第6章-電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融

第6章電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融目錄04移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)銀行06網(wǎng)絡(luò)金融03第三方支付0502電子支付系統(tǒng)01電子支付概述01電子支付概述01電子支付概述電子支付是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，用來(lái)實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。電子支付的基本概念20世紀(jì)90年代，國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)迅速走向普及化，逐步從大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)走向企業(yè)和家庭，其功能也從信息共享演變?yōu)橐环N大眾化的信息傳播手段，商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)逐步進(jìn)入這個(gè)王國(guó)。通過(guò)使用因特網(wǎng)，即降低了成本，也造就了更多的商業(yè)機(jī)會(huì)，電子商務(wù)技術(shù)從而得以發(fā)展，使其逐步成為了互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的最大熱點(diǎn)。為適應(yīng)電子商務(wù)這一市場(chǎng)潮流，電子支付隨之發(fā)展起來(lái)。01電子支付概述與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：電子支付的特征（1）電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過(guò)數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來(lái)完成款項(xiàng)支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)）；傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。01電子支付概述（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)能上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶、在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。01電子支付概述電子支付的發(fā)展階段第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間進(jìn)行資金結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如自助銀行。第四階段是利用銀行銷售終端向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)。第五階段是最新階段也就是基于Internet的電子支付，它將第四階段的電子支付系統(tǒng)與Internet整合，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的通過(guò)Internet進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)交易支付平臺(tái)。01電子支付概述電子支付與傳統(tǒng)支付對(duì)比傳統(tǒng)支付：現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓以及銀行的匯兌等物理實(shí)體完成付款方式電子支付：采用先進(jìn)的信息技術(shù)完成信息傳輸和款項(xiàng)匯兌傳統(tǒng)支付：在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作工作環(huán)境電子支付：在較為開放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中運(yùn)作01電子支付概述傳統(tǒng)支付：使用傳統(tǒng)的通信媒介，對(duì)軟、硬件要求相對(duì)較低設(shè)備要求電子支付：使用最先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟、硬件要求很高傳統(tǒng)支付：支付時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)、效率低，費(fèi)用高支付效率電子支付：在很短的時(shí)間內(nèi)完成支付，費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一01電子支付概述電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。電子支付類型（1）網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換，實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。01電子支付概述（2）電話支付電話支付是電子支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式，是指消費(fèi)者使用電話（固定電話、手機(jī)、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，通過(guò)銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式。