互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范及控制

-.z.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防與控制作者單位：銀行分行盱眙支行互聯(lián)網(wǎng)金融是金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，涵蓋了所有金融交易和組織形式，涉及傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)的金融中介和依托第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)作的非金融中介。從2013年開場，中國出現(xiàn)了一波基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融產(chǎn)品，它們正在改變金融效勞的傳統(tǒng)格局，為整個(gè)金融業(yè)注入一股新鮮的力量。在中國經(jīng)濟(jì)開展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融主要的模式，包括第三方支付〔支付寶、微信支付等〕，P2P貸款(拍拍貸、人人貸等)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款，保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)證券、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和網(wǎng)上銀行。從用戶需求角度，互聯(lián)網(wǎng)金融通常包括三個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，即第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)融資和互聯(lián)網(wǎng)投資。中國領(lǐng)先的電子商務(wù)公司阿里巴巴，還有寧和京東，以及互聯(lián)網(wǎng)公司例如騰訊和百度，都推出了眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如阿里巴巴余額寶，百度百賺利和騰訊理財(cái)通，經(jīng)過幾年的開展與壯大，它們?cè)谥袊饾u成為主流的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為國的廣闊投資者效勞。伴隨著快速開展的步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融也進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)期，不少的P2P平臺(tái)跑路或倒閉，局部第三方支付機(jī)構(gòu)被曝由搜索引擎抓取顧客轉(zhuǎn)賬信息，還有挪用客戶備付金，另外最近廣受媒體關(guān)注的e租寶〔金易融網(wǎng)絡(luò)科技〕非法集資，給廣闊群眾帶來嚴(yán)重財(cái)產(chǎn)損失的惡性事件等，都嚴(yán)重?cái)_亂了金融行業(yè)的秩序。因?yàn)橐跃W(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托開展業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通常牽涉線上線下用戶數(shù)量眾多，涉及金額巨大并且分布圍廣，所以互聯(lián)網(wǎng)金融一旦出現(xiàn)平安問題，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)急劇爆發(fā)并迅速蔓延，危害公共秩序，影響社會(huì)穩(wěn)定，嚴(yán)重的后果不得不引起公眾的關(guān)注。一、法律風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的參與機(jī)構(gòu)更多是非金融機(jī)構(gòu)與電商，而現(xiàn)有的法律規(guī)定是針對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)制定的，盡管雙方有重合穿插的局部，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性依然較弱，缺乏直接針對(duì)性，則會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管主體不明確導(dǎo)致監(jiān)管無力、顧客隱私受侵害而無法訴諸賠償、*些網(wǎng)絡(luò)融資行為演變成非法集資、缺失客戶資金第三方存管制度導(dǎo)致資金沉淀卻另作他用，贖回困難等情況，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序。因此政策與法規(guī)的高度不確定性，要求制定專門法律來管制互聯(lián)網(wǎng)金融，但互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)立法對(duì)象的復(fù)雜性，決定了其的立法難度遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融。二、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的信息技術(shù)環(huán)境不斷變化，給監(jiān)管部門帶來新的挑戰(zhàn)。一方面，跨行業(yè)、跨領(lǐng)域、業(yè)務(wù)穿插性較強(qiáng)等是很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)具有的廣泛特征，但跨部門監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制尚不成熟，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在較多領(lǐng)域監(jiān)管不到和監(jiān)管不力的現(xiàn)象。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)展，部系統(tǒng)產(chǎn)生虛擬化操作，使金融業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和空間的限制，交易對(duì)象模糊。在不透明的交易過程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難準(zhǔn)確地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式、客戶信息、資本流動(dòng)情況等實(shí)際情況進(jìn)展了解，很難采取有效的監(jiān)管手段調(diào)節(jié)。因而很多的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管漏洞迅速擴(kuò)開展體制與體制外的業(yè)務(wù)，掌獲了更大的群眾根底，這增加了監(jiān)管強(qiáng)度和難度，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)管提出了更高的達(dá)成標(biāo)準(zhǔn)。