2022年以房養(yǎng)老試點(diǎn)方案

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民政部社會(huì)福利和慈善事業(yè)促進(jìn)司司長(zhǎng)詹成付介紹，“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)方案，將由保監(jiān)會(huì)牽頭，會(huì)同民政部等部門，計(jì)劃于xx年1季度出臺(tái)具體操作辦法和實(shí)施細(xì)則。

中央黨校國(guó)際戰(zhàn)略研究所副所長(zhǎng)周天勇認(rèn)為，當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時(shí)，商品房的使用年限大都已經(jīng)不長(zhǎng)，我國(guó)住宅用地70年年限將成為“以房養(yǎng)老”的障礙。

國(guó)家老齡委的一位人士介紹，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)方案應(yīng)該不會(huì)突破70年土地使用權(quán)的框架，而更多的是對(duì)產(chǎn)權(quán)限制和房?jī)r(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整完善。

在70年產(chǎn)權(quán)年限的背景下，本報(bào)記者獲悉，北京將通過(guò)推進(jìn)“租房置換”的方式來(lái)進(jìn)行，在產(chǎn)權(quán)不變更的背景下，通過(guò)出租房屋獲取租金，最終通過(guò)租金收入來(lái)入住養(yǎng)老院的“以房養(yǎng)老”模式。

“以房養(yǎng)老”曾在南京、上海、北京等城市的個(gè)別金融機(jī)構(gòu)自發(fā)興起嘗試，例如上海公積金管理中心曾試推過(guò)以房自助養(yǎng)老，中信銀行也推出了倒按揭業(yè)務(wù)，南京亦下發(fā)文件，鼓勵(lì)住房反向抵押貸款，但均效果甚微。

就試行效果甚微的原因，周天勇認(rèn)為，我國(guó)住宅用地70年年限將成為“以房養(yǎng)老”最大障礙。

與此同時(shí)，北京大岳咨詢有限公司總經(jīng)理金永祥表示，目前房?jī)r(jià)屬于上升通道，“以房養(yǎng)老”模式會(huì)隨著房?jī)r(jià)下行而面臨風(fēng)險(xiǎn)，再加上老年人的退休成本，人均壽命評(píng)估亦問(wèn)題重重，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法評(píng)估。

作為“以房養(yǎng)老”重要的參與部門，銀監(jiān)會(huì)也曾就該模式進(jìn)行過(guò)調(diào)研，對(duì)此銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，不少國(guó)家都采取了“以房養(yǎng)老”措施，應(yīng)對(duì)人口老齡化。但由于我國(guó)現(xiàn)有的制度——房屋產(chǎn)權(quán)70年，“以房養(yǎng)老”難以推行;其次，由于房屋質(zhì)量越來(lái)越差，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)也是風(fēng)險(xiǎn)。三是由于未來(lái)房?jī)r(jià)變化存在不確定性，有下跌風(fēng)險(xiǎn)，所以，金融保險(xiǎn)業(yè)對(duì)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)一直很謹(jǐn)慎。

中信銀行的一位人士在電話中告訴本報(bào)記者，中信自xx年就開(kāi)始試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”模式，但截止到現(xiàn)在，目前該項(xiàng)總體業(yè)務(wù)量不太大。

金永祥認(rèn)為，從金融、社保、房地產(chǎn)、土地等角度來(lái)說(shuō)，要實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”，真正將住房資產(chǎn)有效地轉(zhuǎn)化為老年人的養(yǎng)老保障，尚需在資產(chǎn)評(píng)估、土地制度、運(yùn)作監(jiān)管等方面著力。

從試點(diǎn)的另一方——老人——來(lái)說(shuō)，金永祥表示，除了觀念以外，目前并無(wú)成熟的機(jī)構(gòu)和模式，不少老人對(duì)“以房養(yǎng)老”機(jī)構(gòu)不信任，不敢輕易把房產(chǎn)抵押出去，部分地方推出的以房養(yǎng)老模式也很難真正提起老人的興趣。

在金永祥看來(lái)，在公共財(cái)政無(wú)力兜底所有養(yǎng)老問(wèn)題的情形下，‘以房養(yǎng)老’不失為解決養(yǎng)老難題的積極補(bǔ)充，也是未來(lái)一個(gè)大方向。

而解決“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的關(guān)鍵在于找到一個(gè)符合各方利益的商業(yè)模式。

