【我國汽車金融現狀問題及完善建議7800字（論文）】

我國汽車金融現狀問題及完善對策研究TOC\o"1-2"\h\u162461前言 1321321.1研究背景 1314051.2研究意義 1102171.3研究現狀 146062汽車金融業(yè)的概述 278242.1汽車金融業(yè)的概念 2306782.2汽車金融業(yè)主體 242872.3汽車金融業(yè)的主要功能 3129973國內汽車金融業(yè)發(fā)展現狀和存在的問題 3137253.1國內汽車金融業(yè)的發(fā)展現狀 394173.2國內汽車金融行業(yè)存在問題 563664推動國內汽車金融業(yè)發(fā)展建議 6158114.1完善相關法律 6148034.2拓寬汽車金融相關融資渠道 6314484.3完善我國信用體系 6306835結論 624969參考文獻 81前言1.1研究背景與先進的西方國家相比，我國在客觀上不是汽車強國，而是汽車制造業(yè)和消費的大國。汽車金融公司豐富了服務方式，客戶購買渠道，擴大了消費市場，在西方發(fā)達國家已經有很多成功例子。大眾汽車有限公司1994年推出五馬克信貸，使德國大眾汽車公司在當今的大眾汽車王國中獲得了重要的市場經濟領導地位。福特汽車公司率先確定了未來中國汽車行業(yè)快速發(fā)展的四個關鍵技術管理模式，并成功創(chuàng)立了福特信貸公司。信貸管理公司成功解決了由于生產過剩問題導致的中國汽車信息用品產業(yè)結構中汽車消費者基本購買力需求不足的根本問題，并迅速成功獲得了中國汽車信息產品銷售市場的主要市場份額。換句話說，正是因為中國汽車產業(yè)金融服務的不斷出現，才能促使得今天國家汽車產業(yè)的快速繁榮發(fā)展。為了真正加快實現現代化汽車工業(yè)的高質量高效率，首先就需要加快發(fā)展的是汽車產業(yè)金融服務。近年來，國內專家學者都在強調我國汽車金融對我國汽車工業(yè)所產生的重大影響，如果在汽車的發(fā)展只關注汽車工程技術的成長和不斷更新，必然會影響整體的發(fā)展速度和效率也會走很多的彎路。本文圍繞我國汽車租賃金融業(yè)務快速發(fā)展的過程、戰(zhàn)略模式和現存的一些問題進行分析，對其穩(wěn)定發(fā)展的方向進行探索性研究，可以對當前我國的實際情況和問題提出具體的建議。1.2研究意義隨著我國居民消費生活水平的不斷穩(wěn)步提高，人們對日常物質財產生活的基本要求大大提高，對車用配件作為經濟價值更高的普通消費品的市場需求也在迅速不斷增加，從而直接促進了我國汽車制造工業(yè)的快速健康發(fā)展。汽車工業(yè)發(fā)展是構成我國現代國民經濟的重要結構組成的一部分，在推動國民經濟社會發(fā)展中一直發(fā)揮著不可忽視的重要作用。沒有與之相應的財政的支持，汽車工業(yè)就不可能快速、健康、穩(wěn)定地發(fā)展。1.3研究現狀1.3.1國外研究現狀國外學者從很早之前就研究了金融支持企業(yè)的發(fā)展。mckinnon(1973）和shaw(1973）首次在對金融理論的研究中提出了關于財務壓力的控制和財務政策深化的理論。首先，他們對金融抑制給我國經濟的發(fā)展造成了一個嚴重的障礙。他們的研究認為，經濟的快速發(fā)展已經得到了社會和金融的大力支持，促進工業(yè)發(fā)展和促進經濟增長。