保險(xiǎn)代理制度研究

你一定要堅(jiān)強(qiáng)，即使受過(guò)傷，流過(guò)淚，也能咬牙走下去。因?yàn)?，人生，就是你一個(gè)人的人生。============================================================================命運(yùn)如同手中的掌紋，無(wú)論多曲折，終掌握在自己手中==============================================================本頁(yè)為著作的封面，下載以后可以刪除本頁(yè)！本頁(yè)為著作的封面，下載以后可以刪除本頁(yè)！【最新資料Word版可自由編輯！！】【最新資料Word版可自由編輯?。　勘ｋU(xiǎn)代理制度研究引言世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)表明，一個(gè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開(kāi)保險(xiǎn)代理人的存在。由于保險(xiǎn)代理人的特殊作用，注定了它的不可取代性。80年代以后，伴隨著我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)、發(fā)展，促使保險(xiǎn)代理人這支隊(duì)伍的形成并逐步走向規(guī)范。我國(guó)自1992年引進(jìn)保險(xiǎn)代理制度至今,為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。由于我國(guó)的特殊國(guó)情使保險(xiǎn)代理制度的在我國(guó)的發(fā)展出現(xiàn)了很多這樣那樣的問(wèn)題，這些問(wèn)題在一定程度上也阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)程。本文將把范圍局限于個(gè)人保險(xiǎn)代理制度的研究,探討我國(guó)保險(xiǎn)代理制度中存在的問(wèn)題，提出為了促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)代理制度的發(fā)展，各管理機(jī)構(gòu)、行業(yè)本身及代理人員自己要做的工作。并對(duì)保險(xiǎn)代理制度做未來(lái)的展望。1保險(xiǎn)代理制度在我國(guó)的起源保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,由保險(xiǎn)人支付代理手續(xù)費(fèi),并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的重要組成部分,在全球范圍內(nèi)代理人展業(yè)方式得到了廣泛的應(yīng)用。1.1保險(xiǎn)代理制度引進(jìn)的背景我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，特別是50年代后期以后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被停辦，保險(xiǎn)代理市場(chǎng)未能產(chǎn)生。80年代以后，伴隨著我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)、發(fā)展，保險(xiǎn)代理也應(yīng)運(yùn)而生。但在1988年以前，與當(dāng)時(shí)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)的格局相適應(yīng)，我國(guó)的保險(xiǎn)代理人也不過(guò)是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司通過(guò)“廣代理”形成的一個(gè)專(zhuān)兼職相結(jié)合的附屬代理機(jī)構(gòu)，個(gè)人代理基本上沒(méi)有出現(xiàn)。1992年9月，對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)是個(gè)重要的日子，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)美國(guó)國(guó)際集團(tuán)所屬美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司，這是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放以來(lái),第一家經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外國(guó)保險(xiǎn)公司。更重要的是“友邦”的到來(lái)使中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)理念發(fā)生了重大變革。1992年11月,友邦保險(xiǎn)培訓(xùn)的第一代壽險(xiǎn)代理人上街展業(yè)，這種“代理人制度,引發(fā)了中國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)理念的劇烈變革，壽險(xiǎn)代理人制度迅速為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)所采用，并至發(fā)展至今，成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。1.2保險(xiǎn)代理制度初期的發(fā)展自從1992年保險(xiǎn)代理人制度引進(jìn)以來(lái)，代理人隊(duì)伍發(fā)展迅速。目前,在我國(guó)農(nóng)村有7萬(wàn)個(gè)保險(xiǎn)代辦站,代辦人員近20萬(wàn)人；在城鎮(zhèn)共有兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)15萬(wàn)人,從業(yè)人員40萬(wàn)人；個(gè)人代理人則超過(guò)50萬(wàn)人,其中大多數(shù)為壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員。