三屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇

第三屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇時(shí)間:20１2年7月10日地點(diǎn)：遼寧·沈陽主辦單位：中國金融學(xué)會(huì)遼寧省人民政府金融工作辦公室支持單位：工業(yè)和信息化部中國中小企業(yè)國際合作協(xié)會(huì)世界銀行集團(tuán)國際金融公司（IFC)協(xié)辦單位：中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)承辦單位：國培機(jī)構(gòu)遼寧省小額貸款公司協(xié)會(huì)開幕式主持人（王英)：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓,大家上午好！這里是由中國金融學(xué)會(huì)、遼寧省政府金融辦共同主辦，中國小額信貸聯(lián)席會(huì)協(xié)辦，國培機(jī)構(gòu)和遼寧省小貸協(xié)會(huì)承辦的"第三屆小額信貸創(chuàng)新論壇"現(xiàn)場(chǎng)。本次論壇受到各方普遍關(guān)注,得到全國人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)、國家工信部、中國人民銀行、中國扶貧基金會(huì)、中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)、世界銀行和亞洲開發(fā)銀行以及多家金融研究機(jī)構(gòu)的關(guān)注和支持！受大會(huì)組委會(huì)委托，本次論壇的第一階段由我來主持，我是遼寧省金融辦主任王英。首先,請(qǐng)?jiān)试S我代表本次論壇組委會(huì)和遼寧省小貸行業(yè)全體同仁，對(duì)今天光臨現(xiàn)場(chǎng)的各位領(lǐng)導(dǎo)、來賓和記者朋友們表示熱烈地歡迎和衷心的感謝!自1９94年以來,我國小額信貸事業(yè)已經(jīng)歷了20年的發(fā)展歷程。20年來,中國小額信貸行業(yè)從襁褓中走出，開始進(jìn)入規(guī)范發(fā)展、差別化經(jīng)營的新時(shí)代。我們可能不僅僅是服務(wù)于草根階層的從業(yè)者，也許我們能夠成為中國金融體制改革的助推力量.但是，我們要想成為這種力量就必須認(rèn)真、嚴(yán)肅地進(jìn)行自我審視，我們必須主動(dòng)地不斷反省自己:如何促進(jìn)中國小額信貸更加規(guī)范和可持續(xù)發(fā)展，如何提高、完善差別于銀行業(yè)信貸服務(wù)體系，形成穩(wěn)定、標(biāo)準(zhǔn)化的差別化經(jīng)營模式,如何深入”三農(nóng)”、深入小微企業(yè)，使我們的服務(wù)供給對(duì)準(zhǔn)他們的獨(dú)特需求，進(jìn)而助推廣大農(nóng)戶和小微企業(yè)健康發(fā)展。所有這些問題都值得我們持續(xù)不斷地研究和探索。我們堅(jiān)定地相信，一個(gè)行業(yè)，無論她創(chuàng)生與發(fā)展的歷程長短,她的生命力始終根植于服務(wù)對(duì)象的滿意程度，根植于產(chǎn)業(yè)的內(nèi)生力量。我們始終信奉"用戶是上帝”的商業(yè)信條，我們永遠(yuǎn)牢記毛主席＂內(nèi)因是變化的依據(jù)”的教導(dǎo).基于這些原因,經(jīng)過多方精心籌備，今天，我們?cè)谶|寧沈陽舉辦本次論壇.我們希望所有與會(huì)者敞開言路、暢所欲言、集思廣益,為小額信貸行業(yè)未來更加健康地發(fā)展出謀劃策，使所有與會(huì)者不虛此行。下面請(qǐng)?jiān)试S我向大家介紹出席本次論壇的各位領(lǐng)導(dǎo)和嘉賓：中國金融學(xué)會(huì)常務(wù)副會(huì)長、第十一屆全國人大常委、財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員吳曉靈女士中小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)會(huì)長、全國政協(xié)委員劉克崮先生中國扶貧基金會(huì)會(huì)長、中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)顧問段應(yīng)碧先生中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)秘書長焦瑾璞先生中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾女士最后我們隆重推出遼寧省人民政府陳超英副省長參加本次論壇還有世界銀行、亞洲開發(fā)銀行、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、中國農(nóng)業(yè)大學(xué),以及來自全國20多個(gè)省市金融辦、小貸協(xié)會(huì)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，還有來自接近二十個(gè)省區(qū)市的優(yōu)秀小貸公司相關(guān)負(fù)責(zé)人。讓我們以熱烈的掌聲，再一次對(duì)各位領(lǐng)導(dǎo)和來賓表示誠摯地歡迎與衷心地感謝!現(xiàn)在,以熱烈的掌聲，有請(qǐng)遼寧省人民政府陳超英副省長致開幕辭。陳超英:尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，女士們,先生們，大家上午好！在第三屆小額信貸創(chuàng)新論壇開幕之際，首先我代表遼寧省政府,對(duì)本屆論壇的召開，表示熱烈的祝賀,對(duì)參加本屆論壇的國內(nèi)外專家學(xué)者，特別是國務(wù)院相關(guān)部委的領(lǐng)導(dǎo)表示熱烈的歡迎！大家知道遼寧省地處東北亞經(jīng)濟(jì)圈中心，具有得天獨(dú)厚的地緣和資源優(yōu)勢(shì)，自20０3年１0月中央實(shí)施東北振興戰(zhàn)略以來,遼寧經(jīng)濟(jì)得到持續(xù)發(fā)展。2０１1年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值2.2萬億元，居全國第七位，沿海經(jīng)濟(jì)帶開發(fā)開放和沈陽經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展，兩大戰(zhàn)略再次讓遼寧經(jīng)濟(jì)格局發(fā)生巨變。遼寧省金融業(yè)也發(fā)生變化，金融服務(wù)體系日趨完善，金融資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，對(duì)外開放進(jìn)程不斷加快，資源配置和對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度不斷增高。遼寧經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和金融生態(tài)環(huán)境全面優(yōu)化，為小額貸款公司健康發(fā)展，提供了難得的歷史機(jī)遇和堅(jiān)實(shí)的社會(huì)基礎(chǔ)。截至目前,全省批準(zhǔn)開業(yè)小貸公司4８7家,注冊(cè)資本金合計(jì)２4８億元，集中掛牌營業(yè)424家，注冊(cè)資本家合計(jì)２1４億元,累計(jì)發(fā)放貸款642億元,支持了十萬余戶農(nóng)民發(fā)展種植和養(yǎng)殖業(yè)，為萬元戶和小微企業(yè)和工商企業(yè)破解了運(yùn)營和資金不足的難題。實(shí)踐證明,小額貸款公司工作破解了小微企業(yè)的融資難的問題,為引導(dǎo)民間資本投放，促進(jìn)全民創(chuàng)業(yè),解決就業(yè)和再就業(yè)民生問題的重要舉措.遼寧是一片充滿潛力、活力和魅力的投資熱土,歡迎國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)了解投資業(yè)，歡迎與各位朋友建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，最后，衷心的祝愿第三屆小額信貸創(chuàng)新論壇圓滿成功,祝各位領(lǐng)導(dǎo)和來賓,身體健康，事業(yè)興旺,謝謝大家!主持人(王英)：非常感謝陳超英熱情洋溢的致辭，下面讓我們以熱烈的掌聲，有請(qǐng)全國人大財(cái)經(jīng)委吳曉靈副主任致辭！吳曉靈:尊敬的陳超英省長,各位來賓，各位女士，各位先生們,新聞界的同志們，大家好!非常高興再次來出席第三屆小額信貸創(chuàng)新論壇，小額信貸是我們國家一個(gè)方興未艾新的事業(yè)，它關(guān)系到我們眾多小微企業(yè)和一些低收入家庭的生產(chǎn)、生活問題，因而我們認(rèn)真做好這一事業(yè),對(duì)助推社會(huì)的發(fā)展和促進(jìn)和諧社會(huì)的建立具有十分重大的意義的。借今天的論壇的機(jī)會(huì)，談一談對(duì)小額信貸的發(fā)展的看法，我的演講題目是《當(dāng)好小微企業(yè)的服務(wù)者,論述小額貸款公司的定位與發(fā)展》.我今天其實(shí)是一個(gè)比較學(xué)術(shù)的發(fā)言，這些想法能不能形成政府和社會(huì)的共識(shí)，我覺得影響著我國未來的信貸市場(chǎng)的建設(shè).提振信心、審慎探索，做改革的先行者。首先,在政府的推動(dòng)下，小微企業(yè)融資環(huán)境有所改善，政府去年出臺(tái)了微型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn),為政策聚焦扶持小微企業(yè)創(chuàng)造了條件，過去我們政策經(jīng)常說要促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，但是在現(xiàn)實(shí)生活中,我們可以知道真正困難的是小型企業(yè)和微型企業(yè)，因而我們的政策如果能夠聚焦小型企業(yè)和微型企業(yè)，對(duì)于改善他們的經(jīng)營環(huán)境是非常有好處的。但是，過去我們的企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)過于籠統(tǒng),去年出臺(tái)的小型企業(yè)、微型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于所有的優(yōu)惠政策和扶持政策,聚焦微型和小型企業(yè)非常有好處的。小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，現(xiàn)在也有所改善，它的增速高于大中企業(yè)，占比也有所提高。２０１2年5月,大型企業(yè)的增長率是１1.6％，在銀行的貸款增長率是1１.6%,中型企業(yè)增長率是14．9％，小微企業(yè)增長是2０。8%。２0１０年以來,貸款月增長幅度,大型企業(yè)是１３。9％，中型企業(yè)10.3％，小微企業(yè)是26。2%。當(dāng)然,增速的速度快,并不意味著絕對(duì)量的大，因?yàn)樗幕鶖?shù)比較低.但是從占比來說,小微企業(yè)的占比也在提高。貸款的占比與2009年相比,大型企業(yè)現(xiàn)在的占比是３6.3％,和2009年比下降了８?jìng)€(gè)百分點(diǎn)。中型企業(yè)現(xiàn)在的占比是3５.7%，它的占比增加了３個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)的占比是2８％,占比增加了5個(gè)百分點(diǎn)。這一組數(shù)字說明在國家政策的推動(dòng)下，銀行在小微企業(yè)的貸款方面做了很多的努力，小微企業(yè)的融資環(huán)境有所改善.從資本市場(chǎng)來看，最近證監(jiān)會(huì)出臺(tái)了關(guān)于資本市場(chǎng)的一些新的舉措,其中對(duì)于非上市公司的監(jiān)管設(shè)計(jì)會(huì)提升小微企業(yè)的股本融資,在證監(jiān)會(huì)的政策設(shè)計(jì)當(dāng)中，對(duì)非上市的公眾公司可以私募籌資，不設(shè)財(cái)務(wù)門檻。也就是說，當(dāng)證監(jiān)會(huì)開通了新的三板和未來四板市場(chǎng)之后,不是公開上市的,但是超過了200份的公眾的公司,還有沒有超過20０份的公司.他們也都可以在這些3板、４板上去私募籌資，這個(gè)籌資不設(shè)財(cái)務(wù)門檻，不管盈利還是不盈利，但是你的財(cái)務(wù)是透明的,為成長中的小微企業(yè)和中型企業(yè)的發(fā)展，提供了融資渠道。定向發(fā)行后,股東累計(jì)不超過２00人，或者在12個(gè)月內(nèi)發(fā)行股票累計(jì)融資額在１0０0萬元的非上市公司可自行發(fā)行事后備案,這對(duì)于小微企業(yè)來講這是非常好的政策.