三、信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)通常指交易雙方?jīng)]有履行交易協(xié)議的約定造成的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是一種金融活動(dòng)，只是各方面的銷售與宣傳等運(yùn)營機(jī)制改變了，因此，傳統(tǒng)金融因?yàn)樾畔⒂涗洸粶?zhǔn)確與核對(duì)不及時(shí)導(dǎo)致的信息不對(duì)稱，還有顧客惡性拖欠資金導(dǎo)致的違約等風(fēng)險(xiǎn)因素，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)同樣出現(xiàn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信體系不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過多依賴于線上辦理，無法立即與線下授信部門聯(lián)系核對(duì)，導(dǎo)致不完善的客戶信用審核，為之后與客戶建立良性的合作關(guān)系埋下隱患。并且存在鉆技術(shù)漏洞實(shí)現(xiàn)不法勾當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)作弊行為，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的真實(shí)可信度。另一方面，局部企業(yè)片面地強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品收益而弱化其中的風(fēng)險(xiǎn)、限制條件等，以致顧客對(duì)產(chǎn)品信息了解不完整，極易引起經(jīng)濟(jì)糾紛；此外，顧客很少知道或細(xì)究投入資金的具體投資方向等方面的信息，如果發(fā)生資金流動(dòng)不明，金融機(jī)構(gòu)都無法提前警示的情況，缺乏相應(yīng)的追償機(jī)制等，都易導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)資金違約，可見信用風(fēng)險(xiǎn)較高。因而，信用風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在開展過程中面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，制約著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的開展。四技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)有了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能開展起來，所以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的平安性極其重要。一旦病毒感染*個(gè)程序或者交易系統(tǒng)，便會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)迅速擴(kuò)散和傳染，造成客戶隱私信息的泄露更甚嚴(yán)重影響客戶的資金平安，可見網(wǎng)絡(luò)漏洞交易。網(wǎng)絡(luò)雖支撐著整個(gè)交易系統(tǒng)，但其脆弱性在一些平常的購物經(jīng)歷中便可以感受到，在過往幾年打折大促銷日，如“雙十一〞、“雙十二〞全民購物狂歡節(jié)，巨量交易訂單在一天甚至零點(diǎn)時(shí)刻成交，出現(xiàn)網(wǎng)址翻開緩慢，不能付款等情況，因?yàn)橄到y(tǒng)無力承載比基準(zhǔn)設(shè)定量更多的交易量，嚴(yán)重時(shí)會(huì)致整個(gè)系統(tǒng)癱瘓。近些年隨著數(shù)據(jù)激增，海量數(shù)據(jù)被各方面集中存儲(chǔ)起來，形成專業(yè)的數(shù)據(jù)庫以便更高效地進(jìn)展數(shù)據(jù)的分析和處理，但如果平安管理不當(dāng)，極易造成信息的喪失和損壞?，F(xiàn)代社會(huì)各領(lǐng)域?qū)鹑跀?shù)據(jù)越來越依賴，但竊取數(shù)據(jù)不僅限于物理手段，由于其復(fù)雜性與高技術(shù)性，追回?cái)?shù)據(jù)信息并彌補(bǔ)漏洞變得難上加難。例如2014年1月21日發(fā)生全國圍的“大斷網(wǎng)〞事件，當(dāng)天下午三點(diǎn)十分左右，國用戶普遍反映不能訪問.等域名。據(jù)了解，是因?yàn)槲覈ㄓ脟敿?jí)域名解析器發(fā)生錯(cuò)誤，效勞器把解析到一個(gè)固定IP〔網(wǎng)絡(luò)之間互連的協(xié)議〕的電腦上，阻礙了對(duì)很多的訪問，包括百度、新浪、百度等日訪問量居高的知名，給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成了可觀的損失。可想而知如果這個(gè)IP地址被不法黑客分子獲取，復(fù)制知名門戶做虛假，記錄下用戶賬戶和密碼，將廣闊用戶的資料信息與支付寶、網(wǎng)銀等里面的資金全部轉(zhuǎn)移，將會(huì)造成不可想象的后果。這些事件都說明互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)平安管理成為不可無視的問題。五、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)〔如商業(yè)銀行〕無法提供足夠的資金，履行到期債務(wù)或滿足資金需求的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。同傳統(tǒng)金融業(yè)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也涉及大量的資金流動(dòng)，如果資金鏈斷裂無法追蹤到資金流向，必然引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要集中于第三方支付和P2P領(lǐng)域，第三方支付問題集中在對(duì)沉淀資金的不當(dāng)利用上，如果備付金沒有被存管處置妥當(dāng)，例如挪用備付金另作他用，就有可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。P2P機(jī)構(gòu)中理財(cái)資金和債權(quán)資金的匹配管理是風(fēng)險(xiǎn)的核心，例如投資者把欲投資的資金轉(zhuǎn)到平臺(tái)，卻遲遲買不到理財(cái)產(chǎn)品。而P2P平臺(tái)將工程拆標(biāo)進(jìn)展招標(biāo)，這樣滿足了投資者偏好，但明顯地發(fā)生時(shí)間期限錯(cuò)配，一旦碰到集中到期或者突發(fā)事件需要大量提現(xiàn)時(shí)，就可能出現(xiàn)大規(guī)模的“擠兌〞，對(duì)P2P機(jī)構(gòu)來說可謂滅頂之災(zāi)，從興盛到破產(chǎn)，往往都經(jīng)歷了這樣一個(gè)過程。