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第十一章退休規(guī)劃問題？如果有一天錢花完了，我們卻還活著，該怎么辦？退休規(guī)劃與其他規(guī)劃有什么不同？如何進行退休規(guī)劃？>內(nèi)容概要第三節(jié)退休規(guī)劃案例分析第一節(jié)退休規(guī)劃概述第二節(jié)退休規(guī)劃一、退休規(guī)劃的重要性重要性(一)退休生活需求大幅度上升1．平均壽命上升2．生活品質(zhì)要求提高(二)退休生活供給要靠節(jié)余1．老齡化導(dǎo)致社會養(yǎng)老難度大2．計劃生育政策使子女養(yǎng)老不現(xiàn)實(三)物價上漲使資產(chǎn)面臨貶值二、退休規(guī)劃特征特征無法事后補救不確定性大三、退休規(guī)劃影響因素退休前退休時退休后三、退休規(guī)劃影響因素(一)退休后生存時間(d－n)(二)退休后消費需求Ci(三)目前的資產(chǎn)數(shù)量W0(四)每年的節(jié)余(Ei－Ci)(五)規(guī)劃時間離退休時間的遠近(n)(六)投資收益率(七)通貨膨脹率內(nèi)容概要第三節(jié)退休規(guī)劃案例分析第一節(jié)退休規(guī)劃概述第二節(jié)退休規(guī)劃一、退休規(guī)劃的基本思路1．計算當(dāng)前每月日常支出A。2．計算出退休所需要的每月支出A×70%＝B。3．再考慮從現(xiàn)在到退休時通貨膨脹的影響，計算出退休時需要每月支出。B×通貨膨脹系數(shù)＝C。4．假設(shè)退休后的投資回報率基本抵消通貨膨脹的影響，則C×12×退休年限＝D，就是我們需要的退休金總數(shù)。5．如果已經(jīng)有保險、存款等養(yǎng)老投資，可以從退休金總數(shù)中減去這部分。D－已準備部分養(yǎng)老金＝E(養(yǎng)老金缺口)。6．根據(jù)個人的投資回報率、投資時間以及養(yǎng)老金缺口E，就可以確定每個月投資額F一、退休規(guī)劃的基本思路【案例11-1】40歲退休規(guī)劃張先生，30歲，目前財務(wù)狀況不錯，現(xiàn)金流充沛，想40歲退休。(1)張先生目前每月支出A＝3000元(2)目前退休支出B＝A×70%＝2100元。(3)10年后退休支出C＝B×(通貨膨脹率為4%，經(jīng)過10年的復(fù)利終值系數(shù))＝2100×1.48＝3108元。(4)需要退休金總數(shù)D＝C×12×40年＝1491840元，約等于150萬元。(5)假設(shè)張先生沒有其他資金儲備，養(yǎng)老金缺口E＝D＝150萬元。(6)F＝E/((投資回報率為5%，經(jīng)過10年的年金終值系數(shù))×12＝150萬/(13.21×12)＝9463元。二、退休需求規(guī)劃(二)醫(yī)療支出(三)其他開支(一)基本生活開支三、退休資產(chǎn)計劃(一)退休資產(chǎn)計劃原則安全性強能抵御通貨膨脹現(xiàn)金流穩(wěn)定三、退休資產(chǎn)計劃中長期國債<基金房產(chǎn)股票商業(yè)養(yǎng)老保險基本養(yǎng)老金黃金內(nèi)容概要第三節(jié)退休規(guī)劃案例分析第一節(jié)退休規(guī)劃概述第二節(jié)退休規(guī)劃一、白領(lǐng)夫婦提前退休規(guī)劃(一)基本資料蘇行夫婦目前有4套房產(chǎn)，上海兩套，自住一套，出租一套，均已付清按揭，目前市價250萬元左右。他在武漢也有兩套房產(chǎn)，目前市價125萬元左右，已經(jīng)首付31萬元。此外，他還有10萬元存款、市值8萬元的基金、市值15萬元左右的股票和8000元美元存款。另有10萬元投資朋友的生意，每月回報2000元左右。夫婦倆收入豐厚。蘇行稅后月收入2.8萬元，妻子稅后月收入2萬元。上海的房子月租金4500元，但每次一年租約到期后，總要花些時間才能把房子租出去。此外，由于每年年底雙薪，兩人加起來大概有6萬元左右。不過，兩人的開支也不少。每月父母的贍養(yǎng)費3000元，水、電、煤氣、寬帶、物業(yè)1600元，生活費5000元。另外，武漢的房子每月按揭1.1萬元，10年付清，已經(jīng)支付半年。此外，每年還有一到兩次旅游計劃，兩人要支出3萬元的費用。手機費和公司配車的費用都報銷，還加入了公司的醫(yī)療保險，可以報銷醫(yī)藥費。現(xiàn)在，夫婦倆想實現(xiàn)的理財目標有：40歲退休，不影響生活質(zhì)量；1年內(nèi)要個孩子，退休后仍然能供其教育和成長；2年內(nèi)換一套上海市中心170平方米左右的大房子；買一輛25萬元左右的車；有醫(yī)療及大病保險。二、保險產(chǎn)品退休規(guī)劃(一)基本資料在外企工作的宋先生今年30歲，月收入萬元。夫人28歲，在一家民營企業(yè)上班，月收入4000多元，他們有一個剛剛出