保險學(xué)-車聯(lián)網(wǎng)背景下我國UBI車險現(xiàn)狀研究論文

車聯(lián)網(wǎng)背景下我國UBI車險現(xiàn)狀研究【摘要】近年來,隨著移動互聯(lián)網(wǎng)不斷向經(jīng)濟(jì)社會各領(lǐng)域滲透，移動互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也不斷向汽車保險業(yè)滲透，加上國家政策的驅(qū)動，基于車聯(lián)網(wǎng)的汽車保險—UBI車險應(yīng)運(yùn)而生。但國內(nèi)UBI車險的進(jìn)一步發(fā)展面臨著各種各樣的難題，這使得UBI車險在國內(nèi)的發(fā)展處于初級階段，為打破這樣的局面，需要研究UBI車險處于初級階段的原因，并找出解決問題的方法，因此本文通過研究國內(nèi)發(fā)展UBI車險的宏觀環(huán)境和應(yīng)用現(xiàn)狀，挖掘國內(nèi)大背景下使得UBI車險發(fā)展處于初級階段存在的原因，并借鑒國外成熟的發(fā)展經(jīng)驗，從產(chǎn)業(yè)鏈角度、關(guān)聯(lián)主體和供求意愿角度進(jìn)一步論證我國UBI車險發(fā)展處于初級階段的原因，探索今后我國UBI車險如何更好發(fā)展，并針對存在的問題提出解決性建議?！娟P(guān)鍵詞】車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；UBI車險；現(xiàn)狀研究；初級階段注：本論文（設(shè)計）題目來源于教師的國家級（或省部級、廳級、市級、校級、企業(yè)）科研項目，項目編號為：______________。ResearchonthecurrentsituationofUsage-BasedInsuranceinChinaunderthebackgroundofInternetofvehicles【Abstract】Inrecentyears,withthecontinuouspenetrationofthemobileInternetintovariousfieldsoftheeconomyandsociety,theInternetofvehiclestechnologywithinthescopeofthemobileInternetalsocontinuestopenetrateintotheautomobileinsuranceindustry.Drivenbythenationalpolicy,theautomobileinsurancebasedontheInternetofvehiclesUBIautomobileinsurancecameintobeing.However,thefurtherdevelopmentofdomesticUBIvehicleinsuranceisfacedwithvariousdifficulties,whichmakesthedevelopmentofUBIvehicleinsuranceinChinaintheprimarystage.Inordertobreakthissituation,itisnecessarytostudythereasonswhyUBIvehicleinsuranceisintheprimarystageandfindoutthesolutions.Therefore,thispaperstudiesthemacroenvironmentandapplicationstatusofdomesticdevelopmentofUBIvehicleinsurance,andexcavatesthedomesticbackgroundtomakeUBIThereasonwhythedevelopmentofautomobileinsuranceisintheprimarystage,andthematuredevelopmentexperienceofforeigncountriesareusedforreference,thereasonwhythedevelopmentofautomobileinsuranceofUBIinChinaisintheprimarystageisfurtherdemonstratedfromtheperspectiveofindustrialchain,relatedsubjectsandthewillingnessofsupplyanddemand,andhowtobetterdeveloptheautomobileinsuranceofUBIinChinainthefutureisexplored,andthesolutionstotheexistingproblemsareputforward.