新《保險法》培訓課件

保險法修改

對公司經(jīng)營管理的影響

省公司理賠/法律/合規(guī)部彭發(fā)明主要內(nèi)容保險合同法

1、掌握新《保險法》部分重要法律制度；

2、了解新《保險法》對公司經(jīng)營管理管理的主要影響；

3、探索新保險法律制度下，公司的應對措施或辦法。

主要內(nèi)容保險業(yè)法

1、保險業(yè)法修改的概況；

2、保險業(yè)法修改的主要內(nèi)容及對公司管理的影響；

3、保險公司經(jīng)營中幾種典型違法行為及其處罰。新《保險法》實施后的重大意義

將對保險業(yè)將產(chǎn)生全面、深入、持久的影響新保險法是保險業(yè)發(fā)展的里程碑

《保險法》修改的基本原則

系統(tǒng)修改，維持二法合一的立法體例和基本結構；完善立法技術，彌補制度空白；借鑒成熟立法，總結實踐經(jīng)驗；進一步保護被保險人（或受害人第三人）一方的利益，解決保險業(yè)務實踐中社會反映突出的行業(yè)問題（銷售誤導和理賠難）。

第一部分保險合同法第一章保險法合同法修改重點概述保險合同法修改重點（一）對現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定予以補充、澄清：保險利益問題定值保險和不定值保險保險合同解釋原則保險合同法修改重點（二）保護被保險人（或受害第三人）的利益解決銷售誤導的有關制度解決理賠難的有關制度保護責任保險受害第三人的制度限制保險人合同解除、拒賠權利包括對如實告知、出險通知義務、危險程度增加通知義務、保險標的轉讓的修改進一步規(guī)范格式條款保險合同法修改對公司的影響（一）保險合同法修改對公司的全方位影響對產(chǎn)品開發(fā)的影響加大了產(chǎn)品開發(fā)的難度對營銷的影響對營銷工作提出更高要求保險合同法修改對公司的影響（二）對承保、理賠的影響對單證和業(yè)務系統(tǒng)的影響承保理賠的變更直接導致有關單證和業(yè)務系統(tǒng)修改保險合同法修改對公司的影響（三）對財務管理的影響對未如實告知、保險標的轉讓等問題的修改，直接影響了賠案處理結果，影響保險公司的賠款支出金額關于保險人在一定時限內(nèi)對索賠請求進行核定的規(guī)定和退還保險費的規(guī)定，將直接影響保險公司賠案處理速度和資金管理，對保險公司保費管理、資金調(diào)撥產(chǎn)生間接影響第一部分保險合同法

第二章保險合同法修改的幾個具體問題一、貫徹保險原理之保險利益【案例】案例一、甲男與乙女是夫妻。兩人在婚姻關系存續(xù)期間購買房產(chǎn)一處，房屋產(chǎn)權證明文件上登記的房屋所有人為甲男。甲的保險意識很強，將該房屋投保了房屋保險，為其妻子投保了意外傷害保險(含死亡保險)。房屋保險及意外傷害保險單分別有如下記載：房屋保險：投保人及被保險人為甲男，保險金額120萬。意外傷害保險：投保人為甲男，被保險人為乙女，受益人為甲男，保險金額20萬。受益人、保險金額均經(jīng)被保險人書面表示同意。一、貫徹保險原理之保險利益在保險期間內(nèi)，先后有如下事實發(fā)生：

1、兩人訴訟離婚，法院判決房屋歸乙女所有，房屋產(chǎn)權證更名為乙女。

2、離婚后不久，房屋因發(fā)生保險責任事故導致全部損失。

3、之后，乙女因交通事故死亡。一、貫徹保險原理之保險利益問題(假定本案承保、理賠均發(fā)生在新保險法實施以后)：

1、發(fā)生上述第2項事實后，甲男向保險公司提出索賠。保險人是否應當賠償？為什么？

2、假設保險人向甲男履行了房屋保險的賠償義務后，乙女又向保險公司再次提出索賠，乙女的索賠是否有法律依據(jù)。

3、發(fā)生上述第3項事實后，甲男意外傷害保險單向保險人提出索賠，保險人是否應當賠償？為什么？

4、結合本案，談新舊保險法理賠程序之變化。一、貫徹保險原理之保險利益保險利益原則之變化（新《保險法》：第12條、31條、48條）新《保險法》現(xiàn)行《保險法》第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益第十二條投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。一、貫徹保險原理之保險利益保險利益要點

