普洱市現(xiàn)金流通狀況及金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)與管理調(diào)查

普洱市現(xiàn)金流通狀況及金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)與管理調(diào)查

為了充分了解市場(chǎng)上貨幣流通和金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金服務(wù)情況，中國(guó)人民銀行普洱市中心分行對(duì)普洱市、景谷、潛江、城和寧洱進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查表分為10組：詢問(wèn)、討論、進(jìn)入超市和市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)平臺(tái)，并調(diào)查該區(qū)域內(nèi)的貨幣流通和金融機(jī)構(gòu)對(duì)貨幣服務(wù)和管理的情況。從調(diào)查結(jié)果看,我市轄區(qū)內(nèi)市場(chǎng)流通中的現(xiàn)金呈現(xiàn)兩方面的變化,即市區(qū)市場(chǎng)上現(xiàn)金流通狀況良好,而縣、鄉(xiāng)以下市場(chǎng)現(xiàn)金流通中的服務(wù)、管理狀況卻值得關(guān)注。一、現(xiàn)金流量偏少,人民幣流通進(jìn)入門檻云南省普洱市轄九縣一區(qū)。土地面積4.5萬(wàn)平方公里,其中山區(qū)面積占98.3%;總?cè)丝?57萬(wàn)人,其中:農(nóng)業(yè)人口222.2萬(wàn)人,少數(shù)民族占59.4%。地廣人稀,農(nóng)業(yè)人口占絕大多數(shù),交通不便,縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)分布少,人民銀行發(fā)行庫(kù)除瀾滄縣和鎮(zhèn)沅縣保留外,其余7個(gè)縣支行相繼撤消了發(fā)行庫(kù)。這些客觀因素制約著現(xiàn)金在流通中的服務(wù)與管理。隨著中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)推廣,為社會(huì)各界提供了快速、高效、便捷、安全的資金結(jié)算渠道。加之銀行卡的推廣使用,一定程度上減少了現(xiàn)金結(jié)算。但是,在邊疆少數(shù)民族地區(qū),現(xiàn)金作為主要的支付結(jié)算工具仍占較大比重。從本次調(diào)查情況看,除普洱市區(qū)現(xiàn)金流通狀況良好外,縣、鄉(xiāng)及以下市場(chǎng)人民幣流通狀況值得關(guān)注。主要表現(xiàn)為:一是市場(chǎng)上現(xiàn)金流通次數(shù)增加,流通中人民幣整潔度差;二是流通中人民幣券別比例失調(diào)。三是小面額人民幣投放滿足不了市場(chǎng)需求,硬一元以下輔幣在流通中老百姓普遍不受歡迎,引起市場(chǎng)輔幣短缺;三是無(wú)發(fā)行庫(kù)縣人民幣流通服務(wù)與管理值得關(guān)注且安全隱患大。二、人民幣的流通中存在的問(wèn)題和分析(一)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)鈔此類問(wèn)題主要分布在無(wú)發(fā)行庫(kù)的縣。我們以抽樣調(diào)查方式對(duì)城鄉(xiāng)居民共500人手持現(xiàn)金質(zhì)量進(jìn)行調(diào)查,調(diào)查情況表明:流通人民幣殘損率為45%;50元以上面額人民幣基本達(dá)到“七成新”的標(biāo)準(zhǔn);20元、10元面額人民幣基本為“五成新”;紙10元、1元面額人民幣流通量大,殘損率高。造成流通人民幣質(zhì)量下降的原因:一是九個(gè)縣金融機(jī)構(gòu)大多只有農(nóng)行、農(nóng)村信用社以及新掛牌的郵政儲(chǔ)蓄銀行,縣以下居民居住較為分散,且交通不便,現(xiàn)金無(wú)法流回銀行,金融服務(wù)受到一定制約;二是撤銷發(fā)行庫(kù)的縣支行,金融機(jī)構(gòu)到普洱市區(qū)運(yùn)鈔,為減少運(yùn)鈔成本、降低風(fēng)險(xiǎn)和節(jié)約時(shí)間,放松了殘損人民幣挑剔與管理,殘損券重流市場(chǎng);三是損傷券分版別券別成捆才能上繳人民銀行,且個(gè)別金融機(jī)構(gòu)對(duì)殘損券按每日庫(kù)現(xiàn)額的3%。核定,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)盡量控制損傷券,能用則用;四是公眾喜好紙幣,排斥硬幣,導(dǎo)致整潔度較差。