（3）移動(dòng)支付移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設(shè)備通過(guò)無(wú)線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、Pad、移動(dòng)PC等。02電子支付系統(tǒng)02電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)基本概念電子支付系統(tǒng)是指由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的電子信息技術(shù)手段共同組成的，用來(lái)清償經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參加者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時(shí)所承擔(dān)的債務(wù)。即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金、信用卡、借記卡、智能卡等）的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全的傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)電子支付。因此，電子支付系統(tǒng)是電子交易順利進(jìn)行的重要社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施之一，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的基礎(chǔ)和催化劑。02電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)構(gòu)成電子支付系統(tǒng)主要由以下幾個(gè)元素構(gòu)成：Internet、客戶、商家、客戶開戶行、商家開戶行、支付網(wǎng)關(guān)、銀行專用金融網(wǎng)絡(luò)、CA認(rèn)證中心。02電子支付系統(tǒng)（1）Internet：是電子商務(wù)支付的基礎(chǔ)，是商務(wù)信息、支付信息傳送的載體。（2）客戶：指與商家有交易關(guān)系，并存在未清償?shù)膫鶛?quán)債務(wù)關(guān)系的一方(一般債務(wù))。（3）商家：指擁有債權(quán)的商品交易的另一方，他可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請(qǐng)求獲取貨幣給付。（4）客戶開戶行：指客戶在其中擁有賬戶的銀行，客戶的支付工具就是開戶行提供的。（5）商家開戶行：指商家在其中開設(shè)賬戶的銀行，其賬戶是整個(gè)支付過(guò)程中資金流向的地方。（6）支付網(wǎng)關(guān)：是公用網(wǎng)和銀行專用金融網(wǎng)絡(luò)間的接口，支付信息必須通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)，進(jìn)而完成支付的授權(quán)和獲取。02電子支付系統(tǒng)（7）銀行網(wǎng)絡(luò)：為金融專用網(wǎng)絡(luò)，是銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的，具有較高的安全性。（8）CA認(rèn)證中心：認(rèn)證中心(certificateauthority)是數(shù)字證書授權(quán)中心，是法律承認(rèn)的權(quán)威機(jī)構(gòu)，為參與各方(包括客戶、商家、支付網(wǎng)關(guān)、網(wǎng)上銀行等)發(fā)放數(shù)字證書，進(jìn)行身份驗(yàn)證，保證網(wǎng)上支付的安全性。除以上參與方外，網(wǎng)上支付系統(tǒng)構(gòu)成中還涉及到采用的支付工具以及所遵循的網(wǎng)上支付協(xié)議。02電子支付系統(tǒng)電子支付工具目前電子支付工具可分為三大類：電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電子話卡等電子支票類，如電子支票、電子匯款(EFT)、電子劃款等對(duì)電子支付來(lái)說(shuō)，比較重要的或者說(shuō)有發(fā)展前景的是智能卡、銀行卡、電子支票、電子現(xiàn)金、電子錢包等。02電子支付系統(tǒng)智能卡智能卡(smartcard)又叫IC卡，是內(nèi)嵌有微芯片的塑料卡（通常是一張信用卡的大?。┑耐ǚQ。現(xiàn)代智能卡一般配備有CPU和RAM，能夠自行處理數(shù)量較多的數(shù)據(jù)而不會(huì)干擾到主機(jī)CPU的工作。智能卡還可過(guò)濾錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)，以減輕主機(jī)CPU的負(fù)擔(dān)，適應(yīng)于端口數(shù)目較多且通信速度需求較快的場(chǎng)合。一些智能卡包含一個(gè)RFID芯片，不需要與讀寫器有任何物理接觸就能夠識(shí)別持卡人，卡中數(shù)據(jù)分為外部讀取和內(nèi)部處理部分。智能卡內(nèi)的集成電路包括中央處理器CPU、可編程只讀存儲(chǔ)器EEPROM、隨機(jī)存儲(chǔ)器RAM和固化在只讀存儲(chǔ)器ROM中的卡內(nèi)操作系統(tǒng)COS（chipoperatingsystem，COS）。生活中常見的智能卡類別介紹

卡片在我們生活中很常見，身份證、社保卡、校園卡、公交卡、會(huì)員卡、門禁卡等等，

各種各樣。常見的智能卡類別如下：

1PVC卡

