金融-商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究

商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究摘要：隨著我國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型發(fā)展，為微型企業(yè)、小型企業(yè)及中型企業(yè)的生存和發(fā)展提供了契機，這些企業(yè)由于規(guī)模小，人力物力財力不夠充足，資金缺乏，因此需要從銀行獲取信貸資金作為補充，從而為城市商業(yè)銀行小額信貸項目的發(fā)展創(chuàng)造了機會。小額信貸項目已成為城市商業(yè)銀行與其他銀行競爭的強有力的產(chǎn)品，為銀行創(chuàng)造了較好的收益?；贜銀行信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀,農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理,研究我國城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險的方法和措施,提高農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理水平,積極預(yù)防信用風(fēng)險具有重要的意義,在此基礎(chǔ)上提出了切實可行的管理措施。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小額信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險管理ResearchoncommercialbankmicrofinancebusinessdevelopmentAbstract:Withthetransformationofeconomicdevelopment,forthemicroenterprises,smallandmedium-sizedenterprise'ssurvivalanddevelopmentprovidesopportunity,thesecompaniesduetotheirsmallsize,manpowerresourcesisnotenough,lackoffunds,soyouneedtogetfromthebankcreditfundsasasupplement,forthedevelopmentofcitycommercialBanksinmicrofinanceprojectcreatesopportunities.ThemicrofinanceprojecthasbecomeapowerfulproductforurbancommercialBankstocompetewithotherBanks,creatingbetterreturnsforBanks.Inthispaper,basedonthecurrentsituationofningbobankcreditrisk,thispaperdiscussestheruralcommercialbankcreditriskmanagement,studiesourcountrycitycommercialbankcreditriskmeasures,toimproveruralcommercialbankcreditriskmanagementlevel,activelypreventcreditriskhasthevitalsignificance,onthebasisoftheconcreteandfeasiblemanagementmeasuresareputforward.Keywords:commercialBanks;Microfinancebusiness;Riskmanagement目錄32378引言 引言隨著我國城市商業(yè)銀行體系中閑置資金的增多，存貸款利差越來越大。同時，要求商業(yè)銀行提高信貸質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險。另外，我國城市商業(yè)銀行由于歷史和體制原由，盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量都比較低。我國城市商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理的理念、技術(shù)、手法等方面與國際先進銀行存在明顯的差距，這是無可爭議的事實。小額信貸項目是隨著我國銀行業(yè)的發(fā)展、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融改革深化而出現(xiàn)的一項新型信貸產(chǎn)品，它已成為城市商業(yè)銀行與其他銀行競爭的強有力的產(chǎn)品，為銀行創(chuàng)造了較好的收益。小額信貸項目主要面向農(nóng)民、個體工商戶、微型企業(yè)和中小企業(yè)業(yè)主。通過提供信貸資金，促進個人和企業(yè)更好地發(fā)展，為社會進步提供支持。