)制度,為農(nóng)村融資提供制度保障現(xiàn)階段農(nóng)村金融改革的重點之一就是加快和推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,以新的理念和思路破解農(nóng)村發(fā)展難題。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多元化和多層次趨向,需要農(nóng)村金融機構(gòu)從信貸品種上加快創(chuàng)新,為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供便捷化、人性化和差異化的服務(wù)。因此,農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融市場的實際情況和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營的需求,著重開發(fā)一些農(nóng)民需要的、適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品,如農(nóng)村住房、教育、醫(yī)療、耐用消費品等消費信貸,開辦農(nóng)業(yè)科技貸款、勞務(wù)輸出貸款、農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款和農(nóng)村應(yīng)急貸款等;在金融服務(wù)方式上也要不斷創(chuàng)新,鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和