第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利水平的影響

標(biāo)題:第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利水平的影響中文摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，它與人們的日常生活息息相關(guān)。因?yàn)樗軜O大地促進(jìn)人們的生活，許多人已經(jīng)形成了對(duì)它的依賴感。購(gòu)物是人們?nèi)粘Ｉ畹闹匾M成部分。支付是最關(guān)鍵的中間環(huán)節(jié)。第三方支付已成為支付方式的重要組成部分。與此同時(shí)，它正以難以想象的速度發(fā)展。目前，它已經(jīng)影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。本文將對(duì)此進(jìn)行分析，并提出有針對(duì)性的改革策略，為商業(yè)銀行改革提供理論參考。關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；盈利水平

目錄TOC\o"1-3"\h\u5466緒論 緒論隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，第三方支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪械囊环N新的商業(yè)模式，與人們的關(guān)系越來(lái)越密切。商業(yè)銀行作為一種傳統(tǒng)的金融模式，在支付業(yè)務(wù)中受到了巨大的沖擊，削弱了商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)中的壟斷地位。為了在未來(lái)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持主導(dǎo)地位，商業(yè)銀行必須采取客觀的態(tài)度，分析第三方支付的優(yōu)勢(shì)及其存在的問(wèn)題。同時(shí)，要積極應(yīng)對(duì)第三方支付帶來(lái)的挑戰(zhàn)，從被動(dòng)向主動(dòng)轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)變銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高廣大用戶的體驗(yàn)，提高客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度，使自己重新成為第三方支付所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。金融支付領(lǐng)域的不祥的參與者。在這一變化中，第三方支付將對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重大影響。因此，商業(yè)銀行必須在業(yè)務(wù)流程、交易效率、目標(biāo)客戶群、服務(wù)質(zhì)量等方面取得突破，提高競(jìng)爭(zhēng)力。一個(gè)方面是第三方支付方式的出現(xiàn)使得使用銀行卡支付的方式不是那么受到大眾的歡迎，另一個(gè)方面是，銀行支付的方式其本身并不是萬(wàn)無(wú)一失，其也存在的相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。在2013年，第三方支付方式支付寶中的余額寶模式開啟，它以支付寶為基石開始迅速發(fā)展，它的出現(xiàn)使得銀行與支付寶的固有合的作模式產(chǎn)生的相應(yīng)的變化。之后，互聯(lián)的發(fā)展也越來(lái)越快，這使得第三方支付方式被大眾的接受程度進(jìn)一步得到了提高。第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍開始覆蓋原來(lái)是銀行的業(yè)務(wù)范圍，兩者之間的業(yè)務(wù)范圍重疊了，雖然，與銀行相比較，第三方支付企業(yè)的規(guī)模還不是很大，但是其也在逐漸占據(jù)了支付市場(chǎng)的份額。本文對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)水平進(jìn)行了研究，并采用一系列統(tǒng)計(jì)方法對(duì)抽樣調(diào)查結(jié)果進(jìn)行了分析。對(duì)當(dāng)下市場(chǎng)下銀行盈利的能力進(jìn)行詳細(xì)的分析，在當(dāng)今第三方支付企業(yè)發(fā)展越來(lái)越快的局面下，總結(jié)了銀行發(fā)展受到的影響，并根據(jù)這些影響提出了銀行為了與第三方支付企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)而需要改變經(jīng)營(yíng)模式的建議。