小額信貸項目在追求自我發(fā)展以及良好的經(jīng)濟效益的同時，為社會提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，體現(xiàn)了經(jīng)濟效益與社會效益的統(tǒng)一。因此，開展城市商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)研究，對提高城市商業(yè)銀行的管理水平，更好地面對外資銀行的競爭具有重要意義。1小額信貸相關(guān)概念與理論1.1小額信貸定義小額授信，通常是指由專家向中低收入者提供的持續(xù)授信服務(wù)。通過金融服務(wù)，貧困農(nóng)民或微型企業(yè)有機會自主創(chuàng)業(yè)，取得進步，從而促進自身的生存和發(fā)展。小額、短期、有償、持續(xù)、儲蓄和公開是小額信貸的基本要素和主要特征。小額信貸的方向重點是低益低的人群，通常狀況之下發(fā)放小額信貸的數(shù)額不強于現(xiàn)在區(qū)域的人均國內(nèi)生產(chǎn)全部值。1.2小額信貸業(yè)務(wù)概述小額貸款業(yè)務(wù)是以個人或企業(yè)為核心的綜合消費貸款，貸款的金額一般為1000元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔(dān)保。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實際應(yīng)用上的延伸。小額貸款在中國主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。設(shè)立小額貸款公司，合理集中部分民間資金，規(guī)范民間借貸市場，有效解決“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資問題。目前也有針對上班族提供的個人小額貸款數(shù)額一般在1000-5000元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息審核比較嚴(yán)格。小額信貸業(yè)務(wù)是新興的一種金融產(chǎn)品，它與傳統(tǒng)的抵（質(zhì)）押貸款產(chǎn)品有所不同，有著自身獨有的特點。1.2.1貸款對象特殊大部分商業(yè)銀行主要面向的是大中型企業(yè)，而農(nóng)戶及部分商戶的經(jīng)營規(guī)模較小、資金實力不強，不能完全符合銀行設(shè)定的借款申請人門檻，信貸資金需求無法得到滿足。而小額信貸業(yè)務(wù)正是將這部分農(nóng)戶及商戶作為貸款對象（借款主體為自然人），為其提供資金支持，滿足其貸款需求，從而促進地方經(jīng)濟的發(fā)展。1.2.2額度小、筆數(shù)多、期限短，對規(guī)模效益要求高與企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相比，小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)模小(不超過10萬元人民幣)，交易量大。小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)模小的特點主要是由以下原因造成的：小額信貸項目針對的對象是農(nóng)戶及部分商戶，他們的經(jīng)營規(guī)模較小，資金實力較弱，相當(dāng)于其他大中型企業(yè)來說資金需求額度相對較小，并且自然人為借款人，銀行為控制風(fēng)險，會提供相對低的額度。一般情況下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和商戶的經(jīng)營都有一定的周期存在，借款入的貸款需求也與經(jīng)營周期相關(guān)，大多情況下是一年為一個周期，所以貸款期限一般是在一年以內(nèi)，也就是12個月以內(nèi)。由于小額貸款規(guī)模小，銀行的管理成本和風(fēng)險防范成本就相對高，只有規(guī)模超過一定水平才能獲得顯著的經(jīng)濟效益，即規(guī)模效益。1.2.3靈活的擔(dān)保方式由于小額信貸的貸款對象主要是農(nóng)戶和中小經(jīng)營者這類較為特殊的群體，他們的經(jīng)濟實力較弱，難以拿出抵押物或擔(dān)保物。雖然原則上小額信貸無需抵押，但金融機構(gòu)為了降低自身風(fēng)險通常采用多家農(nóng)戶、商戶間信用聯(lián)保的方式。這樣一來，既解決了農(nóng)戶、商戶無法提供抵押擔(dān)保的問題，也降低了金融機構(gòu)小額信貸的貸款風(fēng)險。2N銀行小額信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀2.1N銀行概況N銀行股份有限公司（以下簡稱N銀行）成立于1997年4月10日，是一家具有獨立法人資格的股份制商業(yè)銀行。2006年5月，N銀行引進境外戰(zhàn)略投資者--新加坡華僑銀行。2007年7月19日，N銀行在深圳證券交易所掛牌上市（股票代碼：002142），成為國內(nèi)首批上市的城市商業(yè)銀行之一。2007年5月18日，上海分行正式開業(yè)。至此N銀行順利實現(xiàn)引進戰(zhàn)略投資者、公開上市和跨區(qū)域經(jīng)營三大發(fā)展戰(zhàn)略。