【Keywords】InternetofvehiclestechnologyUsage-BasedInsuranceCurrentsituationresearchPrimarystage目錄1.前言 圖7：圖SEQ圖\*ARABIC6保費(fèi)價格吸引力（6）付費(fèi)安裝UBI設(shè)備的接受程度在接受調(diào)查的人群中，超過50%的人認(rèn)為如果支付100元后仍能達(dá)到降低保費(fèi)的預(yù)期幅度，則愿意購買，而有35.24%的消費(fèi)者愿意購買，結(jié)果表示當(dāng)前人們對于新型的保險產(chǎn)品接受程度在慢慢放開，這一現(xiàn)象為保險公司大力發(fā)展UBI車險提供了方向。調(diào)查結(jié)論而通過調(diào)查可以得知：年輕人是UBI車險推廣初期的主要客戶群體，一般來說年輕人對新事物的接受程度較高，并且通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)我國部分年輕人對于隱私大部分不存在擔(dān)憂的現(xiàn)象，這為我國發(fā)展UBI車險發(fā)展提供了大量潛在消費(fèi)者并且一定程度上容易提高客戶粘性；調(diào)查結(jié)果反映的另一個結(jié)論是UBI車險擁有足夠的市場潛力，只要保費(fèi)能夠滿足消費(fèi)者的要求并且保險公司能夠贏利，則對于客戶來說有較大吸引力，特別是對于駕駛行為良好的客戶，他們更愿意購買UBI車險產(chǎn)品。但是對于UBI車險這一種新型的保險方式，目前消費(fèi)者對于UBI車險的了解普遍存在不了解和了解不深的現(xiàn)象，如何打開消費(fèi)者對于UBI車險的認(rèn)知程度，成為全面開展UBI車險的攔路虎。6.2.2監(jiān)督機(jī)構(gòu)角度當(dāng)前國內(nèi)的法律在UBI車險上存在空白的現(xiàn)象，針對UBI車險的相關(guān)條例和規(guī)范相對甚少。而被保險人大量的個人信息是發(fā)展UBI車險所必須的，因此在定價和核保的過程中會存在一定的主觀性，如果被保險人和保險公司之間存在矛盾和糾紛，按照現(xiàn)行的法律很難將存在的矛盾和糾紛訴諸于法律層面。并且目前UBI車險并未被我國政府將作為重點(diǎn)推廣對象來發(fā)展，其發(fā)展還沒有得到有效的重視，在缺少政府相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的扶持，僅僅依靠保險公司和其他企業(yè)的合作，UBI車險的發(fā)展速度得不到提高。6.3供求意愿角度在問卷調(diào)查結(jié)果的顯示下，消費(fèi)者或者客戶對于UBI車險的接受現(xiàn)狀已經(jīng)有一個明朗的趨勢了，故該部分主要分析保險公司在UBI車險發(fā)展中的接受程度以此找出發(fā)展問題所在。目前人保、平安等老的財產(chǎn)保險公司已經(jīng)在UBI車險領(lǐng)域探索，但是并不意味著大型的保險公司會因此在UBI車險崛起，相反大型的保險公司由于長時間的時間積累，已經(jīng)擁有了具有自己特色的品牌并且累計了傳統(tǒng)車險的大量忠實客戶，而UBI車險是一個相對較新的產(chǎn)品，對于大型保險公司而言，其試錯成本相對較高并且在沒有相對較大的把握之前貿(mào)然投入一個新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域是不完全可靠的。而對于中型的保險公司，由于品牌不及大型保險公司，又受到小型保險公司迫切發(fā)展市場的沖勁的壓力，中型保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展上存在一定的擠壓，如果不做出改變將會被市場淘汰。對于小型的保險公司，起步發(fā)展晚，實力相對較弱，沒有足夠的技術(shù)和數(shù)據(jù)分析以及豐富的精算經(jīng)驗，再加上小型公司追求快速發(fā)展，對于新型產(chǎn)品的試錯、開發(fā)和使用耐心不足。大型保險公司發(fā)展動力不足、中型保險公司發(fā)展業(yè)務(wù)受到擠壓、小型保險公司耐心不足等因素都對UBI車險在我國的發(fā)展起到一定的阻礙作用，一定程度上限制了當(dāng)前UBI車險產(chǎn)品的快速發(fā)展。