亮面卡、磨砂卡、亞光卡、燙金、燙銀、絲印等。可印刷圖案、字樣。根據(jù)用途可制成貴賓卡、優(yōu)惠卡、會(huì)員卡、質(zhì)?？ǖ取８鶕?jù)其功能，可設(shè)計(jì)簽名條、燙金、燙銀、打凸碼?？刹视。部山z印。

2感應(yīng)式IC卡

又稱非接觸式IC卡，根據(jù)其發(fā)射頻率分為高頻卡與低頻卡。根據(jù)卡片自身有無(wú)電源分為有源卡與無(wú)源卡。有緣卡一般應(yīng)用在較長(zhǎng)距離讀卡的場(chǎng)合。根據(jù)是否具備可讀寫功能，又分為感應(yīng)IC卡和ID卡，ID卡只讀不寫，一般只應(yīng)用在考勤和計(jì)次收費(fèi)方面，IC卡可讀可寫。

3磁卡

磁卡是一種磁記錄介質(zhì)卡片。由高強(qiáng)度、耐高溫的塑料或紙質(zhì)涂覆塑料制成，能防潮耐磨且具有一定的柔韌性，攜帶方便使用穩(wěn)定。通常，磁卡的一面印有提示性信息，如插卡方向等；另一方面則有磁層或者磁條，具有2-3個(gè)磁道以記錄有關(guān)信息數(shù)據(jù)。

4條碼卡

由一組按一定編碼規(guī)則排列的調(diào)空符號(hào)，用以表示一定的字符、數(shù)字及符號(hào)組成的信息。具有識(shí)讀快，制造簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，但防偽保密性差，主要應(yīng)用于商業(yè)自動(dòng)化、倉(cāng)儲(chǔ)管理、考勤管理等領(lǐng)域。

5證照卡

在PVC卡基礎(chǔ)上采用專用打印機(jī)熱升華打印出的人像卡，也可采用內(nèi)成像技術(shù)制作，此種證照卡具有較高的安全防偽性能，逼真的圖像品質(zhì)，更長(zhǎng)久的使用壽命。廣泛用于工作證、學(xué)生證、準(zhǔn)考證、出入證、暫住證、駕駛證、社保證等。

02電子支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金(E-cash)全稱：Electroniccash。又稱為電子貨幣(E-money)或數(shù)字貨幣(digitalcash)，是一種非常重要的電子支付系統(tǒng)，它可以被看作是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)流通，但比現(xiàn)實(shí)貨幣更加方便、經(jīng)濟(jì)。電子現(xiàn)金是一種比較成熟的電子支付手段，適用于那些通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的小額交易。02電子支付系統(tǒng)電子錢包電子錢包(electronicpurse)是電子商務(wù)活動(dòng)中顧客網(wǎng)上購(gòu)物常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式錢包。電子錢包是一種虛擬的錢包，它以智能卡為電子支付系統(tǒng)，增加了多種用途，具有信息儲(chǔ)存、查詢管理、安全密碼鎖等功能。電子商務(wù)活動(dòng)中的電子錢包的軟件通常都是免費(fèi)提供的，可以直接使用與自己銀行賬號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以從因特網(wǎng)上直接調(diào)出來(lái)使用，采用各種保密方式使用因特網(wǎng)上的電子錢包軟件。02電子支付系統(tǒng)電子支票電子支票(ElectronicCheck)是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具，是客戶向收款人簽發(fā)的，無(wú)條件的數(shù)字化支付指令。它可以通過(guò)因特網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)支票的所有功能。電子支票與紙質(zhì)支票的一個(gè)重要的不同是：支票的簽發(fā)者可以通過(guò)銀行的公共密鑰加密自己的賬戶號(hào)碼以防止被欺詐。電子支票具有很多優(yōu)勢(shì)，如可為新型的在線服務(wù)提供便利；簡(jiǎn)化了顧客的學(xué)習(xí)過(guò)程；非常適合大額結(jié)算；可為企業(yè)市場(chǎng)提供服務(wù)等。電子支票支付遵循金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)盟(financialservicestechnologyconsortium，F(xiàn)STC)提交的BIP(BankInternetPayment)標(biāo)準(zhǔn)(草案)。02電子支付系統(tǒng)銀行卡銀行卡是指經(jīng)批準(zhǔn)由商業(yè)銀行(含郵政金融機(jī)構(gòu))向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡減少了現(xiàn)金和支票的流通，使銀行業(yè)務(wù)突破了時(shí)間和空間的限制，發(fā)生了根本性變化。銀行卡可采用聯(lián)網(wǎng)設(shè)備在線刷卡記賬\POS機(jī)結(jié)賬\ATM機(jī)提供貨幣等方式進(jìn)行支付，銀行卡自動(dòng)結(jié)算系統(tǒng)的運(yùn)用，使這個(gè)“無(wú)支票、無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的夢(mèng)想成為現(xiàn)實(shí)。02電子支付系統(tǒng)世界上主要的支付體系中國(guó)銀行的現(xiàn)代支付系統(tǒng)（CNAPS）環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會(huì)——SWIFT美元支付清算體系—CHIPS英鎊清算系統(tǒng)—CHAPS歐洲支付系統(tǒng)（歐元實(shí)施后）—TARGET02電子支付系統(tǒng)中國(guó)銀行的現(xiàn)代支付系統(tǒng)（CNAPS）中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(ChinaNationalAdvancedPaymentSystem，CNAPS)為世界銀行技術(shù)援助貸款項(xiàng)目。