smith(1990）首次地提出了金融與新興產業(yè)的發(fā)展之間存在一定的關系，進行了深入的實證探索和研究，并通過大量的數據分析驗證了新興產業(yè)金融和新興產業(yè)之間存在著密切的關系，但并未對該方法給出明確的答案。rajang和zingales(1998）已經證明了金融事業(yè)的發(fā)展是否有助于公司的融資，并以此為基礎促進了產業(yè)發(fā)展。20世紀早期，消費者函數的理論迅速地發(fā)展，學者們越來越關注它，汽車產品作為一種消費品，它同樣遵循消費者函數理論的規(guī)則。美國經濟學家莫迪安尼（2000）首次提出了生命周期的假說。該理論認為不同的汽車生命周期中都會存在著不同的汽車消費需要，根據此種理論，個人對汽車的消費主要依賴性取決于不同的生命周期內汽車消費需要，主要是受到個人的當前現期收入、預測的目標和年收入以及其他因素對汽車消費的影響。1.3.2國內經濟研究發(fā)展現狀隨著國內學者進一步認識到了汽車金融在推動我國現代汽車產業(yè)的發(fā)展過程中的重要地位，對于汽車金融方面的研究越來越重視，越來越深入。許多學者越來越重視什么樣才是一種有利于推動我國汽車金融事業(yè)健康發(fā)展的新型汽車金融事業(yè)發(fā)展模式。楊忠誠和劉國新（2002）首先通過研究綜合地分析了國內外企業(yè)在汽車金融領域的現狀，他們在研究中明確指出，汽車金融正在影響著整個汽車產業(yè)的進步。張君毅（2007）認為，應該參考美國、德國和日本等先進國家來研究汽車金融的發(fā)展模型，并從中找到適合我國汽車發(fā)展的模型。曹雄飛（2008）主要對國外汽車金融機構進行研究，分析了我國汽車金融的發(fā)展狀況，著眼于金融機構的發(fā)展和商業(yè)模式。郭同智（2010）直接從國外企業(yè)和汽車金融服務經營管理模式的相關性比較角度入手，相比于目前我國的企業(yè)和汽車金融經營管理模式，對國外企業(yè)和汽車金融的經營管理模式進行了深入的分析，并為此提出一系列針對企業(yè)和汽車經營管理模式的建議。王愛晶（2009）通過對汽車金融的制約性影響因素的研究認為，我國沒有一套比較完善的汽車金融個人信用評估體系，這將成為阻礙我國汽車金融良好快速發(fā)展的主要原因，我國汽車金融抵御風險的能力仍然存在嚴重缺陷，應該繼續(xù)大力發(fā)展汽車保險業(yè)。來增強汽車金融企業(yè)的抗風險意識[5]。2汽車金融業(yè)的概述2.1汽車金融業(yè)的概念（1）美國消費者銀行家協(xié)會（CBA）的定義汽車金融服務公司針對個人、企業(yè)和政府等消費者，并根據未來的獲利能力和之前的信用，通過提供各種汽車金融服務，最終實現了汽車的購買和使用。（2）關于我國汽車金融的定義在中國人民銀行的理解和詮釋中，一家汽車租賃金融服務管理機構，就是根據其與汽車租賃金融服務有關的國家法律法規(guī)（《中華人民共和國公司法》、《汽車金融機構管理辦法》）進行建立的[1]。（3）本文對汽車金融的定義汽車金融公司蘊含著非常復雜的子系統(tǒng)，其包括汽車生產、消費、分銷和售后等資金的融通環(huán)節(jié)。相關業(yè)務包括社會融資、抵押折扣、信貸申請、資產證券等。而本文主要集中于汽車消費信貸方面的研究。2.2汽車金融業(yè)主體從國內外中小企業(yè)和居民汽車相關金融信息服務業(yè)快速發(fā)展的不同視角角度來看，商業(yè)投資銀行、汽車相關金融服務公司、信托管理機構和汽車信用合作社都已經是中小企業(yè)和居民汽車相關金融服務的主要經營者。