6.4總結(jié)我UBI車險發(fā)展處于初級階段的原因UBI車險在我國發(fā)展處于初級階段受多種原因和因素所影響的，在產(chǎn)業(yè)鏈方面，由于上下游企業(yè)之間不合理的合作模式使得UBI車險的發(fā)展只局限于產(chǎn)業(yè)鏈的某一部分企業(yè)，而對于真正應(yīng)該起主導(dǎo)作用的保險公司卻擁有者相對較少的話語權(quán)，使得UBI車險無法更加流暢和快速發(fā)展起來；除此之外，對于UBI車險人們的認(rèn)知度是不深甚至是不認(rèn)識的，再加上監(jiān)督機(jī)構(gòu)或者政府部門對于UBI車險的發(fā)展不夠重視，這使得UBI車險在我國的推行難度加大；對于應(yīng)該對UBI車險起牽頭作用的保險公司也由于試錯成本太高不敢輕易嘗試以及實力不足以發(fā)展UBI車險而導(dǎo)致UBI車險的發(fā)展止步不前。由此看來，UBI車險在我國發(fā)展處于初級階段是由多種原因組成的，想要大力推行和發(fā)展UBI車險必須從存在的問題入手去解決從而讓UBI車險在我們身邊“流行”起來。7.發(fā)展我國UBI車險建議通過上述的介紹和分析，UBI車險目前在我國大規(guī)模快速發(fā)展存在各種各樣的阻礙，但是如果通過產(chǎn)業(yè)鏈合作模式的創(chuàng)新、車聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程的深入、有關(guān)政策法律的支持等，相信UBI車險的推廣將會更加順暢和迅速，相信社會上將會有越來越多良好駕駛行為出現(xiàn)。（1）創(chuàng)新UBI車險產(chǎn)業(yè)鏈合作模式對于當(dāng)前的UBI車險產(chǎn)業(yè)鏈來說，上游的整車廠、4S店以及下游的特約維修廠和各類服務(wù)商占據(jù)較大的市場份額，保險公司想要大力發(fā)展UBI車險必須往產(chǎn)業(yè)鏈前端發(fā)展，爭取更多的話語權(quán)。當(dāng)前的產(chǎn)業(yè)鏈中合作的主要模式主要是整車廠聯(lián)合4S店和下游的特約維修廠合作，而創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈合作模式可以從4S店入手，保險公司可以與4S店合作實現(xiàn)資源互換以此來增加保險公司在產(chǎn)業(yè)鏈中的話語權(quán)同時可實現(xiàn)雙贏，具體的合作模式可以是在保險公司進(jìn)行車險理賠時可以為顧客推薦維修廠，以此為4S店提供大量的事故車送修資源，而4S店則可以為顧客推薦保險產(chǎn)品為保險公司提供車險客戶資源。通過資源互換實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的整合，從而促進(jìn)車險市場的發(fā)展。除此之外，保險公司可與OBD設(shè)備提供商進(jìn)行合作，從消費(fèi)者角度我們可以得知，絕大部分的消費(fèi)者愿意在保費(fèi)降低達(dá)到預(yù)期的情況下購買OBD設(shè)備，因此，保險公司可以在保費(fèi)收入獲利的情況下稍降保費(fèi)從而實現(xiàn)與OBD設(shè)備供應(yīng)商合作，為OBD設(shè)備提供商提供源源不斷的客戶，而OBD設(shè)備供應(yīng)商可以為保險公司提供一定數(shù)量的免費(fèi)OBD設(shè)備以供保險公司提高客戶的粘性，這種做法在國外成熟的UBI車險產(chǎn)品中可以得到驗證，OBD設(shè)備提供商為保險公司提供一定數(shù)量免費(fèi)的設(shè)備后，保險公司可以給客戶免費(fèi)試用期限以此來分析客戶風(fēng)險并設(shè)定差異化保費(fèi)。而對于數(shù)據(jù)信息不對稱的情況，可以通過數(shù)據(jù)信息互通有無的形式，同時保險公司應(yīng)不斷提高自身的技術(shù)水平，以求盡量縮小數(shù)據(jù)不對稱的差距。