一、第三方支付影響商業(yè)銀行的途徑（一）第三方支付通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸影響商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)第三方支付的所有業(yè)務(wù)中，對(duì)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響最大的是網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的很多客戶都被第三方支付的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)搶走了。目前很多實(shí)力比較強(qiáng)大的第三方支付企業(yè)都開發(fā)了獨(dú)立的賬戶體系，其主要關(guān)注的客戶是小型客戶，它們的借貸數(shù)額比較少，但是它們數(shù)量相對(duì)其他類型的客戶來(lái)說(shuō)是比較多的。第三方支付在數(shù)十年的發(fā)展中，收集了許多客戶的交易信息。第三方網(wǎng)絡(luò)借貸通過(guò)篩選分析客戶的歷史交易信息，對(duì)優(yōu)質(zhì)的企業(yè)主動(dòng)推薦網(wǎng)絡(luò)借貸，挖掘出潛在客戶，也可以給有融資需求并且信用良好的客戶提供網(wǎng)絡(luò)借貸方案，以此來(lái)促進(jìn)第三方借貸的發(fā)展。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款的時(shí)候，往往會(huì)考慮到成本問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如果大型的企業(yè)和小型的企業(yè)同時(shí)來(lái)相銀行貸款，那么銀行只會(huì)將貸款發(fā)放給大型企業(yè)，但是第三方支付企業(yè)的借貸方式卻不是這樣的，它是以貸款方的信譽(yù)度來(lái)評(píng)定是否將貸款發(fā)放的，這樣的貸款方式與銀行的方式并不相同，吸引更多的客戶來(lái)辦理借貸業(yè)務(wù)。根據(jù)對(duì)第三方支付方式的分析，可以發(fā)現(xiàn)使用第三方支付來(lái)進(jìn)行借貸的客戶，基本都是第三方支付的固有客戶資源，這些客戶只有短期貸款需求，但需求不大，這些客戶與銀行貸款業(yè)務(wù)的那些客戶之間沒(méi)有很緊密的聯(lián)系，這樣以來(lái)這種業(yè)務(wù)就不會(huì)和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)行成相互之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而是對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)補(bǔ)充[[]孟文佳．淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J/OL]．現(xiàn)代營(yíng)銷(下旬刊)，2019(04)：22[2019-04-22]．[]孟文佳．淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J/OL]．現(xiàn)代營(yíng)銷(下旬刊)，2019(04)：22[2019-04-22]．（二）第三方支付通過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)影響商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)第三方支付推出的理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響比較大，尤其是對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的影響。第三方支付對(duì)用戶的吸引力更加大，使得銀行業(yè)務(wù)的成本提升了很多，從而導(dǎo)致銀行利潤(rùn)減少。這個(gè)時(shí)候，銀行就有了預(yù)支競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手，就可能會(huì)通過(guò)提升利率來(lái)吸引存款，此時(shí)銀行利潤(rùn)會(huì)降低。因此第三方支付會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊[[]陳小青．第三方支付發(fā)展及其對(duì)商業(yè)銀行影響研究[J]．中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2019(10)：106-107．[]陳小青．第三方支付發(fā)展及其對(duì)商業(yè)銀行影響研究[J]．中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2019(10)：106-107．大多的理財(cái)產(chǎn)品都有最低額度要求，銀行綜合效率成本等原因規(guī)定存款較少的情況下是沒(méi)有投資的資質(zhì)的。第三方支付的出現(xiàn)，為具有比較小的存款的用戶帶來(lái)機(jī)會(huì)，使得他們的收益增加，比如說(shuō)余額寶，這個(gè)第三方的金融產(chǎn)品的要求是比較低的，這使得客戶通過(guò)這個(gè)產(chǎn)品獲取收益比較方便，并且獲取的收益可以直接用于支付，同時(shí)用戶還可以用銀行卡對(duì)其進(jìn)行充值，這對(duì)客戶的吸引力不是一般的大。