2010年以來，N銀行積極推進管理創(chuàng)新和金融技術(shù)創(chuàng)新，努力打造企業(yè)銀行、零售企業(yè)、個人銀行、信用卡、金融市場五大盈利中心，實現(xiàn)利潤來源多元化。2.2N銀行小額信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析2.2.1信貸業(yè)務(wù)流程N銀行小額信貸項目流程主要為：首先客戶提出貸款申請后由客戶經(jīng)歷進行受理：其次客戶經(jīng)理對客戶進行貸前實地調(diào)查，撰寫調(diào)查報告；再次審查人員對相關(guān)資料進行審查，得出結(jié)論；有權(quán)審批人對貸款進行審批；審批結(jié)束后進行合同簽訂以及放款；最后貸款發(fā)放后由客戶經(jīng)理以及貸后檢查崗進行貸后檢查。具體流程如圖2-1：圖2-1N銀行小額信貸業(yè)務(wù)流程圖雖然N銀行的業(yè)務(wù)流程涵蓋了貸前、貸中及貸后階段，也對貸款風(fēng)險有一定把控，但是仍然不夠完善，使得其在小額信貸業(yè)務(wù)的開展過程中存在較大的操作風(fēng)險及信用風(fēng)險，導(dǎo)致不良貸款率及逾期貸款率較高，存在著城市商業(yè)銀行普遍存在的風(fēng)險問題。2.2.2業(yè)務(wù)經(jīng)營策略N銀行信用評級是指確定N銀行客戶信用的績效能力、償債能力、盈利能力、經(jīng)營發(fā)展能力的綜合評價和信用評級。它以統(tǒng)一的財務(wù)指標(biāo)和非財務(wù)指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，以償付能力和意愿為核心。N銀行客戶信用等級評定指標(biāo)分為信用履約評價、償債能力評價、盈利能力評價、經(jīng)營及發(fā)展能力評價和綜合評價等5個方面。綜合評價包括領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、管理水平、企業(yè)發(fā)展前景和與我行業(yè)務(wù)合作情況等4個方面。評定的結(jié)果實行百分制，按照所得分?jǐn)?shù)的高低，客戶信用等級分為AAA+級、AAA級、AA+級、AA級、A+級、A級、B級、C級八個等級。其中AAA+級、AAA級、AA+級、AA級屬于優(yōu)良客戶，A+級、A級屬于一般客戶，B級屬于限制客戶，C級屬于淘汰客戶。然后根據(jù)企業(yè)的實際資金需求計算客戶的信用額度?？蛻艨稍诖耸谛蓬~度內(nèi)選擇其所需的信用方式，如：貸款、差額銀行承兌匯票、信用證等。2.2.3信貸業(yè)務(wù)供給狀況截止2018年底全行各項貸款總額為630.9億元，比年初新增50.1億元，增幅為8.67%。其中公司類貸款余額為560.1億元，比年初新增30億元，增幅為5.65%，個人類貸款余額為10.8億元，比年初新增20.1億元，增幅為36.84%。2.2.4貸款風(fēng)險管理針對自身實際情況以及各政策的要求，N銀行主要采取以下措施對風(fēng)險進行控制：（1）建立貸前調(diào)查制度和貸中檢查制度，并要求客戶經(jīng)理和審核員。通過審核業(yè)務(wù)流程中的信息和貸前調(diào)查信息，可以從數(shù)據(jù)中控制貸前調(diào)查可能存在的經(jīng)營風(fēng)險和信用風(fēng)險。（2）堅持銀監(jiān)會的三個辦法一個指引，堅持實貸實付、對信貸資金賬戶進行實時監(jiān)控，要求借款人對每筆信貸資金動用都要有憑據(jù)，做到及時監(jiān)控客戶資金流向，例如要求個體戶在動用信貸資金時要提供買賣合同及發(fā)票，客戶經(jīng)理審核后在簽署同意動用資金字樣后才借款人才能動用信貸資金，并且對具備轉(zhuǎn)賬條件的客戶要求借款人通過轉(zhuǎn)賬的方式直接從貸款賬戶支付貨款，防止資金挪用。（3）通過客戶經(jīng)理及貸后檢查人員的貸后檢查，對借款人及其家庭成員、資金動向是否有異常變化，通過詢問等方式向借款人內(nèi)部員工了解近期的經(jīng)營狀況、借款人的最新情況、是否有民間借貸等，判斷借款人的還款能力、還款意愿等，對影響所有相關(guān)的情況進行及時關(guān)注，通過各種手段確保信貸資金安全。（4）通過貸后管理制度加強客戶經(jīng)理及貸后檢查人員對客戶的實地走訪頻率以及貸后實地檢查頻率，將借款人按照其經(jīng)營狀況、征信情況等進行分類，通過貸后檢查以及關(guān)注借款入所在行業(yè)并進行分析等措施，盡可能地降低借款人騙貸風(fēng)險。3N銀行小額信貸業(yè)務(wù)面臨的問題3.1信貸人員素質(zhì)與業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配的矛盾突出目前，N家銀行的信貸從業(yè)人員大多只從事儲蓄兌換業(yè)務(wù)，缺乏信貸工作經(jīng)驗，缺乏嚴(yán)格的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。新招募的信貸從業(yè)人員只有34年的工作經(jīng)驗。對如何開展貸款三查、如何落實抵押擔(dān)保等經(jīng)驗較欠缺。雖然陸續(xù)采取公開招聘方式網(wǎng)羅人才，但與其他銀行類機構(gòu)相比并不具備吸引人才的優(yōu)勢。