風險管理與保險

風險管理與保險第三章

保險概述本章教學目的掌握保險的概念；理解可保風險的含義，并能運用可保風險條件判斷現(xiàn)實生活中風險的可保性；了解保險歷史、現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。第三章

保險概述第一節(jié)

保險的產(chǎn)生與發(fā)展第二節(jié)

保險的概念第三節(jié)

可保風險第四節(jié)

保險的分類第一節(jié)

保險的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險的歷史沿革

二、中國保險業(yè)的發(fā)展第一節(jié)

保險的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險的歷史沿革（一）古代的風險損失分攤與民間互助（二）保險的商業(yè)化海上保險火災(zāi)保險人壽保險責任保險第一節(jié)

保險的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險的歷史沿革（三）社會保險的出現(xiàn)社會保險制度主要有社會養(yǎng)老保險、社會醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險以及生育保險等險種。最早出現(xiàn)于19世紀80年代的德國。第一節(jié)

保險的產(chǎn)生與發(fā)展二、中國保險業(yè)的發(fā)展（一）發(fā)展歷史從現(xiàn)代保險業(yè)在中國起步至新中國成立（1805～1949年）新中國成立至文革結(jié)束（1949～1979年）保險業(yè)恢復至今（1979年以來）第一節(jié)

保險的產(chǎn)生與發(fā)展二、中國保險業(yè)的發(fā)展（二）現(xiàn)狀保險市場主體保險業(yè)務(wù)規(guī)模保險業(yè)地位、作用保險業(yè)監(jiān)管第一節(jié)

保險的產(chǎn)生與發(fā)展二、中國保險業(yè)的發(fā)展（三）前景保險需求增加并呈現(xiàn)多層次性。保險經(jīng)營行為規(guī)范化。保險業(yè)務(wù)將以需求為導向穩(wěn)步發(fā)展。保險管理與服務(wù)水平逐步提高。保險中介在規(guī)范中穩(wěn)步發(fā)展。保險監(jiān)管和行業(yè)自律不斷加強。第一節(jié)

保險的產(chǎn)生與發(fā)展網(wǎng)絡(luò)鏈接中國保險二百年中國保險教育培訓網(wǎng)

第二節(jié)

保險的概念一、保險的含義二、中國保險業(yè)的發(fā)展三、保險的特征四、保險與類似制度的比較第二節(jié)

保險的概念一、保險的含義保險（insurance），是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。第二節(jié)

保險的概念一、保險的含義（一）保險是集合同類風險單位以分攤損失的一項經(jīng)濟制度。（二）保險是一種合同行為。（三）保險是一種風險轉(zhuǎn)移機制。第二節(jié)

保險的概念二、保險的要素（一）特定的風險事故。（二）面臨相同風險的眾多經(jīng)濟單位。（三）保險機構(gòu)。（四）保險合同。（五）保費的合理負擔。（六）保險基金。第二節(jié)

保險的概念三、保險的特征（一）互助性保險是基于個體對損失規(guī)律把握的困難性和團體對損失規(guī)律把握的可能性而建立的一種互助機制。（二）經(jīng)濟性保險是通過結(jié)合風險單位從而實現(xiàn)損失分攤的一種經(jīng)濟保障活動。目的是確保社會經(jīng)濟生活的穩(wěn)定。第二節(jié)

保險的概念三、保險的特征（三）商品性保險活動是一種商品交換活動，交換的是一種風險保障服務(wù)。（四）法律性保險關(guān)系的確立，以保險合同為基礎(chǔ)，受法律的保護和規(guī)范。另一方面，保險是個特殊的產(chǎn)業(yè)，國家有專門的立法并由專門的機構(gòu)進行監(jiān)管。第二節(jié)

保險的概念三、保險的特征（五）科學性保險經(jīng)營以概率論和數(shù)理統(tǒng)計等學科的理論和方法為基礎(chǔ)，從產(chǎn)品設(shè)計到保險費率厘定，從準備金計提到再保險安排，都是以精算科學（actuarial science）為依據(jù)的。第二節(jié)

保險的概念四、保險與類似制度的比較（一）保險與儲蓄保險是一種互助行為,需要自力與他力的結(jié)合。儲蓄屬于個人行為,無求于他人,且對計算技術(shù)要求較低。保險基金來源于眾多經(jīng)濟單位所繳的保

險費，要由保險條件來決定其用途和用法。儲蓄則是單個經(jīng)濟單位所形成的準備，可

自由使用處分。第二節(jié)

保險的概念四、保險與類似制度的比較（一）保險與儲蓄保險事故發(fā)生后，不論已繳付了多少保險費，也不論繳費的時間長短，被保險人（或受益人）都可以獲得保險金的給付。儲蓄行為可獲本利之和，但其中的利息除與本金有關(guān)外，還與儲蓄時間有關(guān)系。第二節(jié)

