人身保險各章節(jié)思考題答案

第一章思考題1.人身保險的定義及三個要點(diǎn)是什么？2.簡述人身保險的性質(zhì)。3.簡述人身保險的原理。4.簡述人身保險的基本原則。5.如何理解人身保險的特點(diǎn)？6.簡述人身保險的分類。7.我國對人身保險是如何分類的？8.試比較人身保險與財產(chǎn)保險的異同。9.試比較人身保險與社會保險的異同。10.試析人身保險與儲蓄及其它投資方式等行為的聯(lián)系。11.簡述人身保險的一般功能。12.人身保險具有哪些特殊效用？答案：答：人身保險是以人的生命或身體作為保險標(biāo)的、以人的生（生育）、老（衰老）、?。膊。?、殘（殘疾）、亡（死亡）等為保險事故的一種保險。其基本內(nèi)容是：投保人與保險人訂立保險合同確立各自的權(quán)利義務(wù)，投保人向保險人繳納一定數(shù)量的保險費(fèi)；在保險期限內(nèi)，當(dāng)被保險人發(fā)生死亡、殘疾、疾病等保險事故，或被保險人生存到滿期時，保險人向被保險人或其受益人給付一定數(shù)量的保險金。其定義的三個要點(diǎn)：（1）、人身保險的保險標(biāo)的是人的生命或身體。（2）人身保險的保險責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個方面，即人們在日常生活中可能遭受的意外傷害、疾病、衰老、死亡等各種不幸事故。（3）人身保險合同的履行：除個別情況外，由于標(biāo)的的無價性，人身保險的責(zé)任履行一般不能稱為補(bǔ)償或賠付，而只能稱為給付。答：由于人身保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的是人的生命或身體（即保險標(biāo)的），而人的生命和身體是無價的，不能以貨幣加以度量，因此，除個別情況外，人身保險的保險金額不能像財產(chǎn)保險那樣有確定的標(biāo)準(zhǔn)，僅是就理論而言，是由保險雙方當(dāng)事人在保險合同訂立之初按照投保方的需求度與可能性相一致的原則協(xié)商確定的。人身保險的責(zé)任履行一般不能稱為補(bǔ)償或賠付，而只能稱為給付，所以人身保險不是補(bǔ)償性質(zhì)，而是給付性質(zhì)的。3、答：損失的分擔(dān)、風(fēng)險的同質(zhì)性以及大數(shù)定理是保險理論的三大基礎(chǔ)。人身保險作為保險的一種，其理論自然亦奠基于此。（1）.損失的分擔(dān)“損失的分擔(dān)”是保險學(xué)理論的一個基本思想。人身保險通過將眾多面臨人身危險的人集中起來，收繳保險費(fèi)建立保險基金，對人身方面發(fā)生保險事故引起的經(jīng)濟(jì)責(zé)任實現(xiàn)分擔(dān)。單就人壽保險而言，所謂損失的分擔(dān)也就是死亡成本的分擔(dān)。（2）.人身危險的同質(zhì)性客觀存在的各種危險在同樣的境況、條件之下具有相同的發(fā)生或者不發(fā)生的可能性。危險對每一個人而言是平等的，在條件相同的情況下，并不會偏愛或鄙視于誰，因此人們在分擔(dān)損失之時也是平等的。正是因為這個特性，人身危險可以成為保險危險，得到保險的保障。（3）.大數(shù)定律根據(jù)大數(shù)定律的原理，人身保險人通過一定的組織形式，結(jié)合大量的特定的危險單位，依據(jù)以往長期的統(tǒng)計資料，運(yùn)用概率論基本方法，即可排除偶然因素的干擾來預(yù)測未來損失可能發(fā)生的規(guī)律，從而合理地計算保險費(fèi)率，建立保險基金，為保險經(jīng)營建立科學(xué)基礎(chǔ)。答：長期的人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展過程中逐步形成了幾個基本原則，為各國保險法所共同認(rèn)可并遵守。（1）.保險利益原則《中華人民共和國保險法》第11條規(guī)定，“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！笨梢姡ｋU利益是保險合同的客體，是其生效的前提條件，要求投保人或被保險人對保險標(biāo)的無論因何種利害關(guān)系而必須具有確定的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益使得投保人或被保險人因保險標(biāo)的有關(guān)危險事故的發(fā)生而受損害因其不發(fā)生而繼續(xù)擁有并受益。（2）.最大誠信原則誠信是指誠實、守信，是一般經(jīng)濟(jì)合同關(guān)系中雙方當(dāng)事人都應(yīng)遵守的先決條件。人身保險合同是經(jīng)濟(jì)合同的一種，又具有自身的特殊性，當(dāng)事人一方的保險人對另一方投保人情況知之甚少，只能根據(jù)投保人的陳述來決定是否承保和如何承保。投保人陳述完整、準(zhǔn)確，對保險人承擔(dān)的義務(wù)意義重大，為了保護(hù)保險人的利益，必須要求投保人或被保險人的最大誠信；同時，保險合同尤其是保險條款是保險人單方面擬訂的，比較復(fù)雜，又有較多的技術(shù)性要求，比如人壽保險中保險費(fèi)率的確定，非一般的投保人或被保險人能夠充分了解和掌握的，所以要求保險人從最大誠信原則出發(fā)，正確計算保費(fèi)，認(rèn)真履行保險合同的責(zé)任和義務(wù)。所謂最大誠信，比較典型的是體現(xiàn)在保險實務(wù)中的告知和保證。（3）.近因原則一般來說，人身保險中不適用近因原則，但惟獨(dú)人身意外傷害保險例外。近因原則是判斷保險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則。在保險經(jīng)營實務(wù)中是處理賠案所需遵循的重要原則之一。保險人對其承保的危險所引起的保險標(biāo)的損害承擔(dān)責(zé)任，這就要求保險人承保危險的發(fā)生與保險標(biāo)的損害之間必須存在著確定的因果關(guān)系，大多數(shù)國家的保險業(yè)以“近因原則”作為實務(wù)操作的基礎(chǔ)。5、答：從人身保險的定義中可以看出人身保險具有以下特點(diǎn)：（1）人身保險的保險標(biāo)的是人的生命或身體。人身保險就是將這些作為衡量危險事故發(fā)生的侵害程度的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而確定給付的保險金額，以達(dá)到“保險”的目的。（2）由于人身保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的是人的生命或身體（即保險標(biāo)的），而人的生命和身體是無價的，不能以貨幣加以度量，因此，除個別情況外，人身保險的保險金額不能像財產(chǎn)保險那樣有確定的標(biāo)準(zhǔn)，是由保險雙方當(dāng)事人在保險合同訂立之初按照投保方的需求度與可能性相一致的原則協(xié)商確定的。（3）人身保險的保險責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個方面，即人們在日常生活中可能遭受的意外傷害、疾病、衰老、死亡等各種不幸事故。（4）人身保險合同的履行：除個別情況外，由于標(biāo)的的無價性，人身保險的責(zé)任履行一般不能稱為補(bǔ)償或賠付，而只能稱為給付。（5）從危險范圍看，人身保險所承保的責(zé)任涵蓋了人生歷程中幾乎所能遭遇的各種危險，大到人的生死存亡，小到人的疾病傷害。這些看似紛繁復(fù)雜、雜亂無章的危險集合事實上存在著其內(nèi)在規(guī)律，人的生死概率、疾病率、傷殘率、生育率等等都是可以測度的，在大量觀察的基礎(chǔ)上會呈現(xiàn)一定的數(shù)量規(guī)律性，這就是人身保險經(jīng)營中至關(guān)重要的大數(shù)法則。答：目前國際上對保險的分類并沒有一個固定的原則和嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，各國根據(jù)不同需要，采用不同的方法。其中中國大陸和臺灣等地區(qū)采用的方法是較為典型的一種?！侗ｋU法》依據(jù)保險標(biāo)的的屬性不同，將全部業(yè)務(wù)分為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)兩大類。西方如西歐、北美、日本這些保險業(yè)較發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，往往從另外一個角度對保險業(yè)務(wù)進(jìn)行了分類，從而也影響到了我們這里所說的人身保險的分類問題。這些國家依照保險構(gòu)造技術(shù)的不同，將全部保險業(yè)務(wù)劃分為壽險和非壽險兩大類。其他分類方式：按經(jīng)營方式的不同，人身保險業(yè)務(wù)可以分為人身保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)和人身保險代理人經(jīng)營業(yè)務(wù)兩種按保險事故的不同，人身保險可以分作生存保險、死亡保險和生死合險（兩全保險）三種按投保方式的不同，人身保險可以分為個人保險、聯(lián)合保險和團(tuán)體保險兩類。按照投保動因的不同，人身保險可以分為自愿保險和強(qiáng)制保險兩類按照被保險人的人身危險程度進(jìn)行分類，人身保險分為健體保險和弱體保險答：就人身保險而言，我國《保險法》第91條規(guī)定“人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)”。人壽保險是以人的生命為保險標(biāo)的，以保險人在保險期限內(nèi)死亡或生存到保險滿期為保險事故的一種人身保險，也稱生命保險。人身意外傷害保險，簡稱意外傷害保險，是以被保險人因在保險期限內(nèi)遭受意外傷害造成死亡或殘疾為保險事故的一種保險。健康保險是以人的身體為保險對象，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險。答：保險業(yè)務(wù)可以分作財產(chǎn)保險和人身保險兩大類，都是對不幸事件給人們造成的經(jīng)濟(jì)上的損失給予償付。然而由于人身保險標(biāo)的的特殊性，使二者在許多方面存在差異。（1）.人身保險是一種定額保險（2）.人身保險是給付性保險（3）.人身保險具有變動的危險率（4）.人身保險具有儲蓄性質(zhì)（5）.人身保險具有長期性（6）.人身保險的保險事故特殊性（7）.人身保險的保險利益特殊性答：從產(chǎn)生伊始，社會保險與人身保險就相伴相隨、共同發(fā)展，二者既相互聯(lián)系，又相互區(qū)別。從表面看來，社會保險包括的保險事故除失業(yè)之外，與人身保險所包括的保險事故基本相同，即都對人的生、老、病、殘、死等危險事故提供保障；從經(jīng)營技術(shù)上都以大數(shù)法則作為數(shù)理基礎(chǔ)，都要求參與擇的數(shù)量多；從舉辦目的上看，都是為了保障人們的生活安定、社會穩(wěn)定和促進(jìn)社會的發(fā)展。