人才的匱乏對業(yè)務(wù)拓展造成很大制約。其次信貸人員數(shù)量不足。銀行有45名信貸從業(yè)人員。根據(jù)2018年底6397筆小額貸款余額，人均戶主超過140人。日常維護和貸后管理工作量巨大。隨著信貸品種的引進，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，兼職和兼職現(xiàn)象普遍存在，人員數(shù)量與業(yè)務(wù)快速發(fā)展的矛盾突出。3.2風(fēng)險問題加劇3.2.1流動性風(fēng)險加大在流動性風(fēng)險中，商業(yè)銀行常常會因流動資金不足，不得不將貸款資金變現(xiàn)，或提前收回，導(dǎo)致產(chǎn)生經(jīng)濟損失。這里的流動性不僅指貨幣，還指其他銀行金融產(chǎn)品的流動性、收斂性的穩(wěn)定性以及銀行隨時支付的能力(以合適的利率籌集資金，然后以合適的價格在市場上出售)。銀行擁有良好流動性狀況，則銀行可以隨時以合適利率借入資金，或出售金融產(chǎn)品、資產(chǎn)，并滿足客戶提現(xiàn)取現(xiàn)需求。如果銀行的流動性較差，銀行被迫以低于市場的價格出售資產(chǎn)，或以更高的利率借入資金，以滿足客戶隨時的現(xiàn)金需求，造成經(jīng)濟損失。流動性風(fēng)險在極端情況下，將可能導(dǎo)致銀行破產(chǎn)倒閉。自貸款業(yè)務(wù)推出以來，N銀行在業(yè)內(nèi)推出了一種新的營銷模式。信貸業(yè)務(wù)取得了很大進展，貸款余額翻了一番。2018年，N銀行貸款余額為405億元，客戶數(shù)為2358.7萬戶。然而，N銀行的存貸比畢竟不能與國有銀行相比較。面對如此龐大的客戶迫切的資金需求，N銀行將不可避免地面臨流動性短缺。同時，由于中國人民銀行收緊貨幣政策，頻繁提高利率和存款準(zhǔn)備金率，N銀行流動性稍顯不足。流動性風(fēng)險勢必對N銀行未來的高速發(fā)展的貸款業(yè)務(wù)造成巨大的壓力。3.2.2風(fēng)險管控能力有待加強（1）客戶信息披露審查不嚴(yán)謹(jǐn)N銀行對借款客戶信息披露的審查存在比較大的漏洞。主要包含兩方面：一是對信貸企業(yè)的市場風(fēng)險以及信用風(fēng)險考慮不周；二是對反映信貸企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險及狀況的信息不夠重視而只是審查其財務(wù)成果信息。眾所周知，會計報表的列報是客戶信息披露的主要方式。從目前公布的年報來看，會計信息披露的深度還不夠，但大多是廣告和宣傳。因此，大多數(shù)會計信息都存在著失真的問題，如會計主體使用不當(dāng)、會計報表造假等，賬戶外管理還不夠。（2）信貸風(fēng)險補償機制不健全盡管風(fēng)險不能消除，但是可以防范和控制，所以風(fēng)險管理的意義主要是在于控制風(fēng)險，使得銀行可以實現(xiàn)利益最大化。風(fēng)險有客觀存在性，所以銀行必定會有風(fēng)險承擔(dān)，但對銀行來說也有一定的保障機制，比如風(fēng)險補償機制。目前，銀行普遍采用提取呆賬準(zhǔn)備金、補充資本金等保障方法。然而，N銀行的機制并不完善。目前，我國尚未建立壞賬準(zhǔn)備計提制度，導(dǎo)致缺乏有效的風(fēng)險補償機制。這很容易導(dǎo)致壞賬無法及時核銷、資金補充渠道不暢、資本充足率不達(dá)標(biāo)等一系列嚴(yán)重后果，嚴(yán)重阻礙了銀行信貸管理和出口業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。3.2.3經(jīng)濟下行期操作風(fēng)險加大銀行信貸管理體系存在漏洞、操作失誤、控制不力、管理不力等人為因素造成的信貸風(fēng)險稱為操作風(fēng)險誘發(fā)的信貸風(fēng)險。從目前的經(jīng)驗來看，貸款從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)、業(yè)務(wù)操作不規(guī)范、管理漏洞、操作流程漏洞、缺乏控制體系、業(yè)務(wù)能力不足等因素是銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的直接原因。一般來說，一旦操作風(fēng)險轉(zhuǎn)化為損失，將給商業(yè)銀行帶來巨大的經(jīng)濟沖擊。例如，巴林銀行的破產(chǎn)是由于管理層的疏忽造成的。它的高級管理人員違反了他們經(jīng)營巨額金融期貨投機交易的權(quán)力，這給巴林銀行造成了毀滅性的打擊。而在經(jīng)濟下行期，操作風(fēng)險的加大更為明顯。（1）區(qū)域內(nèi)不良授信的快速蔓延由于每個銀行對單一許多企業(yè)授信總量有一定的限制，導(dǎo)致許多企業(yè)客戶一般都在2至3個銀行有貸款，多的甚至達(dá)5、6家銀行。每家銀行都有不同的授信政策。特別是在經(jīng)濟低迷時期，大多數(shù)銀行都采取了從緊的信貸發(fā)放策略。一旦一家銀行減少對許多企業(yè)的貸款，為了保證其授信資產(chǎn)的安全，其他銀行可能會效仿。