如今，在銀行進(jìn)行存款其收益是十分小的，并且套利的機(jī)會(huì)不多，使用還不是很方便，因此，余額寶這類金融產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)銀行產(chǎn)生的威脅是比較大的。第三方支付對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)更加的獨(dú)立。（三）第三方支付通過(guò)支付模式影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)第三方支付通過(guò)支付模式影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。其中銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足客戶的需求了，存款業(yè)務(wù)，結(jié)算業(yè)務(wù)這些傳統(tǒng)的銀行中的業(yè)務(wù)已經(jīng)不是大眾所需要的最重要的部分，因此，銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的關(guān)注越來(lái)越多。商業(yè)銀行的主要發(fā)展手段是設(shè)立網(wǎng)店或分部來(lái)吸引客戶的，從而發(fā)展零售業(yè)。而第三方支付的發(fā)展主要依靠的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)建立屬于其自己的網(wǎng)光，然后通過(guò)客戶的手機(jī)、電腦等來(lái)獲取相關(guān)的客戶信息，同時(shí)憑借這些信息來(lái)與銀行爭(zhēng)奪客戶資源[[]陸岷峰，周軍煜．關(guān)于當(dāng)前第三方支付生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的研究——基于共生理論視角[J]．河北軟件職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，21(01)：46-51．[]陸岷峰，周軍煜．關(guān)于當(dāng)前第三方支付生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的研究——基于共生理論視角[J]．河北軟件職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，21(01)：46-51．二、變量選擇及模型建立本文進(jìn)行實(shí)證分析的數(shù)據(jù)主要來(lái)源與16家上市銀行，其中大型國(guó)有商業(yè)銀行有四家，第一家是工商銀行，第二家是中國(guó)銀行，第三家是建設(shè)銀行，第四家是交通銀行，而農(nóng)業(yè)銀行由于與其他四家銀行相比較其上市時(shí)間較短而沒(méi)有選擇它。此外還選取了7家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和3家城市商業(yè)銀行。選取的這16家銀行他們總共的資產(chǎn)是比較大的，是我國(guó)所有銀行總資產(chǎn)的70%以上，使用這樣的數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行實(shí)證分析，其代表性是比較好的。由于，在進(jìn)行本文的分析的時(shí)候，上訴樣本中的16家企業(yè)在2019年的財(cái)務(wù)報(bào)告還沒(méi)有被披露出來(lái)，又考慮到我國(guó)第三方支付的發(fā)展并不是很早，對(duì)于與之相關(guān)的數(shù)據(jù)在2009年之后才比較準(zhǔn)確，因此本文選擇樣本中的16件銀行的數(shù)據(jù)是在2009年到2016年之間，將樣本中的16家上市銀行的截面數(shù)據(jù)與8年的時(shí)間維度數(shù)據(jù)相結(jié)合，從而形成了短面板數(shù)據(jù)，對(duì)次進(jìn)行回歸分析。此外，本文中的所有數(shù)據(jù)主要來(lái)源于四個(gè)方面，第一個(gè)方面是上市銀行的年報(bào)，第二個(gè)方面是wind數(shù)據(jù)，第三個(gè)方面是中國(guó)金融年鑒，第四個(gè)方面是iresearch研究報(bào)告。（一）變量選擇本文主要分析的內(nèi)容是在現(xiàn)在第三方支付方式快速發(fā)展的時(shí)代，對(duì)銀行盈利能力造成的影響。因此在選擇研究的解釋變量的時(shí)候，選擇的是可以反映商業(yè)銀行盈利能力的指標(biāo)，就是其總資產(chǎn)的收益率，同時(shí)在選擇解釋變量的時(shí)候要反映出第三方支付的規(guī)模[[]楊文龍．我國(guó)第三方支付行業(yè)分析[J]．財(cái)會(huì)學(xué)習(xí)，2019(09)：204+206．[]楊文龍．我國(guó)第三方支付行業(yè)分析[J]．財(cái)會(huì)學(xué)習(xí)，2019(09)：204+206．