作為互聯(lián)網(wǎng)金融開展下的一個(gè)典型產(chǎn)物，余額寶兼具以上風(fēng)險(xiǎn)。首先，收益水平受金融環(huán)境影響較大，高收益向來與高風(fēng)險(xiǎn)并行，隨著市場風(fēng)險(xiǎn)的積累，其背后必然存在利率風(fēng)險(xiǎn)，假設(shè)貨幣市場表現(xiàn)較差，貨幣基金的收益則相應(yīng)下降。其次，網(wǎng)絡(luò)貨幣基金線上和線下購置機(jī)制不同，當(dāng)余額寶用戶利用電子設(shè)備進(jìn)展余額寶的有關(guān)操作時(shí)，如果其電子設(shè)備被黑客份子控制或者電子設(shè)備中存在相應(yīng)的木馬病毒程序，就很有可能發(fā)生不法分子竊取或者通過設(shè)計(jì)木馬程序來截獲用戶賬戶密碼，盜取用戶余額寶中的賬戶資金，給用戶帶來損失而難以抓取盜用者的事件。再有，在一些例如“雙十一〞“雙十二〞的大型促銷活動(dòng)中，用戶的購物行為對(duì)資金的需求將會(huì)急速增加，局部用戶會(huì)動(dòng)用余額寶的資金，大量資金如何快速贖回以供用戶使用是余額寶面對(duì)的緊急問題，一旦資金儲(chǔ)藏缺乏，觸犯巨額贖回條款，很有可能導(dǎo)致該貨幣基金陷入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的危機(jī)中；另外，余額寶監(jiān)管主體不明確，證監(jiān)會(huì)監(jiān)管支付寶的基金直銷和結(jié)算賬戶，天弘基金余額備付金賬戶在央行監(jiān)管之下，但備付金賬戶和基金結(jié)算賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)還存在監(jiān)管空白，如果*塊監(jiān)管被無視，就增加了風(fēng)險(xiǎn)的未知性；最后，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，也難免導(dǎo)致余額寶在開展過程中出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，阿里巴巴對(duì)余額寶的宣傳多將余額寶的收益與活期存款的收益作比擬，事實(shí)上，這些宣傳理念對(duì)很多客戶其實(shí)是一種誤導(dǎo)，用戶利用支付寶里的余額來買天弘基金，獲取由天弘基金提供的收益，而不是阿里巴巴和支付寶為客戶提供收益保證，它們只是第三方銷售平臺(tái)。事實(shí)上，銀行存款的利息是有國家信用作為擔(dān)保的，而余額寶中的天弘基金屬于投資行為，其收益是有風(fēng)險(xiǎn)的，而且沒人會(huì)為客戶的收益做擔(dān)保。鑒于對(duì)余額寶風(fēng)險(xiǎn)的具體分析，我們也可以從中得出在互聯(lián)網(wǎng)金融開展的過程中，一些防與控制風(fēng)險(xiǎn)的啟示：1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，但不能扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新動(dòng)力，同時(shí)要保證行業(yè)法規(guī)要有效的規(guī)行業(yè)的行為，這就要求制定法規(guī)時(shí)要參考互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的意見，并且持續(xù)地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展跟蹤調(diào)查。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，修改現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。包括證券法、商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法和銀行監(jiān)視管理法等相關(guān)法律。與此同時(shí)，要不斷根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融開展的現(xiàn)實(shí)情況，細(xì)化并出臺(tái)相應(yīng)的法律細(xì)則，對(duì)框架的法律體系做出詳細(xì)、具體的解釋和補(bǔ)充說明，以彌補(bǔ)原有法律的漏洞和缺陷;完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，使金融消費(fèi)者權(quán)益得到保障，明確網(wǎng)絡(luò)金融犯罪應(yīng)承當(dāng)?shù)南鄳?yīng)金融風(fēng)險(xiǎn)和民事責(zé)任，增大對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪懲罰的強(qiáng)度。切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，一是建立信息咨詢中心，為互聯(lián)網(wǎng)金融用戶提供業(yè)務(wù)產(chǎn)品和投資理財(cái)?shù)认嚓P(guān)咨詢效勞，防止用戶貿(mào)然購置信息不夠了解的金融產(chǎn)品，準(zhǔn)確解讀投資協(xié)議，以防掉入不法籌資機(jī)構(gòu)的詐騙陷阱。二是建立用戶隱私保護(hù)制度，加強(qiáng)對(duì)用戶的個(gè)人信息保護(hù)，為用戶創(chuàng)造一個(gè)安心的投資環(huán)境。三是完善消費(fèi)者投訴機(jī)制，建立專門解決互聯(lián)網(wǎng)金融交易糾紛的機(jī)構(gòu)，疏通投訴渠道，讓用戶得以訴求其合法權(quán)益。2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系建立針對(duì)信用體系缺失問題，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)用戶方和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用測算評(píng)估，提高其互聯(lián)網(wǎng)金融交易的可靠性和信用度。首先，必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合法性、技術(shù)條件、管理水平、財(cái)務(wù)狀況等指標(biāo)進(jìn)展評(píng)估，確定金融機(jī)構(gòu)是否有市場準(zhǔn)入資格，是否有掛牌執(zhí)照，監(jiān)查其運(yùn)營機(jī)制和技術(shù)是否能支撐整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)轉(zhuǎn)，審查其資產(chǎn)負(fù)債與資金流運(yùn)轉(zhuǎn)等指標(biāo)，確保平臺(tái)具備合格的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)營資格，能夠掌握風(fēng)險(xiǎn)防控的能力。其次，目前我國也存在個(gè)人信用體系的空白情況。