資金面本來就偏緊的許多企業(yè)無法應(yīng)對銀行的集中收貸，造成資金鏈的斷裂，也極易形成了銀企的雙輸?shù)木置?。因此對于N銀行來說，操作的風(fēng)險也加大了。（2）跨區(qū)域發(fā)展客戶通過N銀行調(diào)研統(tǒng)計，在不良與潛在不良授信客戶中，有70%以上是分行區(qū)域范圍以外的客戶?？鐓^(qū)域發(fā)展，一方面，在早期的營銷中，對客戶的了解不全面、不深入，信息來源和渠道單一，尤其是企業(yè)主個人誠信、不良習(xí)慣等信息，無法掌握，為發(fā)生隱患埋單。另一方面，在貸后管理中，由于距離較遠(yuǎn)，容易形成信息孤島三，信息不對稱不及時，來源滯后，影響授信策略的及時調(diào)整，錯失資產(chǎn)保全的最佳時機。（3）貸前調(diào)查工作不縝密目前，商業(yè)銀行普遍反映出對借款人的民間借貸狀況缺乏有效的識別手段，對借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的識別能力不足，尤其是隱性關(guān)聯(lián)企業(yè)，對借款人之間的關(guān)系缺乏深入的調(diào)查。被擔(dān)保企業(yè)和被擔(dān)保企業(yè)，以及對股東和高級管理人員關(guān)系的了解有限。第三方抵押的動因和原因沒有深入分析。由于缺乏信息收集，導(dǎo)致企業(yè)整體判斷存在偏差，信貸資金容易被企業(yè)或個人挪用。目前，N銀行企業(yè)的許多不良信中，有6家企業(yè)在一個審批期內(nèi)（即信用關(guān)系發(fā)生后一年內(nèi)）出現(xiàn)不良信。這六家企業(yè)中，三家有關(guān)聯(lián)企業(yè)，四家有貸前民間借貸，相關(guān)企業(yè)和民間借貸均未在授信啟動報告中報告。應(yīng)該注意它。3.3產(chǎn)品設(shè)計存在明顯缺陷N銀行一是期限短、金額小、成本高?？蛻糍J款的最高限額為5萬元，商戶最高貸款額為10萬元，貸款期限為1個月至12個月。還款方式包括一次還本付息法、等額本息還款法、階段性還款法。一次還本付息(三個月)為到期本息;等額還本付息(一年)為每月還本付息;分期還本付息(一年)是頭三個月唯一的還本付息方式。每月還本付息從第四個月開始。一些從事種業(yè)的客戶的生產(chǎn)資金缺口往往達(dá)數(shù)十萬到數(shù)百萬元，生產(chǎn)周期長，本息償還期早于盈利期。小額貸款在額度、期限、償還方式等產(chǎn)品要素方面與客戶、商戶實際需求沒有達(dá)到充分契合。另外，資金成本較高。N銀行小額信貸的固定年利率（15.66%）高于其他大型銀行同期向類似客戶貸款的固定年利率。與農(nóng)村信用社小額信貸貸款和客戶聯(lián)保貸款的一年期貸款利率相比，一般高出5-7個百分點。在同業(yè)競爭中處于劣勢。二是手續(xù)僵化繁瑣。信用程序尚未細(xì)分為新老客戶，老客戶再貸款仍需根據(jù)新客戶未建立信用關(guān)系進行重新調(diào)查論證。這個過程很繁瑣，工作量很大。三是缺乏產(chǎn)新能力。僅能被動開辦N銀行總行統(tǒng)一的貸款業(yè)務(wù)品種，無法根據(jù)當(dāng)?shù)匦刨J需求特點設(shè)計自主推出信貸新產(chǎn)品。3.4小貸產(chǎn)品規(guī)模不夠目前，包括N銀行在內(nèi)的各大商業(yè)銀行，小貸業(yè)務(wù)占比都很低，以N銀行為例，2018年末N銀行小額貸款余額已超過8000億，但仍不到總貸款余額規(guī)模的40%，而N銀行近年的存貨比逐年降低，表明小額貸款業(yè)務(wù)占比日益降低。我們知道在風(fēng)險控制中，規(guī)模效應(yīng)的重要性，大多數(shù)商業(yè)銀行在這一點上往往是無法做到滿足利用規(guī)模分散風(fēng)險的條件的，這無疑很大程度上限制了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。表3-1近年N銀行存貸款指標(biāo)情況表（單位：千億元、%）指標(biāo)名稱存款總額貸款總額小貸余額存貨比2014年84.054.894.85.72015年108.496.55.95.42016年115.727.36.35.42017年138.4612.67.55.42018年185.2635.58.54.54國外商業(yè)銀行小額信貸模式經(jīng)驗借鑒4.1國外小信貸業(yè)務(wù)模式4.1.1美國美國政府一直以來都把對國內(nèi)企業(yè)的扶持放在最重要的位置。1953年，時任美國總統(tǒng)的德懷特.戴維。艾森豪威爾成立了小企業(yè)管理局（SBA），幫助美國小微企業(yè)發(fā)展，旨在幫助解決新興企業(yè)融資難的問題。而該機構(gòu)的成立，為美國小企業(yè)而后的快速發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)，同時提供了有效的資金上的保障。自此開始，在以后的時間里，伴隨著經(jīng)濟環(huán)境以及行業(yè)發(fā)展的不斷變化，美國政府通過不斷地探索和調(diào)整，逐步完善了針對小微企業(yè)融資的一整套體系，使得小微企業(yè)得以蓬勃發(fā)展。