第二，我想講一下信貸服務(wù)的缺失，仍是小微企業(yè)的困難發(fā)展之一,小微企業(yè)發(fā)展首先要有股本融資，債務(wù)融資仍然是他們的困難。我最近看到了北大國家發(fā)展研究院和阿里巴巴集團(tuán)做的一個(gè)調(diào)研，他們對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營與融資狀況的調(diào)研情況是這樣的.20１1年以來，中西部73%的小微具有融資需求，能夠從銀行渠道融得資金的小微企業(yè)，環(huán)渤海地區(qū)的報(bào)告中43％,中西部地區(qū)是３７%。面對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營的困境,我們應(yīng)該研究一下小貸公司的定位和發(fā)展空間。首先,小貸公司這幾年已經(jīng)得到了極大的發(fā)展,到今年5月份,我們國家的小貸公司已經(jīng)有５１72家,貸款余額是47０0億元，應(yīng)該說在市場(chǎng)當(dāng)中，應(yīng)該發(fā)揮了很重要的拾遺補(bǔ)缺的作用。小貸公司該怎么定位呢?我想首先是小貸公司只有彌補(bǔ)市場(chǎng)服務(wù)空白,才有生存空間。什么是市場(chǎng)空白呢?在監(jiān)管當(dāng)局和政府的一系列的政策引導(dǎo)下,應(yīng)該說近幾年我們的國有商業(yè)銀行,股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社、各類金融機(jī)構(gòu)都加大了對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)力度.我剛才念的一組數(shù)據(jù),說明了他們努力的成果。由于成本效益的原因，他們?cè)倥?duì)大銀行，對(duì)于小微企業(yè)的貸款,一般只能做到100萬到3０0萬元,股份制銀行和商業(yè)銀行能做到１00萬元,大型商業(yè)銀行能做到30０萬元.一百萬元以下的是服務(wù)最欠缺的,而且小額信貸最主要的一個(gè)特征，就是小額信用放款。我們現(xiàn)在很多的銀行放款的時(shí)候，都要求有抵押和貸款。我們知道銀行是經(jīng)營信用的企業(yè)，如果你不注重一個(gè)企業(yè)的現(xiàn)金流，不注重一個(gè)企業(yè)的地區(qū)還款能力，而把所有風(fēng)險(xiǎn)的化解都寄托在抵押物和擔(dān)保上，我們?cè)O(shè)想一下這樣的銀行和典當(dāng)行有什么區(qū)別?銀行的技術(shù)含量就在于你能夠恰當(dāng)?shù)陌盐漳憧蛻舻默F(xiàn)金流和它的第一還款能力。如果把銀行的還款能力都寄托，如果把客戶的還款能力都寄托在抵押物和擔(dān)保上，你的信貸資產(chǎn)質(zhì)量不可能提高的。作為小額信貸是一項(xiàng)特殊的技術(shù)，它的技術(shù)在于你能夠通過你的識(shí)別,用信用放款的方式給低收入和現(xiàn)在還在起步的企業(yè),能夠得到貸款融資。因而小額信貸,要補(bǔ)的空白是一百萬元以下的信用放款是你的發(fā)展方向.大家說信用放款難,難才讓你去做。如果不難的話,也不必這樣去做了.而且，只有開拓服務(wù)空白，才能得到政策支持，因?yàn)槟汶y，所以政策才應(yīng)該向這些做難事的人,做善事的人去傾斜。而且,只有開拓服務(wù)空白，才能夠提高貸款的質(zhì)量，為什么這么說呢？就是說那些個(gè)從來沒有得到信貸服務(wù)人，當(dāng)你給了他的的信貸支持改善了他的利潤和生產(chǎn)的時(shí)候，他們會(huì)感恩的。農(nóng)信社當(dāng)年扶持了很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，當(dāng)他們長大了以后,他們都會(huì)保留和農(nóng)信社存款和貸款關(guān)系.我到小貸公司看過，有的小貸公司提出來他們一定要培育從來沒有得到過銀行貸款的人,這些客戶是你最真實(shí)的客戶人。窮人講信用的，只要你改變他的命運(yùn)，他會(huì)感恩終身。我們有時(shí)候?qū)π☆~信貸評(píng)價(jià)有偏頗之處,好象小額信貸利率特別高,他設(shè)了這么高利率，為什么還給政策支持呢？我們看小額信貸的利率是和民間高利貸相比,因?yàn)橛辛诵☆~信貸，這些個(gè)體工商和農(nóng)戶，不會(huì)到高利貸那兒去了，他的融資成本是極大的下降的。為什么不能跟銀行去比呢？因?yàn)檫@些小客戶，他們現(xiàn)在的信用積累不夠,它的發(fā)展不夠規(guī)范.在銀行,他對(duì)于銀行來說，還是風(fēng)險(xiǎn)比較高的客戶,因而他不能得到銀行那樣的低利率,利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn),一個(gè)成長中的企業(yè)，當(dāng)他風(fēng)險(xiǎn)高的時(shí)候,能夠獲得高以銀行存款利率，低于高利貸的利率，應(yīng)該說對(duì)企業(yè)發(fā)展非常好的助推作用的。因而，我們?cè)诳紤]政策扶持的時(shí)候，不應(yīng)該批評(píng)小額貸款公司的利率太高，我們參照系不是銀行利率，而是民間借貸利率.第二，我想強(qiáng)調(diào)，我們小貸公司的投資者要做一個(gè)有社會(huì)責(zé)任心的金融投資者，這樣才能夠有在行業(yè)內(nèi)的前途，小貸公司想在整個(gè)信貸市場(chǎng)，在金融行業(yè)當(dāng)中，有自己的地位和前途,我想我們這些投資者,應(yīng)該是一個(gè)有社會(huì)責(zé)任心的投資者，金融業(yè)從來都是一個(gè)有極大的外部效應(yīng)的企業(yè).正因?yàn)槿绱?，各國才?huì)對(duì)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管.特別是銀行業(yè)給予嚴(yán)格的監(jiān)管。小貸公司,也是在從事這樣的事業(yè)，但是由于它不吸收存款，因而它的外部性要低于能夠吸收存款的銀行。在監(jiān)管上對(duì)銀行應(yīng)該嚴(yán)格監(jiān)管，但是對(duì)于小貸公司來說,我們應(yīng)該是適度監(jiān)管。投資小貸公司雖然沒有暴利，但是它是高于社會(huì)平均利潤率的.我看到一個(gè)材料,他們計(jì)算了2010年中國５00強(qiáng)企業(yè)當(dāng)中的企業(yè)的資產(chǎn)利潤率其中國有企業(yè)資產(chǎn)利潤率是１。5%，資產(chǎn)利潤率不是資本利潤率。民營企業(yè)是多少呢?民營企業(yè)是3．1４%，拿今年5月份全國小額信貸公司的資產(chǎn)利潤率折合成年率多少？是7.７９％。應(yīng)該說我們的小貸公司的資產(chǎn)回報(bào)率，資本回報(bào)率在全社會(huì)來說,還是比較高的.商業(yè)可持續(xù)是小貸公司發(fā)展的基礎(chǔ)，但是我們不要忘記作為金融業(yè)是一個(gè)有社會(huì)責(zé)任的企業(yè)。因而,我們的目標(biāo)應(yīng)該定位為小微企業(yè)服務(wù)。還有，作為一個(gè)有社會(huì)責(zé)任心的金融投資者,我們必須堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營，才能贏得更廣闊的生存空間。從2０05年人民銀行推出小額貸款公司的試點(diǎn)以來，到現(xiàn)在已經(jīng)將近過去７年了，但是社會(huì)對(duì)小額貸款公司的質(zhì)疑聲特別大,大家知道當(dāng)年國家為了解決合作基金會(huì)不良資產(chǎn)問題,各地政府花了100０多億的錢，向中央銀行借了一千多億再貸款化解合作基金會(huì)的貸款,這是我們?yōu)槭裁刺岢鰜硇≠J公司只貸不存。如果在經(jīng)營過程當(dāng)中，稍有不慎，不合規(guī)經(jīng)營，就會(huì)給自己的發(fā)展帶來阻力。因而，合規(guī)發(fā)展是首要的，是第一位的。我在多次會(huì)議上都說過，創(chuàng)新是第二位的,合規(guī)是第一位的。創(chuàng)新必須圍繞著法規(guī)所給予的經(jīng)營范圍當(dāng)中，為了滿足客戶需要的創(chuàng)新,而不要跟其他金融機(jī)構(gòu)去比.再有，我們要寧可資金撤出，也不要做斷送此類機(jī)構(gòu)前程的事情，這個(gè)事,我多次提過.全國３1個(gè)省，整個(gè)虧損面１０。８%，虧損面在２0％以上的有5個(gè)省，虧損面１0％以下的18個(gè)省，絕大多數(shù)的省,我們小額貸款公司盈利狀況是很好的.而且任何一個(gè)機(jī)構(gòu)，當(dāng)他初創(chuàng)的時(shí)候,頭一兩年的虧損都是正常的。因而不必大驚小怪，我們?yōu)榱私窈蟮姆€(wěn)健發(fā)展，我們不要因?yàn)橐粫r(shí)的違規(guī),而做違規(guī)的事情.第三點(diǎn)市場(chǎng)定位，我想講開放發(fā)展為金融公司的前途,比做村鎮(zhèn)銀行更穩(wěn)妥。大家都在想小貸公司的前程是什么？我首先說小貸公司像夫妻老婆店一樣，是永恒存在的行業(yè)。如果你不想做夫妻老婆店，想向更高發(fā)展也可以,下一步不是村鎮(zhèn)銀行,而是金融公司。吸收公眾存款的機(jī)構(gòu)，就是玩小客戶的錢,小客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限的,因而，我不太主張搞小貸公司的機(jī)構(gòu)，一步就去吸收存款變成村鎮(zhèn)銀行.小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的挑戰(zhàn)有幾方面：首先是存款公信力，大家知道存款在中國是競(jìng)爭(zhēng)格外激烈的市場(chǎng),可以說是白熱化的市場(chǎng),很多人都說，家里有一個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)工作，全家人都得為這個(gè)人拉存款服務(wù)。存款的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化了,這種情況下,國有大銀行是國家的信譽(yù),有股份制銀行，他們的實(shí)力要比村鎮(zhèn)銀行要強(qiáng)，有農(nóng)信社幾十年在農(nóng)村的信譽(yù),你讓一個(gè)農(nóng)民到新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行存款,如果沒有銀行入股的背景,吸收存款更加難。所有村鎮(zhèn)銀行的行長們他們的苦衷都在吸收存款難。第二，貸款的掌控能力,你們可以做小額信貸,借助與你的特殊的技術(shù)，人對(duì)人對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)判，這是一種技術(shù)。但是用財(cái)務(wù)報(bào)表分析企業(yè)是另一套技術(shù)。小額信貸是一種特殊的技術(shù)，是一種勞動(dòng)密集型的靠人力評(píng)判的技術(shù),而大銀行的信貸不是這樣的。第三,產(chǎn)品的創(chuàng)新能力,作為銀行,現(xiàn)在的世界上銀行業(yè)發(fā)展的非常的快,產(chǎn)品紛繁復(fù)雜,我們國有股份制銀行,商業(yè)銀行追趕都感到非常吃力。我想我們小貸公司想變成村鎮(zhèn)銀行,進(jìn)入到這樣一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)當(dāng)中來說，是非常不容易的,除非你特別安心得當(dāng)好社區(qū)銀行.如果你想進(jìn)到村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中去，你就要打算老老實(shí)實(shí)當(dāng)一個(gè)社區(qū)銀行,不要指望將來搞全國渠道，中國不缺少全國性的銀行,中國最缺少的是踏踏實(shí)實(shí)在社區(qū)為群眾、為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。這是我對(duì)小貸公司的一點(diǎn)忠告。我這些忠告說了好多遍了，所有的會(huì)議連續(xù)不斷出席只有我本人，所有會(huì)議連續(xù)不斷出席只有小貸,一屆、二屆、三屆我都參加了，因?yàn)槲覀冃≠J公司定位準(zhǔn)確，發(fā)展健康，就是為了為我們和諧社會(huì)盡一份自己的責(zé)任.所有的事情不能只對(duì)小貸公司提出要求，責(zé)備小貸公司，我們也要為小貸公司創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。首先應(yīng)該完善小貸公司的制度環(huán)境，這是引導(dǎo)民間融資陽光化重要步驟，我的這些觀點(diǎn)不止一次談了，首先是小貸公司的身份,小貸公司應(yīng)該定位為非公眾金融機(jī)構(gòu)，首先，它是金融機(jī)構(gòu)，過去我們回避這個(gè)問題，為了小貸公司為了出生，出生比名份更重要。