一、貫徹保險原理之保險利益保險利益原則變化給公司經(jīng)營代來的變化保險利益原則是保險人承保、理賠，全流程風險控制的法律基礎和價值尺度。保險利益原則對理賠流程和實務產(chǎn)生影響。使財產(chǎn)保險產(chǎn)品的贈予合法化。簡化了團體人身意外傷害保險的投保手續(xù)一、貫徹保險原理之保險利益【案例】杜某訴家庭財產(chǎn)保險合同糾紛案件杜某兄妹五人（均已成年、獨立生活），其父于2005年3月15因病去世，留有價值120萬元杜父生前購買的房產(chǎn)一處。其父病故前未留遺囑，病故后杜家也沒有變更房屋產(chǎn)權登記，房產(chǎn)證上登記的產(chǎn)權人仍為杜父。因杜母偏愛杜某，而于2006年2月18日立遺囑稱“在我百年以后，家里房產(chǎn)歸杜某所有”。2006年5月8日，杜某的好友張某以贈予的方式為杜某投保家庭財產(chǎn)保險(含房屋險)一份。投保人為張某，被保險人為杜某，保險金額為120萬。在保險期限內(nèi)，該房屋因火災發(fā)生全損。杜某持保險單向保險公司索賠，雙方就是否應當賠償及如何賠償發(fā)生爭議，訴之法院,請分別依據(jù)新、舊保險法斷案。二、規(guī)范保險業(yè)務流程之締約規(guī)則-

保險合同的成立與生效（第13條）對照二、規(guī)范保險業(yè)務流程之締約規(guī)則-

保險合同的成立與生效（第13條）本條要義明確保險合同為非要式合同；簽發(fā)保險單是合同義務；保險單是保險合同內(nèi)容的證明和載體；保險合同可以約定特別生效條件和期限；合同成立、生效與保險責任開始時間。三、最大誠信體現(xiàn)之-

投保人如實告知義務如實告知制度的基本內(nèi)容告知的依據(jù)（why）－誠信原則、保險合同的技術性要求告知義務人（who）－投保人和被保險人（海上保險）告知的內(nèi)容（what）－重要事實告知的時間（when）－合同訂立時告知的方法（how）－詢問告知和主動告知（海上保險）三、最大誠信體現(xiàn)之-

投保人如實告知義務(第16條)如實告知義務違反的法律后果三、最大誠信體現(xiàn)之-

投保人如實告知義務(第16條)如實告知義務違反的法律后果三、最大誠信體現(xiàn)之-

投保人如實告知義務告知義務的明確：詢問告知，而非無限告知非詢問的事項即使重要保險人也不可以此對被保險人進行抗辯三、最大誠信體現(xiàn)之-

投保人如實告知義務告知義務違反的法定解除權：條件：

(1)主觀：投保人故意或“重大過失”；

(2)客觀，該事實是足以影響保險人決定是否承?；蛘咛岣弑ｋU費率。舉證責任：保險人負有對投保人存在故意或重大過失的舉證責任。三、最大誠信體現(xiàn)之-

投保人如實告知義務告知義務違反的法定解除權：合同解除權的行使期限(不可爭議規(guī)則)：

(1)“自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。”

(2)“自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同”（主要影響壽險，及某些工程險、核電站、能源、信用、責任險等）

(3)上述情況下，發(fā)生保險事故，保險人應當賠償三、最大誠信體現(xiàn)之-

投保人如實告知義務告知義務違反的法定解除權：法定解除權的喪失：“保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同?！?禁止反言)三、最大誠信體現(xiàn)之-

投保人如實告知義務保險人解除保險合同的附隨義務-退費問題。故意不履行如實告知義務的，不退費。在投保人重大過失未履行如實告知義務時，保險人對解除合同前發(fā)生的保險事故，仍應當退還保險費，而不是可以退還保險費；三、最大誠信體現(xiàn)之-

投保人如實告知義務公司面臨的法律風險：操作環(huán)節(jié)復雜、有關人員缺乏責任心，導致未在期限內(nèi)行使解除權部分人員隱瞞真實情況，使保險人無法解除合同承保部門和理賠部門溝通不夠，使公司無法有效拒賠三、最大誠信體現(xiàn)之-

投保人如實告知義務管理上可以采取的措施

：承保部門與理賠部門加強信息溝通理賠流程優(yōu)化公司內(nèi)部人員的責任制度四、格式條款規(guī)制之一

銷售時的說明義務(第17條)說明義務的基本內(nèi)容說明的依據(jù)（why）－誠信原則、與投保人告知義務相對；說明義務人（who）-保險人；說明權利人或說明對象（who）-投保人及特定情況下的被保險人；說明的內(nèi)容（what）－格式條款的內(nèi)容及免除保險人責任的條款；注意：免除保險人責任的條款≠責任免除條款；說明的時間（when）－合同訂立時；說明的方法（how）－在保險人提供的投保單上附格式條款，對免除保險人責任的條款履行示明和示意義務。四、格式條款規(guī)制之一

