私人銀行發(fā)展戰(zhàn)略的思考

私人銀行發(fā)展戰(zhàn)略的思考

2007年3月28日，中國(guó)銀行正式成立了個(gè)人銀行部門(mén)，這表明中國(guó)的個(gè)人銀行發(fā)展了五年。為此,我們有必要對(duì)中資私人銀行業(yè)的發(fā)展做一回顧,并思考下一步的發(fā)展戰(zhàn)略。私人銀行服務(wù)模式服務(wù)對(duì)象的門(mén)檻。我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行的服務(wù)對(duì)象一般是金融資產(chǎn)達(dá)某一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的高凈值人士。根據(jù)各家銀行年報(bào)和網(wǎng)站的公開(kāi)數(shù)據(jù),各家銀行對(duì)高凈值人士的門(mén)檻界定不盡相同。目前私人銀行接受客戶(hù)資產(chǎn)的門(mén)檻總體上分為四個(gè)等級(jí):最高為交通銀行的200萬(wàn)美元;其次是以招商銀行為代表的人民幣1000萬(wàn)元;第三個(gè)等級(jí)是人民幣800萬(wàn)元;最低的是中國(guó)銀行的100萬(wàn)美元和浦發(fā)銀行的人民幣600萬(wàn)元。高凈值人士最低門(mén)檻計(jì)值貨幣大多為人民幣,只有中國(guó)銀行和交通銀行以美元為標(biāo)準(zhǔn)。目前我國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行理財(cái)銷(xiāo)售辦法》中規(guī)定的私人銀行門(mén)檻最低是人民幣600萬(wàn)元。組織模式。我國(guó)私人銀行的組織模式主要有兩種:大零售模式和事業(yè)部模式或準(zhǔn)事業(yè)部制。“大零售模式”是指把私人銀行部設(shè)立為隸屬于零售銀行部的二級(jí)部門(mén),總行只對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行宏觀(guān)指導(dǎo),具體運(yùn)作、經(jīng)營(yíng)等方面由各分行零售銀行部門(mén)操作。屬于這種模式的銀行主要有:中國(guó)銀行、招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行等。事業(yè)部制是指將私人銀行業(yè)務(wù)視為一個(gè)獨(dú)立開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、獨(dú)立營(yíng)銷(xiāo)和獨(dú)立核算的部門(mén),與行內(nèi)其他部門(mén)或相關(guān)分支機(jī)構(gòu)通過(guò)內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格來(lái)進(jìn)行摸擬市場(chǎng)交易。我國(guó)商業(yè)銀行中采取過(guò)這種模式的主要有:中信銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、興業(yè)銀行等。大零售模式適合于私人銀行初級(jí)階段,私人銀行業(yè)務(wù)能夠得到各分行零售部門(mén)的支持,就能更好的開(kāi)發(fā)客戶(hù)資源,但是難以為客戶(hù)提供差異化的服務(wù)和產(chǎn)品,更難以培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的私人銀行家。而在事業(yè)部制下,私人銀行部是獨(dú)立的部門(mén),實(shí)行獨(dú)立核算。其優(yōu)點(diǎn)是能夠?yàn)榭蛻?hù)提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù),滿(mǎn)足客戶(hù)的需求,也能夠更好地培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的私人銀行家。但問(wèn)題在于如果沒(méi)有好的內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格和內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制,可能難以得到分行和其他部門(mén)在營(yíng)銷(xiāo)和產(chǎn)品以及客戶(hù)方面的支持。然而,畢竟中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)正處于市場(chǎng)培育階段,私人銀行的事業(yè)部模式并也相繼有銀行不太成功,最初嘗試的中信銀行和中國(guó)民生銀行,也開(kāi)始在2010年和2011年進(jìn)行了重大改革。另外,中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行分別向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)了獨(dú)立的私人銀行牌照,為以后的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備。服務(wù)內(nèi)容多樣化。