但二者實質(zhì)上卻有著很大的差別。（1）.保險的經(jīng)營目的和權(quán)利義務(wù)不同：保險的目的是保障被保險人或受益人經(jīng)濟(jì)生活的安定，使其遭受不幸事故之后，可以及時獲得貨幣補(bǔ)償，不因危險事故的發(fā)生造成經(jīng)濟(jì)利益上的損失。無論人身保險還是社會保險，在這一點(diǎn)上都是一致的。除此之外，社會保險作為政府的一項社會政策，其目的還在于使低收入者的生活獲得有力保障，從而保證大多數(shù)國民的集體安全，是福利政治的一項重大的措施。從權(quán)利對等關(guān)系看：社會保險的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系建立在勞動關(guān)系上，只要勞動者履行了為社會勞動的義務(wù)，就能獲得為自身及其供養(yǎng)直系親屬享有社會保險待遇的權(quán)利。人身保險的權(quán)利義務(wù)建立在合同關(guān)系上，人身保險人嚴(yán)格遵循商業(yè)性和盈利性原則。（2）.保險責(zé)任與責(zé)任保險受益人的資格確定不同（3）.保險立法及保費(fèi)給付不同：從保險立法范疇和實施管理來看，社會保險涉及的是國家的各種社會政策、經(jīng)濟(jì)政策、文化教育政策和勞動工資政策；人身保險是商業(yè)保險的一種，其中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是在當(dāng)事人雙方自由選擇的情況下訂立的，是非強(qiáng)制性的。人身保險業(yè)務(wù)的開展，需要以政府公布的保險法規(guī)為依據(jù)。但在法規(guī)的范圍之內(nèi)，可以由保險人自行訂立條款，分別與要保人簽訂保險合同，因此也可以說是一種任意性的雙務(wù)協(xié)定。答：人身保險具有儲蓄的性質(zhì)，它與儲蓄既有聯(lián)系又有區(qū)別。從社會觀點(diǎn)看，人身保險與儲蓄都是以現(xiàn)在資金的剩余用作將來的準(zhǔn)備，即聚集一定的資金作為必要的后備。因此二者在后備基金的形成上是一致的。但二者無論是在形式上，還是在實質(zhì)上又有很大的不同：（1）、危險處理技術(shù)不同：儲蓄是純粹的個人行為，是增強(qiáng)個人或家庭未來對付自然災(zāi)害和意外事故的能力的一種辦法，是將生活費(fèi)的結(jié)余存到銀行，逐步形成一定數(shù)量的儲金，作為個人或家庭的后備。人身保險是一種互助行為，是由眾人共同參加、繳付保險費(fèi)，建立保險基金，幫助少數(shù)人克服自己或他人發(fā)生人身危險而引起的生活困難或是改變了生活倚仗和生活水準(zhǔn)。（2）、所得性質(zhì)不同：儲蓄資金是個人單獨(dú)形成的財產(chǎn)準(zhǔn)備，是所有權(quán)與使用權(quán)的暫時分離的后備資金。人身保險繳納的保險費(fèi)中，其中自然保險費(fèi)在使用權(quán)轉(zhuǎn)移的同時，所有權(quán)其實也同時轉(zhuǎn)移到保險人的名下，不再是投保人的資產(chǎn)；而儲蓄保險費(fèi)部分則積存成保險費(fèi)準(zhǔn)備金。（3）、保障性不同儲蓄投資的回報是指存款利息，而儲戶最終收回的只能是以本息之和為限，但只要銀行經(jīng)營正常，這筆資金的收回是確定無疑的。在保險期限內(nèi)，如果未發(fā)生保險事故，那么投保人回收的只能是“保險儲金”的本息之和，其他的諸如保險費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等概不退回。當(dāng)確定發(fā)生保險事故的時候，人身保險人依照合同履行保險金給付的義務(wù)，受益人得到事先約定好的保險金額，數(shù)量上一般都大大超出所繳保費(fèi)的本息之和。（4）、經(jīng)營技術(shù)不同儲蓄的計息方法有單利、復(fù)利兩種，一般采用后種，因為更能反映利息的實質(zhì)。人身保險的價格體現(xiàn)在保險費(fèi)率，以概率論、大數(shù)定律等特殊計算技術(shù)，以生命表為基礎(chǔ)測定危險，求取對危險費(fèi)用的合理分擔(dān)。與生產(chǎn)領(lǐng)域的直接投資相比，對投保人而言人身保險投資是一種金融投資，因為當(dāng)期投入的、預(yù)期回收的都是貨幣資金而非實物。與股票、期貨、債券等其他投資方式相比較，人身保險尤其是長期人壽保險不具投機(jī)性，沒有風(fēng)險，有著穩(wěn)定而且可靠的未來收益，同時又具有經(jīng)濟(jì)保障的作用，因此往往被人們看好。11、答：積聚保險基金、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險的基本職能，由此而派生出保險的防災(zāi)、防損、融資等職能。人身保險同樣也具有這樣的功能，發(fā)揮著保障社會經(jīng)濟(jì)生活和調(diào)整國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的作用。（1）.風(fēng)險分散功能危險的發(fā)生具有偶然性，對個人來說要完全防止危險的出現(xiàn)或回避危險事故造成的損失幾乎是不可能的，一方面?zhèn)€人經(jīng)濟(jì)力量不足，另一方面防范風(fēng)險的技術(shù)手段也極為有限。而通過建立保險機(jī)制，可以將少數(shù)受害者的損失分?jǐn)傇谔幱谕瑯游ｋU中的多數(shù)人身上，對個體而言就實現(xiàn)了對風(fēng)險的防范，這就是保險的風(fēng)險分散功能，體現(xiàn)著保險的互濟(jì)性。（2）.保險金給付功能相當(dāng)于財產(chǎn)保險中的經(jīng)濟(jì)賠償功能。給付與賠償并不同義。需要賠償?shù)膿p失可以通過價值形式明確計量，保險金給付項目則很難用一個固定金額去計量。給付是人身保險支付保險費(fèi)的特定說法，有時是一次性的，有時也分期進(jìn)行?，F(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行要求勞動力不斷擴(kuò)大再生產(chǎn)。工資收入具有保障勞動力擴(kuò)大再生產(chǎn)的功能，保險金給付也起到了同樣的作用。試想沒有保險金給付的情況下，一旦患病、傷殘、生育、老年或是喪失了勞動能力，使被保險人本人或家屬失去了經(jīng)濟(jì)來源，就無法維持勞動力擴(kuò)大再生產(chǎn)。而這些情況發(fā)生時，人身保險的保險金給付在一定程度上維護(hù)了受益人的經(jīng)濟(jì)利益，對維持勞動力擴(kuò)大再生產(chǎn)有十分積極的作用。（3）.調(diào)節(jié)收入分配功能保險是調(diào)節(jié)收入分配的手段之一。它通過投保人繳納保險費(fèi)，使分散的短期資金集中起來，建立人身保險長期的保險基金，而保險人根據(jù)保險合同履行保險金給付義務(wù)，積極運(yùn)用保險資金從事投資，增加投保人的儲金價值。這相當(dāng)于對國民收入的再次分配，即把各個投保人的保險費(fèi)收入的一部分轉(zhuǎn)移到那些發(fā)生了保險事故的投保人名下。保險調(diào)節(jié)收入分配的重要意義表現(xiàn)在：遭受了危險事故的投保人能夠通過人身保險機(jī)構(gòu)及時得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不致喪失收入來源或其他經(jīng)濟(jì)利益。這不僅保證了社會安定，而且促進(jìn)了社會公平，一定程度地調(diào)節(jié)了社會成員財產(chǎn)和收入的高低差異。（4）.金融融資功能指保險機(jī)構(gòu)利用保險基金的長期性、集中規(guī)模的特點(diǎn)，積極運(yùn)用保險資金，按照一定渠道投放，進(jìn)行投資活動，并預(yù)期收回增殖資金的活動。一般方式是，存款生息，購買債券、股票或不動產(chǎn)，進(jìn)行期貨交易，還可以直接投資經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，擴(kuò)大社會再生產(chǎn)規(guī)模，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。12、答：人身保險的主要目的在于確保經(jīng)濟(jì)生活的安定。一方面要根據(jù)合理的計算來測定危險，而做好充分的準(zhǔn)備；另一方面在保險事故發(fā)生時，要力使原有經(jīng)濟(jì)生活所遭受的不安定可以迅速得到恢復(fù)。因而人身保險在整個經(jīng)濟(jì)體系中有其特殊的效用，可以從以下三個角度進(jìn)行考察：1.對個人和家庭的效用（1）經(jīng)濟(jì)保障，化解意外傷害造成的損失。人身保險可以把個人、家庭的人身危險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，繳納確定金額的保險費(fèi)以后，發(fā)生死亡、傷殘、疾病、衰老等人身危險時，從保險公司領(lǐng)取一筆保險金以保證家庭生活的穩(wěn)定，避免因家庭主要勞動力成員發(fā)生保險事故造成的家庭收入減少或支出增加，甚至使生活陷入困境等情況的發(fā)生。（2）投資手段。由于長期人壽保險中保險公司要對投保繳納的保險費(fèi)計算利息，滿期給付的保險金大大高于繳納的保險費(fèi)，所以投保長期人壽保險往往被作為一種投資手段。（3）保險單所有人和受益人還可享受稅收減免。一般稅法規(guī)定，在被保險人死亡時給付的人壽保險金可以免交所得稅。付給受益人的保險金還可以全部或部分免交遺產(chǎn)稅。給保險單所有人的所有支付，如退保金、紅利、兩全保險期滿生存的給付，可以免交所得稅的收入金額相當(dāng)于所交付的保險費(fèi)金額。對年金收入也只征收適量的所得稅，即只對其中的利息收入部分征稅。2.對企業(yè)的作用企業(yè)作為投保人，繳納保費(fèi)為員工投保人身保險，當(dāng)員工發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故時或年老退休后可以從保險公司領(lǐng)取一筆保險金，從而穩(wěn)定企業(yè)支出，提高員工福利，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力。當(dāng)然，通過投保人身保險，尤其是人壽保險，可以使企業(yè)經(jīng)營不受重要職員的突然死亡的影響，可以使合伙事業(yè)不因任一合伙人的死亡而解散，可以使職工安居樂業(yè)；同時提高企業(yè)信用，使企業(yè)的證券發(fā)行工作順利進(jìn)行。3.對社會的效用人身保險，尤其是長期人壽保險在其經(jīng)營過程中聚集大量資金（相當(dāng)部分是長期資金），可由保險公司進(jìn)行投資運(yùn)用，以便保值增殖。