銷售時的說明義務說明義務履行要求及違反的后果：法定義務，保險人不得以合同條款或約定的方式予以限制或免除。主動義務，而非詢問義務。義務違反的后果：保險人未履行示明和示意義務的，該保險人免除保險人責任的條款不產(chǎn)生效力。四、格式條款規(guī)制之一

銷售時的說明義務各國立法關于說明義務的規(guī)定各國保險法都沒有就保險人對責任免除條款進行明確說明問題作出專門規(guī)定，該條可謂是我國保險立法上的獨創(chuàng)。有關內(nèi)容體現(xiàn)在合同法關于格式條款的規(guī)定中。例如，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”四、格式條款規(guī)制之一

銷售時的說明義務明確說明義務在司法實踐中的爭議：部分法院對明確說明問題的認識“投保人聲明”也是格式條款，不能證明對投保人已明確說明將免賠額、被保險人義務等作為需要明確說明的免責條款。四、格式條款規(guī)制之一

銷售時的說明義務明確說明義務有關司法解釋最高人民法院研究室答復（法研【2000】5號）保險法第17條規(guī)定的“明確說明”，是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意之外，還應當對有關免責條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或者其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。四、格式條款規(guī)制之一

銷售時的說明義務明確說明義務有關司法解釋

《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（二）》已于2009年5月13日起施行。第九條提供格式條款的一方當事人違反合同法第三十九條第一款關于提示和說明義務的規(guī)定，導致對方?jīng)]有注意免除或者限制其責任的條款，對方當事人申請撤銷該格式條款的，人民法院應當支持。四、格式條款規(guī)制之一

銷售時的說明義務在實務中應當注意的問題：明確說明的范圍。對于舉證責任問題，屬于事實問題，而非法律問題。因此，該問題不可能單純通過修改立法規(guī)定完全解決。在承保實務中，完善明確說明義務的舉證。合理設計單證和營銷工作程序上，以便在將來的訴訟中能夠更好地完成舉證，證明自己已經(jīng)履行明確說明義務。四、格式條款規(guī)制之一

銷售時的說明義務新法實施前：投保單中設置投保人聲明，并要求投保人簽字發(fā)生爭議后，保險人可以據(jù)此提出自己已經(jīng)履行說明義務的初步證據(jù)。如果投保人否認這一事實，應當舉出相反的證據(jù)加以反駁。

五、格式條款規(guī)制之二：內(nèi)容控制特定無效保險條款的認定（第19條）免除保險人依法應承擔的義務；排除投保人、被保險人或受益人依法享有的權利；加重投保人、被保險人責任。五、格式條款規(guī)制之二：內(nèi)容控制在實務中可能引發(fā)的問題：保險人無事由解除合同將導致無效。保險人不享有任意解除權。部分條款的特別約定涉嫌違法。部分條款涉嫌違法。如車險中約定車輛殘值都歸被保險人所有，并從保險賠償中扣除。這種條款與本法第59條規(guī)定不符。將引發(fā)訴訟案件增加。

六、格式條款規(guī)制之三：疑義條款的解釋(不利解釋，第30條）本條要義延續(xù)原立法理念和價值取向：格式條款的解釋原則。六、格式條款規(guī)制之三：疑義條款的解釋(不利解釋，第30條）疑義利益解釋原則適用的原則：對保險條款的理解有爭議經(jīng)當事人的解釋能夠解決的，也不適用疑義利益解釋原則。“對通常理解”的理解，通常理解≠文意解釋僅適用于采取格式條款。不應優(yōu)先適用疑義利益解釋原則。七、最大誠信體現(xiàn)之

出險通知義務（第21條）通知義務要點通知義務的主體：投保人、被保險人或收益人“及時”通知的標準：及時取決于個案情況。七、最大誠信體現(xiàn)之

出險通知義務（第21條）通知義務違反的法律后果：主觀標準：故意或重大過失?？陀^存在后果?！爸率贡ｋU事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定”同時滿足以上兩個條件，保險人有權減免相應的賠償責任。因被保險人一方未及時履行通知義務，導致保險人理賠成本增加或損失進一步擴大，保險人是否享有部分拒賠賠償?shù)臋嗬?？七、最大誠信體現(xiàn)之