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也可以引入獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，一些得到監(jiān)管部門批準(zhǔn)的民間征信機(jī)構(gòu)也參加到互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系建立中來，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)，提取客戶真實(shí)信息，依據(jù)信用算法，用數(shù)據(jù)速寫一個(gè)人的根本特征，包括消費(fèi)習(xí)慣、支付與還款能力等，以客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，建立風(fēng)險(xiǎn)模型。所以要建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，信用信息更要快速到達(dá)準(zhǔn)確度，保證其能同時(shí)提供線上與線下之中，這也能從根本上降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。3.提高監(jiān)管部門的監(jiān)管水平互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管任務(wù)多、難度大、監(jiān)管對(duì)象不明確，所以首先要解決由誰管，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的領(lǐng)域突破了銀證保三業(yè)分業(yè)經(jīng)營的界限，對(duì)其的監(jiān)管不單單是*個(gè)部門的責(zé)任，而要具體到不同行業(yè)監(jiān)管部門綜合監(jiān)管，將分業(yè)與混業(yè)兩種監(jiān)管模式協(xié)調(diào)。其次要解決如何管，即完善監(jiān)管部門的外部監(jiān)管，主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面。一方面，掌握非現(xiàn)場監(jiān)管的信息技術(shù)，突破空間與時(shí)間的限制，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力，不能讓風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管脫節(jié)，對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早處置；另一方面，要致力于讓監(jiān)管政策與貨幣政策、財(cái)政政策并行同趨，不互相違背，也可互相補(bǔ)充容，形成更加高效有力的三政合力監(jiān)管，還要有松有弛彈性監(jiān)管，針對(duì)不同業(yè)務(wù)要有差異化，但這個(gè)底線需要明確，防止過度監(jiān)管，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。關(guān)于有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)的思考——淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控發(fā)布人：國資辦發(fā)布日期：2017/3/24來源：本站字號(hào)：關(guān)于有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)的思考——淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛開展，第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)刃滦徒鹑跇I(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，如雨后春筍，加之近年來經(jīng)濟(jì)下行，銀行利率低、股票、基金市場不景氣，群眾理財(cái)渠道較狹窄，民間資本急于尋找其他增值途徑，各類冠以“**〞財(cái)富的理財(cái)公司，呈現(xiàn)快速開展態(tài)勢。無疑，互聯(lián)網(wǎng)金融在提高金融效勞效率、滿足多元化投融資需求、提升金融效勞普惠性和覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)出來，諸如非法集資、卷款跑路、資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)和亂象〔如e租寶，涉案金額高達(dá)500億元，涉及全國各地90余萬投資者，涉眾廣、涉案金額大〕，對(duì)經(jīng)濟(jì)秩序造成嚴(yán)重危害，影響社會(huì)和諧穩(wěn)定。2016年，為加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)視管理，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)安康開展，銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、網(wǎng)信辦聯(lián)合發(fā)布了"網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行方法"〔四部委〔2016〕1號(hào)令〕，但市級(jí)目前還沒有制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則對(duì)監(jiān)管工作提出明確的分工和程序，未建立相應(yīng)的行業(yè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)測和評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。以轄區(qū)兩家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)〔一加二網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、揚(yáng)富科技〕為例，目前未在市金融辦備案，再加上網(wǎng)絡(luò)傳播速度快、傳播圍廣的特點(diǎn)，一旦網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)遭受黑客攻擊或誘發(fā)群體性事件。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的開展，迫切需要加大行業(yè)監(jiān)管、加強(qiáng)行業(yè)自律和樹立行業(yè)誠信，政府要高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)明確監(jiān)管的紅線、經(jīng)營的底線，依法合規(guī)經(jīng)營，持續(xù)安康開展。