現(xiàn)在出生了，而且已經(jīng)壯大了，它的社會(huì)效益被大家看到了,我想我們?cè)撟C明了。小貸公司確實(shí)是在做金融業(yè)。它就是一個(gè)金融機(jī)構(gòu),但是它和其他的金融機(jī)構(gòu)有不同，它是一個(gè)非公眾的金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗煌孀约旱腻X和有限的融入的錢,它的杠桿率不高。我們最理想的杠桿率針對(duì)小貸公司的法規(guī)，現(xiàn)在的杠桿率是凈資產(chǎn)的2倍，一般的工商企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)3０%的資本金。這樣的情況下，它也是杠桿率高的公司，主要以自己的資本金在經(jīng)營，因而不涉及社會(huì)小公眾利益，因而它是非公眾金融機(jī)構(gòu)。像我剛才談到的證監(jiān)會(huì)提到的是非公眾的公司,小貸公司首先應(yīng)該是這樣的定位。有了這樣的定位,小貸公司的會(huì)計(jì)制度應(yīng)該是金融會(huì)計(jì)制度，現(xiàn)在其實(shí)財(cái)政部已經(jīng)規(guī)定了小貸公司適用金融企業(yè)的會(huì)計(jì)制度。在稅收上，應(yīng)該按金融機(jī)構(gòu)的稅收來執(zhí)行，它的撥備問題也就可以解決了。再有定位為非金融機(jī)構(gòu)，小貸公司外部融資的利率高于同業(yè)同業(yè)拆借的利率,低于銀行客戶的利率，因?yàn)槟悴皇菄?yán)格監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)槟愕娘L(fēng)險(xiǎn)就要大于受監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)。你是放的組合貸款,你的錢放了幾十個(gè),幾百個(gè)，幾千個(gè)小企業(yè)，這些企業(yè)同時(shí)倒閉的可能性，肯定低于一個(gè)企業(yè)倒閉可能性。從風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重來說,小貸公司向銀行借款的時(shí)候，銀行應(yīng)該按照低于客戶的利率水平來向小貸公司融資。當(dāng)然大家說到了現(xiàn)在別說優(yōu)惠利率了,基準(zhǔn)利率或者上浮一點(diǎn)，我們都很難.我想凡是成長都有一個(gè)過程,銀行認(rèn)識(shí)小貸公司也會(huì)有一個(gè)過程.隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，大量的優(yōu)質(zhì)客戶會(huì)到資本市場(chǎng)上去融資,債權(quán)融資，要比銀行貸款便宜,所以優(yōu)質(zhì)客戶肯定是資本市場(chǎng)上的客戶，那么銀行現(xiàn)在已經(jīng)意識(shí)到了中小企業(yè)是他的黃金客戶，是他主要客戶群。你的放集合貸款的公司,未來也會(huì)是他們得力的零售者，零售不上限的，一個(gè)小貸銀行就當(dāng)資金的批發(fā)者,而不要當(dāng)零售商,國家開發(fā)銀行有這樣的眼光和魄力,我們應(yīng)該給國家開發(fā)銀行一點(diǎn)掌聲。另外,對(duì)于小貸公司的發(fā)展,控股權(quán),應(yīng)該放開。當(dāng)時(shí)，出于謹(jǐn)慎，要求10%的控股權(quán)不超過10％,但是大家都知道實(shí)踐證明某一個(gè)機(jī)構(gòu)，一股獨(dú)大,不是好事,但是沒有一個(gè)大股東來控制也不是好事。我們高興看到各地金融辦都把股權(quán)結(jié)構(gòu)做了調(diào)整，地方政府在推動(dòng)改革事業(yè)的時(shí)候,要承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。地方政府發(fā)文，能夠做的事情，對(duì)中央政府來說，地方政府承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。但是事情做對(duì)了,我覺得也不會(huì)出太大的事情。但是小貸公司，絕對(duì)不允許突破省政府給你們的文件。突破了叫違法亂紀(jì),省政府做對(duì)了,叫做＂改革創(chuàng)新”，一定要記住。很多民營企業(yè)事情成了，倒下去，就沒有把握好度,政府讓做的事，中國法律制度是法律允許才可以做，當(dāng)政府不允許你做的時(shí)候,千萬不要做。就現(xiàn)在的業(yè)務(wù)范圍，你們足以盈利的。盈利不高,你可以撤出,但是不要在這里去違反現(xiàn)有對(duì)你的規(guī)定.在融資杠桿率上,現(xiàn)在是５0％，但是各地政府是在幫助放款未來出臺(tái)的法規(guī)，肯定是兩倍。所以,未來是有希望的，大家現(xiàn)在一定要踏踏實(shí)實(shí)做好現(xiàn)在的事情.我昨天看了雜志當(dāng)中有個(gè)人說的創(chuàng)新,任正非有一句話,叫做領(lǐng)先一步叫做先進(jìn),領(lǐng)先三步就變成劣勢(shì)，過于超前你就會(huì)犯規(guī),就會(huì)被當(dāng)時(shí)的環(huán)境所不容。大家一定要學(xué)會(huì)在現(xiàn)有的政策法律下合規(guī)的經(jīng)營。小貸公司不要搞資產(chǎn)證券化，不要到市場(chǎng)發(fā)融資債。如果你定位為非公眾金融機(jī)構(gòu)，你就不可以面對(duì)小機(jī)構(gòu)和社會(huì)去融資。大家一定要弄清楚，你的定位,你的資金來源，絕對(duì)不能夠是面對(duì)小額大眾的，不要想把資產(chǎn)證券化賣掉，那都是公眾金融機(jī)構(gòu)的事。監(jiān)管當(dāng)局如果允許小貸公司做金融公司的話，你們今后就可以吸收大額存款的機(jī)構(gòu).當(dāng)政策不允許的時(shí)候，千萬不要做這樣的事情。不要因?yàn)楦軛U率低，而去違規(guī)變相吸收公眾存款.我希望政府對(duì)所有做一百萬元以下貸款的小貸機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠，應(yīng)該稅收減半，可以鼓勵(lì)小額機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng).為了創(chuàng)造良好的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該建立多層次信貸市場(chǎng)法律體系，促進(jìn)信貸市場(chǎng)的發(fā)展.我多次講過,我理想當(dāng)中的信貸市場(chǎng)，不吸收公眾的小貸公司借貸市場(chǎng).第二個(gè)層次,吸收大額存款的金融公司。第三個(gè)層次，吸收小額存款的,能夠辦理結(jié)算的商業(yè)銀行。如果我們能夠按照這樣的理念來構(gòu)建國家信貸市場(chǎng)法律體系，大家就有永遠(yuǎn)合法的生存空間。這就是我的觀點(diǎn)，不對(duì)的地方,請(qǐng)大家批評(píng)指正.謝謝！主持人（王英）：非常感謝吳曉靈同志精彩的分析和指導(dǎo),下面進(jìn)入會(huì)議主題演講階段,首先請(qǐng)我們用熱烈的掌聲有請(qǐng)全國政協(xié)委員,中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)劉克崮會(huì)長做主題演講！劉克崮:這個(gè)會(huì)，我希望解決幾個(gè)問題，一是小貸公司的階段性的交流，二是地方金融辦階段性的交流，三是對(duì)我們這個(gè)行當(dāng)、行業(yè)服務(wù)合作機(jī)制給予一些加強(qiáng)、改進(jìn)的理念.我今天上午簡(jiǎn)單說一下,一是小貸公司現(xiàn)在面臨急需解決的突出問題,我重點(diǎn)把上周全國政協(xié)提案委約七八個(gè)民主黨派為單位提出小貸公司提案的，與一批個(gè)人提出小貸公司提案，政協(xié)的一個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容提案的對(duì)話溝通會(huì),我非常清晰的知道政協(xié)有7個(gè)民主黨派是以本黨派整體的名義提出小貸公司的提案，包括工商聯(lián)、民建等等，都是民主黨派整體，還有個(gè)人,我是個(gè)人之一.然后與七八個(gè)政府部門,正式溝通對(duì)話，包括財(cái)政部,在我的提議下把財(cái)政局請(qǐng)進(jìn)去，工信部、科技部等八九個(gè)部委，一天上午調(diào)研看了北京兩三個(gè)小貸公司,其中我對(duì)香港亞財(cái)聯(lián)公司,在北京建的北京亞財(cái)聯(lián)公司印象特別好。在那個(gè)會(huì)上，下午半天交流，8個(gè)部委都發(fā)了言,請(qǐng)了兩位特邀專家。我把會(huì)上，我說的主要意見,跟大家報(bào)告一下，捎帶著提一下，我們當(dāng)前小貸公司遇到的突出問題,急需各方面共同關(guān)注調(diào)整解決,健康的發(fā)展。第二個(gè)，我簡(jiǎn)單說一下，我這幾年形成了很鮮明的觀點(diǎn)，中國是大國,經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,生產(chǎn)主體多樣的,中國金融管理體系，一定是分層次的。只是中央一個(gè)體系下來，是不可能的,效率是低下的，一定把地方政府主導(dǎo)的，地方金融體系作為一個(gè)中國金融制度建設(shè)起來。我要明確的說意見，先把小貸的說一說,復(fù)習(xí)一下背景.我現(xiàn)在的稿子是第二個(gè)題了,背景就是剛才吳曉靈提到的，我非常贊成.我們做金融的是虛擬經(jīng)濟(jì),我們要牢記我們的目標(biāo)是什么，要牢記我們的目標(biāo),我們的對(duì)象是生產(chǎn)主體.我每次都說,我建議秘書處以什么形式,把一些材料發(fā)給大家。企業(yè)的分類,大中、小微等六個(gè)層次，讓所有的企業(yè)找到自己的位置，大企業(yè)、中企業(yè)、小企業(yè)、微企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶，才能讓所有的金融機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)者找到自己的對(duì)象。然后確認(rèn)自己的空間，確認(rèn)自己的方式,確認(rèn)自己的布局,這兩個(gè)是基本的關(guān)系.我們中國的金融的體系的構(gòu)成，地方金融管理體系的相應(yīng)構(gòu)成，我一會(huì)兒再說。我回到第一個(gè)小題,簡(jiǎn)單的說一下政協(xié)跟部門溝通的要領(lǐng)。第一,中國是行政管理的特色很重的國家，一個(gè)重要的事情,說不清的時(shí)候，初期讓它自己萌發(fā)、成形。稍微成形之后,要想在中國取得大發(fā)展,離不開政府。中國的黨政體制是很強(qiáng)的，我主張要仔細(xì)盡快的研究對(duì)于小貸的政府管理功能問題,誰在管.我不說,不做理論上的推導(dǎo)。我喜歡做時(shí)政的對(duì)比，我引兩個(gè)時(shí)政，一是中國國務(wù)院中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組，張德江副總理是組長,十幾個(gè)部是成員，它發(fā)文很快.辦公室設(shè)在工信部，工信部設(shè)在哪兒？就設(shè)在中小企業(yè)局。機(jī)構(gòu)的參考,地方金融辦來得特別多,上下要記得研究。第一,國務(wù)院的小企業(yè)促進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組，它的辦公室就是六七個(gè)人,五六個(gè)人,不會(huì)管具體事,就是收集信息，反饋信息,幫助歸納建議,提出文件草案.第二，擔(dān)保，地方金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保很多,擔(dān)保我接觸也很多，我曾經(jīng)在財(cái)政部，中國的擔(dān)保在80年代就由老經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部?jī)蓷l線在推動(dòng)擔(dān)保公司。到了后來，經(jīng)貿(mào)委撤了，經(jīng)貿(mào)委兩條線就虛了點(diǎn)了,財(cái)政也慢慢低了點(diǎn),地方政府自做比較多的，一度沒有人管擔(dān)保公司就比較亂。若干年前，中央決定由銀監(jiān)會(huì)牽頭，工信部、財(cái)政部、發(fā)改委，還有幾個(gè)部建立了，我現(xiàn)在聽到的反映總體是好的.我就引這兩個(gè)案例,具體一點(diǎn)，就不說了。