保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人、保監(jiān)會(huì)主席助理袁力今日在保監(jiān)會(huì)舉辦的2007年度第一場(chǎng)定時(shí)定點(diǎn)新聞發(fā)布會(huì)上介紹，今年以來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)較快發(fā)展。2007年1-3月，全國(guó)新保保費(fèi)收入1964.5億元，同比增長(zhǎng)22.7%。保險(xiǎn)代理人制度是目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的主要展業(yè)方式，由于起步晚、積累經(jīng)驗(yàn)少、相應(yīng)法律不規(guī)范等原因,在取得成績(jī)的同時(shí),仍然存在著很多隱患,應(yīng)引起我們的重視。2保險(xiǎn)代理制度存在的問(wèn)題誠(chéng)然，保險(xiǎn)代理制度的引進(jìn)引發(fā)了營(yíng)銷(xiāo)理念的劇烈變革，促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。但是由于起步晚、積累經(jīng)驗(yàn)少、相應(yīng)法律不規(guī)范等原因,在取得成績(jī)的同時(shí),仍然存在著很多隱患,應(yīng)引起我們的重視。2.1保險(xiǎn)代理制度引進(jìn)初期的問(wèn)題1992年，美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司落戶(hù)上海，帶來(lái)了壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人代理制。美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司這種個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度，引起國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛效仿，在極短的時(shí)間內(nèi)這一制度被快速?gòu)?fù)制，帶動(dòng)了中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)超常規(guī)發(fā)展，保費(fèi)收入快速超過(guò)產(chǎn)險(xiǎn)，改變了產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的市場(chǎng)格局。從1996年以來(lái)，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入以平均每年40％的速度增長(zhǎng)，這主要?dú)w根于壽險(xiǎn)的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)。但是任何事物的發(fā)展都有其自身的兩面性，保險(xiǎn)代理制度作為一個(gè)新生事物在其發(fā)展的初期在光環(huán)的背后也隱藏著很多問(wèn)題，如：誤導(dǎo)、欺騙、欺詐等。1998年的原中保武漢分公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員施某開(kāi)虛假介紹信和偽造印章，以高息回報(bào)利誘客戶(hù)，兩年騙得600萬(wàn)余元；1999年12月27日的《北京晚報(bào)》報(bào)道了一起投保人代被保險(xiǎn)人簽名投保，導(dǎo)致事故發(fā)生后遭到拒賠的保險(xiǎn)案例。類(lèi)似的案例我們舉不勝舉，每一個(gè)案例背后留給我們的不止是有關(guān)案件的處理情況，還有更多的對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)代理制度的思考。2.2保險(xiǎn)代理制度現(xiàn)狀和問(wèn)題2.2.1保險(xiǎn)代理制度現(xiàn)狀和問(wèn)題保險(xiǎn)代理人對(duì)發(fā)展和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)起到了很重要的作用，但由于我國(guó)保險(xiǎn)代理機(jī)制形成時(shí)期較短，代理人素質(zhì)參差不齊，管理培訓(xùn)手段相對(duì)滯后等原因，保險(xiǎn)代理工作中存在大量違規(guī)行為，嚴(yán)重侵蝕著各家保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，經(jīng)常成為保險(xiǎn)消費(fèi)投訴和保險(xiǎn)糾紛案件的焦點(diǎn)?，F(xiàn)階段，保險(xiǎn)代理工作中亟待規(guī)范和解決的問(wèn)題總體上有以下幾個(gè)方面：①管理不規(guī)范。有些公司存在重業(yè)務(wù)、輕管理的傾向，對(duì)代理人督促、檢查不力，指導(dǎo)不夠,只是一味的指定處罰條例。例如作為中國(guó)三大壽險(xiǎn)公司之一的某壽險(xiǎn)公司內(nèi)部制定有處罰條理，如缺勤一次罰款10元、漏記工作日志罰款5元等等；中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司西安市某中心支公司一代理人由于病假缺勤應(yīng)發(fā)416.2元卻罰款1320元。②代理人員的素質(zhì)參差不齊。有些公司為爭(zhēng)搶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行正常的審批程序，隨意設(shè)立保險(xiǎn)代理點(diǎn)，既無(wú)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的代理資格證書(shū)，又無(wú)保險(xiǎn)公司的委托代理證，甚至連保險(xiǎn)代理協(xié)議尚未正式簽訂，就委托代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致代理人素質(zhì)良莠不齊，這是造成保險(xiǎn)代理行為不規(guī)范的主要根源之一。