中資私人銀行大都是建立在商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,并且某些私人銀行業(yè)務(wù)還是以原來(lái)的財(cái)富管理的模式為客戶(hù)進(jìn)行服務(wù)。目前中資私人銀行的服務(wù)內(nèi)容相對(duì)比較廣泛,沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),根據(jù)客戶(hù)的需求目標(biāo),總體上分為兩大類(lèi):一是投資類(lèi);二是增值服務(wù)類(lèi)。投資類(lèi)主要是利用私人銀行的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。增值服務(wù)是私人銀行為了吸引更高凈值客戶(hù),為客戶(hù)日常生活提供便利。中資私人銀行的增值服務(wù)內(nèi)容大同小異,其中醫(yī)療健康服務(wù)和機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)成為每家私人銀行的必備增值服務(wù),因?yàn)檫@兩項(xiàng)增值服務(wù)適合普遍私人銀行客戶(hù)的需求。另外還存在諸多其他的增值服務(wù)項(xiàng)目,某些項(xiàng)目中包含一種或者幾種服務(wù),例如多彩的主題活動(dòng)包含了子女教育管理、高爾夫球活動(dòng)、投資文化講座等?？傊?五年來(lái)中資私人銀行的服務(wù)內(nèi)容正逐步豐富。服務(wù)模式。有效的服務(wù)模式是中資私人銀行發(fā)展成功的關(guān)鍵。中資部分私人銀行服務(wù)模式正由簡(jiǎn)單投資服務(wù)轉(zhuǎn)向多方面立體服務(wù)。我國(guó)私人銀行專(zhuān)業(yè)服務(wù)模式有以下幾種:一是以中國(guó)銀行為代表的“1+1+1”的專(zhuān)業(yè)服務(wù)模式,指一位貼身的私人銀行經(jīng)理(PB)+一位經(jīng)驗(yàn)獨(dú)到的私人銀行投資顧問(wèn)(IC)+一位私人銀行家助理(PBO),共同為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化和個(gè)性化的金融資產(chǎn)管理服務(wù)。二是以招商銀行為代表的“1+N”的專(zhuān)業(yè)服務(wù)模式,“1”是指一位資深、專(zhuān)業(yè)、穩(wěn)定的客戶(hù)經(jīng)理,一對(duì)一地對(duì)私人銀行客戶(hù)貼身服務(wù),在招商銀行稱(chēng)為私人銀行高級(jí)經(jīng)理?！癗”指每一位客戶(hù)經(jīng)理后面有一組專(zhuān)門(mén)投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)提供支持,團(tuán)隊(duì)中每一位都是金融專(zhuān)家。三是以交通銀行為代表的“1+1+N”專(zhuān)業(yè)模式,是指一位私人銀行客戶(hù)經(jīng)理+一位私人銀行投資顧問(wèn)+個(gè)人財(cái)富管理專(zhuān)家團(tuán),也就是一位私人銀行客戶(hù)既有一位貼身的私人客戶(hù)經(jīng)理以及投資顧問(wèn)服務(wù),背后另有一個(gè)財(cái)富管理專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)做支持。國(guó)外成熟私人銀行的服務(wù)模式是第三種。通過(guò)比較分析,第一種模式主要強(qiáng)調(diào)私人銀行的個(gè)性化特征,但是資產(chǎn)管理不是一個(gè)簡(jiǎn)單投資過(guò)程,因此全方位的服務(wù)就需要一個(gè)團(tuán)隊(duì)的支持;第二種模式中,主要由一位貼身的私人銀行客戶(hù)經(jīng)理來(lái)開(kāi)發(fā)客戶(hù)、維護(hù)客戶(hù),雖然得到團(tuán)隊(duì)的支持,但缺少一對(duì)一的投資顧問(wèn)協(xié)助客戶(hù)經(jīng)理來(lái)為客戶(hù)服務(wù)。相比之下,第三種模式實(shí)現(xiàn)了兼顧,因此我國(guó)目前大部分私人銀行也逐步向第三種服務(wù)模式過(guò)渡。私人銀行在國(guó)內(nèi)設(shè)立的現(xiàn)狀中資私人銀行部門(mén)的建立。2007年3月28日,中國(guó)銀行私人銀行部在北京、上海兩地開(kāi)業(yè),成為國(guó)內(nèi)首家設(shè)立私人銀行部的中資銀行,填補(bǔ)了我國(guó)中資銀行在私人銀行領(lǐng)域的空白。此舉引發(fā)了中資其他銀行的連鎖反應(yīng),紛紛建立起私人銀行部門(mén)。其實(shí),在中國(guó)銀行成立私人銀行部以前,2006年2月18日,花旗銀行私人銀行部在上海正式營(yíng)業(yè),開(kāi)戶(hù)門(mén)檻為1000萬(wàn)美元。花旗銀行是中國(guó)第一家在中國(guó)獲準(zhǔn)正式開(kāi)業(yè)的外資私人銀行。其后渣打銀行、匯豐銀行都表示在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)設(shè)私人銀行部,直指境內(nèi)高端客戶(hù)。中資銀行在外資銀行的刺激及示范下開(kāi)始向私人銀行領(lǐng)域挺進(jìn)。