中國的體制下,要成一個(gè)較大的事情，在上面一定要有代言人，一定要有人說你的話，關(guān)注你,當(dāng)遇到一些不正確,偏差，容易起誤導(dǎo)意見的時(shí)候,有人在現(xiàn)場(chǎng)就可以調(diào)整,必須這樣，如果沒有這種東西就會(huì)吃啞巴虧。我就引證我在政府共同會(huì)上,我提到了若干對(duì)小貸公司的負(fù)面反映，我歸納起來三條:第一，你們說你們做最緊缺的地方的對(duì)象的業(yè)務(wù)，小企業(yè),微企業(yè)，但是你們批的小貸公司資本金是３0億、4０億，放出的款單筆是數(shù)億元,而且相當(dāng)?shù)捻?xiàng)目覆蓋的是房地產(chǎn)，你是做小企業(yè)嗎？你是做老百姓嗎？很安靜,沒人吭氣，包括我，因?yàn)槲也恢肋@個(gè)情況。我馬上打了電話，問了幾個(gè)省，他說我們定過小貸公司２０億.我不去問他你放沒放過數(shù)億的，我們控制單筆不超過你資本金的１0%，有的咬牙，我提前來遼寧一天，遼寧把10％降到0.５％.0。５,現(xiàn)在還有人,把10提到30%，不要限制，但是我覺得要限制。我覺得要把握住我們方向，你3０%的資本金,30億是小企業(yè),是微企業(yè)嗎？要控制規(guī)模和去向。第二,你們沒人管，地方管，你們嘩嘩的批,批出什么了？據(jù)所知有許多是黑社會(huì)的人,是很多的有前科的人,你把關(guān)不嚴(yán)，我不相信那么多，但是是不是有，我不敢否認(rèn)。第三，老百姓本來就困難，小企業(yè)本來就困難，你在人家身上掙大錢.我贊成吳曉靈剛才說的，不要張嘴就是高利貸,高利貸是階級(jí)斗爭(zhēng)教育,說黃世仁那個(gè)時(shí)候的告貸壹高利貸,現(xiàn)在是社會(huì)主義，大家都是社會(huì)主義的主人,只要是正常的供求關(guān)系，不應(yīng)該是高利貸.人家有人說乘人之危,０８、0９年，你們放20、3０還可以,十幾億還理解,你們放5０、７0、80年息率,這是你們幫小企業(yè)嗎？這不是乘人之危嗎？這些事需要有人研究,目前小貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)梳理小貸公司、農(nóng)信社、商業(yè)公司的信貸比較，他們梳理的非常好,表揚(yáng)他們.往下就是定性問題,我認(rèn)為定性問題分解一下,首先是定位問題，定位才能找到自己的性質(zhì)，不是自己想干什么就給自己找一個(gè)性質(zhì)，我就是合理合法了，你們支持我。就是吳曉靈說的找空隙，找那個(gè)主干水渠，少有支渠,沒有分支，沒有毛細(xì)管的地方。中國有巨大的水庫，盛滿了水，遇上大水就膨脹，同時(shí)水庫旁邊的區(qū)域干旱,就是小微企業(yè).你只有毛細(xì)涓涓溪流才能達(dá)到小微企業(yè)，這就是小額貸款公司，我們就起這個(gè)作用。定性的問題,首先是定位。生產(chǎn)企業(yè)一二三四五六不重復(fù),大金融、中金融、小金融,你們?nèi)ゴ朐~,我開始叫草根金融，某政協(xié)主席說,劉克崮你這個(gè)詞意思好,但是太土。企業(yè)分大中小微、個(gè)體戶、農(nóng)戶,對(duì)小微、個(gè)體戶、農(nóng)戶、小企業(yè)就是草根金融.地方要管的，我現(xiàn)在黃的就是草根金融,覆蓋小企業(yè)、微企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶，地方金融體系管什么?從中就要開始注意，開始管，我說的管不是負(fù)面的,是積極正面的.對(duì)小企業(yè)、微企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶這一塊，整個(gè)就是金融體系的覆蓋面。所以,中國建立地方金融體系是一個(gè)歷史性的任務(wù),本階段就是多中心。第三塊就是監(jiān)管問題,有了定位就要監(jiān)管，小額信貸機(jī)構(gòu),以后逐步把非小貸公司的小額金融機(jī)構(gòu)也拿過來。監(jiān)管我的思想就是基于這種生產(chǎn)主體的特點(diǎn),金融是分層次的，監(jiān)管一定是分層次的。小額貸款公司２015年之前上萬，有可能是2014年，正常上萬,沒問題,這么多東西他批,批完了出事，某一封告狀信，領(lǐng)導(dǎo)一批示怎么回事，嚴(yán)肅處理，官帽沒了，一萬個(gè)小火山防不勝防，他不能批.怎么辦？你沒有能力,放給地方。我干過北京市委市政府，我干過遼寧市委市政府。王英我們一塊搞財(cái)稅改革,搞財(cái)政制度，我們一塊處理過很多問題，你交給王英，他有的是辦法來做.監(jiān)管我只強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，在座所有的金融辦主任,把我的非正式的民間身份的,但是是一個(gè)政協(xié)委員,我為１３億老百姓的事說話，向你們地方領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)達(dá)。很多事不是統(tǒng)一思想再做，而是先做起來，有了一定實(shí)踐,大家才覺得這個(gè)事真好，小崗村的聯(lián)產(chǎn)承包就是這樣。我們小貸金融和小貸公司成長階段到了拔高的時(shí)候,不必那么隱藏，要公開，公示。我提議，建立正式的內(nèi)閣成員的省的金融管理局,北京市帶了第一個(gè)頭，我問了中編辦公室，本屆政協(xié)提案委員會(huì)主任李鐵林，我跟著他干了兩年，我是他的下級(jí),他是前中編辦主任，我說你能力轉(zhuǎn)告你的下屬,下屆中央機(jī)構(gòu)改革方案里能不能把金融管理局正式列入地方省政府的序列,我覺得時(shí)機(jī)到了，應(yīng)該有點(diǎn)掌聲?，F(xiàn)在的央行協(xié)調(diào)三個(gè)會(huì)很費(fèi)勁，我發(fā)現(xiàn)央行說他們一分家，我要個(gè)數(shù)都不給我，我還得找關(guān)系，你說能協(xié)調(diào)嗎?我們的金融辦在當(dāng)?shù)?，就可以把省央行、省人行、省銀監(jiān)都找來,毫無問題.吳曉靈：地方金融監(jiān)管局,絕對(duì)不能協(xié)調(diào)一行三會(huì)。劉克崮：我跟吳曉靈的分析，在于對(duì)中文"協(xié)調(diào)"二字的解釋.監(jiān)管問題,也到了一個(gè)歷史段落了.根據(jù)定位出定性，我贊成吳曉靈說的，非公眾就是股本，不是那么大眾的,咱們國際上說是5０0戶,咱們定的20０戶，非公眾是一,二是直接把非存款加上。非公眾，非存款金融機(jī)構(gòu).公眾上市公司就是公眾,私募不是公眾,你股東很少就是非公眾。非存款就是吳曉靈表揚(yáng)的，我在開行干了7年，連上卸任到現(xiàn)在十多年了，我離開遼寧就去了開行了，開行就是最大的，不吸收存款的銀行，通常的金融完整的,就是融通資金，把資金拿過來，把資金弄過去,他要存款，開行不存款,長期信貸,靠債信發(fā)展.小貸公司不是發(fā)債，是自己的資金上，這個(gè)我覺得要維持.至少要維持一二十年,以后再說。批發(fā)公司，有了政策的引導(dǎo),王英,我們非常高興，我們又在金融上對(duì)接了。我們?cè)谶|寧調(diào)研,說康寧是貧困縣,昨天跟段書記去的,中和農(nóng)信非常出色。我的結(jié)論中和農(nóng)信，已經(jīng)到了總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范化、高批量的覆蓋全國.小貸公司講找了其他商業(yè)銀行,沒人給錢，你給我1:0。５,沒人給,這就是地方政府,你當(dāng)介紹人，被選的首先是開行?，F(xiàn)在開行做了500多個(gè)小貸公司,有人說6０0,累放300多億,余額１２０多億，我記不清了。開行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行，農(nóng)行本身就從農(nóng)村吸水，你要有良心，吸了要放回去。然后郵儲(chǔ)，這四個(gè)首選,放四個(gè)口，地方有魄力，地方有積極性的，自己選,批發(fā)給小貸公司。技術(shù)問題，一個(gè)金融，把有錢不用拿過來，給沒有錢的.我說小貸技術(shù)四個(gè),聯(lián)保、無抵押信用貸款、打分卡技術(shù)、熟人圈的民間借貸.加上銀行的傳統(tǒng)，草根經(jīng)濟(jì)體無法提供有效的，有足額的抵價(jià)物，出不來規(guī)范的報(bào)表，難道他就不借款?就不誠信了？個(gè)體戶、農(nóng)戶的25%都是有誠信的。中國數(shù)千年的保甲制就是聯(lián)保，你把皇上殺了，殺你九族，還不是一家,就是聯(lián)保制.所以技術(shù)問題十分重要。我跟大家接觸這么多年，我到處看，我發(fā)現(xiàn)很多小貸公司，第一，不知道自己為哪個(gè)層次服務(wù),我說六個(gè)層次要找到。第二，不知道用什么技術(shù)為他們服務(wù)，他根本沒有抵押物，非要抵押貸款，不知道,你非要抵押貸款,就升，升到兩三千萬找到廠房,但是你忘了，你的定位是首選,你放貸兩千萬,三千萬還用得著你嗎？你要找到你的位置,找到這個(gè)位置上的特點(diǎn)和你提供的服務(wù)方法,這是一個(gè)邏輯。金融政策不多說，贊成吳曉靈說的，她說的曙光不知道什么時(shí)候升上來,不要刻意去給資本金和外部融資設(shè)定關(guān)系，不要刻意。某人說,現(xiàn)在１：０．5還有充分的空間可以利用,理由是現(xiàn)在的統(tǒng)計(jì)，所有的小貸公司，資本金和外部融資的比例，全國1：０.1多，不到0。2，１:0．13，我記不清了.我給你1：0。5,你才1：０。1，你急急忙忙讓我升什么格呢？這不對(duì)，這是平均事實(shí),事物是多樣的,金融機(jī)構(gòu)一大堆,凡是要求升的都是有能力的，他有能力為什么不讓他發(fā)揮呢？中國不缺存款機(jī)構(gòu)，缺放貸好的機(jī)構(gòu)。要么把總限度提高，對(duì)下面是沒有用的,再就是1：0．5,１:0。3等等,我贊成吳曉靈說的,中央給一個(gè)底線、邊界，然后放權(quán)，中央金融辦制定就完了。財(cái)稅政策有很多，歸結(jié)到最關(guān)鍵一點(diǎn)，現(xiàn)有的文件對(duì)涉農(nóng)貸款，會(huì)減營業(yè)稅,給農(nóng)戶五萬元以下貸款，除了免營業(yè)稅還減所得稅.但是前提,都是金融機(jī)構(gòu).小貸公司，不是金融機(jī)構(gòu)，我贊成吳曉靈的意見,別說別的了，就把它叫做金融機(jī)構(gòu).我干過財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)，會(huì)計(jì)準(zhǔn)則里的最精華的原理是重內(nèi)容，輕形式。所以,這一點(diǎn)，要牢記，它就是在做金融業(yè)務(wù),還管什么詞，你愿意用金融的詞就把它裝進(jìn)去，新型金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司和小額貸款公司，這兩個(gè)詞不一樣,你要弄明白小貸公司和小額貸款公司，在中文語言里本質(zhì)一樣的,在中國現(xiàn)行金融體系里是有嚴(yán)重的差異，重要的差異，小額貸款公司是一個(gè)情況,是誰干的，誰在做，現(xiàn)在什么發(fā)展，貸款公司又是一個(gè)概念,一定是不一樣的，財(cái)政部聽了半天聽明白了。但是文已經(jīng)發(fā)了,要么你就追一句,金融機(jī)構(gòu)三，然后綴上小額貸款公司就可以了。好消息,秘書處幫我整的,６月28、29號(hào)開的會(huì)，財(cái)政部７月3號(hào)就下文了,自201２年起，在天津、遼寧、山東、貴州等4省(市）開展小額貸款公司涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)。沒有承認(rèn)你是金融機(jī)構(gòu)，我給你開個(gè)政策，這個(gè)政策就是財(cái)政部發(fā)的文,對(duì)做農(nóng)村業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),做的農(nóng)村業(yè)務(wù)貸款如果年度增長大概是超過１5%，財(cái)政部給原來分母里的2%的錢，財(cái)政出錢補(bǔ)貼，然后也是金融機(jī)構(gòu),他不說評(píng)價(jià)，但是我說我會(huì)給小貸公司。這四個(gè)省,這個(gè)口一開,不光是補(bǔ)貼問題,包括其他,口一開一樣,這四個(gè)省是我們?nèi)珖≠J公司的先鋒，你們表現(xiàn)好。然后是統(tǒng)計(jì)問題,微企業(yè)四部委說了，所有的業(yè)務(wù)部門要圍繞微企業(yè)出部門的統(tǒng)計(jì)數(shù),比如說什么叫小貸，你對(duì)小貸怎么對(duì)?你是針對(duì)小企業(yè)劃一個(gè)數(shù),還是你自己出？你銀監(jiān)會(huì)得拿意見，什么叫小科技企業(yè)?科技小企業(yè)?你自己得拿主意,小微企業(yè)就業(yè)率怎么著，方方面面的清楚，我們統(tǒng)計(jì)才能清楚。