例如山西太平洋人壽保險(xiǎn)公司的一個(gè)郊縣營(yíng)業(yè)部有代理人68人,有高中學(xué)歷的只有12人,高中以上學(xué)歷的僅僅一人。其中年齡最大的有67歲,最小的卻只有21歲。③經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。有些代理機(jī)構(gòu)、個(gè)人代理人經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，市場(chǎng)形象不佳，內(nèi)部管理混亂，并趁保險(xiǎn)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)之機(jī)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，從中牟利。如片面追求傭金最大化，以非法手段侵占公司利益，弄虛作假，騙賠、撕?jiǎn)?、埋單等，違反職業(yè)道德，同時(shí)欺騙投保人和保險(xiǎn)公司等。④教育培訓(xùn)不規(guī)范。代理人普遍缺乏必要培訓(xùn)，缺乏必要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)，缺乏起碼的職業(yè)道德教育，法制觀念淡薄，相當(dāng)多的代理人員對(duì)保險(xiǎn)條款掌握不夠，一知半解，致使承保質(zhì)量得不到保證，保戶(hù)利益受到侵害。例如泰康人壽保險(xiǎn)公司最近剛?cè)∠摹叭f(wàn)能險(xiǎn)”，由于代理人對(duì)條款的理解認(rèn)識(shí)不夠，在展業(yè)過(guò)程中夸大保險(xiǎn)責(zé)任，從而為以后的保險(xiǎn)金領(lǐng)取和給付埋下了隱患。2.2.2代理人所面臨的三大地位問(wèn)題由于代理人制度激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制的缺位，所以在制度的具體運(yùn)行過(guò)程中表現(xiàn)為現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理人制度未能從根本上解決代理人所面臨的三大地位問(wèn)題。①經(jīng)濟(jì)地位問(wèn)題。保險(xiǎn)公司都采用傭金提取機(jī)制來(lái)鼓勵(lì)代理人為保險(xiǎn)公司推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)其業(yè)務(wù)量完成的多少來(lái)提取傭金收入。公司發(fā)放傭金實(shí)行首期業(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合，首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減。中國(guó)某壽險(xiǎn)公司的一款“終生險(xiǎn)”產(chǎn)品的20年期新保傭金最高可達(dá)40%，續(xù)期卻只有16％甚至更少。這種傭金提取機(jī)制雖然有利于積極調(diào)動(dòng)代理人拓展新業(yè)務(wù)，但極大地誘發(fā)了代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)，客觀上誘發(fā)了保險(xiǎn)代理人片面追求保費(fèi)收入，并且頻繁在保險(xiǎn)公司間跳槽和隨意進(jìn)行職業(yè)轉(zhuǎn)換的行為。②社會(huì)地位問(wèn)題。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自20世紀(jì)90年代以后快速發(fā)展，近10年保費(fèi)收入平均以每年超過(guò)30%的速度在增長(zhǎng)，2006年全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5600多億，同比增長(zhǎng)14.4%，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)接近2萬(wàn)億。而支撐和帶來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)繁榮的正是150萬(wàn)中國(guó)保險(xiǎn)代理人辛勤而不舍的努力工作。在目前的保險(xiǎn)代理制度下，在代理人的法律地位無(wú)法明確、經(jīng)濟(jì)利益受到制約的條件下，保險(xiǎn)代理人在社會(huì)上處于明顯的弱勢(shì)地位，社會(huì)認(rèn)同度非常低：首先是公司內(nèi)部不認(rèn)可。保險(xiǎn)代理人不是公司內(nèi)部的正式員工，工資沒(méi)有底薪，不享受基本的醫(yī)療、養(yǎng)老等保障；其次是社會(huì)不認(rèn)可，社會(huì)上有“談險(xiǎn)色變”之說(shuō)，可想而知保險(xiǎn)代理人在社會(huì)中的地位。③法律地位問(wèn)題。在現(xiàn)在實(shí)行的保險(xiǎn)代理委托制度下，“代理人”的角色定位出現(xiàn)一定程度的偏差。例如：代理人不是《保險(xiǎn)法》規(guī)定意義上的個(gè)人保險(xiǎn)代理人；保險(xiǎn)代理人也不是法律意義上的保險(xiǎn)公司員工。保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并接受保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)和管理，但保險(xiǎn)公司與他們簽訂的卻是委托代理合同，而不是勞動(dòng)合同。網(wǎng)絡(luò)論壇上有署名為鑫淼森的這樣說(shuō):有人曾經(jīng)說(shuō)‘代理人的地位不明確，是法律問(wèn)題！是制度問(wèn)題！’