盡管人民銀行、金融機(jī)構(gòu)年年宣傳動(dòng)員,但由于攜帶不方便,公眾在購(gòu)物消費(fèi)時(shí),往往首選紙幣,寧愿選擇比較破舊的紙幣,也不愿意使用硬幣;五是菜市、超市、商場(chǎng)、農(nóng)村小面額紙幣使用較為集中,流轉(zhuǎn)快,磨損大,流通周期長(zhǎng),破、爛、臟票現(xiàn)象尤為突出。10元、1元、5角、1角等小面額券別紙幣污損較為嚴(yán)重,即使損傷比較嚴(yán)重,能用則用,也舍不得送存銀行。1元以下基本上看不到新幣,是亟待回籠銷毀的殘損幣。(二)不同類型金融機(jī)構(gòu)的人民幣運(yùn)算主要是10元及以下券別相對(duì)短缺。原因有個(gè)方面:一是開戶單位向各金融機(jī)構(gòu)報(bào)送券別需求計(jì)劃沒(méi)形成制度,各金融機(jī)構(gòu)更沒(méi)有主動(dòng)預(yù)測(cè)掌握市場(chǎng)券別需求,券別需求大多是臨時(shí)報(bào)告;二是撤庫(kù)縣金融機(jī)構(gòu)到上級(jí)行運(yùn)鈔,大面額多,小面額調(diào)運(yùn)少。據(jù)調(diào)查,農(nóng)行墨江縣支行2006、2007年共組織人民幣調(diào)運(yùn)16次和20次,金額2億3000萬(wàn)元,券別20元以上占比為96%;建行墨江縣支行2006、2007年共組織人民幣調(diào)運(yùn)72次和87次,金額為70,950萬(wàn)元,券別20元以上占比均為95%;墨江縣農(nóng)村信用社2006、2007年共組織人民幣調(diào)運(yùn)20次和22次,金額為6億7000萬(wàn)元,券別20元以上占比為95%,券別20元以上占比為90%。以上數(shù)據(jù)表明,縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)不能夠主動(dòng)地根據(jù)市場(chǎng)需要調(diào)劑流通中人民幣券別比例,滿足流通需要,加之撤庫(kù)后,部分金融機(jī)構(gòu)為了節(jié)省費(fèi)用,運(yùn)鈔時(shí)偏好大面額人民幣,造成縣級(jí)人民幣流通券別比例嚴(yán)重失調(diào),殘損小面額人民幣增多。有時(shí)甚至出現(xiàn)了超市、集貿(mào)市場(chǎng)、加油站等人民幣流量較大的場(chǎng)所因零鈔短缺而無(wú)法足額找零支付的現(xiàn)象,給人們的日常生活帶來(lái)不便,同時(shí)交易雙方利益一定程度上受到損害。(三)小額票幣、硬價(jià)受排斥從日常辦理業(yè)務(wù)及本次調(diào)查了解到:由于小面額面值較小,體積較大,各金融機(jī)構(gòu)出納押運(yùn)人員不愿意攜帶小券別的輔幣,而柜臺(tái)業(yè)務(wù)員單人臨柜操作業(yè)務(wù),因工作量大也不樂(lè)意辦理小券別的輔幣,因而抑制了小面額票幣按正常比例的投放;其次是硬幣在市場(chǎng)上受排斥,無(wú)法流通。我市是少數(shù)民族聚集地,山區(qū)面積廣,大部分群眾不接受硬幣,從人民銀行發(fā)行庫(kù)投放后到各金融機(jī)構(gòu),或者從市場(chǎng)回籠后,基本沉淀在商業(yè)銀行,無(wú)法再次投放,少量投放市場(chǎng)后,流通1次或2次后沉淀在居民家中。(四)金融機(jī)構(gòu)鑒定難、鑒定難、臨柜人員疏于鑒別由于流通人民幣整潔度差,特別是小面額票幣破損嚴(yán)重的狀況,一些不法分子利用小面額殘損人民幣真假鑒定難,以及金融機(jī)構(gòu)臨柜人員疏于鑒別的情況蒙混過(guò)關(guān)。加之普洱市有“一市連三國(guó),一江通五鄰”的區(qū)位優(yōu)勢(shì),但往往也是假幣流入的主要渠道之一,有的真假幣入眼難于鑒別,尤其是污損后的人民幣,給反假工作帶來(lái)難度,普通老百姓識(shí)假防假能力較弱,直接損害其利益。(五)庫(kù)現(xiàn)核算不規(guī)范兌換殘損人民幣屬于無(wú)償服務(wù),金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)不強(qiáng),臨柜操作人員既怕麻煩又要承擔(dān)賠償風(fēng)險(xiǎn),且無(wú)經(jīng)濟(jì)報(bào)酬,每日占?jí)簬?kù)現(xiàn),損傷券分版別券別成捆才能上繳人民銀行。據(jù)調(diào)查,商業(yè)銀行逐級(jí)對(duì)每日的庫(kù)存限額考核較為嚴(yán)格,按季核定庫(kù)現(xiàn),按每天庫(kù)現(xiàn)額的3%。核定殘損券,所以個(gè)別金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)對(duì)群眾提出的兌換要求以各種理由進(jìn)行推諉,服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。