人身保險資金的投資運(yùn)用，實際是把部分個人消費(fèi)在一定時期內(nèi)投入生產(chǎn)領(lǐng)域或其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，發(fā)揮促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。此外，人身保險對社會的效用還表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）有助于穩(wěn)定社會生活。（2）有助于擴(kuò)大社會就業(yè)。人身保險實質(zhì)是一項以人為本的行銷策略，增員管理是人身保險行業(yè)的一個重要經(jīng)營理念，表現(xiàn)為整個行業(yè)的人員流動量很大，不斷有許多素質(zhì)欠缺或缺乏適應(yīng)性的員工被淘汰出局，但同時又會有更多吃苦耐勞、素質(zhì)較高的新員工加盟近來，使得人身保險行業(yè)可以容納數(shù)量極大的社會富余勞動力，從而可以為社會解決一定的就業(yè)問題。（3）有助于解決社會老齡化問題。第二章參考答案：1、1.簡述人身保險精算與精算的關(guān)系。答：人身保險經(jīng)營的特性決定了其必須要進(jìn)行大量的定量分析。人身保險的保單一般是長期契約，這就決定了其收入和支出在時間上是不配比的，且為了支付未來賠償而籌集的保費(fèi)與未來實際發(fā)生的賠償金額也存在差別。為了降低經(jīng)營的風(fēng)險，就必須把這些差別控制在一定的范圍內(nèi)并盡量降低，而這就需要科學(xué)精確地厘定保險費(fèi)率。總之，人身保險的科學(xué)運(yùn)營客觀上離不開精算，人身保險精算使人身保險的經(jīng)營科學(xué)化，確保了經(jīng)營的穩(wěn)定性和盈利水平。2.簡述現(xiàn)代人身保險精算研究的主要對象。答：人身保險精算是保險精算的主要內(nèi)容，它是在對人身保險事故出險率及出險率的變動規(guī)律加以研究的基礎(chǔ)上，考慮資金投資回報率及其變動，根據(jù)保險種類、保險金額、保險期限、保險金給付方式、保險費(fèi)繳納方式及保險人對經(jīng)營費(fèi)用的估計等，對投保人需繳納的保險費(fèi)水平、保險人在不同時期必須準(zhǔn)備的責(zé)任準(zhǔn)備金人身保險其他方面等進(jìn)行的科學(xué)精確的計算。3.人身保險精算在人身保險經(jīng)營中起那些作用？答：首先，由保險的定義可知，保險是針對風(fēng)險而建立的一種經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制，其經(jīng)營的對象就是風(fēng)險，具體到人身保險來講，主要是被保險人活得太久與死得過早這樣兩類風(fēng)險。風(fēng)險是客觀存在的，具有不確定性，是普遍存在的，是可以預(yù)測的。從現(xiàn)代的概率論和數(shù)理統(tǒng)計可知，由于風(fēng)險是一種損失的隨機(jī)不確定性，對于群體來說，各種風(fēng)險發(fā)生的概率、損失的大小及其波動性是可以大致計算出來的。風(fēng)險的這些特征表明，在實際的保險經(jīng)營中，不可避免地存在著一定的風(fēng)險，同時這些風(fēng)險又是可以通過科學(xué)的方法來預(yù)測和減少的。這就要求，在人身保險的經(jīng)營中必須考慮到這些風(fēng)險的存在，運(yùn)用定量的方法進(jìn)行精確的風(fēng)險分析。其次，人身保險經(jīng)營的特性也決定了其必須要進(jìn)行大量的定量分析。人身保險的保單一般是長期契約，這就決定了其收入和支出在時間上是不配比的，且為了支付未來賠償而籌集的保費(fèi)與未來實際發(fā)生的賠償金額也存在差別。人身保險經(jīng)營中收入與支出時間上的不配比也使得經(jīng)營過程中存在大量的閑置資金，所以人身保險中閑置資金的投資就是一項重要的工作。這些都需要精算。除以上所分析的項目以外，人身保險中需要精算的地方還很多，如隨著時間的變化，生命表應(yīng)作一定的修正，相應(yīng)地，原來一定時期內(nèi)相對穩(wěn)定的費(fèi)率也將變化；經(jīng)濟(jì)周期對人身保險的影響及由此引起的經(jīng)營調(diào)整等?？傊松肀ｋU的科學(xué)運(yùn)營客觀上離不開精算，人身保險精算使人身保險的經(jīng)營科學(xué)化，確保了經(jīng)營的穩(wěn)定性和盈利水平。4.什么是大數(shù)定律？大數(shù)定律對人身保險經(jīng)營有何重要意義？答：大數(shù)定律是指隨機(jī)事件在一次獨(dú)立試驗中發(fā)生的這種偶然性在大量的重復(fù)試驗中將呈現(xiàn)為事件發(fā)生發(fā)展的某種必然的規(guī)律性。它說明了大量的隨機(jī)現(xiàn)象由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律，是保險經(jīng)營的重要數(shù)理基礎(chǔ)。大數(shù)定律應(yīng)用于保險時得出的最有意義的結(jié)論是：當(dāng)保險標(biāo)的的數(shù)量足夠大時，通過以往統(tǒng)計數(shù)據(jù)計算出的估計損失概率與實際概率的誤差將很小。保險經(jīng)營利用大數(shù)定律把不確定的數(shù)量關(guān)系轉(zhuǎn)化為確定的數(shù)量關(guān)系，即某一危險是否發(fā)生對某一個保險標(biāo)的來說是不確定的，可能發(fā)生也可能不發(fā)生，但當(dāng)保險標(biāo)的數(shù)量很大時，我們可以很有把握地計算出其中遭受危險事故的保險標(biāo)的會是多少。這樣，根據(jù)大數(shù)定律，我們就把對單個保險標(biāo)的來說不確定的數(shù)量關(guān)系轉(zhuǎn)化為了對保險標(biāo)的的集合來說確定的數(shù)量關(guān)系。5.什么是利息力？利息力的作用是什么？答：利息力又簡稱息力，是衡量在某個確切時點(diǎn)上利率水平的指標(biāo)。如果用δt表示時刻t的息力，那么δt的定義是：δt==從根本上講，息力δt表示在時刻t的瞬時利息率，是時刻t時瞬時獲取利息的能力，它是對利息的最基本的度量。而且δt還是以年率形式來度量時刻t的利息的。在理論上或者實際中的某些問題中，用于度量在某一時刻或某個微小區(qū)間上的利息。6.什么是確定年金？答：確定年金是年金的一種形式，指只要事先約定，就會必定支付的年金，即確定年金僅與利率有關(guān)，而與人的生死無關(guān)。確定年金有多種分類，通常情況下的分類有：年金在每期開始時支付的期初付年金以及每期結(jié)束時支付的期末付年金；年金的給付在簽約后即刻開始的即期年金以及經(jīng)過一段時間后才開始的延期年金等。7.什么是生命表？生命表對人身保險費(fèi)率的厘定有什么重要意義？答：生命表，又稱為死亡表，是對一定時期某一國家或地區(qū)的特定人群自出生直至全部死亡這段時間內(nèi)的生存和死亡情況的記錄。它刻畫了處于整數(shù)年齡的人在整數(shù)年內(nèi)生存或死亡的情況。生命表是壽險精算的基礎(chǔ)，在保險費(fèi)厘定和責(zé)任準(zhǔn)備金計算時，都是以之為基礎(chǔ)開始計算的。確切地講，生命表中記載的生存數(shù)、死亡數(shù)、生存率、死亡率以及平均余壽等是壽險精算的基礎(chǔ)。8.什么是死力？死力的作用是什么？答：μx：表示x歲時的死力，含義是在活到x歲的人當(dāng)中，在一瞬間里死亡的人所占的比率。其嚴(yán)格的數(shù)學(xué)定義為μx=－死力又被稱為死亡密度或者瞬間死亡率。設(shè)fx(t)為T的概率密度函數(shù),那么fx(t)=(t)==[1－]=－=－·=p·μx+t9.簡述對余壽的研究的作用。答：(1)取整的余壽令K(x)=[T(x)]表示x歲的人未來存活的整年數(shù)，簡稱為取整余壽。顯然，K(x)是一個離散型隨機(jī)變量。(2)平均余壽從前面的內(nèi)容可知，被保險人的余壽是一個隨機(jī)變量，我們稱余壽這一隨機(jī)變量的均值為平均余壽。需要注意的是，平均余壽是針對某個人群或某年齡的人的集團(tuán)而言的，指的是集團(tuán)中每個成員的余壽的平均值。平均余壽有兩種形式：(a)完全平均余壽某年齡對應(yīng)的完全平均余壽，是指全部可能生存的期間，包括不滿一年的零數(shù)均計算在內(nèi)的余壽的平均值。我們用表示年齡為x歲的人的完全平均余壽。顯然，x+為年齡為x歲的人的平均死亡年齡。(b)取整平均余壽某年齡對應(yīng)的取整平均余壽，是指只考慮所生存的整年期，不包括不滿一年的零數(shù)而計算的余壽的平均值。我們用ex表示年齡為x歲的人的取整平均余壽。10.簡述保費(fèi)的構(gòu)成及其決定因素。答：保險公司向被保人收取的毛保費(fèi)就可看成由純保費(fèi)、費(fèi)用、風(fēng)險加成、稅收和利潤幾部分構(gòu)成。毛保費(fèi)中，除純保費(fèi)外，其余部分統(tǒng)稱為“附加保費(fèi)”。保費(fèi)是在保險合同生效之前確定的，那么保險公司對保費(fèi)的計算就不是以已保標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生的損失的資料為基礎(chǔ)的，而是依據(jù)過去的損失統(tǒng)計與費(fèi)用記錄等因素來推算的。11.保險費(fèi)厘定時應(yīng)遵循的原則都有什么？答：對保險公司來說，其在計算保費(fèi)時應(yīng)考慮以下三個原則：(1)充足性(2)公平性(3)適量性以上原則在精算中體現(xiàn)為“期望收支平衡原則”。該原則要求：在保險合同的有效期內(nèi)，在任一時點(diǎn)上，保險公司所有的收入與其所有的支出的價值相等。12.壽險的純保費(fèi)是如何計算的？答：（1）躉繳純保費(fèi)的計算躉繳純保費(fèi)就是一次繳清的保費(fèi)。躉繳純保費(fèi)的計算原則為：APV(躉繳純保費(fèi))＝APV(保額)（2）均衡純保費(fèi)的計算根據(jù)等值方程，可知對保額、保險期限確定的同—險種來說，躉繳純保費(fèi)的精算現(xiàn)值與均衡純保費(fèi)的精算現(xiàn)值應(yīng)相等，都等于保額的精算現(xiàn)值。所以我們可以利用已求出的躉繳純保費(fèi)來計算定期繳納均衡純保費(fèi)。我們以NSP(NetSinglePremium)表示死亡保險和生存年金的躉繳純保費(fèi)的精算現(xiàn)值，以P表示定期繳納的均衡純保費(fèi)，Y表示投保人繳納的單位純保費(fèi)的現(xiàn)值。則根據(jù)(4.4.1)，有NSP＝E(PY)。所以P＝其中E(Y)表示單位均衡純保費(fèi)形成的生存年金的精算現(xiàn)值。13.