其實(shí)根本不是法律問(wèn)題，是制度不明確：保險(xiǎn)法里根本找不到‘營(yíng)銷(xiāo)員’三個(gè)字，可在管理上還沿用《保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理規(guī)定》，所以保險(xiǎn)公司可以理直氣壯的胡來(lái)。3解決問(wèn)題的方案從以上分析可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)存在的種種問(wèn)題，其主要原因還在于保險(xiǎn)代理制度設(shè)計(jì)的不合理。解決問(wèn)題的關(guān)鍵在于根據(jù)委托代理的相關(guān)理論對(duì)保險(xiǎn)代理入機(jī)制進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，分清委托人、代理人和投保人三者之間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，建立合理的激勵(lì)相容機(jī)制。同時(shí)，通過(guò)立法政府的相關(guān)法律法規(guī)制度的健全和保險(xiǎn)行業(yè)建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制和外部監(jiān)管制度來(lái)強(qiáng)化委托人和投保人對(duì)代理人的約束，加大代理人的違規(guī)成本。作為代理人本身也要加強(qiáng)自身素質(zhì)的提高和自我約束，從而促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性循環(huán)。具體來(lái)講，保險(xiǎn)代理制度的完善應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。3.1政府解決問(wèn)題的方案和途徑3.1.1要在法律制度上完善監(jiān)管體系。作為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)“中國(guó)保監(jiān)會(huì)”要根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，制定相關(guān)得法律、法規(guī)，確實(shí)加強(qiáng)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，對(duì)保險(xiǎn)代理人的許可證管理、從業(yè)資格管理。另外各層級(jí)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要配合“中國(guó)保監(jiān)會(huì)”根據(jù)保險(xiǎn)代理人的實(shí)際情況及時(shí)制定和更改相應(yīng)的法律法規(guī)，以便對(duì)市場(chǎng)上的各種違規(guī)行為做到有法可依、違法必究，從制度上約束和規(guī)范代理人的行為。3.1.2要建立信息公布制度?！侗ｋU(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中明確提出建立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的報(bào)告和披露制度，這對(duì)于提高市場(chǎng)透明度，加強(qiáng)對(duì)代理人的約束無(wú)疑是一大進(jìn)步。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立代理人的信息發(fā)布和查詢(xún)系統(tǒng)。此外，要考慮建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)優(yōu)秀的代理人進(jìn)行宣傳和表?yè)P(yáng)，從正面引導(dǎo)代理人樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)、規(guī)范展業(yè)行為。3.2保險(xiǎn)行業(yè)解決問(wèn)題的方案和途徑3.2.1改革代理傭金制度。按照有關(guān)規(guī)定，目前我國(guó)不論是專(zhuān)業(yè)代理還是兼業(yè)代理，代理人都是按照所收取保費(fèi)的8%提取代理手續(xù)費(fèi)。但由于專(zhuān)業(yè)代理人是依照《公司法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定設(shè)立的，不僅投入(注冊(cè)資本)相對(duì)較大，而且經(jīng)營(yíng)成本大，而兼業(yè)代理人則不受此限制，投入較少，經(jīng)營(yíng)成本較低。這樣，專(zhuān)業(yè)代理人在經(jīng)營(yíng)是明顯處于劣勢(shì)，長(zhǎng)此以往，必將影響我國(guó)專(zhuān)業(yè)代理的發(fā)展。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局在制定保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)不同代理的特點(diǎn)，確定不同的代理手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以利于不同代理人的平等競(jìng)爭(zhēng)。3.2.2改革保險(xiǎn)代理人考試制度。由于保險(xiǎn)代理人的專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較大，影響面廣，為確保保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)，推進(jìn)保險(xiǎn)代理制度的健康發(fā)展，維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)代理人實(shí)行了資格考試制度。但從我國(guó)推行這一制度近十年的實(shí)踐來(lái)看，效果不盡如人意。