國(guó)家老齡辦的一位人士也向記者介紹，試點(diǎn)方案不會(huì)突破現(xiàn)有的法律框架，比如突破70年產(chǎn)權(quán)限制等，預(yù)計(jì)會(huì)在監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范方面做些規(guī)定。

值得一提的是，XX省民政局副局長(zhǎng)、新聞發(fā)言人李紅兵表示，北京“加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)”有可能在月內(nèi)出臺(tái)。

其中北京的意見(jiàn)也將包括“以房養(yǎng)老”模式，李紅兵表示，對(duì)于“以房養(yǎng)老”的相關(guān)政策，將通過(guò)推進(jìn)“租房置換”的方式來(lái)進(jìn)行。

所謂的“租房置換”是指不涉及產(chǎn)權(quán)變更，通過(guò)出租房屋獲取租金，最終通過(guò)租金收入來(lái)支持老人入住養(yǎng)老院。據(jù)悉，早在xx年某房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司與北京某養(yǎng)老服務(wù)中心就已推出“養(yǎng)老房屋銀行”業(yè)務(wù)。

XX省老齡辦的相關(guān)人士表示，xx年剛開(kāi)始啟動(dòng)時(shí)，對(duì)“以房養(yǎng)老”進(jìn)行論證研究，針對(duì)企業(yè)的相關(guān)鼓勵(lì)措施也在研究中。

“但截止到現(xiàn)在，由于產(chǎn)權(quán)等問(wèn)題的限制，老人的信任度不高，所以業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大十分有限，”上述XX省老齡辦的人士介紹，參與租房置換的模式，在風(fēng)險(xiǎn)方面更難掌控。

金永祥表示，租金收入不涉及到產(chǎn)權(quán)變更，而且可以有效的規(guī)避70年產(chǎn)權(quán)和房?jī)r(jià)下行風(fēng)險(xiǎn)，提高各方參與的積極性，是操作性比較強(qiáng)的方案。

第二篇：以房養(yǎng)老調(diào)查報(bào)告探索“以房養(yǎng)老”的可行性分析

“以房養(yǎng)老”模式是建立在金融保險(xiǎn)工具和手段的基礎(chǔ)上一種新的養(yǎng)老基金來(lái)源模式，在國(guó)外已經(jīng)被證明是一種成熟的融資途徑和有效的養(yǎng)老方式。集中探討了以房養(yǎng)老模式的特征、在我國(guó)推行的背景和適用性分析。

“以房養(yǎng)老”也稱“倒按揭”。它是指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者，把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)。后者在綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值以及預(yù)計(jì)房主去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值等因素后，每月給房主一筆固定的錢，房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世；當(dāng)房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來(lái)償還貸款本息，其升值部分亦歸抵押權(quán)人所有。它源于上世紀(jì)80年代中期的美國(guó)。不同于普通住房抵押貸款，一次抵押，分期償還，“以房養(yǎng)老”相當(dāng)

于逆向住房抵押貸款，分期發(fā)放，一次償還

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，人民醫(yī)療條件的改善和生活水平的提高，人類在健康方面取得了驚人的成就，人口平均壽命大大延長(zhǎng)。在全社會(huì)人口中，年輕人口比重的進(jìn)一步降低和老年人口比重相對(duì)的提高，最終表現(xiàn)為全社會(huì)人口中老年人口過(guò)快增長(zhǎng)和比重的加大，即人口老齡化社會(huì)的提前到來(lái)。在這種狀況下，我們更應(yīng)當(dāng)開(kāi)拓養(yǎng)老金的來(lái)源渠道，放寬養(yǎng)老思路，使養(yǎng)老方式呈現(xiàn)多元化發(fā)展?！耙苑筐B(yǎng)老”模式起源于荷蘭，發(fā)展最成熟的是美國(guó)，該模式在世界上20多個(gè)國(guó)家相繼推出，已經(jīng)成為全世界老年人改變

傳統(tǒng)生活方式、享受高質(zhì)量生活和實(shí)現(xiàn)生活效用最大化的重要途徑。而我國(guó)面臨了這樣一些問(wèn)題：

人口老齡化提前來(lái)臨

據(jù)2005年底全國(guó)1%人口抽樣顯示，我國(guó)65歲以上人口達(dá)到10055萬(wàn)人，占總?cè)丝跀?shù)的7.7%。按照老齡化評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)已成為人口老齡化國(guó)家。2010年我國(guó)人口總數(shù)將為13.39億，2040年達(dá)到頂峰14.91億后開(kāi)始下降。與此同時(shí)，65歲以上老年人口2010年為1.12億、2040年達(dá)到3.12億后仍將繼續(xù)上升。這組數(shù)據(jù)明確告訴我們，中國(guó)將面臨人口老齡化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