主要提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務(wù)，是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國(guó)人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的系統(tǒng)，是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng)，是連接國(guó)內(nèi)外銀行重要的橋梁，也是金融市場(chǎng)的核心支持系統(tǒng)。并利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場(chǎng)交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。02電子支付系統(tǒng)環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會(huì)——SWIFT環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會(huì)(SocietyforWorldwideInternationalFinancialTelecommunications，SWIFT)是一個(gè)國(guó)際銀行間的非營(yíng)利性合作組織，其總部設(shè)在比利時(shí)的布魯塞爾，董事會(huì)是最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。SWIFT是一個(gè)傳遞銀行間金融交易的電信系統(tǒng)。不過(guò)SWIFT本身并不包括結(jié)算和清算，只有通信網(wǎng)絡(luò)，但很多銀行都將本行電腦與SWIFT聯(lián)機(jī)，這樣很多業(yè)務(wù)都可由SWIFT和電腦自動(dòng)處理了。目前，歐洲、北美和一些拉丁美洲的銀行都可以使用這一系統(tǒng)，我國(guó)的人民銀行、中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)投資銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等已加入了SWIFT系統(tǒng)。02電子支付系統(tǒng)美元支付清算體系—CHIPS清算所同業(yè)支付系統(tǒng)(ClearingHouseInterbankPaymentSystemCHIPS)是1970年創(chuàng)立的，這是一個(gè)由紐約清算協(xié)會(huì)擁有并運(yùn)行的私營(yíng)支付系統(tǒng)，CHIPS是當(dāng)前最重要的國(guó)際美元支付系統(tǒng)，CHIPS是一個(gè)貸記清算系統(tǒng)，累計(jì)多筆支付業(yè)務(wù)的發(fā)生額，并且在日結(jié)束進(jìn)行凈額結(jié)算。CHIPS的會(huì)員行可以是商業(yè)銀行、紐約州銀行法所定義的投資公司或者在紐約設(shè)有辦事處的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的附屬機(jī)構(gòu)。02電子支付系統(tǒng)英鎊清算系統(tǒng)—CHAPS交換銀行自動(dòng)收付系統(tǒng)(ClearingHouseAutomatedPaymentSystem，CHAPS)創(chuàng)立于1984年，是英鎊的票據(jù)交換系統(tǒng)。由英國(guó)的11家清算銀行加上英格蘭銀行共12家交換銀行集中進(jìn)行票據(jù)交換，其他商業(yè)銀行則通過(guò)與其往來(lái)的交換銀行交換票據(jù)。非交換銀行須在交換銀行開立賬戶，以便劃撥差額，而交換銀行之間交換的最后差額則通過(guò)它們?cè)谟⒏裉m銀行的賬戶劃撥，CHAPS以高度電腦化的信息傳遞，部分地取代了依靠票據(jù)交換的方式，它使倫敦以外的交換銀行在付款1萬(wàn)英鎊以上的交換，部分地實(shí)現(xiàn)了當(dāng)天結(jié)算或清算。02電子支付系統(tǒng)歐洲支付系統(tǒng)（歐元實(shí)施后）—TARGET在歐洲統(tǒng)一貨幣歐元實(shí)施之前，歐元區(qū)12個(gè)國(guó)家有12個(gè)獨(dú)立的支付系統(tǒng)，有不同的支付習(xí)慣，這些差別給歐洲跨境支付帶來(lái)很大的麻煩。歐元實(shí)施前，歐盟內(nèi)部跨境支付平均需要一周的時(shí)間，單一貨幣的實(shí)施迫切需要建立一個(gè)統(tǒng)一的歐洲支付體系，將歐元區(qū)的各國(guó)支付系統(tǒng)連接起來(lái)，保證資金劃撥暢通，特別是大額跨境劃撥，應(yīng)在最大的安全性下以最短的時(shí)間實(shí)現(xiàn)。為此一個(gè)歐洲跨國(guó)大批量自動(dòng)實(shí)時(shí)快速清算系統(tǒng)(Trans-European-AutomatedRealTimeGrossScttlementExpressTransfer，TARGET)應(yīng)運(yùn)而生。這一系統(tǒng)于1999年1月1日正式啟用。該系統(tǒng)連接各成員國(guó)中央銀行的大批量實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)，按法蘭克福時(shí)間每日運(yùn)行11小時(shí)(早7時(shí)至晚6時(shí))。03第三方支付03第三方支付第三方支付第三方支付是買賣雙方在交易過(guò)程中的資金“中間平臺(tái)”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。