簡述壽險的毛保費(fèi)的計算方法。答：對費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)的計算有兩種方法：一是直接根據(jù)等值方程來汁算費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)。同均衡純保費(fèi)一樣，費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)要遵循“收支平衡原則”，公式費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)的精算現(xiàn)值＝保額的精算現(xiàn)值+費(fèi)用的精算現(xiàn)值即是其計算公式。二是通過對利率和死亡率采用較穩(wěn)健的假設(shè)而在“純保費(fèi)”中設(shè)置不明顯的費(fèi)用負(fù)荷，從而得出費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)。14.比較人壽保險和健康保險中各影響因素對它們費(fèi)率厘定的不同影響。答：健康和人身意外傷害保險保費(fèi)的確定與人壽保險相比是較為簡單的。其計算過程同樣是先算出純保費(fèi)，然后在此基礎(chǔ)上加進(jìn)必要的風(fēng)險、費(fèi)用、利潤等因素的考慮來得到毛保費(fèi)，只是決定二者純保費(fèi)的因素不同。對健康保險來說，發(fā)病率是影響其年凈賠付成本的主要因素，從而也是決定其純保費(fèi)的主要因素。在人身意外傷害保險保費(fèi)的確定中，被保險人的職業(yè)因素具有重要的意義。15.簡述健康保險費(fèi)率厘定的原理。答：個人健康保險保單的保險費(fèi)受到許多因素的影響，如發(fā)病率、利率、費(fèi)用率和保單失效率等。此外，像保險公司的營銷方法、核保理念、理賠方針、整體理念與目標(biāo)、國家的社會保障制度、醫(yī)院的管理和醫(yī)務(wù)水平以及法律、經(jīng)濟(jì)狀況的變動等因素也影響著費(fèi)率的厘定。但是，發(fā)病率是影響健康保險費(fèi)率的最重要因素，下面，我們就結(jié)合發(fā)病率來看健康保險費(fèi)率的厘定。一、發(fā)病率統(tǒng)計資料的來源由于外界的發(fā)病率統(tǒng)計資料不完整，所以，如不考慮年齡差別，為健康保險費(fèi)率厘定所使用的發(fā)病率統(tǒng)計資料主要來自保險公司對被保險人的記錄，盡管這些統(tǒng)計資料也有其局限性。二、發(fā)病率統(tǒng)計資料的不足從上述來源取得的發(fā)病率統(tǒng)計資料存在一些不足之處。首先，數(shù)據(jù)不均勻，有意義的數(shù)據(jù)應(yīng)該是同質(zhì)的。其次，編制統(tǒng)計資料的選擇期與把這些資料應(yīng)用于測定將來發(fā)病率的時期之間有一個時間間隔，在這個時間間隔中各種醫(yī)療費(fèi)用可能已經(jīng)發(fā)生了變化，所以在使用這些可取得的統(tǒng)計資料時必須加以判斷，作較大的修正。均衡純保險費(fèi)計算在健康保險費(fèi)厘定時，首先要測定每份保險單的預(yù)期的年凈賠付成本。之后就可以計算出均衡純保險費(fèi)。均衡純保險費(fèi)=四、在費(fèi)率厘定中經(jīng)驗數(shù)據(jù)據(jù)的使用健康保險費(fèi)率厘定取決于保險金成本、保單失效率、利率和營業(yè)費(fèi)用等，這在很大程度上與人壽保險相同，但是，在不同地區(qū)保險金成本的差別和經(jīng)濟(jì)狀況的影響，以及取消期和免賠額對保險金成本的影響，產(chǎn)生了人壽保險費(fèi)率計算中并不存在的問題。五、總保費(fèi)健康保險的總保費(fèi)如同人壽保險一樣，也是由純保費(fèi)、費(fèi)用、意外準(zhǔn)備金等組成。總保費(fèi)一般按年計算，但可以按月、季度或半年繳付。各種費(fèi)用項目可以分別用保費(fèi)的一定比例、每份保險單的一個金額和每筆賠付的一個金額表示。意外準(zhǔn)備金是作為賠付和費(fèi)用開支高于預(yù)計情況下的備抵，它可以用保費(fèi)的一定比例表示。16.簡述意外傷害保險純費(fèi)率的計算方法。答：（1）一元線性回歸分析法它是用一元回歸方程對事物變化的因果關(guān)系作出定量分析。我們以X為時間變量（自變量），以Y為保額損失率預(yù)測值（因變量），以a和b為回歸方程系數(shù)，設(shè)X與Y之間的關(guān)系為Y=a＋bX。則根據(jù)一元線性回歸的求解方法即可求出a和b。使用一元線性回歸方法應(yīng)注意，當(dāng)保額損失率逐年上升或下降并呈線性趨勢時，這種方法較為準(zhǔn)確，否則應(yīng)尋求其他方法。（2）移動平均法當(dāng)保額損失率不呈上升或下降趨勢，且年與年之間波動不大，則可采用移動平均法計算純費(fèi)率。較常用的是一次移動平均法和加權(quán)移動平均法。一次移動平均法是將原始時間數(shù)列逐項移動、依次計算出包含一定項數(shù)的序時平均數(shù)的方法。加權(quán)移動平均法是將所取幾年的保額損失率分別賦予不同的權(quán)數(shù)，離預(yù)測期年份越近的保額損失率權(quán)數(shù)越大，把權(quán)數(shù)與各年保額損失率的乘積加總，再以權(quán)數(shù)之和除之。（3）正態(tài)分布法正態(tài)分布法是把各年度保額損失率看做是一個隨機(jī)變量，而且，這一隨機(jī)變量服從正態(tài)分布，根據(jù)以往若干年度實際發(fā)生的保額損失率，估計下一年度的保額損失率小于某一數(shù)值的概率。正態(tài)分布法適用于保額損失率各年度間變化沒什么規(guī)律可循，且承保人數(shù)又不多的情況。為使計算準(zhǔn)確，要求保額損失率的資料的時間跨度應(yīng)盡量長一些。第三章參考答案：1.人身保險合同的概念及其特點(diǎn)是什么？2.人身保險合同的種類有哪些？3.簡要介紹人身保險合同的要素。4.人身保險合同條款的特征和類型有哪些？5.人身保險合同包括哪些形式？6.人身保險合同的訂立程序如何？7.人身保險合同在什么情況下需要變更？8.比較人身保險合同的解除和中止。9.人身保險合同的解釋原則有哪些？答：保險合同也稱為保險契約，是商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險合同則是投保人與保險人約定人身保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險合同具有以下特點(diǎn)：1.人身保險合同是有名合同2.人身保險合同是要式合同3.人身保險合同是附和性合同4.人身保險合同是有償合同5.人身保險合同是雙務(wù)合同6.人身保險合同是最大誠信合同2、答：依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，人身保險合同可以進(jìn)行多種劃分。主要有如下幾種分類：（1）.按保險標(biāo)的性質(zhì)劃分人身保險合同是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的人身保險合同。按保險標(biāo)的性質(zhì)劃分，可分為人壽保險合同、意外傷害保險合同和健康保險合同。（2）.按人身保險合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分按人身保險合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，可分為補(bǔ)償性人身保險合同和給付性人身保險合同。（3）.按投保人數(shù)的不同分類按投保人數(shù)的不同分類，人身保險合同可分為個人保險合同、聯(lián)合保險合同和團(tuán)體保險合同。（4）.按合同的法律的效力劃分按合同的法律的效力劃分，可分為有效人身保險合同、可撤銷人身保險合同和無效人身保險合同。（5）.按照保險期限分類人身保險合同可以分為長期保險合同、1年起保險合同和短期保險合同。答：人身保險合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。人身保險合同的主體是指與人身保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人（含法人與自然人），包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。1.人身保險合同的當(dāng)事人人身保險合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立人身保險合同的主體，包括投保人和保險人。2.人身保險合同的關(guān)系人人身保險合同的關(guān)系人是指與人身保險合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險合同訂立的人。保險關(guān)系人包括被保險人、受益人、保單所有人。3.人身保險合同的輔助人人身保險合同的輔助人是指協(xié)助人身保險合同的當(dāng)事人簽署人身保險合同或履行人身保險合同，并辦理有關(guān)保險事項的人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。人身保險合同的客體是人身保險合同的重要組成要素。按照民法中規(guī)定，客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。人身保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人或被保險人對保險標(biāo)的的保險利益。人身保險合同的內(nèi)容與人身保險合同的主體、客體一樣，是建立合同關(guān)系必不可少的要素之一。對人身保險合同的內(nèi)容，有廣義和狹義兩種理解：廣義的人身保險合同的內(nèi)容是指人身保險合同的全部記載事項，包括合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標(biāo)的及保險金額等；狹義的人身保險合同的內(nèi)容僅僅是指人身保險合同雙方當(dāng)事人所約定的、由法律確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)。4、答：（1）.人身保險合同條款及其特征人身保險合同的條款是記載人身保險合同內(nèi)容的條文，是人身保險合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)。人身保險合同的條款具有以下特征：（1）人身保險合同的條款由保險人事先擬定。（2）人身保險合同條款通常規(guī)定各險種的基本事項。由于人身保險合同條款大都由保險人事先擬訂，故人身保險合同條款通常只是有關(guān)險種的基本條款。