養(yǎng)老設(shè)施尚不完善

截至2010年底，全國(guó)60歲及以上老年人口已達(dá)1.78億，而同期全國(guó)各類老年福利機(jī)構(gòu)只有39904個(gè)，床位314.9萬(wàn)張，床位占老人總數(shù)比例僅為1.77%?！耙淮搽y求”的現(xiàn)象逐漸嚴(yán)重；而另一方面，大量養(yǎng)老公寓卻因價(jià)格昂貴入住率偏低而出現(xiàn)空置現(xiàn)象，其中民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的床位使用率只有57.8%。如此高的空置率，一方面是因?yàn)閭鹘y(tǒng)子女贍養(yǎng)的養(yǎng)老模式尚在發(fā)揮余熱，另一方面則是高昂的入住費(fèi)用不經(jīng)意間提高了養(yǎng)老的門檻。公立養(yǎng)老院“一床難求”，民辦養(yǎng)老院

則價(jià)格昂貴，這一現(xiàn)象也提醒我們，養(yǎng)老需要充足的資金，而充足的資金則來(lái)源自合理的規(guī)劃以及早作準(zhǔn)備。

“以房養(yǎng)老”的優(yōu)勢(shì)：

“以房養(yǎng)老”政策的出臺(tái)，可以有效提高老人的晚年的物質(zhì)生活質(zhì)量，讓老年人充分享受適合其生理特點(diǎn)的老年食品、老年保健品、老年護(hù)理、老年旅游產(chǎn)品等。尤其是空巢老人，可以進(jìn)駐環(huán)境優(yōu)美、設(shè)施完備、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的老年公寓，得到全面而專業(yè)的照顧，真正讓老人頤養(yǎng)天年。二十多年來(lái)，國(guó)家實(shí)施計(jì)劃生育政策的效果逐漸突顯，70年代末以來(lái)出生的絕大多數(shù)孩子都屬于獨(dú)生子女，而如今，這些人也都到了談婚論嫁的年齡，他們的結(jié)合，直接面對(duì)的是在將來(lái)要撫養(yǎng)四位老人和一個(gè)孩子的壓力。對(duì)于年輕的家庭來(lái)說(shuō)，以夫妻兩人的收入養(yǎng)七個(gè)人，負(fù)擔(dān)可想而知。而老人以房養(yǎng)老，大大減輕子女負(fù)擔(dān)。老人有房可養(yǎng)，是子女之福。

“以房養(yǎng)老”不僅挑戰(zhàn)了國(guó)人傳統(tǒng)觀念。而且，老年人以房養(yǎng)老，減少了子女將來(lái)可繼承的家庭財(cái)產(chǎn)，對(duì)于指望得到老人房產(chǎn)的子女來(lái)說(shuō)是不能夠接受的。關(guān)注老年人，讓老年人老有所為、老有所樂(lè)、老有所養(yǎng)，是全社會(huì)共同的責(zé)任?！耙苑筐B(yǎng)老”只是增加了一種養(yǎng)老方式，填補(bǔ)了我國(guó)養(yǎng)老領(lǐng)域一項(xiàng)空白，這種方式也會(huì)漸漸轉(zhuǎn)變我們的傳統(tǒng)觀念，通過(guò)各種渠道，讓老年人真正享受有高質(zhì)量的晚年生活。

第三篇：以房養(yǎng)老，住房保障四、【創(chuàng)新訓(xùn)練】

《城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定。城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（“職?！保?、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（“新農(nóng)?！保┗虺擎?zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（“城居保”），參加過(guò)兩種或兩種以上的人員，可銜接轉(zhuǎn)換養(yǎng)老保險(xiǎn)。而只參加了一種保險(xiǎn)制度，在跨地區(qū)轉(zhuǎn)移時(shí)，依然按照各制度自身的規(guī)定轉(zhuǎn)移接續(xù)。據(jù)此回答1—3題。

1.上述舉措：

①減少了城市管理支出②有利于協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

③消除了再分配的差距④促進(jìn)了社會(huì)的公平正義

a.③④b.②④c.①③d.①②

2.從政治生活的角度看，上述規(guī)定的根本依據(jù)是：

a.人民群眾是實(shí)踐的主體，是歷史的創(chuàng)造者b.我國(guó)是全民民主的社會(huì)主義國(guó)家

c.我國(guó)政府是人民的政府，堅(jiān)持對(duì)人民負(fù)責(zé)的基本原則

d.我國(guó)是人民民主專政的社會(huì)主義國(guó)家

3.上述規(guī)定體現(xiàn)的哲理是：

a.堅(jiān)持兩點(diǎn)論，反對(duì)一點(diǎn)論b.事物的發(fā)展是量變和質(zhì)變的統(tǒng)一

c.堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析d.任意兩個(gè)事物都處在普遍聯(lián)系之中