狹義的第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，為商戶與消費(fèi)者提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。03第三方支付第三方支付平臺(tái)第三方支付平臺(tái)是指平臺(tái)提供商通過(guò)通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)的一個(gè)平臺(tái)。作為網(wǎng)絡(luò)交易的監(jiān)督人和主要支付渠道，第三方支付平臺(tái)提供了更豐富的支付手段和可靠的服務(wù)保證。第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作原理是以第三方公司為信用中介，以此降低交易中的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。它相當(dāng)于買賣雙方交易過(guò)程中的“中間人”,是信用缺位條件下的補(bǔ)位產(chǎn)物，其目的是防范電子交易中的欺詐行為。03第三方支付第三方支付運(yùn)行模式第三方支付一般的運(yùn)行模式為：（1）消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。（2）消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。（3）第三方支付平臺(tái)通知商家，消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。（4）商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購(gòu)買商品的狀態(tài)；如果商家沒(méi)有發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)會(huì)通知顧客交易失敗，并詢問(wèn)是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺(tái)。03第三方支付（5）消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺(tái)。如果消費(fèi)者對(duì)商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨款并將貨物退回商家。（6）消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶，交易完成；消費(fèi)者對(duì)貨物不滿，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。03第三方支付第三方支付模式類型（1）支付網(wǎng)關(guān)型模式支付網(wǎng)關(guān)型模式是指一些具有較強(qiáng)銀行技術(shù)的第三方支付公司以中介的形式分別連接商家和銀行，從而完成商家的電子支付的模式。這樣的第三方支付公司包括網(wǎng)銀在線、上海環(huán)訊、北京首信等。它們不是真正的支付平臺(tái)，是商家到銀行的通道。它們的收入主要是與銀行的二次結(jié)算獲得的分成。一旦商家和銀行直接相連，這種模式就會(huì)因?yàn)楦郊又档捅粧仐墶?3第三方支付（2）自建支付平臺(tái)模式自建支付平臺(tái)模式是指由擁有龐大用戶群體的大型電子商務(wù)公司為主創(chuàng)建或它們自己創(chuàng)建支付平臺(tái)的模式。這種模式的實(shí)質(zhì)便是以所創(chuàng)建的支付平臺(tái)作為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，代替買賣雙方暫時(shí)保管貨款。這種擔(dān)保使得買賣雙方的交易風(fēng)險(xiǎn)得到控制，主要解決了交易中的安全問(wèn)題，容易保證消費(fèi)者的忠誠(chéng)度。采用自建支付平臺(tái)模式的企業(yè)有淘寶網(wǎng)、易趣、慧聰網(wǎng)等。這種支付平臺(tái)主要服務(wù)于母公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)，其發(fā)展也取決于母公司平臺(tái)的大小。03第三方支付（3）第三方墊付模式第三方墊付模式是指由第三方支付公司為買家墊付資金或設(shè)立虛擬賬戶的模式。它通過(guò)買賣雙方在交易平臺(tái)內(nèi)部開立的賬號(hào)，以虛擬資金為介質(zhì)完成網(wǎng)上交易款項(xiàng)支付，這樣的公司有bill\Yeepay等。（4）多種支付手段結(jié)合模式多種支付手段結(jié)合模式是指第三方電子支付公司利用電話支付移動(dòng)支付和網(wǎng)上支付等多種方式提供支付平臺(tái)的模式。這種模式中客戶可以通過(guò)撥打電話、手機(jī)短信或者銀行卡等形式進(jìn)行電子支付。03第三方支付第三方支付在我國(guó)的發(fā)展第一階段，即初步發(fā)展期（1999—2004年）以1999年北京首信和上海環(huán)迅兩家公司成立為標(biāo)志，我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)。由于缺乏大眾認(rèn)同和應(yīng)用場(chǎng)景，發(fā)展較為緩慢。第二階段，即自由發(fā)展期（2004—2010年）2004年支付寶公司問(wèn)世，依托于阿里巴巴集團(tuán)電子商務(wù)平臺(tái)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速；以拉卡拉為代表的中小支付機(jī)構(gòu)，多在這個(gè)階段成立，并迅速風(fēng)靡一時(shí)。