如今，包括硅谷在內(nèi)的很多高科技企業(yè)的前身其實就是小微企業(yè)發(fā)展的成果，而他們對美國經(jīng)濟，社會的發(fā)展更是扮演了不可或缺的較色。在其中，筆者認(rèn)為，雖然目前我國經(jīng)濟發(fā)展水平，社會文化等方面與美國相比都有很大的不同，但在小微企業(yè)扶植的問題上，美國的確有許多經(jīng)驗值得我國學(xué)習(xí)和借鑒。4.1.2英國英國作為最早的老牌工業(yè)國家，經(jīng)過不斷的改革和發(fā)展，如今，金融業(yè)也已經(jīng)成為其最重要的支柱產(chǎn)業(yè)，也是其國民經(jīng)濟最為重要的組成部分，金融業(yè)市場化水平不可謂不先進。然而，盡管如此，小微企業(yè)融資難的問題，依然始終困擾著英國政府。英國政府一直把發(fā)展小微企業(yè)放在其經(jīng)濟發(fā)展過程中重要的位置上，但是一直以來，僅僅依靠市場明顯無法滿足這一特定團體的需求。而相對于美國的大型銀行主導(dǎo)的路線，英國更偏重于政府直接干預(yù)，并配以多路線多渠道的融資方式。而實際上也確實對促進了小微企業(yè)的發(fā)展一定的效果。4.1.3日本日本在二戰(zhàn)以后經(jīng)濟本來已處于崩潰邊緣，后來幾十年的崛起很大程度上依賴于小微企業(yè)的發(fā)展和壯大。二戰(zhàn)剛剛結(jié)束后，日本本土可謂滿目狼藉，更不要說有什么像樣的大型企業(yè)在運轉(zhuǎn)，而如今如索尼，豐田等現(xiàn)在家喻戶曉的大型企業(yè)，在創(chuàng)辦初期，也都只是茫茫小微企業(yè)群體中非常普通的一員。可見，小微企業(yè)的發(fā)展對于日本經(jīng)濟的復(fù)蘇，乃至崛起，都起到了非常重要的作用。日本政府一直以來都把發(fā)展小微企業(yè)放到了非常重要的位置，也投入了巨大的財力和物力。從歷史中我們可以得知，近代日本的發(fā)展離不開美國的扶持和幫助，而與此同時，日本在經(jīng)濟發(fā)展模式的選擇上，也是很大程度上借鑒并采取了美國發(fā)展的思路和方法，同樣，在針對對于小微企業(yè)的融資扶植的問題上，日本政府所采取的思路和方式也與美國頗為相似，但也有自身創(chuàng)新的地方。日本在上世紀(jì)60年代開始專注于關(guān)心小微企業(yè)的發(fā)展問題，相繼成立了多個關(guān)于幫助小微企業(yè)融資的專門性組織機構(gòu)或成立了一系列的專門用于扶持小微企業(yè)的專項基金，并以政府干預(yù)的形式，對其形成嚴(yán)格的利率監(jiān)管制度，從而真正意義上緩解小微企業(yè)融資難的問題。4.2對我國商業(yè)銀行的借鑒4.2.1建立多層次小貸服務(wù)機制建立多層次小貸服務(wù)機制，鼓勵小微企業(yè)貸款在政府影響下的市場化發(fā)展。美國的金融發(fā)展水平十分發(fā)達(dá)，存在大量的風(fēng)投，私募基金等，金融市場構(gòu)成非常完善，多層次，大規(guī)模，個性化的市場特征帶來的是高度的市場化水平。而與此同時，美國政府并沒有忘記通過政府的手段干預(yù)一些金融機構(gòu)，特別是大型銀行，從而迫使他們加大對于小微企業(yè)的關(guān)注。更富有深遠(yuǎn)意義的是，由于大型商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的關(guān)注，連帶起來的其他金融企業(yè)也會加大開展挖掘這一部分的業(yè)務(wù)發(fā)展，從而建立了一個完善的，多層次的小微企業(yè)融資市場，大大緩解了美國本土小微企業(yè)融資難的問題。4.2.2設(shè)立專門服務(wù)于小微企業(yè)的政府基金相比于美國，英國政府最為不同的一點是從財政中直接劃撥一部分財政收入，成立了一系列針對于小微企業(yè)的轉(zhuǎn)向政府基金款項。主要包括風(fēng)險投資基金（1995），該項基金設(shè)立的主要目的主要是應(yīng)對小微企業(yè)的突發(fā)情況，幫助企業(yè)渡過特定緊張時刻，以救急為主。還有小微企業(yè)資產(chǎn)份額產(chǎn)業(yè)專項基金（2008），看名字我們就很容易知道，該基金的設(shè)立主要是針對已經(jīng)形成一定規(guī)模，且發(fā)展勢頭良好的小微企業(yè)，該基金最高可針對小微企業(yè)發(fā)放200萬英鎊的中長期貸款，旨在幫助小微企業(yè)解決在做大做強過程中所遇到的資金瓶頸問題。當(dāng)然，針對那些因啟動資金缺乏而無法成型的小微企業(yè)，英國政府也提供了小微企業(yè)建設(shè)期間啟動基金（2008），可以給與這些企業(yè)5萬英鎊以下的幫助。4.2.3建立專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)國外政府在對小額信貸也介入比較積極，例如日本政府為鼓勵國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，一直采取穩(wěn)健的貨幣政策，以低利率不斷刺激國內(nèi)機構(gòu)借款，而針對小微企業(yè)，日本政府建立了諸如小微企業(yè)金融專項項目公庫、工商聯(lián)合發(fā)展中央構(gòu)成公庫等。政府要求這些機構(gòu)要求專門針對小微企業(yè)而運行，且規(guī)定利率不得超過一般企業(yè)貸款利率的90%，從而從真正意義上緩解小微企業(yè)貸款難的問題。