經(jīng)過(guò)五年的發(fā)展,截至2012年3月底,共有12家中資銀行成立私人銀行部門(mén),其中唯一一家城市商業(yè)銀行——北京銀行私人銀行部也在2012年3月31日開(kāi)業(yè)(見(jiàn)表1)。至此,中資銀行在國(guó)內(nèi)成立的私人銀行服務(wù)中心或分部共計(jì)158家,設(shè)立最多的是中信銀行,有35家。這些私人銀行中心或分部主要集中在沿海城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省會(huì)城市:如北京、上海、廣州、深圳、杭州、青島、南京等城市。隨著內(nèi)地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,也有銀行相繼在武漢、成都、鄭州等城市設(shè)立私人銀行分部。中資私人銀行的客戶(hù)數(shù)量和客戶(hù)資產(chǎn)規(guī)模迅速增長(zhǎng)。2007年開(kāi)業(yè)之初,中資銀行私人銀行客戶(hù)數(shù)量只有幾百人。2008年,披露數(shù)據(jù)的6家中資銀行私人銀行的客戶(hù)數(shù)量已達(dá)30315位,截至2011年末7家披露數(shù)據(jù)的銀行的私人銀行客戶(hù)數(shù)量達(dá)到140227位(見(jiàn)表2)。同時(shí),其管理的客戶(hù)資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)同樣迅速,6家銀行在2008年的管理資產(chǎn)只有5736億元,而7家銀行在2011年的管理資產(chǎn)達(dá)到21405億元,規(guī)模增長(zhǎng)3倍多(見(jiàn)表3)。品牌初步建立。經(jīng)過(guò)五年的推廣和發(fā)展,中資私人銀行的品牌初步建立,客戶(hù)對(duì)私人銀行的認(rèn)知度提升。中信銀行私人銀行中心和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心聯(lián)合調(diào)查發(fā)現(xiàn),高凈值客戶(hù)在使用財(cái)富管理機(jī)構(gòu)中,約90%正在使用中資私人銀行的服務(wù)。中國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展也受到了國(guó)際關(guān)注,中國(guó)銀行和工商銀行、建設(shè)銀行,招商銀行,曾分別獲得過(guò)《歐洲貨幣》雜志評(píng)選的“最佳私人銀行獎(jiǎng)”,以及2011中信銀行獲得《歐洲貨幣》雜志組織評(píng)選的“中國(guó)最完整私人銀行產(chǎn)品線(xiàn)獎(jiǎng)”和“中國(guó)貴金屬交易最佳服務(wù)私人銀行”兩項(xiàng)大獎(jiǎng)。個(gè)別私人銀行開(kāi)始盈利。眾所周知,私人銀行業(yè)務(wù)從開(kāi)辦到盈利有一個(gè)較長(zhǎng)的周期,但是中資銀行私人業(yè)務(wù)盈利比預(yù)期的好。早在兩年前即2010年4月,招商銀行副行長(zhǎng)丁偉對(duì)《金融時(shí)報(bào)》的記者說(shuō):“招行今年四月開(kāi)始盈利了,比預(yù)計(jì)提前三年盈利?！钡?011年年底,公開(kāi)宣布私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利的銀行已有三家,即中國(guó)工商銀行,招商銀行和興業(yè)銀行。在2011年時(shí),中信銀行宣布私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。2011年,興業(yè)銀行私人銀行當(dāng)年成立即出現(xiàn)盈利,實(shí)現(xiàn)中間收入3970萬(wàn)元。根據(jù)2011年年報(bào),中國(guó)民生銀行私人銀行部2011年實(shí)現(xiàn)中間收入2.89億元,2010年實(shí)現(xiàn)中間收入1.37億元,2011年比2010年增加1.62億元,增長(zhǎng)率達(dá)到118.25%。2011年中國(guó)民生銀行凈非利息凈收入17.55億元,私人銀行創(chuàng)造中間收入占非利息傭金收入的16.47%。雖然中國(guó)民生銀行私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的中間收入可觀(guān),但并未宣布是否實(shí)現(xiàn)盈利。私人銀行發(fā)展受限然而,僅五年發(fā)展歷程的中國(guó)私人銀行業(yè),仍然處于發(fā)展的初期階段。很多銀行的私人銀行業(yè)務(wù)僅是理財(cái)業(yè)務(wù)的升級(jí)版或高端版,即使增加了一些增值服務(wù),但只是吸引客戶(hù)的一種方式,在成本增加的同時(shí),并沒(méi)有為銀行帶來(lái)收入的直接增加?，F(xiàn)階段,銷(xiāo)售或代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品獲取手續(xù)費(fèi)是私人銀行業(yè)務(wù)部門(mén)的主要收入來(lái)源。盡管有銀行宣布其私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了盈利,但更多的銀行仍然處于投入期。