對某一人身保險合同若投保人有特殊要求，須與保險人協(xié)商，在原合同的基礎(chǔ)上訂立特殊條款，或在基本條款的基礎(chǔ)上附加條款,增加保障范圍。2.人身保險合同條款的類型《保險法》規(guī)定，保險合同條款分為基本條款和特約條款。（1）基本條款人身保險合同的基本條款又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險人制定的必須具備的條款?；緱l款一般直接印在保險單證上，它不能隨投保人的意愿而變更。（2）特約條款特約條款是指在基本條款以外，由投保人與保險人根據(jù)實際需要而協(xié)商約定的其他權(quán)利與義務(wù)。特約條款有廣義與狹義之分。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款兩種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。1）保證條款。保證條款是指投保人、被保險人就特定事項擔(dān)保某種行為或事實的真實性的條款。該類條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。2）附加條款。是當(dāng)事人在合同的基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。答：人身保險合同的書面形式主要有投保單、暫保單、保險單、保險憑證、保險批單和其他的書面協(xié)議形式。1.投保單投保單是投保人向保險人提出保險要求和訂立人身保險合同的書面要約。投保單又稱“要保書”或“投保申請書”，是保險人出具保險單的依據(jù)和前提。2.暫保單暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明。3.保險單保險單,又稱保單，即是指通常所說的書面人身保險合同，是保險人和投保人之間訂立人身保險合同的正式書面文件。它包括前述人身保險合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。是投保人與保險人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，是最為重要的書面形式。4.保險憑證保險憑證也是一種人身保險合同的書面形式。它具有與保險單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡單。只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。通常用于方便攜帶保險證明的場合。5.保險批單批單是人身保險合同雙方就保險單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。通常用于對已經(jīng)印制好的保險單的內(nèi)容作部分修改，或?qū)σ呀?jīng)生效的保險單的某些項目進(jìn)行變更。答：人身保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。它同訂立其他合同一樣，需要經(jīng)過一定的程序。根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，人身保險合同成立。因此，人身保險合同的成立，經(jīng)過投保人提出保險要求和保險人同意承保兩個階段。這就是人身保險合同的要約和承諾兩個程序。答：已訂立的合同在履行過程中，由于某些情況的變化而需對其進(jìn)行補(bǔ)充或修改。人身保險合同的變更就是指在人身保險合同有效期間當(dāng)事人依法對合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。有狹義和廣義兩種變更。狹義的變更是指雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的變更，即狹義的合同內(nèi)容的變更。而廣義的變更除包括狹義的變更外，還包括人身保險合同主體和客體的變更，即廣義的合同內(nèi)容的變更。人身保險合同的變更包括法定變更和約定變更。法定變更分為危險的變更、超額保險和保費(fèi)的變更、重復(fù)保險合同內(nèi)容的變更。凡人身保險合同內(nèi)容的變更或修改，均須經(jīng)保險人審批同意，并出立批單或進(jìn)行批注。人身保險合同的內(nèi)容的變更表現(xiàn)為修改合同的條款。變更人身保險合同的結(jié)果是產(chǎn)生新的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。答：人身保險合同的中止，是指在人身保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使人身保險合同的效力暫時歸于停止。在合同中止期間，發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，被中止的人身保險合同可以在合同中止后的2年時間內(nèi)，申請復(fù)效，同時，補(bǔ)交保費(fèi)及其利息。復(fù)效后的合同與原人身保險合同具有同樣的效力，可繼續(xù)履行。被中止的人身保險合同也可能因投保人的不再申請復(fù)效，或保險人不能接受已發(fā)生變化的保險標(biāo)的（如被保險人在合同中止期間患有保險人不能承保的疾?。?，或其他原因而被解除，不再有效。因此，被中止的人身保險合同是可撤銷的人身保險合同：該合同可以繼續(xù)履行，也可能被解除。答：一般說來，對人身保險合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專業(yè)解釋、有利于被保險人和受益人的解釋等原則。（1）.文義解釋的原則文義解釋即按照人身保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對人身保險合同條款所作的解釋。（2）.意圖解釋的原則意圖解釋即按人身保險合同當(dāng)事人訂立人身保險合同的真實意思，對合同條款所作的解釋。人身保險合同是最大誠信合同，在對合同條款進(jìn)行解釋時還必須堅持意圖解釋的原則，充分考慮當(dāng)事人訂立合同時的真實意思。（3）.專業(yè)解釋的原則專業(yè)解釋原則是指對人身保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋的原則。（4）.有利于被保險人和受益人的解釋原則對保險條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋。該原則的確立是基于人身保險合同是附和性合同的特點(diǎn)。保險人在訂立合同時處于優(yōu)勢，且保險人對有關(guān)法律法規(guī)和對保險知識的了解，這對保險人擬定保險條款顯然有利。因此，根據(jù)各國的保險立法慣例，在處理人身保險合同爭議時，以公平為準(zhǔn)繩，應(yīng)做出有利于被保險人和受益人的解釋和判定。使人身保險合同真正起到保險保障的目的，維護(hù)被保險人或受益人合法權(quán)益。第四章：問答及思考題人壽保險的概念和特征是什么？如何對傳統(tǒng)型人壽保險進(jìn)行分類？簡述普通人壽險的概念及其分類？簡述年金保險的概念及其分類？什么是簡易人壽保險？談?wù)勀銓F(tuán)體人壽險的看法？什么是次標(biāo)準(zhǔn)體保險？分析創(chuàng)新型人壽保險產(chǎn)生的背景？9.試分析比較變額人壽保險、萬能人壽保險和變額萬能人壽保險的異同？論述我國創(chuàng)新型人壽保險的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景？答：人壽保險（LifeInsurance），簡稱壽險，也稱生命險，是以被保險人的生命作為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡作為保險事故，并在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故時，依照保險合同給付一定保險金額的一種人身保險形式。人壽保險是人身保險業(yè)務(wù)中的重要組成部分，它具備人身保險的一般特征，如保險標(biāo)的的風(fēng)險不可估價、保險金額的定額給付、保險利益只是合同訂立的前提而非效力條件等。與此同時，它還具有許多自身的特點(diǎn)，反映在業(yè)務(wù)經(jīng)營上也有獨(dú)到之處。（1）.風(fēng)險特殊，經(jīng)營穩(wěn)定人壽保險所面對的人身危險是人的生存或死亡。雖然“人終究是要死亡的”，但是死亡何時發(fā)生、生命可以延續(xù)多久卻具有很大的不確定性。通過長期的保險實踐，運(yùn)用科學(xué)的數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)的方法，我們發(fā)現(xiàn)，人壽保險所承擔(dān)的風(fēng)險與被保險人的年齡密切相關(guān)：在每一年齡有著較穩(wěn)定的死亡概率，并且這種死亡概率隨著年齡增長顯現(xiàn)規(guī)律性變化。（2）.以長期性業(yè)務(wù)為主體與意外傷害保險等不同，人壽保險的保險期限一般較長。從國際人身保險業(yè)的情況來看，保險期限在5年以下的人壽保險險種較少，大多數(shù)險種的保險期限在十幾年甚至幾十年。（3）.具有儲蓄的性質(zhì)，日漸成為投資手段的一種儲蓄具有返還性和收益性，表現(xiàn)在存款人經(jīng)過一段時間以后，可以收回存款本金，同時還可以獲得對這段時間放棄資金使用權(quán)的補(bǔ)償——利息收入。人壽保險制度也有著與儲蓄相類似的利息返還的情形。（4）.保險費(fèi)確定的方式——壽險精算人壽保險由于其所承保危險的特殊性質(zhì)，形成了保險費(fèi)的計算和責(zé)任準(zhǔn)備金的確定上的一整套科學(xué)的、完備的體系，被人們稱作壽險精算，這與健康保險、意外傷害保險以及其他保險制度有很大不同。2、答：（1）.按保險性質(zhì)分類在人壽保險實務(wù)中，人們習(xí)慣上按保險性質(zhì)的將傳統(tǒng)人壽保險分為普通人壽保險和特種人壽保險。所謂普通人壽保險，是對個人或某個家庭的保險，它保障的是人的生、死等基本危險。普通人壽保險的保險品種主要是定期人壽保險、終身人壽保險和兩全保險等。所謂特種人壽保險則是指那些從普通壽險發(fā)展而來，在壽險保單條款的某一或某幾方面做出特殊規(guī)定而形成的新險種，主要有年金保險、簡易人壽保險、團(tuán)體人壽險和次標(biāo)準(zhǔn)體保險等。（2）.按保險事故不同分類按保險事故的不同，人壽保險可以劃分為死亡保險、生存保險及兩全保險三種。（3）.按保險利益分配與否分類按保險利益的分配與否，人壽保險可以劃分為分紅人壽保險和不分紅人壽保險兩種。（4）.按被保險人的危險程度分類按被保險人的危險程度不同，人壽保險可分為健體保險和次標(biāo)準(zhǔn)體保險兩種。