（2）加大宣傳力度，提高UBI車險曝光度UBI車險是基于車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的，根據(jù)車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的關(guān)鍵點(diǎn)，要提高UBI車險的宣傳力度可以從車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)入手，先將關(guān)于UBI車險的概念、用處和必要性等的錄音預(yù)先錄入在車載設(shè)備上，當(dāng)用戶開始使用車輛時便會自動開啟（原理類似于電腦的開機(jī)自啟動模式），讓客戶在潛移默化中認(rèn)識UBI車險從而擴(kuò)大認(rèn)知度，為大力發(fā)展UBI車險市場做準(zhǔn)備；除此之外，由假設(shè)購買UBI車險的情況下，消費(fèi)者的投保途徑問卷結(jié)果顯示去4S店投保的人高于自己去保險公司投保的人，因此在保險公司與4S店合作的前提下，4S店可以為買車的顧客推薦UBI車險產(chǎn)品，而保險公司則可以在每位投保人投保時邀請投保人或者顧客觀看關(guān)于UBI車險的視頻，并適時舉行關(guān)于UBI車險的知識競賽，客戶可以用APP進(jìn)行隨時隨地答題，對于答題結(jié)果名次靠前的顧客課提供增值服務(wù)如：一次保費(fèi)折扣機(jī)會、一次免費(fèi)維修保養(yǎng)服務(wù)等，以此來增加客戶對UBI車險的重視程度。（3）加強(qiáng)外部引導(dǎo)規(guī)范力和政府支持當(dāng)前我國關(guān)于UBI車險的條例法規(guī)是少之又少的，而法律又是市場規(guī)范的利器，因此要大力發(fā)展UBI車險，必須加強(qiáng)外部引導(dǎo)力，監(jiān)督機(jī)構(gòu)可以根據(jù)現(xiàn)行的狀況設(shè)立相關(guān)的法規(guī)條例以此來約束市場的發(fā)展，在法律的保護(hù)下UBI車險才能更加有力地發(fā)展。而政府的支持引導(dǎo)作用在UBI車險的發(fā)展中起著重要的作用，政府在推動UBI車險發(fā)展時應(yīng)該緊密結(jié)合推動中國保險業(yè)的創(chuàng)新性、精細(xì)化與個性化保險能力的理念，鼓勵企業(yè)發(fā)展新型的保險模式并且為推動UBI車險的發(fā)展做出重要規(guī)劃，政府是人們的政府，這在一定程度上為提高UBI車險的認(rèn)知度做出了貢獻(xiàn)。同時，政府可為保險公司發(fā)展UBI車險提供資金支持，可以在一定程度上為大型保險公司因試錯成本高而不敢大力發(fā)展UBI車險解決部分問題，再借由大型保險公司發(fā)展UBI車險來帶動中小型保險公司發(fā)展UBI車險，最后實現(xiàn)全面發(fā)展的目標(biāo)。8.總結(jié)商業(yè)車險費(fèi)率改革制度的提出，為保險公司的保險費(fèi)率改革來帶了新的發(fā)展機(jī)會，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，給我們的生活帶來了便利，同時也為保險公司的發(fā)展提供了創(chuàng)新的機(jī)遇。在這樣的大背景下，車聯(lián)網(wǎng)與UBI車險異軍突起，UBI車險的發(fā)展離不開車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而車聯(lián)網(wǎng)作為物聯(lián)網(wǎng)在車險行業(yè)的分支，在車聯(lián)網(wǎng)的背景下，UBI車險本該大放異彩，但是目前在我國，由于各種因素的影響導(dǎo)致UBI車險在我國的發(fā)展處于初級階段，如何大力發(fā)展UBI車險成為一個新的亟待解決的問題。UBI車險的發(fā)展受多種因素的影響，想要大力發(fā)展需要從整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游、提高UBI車險的曝光度、加強(qiáng)法律規(guī)范和引導(dǎo)等方面進(jìn)行改革和調(diào)整，不斷迎接調(diào)整，在機(jī)遇中找準(zhǔn)定位，大放異彩。參考文獻(xiàn)[1]寧仲瑜.淺析UBI車險在我國發(fā)展的困境和解決途徑[J].商情,2018(9).[2]梁小英，朱園麗，趙一衡.科技引領(lǐng)未來,專業(yè)創(chuàng)造價值——大數(shù)據(jù)時代下的UBI產(chǎn)品探索[J].金融電子化，2014(9):28-29.[3]方圓.從產(chǎn)品、后裝、行業(yè)應(yīng)用向服務(wù)、前裝、個人應(yīng)用邁進(jìn)——探索中國車載GPS終端及服務(wù)行業(yè)發(fā)展之路[J].中國集成電路,2007，16(11):79-81.[4]白云峰.大數(shù)據(jù)時代下UBI車險面臨的挑戰(zhàn)以及趨勢展望[J].中國商貿(mào),2019,000(003):41-42.