表2-1模型變量及含義變量類型名稱符號(hào)定義被解釋變量總資產(chǎn)收益率ROA凈利潤(rùn)/平均資產(chǎn)總額解釋變量第三方支付規(guī)模TPP對(duì)第三方支付規(guī)模取自然對(duì)數(shù)非利息收入比率NIR非利息收入/各項(xiàng)收入收入成本率ICR各項(xiàng)收入合計(jì)/總成本貸存款比率LDR各項(xiàng)貸款總額/各項(xiàng)存款總額控制變量資本充足率CAR資本凈額/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)貨幣環(huán)境M2廣義貨幣增長(zhǎng)率宏觀經(jīng)濟(jì)GDP國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率（二）模型建立根據(jù)上訴中的分析，建立以下的模型：以上訴的理論分析為基礎(chǔ)，對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力進(jìn)行了相關(guān)的分析，上面的模型中的所代表的是指在t期第一銀行的總資產(chǎn)收益，其中代表的是常數(shù)項(xiàng)，為自然對(duì)數(shù)。在t期第三方支付規(guī)模中，代表t期第三方支付規(guī)模的自然對(duì)數(shù)，（t代表第一銀行t期收入成本比）是第一家銀行t期的資本充足率，代表在t期的國(guó)家其國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率，這個(gè)數(shù)值代表宏觀經(jīng)濟(jì)，代表t期廣義貨幣增長(zhǎng)率，M2代表貨幣環(huán)境，e代表引入的隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。三、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效影響的實(shí)證分析（一）描述性分析本文運(yùn)用Eviews8對(duì)選取的樣本商業(yè)銀行數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性分析，具體結(jié)果如下：表3-1樣本數(shù)據(jù)描述性分析ROATPPNIRCIRLDRCARGDPM2Mean1.085210.802720.835030.952171.535212.26858.111115.7911Median1.095110.996520.620030.610071.713612.07007.800014.3900Maximum1.474812.410842.287444.8600105.156916.200010.600027.5800Minimum0.58578.66702.05120.000044.70008.45006.70008.2000Std.Dev.0.18511.23948.81305.38287.48651.43411.34005.2721Skewness-0.0561-0.36510.2032-0.96720.70000.48390.62740.8789Kurtosis2.86061.85862.26599.46016.84063.04871.94153.4059數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)偏差（Std.Dev.）能夠體現(xiàn)出具體的每個(gè)研究數(shù)據(jù)與整體研究數(shù)據(jù)在平均數(shù)上存在的偏離情況，是離差平方和平均后的方根在各指標(biāo)變量的標(biāo)準(zhǔn)偏差，從上表中可以看出NIR的數(shù)值較大，則能夠說(shuō)明其波動(dòng)較大，ROA的數(shù)值相對(duì)較小相對(duì)，則能夠說(shuō)明其波動(dòng)較小。正態(tài)分布曲線通常被用于描述數(shù)據(jù)的分布情況，其中通過(guò)峰度可以看出被考察數(shù)據(jù)與正太分布數(shù)據(jù)間的陡緩差異，從分布曲線的偏離以及陡緩情況可以更為直觀的對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行刻畫和描述[[]李琳，趙鈺潔．消費(fèi)者第三方支付行為的影響因素分析——基于CHFS(2013)[J]．行政事業(yè)資產(chǎn)與財(cái)務(wù)，2019(05)：39-40+29．[]李琳，趙鈺潔．消費(fèi)者第三方支付行為的影響因素分析——基于CHFS(2013)[J]．行政事業(yè)資產(chǎn)與財(cái)務(wù)，2019(05)：39-40+29．（二）相關(guān)性分析在本文進(jìn)行研究的過(guò)程中，在確定研究變量之后，需要對(duì)其進(jìn)行相關(guān)性分析，該分析主要是在回歸分析前對(duì)已經(jīng)選取出的各項(xiàng)變量間的關(guān)系展開分析[[]潘敏耀．第三方支付對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的影響與對(duì)策[J]．福建金融，2019(03)：67-69．[]潘敏耀．第三方支付對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的影響與對(duì)策[J]．福建金融，2019(03)：67-69．