最后一個(gè)自建金融,小貸公司發(fā)展這么多年,特別是這兩年迅猛成長，要安靜，不要浮躁,適當(dāng)降低點(diǎn)速度,特別是干到４0０、６00,適當(dāng)放慢腳步，把已有的做好。我們現(xiàn)在沒有很共同的明確的成熟的正視，負(fù)面和正面的混合，你有小辮就有人揪。像30億,單筆數(shù)億,我就沒法反駁,因?yàn)槿秉c(diǎn)東西。我說根據(jù)經(jīng)濟(jì)實(shí)體和實(shí)體的劃分，我的概念就是這樣,微金融，國際上五千美元,不超過1萬美元，這是什么概念？就是中國的數(shù)萬人民幣叫微貸款,微金融。所以,我認(rèn)為數(shù)萬到數(shù)十萬，就是微貸。然后段主任做的數(shù)千那就是貧困農(nóng)村地區(qū)的微貸，然后好一點(diǎn)的數(shù)十萬,我說北京亞財(cái)聯(lián)小貸公司,堅(jiān)定的做５0萬以下,5１萬都不做,我向他們致敬，非常清晰你們的空間在哪里。我說你怎么這么清晰?是不是原來就干過？他說我原來就是香港亞財(cái)聯(lián)小貸公司做過的，計(jì)劃2０13年底６０0—700人的發(fā)展,這就是清晰的,這就是水平。自身建設(shè)的事不展開。最后一個(gè)事地方金融的功能、職責(zé)、職能建設(shè)、體系的成型,完了就這些,謝謝！主持人（王英)：非常感謝劉克崮會(huì)長風(fēng)趣精彩的發(fā)言,同時(shí)感謝劉克崮會(huì)長對(duì)我的鼓勵(lì)，接下來有請(qǐng)中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)顧問、中國扶貧基金會(huì)段應(yīng)碧會(huì)長發(fā)表主題演講!段應(yīng)碧：非常感謝論壇的主辦方，給我這樣一個(gè)發(fā)言的機(jī)會(huì),我們中國扶貧基金會(huì)也在做小額信貸的工作,應(yīng)這個(gè)機(jī)會(huì)，我想和大家就發(fā)展小額信貸有關(guān)問題,做一些交流。這幾年,我們國家小額信貸的發(fā)展可以說是突飛猛進(jìn),起的作用也越來越大。特別是在為小企業(yè)，微企業(yè)、三農(nóng)提供金融服務(wù)方面,在發(fā)展現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)方面，它的作用非常明顯。這個(gè)事實(shí)說明，我們國家社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,市場(chǎng)主體是分層次的，它跟金融需求是不一樣的。我們金融服務(wù)體系，也應(yīng)該是分層次,多元化的。小額信貸為什么發(fā)展這么快？就是因?yàn)槲覀冊(cè)瓉淼慕鹑诜?wù)體系不夠完善，有一塊市場(chǎng)的空白，我們把它填補(bǔ)上來。如果市場(chǎng)沒有這個(gè)需求,它就不可能有這個(gè)東西出來.因此，我說小額信貸的發(fā)展是金融體制改革的創(chuàng)新。是一個(gè)新生事物，它肯定有強(qiáng)大的生命力會(huì)長期存在，會(huì)繼續(xù)發(fā)展.在市場(chǎng)主體的多層次需求中，有一個(gè)群體需要特別關(guān)注,那就是農(nóng)村的低收入人群，就是我們所說的貧困地區(qū)的貧困人群.扶貧我們國家從上世紀(jì)８0年代開始就一直在做,成效顯著。實(shí)事求是的說，現(xiàn)在我們國家真正溫飽問題，吃不上飯，穿不上的衣的農(nóng)戶很難找到.我們的溫飽問題基本解決,甚至說徹底解決.現(xiàn)在的扶貧職責(zé)就是要幫助低收入的貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè),增加收入,實(shí)現(xiàn)富裕。也就是說,我們要把它從過去自給自足的單個(gè)家庭，變成有產(chǎn)業(yè)，在市場(chǎng)上有產(chǎn)品出售的市場(chǎng)主體，這樣他就需要去創(chuàng)業(yè),要?jiǎng)?chuàng)業(yè)就要有幫助，其中就有金融幫助。但是這個(gè)主體有它的特殊性,從金融服務(wù)的角度看:第一,成本高。成本高又是兩方面，一是居住太分散，二是貸款額度很小,你給他一百萬，就嚇?biāo)浪?，要都不敢?他只需要幾千元。翻山越嶺給他貸幾千元，你的成本高不高?第二,風(fēng)險(xiǎn)大.他沒有擔(dān)保，沒有抵押，也沒有什么財(cái)務(wù)報(bào)表一說,加上他都是搞種養(yǎng)業(yè)，既有自然風(fēng)險(xiǎn),也有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，怎么評(píng)估他的風(fēng)險(xiǎn)。正是因?yàn)檫@個(gè)原因,所以我們正常的常規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，很難為他們提供服務(wù)。我們扶貧基金會(huì)是扶貧的，所以我們就在這方面積極的探索。我們的辦法就是在縣里面成立一個(gè)機(jī)構(gòu)，然后有三四個(gè)人,然后在村里頭聘請(qǐng)一些信貸員,都是農(nóng)民，我們制定一些辦法，把錢給他們，他們就去放,他們就去收?，F(xiàn)在我們一共在53個(gè)縣，我們累計(jì)已經(jīng)提供了３０多萬筆貸款。將近2８億累計(jì)下來。我們有幾個(gè)特點(diǎn)：第一,貧困農(nóng)戶，我們是非優(yōu)惠利率的，我們的貸款利率比信用社高，我們的貸款額度很小,第一次貸款過去一千兩千的,現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)第一次貸款八千，第二次貸款一萬二，最高就是一萬二。我現(xiàn)在有效客戶已經(jīng)超過10萬戶，但是我的貸款余額就7億左右，平均六七千元.為什么這么設(shè)計(jì)?就是說他能夠到別的銀行金融機(jī)構(gòu)借到錢就不找我，他不窮的一定不來找我,找我的人一定是窮人。第二，效益比較好,貸款的使用效益比較好，我們的信貸員給他提供貸款,不是他來找我們提供貸款,我們的信貸就在村里頭,就要看貧困戶，他們家為什么貧困，他們家有什么辦法,幫他想辦法，給他提供貸款之前，項(xiàng)目就想好了.保證我們?cè)u(píng)級(jí)下來,除了本息能夠給農(nóng)戶產(chǎn)生四到六百元的效益.第三，我們還款率非常過，基本上就是百分之百,個(gè)別的縣拉了后腿。這么多年下來，沒有說不還款的。最后,我們自身的效益，這個(gè)效益我自己能夠平衡,我們不是為了利潤，不是為了賺錢,而且我的錢不是我自己的錢，是從銀行貸款的錢。我們開始搞了兩三個(gè)縣，我找了幾家銀行貸款，他們說這不符合貸款規(guī)則。我便找到我的老朋友劉克崮,他這個(gè)人思想解放，他就給我提供貸款?，F(xiàn)在除了開行以外，北京銀行、農(nóng)業(yè)銀行、渣打銀行等都來找我們,說你們這個(gè)東西是搞金融業(yè)，是在搞善事。我基本能夠覆蓋我的成本,我能夠?qū)崿F(xiàn)這個(gè)持續(xù).我們這個(gè)發(fā)展，首先要明確一點(diǎn)，我自己總結(jié)第一點(diǎn)，我們堅(jiān)持宗旨扶貧,我是通過金融的方式扶貧，我始終堅(jiān)持瞄準(zhǔn)一個(gè)對(duì)象,就是農(nóng)村最底層的那部分群眾，事實(shí)上，我下面的信貸員，每一次開會(huì)都給我提這個(gè)意見。單筆貸款額度太小了，我說不行，就得這么小。因?yàn)樾刨J員放款是沒有報(bào)酬的,他們連本帶息收回來,就是他的報(bào)酬。我們最高貸款就是一萬二，不能偏離這個(gè)方向。第二，政府的政策支持，我現(xiàn)在50多個(gè)縣，就干這個(gè)事，我沒有本金，政府很支持。另外財(cái)政、稅收，財(cái)政部和稅務(wù)機(jī)專門發(fā)了文，小額貸款免費(fèi)，而且我們還進(jìn)入了農(nóng)業(yè)銀行的征信系統(tǒng)。遼寧有1９個(gè)縣,遼寧的金融辦允許我們獨(dú)立成立一個(gè)小額貸款公司,而且可以寬限經(jīng)營，這些條例都是不一樣的.我就體會(huì)到一件事,我們這個(gè)小額信貸的發(fā)展，離不開政府的支持，離不開政府的政策支持，同時(shí),我也認(rèn)為,如果我們把事做好了，瞄準(zhǔn)了，也是真正彌補(bǔ)了現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的不足，填補(bǔ)了空白。為微型企業(yè)、現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展、三農(nóng)發(fā)展做貢獻(xiàn)，政府各個(gè)部門也會(huì)支持,當(dāng)然多溝通,他看到后就會(huì)支持這個(gè)。剛才劉克崮講的，我非常贊成，連續(xù)貸了幾個(gè)億,幾千萬。像我們?nèi)ツ曩J款十幾個(gè)億，十來個(gè)億，我兩個(gè)人就辦了.可是兩個(gè)人隨便找哪個(gè)地方就放出去，利潤可以增大10％，1５％。我一個(gè)信貸員平均管理客戶４00多戶，那個(gè)工作量超大,政府他也同情，哪個(gè)部門都同情,說你們這個(gè)要免稅.我的中心意思，第一,我們要積極爭(zhēng)取政府的支持；第二，關(guān)鍵我們要把握好自己的定位,我們做的事是政府希望我們做的，是能夠彌補(bǔ)正規(guī)金融不足的,就會(huì)給我們優(yōu)惠政策，是早晚的事.謝謝!主持人(王英）：非常感謝段會(huì)長精彩的發(fā)言！遼寧省金融辦作為主辦的一方，承蒙大會(huì)組委會(huì)的關(guān)照，給我們一點(diǎn)時(shí)間,讓我們匯報(bào)最近以來的工作，從兩方面匯報(bào)一下我們的工作：第一，在全省開展質(zhì)量年活動(dòng)，推動(dòng)小貸公司實(shí)現(xiàn)三高一低,為了促進(jìn)全省小貸公司規(guī)范健康發(fā)展，今年在全省開展小貸公司質(zhì)量年活動(dòng)，結(jié)構(gòu)質(zhì)量、監(jiān)管質(zhì)量、環(huán)境質(zhì)量、經(jīng)營質(zhì)量等方面全面提升小貸行業(yè)的綜合治理，通過質(zhì)量年活動(dòng),我們的目的使全省小貸公司三高一低貸款投放大幅度提高,業(yè)務(wù)違規(guī)率大幅度降低。質(zhì)量年活動(dòng)目前進(jìn)展順利.第二，積極扶持小貸公司發(fā)展壯大，推動(dòng)多方面的擴(kuò)展工作：一是開展普遍的增資擴(kuò)股工作，針對(duì)我省實(shí)際情況,去年下半年開始積極推進(jìn)小貸公司增資擴(kuò)股，對(duì)資本金5０00萬以上的小貸公司申請(qǐng)?jiān)鲑Y擴(kuò)股給予綠色服務(wù)。第二,拓展小貸公司的融資渠道，去年８月開始，先后與省農(nóng)行、省開發(fā)銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，幫助小貸公司解決融資難問題，截至今年的５月份，全省共有４0家小貸公司先后在十一家銀行取得總額11億元的融資。三是開展小貸公司分支機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，對(duì)專門開展信用貸款的小貸公司推動(dòng)其所在市開辦代辦點(diǎn),對(duì)專門從事農(nóng)戶貸款的小貸公司推動(dòng)其在全省范圍內(nèi)縣域涉及分支機(jī)構(gòu).對(duì)注冊(cè)資本金兩億以上小貸公司,同意所在的市設(shè)置兩家分支機(jī)構(gòu)，每增加五千萬元提高一家分支機(jī)構(gòu)。四是提高主發(fā)起人的持股比例,從原來的最高２0%放寬到49％，取消小貸公司注冊(cè)資本金兩億元的上限，不設(shè)上限.第三，完善監(jiān)管信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全部開業(yè)企業(yè)的在線動(dòng)態(tài)監(jiān)管。２01０年初開始，委托省內(nèi)軟件開發(fā)公司，開發(fā)全省的集監(jiān)管、信貸、財(cái)務(wù)三大系統(tǒng)于一體的監(jiān)管信息系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)了全部開業(yè)小貸公司的上線運(yùn)行，目前這個(gè)系統(tǒng)不但運(yùn)行良好，我們正在與人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)接，以便提供更加擴(kuò)展的服務(wù)。第四，不斷完善監(jiān)管措施，逐步規(guī)范小貸市場(chǎng)秩序。去年以來,我們從11個(gè)方面明確了各市金融辦的職責(zé)，目前，全省各市監(jiān)管力量和監(jiān)管制度不斷加強(qiáng)，嚴(yán)格小貸公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，在更加認(rèn)真做好開業(yè)、變更等審批工作的同時(shí)，對(duì)逾期不開業(yè)，開業(yè)不經(jīng)營的依法取締經(jīng)營資格。