4.黨的十八大強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持全覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)方針，以增強(qiáng)公正性、適應(yīng)性、保證可持續(xù)性為重點(diǎn)，全面建成覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系。這集中體現(xiàn)了中國(guó)共產(chǎn)黨：

a.把發(fā)展作為執(zhí)政興國(guó)的第一要?jiǎng)?wù)b.以人為本、執(zhí)政為民

c.不斷加強(qiáng)自身執(zhí)政能力建設(shè)d.科學(xué)執(zhí)政、依法執(zhí)政

2012年10月12日，全國(guó)新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作總結(jié)表彰大會(huì)在北京人民大會(huì)堂召開(kāi)。此前在全國(guó)范圍內(nèi)推行了兩大社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作并進(jìn)行了經(jīng)驗(yàn)交流。據(jù)此回答5—6題。

5.推行兩大社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)體現(xiàn)的哲學(xué)道理是：

a.主要矛盾的主要方面決定著事物的性質(zhì)b.矛盾的普遍性與特殊性是辯證統(tǒng)一的

c.矛盾存在于一切事物之中，存在于一切事物發(fā)展過(guò)程的始終

d.矛盾著的事物及其每個(gè)側(cè)面各有其特點(diǎn)

6.養(yǎng)老保險(xiǎn)工作提升了城鄉(xiāng)老百姓的幸福指數(shù)。提升城鄉(xiāng)老百姓的幸福指數(shù)最根本的是：

a.加快推進(jìn)分配制度改革，促進(jìn)社會(huì)公平b.大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展

c.促進(jìn)就業(yè)，提高居民家庭收入d.加快健全覆蓋城鄉(xiāng)的社會(huì)保障體系

7.溫家寶同志指出，實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”是社會(huì)保障的重要目標(biāo)，要進(jìn)一步提高認(rèn)識(shí)、完善制度、改進(jìn)工作，推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)取得新進(jìn)展，更好地保障和改善民生。從政治生活的角度看，保障和改善民生體現(xiàn)了政府：

a.民主執(zhí)政，保障人民當(dāng)家作主的權(quán)利b.加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的宏觀調(diào)控

c.堅(jiān)持對(duì)人民負(fù)責(zé)的原則和為人民服務(wù)的宗旨d.堅(jiān)持了正確的價(jià)值判斷和價(jià)值選擇

1.b。解析。城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接有利于協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，促進(jìn)了社會(huì)的公平正義。②④正確，①不符合題意，③本身錯(cuò)誤。正確答案為b。

2.d。解析。實(shí)行城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接的根本依據(jù)是我國(guó)的國(guó)家性質(zhì)，正確答案為d，ac不符合題意，b本身錯(cuò)誤。

3.c。解析?！稗k法”對(duì)“參加過(guò)兩種或兩種以上的人員”和“只參加了一種保險(xiǎn)制度”的兩種不同情況進(jìn)行了區(qū)別對(duì)待，體現(xiàn)了具體問(wèn)題具體分析，正確答案為c，ab不符合題意，d本身錯(cuò)誤。

4.b。解析。全面建成覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，是中國(guó)共產(chǎn)黨堅(jiān)持以人為本、執(zhí)政為民的體現(xiàn)，正確答案為b，acd不符合題意。

5.b。解析。試點(diǎn)工作是從矛盾的特殊性入手，從試點(diǎn)到推廣體現(xiàn)普遍性與特殊性的互相聯(lián)結(jié)，正確答案為b，acd不符合題意。

6.b。解析。提升城鄉(xiāng)老百姓幸福指數(shù)的根本要求是大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，提高人民群眾的生活水平。正確答案為b，acd不符合題意。

7.c。解析。政府保障和改善民生是堅(jiān)持對(duì)人民負(fù)責(zé)的原則和為人民服務(wù)的宗旨的體現(xiàn)，正確答案為c，abd不符合題意。

37.2013年9月13日國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，將“以房養(yǎng)老”作為完善養(yǎng)老服務(wù)業(yè)投融資政策的一項(xiàng)舉措?！耙苑筐B(yǎng)老”，就是將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)，定期獲取養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)，最后房屋產(chǎn)權(quán)歸金融機(jī)構(gòu)。