一、互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)〔一〕具備傳統(tǒng)金融行業(yè)一般性風(fēng)險(xiǎn)從微觀角度看，首先，金融行業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)沒有消失，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)依然存在。比方，局部互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)投融資雙方的資質(zhì)審查不嚴(yán)格，準(zhǔn)入門檻低，而且信息披露制度普遍不夠完善?；ヂ?lián)網(wǎng)上的融資方經(jīng)常在高杠桿比率下經(jīng)營，無抵押無擔(dān)保狀態(tài)下的借款現(xiàn)象比擬多。加上我國征信機(jī)制不夠完善，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的數(shù)量不夠、質(zhì)量不高。在這些條件下，互聯(lián)網(wǎng)交易雙方地域分布的分散化使得信息不對(duì)稱問題愈加嚴(yán)重，甚至加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)。又如，為了吸引更多投資者，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛推出高收益、高流動(dòng)性的產(chǎn)品，看似誘人的回報(bào)背后實(shí)際隱藏著期限錯(cuò)配問題，容易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

〔二〕信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)帶來的最大問題是信息平安問題。技術(shù)的不成熟，會(huì)導(dǎo)致信息泄露、喪失、被截取、被篡改，影響到信息的性、完整性、可用性。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)是開放式的，容易受到計(jì)算機(jī)病毒和外界網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。因此，信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中更為突出?！踩匙兿辔展姶婵畹娘L(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前，很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)打著“互聯(lián)網(wǎng)金融〞幌子，實(shí)則吸收公眾存款。經(jīng)營已從互聯(lián)網(wǎng)“線上〞模式，不斷壯大營銷隊(duì)伍，向出資人提供理財(cái)產(chǎn)品的“線下〞模式，其中介業(yè)務(wù)或演變?yōu)樽兿辔展姶婵?、發(fā)放貸款。為了吸引更多的資本，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以消費(fèi)返利或高息回報(bào)等方式為餌，公開向社會(huì)出售理財(cái)產(chǎn)品吸收公眾資金，此類行為易誘發(fā)群體性事件，危害社會(huì)穩(wěn)定?！菜摹撤娠L(fēng)險(xiǎn)

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法相對(duì)滯后和模糊，現(xiàn)行法律中缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)規(guī)定，這使得一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)常有碰觸“非法吸收公眾存款〞和“非法集資〞的風(fēng)險(xiǎn)。此外，現(xiàn)行法律中也缺乏對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)容。〔五〕信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方，是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)展的虛擬性交易，這使得雙方很難對(duì)彼此的身份、交易的真實(shí)性、信用狀況等進(jìn)展有效確認(rèn)，從而導(dǎo)致信息不對(duì)稱，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策建議

與傳統(tǒng)金融行業(yè)比擬，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是涉及面，還是業(yè)務(wù)類型都更加廣泛和復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)受眾面也較廣，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)安康開展，穩(wěn)定金融秩序，務(wù)必要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防與管理?！惨弧辰ㄗh正確引導(dǎo)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融安康開展

準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)金融開展定位，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融效勞被傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)沒有覆蓋到的群體，要效勞實(shí)體經(jīng)濟(jì)、效勞消費(fèi)金融，成為傳統(tǒng)金融體系的一個(gè)有益補(bǔ)充，才能獲得安康持續(xù)的開展?！捕辰ㄗh加強(qiáng)投資類企業(yè)注冊(cè)登記和行業(yè)管理嚴(yán)格規(guī)投資類企業(yè)的名稱、業(yè)務(wù)圍、注冊(cè)資本、明確出資人和高管人員從業(yè)調(diào)劑以及監(jiān)視檢查和風(fēng)險(xiǎn)防等問題。落實(shí)行業(yè)管理的主體責(zé)任，線上、線下一同監(jiān)管，相關(guān)部門密切配合，加大對(duì)虛假、夸張廣告宣傳的查處力度，對(duì)有非法金融活動(dòng)嫌疑的企業(yè)要采取“雙控〞手段。一方面對(duì)投資理財(cái)公司資金需由商業(yè)銀行進(jìn)展托管，另一方面嚴(yán)格監(jiān)控公司及高管個(gè)人賬戶的資金動(dòng)向?！踩辰ㄗh加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的宣傳教育投資人從早期的幾千元、數(shù)萬元，逐漸開展到投資幾百萬、上千萬元，反映出相當(dāng)數(shù)量的投資人有非理性的投資觀念，不能也不亦正確面對(duì)“高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)〞的投資規(guī)律，對(duì)投資收益期待過高而忽略了與之相伴的高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，要充分利用電視、播送、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等多種媒介，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展宣傳，要充分向互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者展示投資、消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，使社會(huì)公眾能夠更多地了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)防意識(shí)。〔四〕建議完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