去年共取締35戶經(jīng)營資格。同時(shí)，建立了約談機(jī)制,所有開業(yè)前小貸公司的高管人員都要進(jìn)行約談，要做出書面承諾，就是合規(guī)的書面承諾。第五,開展專項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，建立退出機(jī)制,為了督促全省小貸公司依法經(jīng)營,委托金融機(jī)構(gòu)從小貸公司的變更、資本金、外部資金來源、依法守規(guī)經(jīng)營、實(shí)際業(yè)務(wù)信息與監(jiān)管系統(tǒng)記錄是否一致等方面進(jìn)行年度專項(xiàng)審查,每年都審查，今年的審查馬上開始.按照檢查的結(jié)果和各市上報(bào)的整改意見提出整改意見,去年有14家小貸公司因嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營取消了經(jīng)營資格,我們?cè)谂耐瑫r(shí)，徹底打通退出機(jī)制,讓不合格的小貸公司能夠穩(wěn)步的有序的連續(xù)的退出,以便于凈化這個(gè)產(chǎn)業(yè).第六,鼓勵(lì)差別化經(jīng)營，努力提高信用貸款比例。我們?cè)谛≠J行業(yè)反復(fù)宣傳,按照銀行方式經(jīng)營小貸公司是沒有前途的,小貸公司必須有別于銀行，實(shí)施差別化經(jīng)營，使經(jīng)營方針對(duì)準(zhǔn)農(nóng)戶和微小企業(yè)需求,其中最重要的是努力提高信用貸款比例,截至今年5月,我省小貸公司信用貸款比率從２０0９年2６％提高到3７％。實(shí)際上我們希望有一天提高到7０％以上，成為小貸公司主流的占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的體系,那個(gè)時(shí)候小貸公司的經(jīng)營方向和體系就比較正確了。第七，全面開展小貸公司評(píng)級(jí)工作，我們希望通過評(píng)級(jí)，在行業(yè)中樹立獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的市場(chǎng)氛圍,正向激勵(lì)小貸公司手規(guī)經(jīng)營。對(duì)于評(píng)級(jí)過低的掀起整改,或者干脆退出.第八，大膽探索參與、發(fā)展多元化，結(jié)合我省實(shí)際，引進(jìn)六家境外小貸公司,這些小貸公司在境外經(jīng)營小額貸款2０年,擁有豐富的小額貸款專門的技術(shù)和良好的經(jīng)營理念,他們的引入對(duì)于我省小額貸款獨(dú)特經(jīng)營風(fēng)格的發(fā)育發(fā)揮了良好的示范作用。第九，創(chuàng)新發(fā)展理念，發(fā)揮協(xié)會(huì)引領(lǐng)作用。這是過去一年做的九方面的工作。第二方面，今后規(guī)范發(fā)展的思路和我們重點(diǎn)要在今明兩年推進(jìn)的工作:第一，宣導(dǎo)社會(huì)責(zé)任，激發(fā)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力,我們始終認(rèn)為，一個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展,取決于行業(yè)內(nèi)部，而不是外部，因此宣告社會(huì)責(zé)任尤為重要，我們希望宣告促進(jìn)小貸公司堅(jiān)守企業(yè)公民的社會(huì)責(zé)任，遵守社會(huì)法制、法規(guī)和道德規(guī)范,成為守法、誠信、富有使命感的群體。第二，苦練內(nèi)功,提高差別化經(jīng)營能力。首先，鼓勵(lì)小貸公司不斷提高資本金和業(yè)務(wù)規(guī)模，提高市場(chǎng)生存能力。其次，鼓勵(lì)小貸公司通過差別化經(jīng)營，小貸公司要調(diào)整經(jīng)營,使之有別于銀行系統(tǒng),走進(jìn)小微企業(yè),深入農(nóng)戶，滿足他們特定的銀行不便滿足的貸款需求。第三，改進(jìn)貸款技術(shù)，增進(jìn)工具的多元化,通過更加細(xì)致、獨(dú)特的技術(shù)，在嚴(yán)格的封控基礎(chǔ)上，提高信用貸款比例，使之信用貸款成為小貸公司的主流方式。第三，繼續(xù)完善省市縣監(jiān)管體系,不管強(qiáng)化省級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批和戰(zhàn)略指導(dǎo)組織作用,不斷強(qiáng)化市級(jí)監(jiān)管部門第一責(zé)任主體,以及現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,專項(xiàng)監(jiān)控和行動(dòng)化解的作用,不斷落實(shí)縣級(jí)監(jiān)管部門,重點(diǎn)落實(shí)防范非法集資等隱蔽性較強(qiáng)的監(jiān)管責(zé)任。第四，建立完善的全壽命周期監(jiān)管體系，從嚴(yán)格準(zhǔn)入，完善監(jiān)管信息系統(tǒng),健全約見高管，下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示到定期開展風(fēng)險(xiǎn)分析，開展年度檢查，直至建立嚴(yán)格的退出機(jī)制。第五,獨(dú)立行業(yè)自律,行業(yè)協(xié)會(huì)是小貸行業(yè)的供給者之一，應(yīng)該在小貸行業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮引領(lǐng)、創(chuàng)新、集成、協(xié)同作用。將通過行業(yè)協(xié)會(huì)制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)全行業(yè)行為加強(qiáng)規(guī)范和自律，通過行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)培訓(xùn)和行業(yè)宣傳,不斷提升行業(yè)素質(zhì),營造正面的行業(yè)輿論氛圍,引導(dǎo)全行業(yè)良性發(fā)展.第六,分階段建立行業(yè)內(nèi)黨的基層組織,遼寧省在小貸行業(yè)和融資擔(dān)保行業(yè)擁有14０0名黨員,很多黨員處于公司的高管和關(guān)鍵崗位，我們應(yīng)當(dāng)發(fā)揮我國政治體制的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，尤其是在監(jiān)管領(lǐng)域，通過黨的基層組織,黨內(nèi)紀(jì)律和黨員行為準(zhǔn)則，建立起與行業(yè)監(jiān)管并行的黨內(nèi)約束體制.此項(xiàng)工作已經(jīng)得到遼寧市委組織部的支持,正在自下而上的開展建設(shè)工作,我們想先從支部建起，一步一步最后往上升。無論我省還是全國小貸行業(yè),僅僅處于初創(chuàng)時(shí)期,初創(chuàng)期的特征十分明顯,未來發(fā)展道路漫長而艱苦，既存在大量亟待改進(jìn)完善的方面，也需要全社會(huì)給予充分的關(guān)懷和幫助.借此機(jī)會(huì),我也愿意自報(bào)奮勇，代表小貸公司及其行業(yè)向國家有關(guān)行業(yè)熱切呼吁,對(duì)小貸行業(yè)的發(fā)展給予更多的關(guān)注、支持、指導(dǎo)，特別是恰如其份給予政策支持，如事實(shí)修改完善23號(hào)文,使之更加適應(yīng)新的發(fā)展需要，事實(shí)明確小貸公司非公眾金融企業(yè)性質(zhì)，允許小貸公司比照農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)享受同等的稅收優(yōu)惠政績(jī)，稅前提取貸款損失準(zhǔn)備等等。借此機(jī)會(huì)希望各界人士對(duì)我省小貸行業(yè)存在的問題和應(yīng)當(dāng)完善的方向,提供寶貴的意見，謝謝大家！下面做一個(gè)茶歇，我們這個(gè)階段結(jié)束，下一階段由焦瑾璞秘書長繼續(xù)主持我們的論壇，茶歇到１1點(diǎn)2０分請(qǐng)大家準(zhǔn)時(shí)回到會(huì)場(chǎng)。謝謝!主持人（焦瑾璞):歡迎大家準(zhǔn)時(shí)回到論壇的現(xiàn)場(chǎng),本次論壇也得到了工業(yè)和信息化部,中國中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心、世界銀行國際金融公司和亞洲開發(fā)銀行大力支持!他們對(duì)中國小額信貸事業(yè)的貢獻(xiàn)也是舉世矚目的,原計(jì)劃要演講的亞洲開發(fā)銀行的Betty女士,因?yàn)楣ぷ靼才诺臎_突，沒能親臨現(xiàn)場(chǎng)，由她的同事亞洲開發(fā)銀行區(qū)域金融一體化辦公室高級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家張奇峰代為發(fā)言，另外，亞洲開發(fā)銀行對(duì)本次會(huì)議的會(huì)務(wù)和經(jīng)費(fèi)給予了一定支持，大家歡迎!張奇峰：各位好！我現(xiàn)在代我的同事Ｂetty念她的稿子。尊敬的領(lǐng)導(dǎo)、嘉賓,各位小額信貸的行業(yè)的同事朋友們，女士們,先生們，首先非常感謝邀請(qǐng)我就小額信貸創(chuàng)新議題在此論壇上發(fā)言，亞洲開發(fā)銀行很高興派代表出席，并與各位探討這一重要議題。我們與有關(guān)部門合作，包括中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)、中國保監(jiān)會(huì)等一起探討新模式,從事試點(diǎn)工作,并參照國際經(jīng)驗(yàn)，就主要難點(diǎn)和問題提供研究和咨詢意見。亞行特別欣慰參與了支持了小額貸款公司的市場(chǎng)培育，銀行業(yè)向其提供的其他融資，改善相關(guān)法規(guī),協(xié)助建立小額信貸工資信用評(píng)級(jí)體系,以及為農(nóng)村金融服務(wù)和小額保險(xiǎn)提供幫助。我們十分贊賞人民銀行銀監(jiān)會(huì)、地方政府金融辦及各級(jí)金融和小額貸款協(xié)會(huì)為中國金融業(yè)改革所做出的堅(jiān)持不懈的努力，同時(shí)非常欣喜看到,小額貸款公司市場(chǎng)的發(fā)育，對(duì)促進(jìn)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域起到革命性的作用.我們注意到小額信貸行業(yè)對(duì)縮小收入不均做出的重要貢獻(xiàn)。今天，我主要想講三個(gè)問題，為什么金融創(chuàng)新重要？小額信貸在世界范圍內(nèi)和中國發(fā)生了什么，以及下一步預(yù)計(jì)將發(fā)生什么？就最后一個(gè)問題，我將試圖提出我的一些建議。第一,為什么金融創(chuàng)新十分重要.問題起源上世紀(jì)７０年代初，一些學(xué)者和發(fā)展問題學(xué)家注意到，正規(guī)金融服務(wù)未能普及到中低收入家庭,解決這一問題,解決高利貸盤剝的辦法，是建立小額信貸金融體系。人們現(xiàn)在開始意識(shí)到窮人也會(huì)介入到豐富的金融活動(dòng)中，以滿足他們各種需求。從小額信貸到小額金融，又到普惠金融，我們更多思考窮人如何能夠有錢滿足日常溫飽和如何負(fù)擔(dān)更多的高額支付，比如說結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)、對(duì)付自然災(zāi)害、疾病等突發(fā)事態(tài)。我想跟各位分享2０１1年1月關(guān)于小額信貸創(chuàng)新評(píng)估的最新研究成果,就小額信貸和小額儲(chǔ)蓄對(duì)投資創(chuàng)業(yè)消費(fèi)和家庭福祉影響做出了統(tǒng)計(jì)，小額信貸對(duì)所有人都有幫助。我們要承認(rèn)使用當(dāng)今最新評(píng)估技術(shù)的結(jié)論又有其局限性，主要是觀察期比較短,因?yàn)楦鲊鴼v史、文化、國情存在很大的差異,一國得出的結(jié)論不一定適應(yīng)于其他國家.巴西特報(bào)告對(duì)小額信貸正面評(píng)價(jià)主要包括，優(yōu)化穩(wěn)定支出、支持創(chuàng)業(yè)、減少不健康消費(fèi)，如吸煙酒等，更好應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，報(bào)告也發(fā)現(xiàn)了一些負(fù)面效果,包括相對(duì)富裕的階層更多，對(duì)婦女、教育、衛(wèi)生的提高沒有效果,或者效果不明顯，需求有限,只有10—２0％的人借款，而且還貸后不一定再借。