出險通知義務（第21條）保險人抗辯權的禁止（救濟權利限制）保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的”保險人不享有被保險人一方不履行及時通知義務的抗辯權。保險人的舉證問題，官方媒體所報道的新聞、公告，應當視為保險人應當知道的事實。八、解決現(xiàn)實理賠問題-規(guī)范保險之理賠程序（第22、23、24、25條）本條要義對保險人理賠程序的規(guī)定進行了細化，進一步明確和規(guī)范理賠程序和時限，保護被保險人和受益人索賠權利的實現(xiàn)。資料補充要求的限制；核定期限；拒賠期限及說明理由。八、解決現(xiàn)實理賠問題-規(guī)范保險之理賠程序（第22、23、24、25條）被保險人一方索賠時的舉證義務：提供“其所能提供的”合理界定。與“確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關”的證明和資料。八、解決現(xiàn)實理賠問題-規(guī)范保險之理賠程序（第22、23、24、25條）保險人通知被保險人方補充證明資料的要求：證明和資料不完整。通知是保險人的義務。通知必須“及時”保險人只有一次機會要求被保險人等補充提供資料。八、解決現(xiàn)實理賠問題-規(guī)范保險之理賠程序（第22、23、24、25條）對保險人責任核定要求：核定期限的原則要求—“及時”，此處“及時”應當理解為“合理且盡可能快”。合理期限的最高上限—情況復雜的，應當在收到索賠請求后30日內(nèi)作出。允許當事人在保險合同中對責任核定期限作出約定。核定結果的通知義務。八、解決現(xiàn)實理賠問題-規(guī)范保險之理賠程序（第22、23、24、25條）約定核定期限的注意事項：不能違背法律的基本精神。不能背離社會平均必要勞動時間。流程性約定不違背法律規(guī)定。八、解決現(xiàn)實理賠問題-規(guī)范保險之理賠程序（第22、23、24、25條）賠償或給付保險金義務履行之要求：保險人應在與被保險人或受益人達成賠償賠付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或給付保險金義務。對保險金數(shù)額不能確定的，自收到賠償或給付請求和有關證明、資料起60日內(nèi)，應當根據(jù)已有的證明資料可以確定的數(shù)額先予支付。允許當事人約定賠償或給付保險的期限。八、解決現(xiàn)實理賠問題-規(guī)范保險之理賠程序（第22、23、24、25條）不及時履行賠償義務的損害賠償責任：支付保險金賠償“損失”，既因保險人遲延履行保險金給付或賠償義務給被保險人或受益人造成的直接損失。八、解決現(xiàn)實理賠問題-規(guī)范保險之理賠程序（第22、23、24、25條）保險人拒絕賠償?shù)耐ㄖx務：書面通知必須有拒賠理由拒賠通知應當自作出核定結果之日起三日內(nèi)發(fā)出。八、解決現(xiàn)實理賠問題-規(guī)范保險之理賠程序（第22、23、24、25條）上述規(guī)定并無國外立法可供參照，是立法機關針對我國保險業(yè)務實踐中的實際問題作出的創(chuàng)新。將對保險公司的理賠工作效率和工作程序提出了更高的要求、產(chǎn)生較大的影響。

八、解決現(xiàn)實理賠問題-規(guī)范保險之理賠程序（第22、23、24、25條）應對措施針對“一次性通知”補充資料的規(guī)定可以制作書面的補充資料清單，可以列出相對寬泛的資料范圍，根據(jù)需要勾選針對三十天的核定期限重點對非車險、車險傷人案件的條款進行修改，另行約定核定期限。針對作出核定三日之內(nèi)發(fā)出拒賠通知的規(guī)定優(yōu)化拒賠案件的處理流程，嚴格承辦人員、法律崗人員的責任與審核期限，并對負責發(fā)出拒賠通知的具體承辦人提出明確的職責要求。九、規(guī)則完善之-索賠時效（第26條）訴訟時效與索賠時效的區(qū)別及法律意義：訴訟時效適用時效中斷、中止、延長的規(guī)定；索賠時效是為除斥期間。強化了對被保險的時效利益保險當事人不得以約定排除時效制度，不得任意增加或減短法定期間。十、穩(wěn)定保險關系之-

保險標的轉讓與合同效力（第49條）本條要義建立保險標的轉讓對保險合同效力影響的一般原則：“轉讓不破保險”；明確通知義務的效力以及保險人的救濟權利。十、穩(wěn)定保險關系之-

保險標的轉讓與合同效力（第49條）對比現(xiàn)行《保險法》新《保險法》原則保險人不同意繼續(xù)承保并批改的，合同終止受讓人自動承繼被保險人的權利義務通知義務有有十、穩(wěn)定保險關系之-