（1）健體保險（StandardLifeInsurance）是指生命危險程度可依保險公司所訂標(biāo)準(zhǔn)或正常費(fèi)率來接受的人壽保險，前面提及的普通人壽保險一般都是健體保險。（2）次標(biāo)準(zhǔn)體保險（Sub-StandardLifeInsurance），又稱為弱體保險，是指危險程度較高而不能按正常費(fèi)率承保，除非由保險人和投保人商定以特別條件來承保的情況下的一種特殊人壽保險形式，因此該險種屬于特種人壽保險。此外，按保險金的給付方法，人壽保險還可分為一次給付保險和分期給付保險兩種；按保險人年齡則可劃分為兒童保險和成人保險；按投保方式可劃分為個人人壽保險和團(tuán)體人壽保險等。3、答：所謂普通人壽保險，是對個人或某個家庭的保險，它保障的是人的生、死等基本危險。普通人壽保險的保險品種主要是定期人壽保險、終身人壽保險和兩全保險等。死亡保險是以被保險人的死亡為保險事故,在保險事故發(fā)生時,由保險人給付一定的保險金額的保險。生存保險,又稱定期壽險，是以被保險人在保險期滿或達(dá)到某一年齡時仍然生存為給付條件，并一次性給付保險金的保險。只要被保險人生存到約定的時間，保險人就給付保險金。兩全保險就是我們常說的生死合險或是儲蓄壽險、養(yǎng)老保險，是指無論被保險人在保險期內(nèi)死亡或保險期滿時生存，都能獲得保險人的保險金給付的保險。它是死亡保險與生存保險的結(jié)合，既為被保險人提供死亡保障，又提供生存保障。4、答：年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險的種類（1）按繳費(fèi)方法不同，年金保險可劃分為躉繳年金與分期繳費(fèi)年金兩類。（2）按年金給付開始時間的不同，年金保險可劃分為即期年金和延期年金兩類。即期年金是指在投保人繳納所有保費(fèi)且保險合同成立生效后，保險人立即按期給付保險年金的年金保險。延期年金是指保險合同成立生效后且被保險人到達(dá)一定年齡或經(jīng)過一定時期后，保險人在被保險人仍然生存的條件下開始給付年金的年金保險。（3）按被保險人的不同，年金保險可劃分為個人年金、聯(lián)合及生存者年金和聯(lián)合年金三類。個人年金又稱為單生年金，被保險人為獨(dú)立的一人，以其生存為給付條件的年金。聯(lián)合及生存者年金是指兩個或兩個以上的被保險人中，在約定的給付開始日，至少有一個生存即給付保險年金，直至最后一個生存者死亡為止的年金。聯(lián)合年金是指兩個或兩個以上的被保險人中，只要其中一個死亡則保險金給付終止的年金。（4）按給付期限的不同，年金保險可劃分為定期年金、終身年金和最低保證年金三類。定期年金是指保險人與被保險人有約定的保險年金給付期限的年金。終身年金是指保險人以被保險人死亡為終止給付保險年金的時間。最低保證年金是為了防止被保險人過早死亡而喪失領(lǐng)取年金的權(quán)利而產(chǎn)生的年金形式。（5）按保險年金給付額是否變動，年金保險可劃分為定額年金與變額年金兩類。5、答：所謂簡易人身保險通常指以勞工或工薪階層為對象辦理的月交、半月交或州交，無體檢的低額保險，通常由保險人按時收取保費(fèi)。一般采取等待期或削減期制度，即被保險人加入保險后，必須經(jīng)過一定期間，保單才能生效。如果在一定期間內(nèi)死亡，保險人不負(fù)給付責(zé)任，或者減少給付金額。6、答：團(tuán)體人身保險是以團(tuán)體為投保人，將其單位在職人員作為被保險人，由單位統(tǒng)一組織向保險公司投保的保險。在團(tuán)體人身保險中，其“團(tuán)體”是指機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的組織。其“在職人員”是指在投保單位工作并領(lǐng)取工資的人員，已退休、離休、退職的人員不包括在內(nèi)，臨時工、合同工雖然不是正式職工，若要求投保，保險人可以接受承包。其“統(tǒng)一組織投保”指用一張總的保險單對一個職工集體或任何單位成員的集體提供人身保險保障。團(tuán)體人身保險不是一個具體的險種，而是一種承保方式。它是用一份合同向一個團(tuán)體的大部分成員提供人身保險保障。保險人只與團(tuán)體人身保單的所有人發(fā)生合同關(guān)系，而不與團(tuán)體內(nèi)部的各人發(fā)生合同關(guān)系保險人向保單所有人收取保險費(fèi)，發(fā)生保險事故時，保險金也由保單所有人領(lǐng)取，然后轉(zhuǎn)交給被保險人本人。團(tuán)體保險是相對于個人保險而言的，它有著自身的特點(diǎn)。7、答：次標(biāo)準(zhǔn)體保險（Sub-StandardLifeInsurance），又稱為弱體保險，是指危險程度較高而不能按正常費(fèi)率承保，除非由保險人和投保人商定以特別條件來承保的情況下的一種特殊人壽保險形式，因此該險種屬于特種人壽保險。8、答：創(chuàng)新型人壽保險的開發(fā)背景人壽保險是一種長期的保險合同，合同期限往往長達(dá)十年、數(shù)十年，在這樣漫長的時間內(nèi)，投保人的保險需求會隨著年齡、家庭結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)狀況等的變化而改變。這就需要保險計劃具有足夠的靈活性，即可以隨時進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以適應(yīng)被保險人不斷變化的保險需求。但傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品由于結(jié)構(gòu)上的局限性，難以根據(jù)客戶保險需求的變化而作出相應(yīng)調(diào)整，從而往往導(dǎo)致保險計劃與客戶實際需求的脫節(jié)，這一般表現(xiàn)為保障過高，使客戶因此而繳納過多的保費(fèi)；或保障不足，使客戶無法得到充分的保險保障。與此同時，市場利率在長達(dá)數(shù)十年的保險期限內(nèi)存在極大的不確定性。壽險公司在設(shè)計傳統(tǒng)壽險時，如果預(yù)定利率設(shè)定過低，可能會因產(chǎn)品收益低于市場利率而使產(chǎn)品缺乏競爭力；而如果預(yù)定利率過高，又可能會因?qū)嶋H的投資收益率低于預(yù)定利率而使公司遭受利差損。為此，保險公司在設(shè)定預(yù)定利率時一般比較謹(jǐn)慎而選擇保守利率，而這一保守利率往往要低于市場水平，特別是隨著資本市場的不斷發(fā)展與成熟，各種新的能夠提供更高收益的投資產(chǎn)品不斷出現(xiàn)的情況下，壽險產(chǎn)品偏低的收益率使壽險產(chǎn)品儲蓄功能的吸引力大大降低，出現(xiàn)了“買定期險，將其余的保費(fèi)用于投資”的現(xiàn)象，更有許多客戶要求退保或通過保單貸款領(lǐng)取現(xiàn)金而轉(zhuǎn)向其他投資，這不僅給保險公司的展業(yè)帶來巨大困難，而且退保和保單貸款也給公司構(gòu)成了巨大的現(xiàn)金壓力。同時，由于保單現(xiàn)金價值是按照預(yù)定利率事先確定的，客戶最終獲得的保險金若剔除通貨膨脹因素，其實際價值往往不足以滿足客戶投保時設(shè)定的財務(wù)目標(biāo)。另外，壽險保單具有長期的保證保單現(xiàn)金價值，保險公司在進(jìn)行投資時為實現(xiàn)資產(chǎn)與負(fù)債的匹配而選擇長期投資，從而使得大量現(xiàn)金被鎖定在收益較穩(wěn)定但回報較低的長期投資上，嚴(yán)重限制了保險資金的投資靈活性，難以實現(xiàn)理想的投資效益，違背了保險公司和客戶的利益。正是由于傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品存在上述諸多局限性，保險公司的市場競爭力和地位受到挑戰(zhàn)。為了生存與發(fā)展，保險公司必須順應(yīng)市場環(huán)境，通過產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新向市場提供更具競爭力、能更好滿足客戶需求的產(chǎn)品與服務(wù)才能建立新的競爭優(yōu)勢。9、答：變額人壽特點(diǎn)：保險費(fèi)固定，但保險金額可變，取決于投保人所選擇的投資帳戶的投資效益；通常開設(shè)有分立的投資帳戶保單現(xiàn)金價值隨客戶選擇的投資組合中投資業(yè)績的狀況而變動無保底投資收益率，已經(jīng)相當(dāng)于證券產(chǎn)品萬能人壽：最大特點(diǎn)：繳費(fèi)靈活，保額可調(diào)投保人在繳納了首期保險費(fèi)后，可以選擇在以后任何時候繳納任意數(shù)額的保險費(fèi)，只要保單現(xiàn)金價值足以交付下期保費(fèi)。當(dāng)然，首期的保費(fèi)會繳得多一點(diǎn)以產(chǎn)生現(xiàn)金價值。有保底投資收益率變額萬能人壽：結(jié)合了變額壽險的投資彈性與萬能壽險的繳費(fèi)靈活的優(yōu)點(diǎn)，繳費(fèi)方式及死亡給付遵循萬能壽險方式，其投資與變額壽險一樣，是多種投資基金的集合，保單所有人承擔(dān)投資帳戶上全部投資風(fēng)險。無保底投資收益率10、答：我國近年推出的的新型壽險產(chǎn)品1.分紅保險分紅保險雖然比傳統(tǒng)的不分紅保險增加了分紅功能，使投保人可以享受保險人的投資收益和經(jīng)營效益，但保費(fèi)只是提供保障服務(wù)，不分成兩部分，因此從這個意義上說，分紅保險仍屬于傳統(tǒng)人壽保險的險種之一。分紅保險最初起源于1776年的英國，在國外已經(jīng)有了200多年的發(fā)展歷史，但在國內(nèi)卻是近年才剛剛面世的，因此是我國人身保險的新型產(chǎn)品之一。從2000年3月下旬友邦保險公司推出我國壽險市場上的第一份分紅保險開始，其他壽險公司也紛紛緊隨其后推出分紅保險。目前，市場上的分紅保險險種主要有：友邦保險公司上海分公司的“年年紅兩余”、“節(jié)節(jié)高分期給付兩全”分紅保險；中宏人壽上海分公司的“聰明寶寶”、“理財通”、“馨怡女性”、“馨悅女性”和“輕松保分紅”分紅終身保險；中國人壽的“國壽兩全”、“國壽終身”分紅保險；金盛人壽上海分公司的“盛世佳人”、“盛世驕子”、“盛世順心”分紅保險；泰康人壽的“世紀(jì)長樂終身”分紅保險和平安保險的“平安鴻利終身”、“平安千禧紅兩全”分紅保險等。在這些險種中，只有中國人壽保險公司和中國平安保險公司的分紅保險在全國范圍內(nèi)銷售。2.萬能保險萬能保險的最大特點(diǎn)在于其靈活性，即保費(fèi)繳納的可選擇性和保險金額的可調(diào)整性。并且，保單運(yùn)作具有透明性。萬能保險設(shè)有獨(dú)立的投資賬戶，個人投資賬戶的價值有固定的保證利率，且當(dāng)實際個人賬戶資產(chǎn)投資回報率高于保證利率時，保險公司與客戶還客分享此部分收益。