“以房養(yǎng)老”是個(gè)人自愿的補(bǔ)充養(yǎng)老保障措施之一，是建立在自愿成交的市場(chǎng)行業(yè)基礎(chǔ)之上的個(gè)體行為，不可能替代“基本養(yǎng)老”。養(yǎng)老服務(wù)是重大民生問(wèn)題，政府是保障基本養(yǎng)老的主導(dǎo)力量，基本養(yǎng)老是政府必須提供的公共產(chǎn)品，是政府給民眾的承諾和責(zé)任。

有關(guān)專家指出，“以房養(yǎng)老”作為舶來(lái)品，在英法等發(fā)達(dá)國(guó)家之所以流行，主要與高遺產(chǎn)稅有關(guān)。目前在我國(guó)推行必然會(huì)遇到不少阻力和重重困難，如傳統(tǒng)“養(yǎng)老觀念”的束縛、金融機(jī)構(gòu)因風(fēng)險(xiǎn)大而不愿涉足、相關(guān)制度法律不健全等。因此需要各方共同配合和協(xié)調(diào)，制定切實(shí)可行的方案措施，需經(jīng)多次試點(diǎn)等到成熟后再推廣實(shí)施。

結(jié)合材料，探究回答下列問(wèn)題：

（1）從《經(jīng)濟(jì)生活》和《政治生活》角度，談?wù)勀銓?duì)“基本養(yǎng)老是政府必須提供的公共產(chǎn)品”的認(rèn)識(shí)。（6分）

（2）養(yǎng)老關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展，關(guān)系到每個(gè)人的切身利益。民政部門擬制定“以房養(yǎng)老”的具體方案，在這一過(guò)程中政府和公民應(yīng)如何搭建良性互動(dòng)的橋梁。（6分）

（3）請(qǐng)你就政府應(yīng)如何合理推進(jìn)“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老方式提出三條建議，并從唯物辯證法矛盾觀的角度說(shuō)明其依據(jù)。（6分）

37.（1）①政府強(qiáng)化養(yǎng)老的責(zé)任，是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的客觀要求，有利于保障人民的合法權(quán)益；（1分）體現(xiàn)了再分配更加注重公平，有利于促進(jìn)社會(huì)公平，改善人民生活；體現(xiàn)了財(cái)政是促進(jìn)社會(huì)公平、改善人民生活的物質(zhì)保障的作用；有利于擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（3分，分配、財(cái)政、擴(kuò)大內(nèi)需各1分）②我國(guó)政府作為國(guó)家行政機(jī)關(guān)，宗旨是為人民服務(wù)，原則是對(duì)人民負(fù)責(zé)。

（宗旨、原則都答出1分）我國(guó)政府具有提供社會(huì)公共服務(wù)的職能。（1分）

（2）①政府應(yīng)依法審慎行使權(quán)力；（1分）應(yīng)集中民智，保證決策的科學(xué)性。（1分）②增強(qiáng)決策透明度和公眾參與度，使決策更好地反映民意。（1分）③公民應(yīng)珍惜自己的民主權(quán)利，積極參與政治（民主決策），（1分。這是新增加的答案）可以通過(guò)社情民意反映制度等渠道，參與決策過(guò)程（1分）；同時(shí)應(yīng)遵循法律、規(guī)則和程序，有序參與。（1分）

（3）踩點(diǎn)給分法。①政府在推進(jìn)“以房養(yǎng)老”過(guò)程中，要充分分析遇到的各種矛盾，積極解決矛盾。理論依據(jù)是矛盾的普遍性。②政府推進(jìn)“以房養(yǎng)老”，要立足于中國(guó)國(guó)情制定切實(shí)可行的方案。理論依據(jù)是矛盾的特殊性。③政府在推進(jìn)“以房養(yǎng)老”過(guò)程中，要做好試點(diǎn)，逐步推廣。理論依據(jù)是矛盾的普遍性和特殊性是辯證統(tǒng)一的。④要堅(jiān)持政府是保障基本養(yǎng)老的主導(dǎo)力量，“以房養(yǎng)老”只能是一種補(bǔ)充。理論依據(jù)是主要矛盾和次要矛盾的辯證關(guān)系。