保險標的轉讓與合同效力（第49條）現(xiàn)行《保險法》新《保險法》增加保費合同解除未規(guī)定。但允許“依法變更合同”，就意味著雙方應就此協(xié)商。就此協(xié)商無前提。因轉讓導致危險程度顯著增加的，自收到通知之日起30日內(nèi)，可增加保險費或解除合同。但應退還相應保費。不通知的后果未規(guī)定。但不通知必然導致合同無法批改，合同終止因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，不賠。十、穩(wěn)定保險關系之-

保險標的轉讓與合同效力（第49條）本條要義被保險人權利義務的推定承繼建立保險標的轉讓對保險合同效力影響的一般原則：轉讓不破保險”。新《保險法》參照大陸法系國家保險法，規(guī)定保險標的轉讓的受讓人直接承繼被保險人的權利義務。十、穩(wěn)定保險關系之-

保險標的轉讓與合同效力（第49條）保險標的轉讓通知義務及法律后果：通知義務人：被保險人、受讓人通知的時間：“及時通知”可以在轉讓前，也可以在轉讓后。未及時履行通知義務的法律后果。十、穩(wěn)定保險關系之-

保險標的轉讓與合同效力（第49條）保險人的救濟權保險人行使救濟權利的前提：轉讓超出了締約時所能預見的風險（危險顯著增加）。保險人具有調(diào)整保險費或解除合同權。解除合同的保險人應當退還相應保險費解除合同的除斥期間：自其接到被保險人或受讓人保險標的轉讓通知之日起，經(jīng)過30日不行使而消滅。十、穩(wěn)定保險關系之-

保險標的轉讓與合同效力（第49條）對承保理賠實務的影響及建議危險顯著增加證據(jù)的固定。

(1)是否為投保單或風險問詢表列明的風險。

(2)發(fā)生損害的是否為增加的風險所致(是否構成根本違約)。

(3)風險增加的證據(jù)是否采取合法程序予以固定。行使合同解除權的實務程序及制度跟進。保險標的“平行”轉移后的出險賠付問題：

(1)權利人的識別與排他。

(2)理賠實務的調(diào)整。十、穩(wěn)定保險關系之-

保險標的轉讓與合同效力（第49條）標的轉讓拒賠時的審核原則：危險程度的增加必須達到“顯著”增加之地步危險程度的顯著增加與保險事故之間必須有因果關系。十一、規(guī)則完善之

定值保險與不定值保險（第55條）本條要義明確定值保險與不定值保險的含義；明確定值保險與不定值保險公司的理賠標準十一、規(guī)則完善之

定值保險與不定值保險（第55條）保險金額與保險價值保險金額是保險人賠償?shù)淖罡呓痤~，保險價值是標的所承載保險利益的金錢價值。各類保險合同均有保險金額（限額），而保險價值只有財產(chǎn)保險可能約定。保險金額必須在訂立保險合同時約定，保險價值可在訂立保險合同時約定，也可保險事故發(fā)生后確定。保險金額與保險價值均為限定保險人責任范圍的因數(shù)，前者為當事人約定的最高金額，而后者是法定的最高額。十二、解決現(xiàn)實問題之

責任保險（第65條）法條要義責任保險賠償原則的完善，充分保護受害的第三者：在特定條件下，保險人向第三者直接賠償?shù)牧x務；第三者直接向保險人索賠、訴訟的權利。保險金的留置權：被保險人未實際承擔損害賠償責任前，保險人不得向其賠償保險金。十二、解決現(xiàn)實問題之

責任保險（第65條）第三者對保險人的請求權基礎：法律的規(guī)定。既包括本法第65條第二款的規(guī)定，包括其他法律的特別規(guī)定。合同的約定。

十二、解決現(xiàn)實問題之

責任保險（第65條）保險人根據(jù)被保險人的通知向第三人支付賠款的義務：前提：賠償責任已經(jīng)依法確定。（如依法經(jīng)過和解、調(diào)解、訴訟或仲裁）。無需保險人同意，是保險人的法定義務。保險人未履行該義務的，應向被保險人承擔合同責任。

十二、解決現(xiàn)實問題之

責任保險（第65條）第三者附條件的保險金直接給付請求權：前提：賠償責任已經(jīng)依法確定。（如依法經(jīng)過和解、調(diào)解、訴訟或仲裁）；被保險人自身未依據(jù)已經(jīng)確定的法律責任向第三者進行賠償或足額賠償；被保險人客觀上能夠行使保險金請求權，而怠于行使。第三者對保險人的直接請求權利范圍，限于其從被保險人處獲得的賠償數(shù)額，最高不得超過保險合同約定的賠償限額。十二、解決現(xiàn)實問題之