究其主要原因還在于這一考試難度過(guò)低，內(nèi)容陳舊，方式單一，不能適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)品種多元化、手段信息化、管理現(xiàn)代化、行為規(guī)范化對(duì)保險(xiǎn)代理人素質(zhì)的要求，也滯后于我國(guó)保險(xiǎn)代理業(yè)發(fā)展的需要。因此，當(dāng)前必須著眼于世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際和入世的挑戰(zhàn)，通過(guò)相應(yīng)的立法，對(duì)我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)代理人資格考試制度進(jìn)行改革和完善，使之更加規(guī)范化、科學(xué)化，真正發(fā)揮其在純潔代理人隊(duì)伍、提高代理人素質(zhì)中的作用。其次行業(yè)內(nèi)部還可以通過(guò)這種組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實(shí)現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)“黑名單”制度，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員不僅要列入黑名單，而且嚴(yán)重的要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。3.3保險(xiǎn)代理人解決問(wèn)題的方案和途徑事物的發(fā)展都是內(nèi)外因共同作用的結(jié)果,保險(xiǎn)代理制度的發(fā)展也不例外。在外部做好管理和相關(guān)的監(jiān)督制度后,作為保險(xiǎn)代理人原本身也要做好自律工作。保險(xiǎn)代理人協(xié)會(huì)要切實(shí)厲行自己的職能，做好對(duì)保險(xiǎn)代理人監(jiān)管。信譽(yù)是發(fā)展的持久動(dòng)力，而信譽(yù)的維護(hù)，需要保險(xiǎn)代理人的嚴(yán)格自律，保險(xiǎn)代理人協(xié)會(huì)正是基于這一點(diǎn)而產(chǎn)生的。它是既獨(dú)立于政府監(jiān)管部門(mén)，又獨(dú)立于本行業(yè)中所有團(tuán)體的社團(tuán)機(jī)構(gòu)，它的建立，有助于維護(hù)保險(xiǎn)代理人的利益，建立平等有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，制定共同遵守的職業(yè)道德規(guī)范，頒布行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)性建議，在本行業(yè)內(nèi)部實(shí)施有效的行業(yè)自律，以非強(qiáng)制手段調(diào)節(jié)保險(xiǎn)代理人在代理活動(dòng)中的行為。在代理人的行為發(fā)生違規(guī)時(shí)，保險(xiǎn)代理人協(xié)會(huì)可利用自身制度約束違規(guī)的團(tuán)體和個(gè)人，使違規(guī)行為終止，既避免了社會(huì)公眾的損失，又避免了違規(guī)的代理人由于違規(guī)行為的繼續(xù)而可能導(dǎo)致的法律處罰，更進(jìn)一步的，又維護(hù)了保險(xiǎn)代理行業(yè)的整體形象。4保險(xiǎn)代理制度前景的展望我國(guó)目前保險(xiǎn)代理模式的選擇較為符合我國(guó)的國(guó)情，但由于保險(xiǎn)業(yè)尚未成熟，保險(xiǎn)代理人制度仍存在種種問(wèn)題，仍然需要探索合適的激勵(lì)和監(jiān)管制度，以規(guī)范代理人的行為，提高保險(xiǎn)代理業(yè)的服務(wù)水平，促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。4.1保險(xiǎn)行業(yè)的前景一般來(lái)講，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下經(jīng)濟(jì)規(guī)模越大，保險(xiǎn)的需求就越大，這從表4.1中有關(guān)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、保費(fèi)收入和保險(xiǎn)深度的關(guān)系中可以看出。保險(xiǎn)密度則主要與人口因素相關(guān)，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)期，保險(xiǎn)密度也會(huì)同步增長(zhǎng)，但經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)停滯時(shí)，人口增長(zhǎng)就成為影響保險(xiǎn)密度的敏感因素。通過(guò)對(duì)表4.1數(shù)據(jù)的分析可以看出，國(guó)民經(jīng)濟(jì)規(guī)模與保費(fèi)收入之間存在正相關(guān)關(guān)系，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值1996年為67884.6億元，當(dāng)年保費(fèi)收入為776.0億元；到2004年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到159878億元，是1996年的2.35倍，而同期保費(fèi)收入達(dá)到4318.1億元，是1996年的2.56倍。