表3-2樣本數(shù)據(jù)相關(guān)性分析CorrelationProbabilityROATPPNIRCIRLDRCARGDPM2ROA1.0000TPP-0.27851.00000.0007NIR-0.03390.59651.00000.68650.0000CIR-0.0042-0.5370-0.22751.00000.95980.00000.0061LDR-0.20150.25500.4052-0.08431.00000.01550.00200.00000.3150CAR0.21380.33730.2473-0.2951-0.00011.00000.01010.00000.00280.00030.9995GDP0.2631-0.9208-0.56940.4691-0.2321-0.26491.00000.00140.00000.00000.00000.00510.0013M20.1717-0.9078-0.48980.4929-0.2252-0.35640.74151.00000.03960.00000.00000.00000.00660.00000.0000根據(jù)相關(guān)性分析表初步判斷得到，與、、、在95%的置信水平上顯著相關(guān)。（三）模型效應(yīng)檢驗(yàn)固定效應(yīng)回歸是一種空間面板數(shù)據(jù)中隨個(gè)體變化但不隨時(shí)間變化的一類變量方法，隨機(jī)效應(yīng)模型把原來(lái)（固定）的回歸系數(shù)看作是隨機(jī)變量。本文運(yùn)用Hausman檢驗(yàn)來(lái)確定是使用固定效應(yīng)模型還是隨機(jī)效應(yīng)模型來(lái)估計(jì)所構(gòu)建的回歸方程。Hausman檢驗(yàn)的結(jié)果如下：表3-3Hausman檢驗(yàn)結(jié)果參數(shù)表TestSummaryChi-Sq.StatisticChi-Sq.d.f.Prob.Cross-sectionrandom0.000071.0000從上表的檢驗(yàn)結(jié)果來(lái)看，卡放統(tǒng)計(jì)量的值為0.0000，P值為1.0000，P值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于于0.1的顯著性水平，所以接受選擇隨機(jī)效應(yīng)模型的原假設(shè)，選用隨機(jī)效應(yīng)模型。（四）面板數(shù)據(jù)分析運(yùn)用Eviews8軟件進(jìn)行面板數(shù)據(jù)回歸，具體回歸結(jié)果如下：表3-4面板數(shù)據(jù)回歸模型參數(shù)表VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.C3.85940.75855.08850.0000TPP?-0.14150.0456-3.10230.0024NIR?-0.00760.0025-3.09690.0024CIR?-0.00840.0031-2.65780.0089LDR?-0.00260.0017-1.52440.1300CAR?0.00670.01170.56910.5704M2?-0.05260.0237-2.22220.0281GDP?-0.01710.0058-2.95410.0038RandomEffects(Cross)PA--C-0.1263NB--C-0.0327PF--C-0.0691MS--C0.1593ZS--C0.2061JS--C0.2216HZ--C-0.2248XY--C-0.0179BJ--C-0.1616SH--C-0.2344JT--C-0.0671GS--C0.1920GD--C-0.0837JS--C0.2216ZG--C0.0992ZX--C-0.0822Cross-sectionRandom(dummyvariables)R-squared0.6609Meandependentvar1.1070AdjustedR-squared0.5993S.D.dependentvar0.1892S.E.ofregression0.1198Akaikeinfocriterion-1.2610Sumsquaredresid1.7359Schwarzcriterion-0.7866Loglikelihood113.7888Hannan-Quinncriter.-1.0682F-statistic10.7214Durbin-Watsonstat1.9289Prob(F-statistic)0.0000從表中可以看出，模型的調(diào)整R方值為0.5993，F(xiàn)統(tǒng)計(jì)量為10.7214（p=0.0000），對(duì)應(yīng)的DW值為1.9289，方程的擬合效果較好。在95%的置信水平上，TPP(β=-0.1415，p=0.0024)、NIR（β=-0.0076，P=0.0024）、CIR（β=-0.0084，p=0.0089）、M2（β=-0.0526，p=0.0281)、GDP（β=-0.0171，p=0.0038）均通過(guò)顯著性檢驗(yàn)表，而LDR（p=0.1300）、CAR（p=0.5704）未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。從結(jié)果中可以看到，TPP(β=-0.1415，p=0.0024)對(duì)ROA存在顯著的負(fù)向影響，也就是說(shuō)第三方收入規(guī)模與樣本商業(yè)銀行的總資產(chǎn)盈利水平呈負(fù)相關(guān)關(guān)系?，F(xiàn)在有很多金融的中介行業(yè)開始發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)更加重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和研究工作。