對(duì)宣布盈利的銀行,仍然有人質(zhì)疑其盈利的真實(shí)性,即計(jì)算盈利時(shí)是否完全以真實(shí)成本為基礎(chǔ)。當(dāng)前,中國(guó)私人銀行的發(fā)展仍然存在一些障礙。環(huán)境因素。一是中國(guó)傳統(tǒng)觀(guān)念的影響。私人銀行是一個(gè)新鮮事務(wù),需要一個(gè)市場(chǎng)培育的過(guò)程,中國(guó)人歷來(lái)存在不愿露富的觀(guān)念,也少有愿意為咨詢(xún)服務(wù)付費(fèi)的觀(guān)念,并不愿意和習(xí)慣讓他人來(lái)管理自己的財(cái)富,所以要靠咨詢(xún)收費(fèi)非常困難。二是中國(guó)高凈值人士的特殊性。中國(guó)改革開(kāi)放才三十年,中國(guó)高凈值人士總體來(lái)說(shuō)還屬于第一代富人,并以私人企業(yè)主為主。他們對(duì)自己管理財(cái)富的能力非常自信,而不太相信專(zhuān)業(yè)人士的咨詢(xún)。三是法律法規(guī)不健全。我國(guó)對(duì)于私人銀行的立法起步較晚也不完善。私人銀行的概念在2005年5月25日發(fā)布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中被首先提出,當(dāng)前尚未有針對(duì)私人銀行業(yè)的專(zhuān)門(mén)法規(guī)。同時(shí),分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式使私人銀行業(yè)務(wù)的多元化資產(chǎn)管理難以順利開(kāi)展,必須通過(guò)信托公司等第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行。銀行內(nèi)部人才稀缺。一是綜合型人才缺乏。所謂的綜合型人才,是指在各個(gè)方面都具有一定的能力,并且在某個(gè)具體方面表現(xiàn)出眾的人才。我國(guó)取得CFP(金融理財(cái)師證書(shū))的年齡一般在35歲以下,我國(guó)CFP從業(yè)人員平均年齡在30歲,而國(guó)外的平均年齡在45歲以上。我國(guó)這些年輕的私人銀行家們很難讓客戶(hù)信任,他們不僅缺乏閱歷,同時(shí)也達(dá)不到綜合型人才的標(biāo)準(zhǔn),這都阻礙我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是專(zhuān)業(yè)型人才缺乏。私人銀行為客戶(hù)提供的服務(wù)具有多樣性,決定了私人銀行特征需要各種專(zhuān)業(yè)人才。私人銀行專(zhuān)業(yè)型人才可分為三大類(lèi):第一類(lèi)是具有創(chuàng)新產(chǎn)品能力的人才。第二類(lèi)是正確握市場(chǎng)行情的投資顧問(wèn)人才。第三類(lèi)是提供相關(guān)服務(wù)方面的專(zhuān)業(yè)人才,如:保健醫(yī)生、高爾夫教練、子女留學(xué)等方面的專(zhuān)業(yè)人士。其中,缺乏正確把握市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)投資專(zhuān)家尤為關(guān)鍵,因?yàn)檫@直接影響客戶(hù)的投資收益。某些銀行從業(yè)人員的職業(yè)操守欠佳。私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)私密性極強(qiáng)的業(yè)務(wù),需要銀行從業(yè)人員有極佳的職業(yè)操守,能為客戶(hù)保守秘密。但是當(dāng)前某些銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存在員工職業(yè)操守不佳的事件,這些事件不一定全部發(fā)生在私人銀行業(yè)務(wù)中,但直接對(duì)私人銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了消極影響。主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:一是客戶(hù)信息泄露,銀行存在員工將客戶(hù)信息銷(xiāo)售給其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人的現(xiàn)象;二是費(fèi)用不清晰,由于客戶(hù)對(duì)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不了解,從業(yè)人員沒(méi)有明確告知或故意隱瞞對(duì)客戶(hù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);三是推薦高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,由于銷(xiāo)售產(chǎn)品的傭金差異,從業(yè)人員出于對(duì)自身的利益考慮而推薦給客戶(hù)傭金收入高但風(fēng)險(xiǎn)也高的產(chǎn)品。