大量支付機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先恐后跑馬圈地，第三方支付交易規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，但在業(yè)務(wù)快速發(fā)展中也暴露出不少問(wèn)題。03第三方支付第三階段，即持牌發(fā)展期（2010—2016年）。2010年央行公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入管理，先后發(fā)放270張支付業(yè)務(wù)許可證，每5年會(huì)進(jìn)行一次支付牌照續(xù)展。支付寶憑借電商領(lǐng)域的壟斷地位，財(cái)付通依靠社交領(lǐng)域的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，二者合計(jì)市場(chǎng)份額超過(guò)90%，成為第三方支付的雙寡頭。最新第三方支付牌照降至246張。第四階段，即規(guī)范發(fā)展期（2017—？）。2017年1月，央行開始對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金實(shí)施集中存管；2017年8月，網(wǎng)聯(lián)公司創(chuàng)立，對(duì)支付機(jī)構(gòu)資金清算有望實(shí)施規(guī)范化、透明化、集中化運(yùn)作及有效監(jiān)管。違規(guī)跨行清算、挪用備付金等現(xiàn)象將從源頭上得到治理，第三方支付步入健康有序發(fā)展的4.0時(shí)代。04移動(dòng)支付04移動(dòng)支付移動(dòng)支付基本概念移動(dòng)支付是指移動(dòng)客戶端利用手機(jī)等電子產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行電子貨幣支付，移動(dòng)支付將互聯(lián)網(wǎng)、終端設(shè)備、金融機(jī)構(gòu)有效地聯(lián)合起來(lái)，形成了一個(gè)新型的支付體系，并且移動(dòng)支付不僅僅能夠進(jìn)行貨幣支付，還可以繳納話費(fèi)、燃?xì)?、水電等生活費(fèi)用。移動(dòng)支付開創(chuàng)了新的支付方式，使電子貨幣開始普及。04移動(dòng)支付移動(dòng)支付種類根據(jù)支付金額的大小，可以將移動(dòng)支付分為小額支付和大額支付。小額支付業(yè)務(wù)指運(yùn)營(yíng)商與銀行合作，建立預(yù)存費(fèi)用的賬戶，用戶通過(guò)移動(dòng)通信的平臺(tái)發(fā)出劃賬指令代繳費(fèi)用。大額支付指把用戶銀行賬戶和手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定，用戶通過(guò)多種方式對(duì)與手機(jī)捆綁的銀行卡進(jìn)行交易操作。根據(jù)支付時(shí)支付方與受付方是否在同一現(xiàn)場(chǎng)，可以將移動(dòng)電子支付分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付。如通過(guò)手機(jī)購(gòu)買鈴聲就是遠(yuǎn)程支付，而通過(guò)手機(jī)在自動(dòng)售貨機(jī)上購(gòu)買飲料則是現(xiàn)場(chǎng)支付。04移動(dòng)支付根據(jù)實(shí)現(xiàn)方式的不同，可以將移動(dòng)支付分為兩種一種是通過(guò)短信、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付。另一種是通過(guò)近距離非接觸技術(shù)完成支付，主要的近距離通信技術(shù)有RFID、NFC、藍(lán)牙等。04移動(dòng)支付移動(dòng)支付的特點(diǎn)（1）時(shí)空限制小互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的移動(dòng)支付打破了傳統(tǒng)支付對(duì)于時(shí)空的限制，使用戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行支付活動(dòng)。（2）方便管理用戶可以隨時(shí)隨地通過(guò)手機(jī)進(jìn)行各種支付活動(dòng)，并對(duì)個(gè)人賬戶進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、充值等功能的管理，用戶也可隨時(shí)了解自己的消費(fèi)信息。這對(duì)用戶的生活提供了極大的便利，也更方便用戶對(duì)個(gè)人賬戶的管理。（3）便捷性移動(dòng)支付有較高的便捷性，其為用戶提供了多種不同類型服務(wù)。如用戶可以通過(guò)手機(jī)繳納家里的水、電、氣費(fèi)等。04移動(dòng)支付支付寶支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司成立于2004年，是國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)，為企業(yè)和個(gè)人提供“簡(jiǎn)單、安全、快速、便捷”的支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開始，以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個(gè)獨(dú)立品牌。自2014年第二季度開始成為當(dāng)前全球最大的移動(dòng)支付廠商。支付寶與國(guó)內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard國(guó)際組織等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。支付寶已發(fā)展成為融合了支付、生活服務(wù)、政務(wù)服務(wù)、社交、理財(cái)、保險(xiǎn)、公益等多個(gè)場(chǎng)景與行業(yè)的開放性平臺(tái)。