一方面要修訂完善現(xiàn)行的金融有關(guān)的法律、法規(guī)；另一方面要完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社會(huì)信用建立、網(wǎng)絡(luò)平安等方面的立法。此外，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣、業(yè)務(wù)復(fù)雜的特點(diǎn)，也要制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖袌鰷?zhǔn)入規(guī)則，規(guī)行業(yè)日常經(jīng)營活動(dòng)。〔五〕建議加強(qiáng)行業(yè)自律，充分發(fā)揮協(xié)會(huì)作用互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要盡快制定行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)，要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)制定、企業(yè)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)管理、信用發(fā)布、矛盾化解等作用，加強(qiáng)行業(yè)自律，而不應(yīng)一味依托政府強(qiáng)制性干預(yù)。淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及防對(duì)策2016-09-0614:47仲鵬召躍2016年7月-10月，中國金融認(rèn)證中心〔CFCA〕、中國電子銀行網(wǎng)〔微信公眾號(hào)：cfca-cebnet〕聯(lián)合全國70余家銀行發(fā)起“2016金融科技引領(lǐng)銀行未來〞征文活動(dòng)。以下為熱心網(wǎng)友通過網(wǎng)絡(luò)渠道投來的稿件。作者單位：銀行沭陽支行隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球圍深入開展及廣泛應(yīng)用，日益發(fā)成為我們工作、生活不可或缺的工具，截至2016年6月，我國網(wǎng)民總數(shù)約7.1億，手機(jī)網(wǎng)民已到達(dá)6.56億,占網(wǎng)民總數(shù)的92.5%。這說明在我國已經(jīng)辭別單純的電腦時(shí)代，轉(zhuǎn)而快速進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托著計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅猛開展而蓬勃開展，我國各類寶寶、網(wǎng)銀、直銷銀行等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)也因此應(yīng)運(yùn)而生--互聯(lián)網(wǎng)金融這一嶄新的模式也確立起來。對(duì)我國居民、金融機(jī)構(gòu)造成的影響日益顯現(xiàn)，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也蘊(yùn)藏著風(fēng)險(xiǎn)，給國家、企業(yè)、個(gè)人都造成了一定沖擊。一、網(wǎng)絡(luò)金融概述互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。在傳統(tǒng)金融的根底之上，利用計(jì)算機(jī)和移動(dòng)通信等信息科技技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金供應(yīng)方與需求方的完美結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融在吸取了傳統(tǒng)金融業(yè)優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)營業(yè)模式、市場構(gòu)造等方面的變革，對(duì)傳統(tǒng)金融提出了挑戰(zhàn)。包括P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌、虛擬貨幣等開展模式。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析〔一〕信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)也稱之為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指在協(xié)議中，交易的一方不能夠履行自己的付款義務(wù)從而給另一方帶來資金損失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對(duì)稱性，資金供應(yīng)方與需求方無法很好的了解到對(duì)方的信用和資產(chǎn)等狀況，信用風(fēng)險(xiǎn)也就不可防止。又因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的特殊性，相比傳統(tǒng)金融而言，信用風(fēng)險(xiǎn)更加難以捕捉和衡量。如果互聯(lián)網(wǎng)金融市場上出現(xiàn)大量機(jī)構(gòu)倒閉，將會(huì)帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)影響我們國家、企業(yè)、消費(fèi)者的利益，因此，信用風(fēng)險(xiǎn)是我們亟需解決的問題?！捕撤娠L(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表達(dá)在兩個(gè)方面，即我國法律法規(guī)的缺失風(fēng)險(xiǎn)、違反法律形成的風(fēng)險(xiǎn)。(1)監(jiān)管法律缺失的風(fēng)險(xiǎn)我國現(xiàn)有的證券法、銀行法、保險(xiǎn)法均是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)制定的，勢必有的規(guī)章規(guī)定無法適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。