責任保險（第65條）保險人對第三者的注意義務：保險金的留置權：被保險人未實際承擔損害賠償責任前，保險人不得向其賠償保險金保險人未履行上述注意義務的，第三者有權以違反注意義務為由向保險人主張損害賠償責任。十二、解決現(xiàn)實問題之

責任保險（第65條）本條規(guī)定對保險公司的影響訴訟壓力加大。存在重復賠付的隱患。十二、解決現(xiàn)實問題之

責任保險（第65條）應對措施的建議優(yōu)化流程，加強對被保險人與第三人之間賠償關系的審查和介入，強化對受害人前期損失的有效監(jiān)控。在第三人行使直接請求權的案件中（1）審查第三人與被保險人之間的的法律關系。（2）保險人也依據(jù)第三人與被保險人之間的糾紛提出抗辯。補充法律和醫(yī)療調(diào)查、審核人員，加強公估力量的使用，積極應對訴訟增加和加強對前期賠償?shù)膶彶榻槿氲木置妗Ｊ?、被保險人保護之

保險免責限制（第43條）本條要義

區(qū)分投保人、受益人違法致害被保險人的后果。對原保險法65條進行修改調(diào)整，區(qū)分了投保人和受益人行為的不同后果，“誰違法，誰喪失權利”；投保人違法行為，保險人免責；受益人違法行為，喪失受益權，保險人不免責。十三、被保險人保護之

保險免責限制（第43條）投保人或受益人故意行為的認定：故意違法。不包括過失和正當防衛(wèi)行為。包括直接故意＋間接故意。包括作為＋不作為。不限于親自實施，包括故意通過第三人實施的行為。如買兇殺人。十三、被保險人保護之

保險免責限制（第43條）投保人故意造成保險事故的處理：不負擔保險金給付義務。投保人已經(jīng)交足2年以上保險費的，保險人應當返還保險單的現(xiàn)金價值。十四、解決現(xiàn)實問題-被保險人保護之

死亡順序推定（第42條）法條要義：沒有受益人的，保險金按照遺產(chǎn)繼承。保險金被保險人與受益人在同一事故中死亡的處理原則：不能判定先后順序時，推定受益人死亡在先。十四、解決現(xiàn)實問題-被保險人保護之

死亡順序推定（第42條）沒有受益人的三種法定情況沒有指定受益人，或受益人指定不明無法確定。

(1)投保人或被保險人確實未曾指定受益人。

(2)投保人或被保險人曾經(jīng)指定了“受益人”，但是因為某種原因指定無效。

(3)受益人指定不明，還必須“無法確定”才能認定為沒有受益人。如果運用合同解釋規(guī)則可以確定受益人，就不能認定為“沒有受益人”。受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。十四、解決現(xiàn)實問題-被保險人保護之

死亡順序推定（第42條）“沒有受益人”的判斷規(guī)則：在保險合同對后順位受益人有約定時，應當由后位受益人替補。在沒有后順位受益人時，應當由投保人和被保險人另行指定。在既沒有后順位受益人，又沒有另行指定，方可認定為“沒有受益人”。十四、解決現(xiàn)實問題-被保險人保護之

死亡順序推定（第42條）關于受益人死亡：包括自然死亡+宣告死亡宣告死亡的應當具有人民法院作出的宣告死亡判決。十四、解決現(xiàn)實問題-被保險人保護之

死亡順序推定（第42條）受益人依法喪失受益權或放棄受益權，沒有其他受益人的：受益人喪失受益權的主要原因是故意造成保險事故。受益人放棄受益權，會導致第三人權益遭受損害的，則不得放棄

。十四、解決現(xiàn)實問題-被保險人保護之

死亡順序推定（第42條）沒有受益人的法律后果：保險金作為遺產(chǎn)，由保險人按照《繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務。遺贈撫養(yǎng)協(xié)議＞遺囑和遺贈＞法定繼承。第一部分保險合同法

第三章落實新《保險法》要求，積極應對法律環(huán)境變化。應對措施改進單證設計采用保險人提供的格式條款的，投保單必須附該格式條款保險合同中免除保險人責任的條款，保險人應當在單證上作足以引起投保人注意的提示保險人應當對免責條款做明確說明應對措施對現(xiàn)有的保險條款有關內(nèi)容進行清理

新《保險法》增加了相關的規(guī)定，但現(xiàn)有條款沒有約定或作出了不同約定。新《保險法》賦予了當事人另行約定的權利。應對措施修改承保相關規(guī)定，及時解除合同、退還保險費