（1）商業(yè)銀行在我國和西方一些汽車金融行業(yè)相對發(fā)達國家，汽車金融服務的主體是商業(yè)性銀行。美國是作為世界上汽車金融領域研究較為先進的國家。21世紀初，在美國的眾多汽車金融企業(yè)都進行了大力發(fā)展，對于汽車金融行業(yè)的市場需求量大幅度增加，因此其服務主體也正在多元化發(fā)展[2]。（2）汽車金融公司隨著信息時代的到來，獲得信息的渠道不斷擴大，商業(yè)銀行已經不再是汽車金融服務中的一枝獨秀。汽車金融公司的崛起和快速發(fā)展趨勢將逐步取代最大的汽車金融機構商業(yè)銀行。成立汽車金融服務公司的最初目的不是要增加利潤，而是要讓一些大型汽車制造商通過獲得資金來促進消費者購買汽車，因此來解決汽車母公司的汽車銷售問題。（3）信貸聯盟信貸聯盟出現在19世紀40年代的德國。它是一個會員制、非營利性的信用合作組織，它出現的目的是未來改善社會的服務質量，為會員提供一些便捷，而商業(yè)銀行等金融機構主要是以實現盈利為主要目的。隨著汽車的興起，信貸聯盟也跟隨者時代的步伐，開始發(fā)展汽車金融服務?，F今信貸聯盟已經成為最為主要的汽車金融服務機構之一。（4）信托公司信托公司的兩個主要職能：一個就是對資金進行信托，即受到委托人的信任而進行管理。另一個就是金融中介者，吸收存款，并向需要資金的人提供貸款，它的主要業(yè)務是為其客戶提供用于資產管理的金融服務，而不是用于汽車金融的服務。但因為汽車行業(yè)的興起，信托公司現在也出現了一些與汽車有關的金融服務，成為了汽車金融的主體之一。2.3汽車金融業(yè)的主要功能2.3.1平衡汽車產業(yè)供需矛盾汽車產業(yè)金融在促進我國商用汽車產業(yè)的市場供求矛盾協(xié)調平衡過程中的主導地位主要可以表現出來為以下幾個主要方面：首先，對私人汽車和商用汽車市場需求量變化進行了大量的合理引導和有效釋放。直到上個世紀，汽車仍然是一種奢侈品，幾乎沒人能負擔得起。然而，隨著經濟的發(fā)展和汽車金融公司的建立，更多的人擁有私人汽車。自本世紀初以來，在當時的我國，個人和電動汽車的生產和消費行業(yè)變得日趨普遍，對汽車的要求也越來越高，人們希望可以通過不同的方式，不同的渠道，選擇如何去購買各種式樣的汽車，這不但是繁榮了個人和電動汽車的產業(yè)，也直接帶動了當時我國社會和經濟的快速進步。在全球范圍內金融危機之后，汽車是經濟復蘇的重要一環(huán)。預測未來，我國電動汽車將保持穩(wěn)定的增長。在政府十二五規(guī)劃中，新能源電動汽車已經發(fā)展成為主要新興產業(yè)。汽車金融企業(yè)可以根據當地不同的人們消費習慣、不同的社會經濟情況和對產品的需要而設計不同類型的服務，以此消除對汽車行業(yè)需求的區(qū)域性傾斜。這項服務將會極大的幫助解決當前我國新能源電動汽車行業(yè)消費地區(qū)性不平衡的問題。通過互聯網，讓它們能夠在行業(yè)內發(fā)揮較好的經濟效益[3]。2.3.2提高汽車制造商與經銷商的運營效率汽車金融公司通常是由汽車生產企業(yè)而建立，其服務不僅是對制造商和消費者，還包括經銷商。它的特性決定了它具備的功能，首先，汽車制造商和經銷商通過汽車金融公司成為汽車金融服務提供商。其次，將汽車行業(yè)的增值鏈與制造和售后服務聯系在一起。