04移動(dòng)支付微信支付微信支付方式，簡(jiǎn)單快捷安全。最快最簡(jiǎn)單的移動(dòng)支付體驗(yàn)，支持所有主流銀行卡金融級(jí)別的支付安全體系微信支付有五大安全保障為用戶提供安全防護(hù)和客戶服務(wù)。99%用戶習(xí)慣用微信掃二維碼，可低門檻開展線下活動(dòng)。依托微信海量用戶與關(guān)系鏈，營(yíng)銷活動(dòng)快捷傳播（如微信紅包）。2017年，微信支付開始全面促進(jìn)移動(dòng)支付智慧城市在全國(guó)范圍內(nèi)的落地，以微信支付為核心的智慧生活解決方案借助紅包、轉(zhuǎn)賬、掃一掃、刷卡等基礎(chǔ)能力，將微信支付與政務(wù)、社保、醫(yī)療、交通、教育、旅游、消費(fèi)等支付場(chǎng)景打通，在提升傳統(tǒng)行業(yè)效率的同時(shí)，也很好地連接了微信支付、商家、用戶，實(shí)現(xiàn)更深層次的社會(huì)關(guān)系連接，真正做到政務(wù)高效、生活便捷。04移動(dòng)支付拉卡拉拉卡拉更適合給公司，企業(yè)這種性質(zhì)的單位用吧。也是第1批獲取中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》的企業(yè)。作為我國(guó)第三方支付企業(yè)的龍頭企業(yè)，堅(jiān)持以科技創(chuàng)新為理念，緊隨時(shí)代的腳步，滿足社會(huì)的需求，先后推出便民支付終端、手機(jī)刷卡器、手機(jī)收款寶，智能pos機(jī)、云小店、電簽POS等等系列產(chǎn)品。04移動(dòng)支付移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景（1）購(gòu)物方面（2）飲食方面（3）生活方面（4）出行方面05網(wǎng)絡(luò)銀行05網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行基本概念網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行或電子銀行，它是各銀行在互聯(lián)網(wǎng)中設(shè)立的虛擬柜臺(tái)，銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶足不出戶就能夠安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中有著非常重要的作用，有效地實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)上銀行創(chuàng)造的電子貨幣以及獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)上支付功能，為電子商務(wù)中電子支付的實(shí)現(xiàn)提供了強(qiáng)有力的支持。05網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的分類按照有無(wú)實(shí)體分類。一類是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)無(wú)形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”，所謂虛擬銀行，就是指沒(méi)有實(shí)際的物理柜臺(tái)作為支持的網(wǎng)上銀行，這種網(wǎng)上銀行一般只有一個(gè)辦公地址，沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。例如，騰訊的微眾銀行就是典型的虛擬銀行。另一類是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)，即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。這是網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。05網(wǎng)絡(luò)銀行按照服務(wù)對(duì)象分類一是個(gè)人網(wǎng)上銀行。個(gè)人網(wǎng)上銀行主要適用于個(gè)人和家庭的日常消費(fèi)支付與轉(zhuǎn)賬。客戶可以通過(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)，完成實(shí)時(shí)查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付和匯款功能。個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)的出現(xiàn)，標(biāo)志著銀行的業(yè)務(wù)觸角直接伸展到個(gè)人客戶的家庭PC桌面上．方便使用，真正體現(xiàn)了家庭銀行的風(fēng)采。二是企業(yè)網(wǎng)上銀行。企業(yè)網(wǎng)上銀行主要針對(duì)企業(yè)與政府部門等企事業(yè)客戶。企事業(yè)組織可以通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)實(shí)時(shí)了解企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)作情況，及時(shí)在組織內(nèi)部調(diào)配資金，輕松處理大批量的網(wǎng)上支付和工資發(fā)放業(yè)務(wù)，并可處理信用證相關(guān)業(yè)務(wù)。05網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)與功能（騰訊的微眾銀行）（1）基本網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。（2）網(wǎng)上投資。（3）網(wǎng)上購(gòu)物。