我國太平洋保險公司的“太平盛世萬能壽險”就是采用保證中國人民銀行頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率，當(dāng)實際利率高于當(dāng)日中國人民銀行頒布的五年期居民定期儲蓄存款利率時，高出部分的20%由保險公司享有的運(yùn)作模式。3.投資連結(jié)保險投資連結(jié)保險是一種將保險和投資結(jié)合起來的新型金融產(chǎn)品，相當(dāng)于美國的變額壽險或變額萬能壽險。投資連結(jié)保險是近年中國壽險市場上最引人注目的亮點(diǎn)，其銷量幾乎壓倒了傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品。我國的投資連結(jié)保險有兩種類型：一種是固定保費(fèi)、固定保額性質(zhì)的變額壽險，如平安世紀(jì)理財。客戶定期、定額繳納保費(fèi)，每期保險費(fèi)扣除各種費(fèi)用（包括銷售費(fèi)用、保險成本、維持費(fèi)用等）后，其余部分進(jìn)入投資賬戶用于投資，停止繳納保費(fèi)則保單失效；另一種是萬能變額壽險，如新華創(chuàng)始之約，保費(fèi)繳納和保險金額均可調(diào)整，保險費(fèi)扣除銷售費(fèi)用后全部進(jìn)入投資賬戶，保險成本、維持費(fèi)用以賣出投資賬戶各基金單位的形式扣除。第五章：1.簡述人身意外傷害保險的分類。2.簡述意外傷害保險與人壽保險的聯(lián)系與區(qū)別。3.簡述意外傷害保險的可保危險。4.簡述意外傷害保險中殘疾保險金的給付方式。5.簡述團(tuán)體人身意外傷害保險條款的主要內(nèi)容。1、答：人身意外傷害保險的分類1.按照所保危險的不同分類按照所保危險的不同，人身意外傷害保險可以劃分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險兩類。（1）普通意外傷害保險，又稱一般意外傷害保險或個人意外傷害保險，即指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受普通的一般意外傷害而致死亡、殘疾時，由保險人給付保險金的保險。（2）特定意外傷害保險承保的是以“三個特定”（特定原因、特定時間、特定地點(diǎn)）為約束條件的意外傷害保險，其承保的危險是因特定原因造成的意外傷害或特定時間、特定地點(diǎn)遭受的意外傷害。2.按照保險責(zé)任分類按照保險責(zé)任的不同，人身意外傷害保險可以劃分以下四類：（1）意外傷害死亡殘疾保險，通常簡稱為意外傷害保險。此種保險只保障被保險人因意外傷害所致的死亡和殘疾，滿足被保險人對意外傷害的保險需求。（2）意外傷害醫(yī)療保險，是以被保險人因遭受意外傷害需要就醫(yī)治療而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出為保險事故的人身保險。（3）綜合意外傷害保險。此種保險是前兩種保險的綜合。（4）意外傷害停工保險。意外傷害停工保險是指被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力而無法工作，保險人給付保險金的人身保險。3.按投保方式不同分類按照投保方式的不同，人身意外傷害保險可劃分為個人意外傷害保險和團(tuán)體意外傷害保險兩類。4.按投保動因分類按照投保動因的不同，人身意外傷害保險可以劃分為自愿意外傷害保險和強(qiáng)制性意外傷害保險兩類。另外，按照保險期限分類，人身意外傷害保險還可劃分為一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和長期意外傷害保險等。答：人身意外傷害保險與人壽保險的比較人身意外傷害保險是以人的生命和身體為保險標(biāo)的，以各種意外傷害事件為保險責(zé)任的保險，即當(dāng)被保險人因意外傷害事件導(dǎo)致傷殘或死亡時，由保險人負(fù)責(zé)給付保險金的保險。與人壽保險相比，意外傷害保險與其共同具有的特性包括：首先，二者同屬人的保險，即二者都是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的險種，都以人為直接的保障對象，所以都劃歸人身保險的范疇，并在一些原則問題上有別于財產(chǎn)保險。其次，與人壽保險一樣，由于生命和身體是無法用貨幣衡量的，所以二者的保險金額都不是根據(jù)保險標(biāo)的的價值確定，因此也就不存在超額投?；虿蛔泐~投保等問題。但是，二者在許多方面也存在著不同之處：首先，二者的可保危險不同。人壽保險承保的是人的生存或死亡給付、或養(yǎng)老年金、或滿期領(lǐng)取等，因此屬于人體新陳代謝的自然規(guī)律，與被保險人的年齡有密切關(guān)系；而意外險承保的則是被保險人由于外來的、突然的、劇烈的事故（意外事故）造成身體的傷害，并因此而致使被保險人死亡、殘疾。而這種危險對每個人來說其危險程度大致相同，與年齡的關(guān)系不大。第二，人壽保險是純粹的定額給付保險，即當(dāng)保險事故發(fā)生，不問有無損失或損失程度都按保險合同的約定給付保險金，合同同時終止，因此不存在比例給付問題；而在意外險中，死亡保險金的給付按合同約定，殘疾保險金則按保額的一定比例進(jìn)行支付，而且合同也不一定終止。第三，費(fèi)率確定不同。從理論上說，人壽保險的純保費(fèi)依據(jù)生命表和利息率計算；而意外傷害保險承保的是意外傷害事件，它與性別及年齡關(guān)系不大，而與被保險人的職業(yè)、工種、從事的活動或生活環(huán)境的危險程度等因素密切相關(guān)，第四，保險期限不同。人壽保險的期限一般較長，超過一年；而意外傷害保險的期限則較短，最多3年或5年，一般不超過一年，短的甚至只有幾十分鐘。第五，人壽險的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是依據(jù)生命表、利息率、被保險人年齡、已保年期、保險金額等因素計算的；而意外險的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是按當(dāng)年保險費(fèi)收入的一定百分比（比如40%、50%）計算的。此外，二者的交費(fèi)方式也有所不同，前者多為分期交，后者只能為躉交。3、答：一般可保意外傷害是在一般情況下都可以承保的意外傷害。我國的人身保險界普遍認(rèn)為：不論原因結(jié)果，意外就是意外。我國的人壽保險公司往往在保單中將“意外傷害”的定義為“外來的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險人的身體遭受傷害的客觀事實”。歸納來說，一般可保意外傷害主要包括以下幾點(diǎn)內(nèi)容：（1）必須是被保險人身體上的傷害傷害特指身體受到侵害造成損壞、創(chuàng)傷的客觀事實，與精神上或稱心靈上的創(chuàng)傷沒有關(guān)系。意外險的承保條件首先要求有身體傷害事實存在，而且這種傷害必須是發(fā)生在被保險人身上。被保險人是否受到傷害，可以通過指定醫(yī)院的證明或是保險公司工作人員的查驗來確定；至于“傷害事實”是否成立，則要從多方面來考察。（2）必須是由外界原因、意外事故所致的傷害（3）非故意誘發(fā)的傷害人身意外傷害保險中強(qiáng)調(diào)所承保的意外傷害是偶然的、突然發(fā)生的意外事件，是被保險人主觀上不曾預(yù)見或違背其主觀意愿而發(fā)生的身體上的傷害事實。這其實就是要盡力杜絕被保險人發(fā)生道德危險，利用主觀行為不好鑒別這一客觀現(xiàn)實來騙取意外險的保險費(fèi)。4、答：殘疾保險金的給付方式在殘疾程度確定后，保險人應(yīng)根據(jù)《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》的規(guī)定，按照保險金額及該項殘疾所對應(yīng)的給付比例給付殘疾保險金。也就是說，在殘疾程度確定以后，計算應(yīng)給付的殘疾保險金事實上非常簡單，一般數(shù)額計算公式為：殘疾保險金=保險金額×殘疾程度對應(yīng)的給付比例具體來說，在殘疾保險金的給付過程中有很多細(xì)小的地方需要引起注意：（1）一次傷害，多處致殘。這具體又分兩種情況：一是被保險人因為保險有效期內(nèi)的一次意外傷害事故導(dǎo)致了身體若干部位致殘，即同時發(fā)生殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)上二項或二項以上的殘疾，并且傷殘屬于同一器官部位，即同時達(dá)到一類身體組織殘疾中的幾個級別，一般只給付較高級別的殘疾保險金。二是如果被保險人遭受不同部位的殘疾時，應(yīng)以保額為限加總給付，即保險人根據(jù)給付比例將各處殘疾給付百分比累加，未超過100%的，則殘疾保險金=約定保險金額累計給付百分比超過100%的，則殘疾保險金=保險合同約定的保險金額（2）多次傷害。根據(jù)意外傷害保險的一般規(guī)定，被保險人在保險有效期內(nèi)多次遭受傷害的，保險人應(yīng)按每次致殘程度分別給付保險金，但累計金額不得超過約定的保險金額。（3）先殘后死。被保險人多次遭受意外傷害事故而先殘疾、后死亡的情況。在這種情況下，被保險人的殘疾保險金仍是按上述方法計算的，而最后的死亡保險金則等于合同約定的保險金額扣除先期給付的殘疾保險金額后的余額，合同同時宣告終止。（4）特別約定殘疾給付。這是用來彌補(bǔ)殘疾程度百分比的不足的一項約定。因為人體各部位的殘疾對從事不同職業(yè)的人的勞動能力的影響是不相同的。5.答：團(tuán)體人身意外傷害保險（GroupAccidentInsurance）團(tuán)體人身意外傷害保險是以各種社會團(tuán)體為投保人，以該團(tuán)體的全體在職人員為被保險人的意外傷害保險。團(tuán)體人身意外傷害保險規(guī)定：凡機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企業(yè)事業(yè)單位的在職人員，身體健康，能正常工作或勞動的，都可作為被保險人，由其所在單位向保險公司辦理集體投保手續(xù)。團(tuán)體意外險一般期限一年，期滿可申請續(xù)保。保險金額根據(jù)投保單位支付保費(fèi)能力而定，一般要以每千元為單位進(jìn)行增減變化。保險金額一但確定，中途不得變更。被保險人在保單有效期間發(fā)生意外事故而導(dǎo)致死亡、殘疾或就醫(yī)治療的，保險人按事先約定給付全部或部分保險金。被保險人在保單有效期內(nèi)無論一次或連續(xù)多次發(fā)生意外傷害事故，保險人都需按規(guī)定給付保險金，直至累計達(dá)到保險金額為止。一旦給付總額達(dá)到保險總金額，保險責(zé)任自動終止。與團(tuán)體壽險相類似的，參加團(tuán)體人身意外傷害保險，投保團(tuán)體要填寫投保單和全體被保險人名單，給保險人核定承保后簽發(fā)保險單，保單由投保團(tuán)體持有，被保險人只持有保險證明書。