這不但能夠提高整個行業(yè)的售后服務水平，還能夠提高效益，制造商及其經銷商都會特別重視如何提高行業(yè)的運作效率。最后，汽車金融公司將把整個汽車行業(yè)連接起來，并進一步強化從生產到售價和售后服務的產業(yè)基礎[6]。3國內汽車金融業(yè)發(fā)展現狀和存在的問題3.1國內汽車金融業(yè)的發(fā)展現狀3.1.1汽車消費能力增強主要從兩個方面體現了居民消費能力的增強：消費觀念的改變和購買力的增加。近年來，由于政策的持續(xù)實施和民俗的逐步開放，汽車逐漸被人們認可和接收，人們的消費精神也逐漸改變。在衣著匱乏的時代，大多數人的收入都花在了購買必需品上。目前，人們除了必需品之外，還會追求一些高檔的耐用品，貴金屬首飾和名牌服裝越來越受歡迎就證明了這一點。人們不斷追求更高的生活水平，每個家庭都想擁有一輛車，因為汽車不僅可以讓他們的生活越來越方便，而且可以增強他們對未來的信心，這反映在人們消費心態(tài)的變化上。從購買力的提高來看，隨著社會經濟的不斷發(fā)展，每個人都為自己的事業(yè)忙碌著，為社會創(chuàng)造了大量的財富。同時他們的收入也在增加，銀行存款也在增加，所以購買力也得到了提高。圖4.12015-2020年中國汽車銷量2020年是因為受到了新冠肺炎病毒的疫情的影響，所以銷量出現了較大的幅度變化，近年來雖有波動但整體情況可以看到，我國汽車的銷售量是上升的，從而可以看到汽車金融業(yè)的發(fā)展前景是值得期待的。3.1.2政策、法規(guī)不斷放開自中國加入世貿組織以來，中國人民政府不斷的放寬了相關的金融服務政策及法律法規(guī)。與汽車金融業(yè)相關的政策也逐漸頒布，在2004年10月1日，銀監(jiān)會發(fā)布了《汽車貸款管理辦法》，代替了不能滿足中國汽車金融業(yè)快速發(fā)展的《汽車消費信貸管理辦法》的要求，而《汽車貸款管理辦法》的目標是為滿足汽車金融業(yè)當前的發(fā)展需求，提供有關的指導。隨著社會和汽車金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，《汽車金融公司管理辦法》于2008年1月30日正式公開發(fā)布，與前一版本相比，其在有效促進我國汽車行業(yè)金融服務管理行業(yè)的健康快速穩(wěn)定發(fā)展等各個方面都已經建立了更加系統(tǒng)、全面和詳細的法規(guī)。從政策的角度來看，這是為了進一步開放汽車金融業(yè)[9]。3.1.3汽車金融公司的發(fā)展規(guī)模近年來，隨著我國的迅速經濟發(fā)展，消費觀的不斷轉變，汽車金融消費市場也在不斷擴大，因為各種多方面的原因，我國汽車金融公司的規(guī)模也在持續(xù)擴大。2018年，我國的汽車金融公司迅速發(fā)展，其資產規(guī)模同比增長12.66%；2019年，我國汽車金融公司穩(wěn)定上升，資產規(guī)模同比增長8.03%。2018年，經銷商直接批發(fā)的無抵押汽車貸款所占其對應的貸款車輛466萬輛，占2018年我國汽車總售銷量的16.6%。我國汽車金融公司發(fā)展的各類汽車貸款的車輛出售量逐年上升，2019年，我國汽車租賃金融服務公司發(fā)展了抵押汽車貸款的車輛出售量664.6萬輛，較上年同期增加57.9萬輛，同比上年同期增長9.54%。