加強(qiáng)私人銀行管理“十二五”期間,中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持快速發(fā)展,更為重要的是隨著改革的深入,民營(yíng)資本投資渠道將更加寬松,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展將以更快的速度增長(zhǎng),這將促進(jìn)更多高凈值人士的出現(xiàn)。同時(shí),隨著私人銀行客戶(hù)群體的增加,客戶(hù)需求也趨向復(fù)雜化和多樣化,相應(yīng)地對(duì)私人銀行的需求將更加迫切。此外,經(jīng)過(guò)五年的市場(chǎng)培育和人才培養(yǎng),中資私人銀行的專(zhuān)業(yè)能力得到了提升,服務(wù)模式和組織模式將越來(lái)越成熟。為了更好地把握這一趨勢(shì),除了從政策層面完善制度環(huán)境外,中資私人銀行還需從戰(zhàn)略高度著手,從以下幾個(gè)方面推進(jìn)自身發(fā)展完善:根據(jù)客戶(hù)需求,制定營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。一是重視客戶(hù)關(guān)系管理,維持好老客戶(hù)。一般來(lái)說(shuō),私人銀行客戶(hù)相比普通客戶(hù)而言忠誠(chéng)度是比較高的。但關(guān)鍵是做好客戶(hù)關(guān)系管理,根據(jù)客戶(hù)新的需求特點(diǎn),及時(shí)調(diào)整管理方案。二是做好市場(chǎng)調(diào)研,挖掘新的客戶(hù)。中國(guó)沿海地區(qū)、內(nèi)地產(chǎn)礦區(qū)、省會(huì)城市應(yīng)成為私人銀行關(guān)注的重點(diǎn)地域。私人企業(yè)主、朝陽(yáng)行業(yè)的高級(jí)管理人員、政府公共部門(mén)高級(jí)別人員以及大城市周邊的拆遷戶(hù)都是潛在客戶(hù)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),要充分利用數(shù)據(jù)資源比較豐富的特點(diǎn),發(fā)揮全行優(yōu)勢(shì),做好客戶(hù)調(diào)研和營(yíng)銷(xiāo)。銀行可以利用客戶(hù)信息,及時(shí)了解到一般理財(cái)客戶(hù)中那些財(cái)富增加較多并達(dá)到私人銀行級(jí)別的客戶(hù),還可以從中小企業(yè)部門(mén)了解到私人企業(yè)主的私人銀行服務(wù)需求。三是注重細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng),確定目標(biāo)客戶(hù)。根據(jù)客戶(hù)需求,制訂產(chǎn)品戰(zhàn)略。一是根據(jù)客戶(hù)需求,提供差異化的產(chǎn)品。在資產(chǎn)管理方面,要覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、期貨、私募股權(quán)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品等多個(gè)行業(yè),國(guó)內(nèi)和國(guó)際多個(gè)市場(chǎng),人民幣與外幣多種貨幣。在增值服務(wù)方面,要在稅務(wù)籌劃、教育服務(wù)、健康服務(wù)、移民服務(wù)等多個(gè)方面提供專(zhuān)業(yè)化水準(zhǔn)的服務(wù)。二是增強(qiáng)產(chǎn)品信息透明度,利用產(chǎn)品收益及產(chǎn)品價(jià)格吸引客戶(hù)并留住客戶(hù)。三是完善金融產(chǎn)品定價(jià),利用價(jià)格優(yōu)勢(shì)吸引和留住客戶(hù)。加強(qiáng)人才培養(yǎng),制定人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。一是引進(jìn)和培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才;二是打造專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)。私人銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在投資團(tuán)隊(duì)的能力。私人銀行客戶(hù)的目標(biāo)主要是對(duì)自身資產(chǎn)的保值、增值,只有具有高水平研究能力的研發(fā)隊(duì)伍才能夠準(zhǔn)確分析信息以及把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài),適應(yīng)市場(chǎng)風(fēng)云變化,實(shí)現(xiàn)客戶(hù)財(cái)務(wù)目標(biāo)。投研能力的強(qiáng)弱,是由所有團(tuán)隊(duì)成員決定的,只有當(dāng)每個(gè)成員都配合默契時(shí),團(tuán)隊(duì)作為一個(gè)整體才能充分發(fā)揮出實(shí)力。銀行在實(shí)際運(yùn)行中,應(yīng)注意培養(yǎng)業(yè)務(wù)人員的團(tuán)隊(duì)精神,只有當(dāng)團(tuán)隊(duì)成員分工明確又相互協(xié)作時(shí),整體的工作效率將得到很大程度地提升。加強(qiáng)內(nèi)部管理,樹(shù)