（每點(diǎn)2分，答出原理給1分，結(jié)合材料分析給1分。答出三點(diǎn)給6分。如果只列出原理方法論，沒(méi)有結(jié)合材料，最多給2分。如果有結(jié)合材料的分析，但是沒(méi)有結(jié)合原理分析，最多給1分。如果胡亂堆砌答案，答出五點(diǎn)以上，在踩點(diǎn)給分基礎(chǔ)上倒扣1分。如果語(yǔ)言不規(guī)范，條理不夠清楚，邏輯性差，在踩點(diǎn)給分基礎(chǔ)上倒扣1分）

第四篇：“以房養(yǎng)老”為時(shí)尚早“以房養(yǎng)老”為時(shí)尚早

2014年6月，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)在北京、上海、廣州、武漢正式展開(kāi)，但以反向按揭為基礎(chǔ)的“以房養(yǎng)老”進(jìn)展緩慢。反向按揭指房屋所有人把住房抵押給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)公民平均壽命、房屋價(jià)值、房?jī)r(jià)走向等因素對(duì)房屋進(jìn)行估價(jià)，然后在一定的期限內(nèi)一次性或分期付給房屋所有人一定生活費(fèi)用，房屋所有人去世后房屋歸金融機(jī)構(gòu)所有（或子女支付費(fèi)用將房屋購(gòu)回）的一種模式。

反向按揭的養(yǎng)老模式雖然在很多西方發(fā)達(dá)國(guó)家有一定的歷史，但也在荷蘭、日本等國(guó)家遭遇困境，在中國(guó)更面臨著來(lái)自老年人及子女和金融機(jī)構(gòu)的雙向阻力。

第一，中國(guó)式父母對(duì)子女負(fù)有的情感和責(zé)任遠(yuǎn)大于西方國(guó)家，如果沒(méi)有足夠的金融知識(shí)普及，老年人和子女就難以接受將房產(chǎn)抵押出去的這種養(yǎng)老方式。可能只有在失獨(dú)老人和無(wú)子女的老人間才有一些市場(chǎng)，難以大范圍推廣。即使是對(duì)這部分人群，其他的以房養(yǎng)老方式，比如出租市內(nèi)住房移居X(jué)X縣區(qū)，或者出租住房去養(yǎng)老院休養(yǎng)，相對(duì)反向按揭也更易于被接受。

第二，反向按揭在某些西方國(guó)家的流行與高額遺產(chǎn)稅是相關(guān)的。老年人在“以房養(yǎng)老”和“留房產(chǎn)給子女但繳納大筆遺產(chǎn)稅”之間比較容易作出選擇。而中國(guó)尚未成立遺產(chǎn)稅體系，所以反向按揭優(yōu)勢(shì)并不明顯。

第三，《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。很多老房屋產(chǎn)權(quán)界定不明晰，或是老人和子女共同擁有，進(jìn)一步導(dǎo)致受眾群體相對(duì)較小。

從金融機(jī)構(gòu)角度看，現(xiàn)有的房地產(chǎn)市場(chǎng)走向、金融體系、產(chǎn)權(quán)體系使金融機(jī)構(gòu)缺乏推行反向按揭的動(dòng)力。首先，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)未來(lái)走向撲朔迷離，漲跌難斷，反向抵押的擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)心樓市崩盤遭受大額損失。2007～2009年，美國(guó)次貸危機(jī)期間房?jī)r(jià)大幅下跌，許多反向抵押貸款的房產(chǎn)價(jià)值不足以償還老人獲得的養(yǎng)老貸款本息，美國(guó)聯(lián)邦住房管理局作為項(xiàng)目擔(dān)保人只得動(dòng)用50億美元的保險(xiǎn)基金彌補(bǔ)銀行損失。中國(guó)同樣面臨著房?jī)r(jià)大幅波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，個(gè)人房屋對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言尚不屬于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，價(jià)值評(píng)估比購(gòu)買二手房所需的估價(jià)要復(fù)雜得多，除地理位置、房屋特征外還需考慮拆遷搬遷等問(wèn)題。即使聘請(qǐng)具有一級(jí)資質(zhì)房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行估價(jià)，定期評(píng)估本身也有一定成本，出資的金融機(jī)構(gòu)和住房擁有者也會(huì)對(duì)估價(jià)的合理性存在爭(zhēng)議。而影響反向按揭估價(jià)的另一個(gè)重要因素是預(yù)期壽命，要根據(jù)老人的健康狀況作出準(zhǔn)確評(píng)估在操作上也有難度。

最后，70年產(chǎn)權(quán)問(wèn)題也使金融機(jī)構(gòu)對(duì)此項(xiàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展有