3.2國內汽車金融行業(yè)存在問題3.2.1相關法律法規(guī)不完善在《貸款通則》和《擔保法》中雖然還對其他不同類型汽車消費信貸進行了部分介紹，但卻沒有在中國范圍內形成一套完整的有關汽車消費信貸的法律法規(guī)，雖然新《汽車金融公司財務管理辦法》中增加了一些汽車金融和租賃的業(yè)務，但是因為其中的一些法規(guī)和政策，出租人、承包商的權利與義務不明確，且金融資租賃的從事行業(yè)監(jiān)督、市場準入等完全是沒有達到條文、比較明確的規(guī)定，租賃交易雙方一旦產生了糾紛，很難有與之相關的法律進行依照。此外，融資租賃公司在汽車所有權上市前是否合法存在著諸多的困難和法律問題，因為在實踐過程中的法律需要，融資租賃公司作為汽車的合法所有者和其他相關經營證照都只能是由汽車承租人通過授權頒發(fā)給其他租賃公司，僅僅來說是只能依靠與其他融資租賃公司雙方簽訂的租賃合同文件來加以作為法律制約。但是根據目前現行我國《物權法》及其中的一些相關法律條款也有規(guī)定，如果汽車承租人通過偽造或者隱瞞事實向其他人非法售賣作為融資人和租賃人的車輛，作為汽車出租人或者作為融資人的房屋租賃經紀公司就可能會變得無法與其他承租人共同對抗這種非法善意，將來還會直接使其他人面臨極大的社會損失和經濟風險。在抵押機動車輛的登記抵押物和登記管理方式上亦不規(guī)范，公安部去年頒布的《機動車登記規(guī)定》仍然是一項具有原則性的法律文件，各地的相關法律法規(guī)都有所不一，執(zhí)行的標準尺度和衡量標準也都大不相同，比如部分北方地區(qū)的車管管理機關僅對那些目前沒有取得金融商業(yè)牌照或者特別是沒有商業(yè)牌照銀行化的機構依法允許其車輛抵押，而不是直接準許那些非金融牌照機構的出租汽車和車輛融資租賃公司依法從事車輛抵押。法律法規(guī)的不完善健全大大增加了中小微型投資企業(yè)的日常經營管理成本，由于其業(yè)務受到許多限制，因此無法在中國市場復制跨國汽車金融公司成熟的商業(yè)模型[10]。3.2.2汽車金融行業(yè)融資方式較少2008年，銀監(jiān)會所發(fā)布的《汽車金融公司管理辦法》增加了有關汽車金融公司的融資方式，但汽車金融公司的銀行貸款通常是短期的，而汽車金融公司則需要長期的資金才能夠滿足運營需求。因為銀行貸款條款與汽車金融公司要求的條款不符，并且銀行貸款的利率會很高，資金成本會增加，而股東使用銀行存款為汽車金融公司融資，雖然成本低，但是難以確保持久性，而且也會限制資金的規(guī)模。由于近年來我國汽車資本市場和金融制度體系的快速發(fā)展，目前我國大型汽車金融企業(yè)間接融資的比例相對較高，直接融資的規(guī)模相對較小，因此汽車金融公司的融資方式也較少[12]。由于為了有效防范汽車金融業(yè)務的風險，我國金融當局已經嚴格限制了各類汽車金融機構的貸款和融資途徑，這就直接導致了目前我國汽車金融在資本市場上融資占總額的比例并不大，融資模式相對普遍，融資的渠道也相對狹窄。在目前的我國，《汽車金融公司管理辦法》上有所規(guī)定，原則上汽車金融公司應該是可以通過發(fā)行汽車金融債券方式來直接獲得其經營性的資金，但很少有其他可以直接得到審批的汽車金融公司，經批準的公司通常是大公司。分析我國的汽車金融公司目前的財務渠道，可以發(fā)現這些金融公司的渠道太狹窄，無法獲得充足的資金抵御出現的金融風險。如果汽車金融企業(yè)的財務困難過多，汽車金融企業(yè)將會面臨限制以及獲得更多資本和利益的機會，從而對汽車金融的發(fā)展產生負面影響[11]。