保險的概念四、保險與類似制度的比較（二）保險與賭博保險的目的是基于人類互助合作的精神，謀求經(jīng)濟生活的安定；而賭博的目的則是

基于人類欺詐貪婪的惡性，僥幸圖利。故

保險為合法行為，而賭博為非法行為。保險以轉(zhuǎn)移風險為動機，利己不損人；而賭博則以損人利已、冒險獲利為動機。第二節(jié)

保險的概念四、保險與類似制度的比較（二）保險與賭博通過保險，變不確定為確定，變危險而為安全，是風險的轉(zhuǎn)移；而賭博則變確定為不確定，變安全為危險，是風險的制造和增加。保險基于科學的精算基礎(chǔ)，而賭博則完全以偶然性為基礎(chǔ)。第二節(jié)

保險的概念四、保險與類似制度的比較（三）保險與自保保險是眾多經(jīng)濟單位的共同行為，而自

保是個別經(jīng)濟單位的單獨行為。前者以風險轉(zhuǎn)移來實現(xiàn)，后者仍屬風險自留，是風

險自留的一種特殊形式，并無風險的轉(zhuǎn)移。第二節(jié)

保險的概念四、保險與類似制度的比較（三）保險與自保參加保險后，如保險事故發(fā)生，被保險人（或受益人）即可獲得保險金；但是自?；鸬姆e聚需要相當?shù)囊欢螘r間，如果在自?；鹦纬芍鞍l(fā)生風險事故，則經(jīng)濟單位不能獲得充分的補償。第二節(jié)

保險的概念四、保險與類似制度的比較（三）保險與自保保險費的繳付，意味著資金的所有權(quán)完

全轉(zhuǎn)移給保險公司，如果無保險事故發(fā)生，投保人不得收回。但自保不同，如果風險

事故不發(fā)生或損失較少，那么剩余的準備

資金，仍屬于該經(jīng)濟單位。第二節(jié)

保險的概念四、保險與類似制度的比較（四）保險與救濟保險是一種合同行為，要受合同的約束；而救濟是一種施舍行為，任何一方都不受

約束。保險是以投保人繳付保險費為前提，雙方有著對價交易，保險人承諾承擔賠償?shù)呢熑危槐ｋU人承諾遵守合同條件；而救濟則是單方面行為。第二節(jié)

保險的概念四、保險與類似制度的比較（四）保險與救濟保險金的給付有一定的計算方法，并且與投保人支付的對價有一定的聯(lián)系；而救濟金的給付與否及金額多少，則完全出于施舍人的心愿，缺少一定的對價作基礎(chǔ)。第三節(jié)

可保風險一、可保風險的概念二、可保風險的構(gòu)成條件第三節(jié)

可保風險可保風險（insurablerisk）是指保險人可以承擔的風險，即投保人可以通過購買保險來轉(zhuǎn)移這種風險。第三節(jié)

可保風險可保風險需要同時具備以下條件：（一）風險是純粹風險而非投機風險（二）風險事故的損失可以確定（三）風險損失規(guī)模適度（四）大量獨立的同質(zhì)風險單位存在第四節(jié)

保險的分類一、按照經(jīng)營目的分類二、按照實施方式分類三、按照保險標的分類四、按照風險轉(zhuǎn)移方式分類第四節(jié)

保險的分類一、按照經(jīng)營目的分類（一）商業(yè)保險商業(yè)保險是以營利為目的的一種商業(yè)行為。（二）社會保險社會保險是依據(jù)國家立法強制實施的一類保險,是社會保障體系重要組成部分。第四節(jié)

保險的分類一、按照經(jīng)營目的分類（三）政策性保險政策性保險是為國家推行的某種政策而配套的一類保險。（四）互助合作保險互助合作保險是由民間舉辦的非營利性保險，這是最古老的保險形式。第四節(jié)

保險的分類二、按照實施方式分類（一）強制保險強制保險，又稱法定保險，是國家通過法規(guī)條令強制國民必須參加的保險。（二）自愿保險自愿保險是投保人根據(jù)自己的需求自由決定是否參加保險，保險人也可以根據(jù)情況決定是否承保，雙方都有選擇的權(quán)利。第四節(jié)

保險的分類三、按照保險標的分類（一）財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險，是以有形的物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的，對因自然災(zāi)害或意外事故所造成的財產(chǎn)損失給予經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險。（二）責任保險責任保險,是以被保險人可能的民事?lián)p害賠償責任為保險標的的一種保險。第四節(jié)