對投保人未如實告知和保險標的轉讓情形下，保險人解除保險合同問題作出修改，同時對保險人行使合同解除權作出時間限制。對危險程度顯著增加保險人解除合同、超額保險、重復保險時保險金額總和超過保險價值等情況下，保險人退還保險費問題作出修改。應對措施修改理賠相關規(guī)定，確保及時理賠對涉及如實告知、標的物轉讓、投保人或被保險人違反出險通知義務、被保險人違反危險程度增加通知義務等問題的拒賠條件進行修改和補充對要求被保險人補充材料、核定損失的時限、發(fā)出拒賠通知的時限作出新的規(guī)定應對措施積極宣傳、推動各界全面理解新《保險法》落實保監(jiān)會和上級公司關于宣傳活動的要求積極參加關于新《保險法》實施的座談會、研討會，重點針對社會各界容易誤解的條文大力開展宣傳工作對于格式條款有關內(nèi)容無效的規(guī)定保險格式條款解釋原則的適用問題推動社會各界特別是司法機關人員全面理解新《保險法》的有關規(guī)定，新《保險法》的實施才能形成有利的氛圍和環(huán)境第一部分保險合同法

謝謝!第二部分保險業(yè)法

第一章

保險業(yè)法修改概況

保險業(yè)法修改概況保險業(yè)法與保險合同法修改的不同保險合同法——主要解決外部問題，即調(diào)整保險公司公司與投保人、被保險人、受益人的法律關系保險業(yè)法——主要解決內(nèi)部問題，即調(diào)整保險主體與監(jiān)管部門的關系，以及保險公司內(nèi)部管理和風險控制的問題

保險業(yè)法修改概況修訂的宗旨不同保險合同法修訂的宗旨是加強對被保險人利益的保護，進一步明確保險活動當事人的權利、義務保險業(yè)法修訂的宗旨是進一步提升保險公司的管理水平和風險防范能力

保險業(yè)法修改概況修訂給公司帶來的影響不同保險合同法的修訂基本都是全新的規(guī)范，對公司業(yè)務流程的影響尤其大，存在的不確定性較大保險業(yè)法的修訂基本都是將現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)章的規(guī)定上升為法律規(guī)定，對公司來說，更多的是進一步堅持和完善現(xiàn)行制度。

第二部分保險業(yè)法

第二章保險業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響保險業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響（一）進一步完善保險行業(yè)基本制度，提高保險公司防范和化解風險的能力

1、完善保險公司組織形式。一是取消保險公司必須為股份有限公司或國有獨資公司的限制（原70條）；二是為給相互制、合作制等保險組織以法律地位，增加規(guī)定保險公司以外的其他依法設立的保險組織經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務，適用本法（第183條）。保險業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響

2、嚴格保險公司的設立條件。一是增加了保險公司主要股東的資格條件；（第68條主要股東具有持續(xù)盈利能力，最近三年無重大違法違規(guī)紀錄，凈資產(chǎn)不低于二億元）二是明確保險公司的全部注冊資本必須是實繳貨幣資本，而不限于注冊資本的最低限額（2億元）必須為實繳貨幣資本。(第69條)保險業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響

3、拓寬了保險公司經(jīng)營范圍新《保險法》第95條規(guī)定，保險公司可以從事國務院保險監(jiān)管機構批準的與保險有關的其他業(yè)務，刪去了保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務的規(guī)定。新《保險法》的這一修改為公司今后不斷拓寬業(yè)務經(jīng)營范圍提供了法律依據(jù)。保險業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響

（二）對銷售管理的影響新《保險法》對于公司銷售管理的影響主要體現(xiàn)在：一是強化了對保險公司銷售行為的控制，規(guī)定了保險公司從事保險銷售的人員應當符合國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構頒發(fā)的資格證書（第111條）。保險業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響

二是新《保險法》將向代理人支付的手續(xù)費統(tǒng)一改稱為“傭金”（第117條），對公司的業(yè)務操作也將產(chǎn)生影響。三是完善了保險中介的規(guī)范，加重了保險公司對于中介的管理責任。保險業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響四是除了對保險中介本身進行進一步規(guī)范，保監(jiān)會目前正在根據(jù)新《保險法》制定《保險中介業(yè)務違法違規(guī)處罰辦法》，擬與新《保險法》同步實施。該規(guī)定重點在于加重保險公司對于中介的各項管理責任。保險業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響

（三）對公司各項風險管理制度和內(nèi)部管理制度的影響一是增加了對合規(guī)報告制度的規(guī)定。二是增加了聘請或解聘中介服務機構的報告制度。三是增加了對關聯(lián)交易制度的規(guī)定。保險業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響（四）對償付能力管理的影響一是規(guī)定保險監(jiān)管機構對償付能力不足的保險公司可以采取限制其業(yè)務范圍、限制向股東分紅、責令轉讓保險業(yè)務等監(jiān)管措施；二是規(guī)定了保險公司因償付能力低于規(guī)定標準，不予撤銷將嚴重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由保監(jiān)會予以撤銷并公告，依法及時組織清算組進行清算。