[5]孫軍.基于UBI的車險實施方案研究[D].山東大學(xué).2017.[6]郭昶羽.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品定價研究——以車險為例[D].西安電子科技大學(xué).2018[7]高巖.基于駕駛行為分類的UBI費(fèi)率厘定模型[D].北京交通大學(xué).2017[8]劉瑞剛.廣義線性模型在UBI車險費(fèi)率厘定中的應(yīng)用[D].天津商業(yè)大學(xué).2017[9]魏海鵬.基于移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的UBI車險創(chuàng)新研究[D].西安交通大學(xué).2017.[10]江磊.互聯(lián)網(wǎng)車險UBI產(chǎn)品設(shè)計[D].浙江大學(xué).2017.[11]曹園.大數(shù)據(jù)時代下發(fā)展UBI車險產(chǎn)品的收益及挑戰(zhàn).中國保險,2016(11):17-20.[12]金雨晴.UBI車險對我國車險行業(yè)的影響研究[D].北京大學(xué).2019.[13]齊艷銘.論產(chǎn)業(yè)鏈視角下的車險競爭策略[C]//中國保險學(xué)會首屆學(xué)術(shù)年會論文集.2009.[14]余江，黨利宏，龐雄昌.車聯(lián)網(wǎng)平臺功能及實現(xiàn)方法研究[J].物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，2015(6):76-78.[15]中國保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《人身保險客戶信息真實性管理暫行辦法》的通知保監(jiān)發(fā)〔2013〕82號[16]美國車聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及對我國車聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的啟示［Ｊ］．保險監(jiān)管參考．第５５期（總第802期）[17]彭波,孫超，方方，張思良等UBI車險2020展望[R].一場充滿商機(jī)的變革中國保險報/2016年/6月/22日/第008版報告[18]單鵬.UBI：新一代車險的中國式落地[N].中國保險報,2018-09-03.[19]喬木.大數(shù)據(jù)語境下UBI發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢研究［J］.現(xiàn)代商業(yè)，2015(1):53－54[20]Littman.Pay-as-you-drivePricingforinsuranceaffordability[J].IntelligentTransportationSystems,2004,(1):1-100[21]ToothR.AnInsuranceBasedApproachtoSaferRoadUse.AustralasianCollegeofRoadsafetyConference,2012.[22]Handel,Peter,Ohlsson,Martinetal.Smartphone-BasedMeasurementSystemsforRoadVehicleTrafficMonitoringandUsage-BasedInsurance.IEEEsystemsjournal,2014,(4):1238-1248.[23]TselentisDI,YannisG,VlahogiannilEI.InnovativeInsuranceSchemes:Payas/howyouDrive.TransportationResearchProcedia,2016:362-371.[24]TselentisDI,YannisG,VlahogiannilEI.InnovativeMotorInsuranceSchemes:areviewofCurrentPracticesandEmergingChallenges.AccidentAnalysisandPrevention,2017:139-148.[25]陳曦.車險行業(yè)性虧損的成因及對策——產(chǎn)業(yè)鏈角度的分析:以山東為例[C]//“創(chuàng)新·和諧·發(fā)展”征文頒獎儀式暨保險學(xué)術(shù)報告會論文集.2007.致謝本論文是在林武平老師的