與此同時，小微企業(yè)擔(dān)保會的建立，應(yīng)該說是最有代表性的，也是其最為特殊的一項重要舉措。該機構(gòu)的主要任務(wù)是為沒有足夠資質(zhì)的小微企業(yè)進行帶有政府性質(zhì)的擔(dān)保。其機構(gòu)組織形成以縣為最基本單位，設(shè)立形式為非營利性組織機構(gòu)，機構(gòu)運行不依賴于其自身業(yè)務(wù)的投入產(chǎn)出，而是由政府的專項經(jīng)費全額進行負(fù)責(zé)和管理，相應(yīng)的，其工作也是在政府指導(dǎo)下進行，從而真正做到全心全意為小微企業(yè)的發(fā)展服務(wù)。5N銀行信貸業(yè)務(wù)對策5.1完善人才培養(yǎng)和引進機制人才培養(yǎng)是N銀行目前的當(dāng)務(wù)之急。首先，要從內(nèi)部挖掘潛力，建立一套完整的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系，重點培訓(xùn)業(yè)務(wù)運營、合規(guī)管理和風(fēng)險控制。通過培訓(xùn)，我們可以改變員工的長期固有思維模式，幫助員工在業(yè)務(wù)系統(tǒng)、貸款營銷、盡職調(diào)查、貸款審計和貸后管理等方面獲得幫助。全面提高信用管理水平的環(huán)節(jié)。其次，選派業(yè)務(wù)骨干到其他商業(yè)銀行取經(jīng)，掌握全新的信貸理念、操作方法，培養(yǎng)信貸管理人才。第三，建立完善人才招錄、引進機制。每年定向招錄金融、會計專業(yè)的大專院校畢業(yè)生；N銀行引進了具有豐富本地經(jīng)驗、熟悉信貸業(yè)務(wù)的高薪銀行骨干，調(diào)整和調(diào)整了人員結(jié)構(gòu)，以滿足現(xiàn)代商業(yè)銀行的人員標(biāo)準(zhǔn)。5.2建立規(guī)范的風(fēng)險管理體制5.2.1建立一套信貸風(fēng)險的預(yù)警機制N銀行應(yīng)從跟蹤監(jiān)測入手，建立一套信貸風(fēng)險預(yù)警機制，從貸前調(diào)查、貸后審查、貸后管理三個環(huán)節(jié)入手，建立健全貸款管理責(zé)任制，實現(xiàn)貸款風(fēng)險的分離。審批，形成均衡的制約機制，明確職能和責(zé)任。加強對貸款后定期或不定期的跟蹤和監(jiān)控，及時了解借款人的情況，不按時還本付息，或有不良信用記錄，應(yīng)加強追償，拒絕再次借款。5.2.2創(chuàng)立和保持與客戶的長期聯(lián)系制度第一，我們應(yīng)該盡最大努力收集企業(yè)的資產(chǎn)和債務(wù)信息，以及企業(yè)未來的發(fā)展規(guī)劃，如何利用貸款和行業(yè)競爭等信息。為了掌握第一手資料，篩選出風(fēng)險較小的貸款，還應(yīng)經(jīng)常到貸款人處進行實地調(diào)查。而且，這種篩選和收羅信息的活動要不中斷地進行；第二，銀行和客戶定期聯(lián)系和不定期互訪；第三，詳細(xì)記錄和了解貸款人的還款記錄，掌握貸款人歷年的還款信用狀況。第四，通過貸款人在本銀行和其他銀行的結(jié)算情況和資金流動情況，檢查和了解貸款人的業(yè)務(wù)和資金狀況。第五，建立大型貸款企業(yè)經(jīng)營定期報送制度和大型企業(yè)信貸人員監(jiān)督制度，密切關(guān)注企業(yè)經(jīng)營動態(tài)，做好定期監(jiān)督管理工作。5.2.3創(chuàng)立城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的有效規(guī)避機制（1）創(chuàng)立科學(xué)的信用分析和評估制度這包括建立科學(xué)的信用評價指標(biāo)體系，系統(tǒng)分析各種可靠的相關(guān)數(shù)據(jù)，識別風(fēng)險類型，采用定性和定量分析方法，估計貸款風(fēng)險的可能性、局限性和損失規(guī)模。對貸款風(fēng)險進行科學(xué)的預(yù)測。（2）創(chuàng)立貸款的風(fēng)險預(yù)警制度在這方面，中央銀行做了一些工作，如中國人民銀行信用信息咨詢網(wǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布了有不良承諾和逃債行為的客戶。即所謂的黑名單但這一工作應(yīng)進一步深化，及時更新內(nèi)容，同時，各商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)創(chuàng)立由總行牽頭的預(yù)警體系，制定全行信用風(fēng)險預(yù)警工作計劃，識別需要監(jiān)控和防范的行業(yè)、產(chǎn)品和客戶群體，建立完整、連續(xù)的風(fēng)險防范數(shù)據(jù)庫，包括宏觀經(jīng)濟信息、微觀經(jīng)濟信息和信用信息，開發(fā)風(fēng)險預(yù)警軟件。及時做好防范工作，建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險防范隊伍。