（4）個(gè)人理財(cái)助理。（5）企業(yè)銀行。（6）其他金融服務(wù)。06網(wǎng)絡(luò)金融06傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式網(wǎng)絡(luò)金融的基本概念網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，是指基于金融電子化建設(shè)成果在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)股票，期權(quán)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。06傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式網(wǎng)絡(luò)金融的特征（1）金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。（2）金融管理創(chuàng)新管理創(chuàng)新指充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。06傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式（3）金融市場(chǎng)創(chuàng)新由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競(jìng)爭(zhēng)新格局，金融市場(chǎng)開始走向國(guó)際聯(lián)合。另一方面，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。（4）金融監(jiān)管創(chuàng)新由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國(guó)際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過(guò)去分業(yè)經(jīng)營(yíng)和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場(chǎng)開放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國(guó)界金融交易量越發(fā)巨大，一國(guó)的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國(guó)的金融市場(chǎng)活動(dòng)了。因此，國(guó)際間的金融監(jiān)管合作就成了網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代監(jiān)管的新特征。06傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)第一是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)近年來(lái)，“第三方支付加基金類”的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，比如余額寶，但當(dāng)中也蘊(yùn)藏著期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)，也蘊(yùn)藏著貨幣市場(chǎng)波動(dòng)、出現(xiàn)投資者大量贖回的風(fēng)險(xiǎn)。第二是信用風(fēng)險(xiǎn)由于網(wǎng)上“刷信用”、“改評(píng)價(jià)”的行為仍然存在，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性會(huì)受到影響。第三是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)部分互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)用所謂的“預(yù)期高收益”來(lái)吸引消費(fèi)者，推出高收益、實(shí)則也有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，但卻不如實(shí)揭露風(fēng)險(xiǎn)，甚至誤導(dǎo)消費(fèi)者。06傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式第四是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的一大基礎(chǔ)，是在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，對(duì)客戶行為進(jìn)行分析，但同時(shí)也對(duì)客戶信息和交易記錄的保護(hù)提出了巨大的挑戰(zhàn)。一些交易平臺(tái)并未建立保護(hù)客戶信息的完善機(jī)制。第五是技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的缺陷、管理漏洞、計(jì)算機(jī)病毒、黑客攻擊等都會(huì)引起技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。06傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式網(wǎng)絡(luò)證券網(wǎng)上證券是電子商務(wù)條件下的證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，網(wǎng)上證券服務(wù)是證券業(yè)以因特網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)為媒介，為客戶提供的一種全新商業(yè)服務(wù)。網(wǎng)上證券包括有