保險業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響

（五）對公司股東、董事、監(jiān)事和高級管理人員管理的影響一是增加對保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的任職資格和責任的相關規(guī)定。二是加大了對保險公司股東、董事、監(jiān)事及高管人員直接采取監(jiān)管措施的力度。保險業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響

（六）對資金運用的影響一是將目前政策已經(jīng)允許的投資渠道納入保險法的規(guī)定；二是增加了保險資金可以投資于不動產(chǎn)的規(guī)定；三是刪去了現(xiàn)行保險法關于“保險公司的資金不得用于設立證券經(jīng)營機構，不得用于設立保險業(yè)以外的企業(yè)”的限制性規(guī)定。這對公司的投資策略和前景將產(chǎn)生重大影響。保險業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響

（七）強化了保險監(jiān)管機構的職責和監(jiān)管措施，規(guī)范了保險監(jiān)管機構的行政執(zhí)法行為一是根據(jù)保險監(jiān)管的實踐經(jīng)驗及保監(jiān)會“三定方案”（國務院2003年發(fā)布的《中國保險監(jiān)督管理委員會主要職責內(nèi)設機構和人員編制規(guī)定》）等規(guī)定，明確了保險監(jiān)管機構的監(jiān)管原則和監(jiān)管職責；(第一百三十四、一百三十五條)

二是豐富了保險監(jiān)管機構的監(jiān)管手段。（第一百五十五條）保險業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響

三是嚴格了保險監(jiān)管機構采取監(jiān)管措施的程序，維護行政相對方的合法權益。根據(jù)《中國保監(jiān)會行政處罰程序規(guī)定》/《中國保監(jiān)會現(xiàn)場檢查工作規(guī)程》（第一百五十五條）四是對保險監(jiān)管機構工作人員提出了公正廉潔、依法行政的要求，細化了相關行政處分的規(guī)定。（第一百五十七、一百八十條）保險業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響

（八）對違法行為責任追究的影響一是增加對新型違法行為的處罰。二是加重對違法行為責任人的責任追究力度。第二部分保險業(yè)法

第三章保險公司經(jīng)營中幾種典型違法行為及其處罰幾種典型違法行為原保險法106條規(guī)定的五種違法行為（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；（騙保）（二）對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況；（騙保）（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務；（騙保）幾種典型違法行為原保險法106條規(guī)定的五種違法行為（四）承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益。（賄保）（五）故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金。（騙保）幾種典型違法行為修訂后的新《保險法》第116條對原《保險法》的基礎上，結合保監(jiān)會的監(jiān)管規(guī)定和實踐，對保險公司業(yè)務經(jīng)營中的違法行為進行整合，將違法行為由原來的5項增至13項。整合方式：保留3項，完善2項，歸集2項，新增5項，增加一項兜底條款。幾種典型違法行為3項騙保行為保留（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；（二）對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務；幾種典型違法行為對原有的違法行為進行補充完善，使其涵蓋范圍更廣，表述更為準確（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益；（六）故意編造未曾發(fā)生的保險事故、虛構保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當利益；幾種典型違法行為將原保險法分散于各章的禁止性規(guī)定集中（五）拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務；（原《保險法》第139條）（十二）泄露在業(yè)務活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密；（原《保險法》第32條）幾種典型違法行為（1）將保監(jiān)會頒布的部門規(guī)章中的一些經(jīng)營規(guī)則明確上升為保險法的規(guī)定（《保險公司管理規(guī)定》、《保險代理機構管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀機構管理規(guī)定》）如：（八）委托未取得合法資格的機構或者個人從事保險銷售活動；（十一）以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當競爭行為擾亂保險市場秩序；幾種典型違法行為（2）結合保監(jiān)會在監(jiān)管中新發(fā)現(xiàn)且在保險公司中普遍存在的違規(guī)行為新增規(guī)定。如：（七）挪用、截留、侵占保險費；（九）利用開展保險業(yè)務為其他機構或者個人牟取不正當利益；（十）利用保險代理人、保險經(jīng)紀人或者保險評估機構，從事以虛構保險中介業(yè)務或者編造退保等方式套取費用等違法活動；幾種典型違法行為增加兜底條款，以便對今后新出現(xiàn)的違法行為及時進行監(jiān)督管理（十三）違反法律、行政法規(guī)和國務院保險監(jiān)