此外,小面額人民幣沒(méi)有合理調(diào)劑,零鈔兌換、殘損幣兌換渠道不暢,難以滿足客戶需求的現(xiàn)象,導(dǎo)致公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)工作一定程度上形成了的負(fù)面影響。(六)運(yùn)輸費(fèi)用增加7個(gè)縣支行撤庫(kù)后,商業(yè)銀行、信用社庫(kù)現(xiàn)增加,運(yùn)行成本和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加。據(jù)調(diào)查,各金融機(jī)構(gòu)2007年全年庫(kù)現(xiàn)平均余額達(dá)250萬(wàn)元,路程遠(yuǎn)的個(gè)別機(jī)構(gòu)平均余額達(dá)500萬(wàn)元,較撤庫(kù)前的2005年相比,增幅在40%左右。這種情況,既給安全防衛(wèi)帶來(lái)隱患,也給押運(yùn)途中帶來(lái)安全隱患。商業(yè)銀行、信用社均與普洱市大眾保安公司(獨(dú)家經(jīng)營(yíng))簽訂合同后,交其押運(yùn)。每年每個(gè)機(jī)構(gòu)交保安公司費(fèi)用在20萬(wàn)元左右不等,或按每押運(yùn)一次在1500元左右交其費(fèi)用,且押運(yùn)人員均是保安公司招收的臨時(shí)工,換人頻繁,路線、押運(yùn)時(shí)間較為清楚,帶來(lái)安全隱患。市農(nóng)行由分行自行組織向無(wú)庫(kù)縣支行押運(yùn),每周至少3次,押運(yùn)頻繁,路途安全有隱患。三、關(guān)于改進(jìn)意見(jiàn)和建議(一)強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制定可操作的、行之有效的人民幣量化考核監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)及措施,實(shí)行對(duì)各金融機(jī)構(gòu)流通中人民幣服務(wù)與管理考核,約束、督促金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》、《中國(guó)人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》和“不宜流通人民幣挑剔標(biāo)準(zhǔn)”,加強(qiáng)柜面現(xiàn)金收付工作的檢查力度,改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金服務(wù)工作,要求商業(yè)銀行建立激勵(lì)考核機(jī)制,調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)零鈔、損傷券兌換業(yè)務(wù)的積極性,加強(qiáng)監(jiān)督管理,積極有效開展人民幣流通與管理工作。(二)合理調(diào)度券別結(jié)構(gòu)建立人民幣券別、票面結(jié)構(gòu)搭配調(diào)劑機(jī)制,根據(jù)合理需要的原則,兼顧市場(chǎng)流通實(shí)際,合理調(diào)劑券別結(jié)構(gòu),一方面加大小面額紙幣發(fā)行基金調(diào)撥和投放力度,另一方面要求金融機(jī)構(gòu)在旺季適當(dāng)增加小面額人民幣庫(kù)存,適時(shí)增加小面額紙幣投放比例,滿足市場(chǎng)需求。(三)做好殘、兌換隊(duì)伍的培訓(xùn)商業(yè)銀行要相對(duì)穩(wěn)定臨柜業(yè)務(wù)隊(duì)伍,定期開展培訓(xùn)工作,加強(qiáng)對(duì)一線出納人員“殘損幣”挑殘、兌換知識(shí)培訓(xùn),熟悉和掌握殘損人民幣兌換標(biāo)準(zhǔn),嚴(yán)格兌換標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范業(yè)務(wù)操作。人民銀行要對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理崗、出納崗人員開展資格審查工作。對(duì)符合條件資格的準(zhǔn)予上崗,達(dá)到層層把關(guān),增強(qiáng)柜面人員的服務(wù)意識(shí)、法治意識(shí),提高金融行業(yè)服務(wù)水平和人民幣的形象。(四)建立定期聯(lián)席會(huì)議制度加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的溝通交流與協(xié)作。定期分析通報(bào)情況,督促指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平。(五)加強(qiáng)反假人民幣知識(shí)宣傳,提高假人民幣的鑒別能力有針對(duì)性地深入城鄉(xiāng)集貿(mào)市場(chǎng)群體、學(xué)