借款人常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)

借款人常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)分析——風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)訓(xùn)之一

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CONTENTSPAGE目錄1234借款人主觀風(fēng)險(xiǎn)借款人客觀風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還款能力風(fēng)險(xiǎn)

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TRANSITIONPAGE第一章借款人主觀風(fēng)險(xiǎn)借款人經(jīng)驗(yàn)及能力不足風(fēng)險(xiǎn)借款人居住不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)借款人品質(zhì)及道德風(fēng)險(xiǎn)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)第一章

借款人主觀風(fēng)險(xiǎn)第一節(jié)借款人經(jīng)驗(yàn)及能力不足風(fēng)險(xiǎn)借款人行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和能力不足往往會(huì)導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的失敗，從而影響到正常還款借款人無(wú)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)或從業(yè)時(shí)間短，管理能力較差。借款人受教育程度低或能力較弱。借款人頻繁更換所從事的行業(yè)，且成功率很低。借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目時(shí)間不長(zhǎng)。應(yīng)對(duì)策略：一是要求其本項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)時(shí)間必須達(dá)到六個(gè)月以上，保證經(jīng)營(yíng)正常穩(wěn)定后才給予貸款；二是借款人有無(wú)其他收入來(lái)源，如有則在其他收入來(lái)源的基礎(chǔ)上確定貸款額度；三是要求提供可靠的擔(dān)保人。第一章

借款人主觀風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié)借款人居住不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)

由于借款人居住不穩(wěn)定，流動(dòng)性很大，在貸款后如果借款人離開當(dāng)?shù)?，則對(duì)貸款的回收造成很大麻煩。

應(yīng)對(duì)策略：一是要求其提供在本地居住穩(wěn)定、實(shí)力的人擔(dān)保，或是在本地居住穩(wěn)定、對(duì)借款人有控制力的人擔(dān)保；二是如果借款人在本地的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目很穩(wěn)定，投資很大，不宜輕易轉(zhuǎn)讓，居住的穩(wěn)定性則不重要。主要表現(xiàn)為借款人非本地常住人口，在本地?zé)o固定居住地或無(wú)住房第一章

借款人主觀風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié)借款人品質(zhì)與道德風(fēng)險(xiǎn)借款人品行較差，有欺詐或欺騙行為。如那些長(zhǎng)期上訪戶（無(wú)多大理長(zhǎng)期找政府麻煩）、長(zhǎng)期賴賬不還的、家住廉租房或簡(jiǎn)租房騙吃騙喝的、坑騙的、曾被司法機(jī)關(guān)判監(jiān)坐牢的。借款人有不良嗜好，如好賭、涉毒、涉黃等。借款人不想讓家人和其合伙人知道貸款（借款人很有可將貸款用在非正常渠道）。

如果是一個(gè)品質(zhì)及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會(huì)拖欠，但他會(huì)很配合，積極還款。但如遇到品質(zhì)及道德很差的人，他會(huì)想方設(shè)法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質(zhì)、道德很差的人，則不應(yīng)給予貸款。借款人的品質(zhì)及道德風(fēng)險(xiǎn)是貸款風(fēng)險(xiǎn)中最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)之一。第一章

借款人主觀風(fēng)險(xiǎn)第四節(jié)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)信用記錄是金融身份證借款人有不良的信用記錄，以前貸款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款借款人拖欠供貨商的貨款。借款人拖欠稅費(fèi)、電費(fèi)、水費(fèi)等費(fèi)用。借款人拖欠其員工的工資。對(duì)于有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應(yīng)拒絕為其提供貸款。如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時(shí)間都不長(zhǎng)，只是其信用觀念淡薄，沒(méi)有意識(shí)到信用記錄的重要性，同時(shí)借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識(shí)進(jìn)行交流和溝通，提高借款人的信用意識(shí)，增強(qiáng)其信用觀念，讓他認(rèn)識(shí)到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，并要求提供擔(dān)保。如果以后還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。

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TRANSITIONPAGE第二章借款人客觀風(fēng)險(xiǎn)借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)借款人及家人健康風(fēng)險(xiǎn)第二章

借款人客觀風(fēng)險(xiǎn)第一節(jié)借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史。與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關(guān)系惡劣。婚姻、家庭都經(jīng)營(yíng)不好的人往往也經(jīng)營(yíng)不好事業(yè)，要么品德有缺陷，要么沒(méi)有將主要精力用在經(jīng)營(yíng)事業(yè)上。同時(shí)，如果在夫妻之間關(guān)系不好時(shí)貸款，一旦雙方離異，很多時(shí)候雙方都會(huì)極力逃避債務(wù)，這樣也會(huì)對(duì)貸款的回收造成很大麻煩。對(duì)于婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問(wèn)題，最好不給予貸款；如不是借款人的問(wèn)題，也要考慮在有擔(dān)保的情況下才予貸款?；橐?、家庭不穩(wěn)定的借款人往往會(huì)隱藏很大的風(fēng)險(xiǎn)。第二章

借款人客觀風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié)借款人及家人健康風(fēng)險(xiǎn)借款人身體不健康或有嚴(yán)重疾病。借款人家人有重大疾病。

如果借款人或其家人有重大疾病等健康問(wèn)題，借款人往往會(huì)花費(fèi)巨資用在治療上，從而會(huì)影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務(wù)往往也會(huì)得不到落實(shí)，從而使貸款落空。對(duì)于借款人本人有重大疾病等健康問(wèn)題的，最好不給予貸款；如果是其家人有重大疾病等問(wèn)題的，可考慮增加擔(dān)保。

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TRANSITIONPAGE第三章借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理不足風(fēng)險(xiǎn)第三章

借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)第一節(jié)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)使得借款人的企業(yè)處于不穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的常見(jiàn)原因有：借款人使用或經(jīng)營(yíng)的原料或產(chǎn)品品質(zhì)低劣。進(jìn)貨成本費(fèi)用很高，進(jìn)貨中間環(huán)節(jié)多。借款人生產(chǎn)技術(shù)條件落后，機(jī)器設(shè)備老化、陳舊，生產(chǎn)工藝差。安全生難產(chǎn)條件差，消防安全隆隱患嚴(yán)重，沒(méi)達(dá)到國(guó)家規(guī)定的安全要求，事故風(fēng)險(xiǎn)高。銷售渠道單一，過(guò)分依賴少數(shù)客戶。應(yīng)收賬款收款期長(zhǎng)、余額大，收款困難。營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率低，費(fèi)用大，經(jīng)營(yíng)杠桿高。產(chǎn)品技術(shù)含量低，無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力。學(xué)習(xí)營(yíng)業(yè)績(jī)中，主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利較小。毛利潤(rùn)率和凈利潤(rùn)率低，甚至處于虧損狀態(tài)。存貨周轉(zhuǎn)率低，且存貨中有大量廢品。貸款機(jī)構(gòu)的評(píng)估人員發(fā)現(xiàn)有上述的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)后，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉(zhuǎn)這種不利的局面。如果借款人企業(yè)雖然有某些