對(duì)比這幾組數(shù)據(jù)可以看出，近十年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)處于持久、快速的增長(zhǎng)期，與此同時(shí)，保費(fèi)收入亦保持超常的增長(zhǎng)速度；保險(xiǎn)業(yè)的超常規(guī)發(fā)展有賴(lài)于市場(chǎng)化進(jìn)程中原本被壓抑的保險(xiǎn)需求的釋放，但更有賴(lài)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，保費(fèi)收入占國(guó)民經(jīng)濟(jì)的比重也有所增大，這由保險(xiǎn)深度的變化可以看出，1996年保險(xiǎn)深度為1.17％，到2006年已增加到2.8％，但其占國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重仍然很低，說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還有很大的發(fā)展?jié)摿?。盡管改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)一直處于高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，但是，無(wú)論是與世界其他國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的水平相比，還是與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活提高的內(nèi)在需要相比表4.1我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與保費(fèi)收入情況一覽表

(1996—2006)

貨幣單位：人民幣元年份國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（億元)保費(fèi)收入（億元）保險(xiǎn)密度(％)保險(xiǎn)深度(元)199667884.6776.01.1763.4199774772.41080.01.4487.36199879553.01247.31.57100.891999820671393.21.7110.652000894041595.91.8127.702001959332109.42.2168.9820021023983053.12.98237.6420031166943880.43.30287.4420041598784318.13.433220051823214927.31.7837920062094075641.51.71431.3我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍顯滯后，總體上仍處于高速發(fā)展過(guò)程中的起步階段，保險(xiǎn)市場(chǎng)仍具備高速增長(zhǎng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件。4.2保險(xiǎn)代理人發(fā)展前景近年來(lái)隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展和成熟，保險(xiǎn)代理制度結(jié)構(gòu)體系在我國(guó)正逐步確立，特別是加入WTO以后，保險(xiǎn)業(yè)加快對(duì)外開(kāi)放的步伐，國(guó)際上通行的一些成熟的經(jīng)驗(yàn)和做法，正逐漸被我們所認(rèn)識(shí)和接受，由保險(xiǎn)公司壟斷市場(chǎng)的局面正悄然發(fā)生著變化。由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未完全成熟，保險(xiǎn)代理制度起步較晚，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)管理水平、展業(yè)經(jīng)驗(yàn)、還是經(jīng)營(yíng)實(shí)力，都與日前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體中占主導(dǎo)地位的保險(xiǎn)公司有很大差距，其市場(chǎng)份額比較小，與發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)代理業(yè)的差距更大。2006年6月26日，中央政府頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱(chēng)“國(guó)十條”)制定了今后保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)，并圍繞這一目標(biāo)制定了一系列方向性任務(wù)。“國(guó)十條”顯示了中國(guó)政府致力于發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè)的政策動(dòng)向，同時(shí)也給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展契機(jī)。另外,今年中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》8處提到了保險(xiǎn)，其中除了繼續(xù)重點(diǎn)“關(guān)注”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還首次出現(xiàn)了“探索建立多種形式的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度”等表述。在廣大農(nóng)村，隨著建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的推進(jìn)，農(nóng)村改革不斷深化，農(nóng)民收入不斷提高，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)逐步加深，對(duì)保險(xiǎn)的有效需求也將逐步釋放出來(lái).相信保險(xiǎn)代理人在未來(lái)的發(fā)展中將發(fā)揮更重要的作用,和廣大社會(huì)勞動(dòng)者一起為建設(shè)和諧社會(huì)而努力,我國(guó)的保險(xiǎn)代理將會(huì)迎來(lái)蓬勃發(fā)展的春天。結(jié)論我國(guó)目前保險(xiǎn)代理模式的選擇較為符合我國(guó)的國(guó)情，但由于保險(xiǎn)業(yè)尚未成熟，保險(xiǎn)代理人制度仍存在種種