團(tuán)體人身意外傷害保險的保險費(fèi)率根據(jù)行業(yè)（工種）或工作性質(zhì)，分別訂立，因為不同工作、不同環(huán)境的意外傷害危險程度不同。被保險人發(fā)生保險事故后，可以由被保險人本人或其受益人通過投保團(tuán)體向保險人申請給付保險金。第六章：1、答：健康保險是以人的身體為保險標(biāo)的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險。健康保險并不是保證被保險人不受疾病困擾、不受傷害，而是以被保險人因疾病等原因需要支付醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，因疾病造成殘疾以及因生育、疾病或意外傷害暫時或永久不能工作而減少勞動收入為保險事故的一種人身保險。根據(jù)人身保險業(yè)界的習(xí)慣，往往把不屬于人壽保險、意外傷害保險的人身保險業(yè)務(wù)全都?xì)w入健康保險中。健康保險主要有以下兩層含義：1）健康保險承保的保險事故是疾病和意外傷害事故兩種。疾病主要是由人體內(nèi)部的生理或疾病因素造成的；意外傷害事件則由人們非本意的、外來的、突然的因素所造成的。2）健康保險所承保的危險是因疾病（包括生育）導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用開支損失和因疾病或意外傷害致殘導(dǎo)致的正常收入損失。2、答：健康保險雖然與人壽保險、人身意外傷害保險同屬人身保險的范疇，但健康保險也有許多不同于其他人身保險險種的特點(diǎn)。健康保險的特征，不僅體現(xiàn)在保險標(biāo)的、保險事故方面，而且體現(xiàn)在健康保險業(yè)務(wù)的獨(dú)特性質(zhì)方面。1.健康保險的保險標(biāo)的、保險事故具有特殊性（1）健康保險的危險具有變動性和不易預(yù)測性。（2）健康保險以人的身體健康為保險標(biāo)的，以疾病、生育、意外事故等原因造成的殘疾、死亡為保險事故。（3）健康保險是一種綜合保險。健康保險的內(nèi)容廣泛而復(fù)雜，一般，凡不屬于人壽保險、人身意外傷害保險的人身保險都可以歸為健康保險。2.健康保險的經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性無論是從健康保險經(jīng)營內(nèi)容的整體出發(fā)，還是從某一具體的健康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營內(nèi)容出發(fā)，其復(fù)雜性的特征均很明顯，主要表現(xiàn)在：（1）承保標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜。由于健康保險的保險事故不同于其他人身保險，健康保險的承保條件相對于人壽保險而言要嚴(yán)格得多。（2）確定保費(fèi)的要素復(fù)雜。我們已經(jīng)知道，人壽保險純保費(fèi)計算的三個基礎(chǔ)率是預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率和預(yù)定費(fèi)用率。健康保險因保險內(nèi)容不同，所以保費(fèi)確定上也略有區(qū)別。（3）責(zé)任準(zhǔn)備金的性質(zhì)復(fù)雜。對健康保險而言略有不同，在此最重要的準(zhǔn)備金是所謂未滿期保費(fèi)準(zhǔn)備金（UnearnedPremiumReserve），即等年度決算時，對于保險責(zé)任尚未屆滿的保費(fèi)所應(yīng)提存的準(zhǔn)備金。與壽險保單責(zé)任準(zhǔn)備金相比，健康保險的未滿期保費(fèi)準(zhǔn)備金對保險人來說，有更大的可發(fā)揮主動性的余地，因此運(yùn)用上應(yīng)該更謹(jǐn)慎。（4）保險金給付基礎(chǔ)的多樣性。人壽保險的給付通常根據(jù)保險合同規(guī)定為定額給付，所以也有“定額保險”之稱。健康保險則不同，其給付金額通常具有不確定性。3.健康保險的保險合同具有特殊性（1）健康保險具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑?。與人身保險的保險金通常具有的給付性質(zhì)不同，在健康保險中，保險人支付的保險金具有補(bǔ)償性質(zhì)。（2）健康保險一般不指定受益人。（3）健康保險合同多為短期合同。此外，在健康保險合同中，除適用一般人壽保險合同的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價值條款等條款外，健康保險合同的條款設(shè)計上還往往有核保的考慮。3、答：1.按保險保障的內(nèi)容分類按照保險保障的內(nèi)容不同，健康保險可劃分為醫(yī)療保險和殘疾收入保險2.按損失種類分類健康保險依此可劃分為收入保險、死亡和殘疾保險、費(fèi)用保險三類。3.按損失原因分類健康保險依此可劃分為意外傷害健康保險和疾病保險兩類。4.按投保方式分類健康保險可依此劃分為個人健康保險和團(tuán)體健康保險。5.按續(xù)保條件分健康保險依此可分為六類：（1）不可撤消（Non-cancelable）健康保險，即保險人不可要求解約，只要被保險人預(yù)繳一定金額的保證費(fèi)就有權(quán)利每年續(xù)保直至規(guī)定年數(shù)或規(guī)定年齡（通常是60或65歲）。（2）保證續(xù)約（Guaranteedrenewable）健康保險，即保證被保險人續(xù)約至特定年齡為止（通常至65歲或終身），保險公司可隨被保險人年齡調(diào)整保費(fèi)，但調(diào)整權(quán)必須對同一類別的所有保單而不是個別保單行使。（3）有條件續(xù)約（Conditionallyrenewable）健康保險，即保險公司保留續(xù)約與否的權(quán)利，但僅能在若干情況下才可拒絕續(xù)約，且續(xù)約的情況為整體保單拒絕續(xù)約或同一類別的被保險人全部拒絕續(xù)約。通常保險人不得因被保險人的健康狀況變動而拒保，必須按期續(xù)保直至某一特定的時間或年齡。（4）保險公司選擇續(xù)約（Renewableatthecompany’soption）健康保險，即要經(jīng)保險公司的同意才能續(xù)保的健康保險，續(xù)約的費(fèi)率仍由保險人決定。（5）無續(xù)保條款（Noprovision）健康保險，屬于定期保單，此種保單沒有續(xù)保條款，只是一個定期保險，只在保險合同的規(guī)定期限內(nèi)提供保障，保險期限一旦屆滿保單即自行終止效力。（6）可撤消（Cancelable）健康保險，這是最早的健康保險合同形式，即保險公司或被保險人均有權(quán)在保險期間內(nèi)終止保險，但必須事先通知對方。保險公司撤消合同的應(yīng)按比例退還未滿期保費(fèi)，被保險人撤消合同的應(yīng)按短期費(fèi)率計算退還未滿期部分的保費(fèi)。6.按核保標(biāo)準(zhǔn)分健康保險依此可劃分為簡單健康保險、高齡健康保險、次標(biāo)準(zhǔn)體健康保險、特殊疾病健康保險等。7.按組織性質(zhì)分健康保險依此可劃分為商業(yè)健康保險、管理式醫(yī)療、社會健康保險、自保計劃。8.其他分類法除了上述比較常見的劃分外，我們還可以按險種結(jié)構(gòu)把健康保險劃分為健康保險主險和健康保險附加險。另外，如果按給付方式分類，健康保險還可劃分為定值方式、報銷方式、提供服務(wù)方式等三類。4、答：在健康保險合同中，除適用一般人壽保險的寬限期條款、復(fù)效條款、不可抗辯條款等條款之外，由于健康保險的危險具有變動性和不易預(yù)測性、賠付危險大，保險人對所承擔(dān)的保險金給付責(zé)任還規(guī)定了一些特殊的條款，即健康保險所獨(dú)有的條款。（１）年齡。不同年齡的人具有不同的健康狀況，年齡過高或過低都存在較常人更高的健康方面的危險，因此年齡大小是保險人在決定是否承保時所要考慮的一個重要因素一般，健康保險的承保年齡多為3歲以上、60歲以下，個別情況下可以放寬到0~70歲。（2）體檢條款。它允許保險人指定醫(yī)生對提出索賠的被保險人進(jìn)行體格檢查，目的是使保險人對索賠的有效性做出鑒定。體檢條款適用于殘疾收入補(bǔ)償保險。（3）觀察期條款。僅僅依據(jù)病歷等有限資料很難判斷被保險人在投保時是否已經(jīng)患有某種疾病，為了防止已有疾病的人帶病投保、保證保險人的利益，保單中要規(guī)定一個觀察期（大多是半年）。（4）等待期條款。所謂等待期（WaitingPeriod），也稱免賠期間，是指健康保險中由于疾病、生育及其導(dǎo)致的病、殘、亡發(fā)生后到保險金給付之前的一段時間。健康保險的保險合同在“保險金的申請和給付”條款中一般都要加上“等待期”的約定，時間長短不一，短的只有3、5日，長的可達(dá)90日，（5）免賠額條款。在健康保險合同中，一般均對醫(yī)療費(fèi)用采用免賠額的規(guī)定，即在一定金額下的費(fèi)用支出由被保險人自理，保險人不予賠付。（6）比例給付條款，又稱為共保比例條款。比例給付是保險人采用與被保險人按一定比例共同分?jǐn)偙槐ｋU人的醫(yī)療費(fèi)用的方式進(jìn)行保險賠付的方式。（7）給付限額條款。在補(bǔ)償性質(zhì)的健康保險合同中，保險人給付的醫(yī)療保險金有最高限額規(guī)定，如單項疾病給付限額、住院費(fèi)用給付限額、手術(shù)費(fèi)用給付限額、門診費(fèi)用給付限額等。5、答：影響健康保險發(fā)展的因素1.逆向選擇與道德危險逆向選擇與道德危險普遍存在于包括保險市場在內(nèi)的金融市場中，它同樣影響著健康保險的發(fā)展，并且表現(xiàn)得尤為顯著。2.醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步健康保險與醫(yī)療技術(shù)之間存在著相互促進(jìn)的關(guān)系，技術(shù)的提高促進(jìn)了健康保險的需求，而健康保險需求又帶動醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展。對于醫(yī)療技術(shù)的投資取決于其所能帶來的利潤。保險公司與定點(diǎn)醫(yī)院簽定醫(yī)療服務(wù)合同后，醫(yī)院為治療病人所支出的成本在合理的范圍內(nèi)如果能得到足夠的補(bǔ)償，醫(yī)院就會更加注重醫(yī)療技術(shù)的提高，改善醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量，穩(wěn)定與保險公司的合作關(guān)系。但另一方面，醫(yī)學(xué)進(jìn)步的同時也提高了醫(yī)療保健的成本，從而使得健康保險的成本也隨之提高。3.收入水平國際經(jīng)驗數(shù)據(jù)包括消費(fèi)傾向、平均消費(fèi)傾向、邊際消費(fèi)傾向、基尼系數(shù)等說明，人均國民收入與健康保險需求成正比。4.人