巴西特報(bào)告評(píng)價(jià)是小額信貸產(chǎn)品不一定滿足各種類別顧客的需求，小額貸款有可能包括產(chǎn)品權(quán)等，這是重要的產(chǎn)品創(chuàng)新,不一定普遍適用。寬限期對(duì)有些人幫助，但是有些導(dǎo)致一些人違約。小額信貸以外的附加產(chǎn)品，培訓(xùn)等等非常重要，回答借款人最后一分鐘提出的金融方面提出的問題，是重要的幫助。關(guān)于小貸保險(xiǎn)產(chǎn)品,包括評(píng)估結(jié)果是簡(jiǎn)單很重要，越容易懂,就越容易推銷和應(yīng)用.小額保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)要可以接受，付款時(shí)間要與收入相匹配,產(chǎn)品要與客戶有可能接受的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)。另外,信任是重要的因素，投保人要切實(shí)相信,保險(xiǎn)公司和你的城市的理賠。中國小額信貸創(chuàng)新，亞行和人民銀行資助了這方面的研究工作，預(yù)計(jì)2013年初有一本書面世,關(guān)于小額信貸簡(jiǎn)單回顧一下歷史也許是有益。199５年到2003年，由于小額信貸對(duì)扶貧作用，信貸人嘗試了不同的模式，至少窮人對(duì)貸款的需求和還貸能力在當(dāng)時(shí)得到了正確認(rèn)識(shí)。從２01１年起試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的有效性得到承認(rèn),并迅速推廣起來，新法規(guī)、條例、擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模是這一時(shí)期的主要特征，同時(shí)銀行業(yè)啊看到小微金融巨大潛力。外資的進(jìn)入得到允許,利率管理規(guī)則和貸款規(guī)模的改變，鼓勵(lì)了更多金融機(jī)構(gòu)參與這一市場(chǎng)，產(chǎn)品和服務(wù)的交換，使用土地權(quán)抵押的試點(diǎn),電話和信用評(píng)級(jí)體系，貸款授信普及，債務(wù)抵押的創(chuàng)新,均對(duì)解決小微企業(yè)貸款難均有作用.小額信貸公司，主要針對(duì)中小微企業(yè)，貸款額20萬到１０0萬人民幣.人行研究人員總結(jié)出的主要經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)可以歸納為產(chǎn)品創(chuàng)新十分重要，但新穎性不會(huì)長久，因?yàn)榭蛻舻那闆r在迅速的變化中,城市化改變了貧困家庭的需求和為他們服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)模是一個(gè)重要的問題.中長期貸款需要不同于短貸的方式，及不同受理客戶和處理客戶風(fēng)險(xiǎn)方法。監(jiān)管者有可能會(huì)高估了風(fēng)險(xiǎn),也可能低估的風(fēng)險(xiǎn)。以上的信息對(duì)于中國意味著什么？對(duì)中國的普惠金融有令人鼓舞的現(xiàn)象，就是先實(shí)驗(yàn)后普及,金融服務(wù)已經(jīng)普及到許多人,金融之路不斷的放開,許多創(chuàng)新正在進(jìn)行中，更多想法還會(huì)出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)將面臨更大的競(jìng)爭(zhēng)。需要優(yōu)先考慮改善的領(lǐng)域，也許如何讓監(jiān)管適應(yīng)市場(chǎng)的變化，并允許市場(chǎng)穩(wěn)固發(fā)展，這是監(jiān)管當(dāng)局遇到普遍挑戰(zhàn)。系統(tǒng)和機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，需要正確的解讀和把握，客戶的需求也要考慮。合乎情理的變革，加大貸款總額與資本率的比例，以及給予真正的小額貸款人,給予金融機(jī)構(gòu)更優(yōu)惠的待遇.優(yōu)惠的措施,改善金融教育和信息披露要求。授權(quán)行使監(jiān)管權(quán)的機(jī)關(guān)，包括省金融辦,提高其能力更為重要,檢查其電腦化的能力，為完成此項(xiàng)工作，各監(jiān)管部門需要與過去更加緊密的合作.創(chuàng)新需要足夠的市場(chǎng)容量，以使創(chuàng)新者有利可圖，如何發(fā)展擴(kuò)大小額信貸市場(chǎng)，參與者需要足夠大的地域和足夠資金來源才能成長。非政府組織風(fēng)險(xiǎn)低，社會(huì)效益高，對(duì)于他們從事小額信貸的主路可以放開，包括社會(huì)信譽(yù)良好的非政府組織,他們帶來的資金通常不會(huì)撤離的,有關(guān)機(jī)構(gòu)可以配合處理好非政府機(jī)構(gòu)進(jìn)入這一市場(chǎng).小額貸款公司總額超過540億元人民幣，可貸資金持續(xù)性短缺,這個(gè)問題本身說明這一模式運(yùn)行成功的，而且迅速成長。小貸公司規(guī)模不大,不會(huì)造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),對(duì)他們的管理側(cè)重于競(jìng)爭(zhēng)和深化管理產(chǎn)品方面。村鎮(zhèn)銀行可貸資金來源方面遇到困難相對(duì)較小,他們貸款額度和存款利率上限的約束，同樣的問題出現(xiàn)在小額貸款村鎮(zhèn)銀行上，目前為止貸款期限普遍偏短,因此總體上風(fēng)險(xiǎn)較低,主要挑戰(zhàn)是貸款的抵押方式和品種在逐漸放寬。目前對(duì)小企業(yè)財(cái)務(wù)記錄失真，沒有系統(tǒng)的有效的管理辦法和懲治辦法。有些銀行要求借款人提供報(bào)稅材料作為財(cái)務(wù)審查依據(jù),我想這個(gè)辦法會(huì)在一定范圍內(nèi)會(huì)有前途。最后，讓我再次感謝有機(jī)會(huì)就小額信貸創(chuàng)新,及其在中國的發(fā)展表達(dá)我的看法,本次論壇的召開是指中國國務(wù)院在今年3月底決定設(shè)置溫州市綜合金融改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，并鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融行業(yè),解決中小企業(yè)融資難的問題提供了新的契機(jī)。我們期待著本次論壇對(duì)民間資本在金融業(yè)發(fā)展,在中小微企業(yè)融資和農(nóng)村金融服務(wù)重要議題交換意見和經(jīng)驗(yàn)，以及形成具有創(chuàng)新性,又切實(shí)可行的思路。我祝愿此次論壇取得圓滿成功，并祝愿各位在中國實(shí)現(xiàn)普惠金融的事業(yè)繼續(xù)取得成就,謝謝大家！主持人（焦瑾璞）：感謝張奇峰先生和Bｅtｔy女士，也感謝亞洲開發(fā)銀行給予我們的幫助，更加感謝亞洲開發(fā)銀行能夠跨越國界,務(wù)實(shí)的為亞洲小額信貸發(fā)展提供支持.下面有請(qǐng)世界銀行集團(tuán)國際金融公司黃琳女士進(jìn)行主題演講，大家歡迎!黃琳：非常感謝！因?yàn)榻裉斓臅r(shí)間有限,我想在１5分鐘以內(nèi)結(jié)束我的演說。我們對(duì)于融資來源這塊，我想主要集中在外部融資來源方面。外部的融資來源方面,我在這張表上面做了簡(jiǎn)要的概括.這就是小貸公司，小貸公司提供外部資源來源的機(jī)構(gòu),小貸公司在我們這張表上處于什么樣的位置？國內(nèi)很多人說到小貸,都說是民間金融.這是欠妥的，作為小貸公司來說，它不是民間金融,它是正規(guī)金融的組成部分.在其他國家，不管小貸公司叫什么樣的名字，它都是正規(guī)金融的組成部分。它是屬于我們這張表上非存款類放貸機(jī)構(gòu)，這是我今天強(qiáng)調(diào)的一個(gè)觀點(diǎn)。我們?cè)賮砜纯赐獠康娜谫Y來源,前面各位領(lǐng)導(dǎo)都講國內(nèi)情況會(huì)比較多一點(diǎn),我這塊主要是集中在國外的情況，可能給大家借鑒或者是說今后的發(fā)展方向。剛才我說了小貸公司,是把它規(guī)范在非存款類放貸機(jī)構(gòu)的,作為非存款類放貸機(jī)構(gòu)，它的融資來源是什么樣的？我們先來看一個(gè)經(jīng)濟(jì)體當(dāng)中,我們?cè)谡f到外部融資來源一般有什么?在一個(gè)成熟或者比較正常的經(jīng)濟(jì)體當(dāng)中，其實(shí)來自于銀行貸款，相對(duì)來說是比較少的,因?yàn)殂y行是吸收公眾貸款的，一定情況下決定了他一些高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。一般來說,債券市場(chǎng),相對(duì)來說,它的整個(gè)量是銀行企業(yè)貸款的幾倍，這是其他國家，大致是這樣的情況。但是我們國家在這個(gè)債券市場(chǎng)發(fā)展不是很成熟。我們說到在國外這一塊,非吸收存款放貸機(jī)構(gòu)有什么樣的融資來源？我們用美國作為一個(gè)例子,美國一般來說沒有小貸公司，但是它是這種金融公司或者財(cái)務(wù)公司,按照美聯(lián)儲(chǔ)的定義符合三個(gè)要求就算做一個(gè)金融公司,比如說發(fā)放貸款或者租賃資產(chǎn)超過50％以上,它是分吸收存款類的,它是一家國內(nèi)的公司，其實(shí)在這個(gè)意義上，小貸公司是規(guī)范在這個(gè)金融公司范疇或者領(lǐng)域內(nèi)的。作為金融公司分成兩種類型,一種廠商和普通型的，廠商像是一個(gè)食品企業(yè)創(chuàng)辦的一個(gè)金融公司，比如像大型汽車制造商,咱們國家是有的,我們沒有的是普通的金融公司，這個(gè)放貸條例還沒有出臺(tái)。金融公司,他們的融資來源是什么樣子？前一陣子，請(qǐng)了美聯(lián)儲(chǔ)的人專門講這方面的問題.整個(gè)總量來說,在金融公司當(dāng)中它是分成了五大類型的，包括了它的外部融資和它的內(nèi)部融資，一是它的股本金，二是它的股東貸款、銀行貸款、商業(yè)票據(jù)、債權(quán)市場(chǎng)。所說的商業(yè)票據(jù)，可能跟國內(nèi)票據(jù)不一樣的，國內(nèi)票據(jù)是一個(gè)支付工具。這里的商業(yè)票據(jù)是相當(dāng)于國內(nèi)的短期融資券,整個(gè)銀行貸款量是占的很少的,總量來說的話,在5—10％之間,這是商業(yè)票據(jù)的外部融資的總量。它占的最多是商業(yè)票據(jù)和債權(quán)市場(chǎng)的融資,整個(gè)總量占到了５０%到６0%，可能還比60%高一點(diǎn)，如果看外部融資來源這一塊的話.在今年４月份的時(shí)候，我們走訪了一家美國私營金融公司，主要是針對(duì)美國中小企業(yè)提供服務(wù)。中小企業(yè)按照咱們國家定義，可以分為中小型了，我們?cè)谖⑦@一塊，是微高一點(diǎn)的層次是國外的小企業(yè)這一塊.我們專門問了融資來源怎么樣的?一是發(fā)行債權(quán)，金融危機(jī)以后,他們的債權(quán)還有人買的,金融危機(jī)以后,他們業(yè)務(wù)量反而增加了,因?yàn)殂y行不敢給這些企業(yè)放貸了，他們可以，因?yàn)樗麄兪欠俏沾婵畹?，這是第一。第二，商業(yè)銀行給他們提供貸款,美國有22家商業(yè)銀行向他們提供貸款。第三,美國社區(qū)銀行也向他們提供貸款,美國社區(qū)銀行傳統(tǒng)來說做房貸的,金融危機(jī)以后,要求他們實(shí)行多元化,他們現(xiàn)在也向金融公司提供貸款.另外保險(xiǎn)公司也給他們提供貸款，而且是長期十年期的貸款.還有間接融資方面的,比如說大學(xué)、養(yǎng)老金等等,他們?nèi)谫Y來源是非常豐富的，這是在美國的情況。我們知道在微型金融方面，拉美國家做的非常好的，我們也去走訪過墨西哥，墨西哥非存款類的放貸機(jī)構(gòu)兩類，一類是多目的放貸公司,同時(shí)可以服務(wù)于幾個(gè)行業(yè),另一類專業(yè)放貸機(jī)構(gòu)，集中在某一個(gè)行業(yè)放貸.整個(gè)融資來源,也跟美國差不多，它可以從銀行獲得融資,也可以從債權(quán)市場(chǎng)上獲得融資，這是其他國家融資來源的方向。我想講的另一個(gè)概念是什么?作為金融市場(chǎng)是一個(gè)細(xì)分的概念,我們這邊從大到小，從公司信貸業(yè)務(wù)，一直多微型這塊,我們分成了五個(gè)類別。沒有任何一家金融機(jī)構(gòu)或者一個(gè)類型的金融機(jī)構(gòu)，能覆蓋所有的細(xì)分市場(chǎng)。因?yàn)獒槍?duì)每一類型的細(xì)分市場(chǎng)，它的放貸性質(zhì)不一樣的,哲學(xué)是不一樣的。你不能用公司信貸用在微型這一塊，反過來也不能把微型這塊用到小型這塊?，F(xiàn)在有一個(gè)大家模糊的問題,把小、微合在一起，其實(shí)小、微放貸技術(shù)不一樣的.國外怎么樣做的?