各個(gè)行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也演化得更加激烈，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的重要性就更加值得注意了，金融創(chuàng)新產(chǎn)品可以說(shuō)是商業(yè)銀行發(fā)展的命脈。不是難以理解的，在對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力進(jìn)行影響上，第三方支付中的中間業(yè)務(wù)的影響力是最主要的。因此，如果第三方支付在中間業(yè)務(wù)對(duì)市場(chǎng)的影響比較大，或者其主要的業(yè)務(wù)收入是中間業(yè)務(wù)，那么可以說(shuō)第三方支付在此對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響是比較大。第三方支付的資金流量高于傳統(tǒng)消費(fèi)，可以通過(guò)多種方式返回銀行系統(tǒng)，將銀行的資金流動(dòng)性提高。就銀行的盈利能力來(lái)說(shuō)，收入和成本對(duì)它的影響里還是比較大的，由此可見(jiàn)，在提高租金和人力成本、降低運(yùn)營(yíng)成本、節(jié)約能源、提高效率的環(huán)境下，轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行具有積極意義[[]鄧明慧，王玉琴，侯可可．博弈過(guò)程下的第三方支付改革研究——以支付寶為例[J]．現(xiàn)代營(yíng)銷(信息版)，2019(04)：22-23．[]鄧明慧，王玉琴，侯可可．博弈過(guò)程下的第三方支付改革研究——以支付寶為例[J]．現(xiàn)代營(yíng)銷(信息版)，2019(04)：22-23．（五）分析結(jié)果根據(jù)實(shí)證分析可以看出，就本文選取的商業(yè)銀行樣本而言，第三方支付規(guī)模對(duì)商業(yè)銀行的總資產(chǎn)收益率存在顯著的負(fù)向影響，這就是說(shuō)第三方支付的地位已經(jīng)比較重要了，對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生了不小的影響?，F(xiàn)在信息技術(shù)發(fā)展原來(lái)越快，以此為基礎(chǔ)的第三方支付在市場(chǎng)中的作用是不能忽略的，特別是近年來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模不斷爆發(fā)，在整個(gè)支付手段不斷發(fā)展豐富的時(shí)候，商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)受到了很大的影響。它不僅削弱了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的效率，而且對(duì)支付渠道和網(wǎng)上支付方式提出了挑戰(zhàn)。面對(duì)生存的壓力，商業(yè)銀行必須采取措施改變經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓寬中介渠道，不斷加強(qiáng)與第三方支付的戰(zhàn)略合作，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，確保商業(yè)銀行和第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展能夠互補(bǔ)[[]雨林．第三方支付的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展[J]．營(yíng)銷界，2019(08)：74-75．[]雨林．第三方支付的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展[J]．營(yíng)銷界，2019(08)：74-75．

四、對(duì)策建議從實(shí)證分析可以看出，第三方支付已經(jīng)影響到了商業(yè)銀行的許多業(yè)務(wù)，其中大部分是不利的。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，商業(yè)銀行的地位是十分重要的，在這么多年的金融經(jīng)營(yíng)中，積累了最豐富、最優(yōu)質(zhì)的客戶資源，對(duì)資本金的控制也最為嚴(yán)格。但是，他們的人才資源隊(duì)伍也是十分突出的，因此，當(dāng)?shù)谌街Ц秮?lái)臨的時(shí)候，商業(yè)銀行并不會(huì)沒(méi)有應(yīng)對(duì)措施，而是在進(jìn)行資源配置中進(jìn)行創(chuàng)新改革。（一）商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新在當(dāng)下的市場(chǎng)環(huán)境下，移動(dòng)金融的發(fā)展超出了想象，它以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，進(jìn)行資源的整合，這在當(dāng)進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程中是十分重要的。因此，當(dāng)下商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)使用大數(shù)據(jù)的技術(shù)，將其的服務(wù)模式和信息的處理模式更加優(yōu)化，不斷改建其技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，了解客戶的需求，制定符合客戶需求的產(chǎn)品進(jìn)行推行[[]周俊文，黨建偉，高明．