5.3建立專業(yè)機構(gòu)，加大與其他融資渠道的配合對于小微企業(yè)風(fēng)險性較大的特點，N銀行應(yīng)建立具有針對性的風(fēng)險評估模式。商業(yè)銀行作為特殊的金融機構(gòu)，在我國金融穩(wěn)定，甚至維護社會穩(wěn)定，都扮演著極其重要的較色，控制風(fēng)險，保證銀行的安全性，一直是我國商業(yè)銀行以及其監(jiān)管部門最為重視的一項指標(biāo)，這對于小額貸款的業(yè)務(wù)也同樣適用。然而，小微企業(yè)本身涉及行業(yè)繁多，各自情況不同，簡單的從傳統(tǒng)的財務(wù)，企業(yè)資本角度很難對其發(fā)展進行判斷，這就要求各商業(yè)銀行必須從多角度收集信息，并對其財務(wù)、盈利、還款能力進行富有針對性的分析，從而更好地提供服務(wù)。所以，加大對于小貸專業(yè)機構(gòu)的建設(shè)，從業(yè)人員的培養(yǎng)，配以互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，形成線上線下的銀企聯(lián)系，多樣化審批，動態(tài)化管理，以及專業(yè)化服務(wù)將是未來小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的必然方向。5.4加大小額貸款規(guī)模國外小額貸款的經(jīng)驗告訴我們，只有形成一定基數(shù)的資產(chǎn)以后，才會降低成本。但是小額貸款由于其自身的局限性，每筆貸款數(shù)額小，而個性化差異較大，必然造成銀行運營成本的增加，所以原有的信貸模式明顯不符合長期發(fā)展的戰(zhàn)略。原本依靠每個信貸員去零散的拉一些小客戶，成本會居高不下。所以N銀行只有建立合理的小組聯(lián)保制度，把小貸業(yè)務(wù)按類型形成帶有規(guī)模性質(zhì)的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，才是一條通往長遠(yuǎn)的有效道路。當(dāng)然，在這個過程中，我們也必須注意，應(yīng)穩(wěn)步實施，且不能拔苗助長，否則只會適得其反。結(jié)論小微企業(yè)的成長必然是未來國家發(fā)展的重要戰(zhàn)略方向之一，如何落實好小微企業(yè)的未來發(fā)展問題，必然是我們未來所面臨的重要課題之一。借助互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮和普惠金融概念的提出，商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)不可動搖的支柱行業(yè)對其更是有不可替代的作用。如文所述，目前我們既要看到已經(jīng)取得的成果，也要正視存在的問題，如何真正讓商業(yè)銀行在小貸領(lǐng)域起到模范帶頭作用，既不能閉門造車，也不能采取簡單的拿來主義，我們必須真正走出一條真正屬于我們自己的道路。總而言之，真正解決小微企業(yè)貸款難的問題目前看來還是有很大困難的，如專業(yè)人員的培養(yǎng)和儲備，管理模式的探索和創(chuàng)新，以及最為重要的思路觀念的改變。相信在不遠(yuǎn)的將來，在國家政府的大力扶植之下，在每個從業(yè)人員的積極努力下，未來小微企業(yè)不僅不再會被認(rèn)為是負(fù)擔(dān)，反而會成為整個金融市場的重要組成部分，從而真正達(dá)到普惠金融，普惠社會的作用。

參考文獻[1]金婷.商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理問題研究[J].全國流通經(jīng)濟,2019,(06):115-116.[2]張明.商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2019,(01):337.[3]金凌宇.商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展路徑分析[J].現(xiàn)代營銷(信息版),2019,(01):9.[4]呂天君,羅忠林,李宏權(quán).從小額信貸到普惠金融發(fā)展模式演進及其啟示以哈爾濱銀行為例[J].黑龍江金融,2018,(10):10-11.[5]左睿.試論商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險防范對策[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2018,(09):56-57.[6]姚勇.普惠金融政策指導(dǎo)下商業(yè)銀行小額信貸創(chuàng)新發(fā)展探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2018,(09):327.[7]萬子萌.Z市農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對策探討[J].農(nóng)家參謀,2018,(07):49+57.[8]宮昕璐,姜力琳,劉曉紅.商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險防范對策分析[J].內(nèi)江科技,2018,39(03):45-46.[9]楊懿.