我國專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)尚有所缺失，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的開展速度?！?〕違反法律造成的風(fēng)險(xiǎn)由于我國相關(guān)法律不健全、不完善性，違反法律現(xiàn)象也就難免較多。第三方企業(yè)占據(jù)我國收單市場約30%的份額，第三方支付企業(yè)在推廣POS機(jī)的過程中，就存在著信用卡的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)并沒有相關(guān)法律來約束這個(gè)行為。還有，*些網(wǎng)貸平臺(tái)存在著非法集資的嫌疑，借款人不合規(guī)，非法吸收公眾存款，其中也存在著架子詐騙、龐氏騙局等風(fēng)險(xiǎn)?！?〕操作風(fēng)險(xiǎn)比方操作失誤、非法入侵、虛假支付命令等。此類風(fēng)險(xiǎn)一般與相關(guān)人員的操作相關(guān),其發(fā)生方式并不固定。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不完善也會(huì)造成操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的根底由一系列的硬件軟件系統(tǒng)構(gòu)成，系統(tǒng)的平安性是所有金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)都需要達(dá)成的目標(biāo)。而要達(dá)成這樣的目標(biāo)需要從軟件設(shè)計(jì)，硬件配置，通信網(wǎng)絡(luò)，相關(guān)人員操作方面進(jìn)展充分地配合，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的漏洞都會(huì)對(duì)整個(gè)系統(tǒng)造成致命的傷害?！?〕市場風(fēng)險(xiǎn)國家整體經(jīng)濟(jì)的開展影深刻響著互聯(lián)網(wǎng)金融的成長。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增速下降的時(shí)候，消費(fèi)者對(duì)金融和投資的熱情下降，互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合沒有太大的時(shí)機(jī)形成龐大的產(chǎn)業(yè)群。而只有經(jīng)濟(jì)開展強(qiáng)勁時(shí)，居民對(duì)投資和理財(cái)?shù)男枨笸ⅲヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢才會(huì)完全的顯示出來，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也才能夠迅猛的開展。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的開展需要關(guān)注市場環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)，密切關(guān)注GDP、就業(yè)率、利率水平、人均收入水平、產(chǎn)業(yè)升級(jí)水平。時(shí)刻掌握好國家市場環(huán)境，我們才能更好更快地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的開展。三、互聯(lián)網(wǎng)金融的防對(duì)策〔一〕信用風(fēng)險(xiǎn)的防對(duì)策1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系由于互聯(lián)網(wǎng)金融尚處在開展之中，各國對(duì)其監(jiān)視也都處于起步摸索階段，其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻，國家應(yīng)建立一定的監(jiān)管制度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的信息透明度，減少灰色地帶，為互聯(lián)網(wǎng)金融開展提供一個(gè)安康的、良性的競爭環(huán)境。2.健全征信系統(tǒng)體系，加大我國信用制度的建立數(shù)據(jù)顯示，像互聯(lián)網(wǎng)金融公司借款的多為實(shí)力有限的個(gè)人和小微企業(yè)，而這一類群體在四大行里是不好貸款的，同時(shí)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)積累是各自獨(dú)立完成的，與中國人民銀行征信系統(tǒng)的信用記錄也是相互隔離，獨(dú)立開發(fā)的。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)里，亟需建立征信體系，在這個(gè)根底上，一旦*個(gè)企業(yè)和個(gè)人有了違約記錄和不良信用記錄，同行業(yè)中的企業(yè)就可以更有效的審核借款人信息，防止信用風(fēng)險(xiǎn)的積聚?！捕撤娠L(fēng)險(xiǎn)的防對(duì)策1.完善市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制互聯(lián)網(wǎng)金融有五大模式，在準(zhǔn)入方面，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度設(shè)置不同的市場準(zhǔn)入門檻，如根據(jù)金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品的不同區(qū)分行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如果其不能符合我們?cè)O(shè)置的標(biāo)準(zhǔn)，說明其沒有足夠的實(shí)力來維護(hù)好自身和客戶的利益。在退出方面，我們也要建立相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)，設(shè)置預(yù)警系統(tǒng)，防止風(fēng)險(xiǎn)涉及到其他的行業(yè)。2.完善金融業(yè)務(wù)法規(guī)完善包括客戶身份認(rèn)證、合同訂立、糾紛解決等機(jī)制。制定規(guī)P2P網(wǎng)貸公司的法律法規(guī)。在交易主體、客戶信息保存、交易結(jié)果方面都要不斷的完善。我們應(yīng)該確切的保護(hù)個(gè)人信息、明確個(gè)人和機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利和義務(wù)、保存電子式交易憑證，力求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在法律的約束下公平、公正的進(jìn)展?！踩巢僮黠L(fēng)險(xiǎn)的防對(duì)策1.