國外說到微型真的非常小的,平均單筆放貸金額只有7０0美金,這是國外微型概念，咱們說到微、小，稍微大一些的,這是說到小這塊.在微小這塊,在國外大部分是有擔(dān)保的貸款的.我所謂的有擔(dān)保，有擔(dān)保品，這個(gè)保證也包括在里面的,它不是一個(gè)純信用的貸款,國外的很多微型貸款和微小企業(yè)貸款都是有擔(dān)保的貸款。特別在小企業(yè)方面，小企業(yè)方面一般來說要有擔(dān)保品的，不是說你是不是要擔(dān)保品，而是你用什么樣的擔(dān)保品，或者你把擔(dān)保品用到什么樣的目的。我們不談微,談小型這塊好了.小型這塊,它當(dāng)時(shí)沒有房產(chǎn)，沒有土地，但是它有什么?他有動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收帳款、存貨。在這個(gè)意義上來說,以應(yīng)收帳款以質(zhì)押依據(jù)的放貸方式，大家可以做了。在國外絕大多數(shù)金融公司，或者他們所使用的技術(shù)叫做資產(chǎn)支持貸款，由于今天時(shí)間有限,就不深入講這個(gè)問題，如果大家有興趣的話，可以下來討論。我們可以看到在整個(gè)信貸行業(yè)當(dāng)中,我們前面所說了，剛才吳曉靈行長說的，作為小貸公司,你不要一直想著發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行,真正發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行是極少的。但是大部分來說,我們是一個(gè)方向，發(fā)展成為金融公司發(fā)展方向。整個(gè)國家存款類機(jī)構(gòu)，比如說銀行相對(duì)來說數(shù)量很小的，大部分是非吸收存款類的放貸機(jī)構(gòu)。在非吸收存款類的放貸機(jī)構(gòu)在中小微融資方面發(fā)揮非常多的作用,它吸收存款,相對(duì)銀行來說風(fēng)險(xiǎn)容忍度更高一些，它能夠更好的為相對(duì)來說風(fēng)險(xiǎn)更高的微型、小型、中型企業(yè)提供服務(wù).去年開始做一個(gè)研究，怎么樣把中國在中國非吸收存款機(jī)構(gòu)，允許他們發(fā)行短期金融證券.這是我們目前做的研究,對(duì)于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展或者整個(gè)小貸公司的發(fā)展是有好處的.你并不是說你允許以后，所有的機(jī)構(gòu),都可以去發(fā)行證券了。一般來說，只有極少的，極少的，行業(yè)的佼佼者才可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè)中來。在墨西哥微型機(jī)構(gòu)發(fā)展非常好，它只有1%的公司可以發(fā)行債權(quán)的，但是這個(gè)1%市場(chǎng)份額超過了３0%到4０%之間.因?yàn)槟阆胂?你要發(fā)行證券的話,要求你這個(gè)企業(yè)，要求你這個(gè)公司，要更成熟,更規(guī)范,要更合規(guī),你要更透明，從這個(gè)意義上來說，它能夠激勵(lì)小貸公司能夠做大做強(qiáng)，做到優(yōu)勝劣汰。這也是對(duì)整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展有好處的，這是我今天所講的內(nèi)容。我們國際金融公司是世行集團(tuán)組成部分，我們其中一個(gè)重要的任務(wù)是幫助發(fā)展中國家提供融資服務(wù)和技術(shù)援助。謝謝大家！主持人（焦瑾璞）:謝謝!今天上午的發(fā)言就到此為止,基本上咱們按照日程來走,我感覺到會(huì)場(chǎng)的秩序也非常好,大家中間休息討論也非常熱烈，非常感謝上午發(fā)言的各位領(lǐng)導(dǎo),各位演講嘉賓的精彩的演講，我也查了一下微博,咱們叫做小貸創(chuàng)新年會(huì),也查了新浪實(shí)況轉(zhuǎn)播,我相信我們的發(fā)言，我也相信大家精彩的思路、意見、建議，會(huì)隨著時(shí)間來驗(yàn)證,也能夠更好的推動(dòng)我們這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。下午,是圓桌討論，圓桌討論的特點(diǎn)是有更多新朋友參與,他們的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)之談，可能是值得我們借鑒和學(xué)習(xí)，如果說到區(qū)別的話，上午我們是聽領(lǐng)導(dǎo)和專家講，下午我們大家可以踴躍的參與討論,并且可以向臺(tái)上的嘉賓提問問題，這是下午的全部安排。中午都在這里用自助餐，大家吃完飯以后，如果還有時(shí)間可以回到會(huì)場(chǎng)，大家可以私下交流,因?yàn)槌鋈ミ€有點(diǎn)遠(yuǎn)。這次會(huì)議,特別感謝金融辦的安排，因?yàn)闂l件有限，我們?cè)扔?jì)劃300人的規(guī)模，現(xiàn)在翻了一倍，大家坐的比較分散,友誼賓館只有11０間房，所以最后一部分的代表住到遼寧大廈等其他地方，路途比較遠(yuǎn)，對(duì)你們這么熱情的支持本次會(huì)議，我表示衷心的感謝！這些也是我們做會(huì)務(wù)沒有照顧不周的地方，也是我們的失誤，向大家道歉。中午的時(shí)候，大家可以在會(huì)場(chǎng)或者會(huì)場(chǎng)周圍或者賓館里大家繞湖走一走,另外希望大家用愉快的心情吃完飯，吃完飯散散步，下午兩點(diǎn)鐘準(zhǔn)時(shí)回到會(huì)場(chǎng),會(huì)議就到這里，謝謝大家!散會(huì)！主持人(焦瑾璞）：各位來賓下午好！我們今天下午有兩場(chǎng)圓桌討論，題目分別是"小額貸款公司發(fā)展及運(yùn)營模式的創(chuàng)新＂和”小額信貸機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展前景"。我負(fù)責(zé)主持第一場(chǎng)圓桌討論－小額貸款公司發(fā)展及運(yùn)營模式的創(chuàng)新。這幾年,我們小額貸款公司發(fā)展很快，200５年開始試點(diǎn)２家,0６年上半年有5家,這就是5省７家小額貸款公司的試點(diǎn).0８年5月份,銀監(jiān)會(huì)32文關(guān)于小額貸款公司的試點(diǎn)意見下發(fā)以后,20０8年8家小貸公司試點(diǎn),2009年底1334家小貸公司正式成立,2０10年底2６１4家，20１1年底４28２家，２0１2年第一季度末４878家?？梢哉f,小額貸款公司這么高的發(fā)展速度，在這個(gè)發(fā)展里面，我們有很多小額貸款公司進(jìn)行了探討，剛才在我和今天圓桌會(huì)談的嘉賓交談里談到小額貸款公司成立，我們要做服務(wù)哪些？大家的共識(shí)是，我們應(yīng)該服務(wù)那些現(xiàn)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋不了的客戶，這部分的客戶里面，有比較好的客戶，低端客戶,中間客戶。我們應(yīng)該發(fā)展多層次的,廣覆蓋的，可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)，用它來覆蓋這部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋不了的客戶，這部分客戶成長起來了,就是最大的民生.這部分好了,我們社會(huì)就會(huì)穩(wěn)定，我們經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就會(huì)更好。我們今天邀請(qǐng)到了四位行業(yè)的新星及1位小額信貸學(xué)術(shù)研究者,他們是：安信永國際副總裁、中國區(qū)總經(jīng)理范．鄧肯先生寧夏惠民小額信貸有限公司董事長、寧夏扶貧與環(huán)境改造中心主任龍治普先生廣州花都萬穗小額貸款股份有限公司總裁于文先生中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震教授錦州博澤小額貸款有限公司董事長于洪儒先生下面請(qǐng)五位嘉賓上臺(tái),大家歡迎!我們?cè)谏吓_(tái)之前，進(jìn)行了交流,咱們就不說太多廢話，他們每個(gè)人有八分鐘自我介紹,然后大家有什么問題可以提，工作人員準(zhǔn)備好話筒，在場(chǎng)的各位也可以互相提問?，F(xiàn)在按照順序，先由安信永范。鄧肯先生發(fā)言。范。鄧肯:尊敬的各位來賓,先生們，女士們，我今天非常榮幸能夠坐在這里和大家分享一些安信永關(guān)于創(chuàng)新方面的想法和經(jīng)驗(yàn)。今天我想談一談，為什么中國的小額貸款公司，我認(rèn)為更需要?jiǎng)?chuàng)新。中國有大約5000家左右的注冊(cè)小額貸款公司，如果不是全部的話，至少這5000多家絕大部分都實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)上可持續(xù)性，他們?yōu)槭裁匆淖儺?dāng)前的運(yùn)營模式呢？改變需要時(shí)間和資源，同時(shí)還有不確定的結(jié)果。所以，我們從這點(diǎn)可以推斷出對(duì)于小貸公司來言，他們并沒有改變自身運(yùn)營模式的動(dòng)力和激勵(lì)因素，我已經(jīng)有利潤了，為什么還要改變呢？如果從人民銀行的角度來看,人民銀行作為小貸公司的發(fā)起者之一，他們的目標(biāo)應(yīng)該是通過不斷的創(chuàng)建的小額貸款公司增強(qiáng)對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)的小額貸款的服務(wù).然而目前的情況來看,平均貸款額度４2億元人民幣左右,總的來說有效客戶數(shù)很少，大多數(shù)的公司很難真正的服務(wù)于偏遠(yuǎn)地區(qū)。他們所提供的貸款額度大大高于人民銀行最終的初衷。盡管小貸公司是有利潤的,同時(shí)也滿足了市場(chǎng)上的特定需求,但是我不相信人民銀行的目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了，其實(shí)很多人還是被排除在小貸金融服務(wù)之外的,尤其是市場(chǎng)底層的人們。我們相信，我們主要的原因可能歸結(jié)于在小貸公司經(jīng)營環(huán)境現(xiàn)實(shí)的政策下,為了獲取一個(gè)利潤，他們的方式只能集中在城市里做相應(yīng)大額的貸款?，F(xiàn)在的問題，我們應(yīng)該怎么做,其實(shí)政策是很難改變的。我們應(yīng)該怎么辦呢?就是應(yīng)該創(chuàng)新。通過創(chuàng)新可以增加效率,減少交易成本,使之前沒有利潤的小額貸款變得有利潤.使得小額貸款公司可以進(jìn)一步延伸他們的服務(wù)，及時(shí)做小的貸款也能拿到利潤，同時(shí)也可以滿足人民銀行目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這就是為什么小額貸款公司需要?jiǎng)?chuàng)新。安信永有5０年的微型金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，我們已經(jīng)做了很多事情，相信在我們做的事情當(dāng)中有完完全全可以在中國執(zhí)行的，我們?cè)趦?nèi)蒙古的赤峰，有我們自己經(jīng)營小額貸款公司，我們已經(jīng)在經(jīng)營中做了創(chuàng)新工作，第一個(gè)是專家式的打分卡，我們用這種打分卡可以提升整個(gè)信貸的流程,尤其是針對(duì)兩萬元以下的客戶的選拔和評(píng)估模式。通過這種打分卡，可以評(píng)估客戶，整個(gè)流程可能在幾個(gè)小時(shí)之內(nèi)完全可以完成了。第二個(gè)創(chuàng)新，我們會(huì)逐步利用一些統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)分析方法，通過這種方法，尤其是針對(duì)續(xù)貸的客戶，可以提高續(xù)貸的效率，減少客戶評(píng)估的時(shí)間。通過用這種數(shù)據(jù)分析方法，結(jié)合客戶之前的信貸的表現(xiàn),還有還款情況，我們大概有2０％左右的貸款不用上審貸會(huì)就可以被提前審批。大概有30％左右的客戶，我們是快速審批的方法,只需要評(píng)價(jià)一些比較特別關(guān)鍵的幾個(gè)指標(biāo)就可以。這種模式，目前還沒有在中國引進(jìn)，但是安信永在其他國家開始實(shí)行起來，而且做的很好,我們很希望引入到中國去。這些是我所給出的一些例子，我非常高興得希望一會(huì)兒如果在問答階段,可以回答大家的問題。主持人(焦瑾璞)：謝謝范．鄧肯先生!剛才我們兩個(gè)交流回憶起大約五六年前，我們兩個(gè)見面，并且在中國大飯店吃飯的事情，他也是一個(gè)中國通，在中國好幾年了,他一直關(guān)注中國的小額信貸,大家知道