保險的分類三、按照保險標的分類（三）信用保證保險信用保證保險是以信用風險為保險標的的一類保險。（四）人壽保險人壽保險是以人的壽命為保險標的的人身保險。第四節(jié)

保險的分類三、按照保險標的分類（五）人身意外傷害保險人身意外傷害保險是指在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，被保險人受到傷害而受傷、殘疾或者死亡，由保險人承擔給付保險金責任的人身保險。第四節(jié)

保險的分類三、按照保險標的分類（六）健康保險健康保險是以人的身體為保險標的，當被保險人在保險有效期間因疾病、分娩或者遭受意外傷害導致醫(yī)療費用支出或經(jīng)濟收入損失時,由保險人承擔給付保險金責任的一種人身保險。第四節(jié)

保險的分類四、按照風險轉(zhuǎn)移方式分類（一）原保險原保險是指投保人與保險人間直接簽訂保險合同而訂立的保險關(guān)系，所以又稱直接保險。（二）再保險再保險是指原保險人對自己承擔的風險責任，為避免過于集中而因一次或者若干次重大災(zāi)害事故影響自身的財務(wù)穩(wěn)定性，將所承保的一部分轉(zhuǎn)給其他保險人的經(jīng)濟行為。一、保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的行為。是集合同類風險單位以分攤損失的一項經(jīng)濟制度。它是一種風險轉(zhuǎn)移機制，也是一種合同行為。它與儲蓄、賭博、自保和救濟有本質(zhì)的差異。本章小結(jié)二、保險從最初的互助合作，到商業(yè)化運作，再到社會保險,這三種保險形態(tài)在現(xiàn)代社會中合理分工，成為風險管理的基本工具,構(gòu)成全社會風險保障體系的核心部分。三、保險是經(jīng)濟社會發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展而發(fā)展。影響保險業(yè)發(fā)展的主要因素有：風險的變化,經(jīng)濟的發(fā)展、體制的變遷和技術(shù)的改進。本章小結(jié)四、得益于體制改革、對外開放和經(jīng)濟的持續(xù)增長，中國保險業(yè)在最近四分之一的世紀里獲得了快速發(fā)展，但與本國經(jīng)濟社會發(fā)展的要求和國際先進水平還有較大距離。中國保險業(yè)需要深化改革、加快發(fā)展，前景十分寬闊。本章小結(jié)五、保險是處理風險的有效方法，但并不是所有的風險都可以用保險來處理。研究可保風險的條件，就是研究保險在風險管理中的適用范圍。理想的可保風險需要滿足以下條件：純粹風險而非投機風險；風險事故的損失可以確定；風險損失規(guī)模適度；大量獨立的同質(zhì)風險單位存在。本章小結(jié)六、保險分類是基于研究的需要，通過分類可以明確保險的外延，清晰地了解保險體系。按經(jīng)營目的、實施方式、保險標的、風險轉(zhuǎn)移方式的分類是最常見的分類方法。本章小結(jié)試分析現(xiàn)代社會中保險制度存在的合理性。如何理解保險在風險管理中的地位和作用？請分析大學生所面臨的風險,并指出:哪些是可保風險？哪些風險已經(jīng)有了保險？試分析下列判斷是否正確：根據(jù)大數(shù)定律,出現(xiàn)壟斷的保險人是保險業(yè)最有利、最合乎邏輯的發(fā)展。在其他條件相同的情況下,應(yīng)當優(yōu)先購買最大的保險公司的保單。問題與應(yīng)用風險匯聚安排和風險分散化風險管理中最重要的概念就是風險分散了，風險分散式保險市場和金融市場最基本的方面。下面我們從兩個人的風險匯聚安排中開始，來看看保險金融市場中成千上萬的人和企業(yè)是如何來分散風險的。風險匯聚安排和風險分散化假如2人A損和失B，每人第二年概率都有遇到意外損失的可能0

性，假設(shè)他們0.都8

有20%的

機會損失25205000元，80%的機會0.2沒有損失。且他們發(fā)生損失是不相關(guān)的。風險匯聚安排和風險分散化假設(shè)A和B兩個愿意評分2人可能發(fā)生任何損失的成本，每個人支付平均損失。這種安排一般稱為匯聚安排，A和B人匯聚了他們的資源來支付可能發(fā)生的事故損失。對單個人來說，在不進行風險匯聚的情況下，每個人期望成本和標準差如下：期望成本=500，標準差=1000風險匯聚安排和風險分散化下面我們分析風險匯聚是如何降低風險的，即如何影響期望成本和標準差。A和B進行風險匯聚后，A或B支付的成本就對受對方損失的影響，兩人評分損失發(fā)生后的成本，這