開發(fā)具有核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)我國目前聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中，自主研發(fā)的高科技金融裝備比擬少，很多都是采用國外興旺國家的先進(jìn)系統(tǒng)。因此，我們要研究具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，比方大力開發(fā)數(shù)字簽名技術(shù)、密鑰管理技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)，從而大大降低技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)。保證運(yùn)行平安同時(shí)要提高硬件的對(duì)外防御能力，防止使用國外系統(tǒng)所可能引發(fā)的重要客戶信息泄密和系統(tǒng)的不平安問題。2.加強(qiáng)平安意識(shí)，規(guī)操作目前，wifi盛行，諸多消費(fèi)者使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，喜歡在網(wǎng)絡(luò)上購置金融產(chǎn)品，進(jìn)展金融活動(dòng)，增加了支付的風(fēng)險(xiǎn)隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人都要加強(qiáng)在支付方面的平安意識(shí)，確認(rèn)操作指令?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)規(guī)工作人員的操作流程，防止不必要的操作失誤。〔四〕市場風(fēng)險(xiǎn)的防對(duì)策1.建立企業(yè)的擔(dān)保機(jī)制。建立企業(yè)的擔(dān)保機(jī)制是抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融市場市場風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。擔(dān)保機(jī)制的含義就有每個(gè)工程都必須要有擔(dān)保公司來擔(dān)保，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)立的，具有對(duì)沖效應(yīng)。2.通過客戶篩選控制市場風(fēng)險(xiǎn)。從客觀上來說,購置互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在一定的市場風(fēng)險(xiǎn)。如余額寶就是一個(gè)較好的例，在客戶購置產(chǎn)品之前，為了防止不必要的金融糾紛,支付寶公司明確這些市場風(fēng)險(xiǎn)的歸屬,同時(shí)充分地尊重客戶的知情權(quán),在開戶環(huán)節(jié)就明確告知了風(fēng)險(xiǎn)的存在,還與客戶簽訂了相關(guān)的電子協(xié)議,明確了風(fēng)險(xiǎn)的歸屬互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的金融數(shù)據(jù)平安與風(fēng)險(xiǎn)防2016年9月7日

13點(diǎn)58分

來源：中國電子銀行網(wǎng)

呂揚(yáng)

字號(hào)：T|T[標(biāo)簽]移動(dòng)支付金融科技自21世紀(jì)初人們就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)抱有極大的期望，然而當(dāng)時(shí)的技術(shù)并不能完全滿足人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的期望，當(dāng)人們意識(shí)到這個(gè)問題時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)泡沫〞破裂了，無數(shù)帶有互聯(lián)網(wǎng)概念的公司紛紛倒閉破產(chǎn)，留給投資者的教訓(xùn)十分深刻。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開展，如今可以實(shí)現(xiàn)第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、金融門戶等模式的運(yùn)營。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，“金融脫媒〞時(shí)代的降臨，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融愈加重視，逐漸淘汰、縮小傳統(tǒng)運(yùn)營模式，大力開展手機(jī)在線效勞、網(wǎng)上在線效勞、直銷在線效勞等線上效勞成為主要開展方向。在互聯(lián)網(wǎng)科技取得卓著成就的同時(shí)，如何將運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)降到最低成為了各方關(guān)注的焦點(diǎn)。在近兩年，產(chǎn)業(yè)信息化、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程加速，互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)帶來更新式革命，“互聯(lián)網(wǎng)＋金融〞成為傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型“觸電〞的新模式，然而新趨勢下的數(shù)據(jù)平安狀況變得越發(fā)嚴(yán)峻，金融機(jī)構(gòu)已然淪為數(shù)據(jù)泄密的重災(zāi)區(qū)，再次給人們敲響數(shù)據(jù)平安的警鐘。其中直接由于純粹是信息平安技術(shù)缺失所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)案例不勝枚舉，例如美國大型醫(yī)療保險(xiǎn)商CareFirst在2014年6月被黑客公司入侵導(dǎo)致110萬客戶的私人信息泄露、2015年5月中國*大型保險(xiǎn)公司公司也經(jīng)歷了泄露危機(jī)。公司系統(tǒng)存在高危漏洞，10萬份保單或遭泄露，其中的保單信息、微信支付信息、客戶、、、住址、收入、職業(yè)等敏感信息一覽無余。2015年10月美股券商效勞Scottrade發(fā)生了數(shù)據(jù)泄露事故，460萬用戶的敏感數(shù)據(jù)可能受到影響，Scottrade將向發(fā)生泄露事故的460萬客戶發(fā)送通知，并提供身份保護(hù)效勞。受影響的數(shù)據(jù)庫中包含用戶的社會(huì)平安和電子地址。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)數(shù)據(jù)分析加工成為了驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)開展的核心動(dòng)力，也成為各類不法分子眼中的“獵物〞。盡管國務(wù)院、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門積極采取措施