第三方支付監(jiān)管的目標(biāo)與制度安排——國(guó)際比較與政策建議[J]．金融監(jiān)管研究，2019(03)：79-97．[]周俊文，黨建偉，高明．第三方支付監(jiān)管的目標(biāo)與制度安排——國(guó)際比較與政策建議[J]．金融監(jiān)管研究，2019(03)：79-97．（二）商業(yè)銀行積極與第三方支付展開合作現(xiàn)在的支付方式是銀行與第三方支付并存的局面，為了在面對(duì)這樣的局面是商業(yè)銀行不至于陷入被動(dòng)，應(yīng)當(dāng)采取與第三方支付企業(yè)進(jìn)行合作的經(jīng)營(yíng)模式，共同將新的支付時(shí)代打造出來(lái)。商業(yè)銀行在展開與第三方支付合作的時(shí)候，還要不斷進(jìn)行創(chuàng)新改革，為用戶打造更多產(chǎn)品，將其線下經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展更好的同時(shí)積極發(fā)展線上經(jīng)營(yíng)模式打造一個(gè)符合時(shí)代的服務(wù)平臺(tái)。商業(yè)銀行走向互聯(lián)網(wǎng)，是未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，如工行的“電子商務(wù)”、建設(shè)銀行的“山榮商城”等網(wǎng)上購(gòu)物中心。商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比較，應(yīng)當(dāng)對(duì)市場(chǎng)的變化比較敏感，其本身的發(fā)展方式也應(yīng)當(dāng)隨著時(shí)代的發(fā)展而變化，同時(shí)為了滿足用戶的需求而不斷完善和改變其經(jīng)營(yíng)的模式。現(xiàn)如今在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，線上金融模式已經(jīng)進(jìn)入了人們的眼球，這對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展具有強(qiáng)力的推動(dòng)作用[[]莫麗華．淺談商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展面對(duì)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇[J]．科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2019，27(01)：191-192．[]莫麗華．淺談商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展面對(duì)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇[J]．科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2019，27(01)：191-192．（三）加強(qiáng)央行對(duì)第三方支付的監(jiān)管第三方支付方式剛出現(xiàn)的時(shí)候，由于沒(méi)有引起有關(guān)部門的重視，因此政府并沒(méi)有制定相應(yīng)的政策來(lái)對(duì)其進(jìn)行管制。這導(dǎo)致了很多不合法的機(jī)構(gòu)進(jìn)入了該市場(chǎng)，使得支付環(huán)境變得很糟糕[[]嚴(yán)凌．第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響[J]．武漢金融，2019(01)：61-64+9．[]嚴(yán)凌．第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響[J]．武漢金融，2019(01)：61-64+9．

結(jié)論經(jīng)過(guò)了差不多四、五個(gè)多月的資料查詢和學(xué)習(xí)，終于完成了《第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利水平的影響》這篇論文。從最開始的選題到開題答辯，再到最終論文的敲定，這個(gè)過(guò)程對(duì)我來(lái)說(shuō)都是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。在初稿撰寫完畢后，按照老師的指導(dǎo)，逐步地刪減多余的部分并且添加必要的部分，對(duì)論文進(jìn)行了反復(fù)的修改與潤(rùn)色。在這一段過(guò)程的學(xué)習(xí)中，我不僅學(xué)到了很多學(xué)科前沿的知識(shí)還有不少的心得體會(huì)。在完成論文過(guò)程中，我開始了獨(dú)立的學(xué)習(xí)和思考，遇到困難時(shí)，和同學(xué)一起討論，與老師一同交流，讓我自己逐步理清思緒，最終比較順利的完成了全篇論文的寫作。本文通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行盈利水平的研究