3.2.3缺乏完善的征信體系我國汽車金融公司無法很好的了解到客戶們的資金情況和信用情況，造成起公司貸款給客戶的風險提升，因為無法了解客戶的信用情況，所以在貸款給信用不好的客戶會給企業(yè)造成較大的虧損，同時也會使得其他的客戶貸款的成本上升，這會很大地影響到我國汽車金融業(yè)的發(fā)展。4推動國內汽車金融業(yè)發(fā)展建議4.1完善相關法律目前，我們規(guī)定了汽車金融公司的準入標準，例如《汽車信貸消費管理辦法》、《汽車金融管理辦法實施細則》等為其發(fā)展提供指導。中國已經有一些與汽車金融有關的法律法規(guī)，但與西方發(fā)達國家相比，我國的汽車金融業(yè)在法規(guī)完善程度上還存在一些差距[13]。為了使我國的汽車金融業(yè)能夠得到一個較為健康穩(wěn)定且迅速的發(fā)展，一方面，有必要減少對汽車金融公司的經營限制，可以讓汽車金融公司引入一些外資，也應該放寬政策，讓更多的汽車金融公司發(fā)行債券進行融資，讓汽車金融公司擁有更多的自主經營的權利。4.2拓寬汽車金融相關融資渠道當前，由于狹窄的金融渠道，這極大地限制了汽車金融公司的發(fā)展。目前，汽車金融公司的主要融資來源是股東存款和商業(yè)銀行貸款，這使得消費者難以以低于商業(yè)銀行的利率申請貸款。為了促進我國汽車金融專業(yè)化、多元化發(fā)展，有必要加強汽車金融公司的融資方式。在西方發(fā)達國家，一些信譽良好，運營穩(wěn)定的汽車金融公司可能會發(fā)行公司債券和商業(yè)本票。汽車金融公司的資產主要是應收賬款，將來可以產生穩(wěn)定的現金流量。汽車金融公司可以將短期應收賬款作為商業(yè)本票，也可以將長期債券作為擔保，將應收賬款作為質押物，向銀行等金融機構融資，也可以補充流動資金，而且不會影響汽車金融公司的業(yè)務擴展[15]。另一方面，目前我國的汽車金融公司應該得到大型汽車制造商的支持。由于使用債券作為抵押，銀行不必過度的擔心汽車金融公司的違約情況。4.3完善我國信用體系建立一個良好的信用環(huán)境在我國仍然需要相當長的一段時間。在當前的市場形勢下，汽車金融企業(yè)公司不能被動地接受這一現狀，為了盡快加速建立信貸型汽車買賣服務系統(tǒng)，必須要進一步加強與商業(yè)銀行、經銷商、加油站等的交流合作，實現專業(yè)化的分工。特別重要的是，汽車金融公司成功地設立了專門的汽車消費者信用調查和評估機構，對于購車者需要進行資質調查和信譽評估，制定了相關的風險和防范措施，由商業(yè)銀行有關部門負責為汽車金融公司提供貸款，在這種情況下，只需要支付費用并全面監(jiān)督金融公司的財務管理即可。5結論相比于擁有數百年的汽車金融創(chuàng)新發(fā)展歷史經驗的國外，我國汽車金融仍然只是處于初級階段。因此，現在這次學習的是國外成熟經驗，完善自己為中國企業(yè)提供新型汽車金融服務的良好時期。當然，在此之前，政府部門應逐漸改善新能源汽車金融領域發(fā)展的宏觀環(huán)境。改變城市居民的購買消費習慣與指導，加快建立商品信用制度，并進一步完善新能源汽車的稅收管理制度。除此以外，有必要不斷完善和推動開放汽車保險有關的法律法規(guī)，積極地推進與新能源汽車保險金融業(yè)密切相關的新能源汽車保險業(yè)務管理模式的創(chuàng)新，并且需要進一步加快對其他相關專業(yè)技術人員培訓與儲備。到目前為止，我國汽車金融業(yè)務相對